39-Year-Old Seeking Advice on Finances: SIPs, PPF, LIC Policies, LTCG, and Retirement

Ans: 39 साल की उम्र में, आप जीवन के एक ऐसे महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं जहाँ आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए रणनीतिक वित्तीय योजना बनाना ज़रूरी है। आपकी वर्तमान आय 2.4 लाख रुपये प्रति माह, SIP निवेश और PPF के ज़रिए बचत करने की प्रतिबद्धता एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाती है। हालाँकि, संयुक्त गृह ऋण और अपने बेटे की शिक्षा जैसी अपनी वित्तीय प्रतिबद्धताओं को सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों के साथ संतुलित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है।

अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन
आपकी 25 LIC पॉलिसियाँ, जो 2036 से परिपक्व होंगी, जिनकी कुल बीमित राशि 25 लाख रुपये है, आपके बीमा पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा रही हैं। हालाँकि, अपने वर्तमान वित्तीय दायित्वों और भविष्य के लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, यह पुनर्मूल्यांकन करना ज़रूरी है कि क्या ये पॉलिसियाँ आपके दीर्घकालिक उद्देश्यों के साथ संरेखित हैं।

LIC पॉलिसियों को जारी रखने के लिए विचार:

बीमा कवर: मूल्यांकन करें कि क्या 25 लाख रुपये की बीमित राशि पर्याप्त है। आम तौर पर, जीवन बीमा को आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर करना चाहिए। आपके मामले में, यह 25 लाख रुपये से काफी अधिक होगा।

पॉलिसी की परिपक्वता: पॉलिसियाँ लंबी अवधि में परिपक्व होती हैं, जो आपको सबसे अधिक ज़रूरत पड़ने पर तरलता प्रदान नहीं कर सकती हैं, जैसे कि आपके बेटे की शिक्षा या प्रमुख जीवन की घटनाओं के दौरान।

निवेश पर रिटर्न: एलआईसी पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। यदि पुनर्निर्देशित किया जाए तो प्रीमियम संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सरेंडर करने का विकल्प:

पुनर्आवंटन: यदि आप सरेंडर करना चुनते हैं, तो फंड को अधिक विकास-उन्मुख निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है, जो उच्च रिटर्न और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर संरेखण प्रदान करता है।

प्रभाव: सरेंडर मूल्य और किसी भी संबंधित दंड को समझें। उन फंडों को पुनः आवंटित करने से संभावित रिटर्न के खिलाफ इसका वजन करें।

अपने होम लोन और प्रॉपर्टी की बिक्री का प्रबंधन
1.32 लाख रुपये की ईएमआई वाला आपका संयुक्त होम लोन एक महत्वपूर्ण वित्तीय बोझ है, खासकर जब आपका मासिक खर्च 40,000 रुपये है। होम लोन का भुगतान करने के लिए अपने फ्लैट को 1.2 करोड़ रुपये में बेचने पर विचार करना एक व्यवहार्य विकल्प है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक कर नियोजन की आवश्यकता होती है।

दीर्घ-अवधि पूंजीगत लाभ (LTCG) कर:

कर निहितार्थ: यदि आप फ्लैट बेचते हैं, तो LTCG कर बिक्री आय में से अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत को घटाकर लागू होगा। वर्तमान LTCG कर दर अनुक्रमण लाभों के साथ 20% है।

छूट: LTCG कर पर बचत करने के लिए, आप धारा 54 के तहत किसी अन्य आवासीय संपत्ति में या धारा 54EC के तहत निर्दिष्ट बॉन्ड में लाभ का निवेश कर सकते हैं।

ऋण चुकौती: संयुक्त गृह ऋण को चुकाने के लिए बिक्री आय का उपयोग करें। यह आपके वित्तीय बोझ को कम करता है, जिससे आपकी आय अन्य आवश्यक निवेशों के लिए मुक्त हो जाती है।

बिक्री का मूल्यांकन:

ऋण चुकौती: गृह ऋण चुकाने से आपकी EMI बाध्यता कम हो जाती है, जो वर्तमान में आपकी मासिक आय का आधे से अधिक हिस्सा ले लेती है।

वैकल्पिक निवेश: शेष आय को तरल और विकास-उन्मुख निवेशों के मिश्रण में पुनर्वितरित करने पर विचार करें। यह आपकी वित्तीय स्थिरता को बढ़ा सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि भविष्य की जरूरतों के लिए धन उपलब्ध है।

रणनीतिक निवेश योजना
आपका वर्तमान निवेश SIP में 18,000 रुपये प्रति माह और PPF में 5,000 रुपये प्रति माह है, जो एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, होम लोन और अपने बेटे की शिक्षा के खर्च के साथ, बेहतर रिटर्न के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करना आवश्यक है।

SIP का पुनर्मूल्यांकन:

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपके SIP निवेश जोखिम और लाभ को संतुलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकृत हैं।

नियमित फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के मार्गदर्शन में नियमित फंड के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से प्रबंधित है, जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

