विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: आपने पहले ही अच्छे कदम उठाए हैं। आपके पास टर्म इंश्योरेंस, हेल्थ कवर, SIP और लक्ष्य-आधारित मानसिकता है। यह स्पष्टता और कार्रवाई को दर्शाता है। आप अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं। आपकी उम्र में यह सही दृष्टिकोण है।

अब आइए आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और आपको 360-डिग्री योजना की ओर मार्गदर्शन करें। हम दोनों लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करने के लिए हर पहलू का विश्लेषण करेंगे।

आपकी वित्तीय ताकत

90,000 रुपये की मासिक आय स्थिर है।

आपके पास 1.25 करोड़ रुपये की टर्म प्लान है। यह आवश्यक सुरक्षा है।

नो क्लेम बोनस (NCB) के साथ 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अच्छी तरह से सोचा गया है।

आपकी SIP 14,500 रुपये मासिक है। यह जल्द ही 18,500 रुपये हो जाएगी।

आपके पास निवेश में अच्छा अनुशासन है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए सही उपकरण हैं।

आपके पास EPF और स्टॉक हैं। इससे एसेट डायवर्सिफिकेशन मिलता है।

आपके मासिक खर्चे आय के भीतर ही हैं।

आप शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म दोनों लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।

मौजूदा एसआईपी और म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - एक आकलन

आइए फंड दर फंड देखें। हम नाम नहीं लेंगे, बल्कि प्रकारों पर गौर करेंगे।

आपने लार्ज-कैप, फोकस्ड, कंजम्पशन, ब्लूचिप, सेक्टोरल और थीमैटिक फंड में निवेश किया है।

सभी इक्विटी फंड का मूल्य अब लगभग 14.39 लाख रुपये है।

निवेश की गई पूंजी लगभग 8.17 लाख रुपये है।

आपको पहले से ही अच्छा रिटर्न मिल रहा है। यह धैर्य दिखाता है।

लेकिन हमें अब फंड चयन की समीक्षा करने की आवश्यकता है:

1. समान शैली के बहुत सारे फंड

कई फंड समान श्रेणियों से हैं।

इससे ओवरलैप होता है और डायवर्सिफिकेशन कम होता है।

फंड की संख्या को 3 या 4 अच्छे प्रदर्शन वाले फंड तक कम किया जाना चाहिए।

लक्ष्यों के आधार पर चुनें, ब्रांड या स्टार रेटिंग के आधार पर नहीं।

दीर्घकालिक स्थिरता वाले फंड का उपयोग करें।

2. सेक्टर और थीम फंड में सावधानी की जरूरत है

सेक्टर और थीमैटिक फंड जोखिम भरे होते हैं।

आपने रक्षा और प्राकृतिक संसाधन फंड में निवेश किया है।

ये सेक्टर बहुत अस्थिर हो सकते हैं।

ऐसे फंड में कुल एसआईपी का 5% से अधिक न लगाएं।

इनका इस्तेमाल तभी करें जब आप सेक्टर के जोखिमों को पूरी तरह समझते हों।

आपके लक्ष्यों के लिए, डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड बेहतर हैं।

3. बिना निगरानी के डायरेक्ट प्लान जोखिम भरे हो सकते हैं

आप म्यूचुअल फंड के डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल कर रहे हैं।

इनमें कोई निरंतर सलाह या ट्रैकिंग सहायता नहीं होती।

फंड चयन में गलतियों की जांच नहीं की जाती।

साथ ही, अस्थिर बाजारों में कोई व्यवहार कोचिंग नहीं होती।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर हैं।

एक सीएफपी मार्गदर्शन करेगा, समीक्षा करेगा, पुनर्संतुलन करेगा और लक्ष्यों के साथ संरेखित करेगा।

अगर गलत फंड विकल्प के कारण रिटर्न खो जाता है तो डायरेक्ट प्लान की लागत अधिक हो सकती है।

4. इंडेक्स फंड जवाब नहीं हैं

आप अभी इंडेक्स फंड का इस्तेमाल नहीं कर रहे हैं। यह अच्छी बात है।

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। वे बाजार के साथ गिरते हैं।

