नमस्ते सर, मैं 31 वर्षीय अविवाहित व्यक्ति हूँ। मेरे ऊपर लगभग 10 लाख का कर्ज है। बिल और घरेलू खर्च सहित मेरे मासिक खर्च 9k प्रति माह आते हैं। मेरा कर्ज 40k प्रति माह है। मैं हर महीने 50k कमाता हूँ। मेरे पास कोई बचत नहीं है, कोई म्यूचुअल फंड नहीं है, कोई पीएफ का पैसा भी नहीं है। मैंने अपना कर्ज चुकाने में ये सब खर्च कर दिया है। (मेरे ऊपर 12 लाख का कर्ज था)। पिछले 3 सालों से, मैं अपने खर्चों और कर्ज का प्रबंधन करने के लिए क्रेडिट कार्ड, NBFC आदि से पैसे ले रहा हूँ। लेकिन पिछले 3 महीनों से चीजें हाथ से निकल रही हैं। अब मेरे ऊपर कर्ज के खर्च को छोड़कर 60k है। मेरा वेतन वही है। आय का कोई अन्य साधन नहीं है। मेरा क्रेडिट स्कोर खराब हो गया है, मेरे बकाया 2 महीने से अधिक समय से लंबित हैं। मुझे इससे बाहर निकलने की बहुत सख्त जरूरत है। मुझे कोई ऋण नहीं मिल रहा है (उन सभी को एक में समेकित करने के बारे में सोचा)। मैं इससे कैसे बाहर आ सकता हूँ, सर?
Ans: मैं समझता हूँ कि आप किस तनाव में हैं और आपकी ईमानदारी की सराहना करता हूँ। ऋण का प्रबंधन करना भारी पड़ सकता है। आइए वित्तीय स्थिरता हासिल करने में आपकी मदद करने के लिए एक योजना पर काम करें।
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप हर महीने 50,000 रुपये कमा रहे हैं। आपका ऋण चुकाना हर महीने 40,000 रुपये है। इसके अलावा, आपके मासिक खर्च 9,000 रुपये हैं। इससे आपके पास कोई बचत नहीं है और हर महीने 9,000 रुपये का घाटा होता है। हाल के महीनों में आपका ऋण बढ़कर 60,000 रुपये हो गया है और आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ा है।
अपनी स्थिति को प्रबंधित करने के लिए तत्काल कदम
1. ऋणों का आकलन करें और उन्हें प्राथमिकता दें
क्रेडिट कार्ड और NBFC ऋणों सहित अपने सभी ऋणों की सूची बनाएँ। उनकी ब्याज दरों और मासिक भुगतानों पर ध्यान दें। उच्च ब्याज दर वाले ऋणों को प्राथमिकता दें। उन्हें पहले चुकाने से समय के साथ आपको ब्याज के रूप में चुकाई जाने वाली राशि कम हो जाएगी।
2. लेनदारों से बातचीत करें
अपने लेनदारों से संपर्क करें और अपनी स्थिति बताएं। कई लेनदार आपके साथ मिलकर एक ज़्यादा प्रबंधनीय भुगतान योजना बनाने में मदद करेंगे। वे कम ब्याज दर या विस्तारित भुगतान अवधि की पेशकश कर सकते हैं। यह अस्थायी राहत प्रदान कर सकता है और आपके मासिक भुगतान को ज़्यादा प्रबंधनीय बना सकता है।
3. अनावश्यक खर्चों में कटौती करें
अपने मासिक खर्चों की जाँच करें। उन क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। छोटी-छोटी बचत भी समय के साथ बढ़ सकती है। ज़रूरी चीज़ों पर ध्यान दें और किसी भी गैर-ज़रूरी खर्च को खत्म करें। बचाया गया हर रुपया आपके कर्ज को कम करने में मदद कर सकता है।
4. आय बढ़ाएँ
अपनी आय बढ़ाने के लिए अंशकालिक काम या फ्रीलांस अवसरों पर विचार करें। हर अतिरिक्त रुपया आपके कर्ज का भुगतान करने में काम आ सकता है। ऐसे कामों की तलाश करें जो आपके कौशल से मेल खाते हों और जिन्हें आप अपने खाली समय में कर सकें। यह आपकी आय और खर्चों के बीच के अंतर को पाटने में मदद कर सकता है।
एक स्थायी वित्तीय योजना बनाना
1. बजट बनाना
एक सख्त बजट बनाएँ। सबसे पहले अपने ज़रूरी खर्चों और कर्ज चुकाने के लिए धन आवंटित करें। इस बजट का सख्ती से पालन करें। यह सुनिश्चित करेगा कि हर रुपये का हिसाब रखा जाए और उसका प्रभावी ढंग से इस्तेमाल किया जाए। अपने खर्चों को ट्रैक करने और अपनी वित्तीय स्थिति पर नज़र रखने के लिए बजटिंग ऐप या टूल का इस्तेमाल करें।
2. आपातकालीन निधि
जब आपका कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें। कम से कम 3-6 महीने के खर्च के लिए लक्ष्य रखें। यह निधि अप्रत्याशित खर्चों के मामले में सुरक्षा जाल के रूप में काम करेगी। यह आपको भविष्य में क्रेडिट कार्ड या ऋण पर निर्भर होने से रोकेगी।