LIC से पुनर्वितरण: यदि आप अपनी LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने का निर्णय लेते हैं, तो उन फंडों को अपने SIP में लगाने पर विचार करें। यह आपके निवेश की विकास क्षमता को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।

PPF योगदान:

कर दक्षता: PPF धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है और यह एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश है। हालांकि, इक्विटी की तुलना में लॉक-इन अवधि और कम रिटर्न आपकी उच्च वृद्धि की आवश्यकता के अनुरूप नहीं हो सकते हैं।

योगदानों को संतुलित करना: सुरक्षा और वृद्धि का मिश्रण प्राप्त करने के लिए आप पीपीएफ और इक्विटी-उन्मुख एसआईपी के बीच योगदान को संतुलित करना चाह सकते हैं।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए योजना बनाना
5 साल के बेटे के साथ, आप प्रति वर्ष लगभग 3 लाख रुपये की शिक्षा लागत की उम्मीद करते हैं। शिक्षा व्यय बढ़ने की संभावना है, इसलिए उनके लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

शिक्षा निधि:

समर्पित एसआईपी: अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी स्थापित करने पर विचार करें, जो विकास-उन्मुख फंड को लक्षित करता है जो मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ सकता है।

बाल योजना: बच्चे-विशिष्ट निवेश योजनाओं की खोज करें जो बीमा और निवेश लाभों का मिश्रण प्रदान करती हैं, यह सुनिश्चित करती हैं कि आपकी अनुपस्थिति में भी शिक्षा व्यय को कवर किया जाए।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): जैसे-जैसे आपका बेटा कॉलेज की उम्र के करीब पहुंचता है, एक एसडब्ल्यूपी उसकी शिक्षा व्यय को कवर करते हुए आय का एक स्थिर स्रोत प्रदान कर सकता है।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति योजना को प्राथमिकता दी जानी चाहिए, खासकर आपकी वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं को देखते हुए। रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको पर्याप्त धन की आवश्यकता होगी।

धन का अनुमान:

लक्ष्य धन: अपनी इच्छित रिटायरमेंट आयु, वर्तमान जीवनशैली और मुद्रास्फीति के आधार पर अपने रिटायरमेंट धन का अनुमान लगाएं। आपकी वर्तमान आय और व्यय को देखते हुए, 5-7 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी हो सकता है।

निवेश रणनीति: अपनी आय का एक हिस्सा रिटायरमेंट-केंद्रित निवेशों, जैसे कि विविध इक्विटी फंड में आवंटित करें। चक्रवृद्धि की शक्ति आपको अगले 15-20 वर्षों में आवश्यक धन संचय करने में मदद करेगी।

ईपीएफ और पीपीएफ: ईपीएफ और पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें क्योंकि वे आपके रिटायरमेंट धन के लिए एक स्थिर और कर-कुशल आधार प्रदान करते हैं।

बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा:

टर्म इंश्योरेंस: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवरेज है, जो एलआईसी जैसी पारंपरिक पॉलिसियों की तुलना में अधिक लागत प्रभावी है।

स्वास्थ्य बीमा: उम्र के साथ, चिकित्सा व्यय बढ़ने लगते हैं। रिटायरमेंट में अप्रत्याशित चिकित्सा लागतों से बचने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें।

कर नियोजन और अनुकूलन
कुशल कर नियोजन आपको अपनी आय का अधिक हिस्सा बनाए रखने और अपनी संपत्ति को तेज़ी से बढ़ाने में मदद कर सकता है।

कटौतियों को अधिकतम करना:

धारा 80सी: आप पहले से ही पीपीएफ, एलआईसी प्रीमियम और होम लोन मूलधन के पुनर्भुगतान के साथ इसे अधिकतम कर रहे हैं। अतिरिक्त कर लाभ के लिए ईएलएसएस जैसे अन्य विकल्पों पर विचार करें।

धारा 80डी: सुनिश्चित करें कि आप स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का दावा करते हैं। यह न केवल कर देयता को कम करता है बल्कि आपके परिवार की स्वास्थ्य आवश्यकताओं को भी सुरक्षित करता है।

पूंजीगत लाभ और कर दक्षता:

संपत्ति की बिक्री: जैसा कि चर्चा की गई है, कर देयता को कम करने के लिए संपत्ति की बिक्री से LTCG को निर्दिष्ट उपकरणों में पुनर्निवेशित करें।

कर संचयन: यदि आप इक्विटी या इक्विटी म्यूचुअल फंड रखते हैं, तो LTCG करों को कम करने के लिए कर संचयन रणनीतियों पर विचार करें।

आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
एक आपातकालीन निधि आवश्यक है, विशेष रूप से आपकी वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं के साथ।

सुरक्षा जाल बनाना:

तरल निधि: कम से कम 6 महीने अलग रखें लिक्विड फंड में खर्च के बराबर राशि जमा करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि नौकरी छूटने या अन्य आपात स्थितियों के मामले में आप सुरक्षित हैं। लचीलापन: सुनिश्चित करें कि यह फंड आसानी से उपलब्ध हो और लंबी अवधि के निवेश में बंद न हो। ऋण प्रबंधन: ऋण को प्राथमिकता देना: लंबी अवधि के निवेश पर ध्यान केंद्रित करने से पहले किसी भी व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बैलेंस जैसे उच्च ब्याज वाले ऋण को प्राथमिकता देने पर विचार करें। अंतिम अंतर्दृष्टि आपकी वित्तीय स्थिति जटिल है, लेकिन रणनीतिक योजना के साथ, आप एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण करते हुए अपने वर्तमान दायित्वों का प्रबंधन कर सकते हैं। अपनी LIC पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करने, अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और अपने बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे प्रमुख जीवन लक्ष्यों की योजना बनाने पर ध्यान दें। अपने फ्लैट की बिक्री और कुशल कर नियोजन के माध्यम से अपने गृह ऋण के बोझ को कम करने से आपकी वित्तीय स्थिरता और बढ़ सकती है। यह सुनिश्चित करना कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है और एक मजबूत आपातकालीन निधि आपको अप्रत्याशित घटनाओं से बचाएगी। अंत में, अनुशासित निवेश और धन के रणनीतिक पुनर्वितरण के साथ, आप अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुरक्षित कर सकते हैं। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप एक मजबूत और व्यवस्थित वित्तीय स्थिति में हैं।

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं।

आपकी रिटायरमेंट की इच्छा स्पष्ट है।

इससे योजना बनाना आसान और प्रभावी हो जाता है।

आइए हम एक 360 डिग्री निवेश योजना बनाएं।

यह आपके गांव के घर में रिटायरमेंट के बाद आराम सुनिश्चित करेगा।

इसमें परिवार के खर्च, बच्चे की शिक्षा और मन की शांति शामिल होगी।

वित्तीय झलक और आकांक्षाएँ

आयु: 42, विवाहित और एक बच्चा छठी कक्षा में है।

घर:

शहरी घर जहाँ आप अभी रहते हैं।

गांव का घर जिसकी कीमत 1.5 करोड़ रुपये है।

ऋण: 18 लाख रुपये का गृह ऋण, 1 वर्ष में चुकाना होगा।

मासिक बचत: ईएमआई और खर्चों के बाद 3 लाख रुपये।

बच्चे की फीस: तीन किस्तों में सालाना 2 लाख रुपये।

निवेश (मासिक एसआईपी 6 महीने पहले शुरू किया गया): 1.5 करोड़ रुपये 50,000.

NPS: टियर-I 12 हजार रुपये और टियर-II 5 हजार रुपये हर महीने, टियर-I कॉर्पस 12 लाख रुपये.

SSY: बेटी के भविष्य के लिए हर साल अधिकतम राशि.

PPF: आप 40 लाख रुपये, पत्नी 30 लाख रुपये.

EPF: 48 लाख रुपये जमा.

LIC: 3 पॉलिसी, सालाना प्रीमियम 1.5 लाख रुपये, जो आपकी योजना के लिए महत्वपूर्ण नहीं है.

स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये बेस + परिवार के लिए 90 लाख रुपये टॉप-अप.

रिटायरमेंट प्लान: गांव के घर में चले जाएं, वर्तमान मूल्य पर 1 लाख रुपये प्रति माह से कम में गुजारा करें.

आपके पास विभिन्न स्रोतों से मजबूत संचय है.

रिटायरमेंट पर आपके गांव के घर की बिक्री आपको एक बार का बढ़ावा दे सकती है.

अब हम आपके अनुशासन और बचत का उपयोग भविष्य की सुरक्षा के लिए करते हैं.

चरण 1: होम लोन को आक्रामक तरीके से खत्म करें
आप 1 साल में 18 लाख रुपये चुकाने की योजना बना रहे हैं।

अपने अधिशेष से हर महीने 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

इससे 12 महीनों में कुल 18 लाख रुपये का पुनर्भुगतान हो जाता है।

इससे अभी ब्याज की बचत होती है और बाद में पैसे बच जाते हैं।

लोन के बाद, इस EMI राशि से आपका मासिक नकदी प्रवाह बेहतर होता है।

यह पैसा दूसरे साल से निवेश के लिए उपलब्ध होगा।

चरण 2: आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
आपको कम से कम 6 से 9 महीने के जीवन-यापन के खर्च की ज़रूरत है।

आपातकालीन बफर में 9 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड + स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें।

यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य संकट या तत्काल ज़रूरतों से बचाता है।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आए, तब तक इन फंड को बरकरार रखें।

चरण 3: बीमा कवरेज जारी रखें
आपका 1 करोड़ रुपये का स्वास्थ्य कवरेज बहुत बढ़िया है।

रिटायरमेंट से पहले पॉलिसी अपडेट या रिन्यू करें।

सह-भुगतान, नेटवर्क अस्पताल सूची और पोर्टेबिलिटी का पुनर्मूल्यांकन करें।

यदि आप उनकी परिपक्वता लाभ को महत्व देते हैं तो एलआईसी पॉलिसियाँ बनी रह सकती हैं।

उनकी लागत कम है, इसलिए उन्हें अभी सरेंडर करने की आवश्यकता नहीं है।

शुद्ध अवधि + स्वास्थ्य आपका प्राथमिक सुरक्षा मॉडल है।

चरण 4: अपने रिटायरमेंट बजट की योजना बनाएँ
आप वर्तमान शर्तों में प्रति माह 1 लाख रुपये का लक्ष्य रखते हैं।

