नमस्ते सर, मैं और मेरे साथी 55 लाख का अपार्टमेंट खरीदने की योजना बना रहे हैं और डाउन पेमेंट 10 लाख बाकी है। हम लोन (44 लाख) लेने जा रहे हैं और इसकी अवधि 24 साल है। हमारे पास कोई बैकअप मनी नहीं है। हमारी कुल मासिक आय 28000/- है और कोई कर्ज नहीं है। क्या यह एक अच्छा विचार है?

Ans: यह नौकरी के प्रकार, आपकी आय के स्तर और पारिवारिक गतिशीलता पर निर्भर करता है। कृपया सोच-समझकर निर्णय लें।

Ans: Hi,

Buying a house is one of the big decisions of life as it provides you with security and ownership of an asset but when you take a loan it demands your commitment towards EMI payments.

In your case, for a loan of 44 lakhs for a duration of 24 years if I assume interest rate of 8%, the EMI is approx. 35000.
This works out to under 20% of your monthly income.
This is a good ratio for EMI payment compared to your monthly income.

Typically we advise to have monthly expenses not more than 40% of your monthly income with EMIs of not more than 40% of monthly income. This will ensure you have a saving/investment potential of at least 20% of monthly income.

You are well placed towards EMI payments and if your monthly expenses are well managed, your saving/investment should help build a good corpus for other/future goals.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: आप 35 वर्ष के हैं। आपकी मासिक आय 75,000 रुपये है।

आप पर पहले से ही 10 लाख रुपये का कर्ज है।

अभी आपके पास कोई बचत नहीं है।

ये तीन बिंदु बहुत महत्वपूर्ण हैं।

आइए इन्हें एक-एक करके समझते हैं:

10 लाख रुपये का कर्ज का मतलब है कि आप पहले से ही EMI चुका रहे हैं।

75,000 रुपये मासिक आय के साथ, आपका नकदी प्रवाह सीमित है।

कोई बचत न होने से आपकी स्थिति आपात स्थितियों के लिए असुरक्षित हो जाती है।

ऐसी स्थिति में, 1.4 करोड़ रुपये की नई संपत्ति खरीदना एक बड़ा कदम है।

आइए इस कदम के निहितार्थों का 360 डिग्री दृष्टिकोण से आकलन करें।

मासिक नकदी प्रवाह तनाव

आइए अनुमान लगाएं कि आपको कितनी EMI चुकानी पड़ सकती है।

20 साल की अवधि वाले 1.4 करोड़ के लोन के लिए, EMI लगभग 1.2-1.3 लाख रुपये होगी।

लेकिन आपकी आय 75,000 रुपये है।

आप 50,000 रुपये की किराये की आय की उम्मीद कर सकते हैं।

फिर भी, EMI आपके मासिक प्रवाह से अधिक है।
इससे प्रति माह 45,000 से 55,000 रुपये का नकारात्मक नकदी प्रवाह बनता है।
आप पहले से ही 10 लाख रुपये के ऋण का भुगतान कर रहे हैं।
इससे आपके नकदी प्रवाह पर और दबाव पड़ता है।

आप भविष्य में व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड पर निर्भर हो सकते हैं।
इससे कर्ज के जाल में फंस सकते हैं।

खाली होने या किराये में देरी का जोखिम

रियल एस्टेट आय की मासिक गारंटी नहीं है।
किरायेदार कभी भी भुगतान में देरी कर सकते हैं या खाली कर सकते हैं।
खाली होने के दौरान आपको प्रति वर्ष 1 से 3 महीने का किराया खोना पड़ सकता है।

उन महीनों के दौरान, आप अपनी जेब से EMI का भुगतान करेंगे।
इससे और अधिक वित्तीय दबाव पैदा होगा।
आपातकालीन निधि के बिना, यह जोखिम भरा हो जाता है।

