मेरी आयु 44 वर्ष है और मेरा मासिक वेतन लगभग 3 लाख रुपये है। मेरे पास 3 घर हैं जिनकी कीमत 65 लाख, 60 लाख और 2 करोड़ रुपये है। पहले दो घर ऋण मुक्त हैं और उनका मासिक किराया लगभग 30 हजार रुपये है। तीसरे घर में मैं लगभग 1 करोड़ रुपये के ऋण और 1.07 लाख रुपये की ईएमआई के साथ रह रहा हूं। वर्तमान में मेरा म्यूचुअल फंड कोष 85 लाख रुपये है जिसमें 80 हजार रुपये मासिक एसआईपी है। मेरे पास लार्ज, मैडकैप और स्मॉल कैप फंड का मिश्रण है। मेरा पीएफ बैलेंस लगभग 25 लाख रुपये है, मेरे पास पीपीएफ है जो अगले साल लगभग 30 लाख रुपये के कोष के साथ परिपक्व हो रहा है। मैंने 2.4 लाख रुपये के वर्तमान वार्षिक योगदान के साथ एनपीएस लिया है, वर्तमान कोष लगभग 15 लाख रुपये है। मेरे पास 1.5 करोड़ रुपये की टर्म प्लान है जिसका वार्षिक प्रीमियम 78 हजार रुपये है मेरे पास पत्नी के लिए भी लगभग 20 लाख रुपये का पीपीएफ खाता है, जो अगले 5 सालों में परिपक्व हो जाएगा। मुझे अगले 7-8 सालों में बेटे की शिक्षा के लिए लगभग 50 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। मैं अगले 8-10 सालों में 55 साल की उम्र तक 10 करोड़ रुपये का कोष बनाने की सोच रहा हूँ। कृपया सुझाव दें।
Ans: आप वित्तीय स्वतंत्रता की ओर सही राह पर हैं। आपके पास अच्छी बचत, स्थिर आय और सुव्यवस्थित निवेश है। आप 44 वर्ष के हैं और 8-10 वर्षों में 10 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं। यह एक बहुत ही व्यावहारिक और केंद्रित लक्ष्य है।
आइए अब आपकी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें और आपको अपने लक्ष्य तक आत्मविश्वास से पहुँचने के लिए एक 360-डिग्री योजना के साथ मार्गदर्शन करें।
● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
– आपका मासिक वेतन लगभग 3 लाख रुपये है।
– आप हर महीने SIP में 80,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– आपके पास पहले से ही 85 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष है।
– आपका EPF बैलेंस 25 लाख रुपये है।
– अगले वर्ष आपकी PPF परिपक्वता 30 लाख रुपये है।
– NPS में 15 लाख रुपये का कोष है जिसमें 1 लाख रुपये हैं। 2.4 लाख रुपये सालाना निवेश।
- आपके पास तीन घर हैं। दो कर्ज़-मुक्त हैं। एक पर 1 करोड़ रुपये का कर्ज़ है।
- आपकी किराये की आय 30,000 रुपये प्रति माह है।
- आपकी मासिक ईएमआई 1.07 लाख रुपये है।
- आपका बीमा कवर पर्याप्त है।
- आपको अपने बेटे की शिक्षा के लिए 7-8 वर्षों में 50 लाख रुपये की आवश्यकता है।
आप आक्रामक रूप से बचत कर रहे हैं, जो बहुत अच्छी बात है। अब, इन प्रयासों को सुव्यवस्थित और सुरक्षित करने पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।
● आवास ऋण और अचल संपत्ति भार
- दो घर कर्ज़-मुक्त हैं। इनसे 30,000 रुपये की किराये की आय होती है।
- तीसरे घर पर 1 करोड़ रुपये का कर्ज़ है। ईएमआई 1.07 लाख रुपये है।
- इस समय, कर्ज़ का पूर्व भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड कोष का उपयोग न करें।
– अभी EMI जारी रखें क्योंकि ब्याज आंशिक रूप से कर-कटौती योग्य है।
– तरलता बनाए रखें और अचल संपत्तियों में पैसा लगाने से बचें।
– आगे संपत्ति खरीदने से बचें।
– अभी केवल वित्तीय संपत्ति निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें।
● 8-10 वर्षों में 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य
– आपकी आयु 44 वर्ष है। लक्ष्य 52-54 वर्ष है।
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 85 लाख रुपये हैं।
– मासिक SIP 80,000 रुपये है।
– EPF, PPF और NPS मिलाकर लगभग 70 लाख रुपये हैं।
– वर्तमान गति और अनुशासित निवेश के साथ,
