नमस्ते मिहिर मिहिर, मैंने रु. का आवास ऋण लिया है। 20 लाख और सह आवेदक मेरी पत्नी है। क्या हम दोनों अपने आईटीआर भरने में होम लोन पर ब्याज का लाभ 50 -50 ले सकते हैं?

Ans: आवास ऋण पर ब्याज में कटौती की अनुमति उस अनुपात के आधार पर दी जाती है जिसमें ऋण चुकाया गया है। हालाँकि, पति और पत्नी के मामले में, यदि ऋण संयुक्त खाते से चुकाया गया है और दोनों ऋण चुकौती के साथ-साथ अन्य घरेलू खर्चों के लिए उक्त खाते में धन का योगदान कर रहे हैं, तो ब्याज का दावा अलग-अलग अनुपात में किया जा सकता है क्योंकि कोई भी आवास ऋण के लिए अधिक योगदान कर सकता है।

Ans: आपने जिस परिदृश्य का वर्णन किया है, उसमें, चूंकि आप ईएमआई का भुगतान करने वाले व्यक्ति हैं और ऋण पर सह-आवेदक के रूप में सूचीबद्ध हैं, इसलिए आप गृह ऋण से जुड़े कर लाभों का दावा कर सकते हैं। यह इस प्रकार काम करता है:

आवास ऋण पर ब्याज (धारा 24): आप, सह-आवेदक और ईएमआई का भुगतान करने वाले व्यक्ति के रूप में, आयकर अधिनियम की धारा 24 के तहत गृह ऋण के ब्याज घटक पर कर कटौती का दावा कर सकते हैं। चूंकि आपका नाम बैंक द्वारा जारी किए गए ब्याज प्रमाणपत्र पर है, इसलिए आप कटौती का दावा कर सकते हैं। स्व-कब्जे वाली संपत्ति के लिए अधिकतम कटौती प्रति वित्तीय वर्ष 2 लाख रुपये तक है।

मूलधन पुनर्भुगतान (धारा 80सी): इसी तरह, आप धारा 80सी के तहत गृह ऋण के मूलधन पुनर्भुगतान घटक पर भी कर कटौती का दावा कर सकते हैं। हालांकि, इस धारा के तहत अधिकतम कटौती प्रति वित्तीय वर्ष 1.5 लाख रुपये तक है।

चूंकि आपका बेटा और पत्नी संपत्ति के कानूनी मालिक हैं, इसलिए वे इन कर लाभों के लिए योग्य नहीं हैं, जब तक कि वे ऋण के पुनर्भुगतान में भी योगदान नहीं दे रहे हों। उचित दस्तावेज बनाए रखना तथा अपनी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप सटीक सलाह के लिए कर सलाहकार से परामर्श करना आवश्यक है।

Ans: हाँ यदि वह कमा रहा है और ऋण के मानदंडों में फिट बैठता है

Ans: अपने होम लोन परिदृश्य को समझना
आप 50 लाख रुपये की मूल राशि और 50,000 रुपये की EMI वाले होम लोन पर सह-आवेदक हैं। प्राथमिक आवेदक परिवार का कोई अन्य सदस्य है, और पिछले छह वर्षों से EMI का भुगतान उनके खाते से किया जा रहा है। आपका समय पर भुगतान इतिहास उल्लेखनीय है और वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है। अब, आप एक अलग संपत्ति के लिए प्राथमिक आवेदक के रूप में एक और होम लोन लेने पर विचार कर रहे हैं।

नए लोन आवेदन पर मौजूदा लोन का प्रभाव
नए होम लोन के लिए आवेदन करते समय, आपके मौजूदा लोन पर ऋणदाता द्वारा विचार किया जाएगा। आइए विश्लेषण करें कि यह आपके नए लोन आवेदन को कैसे प्रभावित कर सकता है।

समय पर भुगतान का सकारात्मक प्रभाव
क्रेडिट स्कोर में सुधार

अपने मौजूदा लोन पर समय पर भुगतान करने से आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ता है। उच्च क्रेडिट स्कोर ऋणदाताओं के साथ आपकी विश्वसनीयता बढ़ाता है।

वित्तीय जिम्मेदारी दर्शाता है

लगातार EMI भुगतान वित्तीय जिम्मेदारी दर्शाता है। नए लोन आवेदनों का मूल्यांकन करते समय ऋणदाता इसे सकारात्मक रूप से देखते हैं।