आपके पास कोई आपातकालीन बफर नहीं है

आपने शून्य बचत का उल्लेख किया है।
यह एक बहुत ही गंभीर चिंता का विषय है।

कोई भी स्वास्थ्य समस्या आपके वित्त को परेशान कर सकती है।

नौकरी छूटने या आय में कटौती से भारी नुकसान हो सकता है।

अगर किराएदार अचानक घर खाली कर देते हैं, तो EMI का बोझ सिर्फ़ आप पर ही पड़ेगा।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हमेशा सबसे पहले एक आपातकालीन निधि बनाने की सलाह देता है।

3 से 6 महीने के खर्च को लिक्विड फॉर्म में बचाकर रखना चाहिए।

यह आपकी पहली वित्तीय प्राथमिकता होनी चाहिए।

लोन पर प्रॉपर्टी खरीदना: लंबी अवधि में महंगा

आइए इस कदम का आकलन लंबी अवधि के नज़रिए से करें:

20 साल के लिए 1.4 करोड़ का लोन ब्याज सहित कुल 2.8 करोड़ रुपये से ज़्यादा हो सकता है।

आपको मूलधन से दोगुने से ज़्यादा चुकाना होगा।

आपको हर महीने 50,000 रुपये किराए की उम्मीद है।

लेकिन इसके अलावा भी कई खर्चे हैं।

छिपी हुई लागतों में शामिल हैं:

संपत्ति कर

रखरखाव

मरम्मत और पेंटिंग

बीमा

किराएदार के लिए ब्रोकरेज

अगर कोई कानूनी समस्या है

आपकी शुद्ध किराया आय सालाना 3% से कम हो सकती है।

यह कोई उच्च रिटर्न नहीं है।

विकल्प बेहतर नियंत्रण दे सकते हैं

75,000 रुपये की आय और 10 लाख रुपये के कर्ज के साथ, आप ये कर सकते हैं:

चरण 1 - सबसे पहले आपातकालीन कोष बनाएँ

बचत या लिक्विड फंड में कम से कम 1.5 लाख रुपये बचाएँ।

यह किसी भी आपात स्थिति के लिए सुरक्षा कवच का काम करेगा।

यह उच्च ब्याज पर उधार लेने से बचाता है।

चरण 2 - ऋण चुकौती योजना शुरू करें

यदि कोई उच्च ब्याज वाला कर्ज है, तो उसे पहले चुकाएँ।

क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम भुगतान से बचें।

यदि संभव हो तो ऋणदाताओं के साथ बेहतर शर्तों पर बातचीत करें।

चरण 3 - नियमित म्यूचुअल फंड में छोटे SIP शुरू करें

नियमित म्यूचुअल फंड में 2,000 से 3,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड कोई सलाह या सहायता नहीं देते हैं।

गलत फंड विकल्प आपके रिटर्न को कम कर सकता है।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड देते हैं:

पेशेवर फंड चयन

पुनर्संतुलन सलाह

कर नियोजन

कठिन बाजारों में व्यवहार संबंधी कोचिंग

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड में ऐसा कोई समर्थन नहीं है।
आप गलत फंड चुन सकते हैं और रिटर्न खो सकते हैं।
कमीशन पर तथाकथित "बचत" आपको बहुत अधिक खर्च कर सकती है।

आपका रेंटल हाउस प्लान: मुख्य बिंदुओं की समीक्षा

आप 50,000 रुपये किराया कमाने के लिए 1.4 करोड़ रुपये की संपत्ति खरीदने की योजना बना रहे हैं।
आइए प्रमुख पहलुओं पर फिर से नज़र डालें:

1. रेंटल यील्ड:
किराया 6 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
1.4 करोड़ रुपये की संपत्ति पर, यह केवल 4.3% है।
खर्चों के बाद, शुद्ध यील्ड और भी कम है।

2. ऋण चुकौती:
20 वर्षों में कुल ईएमआई आउटफ्लो 2.8 करोड़ रुपये से अधिक है।
संपत्ति का मूल्य उसी अनुपात में नहीं बढ़ सकता है।