– 10 करोड़ रुपये तक पहुँचना संभव है।
– आपको SIP में सालाना 10% की वृद्धि करनी पड़ सकती है।
– पीपीएफ की परिपक्वता राशि को उचित रूप से निवेश करने पर भी विचार करें।
– कॉर्पस को मुद्रास्फीति को मात देने और सेवानिवृत्ति जीवन को कवर करने की आवश्यकता है।
● एसआईपी पोर्टफोलियो और योजना मिश्रण का प्रबंधन
– आप पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल कैप फंडों में निवेश करते हैं।
– यह दीर्घकालिक विकास के लिए एक स्वस्थ मिश्रण है।
– सुनिश्चित करें कि पोर्टफोलियो में एक फ्लेक्सी कैप फंड भी हो।
– सेक्टोरल या थीमैटिक फंडों से बचें।
– हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के परामर्श से खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों से बाहर निकलें।
– इंडेक्स फंडों में निवेश करने से बचें।
– इंडेक्स फंड बाजार पर निष्क्रिय रूप से नज़र रखते हैं और नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन नहीं कर सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर नकारात्मक सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– वे सक्रिय रणनीति के साथ बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
– यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो पुनर्विचार करें।
– डायरेक्ट फंड लागत बचा सकते हैं, लेकिन कोई सलाह नहीं देते।
– गलत फंड चयन या गलत समय पर निकासी से रिटर्न को नुकसान हो सकता है।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं व्यक्तिगत सहायता प्रदान करती हैं।
– पोर्टफोलियो ट्रैकिंग, एसआईपी स्वास्थ्य जांच और समय पर फंड स्विच करना महत्वपूर्ण हैं।
– ये सेवाएं समय के साथ लाखों रुपये बचा सकती हैं।
● पीपीएफ परिपक्वता का बुद्धिमानी से उपयोग करें
– आपका पीपीएफ अगले साल परिपक्व होगा। कॉर्पस 30 लाख रुपये है।
– इसे बचत खाते में निष्क्रिय न रखें।
– रियल एस्टेट में भी दोबारा निवेश न करें।
– इस राशि का उपयोग सेवानिवृत्ति या लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड निवेश के लिए करें।
– इस हिस्से के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड को प्राथमिकता दें।
– इससे स्थिरता के साथ विकास होता है।
● पत्नी की पीपीएफ परिपक्वता और योजना
– पत्नी के पीपीएफ में 20 लाख रुपये हैं। 5 वर्षों में परिपक्व होने वाला।
– इसे सेवानिवृत्ति या बेटे की शिक्षा योजना के हिस्से के रूप में उपयोग करें।
– उसके साथ लक्ष्यों पर चर्चा शुरू करें।
– आप परिपक्वता के बाद म्यूचुअल फंड में संयुक्त निवेश की योजना बना सकते हैं।
● 50 लाख रुपये का शिक्षा लक्ष्य
– आपको 7-8 वर्षों में 50 लाख रुपये की आवश्यकता है।
– इसके लिए सेवानिवृत्ति से जुड़े निवेशों में कोई बदलाव न करें।
– इस लक्ष्य के लिए एक अलग SIP या STP बनाएँ।
– हाइब्रिड या एग्रेसिव हाइब्रिड फंडों को प्राथमिकता दें।
– ये मध्यावधि में स्थिरता और वृद्धि प्रदान करते हैं।
– लक्ष्य से 3 वर्ष पहले धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करें।
– धीरे-धीरे कंजर्वेटिव या डेट फंडों में स्थानांतरित हों।
● NPS रणनीति को अनुकूलित करें
– आप NPS में सालाना 2.4 लाख रुपये का योगदान करते हैं।
– वर्तमान कोष 15 लाख रुपये है।
– यह एक उपयोगी रिटायरमेंट टूल है।
– इसे बंद न करें। लेकिन इस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर भी न रहें।
– एनपीएस से 60% निकासी कर-मुक्त होगी।
– 40% पेंशन खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए।
– इससे लचीलापन सीमित हो जाता है।
– इसलिए, एनपीएस के साथ-साथ म्यूचुअल फंड के ज़रिए ज़्यादा संपत्ति बनाएँ।
● जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा की स्थिति
– 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है।
– आपकी उम्र के हिसाब से 78,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम ठीक है।
– 20-20 लाख रुपये का मेडिकल कवर भी पर्याप्त है।
– यूलिप या एंडोमेंट प्लान न चुनें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न जोड़ें।
– इन्हें अलग रखें।
– अगर आपके पास कोई एलआईसी बचत योजना या यूलिप है, तो
– उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
● कॉर्पस से परे रिटायरमेंट आय की योजना बनाना
– 10 साल बाद, आप रिटायरमेंट लेने या निवेश कम करने पर विचार कर सकते हैं।
– आपको दो घरों से किराये की आय होगी।
– आपके पास ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस और म्यूचुअल फंड कॉर्पस होगा।
– अभी ध्यान मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि पर होना चाहिए।
– बाद में, 52 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करें।
– मासिक आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– वार्षिकी से बचें। ये पैसे को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
● कर जागरूकता और निकासी योजना
– म्यूचुअल फंड कराधान पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– कर-कुशल तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।
– यदि संभव हो तो निकासी को वर्षों में बाँटें।
– नकदी प्रवाह और करों के प्रबंधन के लिए SWP का उपयोग करें।
– डेट फंड कराधान पर नज़र रखें।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
● भविष्य के कोष पर नज़र रखना और अनुशासन
– 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, बिना रुके निवेशित रहें।
– हर साल SIP को 10-15% तक बढ़ाएँ।
– PPF की परिपक्वता और वार्षिक बोनस, यदि कोई हो, का पुनर्निवेश करें।
– बाज़ारों का समय न देखें।
– हर साल परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।
– ट्रेंडी फंडों के पीछे न भागें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– दीर्घकालिक दृष्टिकोण पर टिके रहें।
● जोखिम सुरक्षा और आकस्मिक योजना
– 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– इसे SIP या दीर्घकालिक निधियों के साथ न मिलाएँ।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप FD में रखें।
– यह नौकरी छूटने या चिकित्सा संकट के दौरान आपकी सुरक्षा करता है।
– सभी खातों में नामांकन की भी समीक्षा करें।
– संपत्ति वितरण के लिए एक बुनियादी वसीयत बनाएँ।
● संपत्ति नियोजन और धन हस्तांतरण
– आपके पास 3 घर हैं। आपके पास बड़ी वित्तीय निधि है।
– सुचारू संपत्ति हस्तांतरण सुनिश्चित करने के लिए एक वसीयत बनाएँ।
– वसीयत को कानूनी रूप से पंजीकृत करें।
– साल में एक बार वित्तीय चर्चाओं में परिवार को शामिल करें।
– इससे बाद में भ्रम की स्थिति नहीं होगी।
– परिवार को धन के प्रबंधन में आत्मविश्वास भी मिलता है।
● अंत में
– आपके पास पहले से ही एक मजबूत वित्तीय आधार है।
– आप सही दिशा में निवेश कर रहे हैं।
– अब धन की निरंतरता और सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।
– आपका 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है।
– सही फंड मिश्रण, एसआईपी स्टेप-अप और वार्षिक समीक्षाओं के साथ,
– आप आत्मविश्वास से इस राशि को प्राप्त कर सकते हैं और उससे भी आगे निकल सकते हैं।
– वार्षिक समीक्षाओं के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।
– वित्तीय जीवन को सरल, लक्ष्य-आधारित और शांतिपूर्ण बनाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Dyaga on Jun 18, 2024English