मौजूदा देनदारी का नकारात्मक प्रभाव
बढ़ा हुआ कर्ज का बोझ
मौजूदा लोन आपके कुल कर्ज के बोझ को बढ़ाता है। आपकी पुनर्भुगतान क्षमता निर्धारित करने के लिए ऋणदाता आपके ऋण-से-आय अनुपात का आकलन करेंगे।
संभावित कम ऋण राशि स्वीकृति
आपके मौजूदा ऋण के कारण, ऋणदाता आपकी नई संपत्ति के लिए कम ऋण राशि स्वीकृत कर सकते हैं। उनका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि आप कई ऋणों का आराम से प्रबंधन कर सकें।
संतुलित दृष्टिकोण
जबकि आपके समय पर भुगतान आपकी ऋण-योग्यता पर सकारात्मक प्रभाव डालते हैं, आपकी मौजूदा देनदारी आपकी उधार लेने की क्षमता को सीमित कर सकती है। नया ऋण प्राप्त करने के लिए एक मजबूत वित्तीय प्रोफ़ाइल प्रस्तुत करना महत्वपूर्ण है।
सह-आवेदक के रूप में आपका दायित्व
सह-आवेदक होने के नाते कुछ दायित्व होते हैं। इन्हें समझने से आपको अपनी वित्तीय प्रतिबद्धताओं को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलेगी।
संयुक्त जिम्मेदारी
साझा दायित्व
सह-आवेदक के रूप में, आप प्राथमिक आवेदक के साथ ऋण की देयता साझा करते हैं। यदि प्राथमिक आवेदक चूक करता है, तो आप ऋण चुकाने के लिए जिम्मेदार हैं।
क्रेडिट प्रभाव

इस ऋण पर कोई भी चूक या देर से भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करेगा। एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाए रखने के लिए समय पर भुगतान सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है।

विशिष्ट दायित्व
हमेशा 50-50 नहीं

ज़िम्मेदारी का विभाजन ज़रूरी नहीं कि 50-50 हो। यह सह-आवेदकों और ऋणदाता की शर्तों के बीच समझौते पर निर्भर करता है।

डिफ़ॉल्ट में 100% ज़िम्मेदारी

डिफ़ॉल्ट की स्थिति में, आपको बकाया ऋण राशि के लिए 100% ज़िम्मेदार ठहराया जा सकता है। दूसरा ऋण लेने से पहले इस पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

वित्तीय योजना
कई ऋणों का प्रबंधन करने के लिए उचित वित्तीय योजना बनाना आवश्यक है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने से आपको प्रभावी ढंग से रणनीति बनाने में मदद मिल सकती है।

नए ऋण के लिए अपनी वित्तीय तत्परता का मूल्यांकन करना
नए ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, अपनी वित्तीय तत्परता का आकलन करें। यह सुनिश्चित करने के लिए विभिन्न कारकों पर विचार करें कि आप अतिरिक्त देयता का प्रबंधन कर सकते हैं।

आय और व्यय विश्लेषण
स्थिर आय

सुनिश्चित करें कि आपके पास दोनों ऋणों की ईएमआई को कवर करने के लिए एक स्थिर और पर्याप्त आय है। इससे ऋणदाताओं को आपकी पुनर्भुगतान क्षमता का भरोसा मिलता है।

व्यय प्रबंधन

अपने मासिक खर्चों का विश्लेषण करें और ज़रूरत पड़ने पर कटौती करने के क्षेत्रों की पहचान करें। इससे अतिरिक्त EMI के लिए धन मुक्त करने में मदद मिलती है।

ऋण-से-आय अनुपात
इष्टतम अनुपात

ऋण-से-आय अनुपात 40% से कम बनाए रखें। यह दर्शाता है कि आप वित्तीय तनाव के बिना कई ऋणों का प्रबंधन कर सकते हैं।

मौजूदा ऋण को कम करना

यदि संभव हो, तो नया ऋण लेने से पहले मौजूदा ऋण को कम करने का प्रयास करें। इससे आपके ऋण-से-आय अनुपात और उधार लेने की क्षमता में सुधार होता है।

आपातकालीन निधि
पर्याप्त बचत

EMI सहित कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

लिक्विड एसेट तक पहुँच

सुनिश्चित करें कि आपके पास लिक्विड एसेट तक पहुँच है जिसे आसानी से नकदी में बदला जा सकता है। इससे किसी भी वित्तीय आपात स्थिति को प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