मुद्रास्फीति के बाद, भविष्य की लागत प्रति माह 2 लाख रुपये हो सकती है।

इसका मतलब है कि एक बड़ा रिटायरमेंट कोष।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपके आय स्रोतों में शामिल होंगे:

ईपीएफ निकासी

एनपीएस टियर-I वार्षिकी या कम्यूटेशन

गांव के घर की बिक्री

मध्यम एसआईपी आंशिक निकासी

किराया (यदि कोई हो)

हमें इस प्रवाह का समर्थन करने के लिए निवेश की संरचना करनी चाहिए।

चरण 5: बच्चे की शिक्षा निधि
बेटी अभी 10 वर्ष की है और 6वीं कक्षा में है।

भारत या विदेश में उच्च शिक्षा की लागत 15 साल बाद शुरू होती है।

आप पहले से ही सालाना SSY का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं—यह अच्छा है।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए म्यूचुअल फंड के साथ पूरक करें।

वर्तमान में, 50,000 रुपये प्रति माह की SIP सामान्य कोष में सहायता करती है।

लेकिन शिक्षा-विशिष्ट कोष अलग फंड में हो सकता है।

यह लक्ष्य स्पष्टता और निगरानी का समर्थन करता है।

चरण 6: गंतव्य-विशिष्ट कोष बनाएँ
a) विलेज रिटायरमेंट होम कोष

घर का मूल्य अभी 1.5 करोड़ रुपये है।

आप इसे रिटायरमेंट पर बेचने की योजना बना रहे हैं।

लेकिन घर का मूल्य अक्सर रिटायरमेंट के बाद बढ़ जाता है।

आपको 25 वर्षों तक मासिक 2 लाख रुपये (भविष्य का मूल्य) का समर्थन करने के लिए मामूली कोष की आवश्यकता है।

इसके लिए रिटायरमेंट पर 6 से 7 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

ईपीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और घर की बिक्री से इसे कवर किया जा सकता है।

अभी भी एक हिस्से को इक्विटी आवंटन की आवश्यकता है।

बी) बेटी की शिक्षा के लिए कोष

एसएसवाई का उपयोग करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अभी इक्विटी हिस्सा, बाद में ऋण में स्थानांतरित करें।

20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ एक अलग म्यूचुअल फंड फोलियो बनाएं।

इससे आपको 8 वर्षों में एक बड़ा शिक्षा कोष मिल जाता है।

चरण 7: आगे बढ़ते हुए परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
आपकी वर्तमान परिसंपत्तियां पीपीएफ और एनपीएस में मजबूत हैं, लेकिन इक्विटी समर्थन की आवश्यकता है।

एकीकरण योजना:

उच्च गुणवत्ता वाले ऋण/सुरक्षित परिसंपत्तियों को बनाए रखें

ईपीएफ और पीपीएफ: निष्क्रिय, सुरक्षित रिटर्न।

एसएसवाई: शिक्षा के लिए सुरक्षित।

आपातकालीन निधि: तरलता की जरूरतों के लिए।

एनपीएस टियर-I: रूढ़िवादी मिश्रण के साथ सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।

एनपीएस टियर-II: लचीला लेकिन सावधानी से स्थानांतरित या निकासी पर विचार करें।

एसआईपी के माध्यम से इक्विटी जोड़ें

अपने मौजूदा रुपये को जारी रखें। 50,000 मासिक इक्विटी एसआईपी।

इंडेक्स या डायरेक्ट फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना के साथ बने रहें।

बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग एसआईपी जोड़ें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड और शॉर्ट-टर्म फंड जोड़ें

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड (ग्रोथ फोकस) में एक छोटा एसआईपी निवेश करें।

लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में एक छोटा एसआईपी रखें।

अस्थिरता को कम करने और कैश कर्व को बनाए रखने में मदद करता है।

चरण 8: एसटीपी बनाम हाइब्रिड बनाम एफएमपी पर निर्णय लें

आपने पूछा कि एसटीपी या हाइब्रिड या एफएमपी का उपयोग करना है। यहाँ विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है:

लिक्विड से इक्विटी तक एसटीपी:

सिस्टमिक इक्विटी एक्सपोजर के लिए अच्छा है।

मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करता है।

नई इक्विटी तैनाती के लिए सबसे अच्छा है।

एक छोटे लिक्विड कॉर्पस से मासिक एसटीपी बनाएं।

हाइब्रिड फंड:

मध्यम अवधि के संतुलित रिटर्न के लिए उपयुक्त।

स्थिर ग्लाइड-पथ तंत्र।

शुद्ध इक्विटी एसआईपी की तुलना में कम इक्विटी।

रिटायरमेंट कुशन के एक हिस्से के लिए आदर्श।

एफएमपी / ऋण उत्पाद:

3-5 साल की अवधि में सुरक्षित और पूर्वानुमानित।

लंबे समय तक सीमित मुद्रास्फीति सुरक्षा।

केवल सेवानिवृत्ति से पहले परिपक्व होने वाले हिस्से के लिए उपयोग करें, सभी कॉर्पस के लिए नहीं।

संस्तुति:
तीनों का समझदारी से उपयोग करें:

नए इक्विटी प्रवाह और नियोजित वृद्धि के लिए एसटीपी का उपयोग करें।

मध्यम-जोखिम, स्थिर रिटर्न के लिए हाइब्रिड एसआईपी जोड़ें।

सुरक्षा के लिए एफएमपी / ऋण में अधिशेष का 10-15% पार्क करें।

चरण 9: मासिक निवेश संरचना (ऋण चुकौती के बाद)
एक बार जब आपका ऋण 1 वर्ष में बंद हो जाता है, तो नकदी को कुशलता से जोड़ दें। इसके बाद यहां विस्तृत मासिक विवरण दिया गया है:

इक्विटी एसआईपी:

50,000 रुपये जारी रखें और थोड़ी वृद्धि पर विचार करें।

लिक्विड फंड से एसटीपी का उपयोग करें।

शिक्षा एसआईपी:

मासिक 20,000 रुपये आवंटित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।

हाइब्रिड एसआईपी:

स्थिरता के लिए मासिक 10,000 रुपये आवंटित करें।

ऋण / तरल एसआईपी:

बफर और अनुशासन निधि के रूप में 10,000 रुपये आवंटित करें।

एफएमपी / अल्पकालिक ऋण:

अधिशेष से मासिक 5,000 रुपये या एकमुश्त निवेश करें।

पीपीएफ निरंतर योगदान:

अधिकतम अनुशासन और कर लाभ के लिए पीपीएफ योगदान सालाना जारी रखें।

यह कुल 95,000 रुपये है, जो फ्लेक्स के लिए थोड़ा बफर छोड़ता है।

चरण 10: समय के साथ प्रत्येक साधन की स्थिति
वर्ष 1-3: ऋण चुकाएं, बफर बनाएं, निवेश करें।

वर्ष 4-10: विकास चरण: इक्विटी + हाइब्रिड + ऋण।

वर्ष 10: ग्लाइड पथ प्रारंभ करें: सेवानिवृत्ति के निकट आने पर धीरे-धीरे हाइब्रिड और ऋण को शुद्ध ऋण में बदलें।

सेवानिवृत्ति के पश्चात: जीवनशैली को निधि देने के लिए NPS टियर-I कम्यूटेशन + पेंशन, EPF निकासी, छोटे इक्विटी SWP और घर की बिक्री का उपयोग करें।

कर नियोजन और निकासी रणनीति
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी MF LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

आपके स्लैब के अनुसार ऋण निधि लाभ पर कर लगता है।

चरणबद्ध निकासी से कर का झटका कम होता है।

NPS भुगतान नियमों का अनुपालन आवश्यक है।

EPF 25-वर्षीय आंशिक निकासी की अनुमति है।

एकमुश्त निकासी पर कर लग सकता है; तदनुसार समय की योजना बनाएं।

निगरानी और समीक्षा
हर 6 महीने में परिसंपत्ति मिश्रण की जाँच करें।

यदि इक्विटी अनुपात में उल्लेखनीय रूप से बदलाव होता है तो उसे पुनर्संतुलित करें।

सेवानिवृत्ति के निकट आने पर कुछ इक्विटी/ट्रेंच को हाइब्रिड या ऋण में बदलें।

एसआईपी को टॉप अप करने के लिए वार्षिक वेतन वृद्धि या बोनस का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्आवंटन, लक्ष्य ट्रैकिंग और कर न्यूनीकरण में मदद करता है।

जीवनशैली और सेवानिवृत्ति संक्रमण
आपकी सेवानिवृत्ति दृष्टि सरल और गैर-भौतिकवादी है।

जीवन-यापन की लागत मुद्रास्फीति धारणा (~ 6–7%) का उपयोग करें।

गांव के घर को बेच दें और बफर या यात्रा कोष के रूप में एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

अंतिम कदम तक न्यूनतम शहरी आवश्यकताओं को बनाए रखें।

अप्रत्याशित जरूरतों को पूरा करने के लिए ईपीएफ और पीपीएफ को तरल रखें।

सेवानिवृत्ति से पहले अंतिम 3 वर्षों में पोर्टफोलियो इक्विटी हिस्से को धीरे-धीरे कम करें।

जोखिम कवरेज और संपत्ति नियोजन
सेवानिवृत्ति स्विच के बाद स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

फ्लोटर नवीनीकरण और सह-भुगतान शर्तों पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा की जा सकती है; विरासत के लिए यदि आवश्यक हो तो एलआईसी नकद मूल्य में परिवर्तित किया जा सकता है।

वार्षिकी में निवेश न करें— वे लचीलेपन को कम करते हैं।

नामांकन को अपडेट करें और संपत्ति वितरण के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।

शैक्षिक अनुशासन
वित्तीय साक्षरता के लिए प्रतिबद्ध रहें।

सरल व्यक्तिगत वित्त पुस्तकें पढ़ें।

मासिक खर्चों पर नज़र रखें।

बच्चे की वित्तीय जागरूकता को प्रोत्साहित करें।

लक्ष्यों की समीक्षा करने के लिए जीवनसाथी के साथ वार्षिक बैठक निर्धारित करें।

आप पहले से ही आगे हैं क्योंकि...

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं—उत्कृष्ट अनुशासन।

आपके पास PPF, EPF, NPS, SSY में मजबूत पोर्टफोलियो हैं।

आपके पास रिटायरमेंट के लिए स्पष्ट स्थान और मानसिकता है।

आप ऋण चुकौती और मौजूदा दायित्वों को प्राथमिकता देते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप रिटायरमेंट और शिक्षा लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
18 लाख EMI के तनाव से जल्दी ऋण चुकौती से मुक्ति मिलती है।
आपातकालीन बफर और बीमा बनाए रखें—जिसे कई लोग अनदेखा करते हैं।
अनुशासित विकास के लिए STP, हाइब्रिड और FMP के माध्यम से इक्विटी जोड़ें।
ध्यान केंद्रित रखने के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ।
गाँव में रिटायरमेंट के करीब पहुँचते ही सुरक्षा की ओर बढ़ें।
निकासी कर की योजना समझदारी से बनाएँ और लचीलापन शामिल करें।

सबसे महत्वपूर्ण: निरंतरता बनाए रखें। बाजार बदलेंगे, जीवन बदलेगा, लेकिन आपका रोडमैप समायोजित हो सकता है। 3 लाख रुपये मासिक की अनुशासित बचत जारी रखें। इस योजना के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति की दृष्टि विश्वसनीय वास्तविकता बन जाती है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 39 वर्ष के हैं, सरकारी कर्मचारी हैं और हर महीने 52,000 रुपये कमाते हैं।
आपमें वित्तीय अनुशासन है, जो आपकी बड़ी ताकत है।
आप 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं।
इसके लिए आपको 11 वर्ष मिलते हैं।
यह लक्ष्य एक संरचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है।
पहले अपनी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें।
फिर हम एक 360-डिग्री वित्तीय रणनीति बनाएंगे।
आपका वर्तमान नकदी प्रवाह और व्यय
मासिक आय: 52,000 रुपये
लोन ईएमआई: 14,000 रुपये
एलआईसी प्रीमियम: 5,300 रुपये
एसआईपी: 6,000 रुपये
एसएसए: 3,000 रुपये
खर्च: 20,000 रुपये
कुल व्यय = 48,300 रुपये
शेष राशि = लगभग 1,00,000 रुपये 3,700

आपका मासिक प्रवाह तंग है।

सरप्लस बहुत कम है।

फिर भी, आपकी बचत की आदत अच्छी है।

लेकिन हमें नकदी प्रवाह पर दबाव कम करने की जरूरत है।

और अपने पैसे को बेहतर तरीके से काम करने लायक बनाना है।

एलआईसी जीवन आनंद पॉलिसी - छिपी हुई समस्या
यह अब आपकी सबसे बड़ी नकदी-प्रवाह निकासी है।

आप 5,300 रुपये मासिक (63,600 रुपये सालाना) का भुगतान करते हैं।

पॉलिसी अवधि 33 साल है। बीमित राशि 2 लाख रुपये है।

आपने उल्लेख किया कि कुछ प्लेटफ़ॉर्म परिपक्वता मूल्य 86 लाख रुपये दिखाते हैं।

यह यथार्थवादी नहीं है। ये भ्रामक धारणाएँ हैं।

आइए इस मुद्दे को समझें:

वास्तविक गारंटीकृत लाभ बहुत कम है

अधिकांश रिटर्न गैर-गारंटीकृत बोनस से आता है

ये बोनस निश्चित या वादा किए गए नहीं होते हैं

वास्तविक रिटर्न अक्सर सिर्फ़ 4% से 5% होता है

33 वर्षों में बहुत खराब रिटर्न

जीवन बीमा सिर्फ़ 1 लाख रुपये है। 2 लाख - बहुत कम

आपके परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त नहीं

कार्य योजना:

अभी इस पॉलिसी को सरेंडर करें

अगर सरेंडर करना महंगा है तो पेड-अप वैल्यू लें

इस 5,300 रुपये को बेहतर SIP में फिर से निवेश करें

इस बदलाव से आपकी संपत्ति बढ़ेगी

आप अन्य जरूरतों के लिए नकदी प्रवाह भी मुक्त कर पाएंगे

SIP पोर्टफोलियो समीक्षा - असंतुलित आवंटन
आप SIP के रूप में हर महीने 6,000 रुपये निवेश करते हैं।
विभाजन इस प्रकार है:

इंडेक्स फंड में 2,000 रुपये

कॉन्ट्रा फंड में 1,000 रुपये

स्मॉल कैप में 1,000 रुपये

पीएसयू फंड में 2,000

वर्तमान पोर्टफोलियो में समस्याएँ:

थीम में ओवरलैप

बहुत ज़्यादा पैसिव इंडेक्स एक्सपोज़र

स्मॉल-कैप और पीएसयू सेक्टर उच्च जोखिम वाले हैं

संतुलित या फ्लेक्सी-कैप में कोई विविधीकरण नहीं

लार्ज-कैप में कोई सक्रिय एक्सपोज़र नहीं

इंडेक्स फंड में बड़ी कमियाँ हैं:

कोई मानवीय निर्णय नहीं

सिर्फ़ बाज़ार की नकल करना

खराब स्टॉक भी रखना

बेहतर प्रदर्शन करने का कोई मौका नहीं

सिर्फ़ औसत रिटर्न

समाधान:

इंडेक्स फंड एसआईपी बंद करें

सक्रिय लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप में शिफ्ट करें

कॉन्ट्रा फंड को बनाए रखें क्योंकि यह एक विविध शैली है

स्मॉल-कैप तभी रखें जब आप 10+ साल तक निवेशित रह सकें

सेक्टर-आधारित पीएसयू फंड से बचें - बहुत चक्रीय और जोखिम भरा

सीएफपी और एमएफडी के ज़रिए ही फंड चुनें

डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें - वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

विशेषज्ञ सहायता के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें

ऋण EMI - आपके वेतन के लिए बहुत अधिक
आप मासिक 14,000 रुपये EMI का भुगतान करते हैं।
ऋण शेष 6 लाख रुपये है।

यह आपकी आय का 27% खा जाता है।
यह बचत पर दबाव डाल रहा है।

सुझाव:

हर साल छोटी राशि का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें

किसी भी बोनस, बकाया या उपहार का उपयोग करें

3-4 वर्षों के भीतर ऋण चुकाएँ

ऋण बंद होने के बाद, EMI को SIP में स्थानांतरित करें

EMI कम करने से मासिक अधिशेष बढ़ेगा।
यह अधिशेष आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा कर सकता है।

CPF और PPF - सुरक्षित दीर्घकालिक साधन
आप CPF में 10,000 रुपये का योगदान करते हैं।
PPF शेष 6 लाख रुपये है।

ये दीर्घकालिक बचत के लिए अच्छे हैं।
PPF कर-मुक्त और सुरक्षित है।
CPF सेवानिवृत्ति कोष भी बनाता है।

लेकिन रिटर्न मध्यम है। इसलिए, ये अकेले आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा नहीं कर सकते। आपको विकास के लिए इक्विटी एसआईपी की आवश्यकता है। कार्य योजना: हर साल पीपीएफ जारी रखें कम से कम 1 लाख रुपये सालाना योगदान करें सरकारी मानदंडों के अनुसार सीपीएफ जारी रखें सुकन्या समृद्धि खाता - चालू रखें आप एसएसए में हर महीने 3,000 रुपये निवेश करते हैं। यह एक अच्छा दीर्घकालिक विकल्प है। आपकी बेटी का भविष्य सुरक्षित है। ध्यान रखें: केवल बेटी की शिक्षा या शादी के लिए उपयोग करें यह आपकी सेवानिवृत्ति या धन-निर्माण के लिए नहीं है एसएसए निश्चित ब्याज देता है अपने लक्ष्यों के लिए एसआईपी का उपयोग करें कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं - बहुत जोखिम भरा आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा नहीं है आप सीजीएचएस दर प्रतिपूर्ति पर निर्भर हैं यह खतरनाक है गंभीर मामलों में सीजीएचएस अस्पताल पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। एक मेडिकल इमरजेंसी से:

आपकी बचत खत्म हो सकती है

आपकी SIP टूट सकती है

कर्ज बढ़ सकता है

अपने लक्ष्यों को टाल सकते हैं

कार्य योजना:

5-10 लाख रुपये का पर्सनल हेल्थ कवर खरीदें

ज़्यादा कवरेज के लिए टॉप-अप प्लान जोड़ें

अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है

व्यक्तिगत या फ्लोटर पॉलिसी खरीदें

पहले CGHS क्लेम करें, फिर ज़रूरत पड़ने पर पॉलिसी का इस्तेमाल करें

कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं - बड़ी गलती
आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है.

आपको लगता है कि LIC मदद करेगी.

लेकिन आपकी LIC पॉलिसी सिर्फ़ 2 लाख रुपये देती है.

यह बहुत कम है.

अगर कुछ हुआ तो आपका परिवार मुश्किल में पड़ जाएगा.

टर्म इंश्योरेंस शुद्ध जीवन कवर है.

यह बहुत कम कीमत पर बड़ी बीमा राशि देता है.

कार्य योजना:

5 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें. 50-75 लाख

प्रीमियम बहुत किफ़ायती होगा

60 या 65 साल की उम्र तक पॉलिसी लें

इससे आपके परिवार को सुरक्षा मिलेगी

इस कदम में देरी न करें.

यह स्वास्थ्य कवर जितना ही महत्वपूर्ण है.