उनके पास डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं है।

सक्रिय फंड जोखिम प्रबंधन के लिए लचीलापन देते हैं।

फंड मैनेजर अवसरों के आधार पर निर्णय लेते हैं।

इंडेक्स फंड में वह लाभ नहीं है।

आपकी मौजूदा संपत्तियां - एक त्वरित नज़र

इक्विटी म्यूचुअल फंड मूल्य: लगभग 14.4 लाख रुपये

ईपीएफ: 5 लाख रुपये

स्टॉक: 3 लाख रुपये

मासिक एसआईपी: अगले महीने से 18,500 रुपये

आपका कुल निवेश आधार 22.4 लाख रुपये है। आपकी उम्र 39 साल है। इससे आपको चक्रवृद्धि के लिए समय मिल जाता है।

लक्ष्य 1: बेटे की उच्च शिक्षा - 5-7 साल में 25-30 लाख रुपये

आपको मध्यम अवधि में इसकी ज़रूरत है।

आपका बेटा अभी 12 साल का है। आपके पास सिर्फ़ 5 से 7 साल हैं।

यह लक्ष्य पूरा इक्विटी जोखिम नहीं उठा सकता।

आपको लक्ष्य वर्ष के करीब जोखिम कम करना होगा।

इस SIP को एक अलग बकेट में बनाए रखें।

आप इस लक्ष्य के लिए एक कस्टमाइज़्ड प्लान बना सकते हैं।

मार्गदर्शन के साथ हाइब्रिड या इक्विटी सेविंग फंड चुनें।

जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, धीरे-धीरे डेट फंड में शिफ्ट करें।

5वें साल से म्यूचुअल फंड का कुछ हिस्सा शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड में लगाना शुरू करें।

अगर SIP जारी रहे और सालाना बढ़ता रहे तो आप 25-30 लाख रुपये बना सकते हैं।

हर साल 1,500-2,000 रुपये SIP में जोड़ें जैसा कि योजना बनाई गई है।

लगातार बने रहें और बाजार में गिरावट के दौरान रुकें नहीं।

लक्ष्य 2: रिटायरमेंट कॉर्पस - 12-15 साल में 1 करोड़ रुपये

आपके पास 12-15 साल हैं। इक्विटी निवेश के लिए यह काफी लंबा समय है।

आप हर साल टॉप-अप के साथ SIP जारी रख सकते हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य को अलग से समझना चाहिए।

EPF पहले से ही एक अच्छा आधार है। योगदान देना जारी रखें।

PF को जल्दी न निकालें। इसे बढ़ने दें।

SIP को मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के साथ जोड़ा जा सकता है।

एसेट एलोकेशन की योजना बनाने के लिए CFP की मदद लें।

रिटायरमेंट के लिए सेक्टर फंड का इस्तेमाल करने से बचें।

रिटायरमेंट के लिए स्थिर, लंबी अवधि के प्रदर्शन वाले फंड की जरूरत होती है।

इक्विटी महंगाई को मात देने का बेहतर मौका देती है।

अगर SIP हर साल बढ़ता है और आप बीच में नहीं रुकते हैं, तो आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। अनुशासन के साथ इसे हासिल किया जा सकता है।

बीमा की समीक्षा

1.25 करोड़ रुपये का टर्म प्लान बहुत अच्छा है।

39 साल की उम्र में, यह आपके बेटे को सुरक्षा देता है।

इसे कम से कम 60 साल की उम्र तक बनाए रखें।

सुनिश्चित करें कि आपका नॉमिनी अपडेट है।

NCB के साथ 10 लाख रुपये से 20 लाख रुपये तक का स्वास्थ्य बीमा मजबूत है।

सुनिश्चित करें कि आपका बेटा भी उसी पॉलिसी में कवर है।

अगर नहीं, तो उसे अगले रिन्यूअल में जोड़ें।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी कवर पर भी विचार किया जा सकता है।

आपका व्यय प्रबंधन

मासिक व्यय 80,000 रुपये है

आपकी आय 90,000 रुपये है

इससे 10,000 रुपये मासिक बचत बफर मिलता है

आप 18,500 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं। इसलिए कुछ बचत पिछले नकद या बोनस से है

यदि SIP आपके नकदी प्रवाह को बढ़ा रहा है, तो अनावश्यक खर्च से बचें

आपातकाल के लिए लिक्विड फंड या बचत में 3-6 महीने के खर्च रखें

आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया गया है। कृपया एक बनाएं।

2.5 से 3 लाख रुपये आपातकालीन स्थितियों के लिए अलग से रखे जाने चाहिए

आपात स्थितियों के लिए बनाए गए निवेश को न छुएं

कर नियोजन और फंड को भुनाना

इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% ​​की दर से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर कर लगता है