नए ऋण आवेदन के लिए रणनीतिक कदम
नया ऋण प्राप्त करने की अपनी संभावनाओं को बढ़ाने के लिए, इन रणनीतिक चरणों का पालन करें। इससे आवेदन प्रक्रिया सुचारू रूप से चलती है और लोन की शर्तें अनुकूल रहती हैं।

क्रेडिट स्कोर में सुधार

समय पर भुगतान

अपने मौजूदा लोन का समय पर भुगतान करते रहें। इससे क्रेडिट स्कोर अच्छा बना रहता है।

बकाया बकाया चुकाएँ

किसी भी बकाया या उच्च ब्याज वाले कर्ज का भुगतान करें। इससे आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ता है और आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल बेहतर होती है।

दस्तावेज तैयार करना
आय प्रमाण

वेतन पर्ची, बैंक स्टेटमेंट और आयकर रिटर्न सहित सभी आवश्यक आय प्रमाण दस्तावेज इकट्ठा करें। इससे आपकी पुनर्भुगतान क्षमता का पता चलता है।

ऋण विवरण

अपने मौजूदा लोन का विस्तृत विवरण दें, जिसमें समय पर भुगतान पर प्रकाश डाला गया हो। इससे ऋणदाताओं को आपके वित्तीय अनुशासन का भरोसा मिलता है।

सही ऋणदाता चुनें
ऋणदाताओं पर शोध करें

अपने नए ऋण के लिए अनुकूल शर्तें देने वाले ऋणदाताओं पर शोध करें। ब्याज दरों, ऋण राशि और पुनर्भुगतान शर्तों की तुलना करें।

पूर्व-अनुमोदन

अपने ऋण के लिए पूर्व-अनुमोदन प्राप्त करने पर विचार करें। इससे आपको यह स्पष्ट पता चलता है कि आप कितनी ऋण राशि प्राप्त कर सकते हैं और संपत्ति के सौदे में मदद मिलती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से जुड़ना विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। CFP आपके वित्तीय लक्ष्यों को आपके ऋण दायित्वों के साथ संरेखित करने में मदद करता है।

व्यक्तिगत वित्तीय योजना
अनुकूलित रणनीति

CFP आपकी आय, व्यय और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाता है। यह प्रभावी ऋण प्रबंधन सुनिश्चित करता है।

दीर्घकालिक लक्ष्य

अपने ऋण दायित्वों को दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों, जैसे सेवानिवृत्ति योजना और बच्चों की शिक्षा के साथ संरेखित करें। यह समग्र वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित करता है।

ऋण प्रबंधन
अनुकूलित पुनर्भुगतान रणनीति

CFP कई ऋणों के लिए अनुकूलित पुनर्भुगतान रणनीतियों का सुझाव दे सकता है। यह वित्तीय तनाव को कम करता है और समय पर भुगतान सुनिश्चित करता है।

जोखिम न्यूनीकरण

संभावित वित्तीय जोखिमों की पहचान करें और उन्हें कम करें। CFP अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों से बचाव के लिए रणनीतियाँ प्रदान करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
कई गृह ऋणों को नेविगेट करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। मौजूदा ऋण पर आपका समय पर भुगतान वित्तीय अनुशासन को प्रदर्शित करता है, जो आपके नए ऋण आवेदन को सकारात्मक रूप से प्रभावित करता है।

हालांकि, आपकी मौजूदा देनदारी आपकी उधार लेने की क्षमता को प्रभावित कर सकती है। सह-आवेदक के रूप में अपने दायित्वों को समझना महत्वपूर्ण है। आप देयता और ऋण प्रभाव को साझा करते हैं, समय पर भुगतान की आवश्यकता पर जोर देते हैं।

नए ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, अपनी वित्तीय तत्परता का मूल्यांकन करें। एक स्थिर आय सुनिश्चित करें, खर्चों का प्रबंधन करें, एक इष्टतम ऋण-से-आय अनुपात बनाए रखें, और एक आपातकालीन निधि रखें। अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाना और आवश्यक दस्तावेज़ तैयार करना आवश्यक कदम हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करना विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। एक सीएफपी एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाने में मदद करता है, जो आपके ऋण दायित्वों को दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करता है। वे अनुकूलित पुनर्भुगतान रणनीतियाँ और जोखिम शमन प्रदान करते हैं, जिससे समग्र वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित होता है।

इन चरणों का पालन करके और पेशेवर सलाह लेने से, आप प्रभावी रूप से कई ऋणों का प्रबंधन कर सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in