3. ऋण स्नोबॉल विधि
कम भुगतान पर बातचीत करने के बाद, सबसे पहले सबसे छोटे ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें। इसे ऋण स्नोबॉल विधि के रूप में जाना जाता है। एक बार जब सबसे छोटा ऋण चुका दिया जाता है, तो अगले सबसे छोटे ऋण पर जाएँ। यह विधि त्वरित जीत प्रदान करती है और आपको प्रेरित रखती है।
दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य
1. क्रेडिट स्कोर का पुनर्निर्माण करें
अपने सभी ऋणों का समय पर भुगतान करें। किसी भी भुगतान को मिस न करें। समय के साथ, यह आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाएगा। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आपको भविष्य में कम ब्याज दरों के साथ ऋण के लिए बेहतर विकल्प देगा।
2. बचत और निवेश
जब आपका ऋण प्रबंधनीय हो जाए, तो बचत और निवेश पर ध्यान केंद्रित करना शुरू करें। छोटी, नियमित बचत से शुरुआत करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। वे पेशेवर सलाह दे सकते हैं और आपको सही फंड चुनने में मदद कर सकते हैं।
3. उच्च-ब्याज वाले ऋणों से बचें
नए ऋण लेने या गैर-ज़रूरी खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। उच्च-ब्याज वाले ऋण जल्दी ही असहनीय हो सकते हैं। अपने साधनों के भीतर रहने और भविष्य के खर्चों के लिए बचत करने पर ध्यान दें।
पेशेवर मदद लेना
1. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP)
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और आपको दीर्घकालिक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं। एक CFP आपको जटिल वित्तीय स्थितियों से निपटने में मदद करेगा और आपकी ज़रूरतों के हिसाब से मार्गदर्शन प्रदान करेगा।
2. ऋण परामर्श
ऋण परामर्श सेवाओं पर विचार करें। वे आपके ऋण के प्रबंधन पर सहायता और सलाह दे सकते हैं। ये सेवाएँ अक्सर आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करने के लिए शैक्षिक संसाधन और उपकरण प्रदान करती हैं।
मानसिक और भावनात्मक स्वास्थ्य
1. तनाव प्रबंधन
वित्तीय तनाव आपके मानसिक स्वास्थ्य पर भारी पड़ सकता है। ध्यान, व्यायाम या किसी मित्र से बात करने जैसी तनाव प्रबंधन तकनीकों का अभ्यास करें। इस चुनौतीपूर्ण समय के दौरान अपने मानसिक स्वास्थ्य का ख्याल रखना महत्वपूर्ण है।
2. सहायता प्रणाली
अपनी सहायता प्रणाली पर निर्भर रहें। मित्र और परिवार भावनात्मक समर्थन और कभी-कभी वित्तीय सलाह भी दे सकते हैं। मदद या मार्गदर्शन माँगने से न डरें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन दुर्गम नहीं है। अपने ऋणों का प्रबंधन करने, अनावश्यक खर्चों में कटौती करने और संभावित रूप से अपनी आय बढ़ाने के लिए तत्काल कदम उठाकर, आप नियंत्रण हासिल करना शुरू कर सकते हैं। एक सख्त बजट बनाना और उस पर टिके रहना यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि आपका पैसा प्रभावी ढंग से उपयोग किया जाए।
अपने क्रेडिट स्कोर को फिर से बनाने में समय लगेगा, लेकिन लगातार भुगतान करना और नए उच्च-ब्याज वाले ऋणों से बचना मदद करेगा। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर सलाह लेने से आपको इस स्थिति से निपटने के लिए आवश्यक व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है।
याद रखें, हर छोटा कदम मायने रखता है। अपनी प्रगति का जश्न मनाएँ, चाहे वह कितनी भी छोटी क्यों न हो। आप अकेले नहीं हैं, और दृढ़ संकल्प और सही रणनीतियों के साथ, आप इस वित्तीय बाधा को दूर कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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