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% की दर से कर लगता है

लाभ राशि की जांच करने के बाद भुनाने की योजना बनाएं

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है

प्रत्यक्ष स्टॉक लाभ पर भी नज़र रखनी चाहिए

केवल तभी स्टॉक बेचें जब वे आपके लक्ष्यों से मेल न खाते हों

शेयर बाज़ार में बेतरतीब ढंग से खरीदारी या बिक्री से बचें

अपने लक्ष्यों को कैसे ट्रैक करें और समीक्षा करें

प्रत्येक लक्ष्य को समर्पित SIP के साथ अलग करें

प्रत्येक लक्ष्य के लिए 2–3 म्यूचुअल फंड रखें, इससे ज़्यादा नहीं

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें

जोखिम को समायोजित करने के लिए हर 1 वर्ष में पुनर्संतुलन करें

शिक्षा लक्ष्य के करीब आने पर इक्विटी कम करें

सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए अभी इक्विटी कम न करें

इसे 10 के बाद ही पुनर्संतुलित करें वर्ष

केवल NAV ही नहीं, बल्कि प्रदर्शन पर नज़र रखें

हाल के रिटर्न से ज़्यादा फ़ंड की निरंतरता मायने रखती है

उचित समीक्षा के बाद कम प्रदर्शन करने वालों को हटाएँ

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है, नितेश.
SIP में आपका अनुशासन और लक्ष्यों में स्पष्टता आपकी सबसे बड़ी ताकत है.
आपके दोनों लक्ष्य - बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति - यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य हैं.
आपको अभी से अपने फ़ंड चयन को सुव्यवस्थित करना चाहिए.
बहुत ज़्यादा समान फ़ंड और सेक्टर एक्सपोज़र से बचें.
बेहतर ट्रैकिंग के लिए CFP और MFD के ज़रिए डायरेक्ट प्लान से रेगुलर प्लान में शिफ्ट करें.
हर SIP को इस आधार पर ट्रैक करना शुरू करें कि वह किस लक्ष्य से जुड़ा है.
जितनी जल्दी हो सके एक आपातकालीन फ़ंड बनाएँ.
साल में एक बार सभी योजनाओं की समीक्षा करें. भावनाओं से नहीं, मार्गदर्शन से बदलाव करें.
आपकी आय, खर्च और निवेश की आदत के साथ, भविष्य सकारात्मक दिखता है.
अपने रास्ते पर बने रहें और हर साल SIP बढ़ाते रहें. यही कुंजी है.
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें. यही वह समय होता है जब असली संपत्ति बनती है.

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते नितेश,

आपने अब तक अपने वित्त का प्रबंधन बहुत बढ़िया तरीके से किया है! आइए अपने वित्तीय लक्ष्यों और उन्हें प्राप्त करने के तरीकों पर नज़र डालें। मैं आपके बेटे की उच्च शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना प्रदान करूँगा।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपके पास निवेश और बीमा कवरेज का अच्छा मिश्रण है। यहाँ एक त्वरित अवलोकन दिया गया है:

वेतन: 80,000 रुपये प्रति माह।

टर्म प्लान: 75 लाख रुपये + 33 लाख रुपये समूह टर्म कवर।

मेडिक्लेम: 10 लाख रुपये + 6 लाख रुपये समूह स्वास्थ्य कवर।

एसआईपी: 13 लाख रुपये मूल्य के विभिन्न फंडों में 13,500 रुपये प्रति माह।

इक्विटी: 3 लाख रुपये।

ईपीएफ: 3.5 लाख रुपये।

आपका लक्ष्य 10 लाख रुपये जमा करना है। 6-7 साल में अपने बेटे की शिक्षा के लिए 30-40 लाख और 10-15 साल में रिटायरमेंट के लिए 1-1.5 करोड़ रुपये।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए निवेश रणनीति
सबसे पहले, अपने बेटे की शिक्षा के लिए 30-40 लाख रुपये बचाने के लक्ष्य पर बात करते हैं।

1. अपने मौजूदा SIP का मूल्यांकन
आप कई फंड में निवेश कर रहे हैं, जो विविधीकरण के लिए बहुत बढ़िया है। यहाँ एक संक्षिप्त नज़र है:

