नमस्ते सर, मैं NRI हूँ - 38 साल का, मेरा लक्ष्य 20 करोड़ है। मैं पिछले 4 सालों से MF में 65K/माह और स्टॉक में 50K/M और ETF में 20K/M, NPS में 12.5K/माह और PPF में 12.5K/माह, US स्टॉक में 20K/M, क्रिप्टो में 10K/माह की कमाई की तलाश कर रहा हूँ। क्या मैं 60 साल की उम्र तक इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकता हूँ? आपकी प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद

Ans: प्रिय भुवेश,

वित्तीय सलाह के लिए संपर्क करने के लिए धन्यवाद। मैं इस बात की सराहना करता हूं कि आप अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में सक्रिय रहे हैं। आपके द्वारा प्रदान की गई जानकारी के आधार पर, यहां आपकी निवेश रणनीति का उच्च-स्तरीय मूल्यांकन है और क्या आप 60 वर्ष की आयु में प्रति माह 1.75 लाख प्राप्त करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की राह पर हैं।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): आप पिछले 8 वर्षों से एनपीएस में प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। 8% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, जब आप 60 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपका एनपीएस कोष लगभग 44 लाख हो सकता है। आप इस राशि का 60% एकमुश्त राशि (¹26.4 लाख) के रूप में निकाल सकते हैं। , जबकि शेष 40% (¹17.6 लाख) का उपयोग वार्षिकी योजना खरीदने के लिए किया जाएगा।
एसआईपी निवेश: आप पिछले एक साल से विभिन्न आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। मान लें कि आप इन एसआईपी को 60 वर्ष की आयु तक जारी रखते हैं और 12% का औसत वार्षिक रिटर्न प्राप्त करते हैं, तो आपका म्यूचुअल फंड कोष इस प्रकार हो सकता है:
आईसीआईसीआई प्रू बिजनेस साइकिल फंड: ¹24.8 लाख
आईसीआईसीआई प्रू मिडकैप फंड: ¹12.4 लाख
आईसीआईसीआई प्रू एमएनसी फंड: ¹24.8 लाख
आईसीआईसीआई प्रू स्मॉल कैप फंड: ¹24.8 लाख
आईसीआईसीआई प्रू ओवरनाइट फंड: आपने इस फंड में एकमुश्त 2 लाख रुपये का निवेश किया है। अगले 11 वर्षों में 5% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपका निवेश लगभग ¹3.4 लाख तक बढ़ सकता है।
60 वर्ष की आयु में 1.75 लाख प्रति माह के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता होगी जो ब्याज या लाभांश के माध्यम से यह आय उत्पन्न करे। सेवानिवृत्ति के बाद के निवेश से 6% का रूढ़िवादी वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपको लगभग €3.5 करोड़ के कोष की आवश्यकता होगी।

उपरोक्त अनुमानों के आधार पर, 60 वर्ष की आयु में आपका कुल कोष लगभग 1.34 करोड़ रुपये (ऊपर उल्लिखित सभी कोष मूल्यों को जोड़कर) हो सकता है, जो प्रति माह 1.75 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। आपका लक्ष्य।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, समय के साथ अपना एसआईपी निवेश धीरे-धीरे बढ़ाएं।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं, समय-समय पर अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
अधिक संतुलित पोर्टफोलियो के लिए अन्य संपत्तियों जैसे डेट फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट या रियल एस्टेट को शामिल करके अपने निवेश में विविधता लाएं।
अपने वित्तीय लक्ष्यों पर दोबारा गौर करें और आवश्यकतानुसार अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करें।
कृपया ध्यान दें कि ये मोटे अनुमान हैं और वास्तविक परिणामों की गारंटी नहीं दे सकते। आपका वास्तविक रिटर्न बाज़ार की स्थितियों और आपके निवेश विकल्पों पर निर्भर करेगा। मैं आपकी विशिष्ट स्थिति और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने की सलाह देता हूं।

मुझे आशा है कि यह जानकारी आपको अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में मदद करेगी।