आपातकालीन निधि - बढ़ाने की ज़रूरत है

अभी आपके पास 1 लाख रुपये का आपातकालीन निधि है.

आपका मासिक खर्च 20,000 रुपये है

तो, आपके पास 5 महीने का बफर है.

यह अच्छी शुरुआत है.

अगले कदम:

अगले साल तक इसे 1.5-2 लाख रुपये तक बढ़ाएँ

स्वीप-इन FD या लिक्विड अकाउंट में रखें

इसे कभी भी नियमित खर्चों के लिए इस्तेमाल न करें

इसका इस्तेमाल सिर्फ़ नौकरी छूटने, मेडिकल, ज़रूरी मरम्मत के लिए करें

लक्ष्य: 11 साल में 1 करोड़ रुपये
आप 50 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये चाहते हैं.
आप अभी 39 साल के हैं.
सिर्फ़ 11 साल बचे हैं.

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

उच्च मासिक SIP

अनुशासित बचत

बेहतर फंड चयन

LIC-प्रकार के उत्पादों से बचना

ऋण को जल्दी खत्म करना

टर्म और स्वास्थ्य कवर रखना

चरण-दर-चरण पथ:

LIC पॉलिसी सरेंडर करना

इंडेक्स और PSU फंड बंद करना

CFP की मदद से संतुलित पोर्टफोलियो चुनना

SIP को धीरे-धीरे 6,000 रुपये से बढ़ाकर 12,000 रुपये करना

ऋण को जल्दी खत्म करना

अभी टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा खरीदना

PPF और SSA को नियमित रूप से जारी रखना

प्रत्येक SIP को लक्ष्य से जोड़ना

हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना

अगर कोई SIP खराब प्रदर्शन करता है तो उसे संतुलित करना

हर साल 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य की प्रगति को ट्रैक करना

इस योजना को बनाने के लिए आपको मार्गदर्शन की आवश्यकता होगी।
इसलिए हमेशा MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें
जिसके पास CFP योग्यता हो।

वे पोर्टफोलियो समीक्षा, जोखिम स्तर, कर नियोजन और बहुत कुछ के बारे में मार्गदर्शन करेंगे।
डायरेक्ट फंड से बचें। वे दीर्घकालिक लक्ष्यों का ठीक से समर्थन नहीं करते हैं।

अंत में
आप ईमानदार और केंद्रित हैं।
यही अपने आप में एक बड़ी ताकत है।

आप 39 वर्ष के हैं। अभी भी आपके पास पर्याप्त समय है।
लेकिन निर्णय स्मार्ट और समय पर होने चाहिए।

एलआईसी धन बनाने का तरीका नहीं है।
सही फंड चयन के साथ एसआईपी मदद करेगा।

इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें।
सक्रिय और निर्देशित म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें।

स्वास्थ्य और टर्म कवर को नज़रअंदाज़ न करें।
एक मेडिकल संकट आपके लक्ष्य को बर्बाद कर सकता है।

अपना 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य चरणबद्ध तरीके से बनाएँ।
अपने नियंत्रण में जो है, उससे शुरुआत करें।

नकदी प्रवाह को नियंत्रण में रखें।
खर्च कम रखें।
हर साल बचत बढ़ाएँ।
और अपने लक्ष्य को स्पष्ट मार्ग से ट्रैक करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते अमुथु,

आपने अच्छी रियल एस्टेट संपत्तियाँ बनाई हैं। लेकिन ये तरल नहीं हैं। अब आपके लिए म्यूचुअल फंड के रूप में तरल संपत्तियाँ बनाने पर ध्यान केंद्रित करना ज़रूरी है। आइए एक नज़र डालते हैं:

- सबसे पहले, आपके पास FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में 6 से 9 महीने के खर्च के बराबर का एक आपातकालीन फंड होना चाहिए।
- 11 साल के लिए 35 हज़ार रुपये का SIP आपको 50 साल की उम्र में केवल 1 करोड़ रुपये ही देगा।
- जल्दी रिटायरमेंट पाने के लिए आपको अपनी पूरी क्षमता से निवेश करना होगा। 50 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए 10% की वृद्धि के साथ हर महीने 50 हज़ार रुपये निवेश करने की कोशिश करें। यह आपकी पूरी रिटायरमेंट की ज़रूरतों को पूरा करेगा - मुद्रास्फीति समायोजित।
- बच्चे की शादी के लिए, अगले 20 सालों के लिए आक्रामक म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये का SIP शुरू करें। आपको शादी के लक्ष्य के लिए 3 करोड़ रुपये मिलेंगे।

>> आपके मौजूदा 2 फंड अच्छे नहीं हैं। विविधता लाने के लिए लार्जकैप और स्मॉलकैप फंड चुनें और थीमैटिक एफओएफ जैसे किसी भी सेक्टोरल फंड को चुनने से बचें। किसी पेशेवर की सलाह ज़रूर लें क्योंकि बिना पेशेवर की मदद के ऐसा करना नुकसानदेह साबित हो सकता है।

इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी - से सलाह ज़रूर लें जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/