संतुलित आवंटन: फंड के मिश्रण में हर महीने 13,500 रुपये का निवेश करना एक अच्छी रणनीति है।

वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्य: 13 लाख रुपये एक ठोस शुरुआत का संकेत देते हैं।

2. मासिक SIP बढ़ाना
6-7 साल में 30-40 लाख रुपये हासिल करने के लिए, अपने मासिक SIP को बढ़ाने पर विचार करें। वृद्धि के साथ, चक्रवृद्धि अधिक प्रभावी ढंग से काम करेगी। अपने SIP को 15,000 रुपये तक बढ़ाने का लक्ष्य रखें। 18,000-20,000 प्रति माह।

3. सही फंड चुनना
मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड पर ध्यान दें। आपका मौजूदा निवेश अच्छा है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप 5-10 वर्षों में लगातार प्रदर्शन करने वाले फंड में निवेश कर रहे हैं। इंडेक्स फंड से बचें और बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।

4. नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेश की नियमित निगरानी करें। अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें। अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।

रिटायरमेंट के लिए निवेश रणनीति
अब, आइए 10-15 वर्षों में अपने रिटायरमेंट के लिए 1-1.5 करोड़ रुपये जमा करने पर ध्यान दें।

1. EPF योगदान को अधिकतम करना
EPF आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने का एक सुरक्षित तरीका है। नियमित रूप से योगदान करना जारी रखें और यदि संभव हो तो स्वैच्छिक योगदान पर विचार करें।

2. लंबी अवधि के विकास के लिए SIP बढ़ाना
लंबी अवधि के निवेश को चक्रवृद्धि की शक्ति से काफी लाभ होता है। रिटायरमेंट के लिए समर्पित अपने SIP को बढ़ाकर 20,000-25,000 रुपये प्रति माह करें। इससे 10-15 वर्षों में पर्याप्त कोष बनाने में मदद मिलेगी।

3. एसेट क्लास में विविधता लाना
विविधीकरण जोखिम को कम करता है। म्यूचुअल फंड के साथ-साथ, स्थिरता के लिए डेट फंड और मध्यम वृद्धि के लिए संतुलित फंड जोड़ने पर विचार करें।

4. समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें। प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें। यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्य की ओर ट्रैक पर बने रहने में मदद करता है।

म्यूचुअल फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड निम्नलिखित कारणों से धन सृजन के लिए उत्कृष्ट हैं:

विविधीकरण: विभिन्न प्रतिभूतियों में निवेश को फैलाकर जोखिम को कम करता है।

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजरों के पास निवेश का प्रबंधन करने के लिए विशेषज्ञता और संसाधन होते हैं।

लिक्विडिटी: खरीदना और बेचना आसान, लचीलापन प्रदान करता है।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): अनुशासित निवेश की अनुमति देता है और रुपया लागत औसत से लाभ देता है।

चक्रवृद्धि: चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण दीर्घकालिक निवेश में उल्लेखनीय वृद्धि होती है।
जोखिम और लाभ को संबोधित करना
निवेश में जोखिम शामिल हैं, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर आप उन्हें कम कर सकते हैं:

बाजार जोखिम: विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएं।

ब्याज दर जोखिम: अल्पकालिक और दीर्घकालिक निवेशों का मिश्रण रखें।

मुद्रास्फीति जोखिम: इक्विटी निवेश समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।

चक्रवृद्धि की शक्ति
धन सृजन में चक्रवृद्धि शक्तिशाली है। नियमित निवेश और पुनर्निवेश रिटर्न से घातीय वृद्धि होती है। जल्दी शुरू करना और लंबे समय तक निवेशित रहना इस लाभ को अधिकतम करता है।

बीमा और आकस्मिक योजना
सुनिश्चित करें कि आपकी टर्म प्लान और स्वास्थ्य कवर पर्याप्त हैं। अपनी बदलती जरूरतों के साथ तालमेल बिठाने के लिए समय-समय पर उनकी समीक्षा करें। इसके अतिरिक्त, अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

पेशेवर मार्गदर्शन
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी अनूठी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर अनुकूलित रणनीति प्रदान कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए सराहनीय लक्ष्य निर्धारित किए हैं। अनुशासित निवेश, नियमित निगरानी और रणनीतिक समायोजन के साथ, आप इन लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

अपने एसआईपी को बढ़ाते रहें, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं और चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का लाभ उठाएं। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करेगा कि आप ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in