साभार,

Ans: यह सराहनीय है कि आप इतनी कम उम्र में अपने वित्तीय भविष्य को प्राथमिकता दे रहे हैं! आरामदायक रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है, और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण एक बेहतरीन शुरुआत है। यह अनुमान लगाने के लिए कि क्या आप 60 वर्ष की आयु के बाद अपने निवेश से 30,000 रुपये का मासिक रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें: निवेश वृद्धि: लंबी अवधि में अपने निवेश की संभावित वृद्धि दर का आकलन करें। एचडीएफसी मल्टी कैप और पराग पारिख फ्लेक्सी कैप जैसे इक्विटी-उन्मुख फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है, जबकि भारत बॉन्ड और निप्पॉन इंडिया आर्बिट्रेज जैसे डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। चक्रवृद्धि प्रभाव: समय के साथ लगातार निवेश करके चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाएं। लाभांश को फिर से निवेश करके और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहकर, आप संभावित रूप से अपने रिटर्न को बढ़ा सकते हैं। नियमित समीक्षा: समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, समय के साथ अपने निवेश योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और उद्देश्यों के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर सलाह लें। वे आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करने के लिए व्यक्तिगत जानकारी और सिफारिशें प्रदान कर सकते हैं।
हालांकि यह अनुमान लगाना चुनौतीपूर्ण है कि 60 वर्ष की आयु में आपको मासिक आय के रूप में कितनी राशि प्राप्त होगी, लेकिन मेहनती बचत और विवेकपूर्ण निवेश के साथ, आप एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने की दिशा में काम कर सकते हैं। अनुशासित रहें, अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें और सुरक्षित वित्तीय भविष्य के लिए समझदारी से निवेश करना जारी रखें।

Ans: सबसे पहले, मैं वित्तीय नियोजन के प्रति आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ, खासकर अपेक्षाकृत कम उम्र में। आइए अपने वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो पर नज़र डालें और 60 वर्ष की आयु तक 3-4 करोड़ जमा करने के अपने दीर्घकालिक लक्ष्य को प्राप्त करने की व्यवहार्यता का मूल्यांकन करें।

वर्तमान निवेश का आकलन

आपके मौजूदा निवेश पारंपरिक और बाज़ार से जुड़े साधनों का मिश्रण दिखाते हैं, जो धन सृजन के लिए एक विविध दृष्टिकोण को दर्शाते हैं। यहाँ आपके पोर्टफोलियो का विवरण दिया गया है:

पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि: ये योजनाएँ कर-कुशल बचत के रास्ते प्रदान करती हैं, जो स्थिरता और दीर्घकालिक विकास क्षमता प्रदान करती हैं।
एसबीआई लाइफ़ इंश्योरेंस: जबकि जीवन बीमा वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, सुनिश्चित करें कि चुनी गई पॉलिसी आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हो।
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (एसआईपी): एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने से समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करते हुए अनुशासित धन संचय की अनुमति मिलती है।
नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस): एनपीएस कर लाभ के साथ सेवानिवृत्ति बचत प्रदान करता है, जो सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
भविष्य की संपत्ति अनुमान का मूल्यांकन

60 वर्ष की आयु तक अपने 3-4 करोड़ के लक्ष्य तक पहुँचने की व्यवहार्यता निर्धारित करने के लिए, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

योगदान राशि: मूल्यांकन करें कि क्या आपका वर्तमान निवेश योगदान आपके लक्ष्य कोष के साथ संरेखित है। मूल्यांकन करें कि क्या किसी संभावित कमी को पूरा करने के लिए समय के साथ योगदान बढ़ाने की गुंजाइश है।

निवेश वृद्धि: ऐतिहासिक रिटर्न और बाजार के प्रदर्शन के आधार पर अपने निवेश की संभावित वृद्धि का अनुमान लगाएँ। उतार-चढ़ाव को ध्यान में रखें और तदनुसार अपनी अपेक्षाओं को समायोजित करें।

मुद्रास्फीति: अपने भविष्य के खर्चों और निवेश रिटर्न पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को ध्यान में रखें। क्रय शक्ति बनाए रखने और जीवनशैली की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपने लक्ष्य कोष को समायोजित करें।