3. तरलता की कमी:
संपत्ति को जल्दी नहीं बेचा जा सकता।
अगर आपको वित्तीय ज़रूरत है, तो यह एक बड़ी समस्या बन जाती है।
4. जोखिम उठाना:
आप उधार के पैसे से बड़ी खरीदारी करने की कोशिश कर रहे हैं।
इससे वित्तीय जोखिम बढ़ जाता है।
आपकी आय किराए के साथ भी EMI का भुगतान नहीं कर सकती।
बेहतर वैकल्पिक योजना: चरण-दर-चरण वित्तीय निर्माण
पहले 6 महीने:
अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।
1.5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
अपने 10 लाख रुपये के कर्ज का कुछ हिस्सा चुकाएँ।
अगले 6 से 12 महीने:
3,000 से 5,000 रुपये मासिक की SIP शुरू करें।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।
इस चरण में रियल एस्टेट और ULIP से बचें।
दूसरे साल से:
आय में सुधार होने पर धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।
अपने मौजूदा कर्ज को पूरी तरह से चुकाएँ।
लक्ष्य-आधारित निवेश योजना बनाएँ।

• भविष्य की योजनाएँ:

जब आपके पास 15-20 लाख रुपये की राशि हो जाए, तो संपत्ति का मूल्यांकन करें।

लेकिन तभी खरीदें जब नकदी प्रवाह EMI का समर्थन करता हो।

आय के 40% से अधिक न होने वाले लोन EMI को प्राथमिकता दें।

केवल किराए पर EMI का समर्थन नहीं करना चाहिए।

निवेश बनाम संपत्ति स्वामित्व

किराए के घर में आपको स्वामित्व का एहसास होता है।
लेकिन वित्तीय दृष्टिकोण से, आपका ध्यान धन सृजन पर होना चाहिए।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड प्रदान करते हैं:

लचीलापन

कर दक्षता

पेशेवर फंड प्रबंधन

लक्ष्य ट्रैकिंग

तरलता

रियल एस्टेट इनमें से कुछ भी नहीं देता है।

तरलता खराब है।

किराए पर मिलने वाली आय कम है।

भारी ऋण पर खरीदना बहुत जोखिम भरा है।

आपकी वित्तीय स्थिरता प्राथमिकता है

इस समय, आपकी प्राथमिकता स्थिरता है।

आक्रामक वित्तीय निर्णय लेने से बचें।

10 लाख रुपये और 1.4 करोड़ रुपये का कर्ज आपका भविष्य बर्बाद कर सकता है। इसके बजाय, छोटे-छोटे लगातार कदम उठाएँ।

बनाएँ:

आपातकालीन निधि

SIP

ऋण चुकौती

बीमा कवरेज

कर योजना

यह रास्ता वित्तीय स्वतंत्रता की ओर ले जाता है।

किराये की संपत्ति बाद में मिल सकती है।

इन गलतियों से बचें

100% ऋण लेकर किराये की आय का पीछा न करें।

अपनी सारी कमाई एक ही अचल संपत्ति में निवेश न करें।

बीमा और बचत को नज़रअंदाज़ न करें।

यह न सोचें कि किराया हमेशा समय पर आएगा।

संपत्ति खरीदने में भावनात्मक निर्णय न लें।

अंत में

अभी किराये का घर खरीदना उचित नहीं है।

आपकी आय इसे वहन नहीं कर सकती।

आपकी बचत शून्य है।
आपका कर्ज पहले से ही 10 लाख रुपये है।

आज आपके मामले में रियल एस्टेट एक अच्छा निवेश नहीं है।
इससे भारी EMI का दबाव बनता है। इसके बजाय, पहले नींव तैयार करें।

छोटे SIP से शुरुआत करें

मौजूदा कर्ज चुकाएं

आपातकालीन रिजर्व बनाएं

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें

धीमे और सुरक्षित कदम उठाएं।
इससे आप दीर्घकालिक धन कमा पाएंगे।
बड़े लोन के लिए अपनी आय को न बढ़ाएं।
संपत्ति के स्वामित्व से ज़्यादा वित्तीय शांति मायने रखती है।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अपने भविष्य और जिम्मेदारियों के बारे में बहुत सोच-समझकर काम करते हैं। मैं आपकी योजना बनाने की प्रवृत्ति की सराहना करता हूँ। अपार्टमेंट खरीदने से पहले सभी कोणों से अपने निर्णय की पूरी तरह से समीक्षा करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति

संपत्ति का मूल्य: 55 लाख रुपये

डाउन पेमेंट: 10 लाख रुपये

योजनाबद्ध ऋण राशि: 44 लाख रुपये

ऋण अवधि: 24 वर्ष

संयुक्त मासिक आय: 28,000 रुपये

कोई मौजूदा ऋण या देनदारी नहीं

कोई बैकअप या आपातकालीन निधि नहीं

आप एक छोटी मासिक आय वाली उच्च-मूल्य वाली संपत्ति खरीदना चाहते हैं। इसके लिए गहन विश्लेषण की आवश्यकता है। आइए इसे विभिन्न कोणों से आंकें और आपको व्यावहारिक तरीके से मार्गदर्शन करें।

आय की तुलना में ऋण का बोझ

24 वर्षों में 44 लाख रुपये की ईएमआई अधिक होगी।

आपकी ईएमआई संभवतः मासिक 30,000 रुपये को पार कर जाएगी।

आपकी आय केवल 28,000 रुपये है।

आपकी EMI आपकी आय से ज़्यादा है.

यह वित्तीय रूप से अव्यवहारिक है. कोई भी बैंक इन संख्याओं के तहत इस लोन को मंज़ूरी नहीं देगा. ज़्यादातर बैंक आय का सिर्फ़ 40% से 50% EMI के रूप में देते हैं. आपके मामले में, अगर वे मंज़ूरी भी देते हैं, तो यह वित्तीय रूप से ख़तरनाक है.

कैश फ़्लो और लाइफ़स्टाइल का दबाव

EMI के बाद कोई पैसा नहीं बचता.

आप बिजली, खाना या बिल नहीं चुका पाएँगे.

मेडिकल ज़रूरतों या त्योहारों के लिए कोई फंड नहीं.

ज़िंदगी आर्थिक रूप से तनावपूर्ण हो जाएगी.

आपको रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए उधार लेना पड़ेगा. इससे आप कर्ज के जाल में फंस जाएँगे. कोई भी छोटी-मोटी इमरजेंसी आपको पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड के कर्ज में धकेल देगी.

इमरजेंसी फंड की कमी

बैकअप सेविंग्स का न होना एक बड़ी चिंता है.

ज़िंदगी अनिश्चित है. मेडिकल, नौकरी छूटना और परिवार की ज़रूरतें कभी भी आ सकती हैं.

आपको सबसे पहले कम से कम 1.5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाना चाहिए.

इमरजेंसी फंड के बिना, छोटी-छोटी समस्याएँ भी बड़ी आपदा जैसी लगेंगी. वित्तीय स्थिरता अचानक होने वाले खर्चों से सुरक्षा पर निर्भर करती है. नौकरी और आय में स्थिरता मासिक आय संयुक्त रूप से 28,000 रुपये है। यह स्पष्ट नहीं है कि यह निश्चित है या अनियमित। आय वृद्धि की संभावनाओं का कोई उल्लेख नहीं है। यदि आपकी नौकरी स्थायी या सुरक्षित नहीं है, तो यह खरीद और भी जोखिम भरी हो जाती है। भले ही आपकी नौकरी स्थिर हो, लेकिन वेतन में एक भी देरी से घबराहट पैदा होगी। नौकरी छूटने से आपको EMI का भुगतान करने में चूक करनी पड़ेगी। अन्य पारिवारिक जिम्मेदारियाँ आपने आश्रितों का उल्लेख नहीं किया। यदि आपके बच्चे या माता-पिता हैं, तो लागत बढ़ जाती है। स्कूल, स्वास्थ्य और परिवार के समर्थन के लिए धन की आवश्यकता होती है। यदि किसी आश्रित को धन की आवश्यकता होती है, तो आप उनका समर्थन नहीं कर पाएंगे। आपका सारा पैसा अपार्टमेंट की EMI में फंस जाएगा। होम लोन अस्वीकृति जोखिम बैंक EMI से आय अनुपात की जांच करते हैं। आपका ऋण अस्वीकार कर दिया जाएगा या कम राशि में वितरित किया जाएगा। स्वीकृत होने पर भी, ब्याज दर बहुत अधिक हो सकती है। अगर बैंक मना कर देता है, तो बिल्डर एग्रीमेंट रद्द कर सकता है। आप अपना 10 लाख रुपये का डाउन पेमेंट खो सकते हैं। यह बहुत जोखिम भरा है।

किराए बनाम मालिकाना परिप्रेक्ष्य

घर किराए पर लेने में हर महीने बहुत कम खर्च आता है।

आप उसी फ्लैट को 10,000 रुपये या 12,000 रुपये में किराए पर ले सकते हैं।

बचे हुए पैसे का इस्तेमाल बचत और विकास के लिए करें।

आपको मानसिक शांति, लचीलापन और योजना बनाने का समय मिलेगा। मालिकाना हक जीवनयापन की कीमत पर नहीं होना चाहिए। सही समय महत्वपूर्ण है।

भावनात्मक कोण बनाम वित्तीय वास्तविकता

भावनात्मक रूप से घर खरीदना गर्व की बात है।

लेकिन पैसे के फैसले के लिए तर्क और अनुशासन की जरूरत होती है।

अपनी क्षमता से परे जाकर खरीदना जीवन भर तनाव का कारण बनता है।

भले ही दोस्त और रिश्तेदार जोर दें, लेकिन अभी आगे न बढ़ें। आपकी मौजूदा आय इस खरीद का खर्च नहीं उठा सकती।

वैकल्पिक योजना जिसे आप अपना सकते हैं

आपके पास अभी भी अच्छी वित्तीय क्षमता है। यहाँ एक बेहतर और सुरक्षित तरीका है:

म्यूचुअल फंड के साथ मासिक बचत की आदत डालें।

1000 रुपये का निवेश करें। सीएफपी की मदद से नियमित फंड में 5,000 प्रति माह निवेश करें।

डायरेक्ट फंड से बचें। इस समय आपको मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

अगर बिना गहन समझ के डायरेक्ट फंड चुने जाएं तो वे जोखिम भरे होते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) और म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) आपका मार्गदर्शन करेंगे। वे आपके लक्ष्यों और जोखिम स्तर के आधार पर सही योजनाएं प्रदान करते हैं। नियमित योजनाएं सलाह, पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और भावनात्मक समर्थन देती हैं।

6 महीने का इमरजेंसी फंड बनाएं।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में पहले 1.5 से 2 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

जब तक जीवन की कोई इमरजेंसी न हो, इस फंड को न छुएं।

एक बार इमरजेंसी फंड तैयार हो जाने के बाद, धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं। समय के साथ आपकी आय बढ़ेगी। आपकी बचत भी बढ़ेगी। आप बाद में बड़े डाउन पेमेंट के साथ घर खरीद सकते हैं। उस समय लोन की राशि कम होगी।

डाउन पेमेंट के लिए सारी बचत का उपयोग न करें

आपने 10 लाख रुपये के डाउन पेमेंट की बात कही।

क्या यह आपकी सारी जीवन की बचत है?

फिर आपके पास कोई बफर नहीं बचता।

एक प्रॉपर्टी के लिए कभी भी अपना बैंक अकाउंट खाली न करें। कम से कम 2 लाख रुपए की बचत रखें। साथ ही, घर खरीदने में छिपे हुए शुल्क भी होते हैं - रजिस्ट्रेशन, इंटीरियर, सोसाइटी और मेंटेनेंस।

अभी बनाने के लिए अन्य स्मार्ट वित्तीय आदतें

यहाँ कुछ एक्शन स्टेप दिए गए हैं जिन्हें आपको अभी शुरू कर देना चाहिए:

अपने मासिक खर्चों को नोटबुक या मोबाइल ऐप में ट्रैक करें।

सभी अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।

जब तक पूरा भुगतान समय पर न किया जाए, क्रेडिट कार्ड से बचें।

स्वास्थ्य बीमा शुरू करें। 5,000 रुपए सालाना 5 लाख रुपए का कवरेज देता है।

केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें, यूलिप या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

कभी भी बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ। यूलिप और पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में कम रिटर्न और उच्च लॉक-इन होता है। यदि आपके पास ऐसी कोई योजना है, तो उसे सरेंडर करने और सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

दीर्घकालिक दृष्टि और जीवन लक्ष्य

घर खरीदना जीवन का केवल एक लक्ष्य है। लेकिन कई अन्य चीजें भी हैं:

बच्चों की शिक्षा

सेवानिवृत्ति

स्वास्थ्य सुरक्षा

परिवार की देखभाल

यात्रा या करियर में बदलाव

इन सभी के लिए आपको पैसे की जरूरत होती है। अगर आप अपनी सारी बचत एक ही अपार्टमेंट में लगा देंगे, तो आपके दूसरे लक्ष्य प्रभावित होंगे।

रियल एस्टेट लिक्विड एसेट नहीं है

आपातकाल में अपार्टमेंट आसानी से नहीं बेचा जा सकता।

प्रॉपर्टी बेचने में समय, खरीदार और अच्छा बाजार लगता है।

अगर आपको 1 लाख रुपये की जरूरत है, तो आप एक कमरा भी नहीं बेच सकते।

इसलिए आपको लिक्विड और लचीले निवेश की भी जरूरत है। घर को केवल धन का स्रोत न समझें। रियल एस्टेट आपकी वित्तीय रीढ़ नहीं होनी चाहिए। सबसे पहले वित्तीय स्वास्थ्य पर ध्यान दें।

360 डिग्री विश्लेषण सारांश

आइए सभी पहलुओं को संक्षेप में संक्षेप में देखें:

इस होम लोन के लिए आपकी आय बहुत कम है।

ईएमआई आपकी आय को पार कर जाएगी।

कोई भी इमरजेंसी फंड खतरनाक नहीं है।

बैंक लोन को अस्वीकार कर सकते हैं या उच्च ब्याज लगा सकते हैं।

EMI के दबाव में दैनिक जीवन प्रभावित होगा।

अभी किराए पर रहना बेहतर है।

CFP के माध्यम से नियमित रूप से बचत और निवेश करें।

मार्गदर्शन के बिना सीधे म्यूचुअल फंड से बचें।

टर्म इंश्योरेंस और इमरजेंसी फंड पर ध्यान दें।

आय बढ़ने के बाद प्रॉपर्टी पर पुनर्विचार करें।

हमेशा 2 लाख रुपये रिजर्व में रखें।

अंत में

कार्रवाई करने से पहले सवाल पूछकर आप सही रास्ते पर हैं। यह बहुत ज़िम्मेदारी है। लेकिन अभी यह अपार्टमेंट खरीदना आपकी वर्तमान स्थिति के लिए उपयुक्त नहीं है। यह दीर्घकालिक तनाव, वित्तीय जोखिम और जीवन असंतुलन का कारण बन सकता है।

घर खरीदना एक बड़ा फैसला है। सही समय, सही बजट और सही आय महत्वपूर्ण हैं। देरी नुकसान से बेहतर है। वित्तीय आधार के साथ बेहतर भविष्य की तैयारी अभी से शुरू करें।

आप अनुशासन और धैर्य के साथ संपत्ति बना सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सही मार्गदर्शन आपको बेहतर योजना बनाने में मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका एक सपना है। आप उस पर अमल कर रहे हैं। यह बहुत शक्तिशाली है। बहुत से लोग इंतज़ार करते रहते हैं। आप फ़ैसले लेने के लिए तैयार हैं। आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। आप अपने माता-पिता का ख्याल रखते हैं। आप पीपीएफ में बचत करते हैं। आपके पास पहले से ही बीमा है। आप भविष्य के लिए एक मज़बूत आधार के बारे में सोचते हैं। यह समझदारी है। मैं आपकी योजना बनाने की सोच की सराहना करता हूँ।

अब हमें आपके घर खरीदने की योजना का विस्तार से आकलन करना होगा। हम आपकी आय, खर्च, ऋण, संपत्ति और भविष्य के लक्ष्यों पर गौर करेंगे। हम हर पहलू से विश्लेषण करेंगे। हम आपके लिए सबसे सुरक्षित रास्ता खोजेंगे।

» आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपकी मासिक आय 94,000 रुपये है।
– आप माता-पिता को 15,000 रुपये देते हैं।
– आप बीमा के लिए 6,000 रुपये देते हैं।
– आपका मासिक खर्च लगभग 6,000 रुपये है।
– आप पीपीएफ में सालाना 1 लाख रुपये जमा करते हैं।
– आपने अभी तक कोई बड़ा निवेश नहीं किया है।
– आप अविवाहित हैं और अपने माता-पिता के साथ रहते हैं।
– आप घर छोड़कर एक फ्लैट खरीदने की योजना बना रहे हैं।

» घर खरीदने की योजना
– आपको बैंगलोर में एक 3 BHK फ्लैट पसंद आया।
– इसकी कीमत 60 लाख रुपये है।
– आप 20 साल के लिए 45 लाख रुपये का लोन लेने की योजना बना रहे हैं।
– आप 15 लाख रुपये का डाउन पेमेंट करेंगे।
– आप वहाँ रहना चाहते हैं।
– आप कुछ कमरे किराए पर देना चाहते हैं।
– आप इस फ्लैट को भविष्य की रीढ़ की हड्डी मानते हैं।
– यह आपके सपनों का घर है।

» लोन का प्रभाव
– 20 साल के लिए 45 लाख रुपये के लोन के लिए बड़ी EMI की ज़रूरत होगी।
– EMI लगभग 40,000 से 45,000 रुपये मासिक हो सकती है।
– यह आपकी लगभग आधी आय है।
– आपको संपत्ति कर, रखरखाव और उपयोगिताओं का भी भुगतान करना होगा।
– आपको सोसाइटी शुल्क, मरम्मत और बीमा का भुगतान करना होगा।
– घर से बाहर जाने के बाद आपके रहने का खर्च बढ़ जाएगा।
– आपकी बचत में भारी कमी आ सकती है।
– इससे धन सृजन में देरी हो सकती है।

» किराये की योजना की जानकारी
– आप कमरे किराए पर लेने की योजना बना रहे हैं।
– आपको स्थान के आधार पर प्रति कमरा मासिक 10,000 से 15,000 रुपये मिल सकते हैं।
– किराये की आय की कोई गारंटी नहीं है।
– किरायेदार कभी भी जा सकते हैं।
– आपको खाली समय का सामना करना पड़ सकता है।
– आपको रखरखाव और किरायेदारों से जुड़े मुद्दों को संभालना होगा।
– आपको कर के लिए किराये की आय घोषित करनी होगी।
– शहरों में किराये की आय आमतौर पर केवल 2% से 3% होती है।
– ईएमआई की लागत अर्जित किराये से कहीं अधिक होती है।
– अचल संपत्ति शायद ही कभी तरलता के मामले में मुद्रास्फीति को मात दे पाती है।
– आप अपने पैसे का एक बड़ा हिस्सा एक ही संपत्ति में लगा देंगे।

» भावनात्मक और व्यक्तिगत लक्ष्य
– आपने हमेशा एक घर का सपना देखा है।
– भावनात्मक शांति का अपना महत्व है।
– यह गर्व और आराम देता है।
– एक घर सुरक्षा दे सकता है।
– लेकिन वित्तीय बोझ शांति को कम कर सकता है।
– अगर ईएमआई आपकी बचत खा जाती है, तो आप फँसा हुआ महसूस कर सकते हैं।
– हमें सपने और पैसे की सुरक्षा में संतुलन बनाना होगा।

» जल्दी घर खरीदने के जोखिम
– आप अभी अविवाहित हैं।
– शादी के बाद आपका जीवन बदल सकता है।
– आपका जीवनसाथी दूसरे शहर में काम कर सकता है।
– आपका करियर आपको कहीं और ले जा सकता है।
– अगर आप शहर बदलते हैं, तो घर किराये की संपत्ति बन जाता है।
– हो सकता है कि आप बाद में कोई दूसरा स्थान पसंद करें।
– संपत्ति बेचना धीमा और महंगा होता है।
– व्यक्तिगत बदलावों के दौरान भी ऋण चुकौती जारी रहती है।
– नौकरी छूटने या वेतन में कटौती के दौरान आप दबाव महसूस कर सकते हैं।

» वैकल्पिक धन पथ
– अगर आप अभी खरीदने के बजाय निवेश करते हैं, तो आपका पैसा बढ़ता है।
– सक्रिय प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और रिटर्न दे सकते हैं।
– आप 7 से 10 वर्षों में एक बड़ा कोष बना सकते हैं।
– बाद में, आप ज़्यादा डाउन पेमेंट या पूरी किस्त देकर घर खरीद सकते हैं।
– आप दीर्घकालिक ऋण दबाव से बचते हैं।
– आप करियर, विवाह और परिवार के लिए लचीले रहते हैं।

» भावनात्मक संतुष्टि बनाम वित्तीय मजबूती
– आपका दिल अभी एक घर चाहता है।
– आपका दिमाग सुरक्षा और विकास चाहता है।
– घर का मालिक होना अच्छा लगता है, लेकिन लचीलेपन को सीमित करता है।
– घर किराए पर लेना बेकार नहीं है। यह लचीलापन खरीदना है।
– आप काम के करीब रह सकते हैं।
– ज़िंदगी में बदलाव आने पर आप आसानी से बदलाव कर सकते हैं।
– आप भविष्य में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अतिरिक्त निवेश कर सकते हैं।

» अगर आप अभी खरीदारी करते हैं तो ये कदम
– ईएमआई को आय के 30% के भीतर रखें।
– आपातकालीन निधि को 12 महीने की ईएमआई और खर्चों के बराबर रखें।
– पीपीएफ जारी रखें।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– हर साल एसआईपी बढ़ाएँ।
– ईएमआई की वजह से निवेश करना बंद न करें।
– बीमा अपडेट रखें।
– कर्ज़ लेकर फ़र्नीचर या कार खरीदने से बचें।
– ईएमआई को आसानी से संभालने के लिए करियर ग्रोथ को मज़बूत बनाए रखें।

» अगर आप खरीदारी में देरी करते हैं तो ये कदम
– ज़्यादा डाउन पेमेंट के लिए बचत करें।
– अगले 5 सालों के लिए म्यूचुअल फंड कॉर्पस बढ़ाएँ।
– शादी या नौकरी बदलने के बाद घर की ज़रूरतों का दोबारा आकलन करें।
– ज़्यादा स्पष्टता और कम कर्ज़ के साथ खरीदारी करें।
– धन वृद्धि के साथ-साथ जीवनशैली को सरल बनाए रखें।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक विस्तृत नकदी प्रवाह योजना बना सकता है।
– वे आपकी जोखिम सहनशीलता की जाँच करते हैं।
– वे खर्चों, कर और ऋण के प्रभाव का अनुमान लगाते हैं।
– वे सुरक्षित निवेश मिश्रण का सुझाव देते हैं।
– वे आपके सपनों और धन, दोनों की सुरक्षा में आपकी मदद करते हैं।
– इससे बाद में पछताना नहीं पड़ता।

» अंततः
– आप पहले से योजना बनाकर बहुत अच्छा कर रहे हैं।
– घर खरीदना भावनात्मक और वित्तीय दोनों ही मामलों में महत्वपूर्ण होता है।
– समय के आधार पर यह गर्व या दबाव ला सकता है।
– 94,000 रुपये की आय के साथ, 45 लाख रुपये का ऋण भारी है।
– अगर करियर आगे बढ़ता है, नौकरी नहीं छूटती है, या कोई आपात स्थिति नहीं आती है, तो इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– लेकिन अगले 10 वर्षों तक जोखिम अधिक बना रहता है।
– लचीलेपन, भविष्य की पारिवारिक योजनाओं और निवेश के अवसरों के बारे में सोचें।
– कभी-कभी कुछ साल इंतज़ार करने से ज़्यादा सुरक्षा और शक्ति मिलती है।
– आप ज़्यादा शांति और कम बोझ के साथ अपने सपनों का घर पा सकते हैं।
– अंतिम निर्णय लेने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह ज़रूर लें।
– सलाह का यह एक कदम सालों के तनाव से बचा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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