निवेश रणनीति का अनुकूलन

अपनी संपत्ति संचय क्षमता को बढ़ाने और अपने लक्ष्य लक्ष्य की दिशा में काम करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों और बदलती बाजार स्थितियों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक समायोजन करें।

योगदान बढ़ाएँ: समय के साथ अपने निवेश योगदान को बढ़ाने के अवसरों का पता लगाएँ, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड या विविध पोर्टफोलियो जैसी उच्च-विकास संभावित परिसंपत्तियों में।

पेशेवर सलाह लें: अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक उद्देश्यों के अनुरूप एक अनुकूलित वित्तीय योजना विकसित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।

अनुशासन और धैर्य बनाए रखना

एक पर्याप्त कोष बनाने के लिए अनुशासन, धैर्य और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। अपनी निवेश रणनीति के प्रति प्रतिबद्ध रहें, प्रगति की नियमित निगरानी करें और बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने के लिए सूचित निर्णय लें।

निष्कर्ष

जबकि 60 वर्ष की आयु तक 3-4 करोड़ का कोष प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, यह निश्चित रूप से विवेकपूर्ण वित्तीय नियोजन, अनुशासित निवेश और आवधिक समीक्षा के साथ प्राप्त किया जा सकता है। अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करके, योगदान को अधिकतम करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 39 वर्ष के हैं और आपकी पत्नी 38 वर्ष की हैं।

आपके पास 50 लाख रुपये का अपार्टमेंट है, जिस पर कोई लोन नहीं है।

आपके पास बैंगलोर में 1.5 करोड़ रुपये का घर है, जिस पर 70 लाख रुपये का लोन है।

आपने म्यूचुअल फंड और स्टॉक में कुल 50 लाख रुपये निवेश किए हैं।

आप SIP के ज़रिए हर महीने 1 लाख रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपके SIP ने 18% (पहले 23%) का XIRR हासिल किया है।

आप निवेश जारी रखने की योजना बना रहे हैं और 53 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य बना रहे हैं।

आपके पास अपने बेटे के लिए जीवन तरुण और जीवन उमंग है, जो 53 वर्ष की आयु से हर महीने 30,000 रुपये की गारंटी देता है।

अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य का आकलन
53 वर्ष की आयु तक म्यूचुअल फंड में 10 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है।

आपकी मौजूदा SIP और पोर्टफोलियो वृद्धि यह निर्धारित करेगी कि यह लक्ष्य यथार्थवादी है या नहीं।

बाजार में उतार-चढ़ाव रिटर्न को प्रभावित करते हैं, इसलिए लचीलापन आवश्यक है।

14 वर्षों में लगातार 18% CAGR प्राप्त करना मुश्किल है।

यह संभव है, लेकिन इसके लिए रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।

SIP निवेश रणनीति
आपका 1 लाख रुपये मासिक SIP एक मजबूत प्रतिबद्धता है।

धीरे-धीरे SIP बढ़ाने से लक्ष्य पूरा होने की आपकी संभावनाएँ बेहतर हो सकती हैं।

बाजार में गिरावट XIRR को अस्थायी रूप से प्रभावित करती है, लेकिन इससे दीर्घकालिक योजनाओं में बदलाव नहीं आना चाहिए।

संतुलित पोर्टफोलियो में निवेशित रहना आवश्यक है।

अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।

विकास के लिए म्यूचुअल फंड का चयन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।

फंड का चयन गुणवत्ता, स्थिरता और दीर्घकालिक विकास पर केंद्रित होना चाहिए।

संतुलन के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधता लाएं।

जोखिम को कम करने के लिए सेक्टोरल या थीमैटिक फंड सीमित होने चाहिए।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगा।

पोर्टफोलियो वृद्धि में स्टॉक की भूमिका
प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश वृद्धि क्षमता को बढ़ा सकते हैं।

दीर्घकालिक दृष्टि के साथ मौलिक रूप से मजबूत स्टॉक में निवेश करना महत्वपूर्ण है।

अत्यधिक ट्रेडिंग से बचें, क्योंकि इससे उच्च लागत और कम रिटर्न मिलता है।

स्टॉक की नियमित समीक्षा बाजार के रुझान के साथ संरेखण सुनिश्चित करती है।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक को मिलाने से संतुलित विकास रणनीति बनती है।

आपके होम लोन का प्रभाव
आपके बैंगलोर स्थित घर पर 70 लाख रुपये का लोन है।

होम लोन में कर लाभ होता है, लेकिन यह वित्तीय बोझ भी बढ़ाता है।

पूर्व भुगतान को प्राथमिकता देने से लंबी अवधि में ब्याज लागत कम हो सकती है।

निवेश और ऋण चुकौती में संतुलन बनाए रखना तरलता के लिए महत्वपूर्ण है।

जब तक ब्याज दरें असहनीय न हो जाएं, तब तक SIP को ऋण बंद करने की ओर मोड़ने से बचें।

जीवन तरुण और जीवन उमंग - क्या आपको इसे जारी रखना चाहिए?

LIC पॉलिसियाँ गारंटीड आय प्रदान करती हैं, लेकिन कम रिटर्न देती हैं।

आपका गारंटीड रु. 53 वर्ष की आयु से 30,000 प्रति माह मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

म्यूचुअल फंड में सरेंडर और पुनर्निवेश बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न उत्पन्न कर सकता है।

निर्णय लेने से पहले सरेंडर मूल्य और पॉलिसी शर्तों का मूल्यांकन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके बीमा और निवेश को पुनर्गठित करने में मदद कर सकता है।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
आपके 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य में मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय पर विचार किया जाना चाहिए।

भविष्य में रहने की लागत बढ़ेगी, जिससे आपकी वित्तीय आवश्यकताएं प्रभावित होंगी।

अधिक कोष एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करता है।

निष्क्रिय आय धाराएँ मुद्रास्फीति-प्रूफ होनी चाहिए।

आपकी निवेश रणनीति में धन संरक्षण के साथ-साथ वृद्धि पर भी ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

आपातकालीन निधि और चिकित्सा कवरेज
आपात स्थिति के लिए तरलता बनाए रखना आवश्यक है।

एक आपातकालीन निधि में कम से कम 12 महीने के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों से बचाता है।

गंभीर बीमारी और टर्म बीमा की समय-समय पर समीक्षा की जानी चाहिए।

आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा केवल निवेश रिटर्न पर निर्भर नहीं होनी चाहिए।

निवेश में आक्रामकता बढ़ाना
यदि आपका 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य मुश्किल लगता है, तो SIP बढ़ाना एक विकल्प है।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और अनुकूलन करने से रिटर्न में सुधार हो सकता है।

अत्यधिक जोखिम लेने से बचें, क्योंकि पूंजी संरक्षण भी महत्वपूर्ण है।

रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन केवल जोखिम बढ़ाने से अधिक प्रभावी है।

परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण अस्थिरता को कम करता है।

कर नियोजन और कुशल निकासी
पूंजीगत लाभ कर दीर्घकालिक निवेश वृद्धि को प्रभावित करता है।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) कर-कुशल आय प्रदान करती है।

परिसंपत्ति आवंटन में कर-पश्चात रिटर्न पर विचार किया जाना चाहिए।

कर-बचत साधनों का रणनीतिक रूप से उपयोग करने से धन संचय बढ़ता है।

अनावश्यक लॉक-इन से बचें जो तरलता को प्रतिबंधित करते हैं।

अंत में
अनुशासित निवेश और रणनीतिक समायोजन के साथ आपका 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव है।

निवेशित रहना, धीरे-धीरे SIP बढ़ाना और फंड चयन को अनुकूलित करना महत्वपूर्ण है। बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन बेहतर निवेश अवसरों को खोल सकता है। निवेश को बाधित किए बिना ऋण चुकौती का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। मुद्रास्फीति, कर और निकासी रणनीतियों की सावधानीपूर्वक योजना बनाई जानी चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अधिकतम दक्षता के लिए आपकी वित्तीय योजना को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment