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Reetika Sharma |362 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 15, 2025

Reetika Sharma is a certified financial planner and CEO of F-Secure Solutions.
She advises clients about investments, insurance, tax and estate planning and manages high net-worth individual’s portfolios.
Reetika has an MBA in finance from the Institute of Chartered Financial Analysts of India (ICFAI) and an engineer degree from NIT, Jalandhar.
She also holds certifications from the Financial Planning Standards Board India (FPSB), Association of Mutual Funds in India (AMFI) and Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI).... more

Question by Amuthu on Oct 07, 2025English

Money

नमस्ते सर, अगले 5 महीनों में मेरी उम्र 40 साल हो जाएगी। मेरे दो बच्चे हैं (बड़ा बेटा और छोटी बेटी), जिनकी उम्र 11 साल और 8 साल है। मेरी सालाना टेक होम सैलरी 24 लाख रुपये है। मेरे ऊपर 26 हज़ार रुपये की EMI का होम लोन है और अभी भी 24.5 लाख रुपये बकाया हैं। प्रॉपर्टी की मौजूदा कीमत 70 लाख रुपये है। मुझे इससे 12.5 हज़ार रुपये किराया मिल रहा है। मेरे पास एक और प्रॉपर्टी लोन (कमर्शियल बिल्डिंग लोन) है, जिसकी EMI 52.5 हज़ार रुपये है और 44 लाख रुपये का मूलधन बकाया है। इससे मुझे 60 हज़ार रुपये किराये की आय हो रही है। इसके अलावा, मेरे पास 10 लाख रुपये का लोकल लोन है, जिसके लिए मैं हर महीने 27 हज़ार रुपये चुका रहा हूँ। यह 10 लाख रुपये का लोकल लोन अगले 2 सालों में खत्म हो जाएगा। मैंने कुछ महीने पहले ही 16 हज़ार रुपये (ICICI थीमैटिक FOF में 8 हज़ार रुपये और ICICI मल्टी एसेट में 8 हज़ार रुपये) का एक SIP शुरू किया है। मैं हर महीने 19 हज़ार रुपये का एक और SIP शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। मैं अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अधिकतम 20 लाख रुपये (क्रमशः 5 साल और 9 साल बाद) खर्च करने की योजना बना रहा हूँ। मुझे अपनी बेटी की शादी (16 साल बाद) के लिए 75 लाख रुपये और अपने बेटे की शादी (14 साल बाद) के लिए 25 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है। मैं 50+ या 2 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस और 20 लाख रुपये का फैमिली मेडिकल इंश्योरेंस है। मेरे पास लगभग 16 लाख रुपये का PF बैलेंस भी है और मैं हर महीने लगभग 20 हज़ार रुपये (EePF+ErPF) जमा करता हूँ। मेरे पास 5000 रुपये की पेंशन वाला NPS भी है। क्या आप बता सकते हैं कि क्या 35 हज़ार की SIP (16 हज़ार पहले ही शुरू हो चुकी है, 19 हज़ार एक-दो महीने में शुरू करने की योजना है) काफ़ी है या मुझे हर महीने और ज़्यादा निवेश करना होगा? साथ ही, क्या आप मुझे मेरी ज़रूरत और समय के हिसाब से किसी फंड कैटेगरी में निवेश करने का सुझाव दे सकते हैं?

Ans: नमस्ते अमुथु,

आपने अच्छी रियल एस्टेट संपत्तियाँ बनाई हैं। लेकिन ये तरल नहीं हैं। अब आपके लिए म्यूचुअल फंड के रूप में तरल संपत्तियाँ बनाने पर ध्यान केंद्रित करना ज़रूरी है। आइए एक नज़र डालते हैं:

- सबसे पहले, आपके पास FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में 6 से 9 महीने के खर्च के बराबर का एक आपातकालीन फंड होना चाहिए।
- 11 साल के लिए 35 हज़ार रुपये का SIP आपको 50 साल की उम्र में केवल 1 करोड़ रुपये ही देगा।
- जल्दी रिटायरमेंट पाने के लिए आपको अपनी पूरी क्षमता से निवेश करना होगा। 50 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए 10% की वृद्धि के साथ हर महीने 50 हज़ार रुपये निवेश करने की कोशिश करें। यह आपकी पूरी रिटायरमेंट की ज़रूरतों को पूरा करेगा - मुद्रास्फीति समायोजित।
- बच्चे की शादी के लिए, अगले 20 सालों के लिए आक्रामक म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये का SIP शुरू करें। आपको शादी के लक्ष्य के लिए 3 करोड़ रुपये मिलेंगे।

>> आपके मौजूदा 2 फंड अच्छे नहीं हैं। विविधता लाने के लिए लार्जकैप और स्मॉलकैप फंड चुनें और थीमैटिक एफओएफ जैसे किसी भी सेक्टोरल फंड को चुनने से बचें। किसी पेशेवर की सलाह ज़रूर लें क्योंकि बिना पेशेवर की मदद के ऐसा करना नुकसानदेह साबित हो सकता है।

इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी - से सलाह ज़रूर लें जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10845 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 30, 2025

Asked by Anonymous - Jan 30, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 41 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ। मेरे 2 बच्चे हैं, एक बेटी 15 साल की और एक बेटा 7 साल का। मैं सालाना 24 लाख रुपए वेतन ले रहा हूँ। मेरे पास 3 घर हैं, जिनमें से एक में मैं रहता हूँ और दो किराए पर दिए गए हैं, जिससे सालाना 4.2 लाख रुपए किराया आता है। सभी घरों की कीमत कुल मिलाकर 3 करोड़ रुपए है। आवास ऋण का मूलधन 85 लाख रुपए है, जिस पर 8.6% की ब्याज दर है और अगले 9 सालों के लिए हर महीने 1.13 लाख रुपए की EMI देनी होगी। आज तक मेरे पास 20% IRR के साथ 90 लाख रुपए की SIP है, बैंक FD 30 लाख - 7%, PPF 47 लाख और PF 26 लाख रुपए है। मेरे पास 1 CR का टर्म इंश्योरेंस है और मेरी पत्नी के पास 50 लाख रुपए का टर्म इंश्योरेंस है। इनके लिए अगले 5 सालों के लिए मुझे हर साल 1 लाख रुपए का प्रीमियम देना होगा। मेरे 4 सदस्यों वाले परिवार के लिए कंपनी से 5 लाख रुपए का मेडिकल इंश्योरेंस। मैं 86K प्रति माह की अपनी SIP जारी रख रहा हूँ - फ्लेक्सी कैप 24L, स्मॉल कैप 29K, लार्ज कैप 19K, मिड कैप 14K. फंड की कमी के कारण, मैं धीरे-धीरे FD से SIP की ओर बढ़ रहा हूँ. (SIP 7 साल पहले शुरू किया था - 15K से शुरू किया था और अब 86K पर SIP है) मेरा सालाना खर्च सब कुछ मिलाकर 15 लाख आता है. मैं 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट लेना चाहता हूँ. कृपया मेरी जानकारी देखें और बेहतर रिटर्न के लिए किसी भी संशोधन के लिए सुझाव दें. साथ ही, कृपया मुझे बताएं कि मैं 20 करोड़ की लिक्विड एसेट (अपनी मौजूदा प्रॉपर्टी के अलावा) से कैसे गुजारा कर सकता हूँ धन्यवाद!

Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है।

आपका वेतन और किराये की आय कुल मिलाकर 28.2 लाख रुपये प्रति वर्ष है।

आपका आवास ऋण EMI 1.13 लाख रुपये प्रति माह है, जो प्रबंधनीय है।

आपका निवेश म्यूचुअल फंड, FD, PPF और PF में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है।

आपके SIP पोर्टफोलियो ने 20% का शानदार IRR दिया है।

आपने अपने और अपनी पत्नी के लिए टर्म इंश्योरेंस लिया है।

आपका वार्षिक खर्च 15 लाख रुपये है, जो उचित है।

आपके पास अपने नियोक्ता से 5 लाख रुपये का मेडिकल बीमा है।

आप धीरे-धीरे FD से SIP में फंड ट्रांसफर करते हैं, जो एक अच्छी रणनीति है।

आपका लक्ष्य अगले 9 वर्षों के भीतर लिक्विड एसेट में 20 करोड़ रुपये जमा करना है।

सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन

आपके पास 50 वर्ष की आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति आयु तक 9 वर्ष शेष हैं।

आपके वर्तमान निवेश महत्वपूर्ण हैं, लेकिन 20 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता है।

आपका आवास ऋण एक बड़ी प्रतिबद्धता है, लेकिन यह 9 वर्षों में समाप्त हो जाएगी।

आपका SIP योगदान पहले से ही मजबूत है और इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी किराये की आय एक बोनस है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए विश्वसनीय नहीं है।
बेहतर रिटर्न के लिए संशोधन
धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ
आपका 86K रुपये प्रति माह का SIP बहुत बढ़िया है।
जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, SIP को कम से कम 10-15% सालाना बढ़ाने की कोशिश करें।
FD से SIP में ज़्यादा फंड ट्रांसफर करें, क्योंकि FD पर रिटर्न कम होता है।
फिक्स्ड-इनकम निवेश को फिर से आवंटित करें
आपका PPF और PF बहुत रूढ़िवादी हैं।
आप नए PPF योगदान को रोक सकते हैं और उस राशि को इक्विटी में आवंटित कर सकते हैं।
आपातकालीन निधियों के लिए कुछ FD बनाए रखें, लेकिन अतिरिक्त FD को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में लगाएँ।
हाउसिंग लोन का प्रीपेमेंट करें या ज़्यादा निवेश करें?
आपके हाउसिंग लोन पर 8.6% ब्याज दर है।
आपका SIP IRR 20% है, जो आपके लोन की दर से ज़्यादा है।
प्रीपेमेंट करने के बजाय, संपत्ति निर्माण के लिए इक्विटी में निवेश करना जारी रखें।
अतिरिक्त बीमा कवरेज
आपकी कंपनी का 5 लाख रुपये का मेडिकल बीमा अपर्याप्त है।
5 लाख रुपये के अलग से फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें। 15-20 लाख।
आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज उचित है। कोई बदलाव की जरूरत नहीं है।
लिक्विड एसेट्स में 20 करोड़ रुपये हासिल करना
चरण 1: अनुमानित निवेश वृद्धि
20% IRR पर 90 लाख रुपये का आपका SIP पोर्टफोलियो 9 साल में काफी बढ़ सकता है।
यदि आप आक्रामक तरीके से SIP जारी रखते हैं, तो आप एक बड़ा कोष जमा कर सकते हैं।
FD और PPF के पुनर्आवंटन से अतिरिक्त निवेश से विकास को और बढ़ावा मिलेगा।
चरण 2: निवेश योगदान बढ़ाना
जैसे ही आपको वेतन में बढ़ोतरी मिलती है, अपने मासिक SIP बढ़ाएँ।
अधिक फंड को निवेश में पुनर्निर्देशित करने के लिए अनावश्यक खर्चों को कम करें।
जब आपको बोनस या अप्रत्याशित लाभ मिलता है, तो एकमुश्त निवेश पर विचार करें।
चरण 3: निवेश अनुशासन बनाए रखना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहें और भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।
अपने पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक करना और पुनर्संतुलित करना जारी रखें।
अंत में
आपकी वित्तीय योजना मजबूत है, लेकिन छोटे-छोटे बदलाव बहुत बड़ा बदलाव ला सकते हैं।
एसआईपी बढ़ाना, कम-उपज वाले निवेशों को पुनः आवंटित करना और अनुशासन बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
यदि आप इस योजना को अच्छी तरह से क्रियान्वित करते हैं तो आप 20 करोड़ रुपये की लिक्विड संपत्ति बनाने की राह पर हैं।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10845 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 07, 2025

Question by U - May 06, 2025

Money

I am 50 + yr Engg Graduate and working in Pvt sector in NCR and having approx 10 yrs to retirement. # The Combined Family income (Including Dividend & Interest) : Rs. 22 Lac / Annum. # Yearly Expenditure : Rs.13.1 Lac / Annum (Includes Insurance Premium , fee , Rent etc); # I am Staying in Rent ; I am Have a old parental Flat at Lucknow (Vacant) which will be sold off inleu of a new Flat in next 4-5 years time (Present Value of Flat is approx Rs. 75 Lac ; ) # Term Insurance till age 62 yrs: Sum Insured : Rs. 1.70 Cr ; # Health Insurance Floater : Covered till Rs. 50 Lacs. Portfolio : * MF-SIP : 1.80 Cr.; Monthly investment in SIP: ~ 65000/-. [MF SIP Selection is self] * Combined PPF : Rs.40 Lac * Sukanya Samriddhi Yojana : Rs. 6.0 Lac * Share Value: Rs.50 Lacs * FD with Pvt Financial institutions : Rs. 43 Lac. * Cash in Hand : Rs. 4-5 Lacs Major Expenditure to be done: (a) Higher Studies of Daughter: Going for PG - 1st yr & maybe later Phd. (b) Marriage of Daughter. (c) Higher Studies of Son : Presently in Class IX. (d) Marriage of Son . (e) Buying a new House. Pls advise : 1. How much Corpus will I have in next 10 yrs.? 2. How much should be the minimum corpus I should have at the time of my retirement so that it can last maybe for 25 + years post retirement? 3. Will I be able to achieve the reqd corpus? 4. What is the Likely monthly expenditure post my retirement ? 5. Can I share my List of SIP Portfolio with you so that same can be restructured by you ? 6. Should I go for a Professional Financial Planner ? regards

Ans: You have already done a lot of planning. Your awareness and discipline are strong. This gives you a great advantage for your retirement and children’s future.

Understanding Your Present Financial Snapshot

You are above 50 years of age and have around 10 years to retire.

Your yearly family income is Rs.22 lakh. Expenses are around Rs.13.1 lakh.

That means you are saving close to Rs.8.9 lakh yearly. That’s a strong surplus.

Monthly SIP is Rs.65,000. You have a solid SIP discipline in place.

Current MF SIP corpus is Rs.1.8 crore. That’s a significant base.

PPF corpus is Rs.40 lakh. That’s a good stable portion of your savings.

Shares are worth Rs.50 lakh. FD value is Rs.43 lakh.

You have Rs.4–5 lakh in liquid cash. Sukanya balance is Rs.6 lakh.

You are staying on rent. You have an old flat in Lucknow worth Rs.75 lakh.

You want to sell the flat in 4–5 years. Use funds for buying a new flat.

Health insurance floater of Rs.50 lakh is excellent.

Term insurance of Rs.1.7 crore till age 62 is also strong.

Likely Corpus in Next 10 Years

Your existing investments are already close to Rs.3.7 crore.

With SIPs and expected growth, this corpus will rise steadily.

Assuming consistent investment, the corpus could cross Rs.6 crore in 10 years.

This figure depends on SIP continuation, market returns, and investment review.

If you sell the flat in 5 years, you may get Rs.80–85 lakh or more.

That can also be redirected to another house purchase.

But remember, house is not an investment. It’s a utility asset.

It will not support retirement income unless sold or rented.

How Much Corpus Is Needed at Retirement?

Your current annual spending is Rs.13.1 lakh.

Post-retirement, this may reduce slightly. But not by much.

Assume 80% of current expenses will continue. That’s around Rs.10.5 lakh yearly.

Over 25+ years, this amount will rise due to inflation.

A safe minimum retirement corpus can be around Rs.5.5–6 crore.

This should cover lifestyle, healthcare, and emergency spending.

It also assumes a balanced investment portfolio post-retirement.

PPF, FDs, and some debt funds can give regular income.

Equity mutual funds should be continued partially for growth.

Can You Achieve the Required Corpus?

Yes, based on your present investments and habits, you are on track.

You must keep SIPs running without breaks for the next 10 years.

Increase your SIPs by 8–10% every year.

This single habit increases your total retirement corpus sharply.

Don’t withdraw from MF portfolio for house or other large expenses.

Use surplus from share sale or FD maturity for daughter’s or son’s needs.

Maintain separate goals. Don’t mix retirement and child-related funds.

Likely Monthly Expenses After Retirement

Your monthly spending may reduce, but not disappear.

House rent may go if you buy a flat. But other costs may rise.

Healthcare costs will rise as you age. So will travel and daily needs.

Monthly spending may be around Rs.80,000 to Rs.90,000 after retirement.

This will keep increasing due to inflation.

Plan for this by keeping a rising income source post-retirement.

Part of your MF portfolio must remain in equity to beat inflation.

Should You Restructure Your SIP Portfolio?

Yes. You can share your SIP portfolio. It should be reviewed in detail.

Fund selection must suit your goals, risk, and retirement timeline.

If SIPs are selected by self, mistakes may remain unnoticed.

Self-managed portfolios often carry duplication and poor diversification.

Review will ensure you hold right funds in correct proportion.

Regular rebalancing and fund replacement are also needed.

Avoid index funds. They copy the index. No expert decision-making involved.

Actively managed funds give better chances of outperformance.

A fund manager takes timely calls based on market data.

Direct Plans vs Regular Plans

Many people choose direct funds thinking returns will be more.

But direct plans give no advice, no monitoring, no fund review.

Wrong choices can erode gains, which you may not notice.

Investing through MFD with CFP support gives many advantages.

You get continuous guidance, strategy correction, and emotional discipline.

A small extra cost is worth it for safer long-term performance.

Use regular plans under a Certified Financial Planner to avoid mistakes.

Should You Hire a Certified Financial Planner?

Yes, it is the right time to do so.

You are close to retirement. No room for errors now.

One bad year or wrong withdrawal can hurt long-term stability.

A planner prepares a full retirement roadmap. Step-by-step.

Helps manage retirement income, investment allocation, and cashflow.

Plans for children’s education, marriage, and tax-saving.

Also prepares a Will, estate plan, and contingency system.

You have built wealth. A planner helps protect and grow it safely.

Other Action Points You Must Consider

Keep 6 months’ expenses in liquid mutual funds. That’s your emergency fund.

Keep track of new MF capital gains tax rules.

If equity MF gains exceed Rs.1.25 lakh in a year, excess is taxed at 12.5%.

If sold within one year, tax is 20% on profits.

For debt funds, all gains are taxed as per your income slab.

File taxes properly. Use Form 26AS and AIS to avoid mismatch.

Make a written Will. Register it if possible.

Update nominations in all mutual funds, FDs, and insurance.

Involve your spouse in all investment decisions. Keep them informed.

Retirement Income Management Strategy

Break your retirement portfolio into three buckets.

First: Emergency and liquidity. Use FDs and liquid funds here.

Second: Stable monthly income. Use PPF, debt mutual funds, and bonds.

Third: Long-term growth. Keep some mutual funds in equity.

Withdraw only what is needed. Keep rest invested.

Review once a year with your planner.

Children’s Education and Marriage Planning

PG for daughter is immediate. Use FD interest or surplus cash.

Don’t disturb mutual funds meant for retirement.

PhD is long-term. Plan SIPs separately for that.

Son’s education is 4–5 years away. Start new SIPs today.

Marriage cost is hard to predict. But start a separate investment for that now.

Keep gifts, bonuses, or land sale proceeds for such events.

Don’t allow such costs to delay or reduce your retirement corpus.

Final Insights

You are in a strong financial position. That itself is an advantage.

But with multiple goals ahead, clear planning becomes important.

Don’t self-manage complex portfolios at this stage.

Avoid real estate dependence. Use it only for living, not investing.

Stay away from index and direct funds. They don’t give personal strategy.

Increase SIPs each year. Tag each goal separately.

Use a Certified Financial Planner to guide your retirement strategy.

Update nominations, Will, and insurance coverage.

Monitor your retirement portfolio closely, but don’t panic with market ups and downs.

Stay invested. Think long-term. Follow a guided, reviewed plan.

You can retire comfortably and fulfil all family goals with peace of mind.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10845 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Question by Jay - Jun 02, 2025English

Money

मैं 42 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरा एक बच्चा छठी कक्षा में पढ़ता है। मेरा अपना घर है और मैं उसी में रहता हूँ। मेरे नाम पर एक पारिवारिक घर भी है जो उत्तराखंड के सुदूर इलाके में मेरे गाँव में है। रिटायरमेंट के बाद मैं वहीं रहना चाहता हूँ क्योंकि मुझे शहरों या कस्बों में भौतिकवादी जीवन पसंद नहीं है। इस घर की कीमत बाजार मूल्य में 1.5 करोड़ है और मैं रिटायरमेंट के बाद इसे बेचने की योजना बना रहा हूँ। मैं होम लोन की EMI और अन्य सभी खर्चों का भुगतान करने के बाद अपने वेतन से हर महीने लगभग 3 लाख बचाता हूँ। बच्चों की स्कूल फीस लगभग 2 लाख है और 3 किस्तों में चुकाता हूँ। मैं अगले 1 साल में बचा हुआ होम लोन (18 लाख) चुकाने की योजना बना रहा हूँ। मैंने पिछले 6 महीनों से 50 हज़ार प्रति महीने की SIP शुरू की है। मेरे पास NPS टियर-1 के लिए हर महीने 12 हज़ार और टियर-2 के लिए हर महीने 5 हज़ार भी है। टियर-1 में अभी कुल कॉर्पस लगभग 12 लाख है। मैंने अपनी बेटी के लिए SSY लिया हुआ है और हर साल इसे अधिकतम कर रहा हूँ। मैं इसे उसकी उच्च शिक्षा के लिए उपयोग करने की योजना बना रहा हूँ। मेरे और मेरी पत्नी के नाम पर PPF है, जिसका मैं अधिकतम उपयोग कर रहा हूँ और अब तक दोनों में क्रमशः 40 लाख और 30 लाख जमा हो चुके हैं। अभी तक मेरा EPF कोष 48 लाख है। मेरे पास 3 अलग-अलग LIC पॉलिसियाँ भी हैं, जिनका कुल प्रीमियम हर साल 1.5 लाख है। वे मुझे 5-15 साल में कुछ पैसे दिला देंगी। मुझे परवाह नहीं है कि वे कितना कमाएँगी, क्योंकि मैं इस पर निर्भर नहीं हूँ। परिवार के लिए 10 लाख+90 लाख का स्वास्थ्य बीमा। जब मेरी बेटी कॉलेज जाएगी, तो मैं रिटायर होना चाहता हूँ। हमारे परिवार की कोई बड़ी ज़रूरतें नहीं हैं। पैसे के वर्तमान मूल्य में हम 1 लाख प्रति माह से कम में अपना साधारण जीवन आराम से जी सकते हैं। क्या आप कृपया योजना बना सकते हैं कि मैं अपना पैसा कहाँ और कैसे निवेश करूँ, ताकि मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए मेरी ज़रूरतें पूरी हो सकें?

Ans: आप एक मजबूत और व्यवस्थित वित्तीय स्थिति में हैं।

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं।

आपकी रिटायरमेंट की इच्छा स्पष्ट है।

इससे योजना बनाना आसान और प्रभावी हो जाता है।

आइए हम एक 360 डिग्री निवेश योजना बनाएं।

यह आपके गांव के घर में रिटायरमेंट के बाद आराम सुनिश्चित करेगा।

इसमें परिवार के खर्च, बच्चे की शिक्षा और मन की शांति शामिल होगी।

वित्तीय झलक और आकांक्षाएँ

आयु: 42, विवाहित और एक बच्चा छठी कक्षा में है।

घर:

शहरी घर जहाँ आप अभी रहते हैं।

गांव का घर जिसकी कीमत 1.5 करोड़ रुपये है।

ऋण: 18 लाख रुपये का गृह ऋण, 1 वर्ष में चुकाना होगा।

मासिक बचत: ईएमआई और खर्चों के बाद 3 लाख रुपये।

बच्चे की फीस: तीन किस्तों में सालाना 2 लाख रुपये।

निवेश (मासिक एसआईपी 6 महीने पहले शुरू किया गया): 1.5 करोड़ रुपये 50,000.

NPS: टियर-I 12 हजार रुपये और टियर-II 5 हजार रुपये हर महीने, टियर-I कॉर्पस 12 लाख रुपये.

SSY: बेटी के भविष्य के लिए हर साल अधिकतम राशि.

PPF: आप 40 लाख रुपये, पत्नी 30 लाख रुपये.

EPF: 48 लाख रुपये जमा.

LIC: 3 पॉलिसी, सालाना प्रीमियम 1.5 लाख रुपये, जो आपकी योजना के लिए महत्वपूर्ण नहीं है.

स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये बेस + परिवार के लिए 90 लाख रुपये टॉप-अप.

रिटायरमेंट प्लान: गांव के घर में चले जाएं, वर्तमान मूल्य पर 1 लाख रुपये प्रति माह से कम में गुजारा करें.

आपके पास विभिन्न स्रोतों से मजबूत संचय है.

रिटायरमेंट पर आपके गांव के घर की बिक्री आपको एक बार का बढ़ावा दे सकती है.

अब हम आपके अनुशासन और बचत का उपयोग भविष्य की सुरक्षा के लिए करते हैं.

चरण 1: होम लोन को आक्रामक तरीके से खत्म करें
आप 1 साल में 18 लाख रुपये चुकाने की योजना बना रहे हैं।

अपने अधिशेष से हर महीने 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

इससे 12 महीनों में कुल 18 लाख रुपये का पुनर्भुगतान हो जाता है।

इससे अभी ब्याज की बचत होती है और बाद में पैसे बच जाते हैं।

लोन के बाद, इस EMI राशि से आपका मासिक नकदी प्रवाह बेहतर होता है।

यह पैसा दूसरे साल से निवेश के लिए उपलब्ध होगा।

चरण 2: आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
आपको कम से कम 6 से 9 महीने के जीवन-यापन के खर्च की ज़रूरत है।

आपातकालीन बफर में 9 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड + स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें।

यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य संकट या तत्काल ज़रूरतों से बचाता है।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आए, तब तक इन फंड को बरकरार रखें।

चरण 3: बीमा कवरेज जारी रखें
आपका 1 करोड़ रुपये का स्वास्थ्य कवरेज बहुत बढ़िया है।

रिटायरमेंट से पहले पॉलिसी अपडेट या रिन्यू करें।

सह-भुगतान, नेटवर्क अस्पताल सूची और पोर्टेबिलिटी का पुनर्मूल्यांकन करें।

यदि आप उनकी परिपक्वता लाभ को महत्व देते हैं तो एलआईसी पॉलिसियाँ बनी रह सकती हैं।

उनकी लागत कम है, इसलिए उन्हें अभी सरेंडर करने की आवश्यकता नहीं है।

शुद्ध अवधि + स्वास्थ्य आपका प्राथमिक सुरक्षा मॉडल है।

चरण 4: अपने रिटायरमेंट बजट की योजना बनाएँ
आप वर्तमान शर्तों में प्रति माह 1 लाख रुपये का लक्ष्य रखते हैं।

मुद्रास्फीति के बाद, भविष्य की लागत प्रति माह 2 लाख रुपये हो सकती है।

इसका मतलब है कि एक बड़ा रिटायरमेंट कोष।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपके आय स्रोतों में शामिल होंगे:

ईपीएफ निकासी

एनपीएस टियर-I वार्षिकी या कम्यूटेशन

गांव के घर की बिक्री

मध्यम एसआईपी आंशिक निकासी

किराया (यदि कोई हो)

हमें इस प्रवाह का समर्थन करने के लिए निवेश की संरचना करनी चाहिए।

चरण 5: बच्चे की शिक्षा निधि
बेटी अभी 10 वर्ष की है और 6वीं कक्षा में है।

भारत या विदेश में उच्च शिक्षा की लागत 15 साल बाद शुरू होती है।

आप पहले से ही सालाना SSY का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं—यह अच्छा है।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए म्यूचुअल फंड के साथ पूरक करें।

वर्तमान में, 50,000 रुपये प्रति माह की SIP सामान्य कोष में सहायता करती है।

लेकिन शिक्षा-विशिष्ट कोष अलग फंड में हो सकता है।

यह लक्ष्य स्पष्टता और निगरानी का समर्थन करता है।

चरण 6: गंतव्य-विशिष्ट कोष बनाएँ
a) विलेज रिटायरमेंट होम कोष

घर का मूल्य अभी 1.5 करोड़ रुपये है।

आप इसे रिटायरमेंट पर बेचने की योजना बना रहे हैं।

लेकिन घर का मूल्य अक्सर रिटायरमेंट के बाद बढ़ जाता है।

आपको 25 वर्षों तक मासिक 2 लाख रुपये (भविष्य का मूल्य) का समर्थन करने के लिए मामूली कोष की आवश्यकता है।

इसके लिए रिटायरमेंट पर 6 से 7 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

ईपीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और घर की बिक्री से इसे कवर किया जा सकता है।

अभी भी एक हिस्से को इक्विटी आवंटन की आवश्यकता है।

बी) बेटी की शिक्षा के लिए कोष

एसएसवाई का उपयोग करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अभी इक्विटी हिस्सा, बाद में ऋण में स्थानांतरित करें।

20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ एक अलग म्यूचुअल फंड फोलियो बनाएं।

इससे आपको 8 वर्षों में एक बड़ा शिक्षा कोष मिल जाता है।

चरण 7: आगे बढ़ते हुए परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
आपकी वर्तमान परिसंपत्तियां पीपीएफ और एनपीएस में मजबूत हैं, लेकिन इक्विटी समर्थन की आवश्यकता है।

एकीकरण योजना:

उच्च गुणवत्ता वाले ऋण/सुरक्षित परिसंपत्तियों को बनाए रखें

ईपीएफ और पीपीएफ: निष्क्रिय, सुरक्षित रिटर्न।

एसएसवाई: शिक्षा के लिए सुरक्षित।

आपातकालीन निधि: तरलता की जरूरतों के लिए।

एनपीएस टियर-I: रूढ़िवादी मिश्रण के साथ सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।

एनपीएस टियर-II: लचीला लेकिन सावधानी से स्थानांतरित या निकासी पर विचार करें।

एसआईपी के माध्यम से इक्विटी जोड़ें

अपने मौजूदा रुपये को जारी रखें। 50,000 मासिक इक्विटी एसआईपी।

इंडेक्स या डायरेक्ट फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना के साथ बने रहें।

बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग एसआईपी जोड़ें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड और शॉर्ट-टर्म फंड जोड़ें

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड (ग्रोथ फोकस) में एक छोटा एसआईपी निवेश करें।

लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में एक छोटा एसआईपी रखें।

अस्थिरता को कम करने और कैश कर्व को बनाए रखने में मदद करता है।

चरण 8: एसटीपी बनाम हाइब्रिड बनाम एफएमपी पर निर्णय लें

आपने पूछा कि एसटीपी या हाइब्रिड या एफएमपी का उपयोग करना है। यहाँ विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है:

लिक्विड से इक्विटी तक एसटीपी:

सिस्टमिक इक्विटी एक्सपोजर के लिए अच्छा है।

मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करता है।

नई इक्विटी तैनाती के लिए सबसे अच्छा है।

एक छोटे लिक्विड कॉर्पस से मासिक एसटीपी बनाएं।

हाइब्रिड फंड:

मध्यम अवधि के संतुलित रिटर्न के लिए उपयुक्त।

स्थिर ग्लाइड-पथ तंत्र।

शुद्ध इक्विटी एसआईपी की तुलना में कम इक्विटी।

रिटायरमेंट कुशन के एक हिस्से के लिए आदर्श।

एफएमपी / ऋण उत्पाद:

3-5 साल की अवधि में सुरक्षित और पूर्वानुमानित।

लंबे समय तक सीमित मुद्रास्फीति सुरक्षा।

केवल सेवानिवृत्ति से पहले परिपक्व होने वाले हिस्से के लिए उपयोग करें, सभी कॉर्पस के लिए नहीं।

संस्तुति:
तीनों का समझदारी से उपयोग करें:

नए इक्विटी प्रवाह और नियोजित वृद्धि के लिए एसटीपी का उपयोग करें।

मध्यम-जोखिम, स्थिर रिटर्न के लिए हाइब्रिड एसआईपी जोड़ें।

सुरक्षा के लिए एफएमपी / ऋण में अधिशेष का 10-15% पार्क करें।

चरण 9: मासिक निवेश संरचना (ऋण चुकौती के बाद)
एक बार जब आपका ऋण 1 वर्ष में बंद हो जाता है, तो नकदी को कुशलता से जोड़ दें। इसके बाद यहां विस्तृत मासिक विवरण दिया गया है:

इक्विटी एसआईपी:

50,000 रुपये जारी रखें और थोड़ी वृद्धि पर विचार करें।

लिक्विड फंड से एसटीपी का उपयोग करें।

शिक्षा एसआईपी:

मासिक 20,000 रुपये आवंटित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।

हाइब्रिड एसआईपी:

स्थिरता के लिए मासिक 10,000 रुपये आवंटित करें।

ऋण / तरल एसआईपी:

बफर और अनुशासन निधि के रूप में 10,000 रुपये आवंटित करें।

एफएमपी / अल्पकालिक ऋण:

अधिशेष से मासिक 5,000 रुपये या एकमुश्त निवेश करें।

पीपीएफ निरंतर योगदान:

अधिकतम अनुशासन और कर लाभ के लिए पीपीएफ योगदान सालाना जारी रखें।

यह कुल 95,000 रुपये है, जो फ्लेक्स के लिए थोड़ा बफर छोड़ता है।

चरण 10: समय के साथ प्रत्येक साधन की स्थिति
वर्ष 1-3: ऋण चुकाएं, बफर बनाएं, निवेश करें।

वर्ष 4-10: विकास चरण: इक्विटी + हाइब्रिड + ऋण।

वर्ष 10: ग्लाइड पथ प्रारंभ करें: सेवानिवृत्ति के निकट आने पर धीरे-धीरे हाइब्रिड और ऋण को शुद्ध ऋण में बदलें।

सेवानिवृत्ति के पश्चात: जीवनशैली को निधि देने के लिए NPS टियर-I कम्यूटेशन + पेंशन, EPF निकासी, छोटे इक्विटी SWP और घर की बिक्री का उपयोग करें।

कर नियोजन और निकासी रणनीति
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी MF LTCG पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

आपके स्लैब के अनुसार ऋण निधि लाभ पर कर लगता है।

चरणबद्ध निकासी से कर का झटका कम होता है।

NPS भुगतान नियमों का अनुपालन आवश्यक है।

EPF 25-वर्षीय आंशिक निकासी की अनुमति है।

एकमुश्त निकासी पर कर लग सकता है; तदनुसार समय की योजना बनाएं।

निगरानी और समीक्षा
हर 6 महीने में परिसंपत्ति मिश्रण की जाँच करें।

यदि इक्विटी अनुपात में उल्लेखनीय रूप से बदलाव होता है तो उसे पुनर्संतुलित करें।

सेवानिवृत्ति के निकट आने पर कुछ इक्विटी/ट्रेंच को हाइब्रिड या ऋण में बदलें।

एसआईपी को टॉप अप करने के लिए वार्षिक वेतन वृद्धि या बोनस का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्आवंटन, लक्ष्य ट्रैकिंग और कर न्यूनीकरण में मदद करता है।

जीवनशैली और सेवानिवृत्ति संक्रमण
आपकी सेवानिवृत्ति दृष्टि सरल और गैर-भौतिकवादी है।

जीवन-यापन की लागत मुद्रास्फीति धारणा (~ 6–7%) का उपयोग करें।

गांव के घर को बेच दें और बफर या यात्रा कोष के रूप में एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

अंतिम कदम तक न्यूनतम शहरी आवश्यकताओं को बनाए रखें।

अप्रत्याशित जरूरतों को पूरा करने के लिए ईपीएफ और पीपीएफ को तरल रखें।

सेवानिवृत्ति से पहले अंतिम 3 वर्षों में पोर्टफोलियो इक्विटी हिस्से को धीरे-धीरे कम करें।

जोखिम कवरेज और संपत्ति नियोजन
सेवानिवृत्ति स्विच के बाद स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

फ्लोटर नवीनीकरण और सह-भुगतान शर्तों पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा की जा सकती है; विरासत के लिए यदि आवश्यक हो तो एलआईसी नकद मूल्य में परिवर्तित किया जा सकता है।

वार्षिकी में निवेश न करें— वे लचीलेपन को कम करते हैं।

नामांकन को अपडेट करें और संपत्ति वितरण के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।

शैक्षिक अनुशासन
वित्तीय साक्षरता के लिए प्रतिबद्ध रहें।

सरल व्यक्तिगत वित्त पुस्तकें पढ़ें।

मासिक खर्चों पर नज़र रखें।

बच्चे की वित्तीय जागरूकता को प्रोत्साहित करें।

लक्ष्यों की समीक्षा करने के लिए जीवनसाथी के साथ वार्षिक बैठक निर्धारित करें।

आप पहले से ही आगे हैं क्योंकि...

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं—उत्कृष्ट अनुशासन।

आपके पास PPF, EPF, NPS, SSY में मजबूत पोर्टफोलियो हैं।

आपके पास रिटायरमेंट के लिए स्पष्ट स्थान और मानसिकता है।

आप ऋण चुकौती और मौजूदा दायित्वों को प्राथमिकता देते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप रिटायरमेंट और शिक्षा लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
18 लाख EMI के तनाव से जल्दी ऋण चुकौती से मुक्ति मिलती है।
आपातकालीन बफर और बीमा बनाए रखें—जिसे कई लोग अनदेखा करते हैं।
अनुशासित विकास के लिए STP, हाइब्रिड और FMP के माध्यम से इक्विटी जोड़ें।
ध्यान केंद्रित रखने के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ।
गाँव में रिटायरमेंट के करीब पहुँचते ही सुरक्षा की ओर बढ़ें।
निकासी कर की योजना समझदारी से बनाएँ और लचीलापन शामिल करें।

सबसे महत्वपूर्ण: निरंतरता बनाए रखें। बाजार बदलेंगे, जीवन बदलेगा, लेकिन आपका रोडमैप समायोजित हो सकता है। 3 लाख रुपये मासिक की अनुशासित बचत जारी रखें। इस योजना के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति की दृष्टि विश्वसनीय वास्तविकता बन जाती है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Reetika Sharma |362 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 04, 2025

Asked by Anonymous - Sep 30, 2025English

Money

मेरी उम्र 39 साल है। मेरे दो बच्चे हैं (बड़ा बेटा और छोटी बेटी), जिनकी उम्र 11 साल और 8 साल है। मेरी सालाना टेक होम सैलरी 24 लाख रुपये है। मेरे ऊपर 26 हज़ार की EMI का होम लोन है और 24.5 लाख रुपये अभी भी बकाया हैं। प्रॉपर्टी की मौजूदा कीमत 70 लाख रुपये है। मुझे इससे 12 हज़ार रुपये किराया मिल रहा है। मेरे ऊपर एक और प्रॉपर्टी लोन (कमर्शियल बिल्डिंग लोन) है, जिसकी 44 लाख रुपये की EMI बकाया है और 52.5 हज़ार रुपये की EMI बाकी है। इससे मुझे 60 हज़ार रुपये किराये से मिल रहे हैं। इसके अलावा, मेरे ऊपर 10 लाख रुपये का लोकल लोन है, जिसके लिए मैं हर महीने 27 हज़ार रुपये चुका रहा हूँ। यह 10 लाख रुपये का लोकल लोन अगले 2 सालों में खत्म हो जाएगा। मैंने कुछ महीने पहले ही 16 हज़ार रुपये (8 हज़ार रुपये ICICI थीमैटिक FOF में और 8 हज़ार रुपये ICICI मल्टी एसेट में) की एक SIP शुरू की है। मैं हर महीने 19 हज़ार रुपये की एक और SIP शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। मैं अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अधिकतम 20 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहा हूँ। मुझे अपनी बेटी की शादी के लिए 75 लाख रुपये और बेटे की शादी के लिए 25 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है। मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी है। क्या आप बता सकते हैं कि क्या 35 हज़ार रुपये की SIP काफ़ी है या मुझे हर महीने और ज़्यादा निवेश करना होगा? साथ ही, क्या आप मुझे अपनी ज़रूरत और समय के हिसाब से किस श्रेणी के फंड में निवेश करना चाहिए, यह भी बता सकते हैं।

Ans: नमस्ते,

आपके पास 3-6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि और साथ ही एक स्वास्थ्य बीमा भी होना चाहिए।

11 साल के लिए 35 हज़ार रुपये का SIP आपको 50 साल की उम्र में केवल 1 करोड़ रुपये ही देगा।

जल्दी सेवानिवृत्ति पाने के लिए आपको अपनी पूरी क्षमता से निवेश करना होगा। 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने के लिए 10% की वृद्धि के साथ 50 हज़ार रुपये प्रति माह निवेश करने का प्रयास करें।

बच्चे की शादी के लिए, अगले 20 सालों के लिए 25,000 रुपये का एक और SIP शुरू करें। आपको शादी के लक्ष्य के लिए 3 करोड़ रुपये मिलेंगे।

दोनों ही मामलों में, इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
आपके मौजूदा दो फंडों का चुनाव अच्छा नहीं है। विविधता लाने के लिए लार्ज कैप और मल्टी कैप फंड चुनें और थीमैटिक FOF जैसे किसी भी सेक्टोरल फंड को चुनने से बचें। किसी पेशेवर की सलाह लें क्योंकि बिना पेशेवर मदद के ऐसा करना नुकसानदेह साबित हो सकता है।

इसलिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Purshotam Lal |67 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 16, 2025

Asked by Anonymous - Sep 30, 2025English

Money

मेरी उम्र 39 साल है। मेरे दो बच्चे हैं (बड़ा बेटा और छोटी बेटी), जिनकी उम्र 11 साल और 8 साल है। मेरी सालाना टेक होम सैलरी 24 लाख रुपये है। मेरे ऊपर 26 हज़ार की EMI का होम लोन है और 24.5 लाख रुपये अभी भी बकाया हैं। प्रॉपर्टी की मौजूदा कीमत 70 लाख रुपये है। मुझे इससे 12 हज़ार रुपये किराया मिल रहा है। मेरे ऊपर एक और प्रॉपर्टी लोन (कमर्शियल बिल्डिंग लोन) है, जिसकी 44 लाख रुपये की EMI बकाया है और 52.5 हज़ार रुपये की EMI बाकी है। इससे मुझे 60 हज़ार रुपये किराये से मिल रहे हैं। इसके अलावा, मेरे ऊपर 10 लाख रुपये का लोकल लोन है, जिसके लिए मैं हर महीने 27 हज़ार रुपये चुका रहा हूँ। यह 10 लाख रुपये का लोकल लोन अगले 2 सालों में खत्म हो जाएगा। मैंने कुछ महीने पहले ही 16 हजार रुपये (आईसीआईसीआई थीमैटिक एफओएफ में 8 हजार रुपये और आईसीआईसीआई मल्टी एसेट में 8 हजार रुपये) का एसआईपी शुरू किया है। मैं हर महीने 19 हजार रुपये का एक और एसआईपी शुरू करने की योजना बना रहा हूं। मैं अपने प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए अधिकतम 20 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहा हूं। साथ ही, मुझे लगता है कि मुझे अपनी बेटी की शादी के लिए 75 लाख रुपये और बेटे की शादी के लिए 25 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। मैं 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं। मेरे पास 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी है। क्या आप बता सकते हैं कि क्या 35 हजार रुपये का एसआईपी पर्याप्त है या मुझे हर महीने और निवेश करने की जरूरत है? साथ ही, क्या आप कृपया फंड की श्रेणी सुझा सकते हैं, जिसमें मैं अपनी जरूरत और समय के आधार पर निवेश कर सकूं। मेरे पास लगभग 16 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस भी है और मैं हर महीने लगभग 20 हजार रुपये का योगदान करता हूं (ईईपीएफ+ईआरपीएफ)। मेरे पास 5000 रुपये पेंशन के लिए एनपीएस

Ans: दी गई जानकारी के अनुसार, आपके सकल मासिक आय के 40% (1.088 लाख रुपये) के घरेलू खर्च को ध्यान में रखते हुए, निवेश के लिए प्रति माह उपलब्ध निधि लगभग 42000 रुपये होने का अनुमान है। इसके अलावा, बेटी के लिए 17 साल बाद शादी की लागत 8% मुद्रास्फीति की दर से 277.50 लाख रुपये और आपके बेटे के लिए 14 साल बाद 73.43 लाख रुपये तक बढ़ सकती है। चूंकि आप 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, इसलिए आपका निवेश उस उम्र में रुक जाएगा। उस मासिक इक्विटी एमएफ एसआईपी के लिए 66 हजार रुपये की आवश्यकता होगी और आपकी बेटी और बेटे की शिक्षा के लिए 50 हजार इक्विटी एमएफ एसआईपी आपकी 50 वर्ष की आयु तक आवश्यक है। वर्तमान में आपके पास 16 हजार का एमएफ एसआईपी है, जो प्रति माह निवेश के लक्ष्य से बहुत कम है। उपलब्ध विकल्पों में 58 वर्ष की सेवानिवृत्ति आयु के बारे में सोचना, अपने मासिक घरेलू खर्चों को कम करना, बाल विवाह के लिए प्रावधान कम करना और अपनी आय बढ़ने पर हर साल मासिक SIP को 10% तक बढ़ाना शामिल है। एक अच्छी फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेने का भी सुझाव दिया जाता है। शुभकामनाएँ।

पुरुषोत्तम, CFP®, MBA, CAIIB, FIII
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
बीमा सलाहकार
www.finphoenixinvest.com

नवीनतम प्रश्न

Dr Dipankar Dutta |1828 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Nov 17, 2025

Question by Smarth - Nov 16, 2025English

Career

नमस्ते। मैं NSUT ECE के प्रथम सेमेस्टर में बीटेक का छात्र हूँ, लेकिन मुझे नहीं लगता कि यह मेरे लिए है। क्या मैं जल्दबाज़ी में कोई फ़ैसला ले रहा हूँ या मुझे क़ानून आदि जैसे कुछ अन्य विकल्पों पर विचार करना चाहिए या ECE को कुछ और समय देना चाहिए?

Ans: अभी बहुत जल्दी है। ECE के मुख्य विषय तीसरे सेमेस्टर से शुरू होंगे।

Nayagam P P |10841 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 16, 2025

Asked by Anonymous - Nov 16, 2025English

Career

सर, मैं ईडब्ल्यूएस श्रेणी से हूं और जेईई मेन 2026 की तैयारी कर रहा हूं। मुझे मिड टियर एनआईटी या आईआईटी में सीएसई पास करने के लिए कितने अंक चाहिए?

Ans: जेईई मेन 2026 के माध्यम से मध्यम स्तर के एनआईटी और आईआईआईटी में कंप्यूटर साइंस इंजीनियरिंग (सीएसई) का लक्ष्य रखने वाले ईडब्ल्यूएस श्रेणी के छात्रों के लिए, पिछले दो वर्षों के आंकड़ों (2024-2025) पर आधारित अपेक्षित कटऑफ मीट्रिक रणनीतिक तैयारी के लिए यथार्थवादी मानक प्रदर्शित करते हैं। ईडब्ल्यूएस श्रेणी के लिए जेईई मेन 2025 का योग्यता कटऑफ 80.3830119 पर्सेंटाइल (लगभग न्यूनतम 80 अंक) निर्धारित किया गया है, जो एक आधारभूत सीमा बनाता है, जबकि ईडब्ल्यूएस सीएसई के लिए वास्तविक एनआईटी/आईआईआईटी प्रवेश कटऑफ इससे कहीं अधिक है। ईडब्ल्यूएस उम्मीदवारों के लिए मध्यम स्तर के एनआईटी सीएसई प्रवेश आमतौर पर 8,000-15,000 रैंक के बीच होते हैं, जो 300 में से लगभग 155-170 अंक होते हैं, जो 85-90 पर्सेंटाइल रेंज को दर्शाता है। IIIT ग्वालियर, IIIT कल्याणी, IIIT इलाहाबाद और IIIT लखनऊ जैसे मध्यम स्तरीय IIIT के लिए, EWS CSE कटऑफ ऐतिहासिक रूप से 3,500-5,600 रैंक के आसपास बंद होती है, जिसके लिए लगभग 150-165 अंक (82-88 पर्सेंटाइल के अनुरूप) की आवश्यकता होती है। IIIT कल्याणी राउंड 6 (2025) के आंकड़े EWS CSE को 5,640 रैंक (लगभग 165 अंक) पर बंद होते हुए दिखाते हैं; IIIT ग्वालियर EWS CSE को 8,200 रैंक (लगभग 155 अंक) के आसपास बंद होते हुए दिखाया गया है। विशिष्ट संस्थान रुझान: NIT वारंगल EWS CSE को लगभग 13,847 रैंक पर बंद होते हुए, ~165 अंकों की आवश्यकता होती है; NIT जयपुर को लगभग 11,000 रैंक पर बंद होते हुए, ~160 अंकों की आवश्यकता होती है 2024-2025 के आंकड़े लगातार दर्शाते हैं कि EWS उम्मीदवार 150-170 अंकों (82-90 पर्सेंटाइल) के साथ मिड-टियर NIT/IIIT CSE सीटें हासिल कर रहे हैं, जो 2026 की तैयारी के लिए एक यथार्थवादी लक्ष्य न्यूनतम 155-170 अंक (85-90 पर्सेंटाइल के बराबर) हासिल करने के साथ संरेखित है। CSE ब्रांच के लिए प्रतिस्पर्धा की तीव्रता मध्यम से उच्च बनी हुई है; 170 से अधिक अंक प्राप्त करना प्रीमियम मिड-टियर सीट अधिग्रहण के लिए एक आरामदायक मार्जिन प्रदान करता है, जबकि 150-155 अंक निचले मिड-टियर संस्थानों में यथार्थवादी संभावनाएं प्रदान करते हैं, EWS आरक्षण का लाभ सामान्य श्रेणी के उम्मीदवारों की तुलना में प्रवेश की संभावना में काफी सुधार करता है, जिन्हें समान संस्थान में प्रवेश के लिए 20-30 अतिरिक्त अंकों की आवश्यकता होती है परीक्षा की कठिनाई में भिन्नता, उम्मीदवारों की भागीदारी दर, प्रदर्शन वितरण, संस्थागत सीट मैट्रिक्स समायोजन, आरक्षण मानदंडों में नीतिगत संशोधन, विभिन्न विषयों में छात्रों की बदलती प्राथमिकताएँ, संस्थागत रैंकिंग में बदलाव, ऐतिहासिक कटऑफ प्रभाव, शाखा की माँग को प्रभावित करने वाले आर्थिक रुझान, छात्रों के प्रवेश में वृद्धि/कमी, और बहु-चरणीय परामर्श प्रक्रियाओं सहित कई गतिशील कारकों के कारण प्रारंभिक और अंतिम रैंक में वार्षिक उतार-चढ़ाव का अनुभव होता है।

रणनीतिक सुझाव: JoSAA परामर्श प्रक्रिया में यथासंभव अधिक से अधिक संस्थान-शाखा संयोजनों को शामिल करें, सबसे पहले अपने पसंदीदा विकल्पों से शुरुआत करें। साथ ही, आपकी प्रवेश संभावनाओं को अनुकूलित करने के लिए, हम JEE/JoSAA के साथ-साथ निजी संस्थानों के लिए 4-5 अतिरिक्त इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षाओं की तैयारी/उपस्थिति करके एक विविध आवेदन पोर्टफोलियो बनाए रखने की दृढ़ता से सलाह देते हैं। यह व्यापक दृष्टिकोण अत्यधिक प्रतिस्पर्धी IIT/NIT/IIIT/GFTI पारिस्थितिकी तंत्र से परे गुणवत्तापूर्ण इंजीनियरिंग शिक्षा के लिए कई रास्ते सुनिश्चित करता है। आपके JEE 2026 और आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | धन | स्वास्थ्य | रिश्ते'.

Nayagam P P |10841 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 16, 2025

Question by Ayushi - Nov 15, 2025English

Career

प्रिय महोदय/महोदया मैं कोलकाता में मनोविज्ञान में बीए/बीएससी के लिए आरसीआई द्वारा अनुमोदित शीर्ष कॉलेजों और सरकारी/सार्वजनिक कॉलेजों से कम शुल्क वाली प्रवेश परीक्षाओं के बारे में जानना चाहता/चाहती हूँ क्योंकि मैं निजी कॉलेज का खर्च नहीं उठा सकता/सकती। और

Ans: आयुषी, ऐसा लगता है कि आपका प्रश्न अधूरा है, क्योंकि यह "और" शब्द के साथ समाप्त होता है, जिससे पता चलता है कि आप कुछ और पूछना चाहती थीं। हालाँकि, आपके प्रश्न के पहले भाग के संबंध में, कृपया निम्नलिखित पर ध्यान दें: कोलकाता में सरकारी मनोविज्ञान शिक्षा योग्यता-आधारित प्रवेश प्रणालियों और संपूर्ण स्नातक अवधि के लिए ₹1,400-12,000 प्रति वर्ष की नगण्य फीस के माध्यम से असाधारण मूल्य प्रदान करती है, जिससे आर्थिक रूप से कमज़ोर छात्रों के लिए गुणवत्तापूर्ण मनोविज्ञान शिक्षा वास्तव में सुलभ हो जाती है। कोलकाता विश्वविद्यालय प्रणाली मनोविज्ञान ऑनर्स कार्यक्रमों के लिए प्रमुख मंच प्रदान करती है, जहाँ अधिकांश सरकारी कॉलेजों में प्रवेश बिना प्रवेश परीक्षा के पूरी तरह से 10+2 के कुल अंकों के आधार पर निर्धारित होता है, जिससे पारदर्शी, योग्यता-आधारित चयन प्रक्रियाएँ बनती हैं। सामान्य पात्रता आवश्यकता कक्षा 12 में अंग्रेजी अनिवार्य विषय के साथ न्यूनतम 50-60% अंक अनिवार्य करती है; कुल अंकों की गणना सर्वश्रेष्ठ चार विषयों (पर्यावरण शिक्षा को छोड़कर) का उपयोग करके की जाती है, जिससे प्रमुख सरकारी संस्थानों में मनोविज्ञान विशेषज्ञता के लिए 85-95% के बीच यथार्थवादी लेकिन प्रतिस्पर्धी कटऑफ निर्धारित होती है। कलकत्ता विश्वविद्यालय प्रवेश परीक्षा चुनिंदा कार्यक्रमों के लिए एक वैकल्पिक मार्ग के रूप में मौजूद है, हालाँकि अधिकांश स्नातक मनोविज्ञान प्रवेश पूरी तरह से योग्यता-आधारित होते हैं। प्रीमियम निजी संस्थानों की तुलना में प्रतिस्पर्धा की तीव्रता मध्यम से उच्च बनी हुई है, जहाँ सरकारी कॉलेज गंभीर, अकादमिक रूप से केंद्रित छात्रों को आकर्षित करते हैं जो प्रतिष्ठा के बजाय करियर विकास चाहते हैं। औसत प्लेसमेंट परिणाम ठोस करियर संभावनाओं को दर्शाते हैं, जहाँ मनोविज्ञान स्नातक लगभग ₹2.9-4 लाख प्रति वर्ष के प्रवेश-स्तर के पैकेज पर नैदानिक सेवाओं, शिक्षा, कॉर्पोरेट मानव संसाधन, अनुसंधान और सरकारी विभागों में पद प्राप्त करते हैं। उल्लेखनीय है कि सरकारी कॉलेज स्नातक बीए/बीएससी मनोविज्ञान कार्यक्रमों के लिए आरसीआई अनुमोदन का औपचारिक रूप से विज्ञापन नहीं देते हैं—आरसीआई मान्यता मुख्य रूप से स्नातकोत्तर नैदानिक मनोविज्ञान प्रमाणपत्रों (नैदानिक मनोविज्ञान में एम.ए., एम.फिल.) पर लागू होती है। हालाँकि, सरकारी कॉलेज गुणवत्तापूर्ण आधारभूत शिक्षा सुनिश्चित करने के लिए विश्वविद्यालय के दिशानिर्देशों के अनुरूप मानकीकृत मनोविज्ञान पाठ्यक्रम बनाए रखते हैं। कोलकाता में शीर्ष 5 सरकारी मनोविज्ञान कॉलेज: (1) बेथ्यून कॉलेज, कोलकाता (एनआईआरएफ #156, स्थापित 1873)—प्रतिष्ठित महिला कॉलेज जो योग्यता-आधारित प्रवेश के साथ बीए मनोविज्ञान ऑनर्स प्रदान करता है, 10+2 न्यूनतम 60% अंग्रेजी के साथ 60%, वार्षिक शुल्क लगभग INR 1,181-5,000, उत्कृष्ट संकाय, प्लेसमेंट दर INR 2.2-3 LPA; (2) आशुतोष कॉलेज (कलकत्ता विश्वविद्यालय संबद्ध)—ऐतिहासिक सरकारी कॉलेज, बीए मनोविज्ञान ऑनर्स, योग्यता-आधारित 50% 12वीं अंक, शुल्क INR 2,400-7,200, मजबूत शैक्षणिक प्रतिष्ठा; (3) सुरेन्द्रनाथ कॉलेज (कलकत्ता विश्वविद्यालय से संबद्ध, सरकारी)—सियालदह में स्थित, बीए मनोविज्ञान, योग्यता-आधारित प्रवेश 12वीं का कुल योग 50%, फीस लगभग 3,000-5,000 रुपये, औसत प्लेसमेंट 2.9 लाख रुपये प्रति वर्ष; (4) बसंती देवी कॉलेज (सरकारी संबद्ध)—बीए मनोविज्ञान, योग्यता-आधारित प्रवेश, अत्यंत किफायती फीस 1,400-3,000 रुपये, समर्पित संकाय; (5) सरोजिनी नायडू महिला कॉलेज (सरकारी)—बीए मनोविज्ञान विशेषज्ञता, योग्यता-आधारित चयन, अत्यंत किफायती फीस, व्यापक पाठ्यक्रम।
संक्षेप में, बेथ्यून, आशुतोष या सुरेन्द्रनाथ कॉलेज जैसे सरकारी कॉलेजों में मनोविज्ञान की पढ़ाई करें, जो असाधारण किफ़ायती दर (1,500-7,200 रुपये प्रति वर्ष) प्रदान करते हैं, जिसमें योग्यता-आधारित 10+2 प्रवेश (न्यूनतम 50-60%) होता है। हालाँकि आरसीआई की सीधी स्वीकृति स्नातकोत्तर कार्यक्रमों पर लागू होती है, सरकारी कॉलेज ठोस प्लेसमेंट संभावनाओं (₹2.9-4 लाख रुपये प्रति वर्ष) और पारदर्शी, प्रतिस्पर्धा-मुक्त, योग्यता-आधारित चयन प्रणालियों के साथ मानकीकृत मनोविज्ञान शिक्षा प्रदान करते हैं। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P P |10841 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 16, 2025

Question by Mithun - Nov 15, 2025English

Career

बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह भविष्य में गणित पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय अच्छे हैं, जिनमें वह दाखिला ले सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: मिथुन सर, भारत में गणित अनुसंधान एक वास्तविक और व्यवहार्य करियर पथ का प्रतिनिधित्व करता है, विशेष रूप से IISc बैंगलोर (NIRF #1), TIFR मुंबई और चेन्नई मैथमेटिकल इंस्टीट्यूट जैसे प्रमुख संस्थानों के माध्यम से, जिनमें से प्रत्येक असाधारण अनुसंधान अवसंरचना, प्रतिष्ठित संकाय और अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मान्यता प्राप्त गणितज्ञों को तैयार करने का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड प्रदान करता है। भारतीय अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र कई रास्ते प्रदान करता है: स्नातक अध्ययन के बाद आमतौर पर 5-6 साल तक चलने वाले डॉक्टरेट कार्यक्रम, उसके बाद 2-3 साल तक चलने वाले पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप, जो अंततः स्थायी संकाय या शोध वैज्ञानिक पदों की ओर ले जाते हैं। प्रवेश स्तर के पीएचडी शोधकर्ता सालाना 3-5 लाख रुपये कमाते हैं, मध्य-कैरियर शोधकर्ता (4-9 वर्ष का अनुभव) औसतन 8-12 लाख रुपये और वरिष्ठ शोधकर्ता संस्थागत संबद्धता और वरिष्ठता के आधार पर 12-30 लाख रुपये कमाते हैं। सीएसआईआर-नेहरू विज्ञान पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप भारत का सबसे प्रतिस्पर्धी अवसर है, जो 80,000 रुपये मासिक वजीफा, वार्षिक आकस्मिक अनुदान और राष्ट्रीय स्तर पर प्रदान की जाने वाली 100 से अधिक फेलोशिप प्रदान करता है, जिससे मार्गदर्शन से स्वतंत्र अनुसंधान में परिवर्तन संभव होता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में मजबूत रोजगार वृद्धि देखी जा रही है - शैक्षणिक संस्थानों, सरकारी प्रयोगशालाओं (सीएसआईआर, डीआरडीओ) और उभरते फिनटेक-एआई क्षेत्रों में सालाना लगभग 3,000 नए पदों के साथ रोजगार में 23% की वृद्धि का अनुमान है। गणित में पीएचडी धारकों की बेरोजगारी दर 1% से कम है, जबकि राष्ट्रीय औसत 7% है, जो विश्लेषणात्मक विशेषज्ञता की निरंतर मांग को दर्शाता है। अनुसंधान पद तेजी से अनुप्रयुक्त क्षेत्रों से जुड़ रहे हैं: डेटा विज्ञान टीमें 20 लाख रुपये से अधिक कमाती हैं (आईएसआई स्नातकों का 50%), जबकि शुद्ध गणितज्ञ क्रिप्टोग्राफी, कृत्रिम बुद्धिमत्ता, वित्तीय मॉडलिंग और क्वांटम कंप्यूटिंग अनुप्रयोगों में योगदान करते हैं। स्थायी पद - स्वतंत्रता प्राप्त करने से पहले लगभग 11-13 वर्षों की निरंतर प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है, जो गणित की सैद्धांतिक गहराई की आवश्यकताओं को दर्शाता है। तीन महत्वपूर्ण लाभ: (1) मौलिक खोज के माध्यम से बौद्धिक संतुष्टि जो मानव ज्ञान में स्थायी योगदान देती है; (2) वैश्विक शैक्षणिक गतिशीलता जो अंतर्राष्ट्रीय सहयोग और पदों को सक्षम बनाती है; (3) कई निकास विकल्प जो शिक्षा, अनुसंधान संस्थानों, वित्त या प्रौद्योगिकी क्षेत्रों में संक्रमण की अनुमति देते हैं। तीन महत्वपूर्ण चुनौतियाँ: (1) विस्तारित प्रशिक्षण समयरेखा (11-13 वर्ष) जिसमें कोई गारंटीकृत स्थायी पद नहीं है; (2) प्रमुख संस्थानों में सीमित स्थायी संकाय भूमिकाओं के लिए तीव्र प्रतिस्पर्धा, जिसके लिए लगातार उच्च-प्रभाव वाले प्रकाशनों की आवश्यकता होती है; (3) पीएचडी/पोस्टडॉक चरणों के दौरान सीमित तत्काल वित्तीय लाभ (शुरुआत में 3-5 लाख रुपये) प्रतियोगी प्रवेश परीक्षाओं (गेट, जैम, या सीधे चयन) के माध्यम से IISc बैंगलोर, TIFR मुंबई, या CMI चेन्नई में प्रवेश प्राप्त करना उसे भारत के प्रमुख अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र में सर्वोत्तम स्थान दिलाता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में, विशेष रूप से AI, क्रिप्टोग्राफी और क्वांटम कंप्यूटिंग में, दीर्घकालिक मांग प्रबल है, जहाँ विशेषज्ञता वैश्विक स्तर पर बेहतरीन अवसरों का निर्माण करती है। सफलता के लिए 11-13 वर्षों के प्रशिक्षण निवेश को स्वीकार करना, निरंतर प्रकाशन रिकॉर्ड का प्रदर्शन करना और स्वतंत्र अनुसंधान दृष्टिकोण विकसित करना आवश्यक है। यदि आपका बेटा तात्कालिक धन-संपत्ति की तुलना में बौद्धिक योगदान को प्राथमिकता देता है, तो गणित अनुसंधान भारत के मजबूत होते अनुसंधान ढाँचे और गणितीय विज्ञान में बढ़ती अंतर्राष्ट्रीय मान्यता का लाभ उठाते हुए एक उत्कृष्ट, स्थायी करियर का प्रतिनिधित्व करता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P P |10841 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 16, 2025

Question by Mithun - Nov 15, 2025English

Career

मेरा बेटा JEE की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: मिथुन सर, भारत में गणित अनुसंधान एक वास्तविक और व्यवहार्य करियर पथ का प्रतिनिधित्व करता है, विशेष रूप से IISc बैंगलोर (NIRF #1), TIFR मुंबई और चेन्नई मैथमेटिकल इंस्टीट्यूट जैसे प्रमुख संस्थानों के माध्यम से, जिनमें से प्रत्येक असाधारण अनुसंधान अवसंरचना, प्रतिष्ठित संकाय और अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मान्यता प्राप्त गणितज्ञों को तैयार करने का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड प्रदान करता है। भारतीय अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र कई रास्ते प्रदान करता है: स्नातक अध्ययन के बाद आमतौर पर 5-6 साल तक चलने वाले डॉक्टरेट कार्यक्रम, उसके बाद 2-3 साल तक चलने वाले पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप, जो अंततः स्थायी संकाय या शोध वैज्ञानिक पदों की ओर ले जाते हैं। प्रवेश स्तर के पीएचडी शोधकर्ता सालाना 3-5 लाख रुपये कमाते हैं, मध्य-कैरियर शोधकर्ता (4-9 वर्ष का अनुभव) औसतन 8-12 लाख रुपये और वरिष्ठ शोधकर्ता संस्थागत संबद्धता और वरिष्ठता के आधार पर 12-30 लाख रुपये कमाते हैं। सीएसआईआर-नेहरू विज्ञान पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप भारत का सबसे प्रतिस्पर्धी अवसर है, जो 80,000 रुपये मासिक वजीफा, वार्षिक आकस्मिक अनुदान और राष्ट्रीय स्तर पर प्रदान की जाने वाली 100 से अधिक फेलोशिप प्रदान करता है, जिससे मार्गदर्शन से स्वतंत्र अनुसंधान में परिवर्तन संभव होता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में मजबूत रोजगार वृद्धि देखी जा रही है - शैक्षणिक संस्थानों, सरकारी प्रयोगशालाओं (सीएसआईआर, डीआरडीओ) और उभरते फिनटेक-एआई क्षेत्रों में सालाना लगभग 3,000 नए पदों के साथ रोजगार में 23% की वृद्धि का अनुमान है। गणित में पीएचडी धारकों की बेरोजगारी दर 1% से कम है, जबकि राष्ट्रीय औसत 7% है, जो विश्लेषणात्मक विशेषज्ञता की निरंतर मांग को दर्शाता है। अनुसंधान पद तेजी से अनुप्रयुक्त क्षेत्रों से जुड़ रहे हैं: डेटा विज्ञान टीमें 20 लाख रुपये से अधिक कमाती हैं (आईएसआई स्नातकों का 50%), जबकि शुद्ध गणितज्ञ क्रिप्टोग्राफी, कृत्रिम बुद्धिमत्ता, वित्तीय मॉडलिंग और क्वांटम कंप्यूटिंग अनुप्रयोगों में योगदान करते हैं। स्थायी पद - स्वतंत्रता प्राप्त करने से पहले लगभग 11-13 वर्षों की निरंतर प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है, जो गणित की सैद्धांतिक गहराई की आवश्यकताओं को दर्शाता है। तीन महत्वपूर्ण लाभ: (1) मौलिक खोज के माध्यम से बौद्धिक संतुष्टि जो मानव ज्ञान में स्थायी योगदान देती है; (2) वैश्विक शैक्षणिक गतिशीलता जो अंतर्राष्ट्रीय सहयोग और पदों को सक्षम बनाती है; (3) कई निकास विकल्प जो शिक्षा, अनुसंधान संस्थानों, वित्त या प्रौद्योगिकी क्षेत्रों में संक्रमण की अनुमति देते हैं। तीन महत्वपूर्ण चुनौतियाँ: (1) विस्तारित प्रशिक्षण समयरेखा (11-13 वर्ष) जिसमें कोई गारंटीकृत स्थायी पद नहीं है; (2) प्रमुख संस्थानों में सीमित स्थायी संकाय भूमिकाओं के लिए तीव्र प्रतिस्पर्धा, जिसके लिए लगातार उच्च-प्रभाव वाले प्रकाशनों की आवश्यकता होती है; (3) पीएचडी/पोस्टडॉक चरणों के दौरान सीमित तत्काल वित्तीय लाभ (शुरुआत में 3-5 लाख रुपये) प्रतियोगी प्रवेश परीक्षाओं (गेट, जैम, या सीधे चयन) के माध्यम से IISc बैंगलोर, TIFR मुंबई, या CMI चेन्नई में प्रवेश प्राप्त करना उसे भारत के प्रमुख अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र में सर्वोत्तम स्थान दिलाता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में, विशेष रूप से AI, क्रिप्टोग्राफी और क्वांटम कंप्यूटिंग में, दीर्घकालिक मांग प्रबल है, जहाँ विशेषज्ञता वैश्विक स्तर पर बेहतरीन अवसरों का निर्माण करती है। सफलता के लिए 11-13 वर्षों के प्रशिक्षण निवेश को स्वीकार करना, निरंतर प्रकाशन रिकॉर्ड का प्रदर्शन करना और स्वतंत्र अनुसंधान दृष्टिकोण विकसित करना आवश्यक है। यदि आपका बेटा तात्कालिक धन-संपत्ति की तुलना में बौद्धिक योगदान को प्राथमिकता देता है, तो गणित अनुसंधान भारत के मजबूत होते अनुसंधान ढाँचे और गणितीय विज्ञान में बढ़ती अंतर्राष्ट्रीय मान्यता का लाभ उठाते हुए एक उत्कृष्ट, स्थायी करियर का प्रतिनिधित्व करता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Reetika Sharma |362 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 15, 2025

Asked by Anonymous - Oct 21, 2025English

Money

मैं उन्नीकृष्णन हूं और वर्ष 2004, 2005, 2006, 2007 में एम.जी. कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, वंदितदाम, तिरुवल्लम, तिरुवनंतपुरम में कार्यरत हूं। मेरा ईपीएफ खाता संख्या 2201/16 है और मैं 2007 में इससे लाभ उठाऊंगा क्योंकि उस समय मुझे सरकारी नौकरी मिली थी। मेरा ईपीएफ बंद हो गया है और मुझे पूरी राशि उसी समय प्राप्त हुई है। मेरा मुख्य अनुरोध है कि मेरा ईपीएफ खाता संख्या 2201/16 है, क्या यह सही है? हां या नहीं बताएं। और कृपया यूएएन नंबर बताएं, क्या यह उस समय वैकल्पिक था? कृपया मुझे बताएं।

Ans: नमस्ते,
अगर मैं गलत नहीं हूँ, तो आप अपना UAN नंबर और EPF नंबर जानना चाहते हैं।
ये जानकारी केवल आप ही प्राप्त कर सकते हैं। कृपया EPFO की आधिकारिक वेबसाइट देखें और अपनी व्यक्तिगत जानकारी का उपयोग करके डेटा प्राप्त करने का प्रयास करें।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |362 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 15, 2025

Asked by Anonymous - Oct 21, 2025English

Money

अतिरिक्त ईसॉप पर कर कैसे बचाएं।

Ans: नमस्ते,
दुर्भाग्य से, इस्तेमाल किए गए ईसॉप्स पर टैक्स बचाने का कोई तरीका नहीं है।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ramalingam Kalirajan |10845 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 15, 2025

Question by Susmita - Nov 15, 2025English

Money

नमस्कार महोदय, मेरा एक PPF खाता है जो परिपक्व हो चुका है और उसमें लगभग 20 लाख रुपये जमा हैं। कृपया मुझे बताएँ कि मुझे इस पैसे को कैसे और किन साधनों में निवेश करना चाहिए ताकि इसमें बेहतर तरलता के साथ अधिकतम रिटर्न भी मिले।

Ans: पीपीएफ का पूरा चक्र पूरा करने में आपका धैर्य और अनुशासन अद्भुत है। कई निवेशक 15 साल तक प्रतिबद्ध नहीं रहते। आपने यह बहुत सावधानी से किया है। यह आपके मज़बूत वित्तीय व्यवहार को दर्शाता है। इससे आपको अभी 20 लाख रुपये का सुरक्षित कोष भी मिलता है। आप बेहतर तरलता और ज़्यादा रिटर्न चाहते हैं। यह एक बहुत ही उचित लक्ष्य है। मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ।

नीचे एक विस्तृत और सरल योजना दी गई है। मैं तरलता, जोखिम, कर, समय सीमा और आपके जीवन में समग्र समायोजन को कवर करूँगा। मैं चरणों को आसान शैली में भी समझाऊँगा। प्रत्येक बिंदु आसानी से पढ़ने के लिए संक्षिप्त है।

आइए अब प्रत्येक भाग को सहज और संरचित तरीके से देखें।

"उद्देश्य और स्पष्टता
आपके पैसे को दिशा चाहिए। हर रुपये का एक काम होना चाहिए।
"सबसे पहले, आपको यह देखना होगा कि क्या इन 20 लाख रुपये का कोई निर्धारित लक्ष्य है।
"अगर लक्ष्य निकट है, तो सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
"अगर लक्ष्य दूर है, तो आप बेहतर विकास का लक्ष्य रख सकते हैं।
" तरलता ठीक है, लेकिन इससे दीर्घकालिक रिटर्न कम नहीं होना चाहिए।
– आपको सुरक्षा और विकास का मिश्रण चाहिए।
– यह मिश्रण आपकी उम्र, आय और जोखिम के दृष्टिकोण के अनुकूल होना चाहिए।

» सारा पैसा शुद्ध सुरक्षित संपत्तियों में क्यों न रखा जाए?
सुरक्षित संपत्तियाँ शांति देती हैं। लेकिन वे धीमी गति से बढ़ती हैं।
– बैंक एफडी निश्चित रिटर्न देता है। लेकिन यह तरलता को कम करता है।
– एफडी से मिलने वाले ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इससे आपका वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।
– आप बेहतर तरलता और अधिक विकास चाहते हैं।
– इसलिए केवल एफडी ही इसका समर्थन नहीं करेगा।
– आपको अपनी योजना में उच्च-विकास स्थान की आवश्यकता है।

» स्थिरता के लिए ऋण उपकरणों की भूमिका
ऋण उपकरण तरलता का समर्थन कर सकते हैं।
– एफडी की तुलना में डेट म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता प्रदान करते हैं।
– अधिकांश डेट फंडों में कोई लॉक-इन अवधि नहीं होती है।
– आप किसी भी दिन भुना सकते हैं।
– रिटर्न इक्विटी की तुलना में स्थिर है, लेकिन फिर भी मामूली है।
– ये आपको आपातकालीन धन जमा करने में मदद करते हैं।
– ये आपको अल्पकालिक लक्ष्यों को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
– कराधान सरल है। आप अपने टैक्स स्लैब के आधार पर कर का भुगतान करते हैं।
– इसलिए डेट फंड आसानी देते हैं, लेकिन उच्च वृद्धि नहीं।
– फिर भी ये आपके निवेश में आवश्यक हैं।

» हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स की भूमिका
हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स आपकी वृद्धि और स्थिरता को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं।
– ये पैसे का एक हिस्सा इक्विटी में लगाते हैं।
– ये कुछ हिस्सा डेट में लगाते हैं।
– इससे शुद्ध इक्विटी की तुलना में अस्थिरता कम रहती है।
– ये दीर्घकालिक निवेशकों की मदद कर सकते हैं जो स्थिर वृद्धि चाहते हैं।
– तरलता अच्छी है क्योंकि आप किसी भी समय रिडीम कर सकते हैं।
– ये मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
– ये सुरक्षा और वृद्धि के बीच एक कदम के रूप में कार्य करते हैं।

» इंडेक्स फंड पर निर्भर क्यों न रहें
कुछ लोगों को लगता है कि इंडेक्स फंड साधारण वृद्धि देते हैं।
लेकिन इंडेक्स फंड की अपनी सीमाएँ होती हैं।
– वे बाज़ार के इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे खराब बाज़ार चक्रों के लिए रणनीति नहीं बदल सकते।
– बाज़ार गिरने पर वे जोखिम कम नहीं कर सकते।
– बाज़ार बढ़ने पर वे निवेश बढ़ा नहीं सकते।
– वे सेक्टर असंतुलन का प्रबंधन नहीं कर सकते।
– वे इंडेक्स के अंदर जोखिम भरे शेयरों से बच नहीं सकते।
– वे संकेन्द्रण जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते।
– वे उच्च-गुणवत्ता वाले एक्टिव कॉल्स का चयन भी नहीं कर सकते।
– मज़बूत चक्रों वाले बाज़ारों में, इंडेक्स फंड अच्छी तरह से संचालित एक्टिव फंडों से पिछड़ सकते हैं।
– एक्टिव फंड, जब अच्छी तरह से प्रबंधित होते हैं, तो शोध, जोखिम नियंत्रण और पुनर्संतुलन का उपयोग करते हैं।
– एक्टिव फंड परिस्थितियों के अनुसार सेक्टर बदल सकते हैं।
– इससे बेहतर दीर्घकालिक परिणामों की गुंजाइश बनती है।

आपने तरलता के साथ अधिकतम रिटर्न की मांग की थी।
इंडेक्स फंड जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते।
इसलिए एक्टिव फंड आपके लिए बेहतर हैं।

» एक ऐसे एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड क्यों चुनें जो एक सीएफपी भी हो
कई लोग डायरेक्ट प्लान आज़माते हैं।
लेकिन डायरेक्ट फंड की अपनी सीमाएँ होती हैं।
– डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन हटा देते हैं।
– आपको कोई व्यवहारिक सहायता नहीं मिलती।
– आपको कोई पोर्टफोलियो समीक्षा सहायता नहीं मिलती।
– आपको कोई जोखिम नियंत्रण सहायता नहीं मिलती।
– आप सब कुछ अकेले ही प्रबंधित करते हैं।
– इससे भावनात्मक निर्णय लिए जाते हैं।
– कई निवेशक अक्सर स्कीम बदलते हैं।
– कई गलत समय पर निकल जाते हैं।
– कई बाजार के चरम पर प्रवेश करते हैं।
– गलत समय पर रिटर्न कम हो जाता है।
– सीएफपी पृष्ठभूमि वाले एमएफडी के ज़रिए लिए गए नियमित फंड संरचना प्रदान करते हैं।
– आपको अनुशासन मिलता है।
– आपको उपयुक्तता जाँच मिलती है।
– आपको लक्ष्य संरेखण मिलता है।
– आपको समय पर समीक्षा मिलती है।
– इससे मज़बूत दीर्घकालिक परिणाम बनते हैं।
– छोटी सी अतिरिक्त लागत अक्सर कहीं ज़्यादा शुद्ध लाभ लाती है।

» तरलता मूल्यांकन
आप तरलता चाहते हैं।
– तरलता ओपन-एंडेड म्यूचुअल फंड से आती है।
– आप किसी भी दिन रिडीम कर सकते हैं।
– पैसा एक से दो दिनों में आपके बैंक में पहुँच जाता है।
– आपको स्थिर वृद्धि भी मिलती है।
– इसलिए म्यूचुअल फंड आपकी ज़रूरतों को पूरा करते हैं।
– डेट फंड और हाइब्रिड फंड अच्छी तरलता देते हैं।
– इक्विटी फंड भी अच्छी तरलता देते हैं।
– आपको फंड के अंदर एक तरलता सीढ़ी बनानी चाहिए।
– इससे दीर्घकालिक योजनाओं में खलल डाले बिना त्वरित पहुँच मिलती है।

» समय क्षितिज सोच
आपका क्षितिज आपकी योजना को आकार देता है।
– अगर आपको 1 से 3 साल में कुछ पैसे की ज़रूरत है, तो उसे डेट फंड में रखें।
– अगर आपको 3 से 7 साल में कुछ पैसे की ज़रूरत है, तो हाइब्रिड फंड अच्छी तरह से काम कर सकते हैं।
– अगर आपका निवेश लक्ष्य 7 साल या उससे ज़्यादा है, तो इक्विटी फंड बेहतर ग्रोथ दे सकते हैं।
– समय अवधि आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से बचाती है।
– लंबी अवधि इक्विटी में जोखिम को कम करती है।
– इसलिए अपने 20 लाख रुपये को इन श्रेणियों में बाँटें।

» जोखिम मूल्यांकन
आपका जोखिम स्तर महत्वपूर्ण है।
– आप अधिकतम रिटर्न चाहते हैं, लेकिन जोखिम नियंत्रित रहना चाहिए।
– शुद्ध इक्विटी ज़्यादा ग्रोथ देगी, लेकिन ज़्यादा अस्थिरता भी।
– एक संतुलित मिश्रण गिरावट के दौरान डर को कम करता है।
– आपको अचानक बड़े कदम उठाने से बचना चाहिए।
– आपको ज़्यादा रिटर्न के पीछे भागने से बचना चाहिए।
– एक स्थिर योजना चुपचाप धन अर्जित करती है।

» सुझाई गई आवंटन संरचना
नीचे एक व्यापक संरचना दी गई है।
यह तरलता को ऊँचा रखती है।
यह जोखिम को संतुलित रखती है।
यह विकास को बढ़ावा देती है।

– लगभग 30% निवेश अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– लगभग 20% निवेश हाइब्रिड फंडों में रखें।
– लगभग 50% निवेश सुप्रबंधित सक्रिय इक्विटी फंडों में रखें।

यह कोई योजना सूची नहीं है।
यह केवल एक उच्च-स्तरीय संरचना है।

» यह संरचना क्यों काम करती है
यह मिश्रण आपको हर तरफ से सहारा देता है।
– डेट फंड सुरक्षा और त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं।
– हाइब्रिड फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।
– इक्विटी फंड दीर्घकालिक संपत्ति प्रदान करते हैं।
– यह मिश्रण मुद्रास्फीति से लड़ता है।
– यह मिश्रण तरलता को मज़बूत रखता है।
– यह मिश्रण बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान डर को कम करता है।

» कर जागरूकता
आपको कर प्रभावों के बारे में अवश्य पता होना चाहिए।
– प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर LTCG के लिए 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इससे दीर्घकालिक योजना बनाने में मदद मिलती है।
– कर दक्षता के लिए लंबी होल्डिंग अवधि का उपयोग करें।
– बार-बार निवेश में फेरबदल से बचें।

» आपातकालीन उपयोग की स्पष्टता
हमेशा कुछ त्वरित-पहुँच वाली धनराशि तैयार रखें।
– आप डेट फंड के कुछ पैसे आपातकालीन उपयोग के लिए रख सकते हैं।
– इससे इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।
– इससे आराम मिलता है।
– इससे किसी भी समय तरलता मिलती है।

» रिटर्न व्यवहार में सुधार
आपका व्यवहार एक बड़ी भूमिका निभाता है।
– लंबे समय तक निवेशित रहें।
– खबरों पर प्रतिक्रिया न दें।
– योजनाओं को बार-बार न बदलें।
– अपनी योजना पर टिके रहें।
– साल में एक या दो बार समीक्षा करें।
– इससे दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

» क्यों न फिर से सब कुछ पीपीएफ में रखा जाए?
पीपीएफ सुरक्षित है।
लेकिन इसमें तरलता की कमी है।
– इसमें लंबी अवधि की लॉक-इन अवधि होती है।
– आप पैसे तक तेज़ी से नहीं पहुँच सकते।
– रिटर्न स्थिर दिखते हैं।
– लेकिन ये लंबी अवधि की संपत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हैं।
– आप पहले ही PPF का अच्छा इस्तेमाल कर चुके हैं।
– अब आपको ज़्यादा लचीले निवेश की ज़रूरत है।

» पुनर्निवेश कैसे करें
पैसे को चरणबद्ध तरीके से निवेश करें।
– पूरी राशि एक बार में इक्विटी में निवेश न करें।
– इक्विटी वाले हिस्से के लिए अलग-अलग निवेश करें।
– डेट और हाइब्रिड वाले हिस्से एक साथ डालें।
– इक्विटी वाले हिस्से को कुछ महीनों में बाँट दें।
– इससे समय संबंधी जोखिम कम हो जाता है।

» जीवन के लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करना
बिना लक्ष्यों के पैसे का गलत इस्तेमाल होने का खतरा होता है।
– अगले 3 से 10 वर्षों की ज़रूरतों को पहचानें।
– निवेश को उन अवधियों के साथ मिलाएँ।
– दीर्घकालिक धन को दीर्घकालिक परिसंपत्तियों में रखें।
– निकट अवधि के धन को कम जोखिम वाली परिसंपत्तियों में रखें।
– इससे आपको और आपके परिवार को स्पष्टता मिलती है।

» व्यवहारिक अनुशासन
यह हिस्सा उत्पादों जितना ही महत्वपूर्ण है।
– आपको अस्थिरता में शांत रहना चाहिए।
– आपको बाज़ार के चरम पर उत्साह से बचना चाहिए।
– आपको सुधार के दौरान डर से बचना चाहिए।
– आपको बेतरतीब सलाह सुनने से बचना चाहिए।
– आपको अपनी योजना का पालन करना चाहिए।
– इससे आपके परिवार की संपत्ति को स्थिरता मिलती है।

» पुनर्संतुलन
आपको अपने मिश्रण को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करना चाहिए।
– बाज़ार बदलते रहते हैं।
– आपका पोर्टफ़ोलियो असंतुलित हो सकता है।
– इक्विटी हिस्सा बहुत ज़्यादा बढ़ सकता है।
– ऋण हिस्सा सिकुड़ सकता है।
– पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रित रखता है।
– इसे साल में एक बार करें।
– यह छोटा सा कदम रिटर्न में सुधार करता है।

» 360-डिग्री आराम के लिए लिक्विडिटी प्लानिंग
लिक्विडिटी केवल त्वरित पहुँच नहीं है।
यह स्मार्ट पहुँच के बारे में है।
– तात्कालिक ज़रूरतों के लिए डेट फंड रखें।
– मध्यम अवधि की ज़रूरतों के लिए हाइब्रिड फंड रखें।
– दीर्घकालिक निर्माण के लिए इक्विटी रखें।
– यह एक 360-डिग्री सिस्टम बनाता है।
– यह आपके जीवन के सभी चरणों का समर्थन करता है।
– आप अटके हुए महसूस नहीं करेंगे।
– आप असुरक्षित महसूस नहीं करेंगे।
– आप दीर्घकालिक विकास नहीं खोएँगे।

» सरल शब्दों में बाज़ार चक्रों को समझना
बाज़ार चक्रों में चलते हैं।
– अच्छे दौर आते हैं।
– धीमे दौर भी आते हैं।
– इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।
– डेट के लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– हाइब्रिड के लिए समय की आवश्यकता होती है।
– आपका मिश्रण सभी चक्रों को आसानी से पार कर लेगा।

» आय की भूमिका
आपकी मासिक आय आपको शांति देती है।
– चूँकि आपके पास आय है, आप मध्यम इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
– आप लंबी अवधि के धन को बढ़ने दे सकते हैं।
– आपका वेतन आपकी तरलता का भी समर्थन करता है।
– इसलिए ये 20 लाख रुपये संतुलन के साथ काम कर सकते हैं।

» भावनात्मक दबाव में कमी
एक संरचित योजना भावनात्मक तनाव को दूर करती है।
– आपको पता है कि पैसा कहाँ है।
– आपको पता है कि यह वहाँ क्यों है।
– आपको पता है कि आप इसे कब प्राप्त कर सकते हैं।
– आपको पता है कि यह कैसे बढ़ेगा।
– आप अधिक आत्मविश्वास महसूस करते हैं।
– आपका परिवार अधिक सुरक्षित महसूस करता है।

» आपको अत्यधिक जोखिम से क्यों बचना चाहिए
कुछ लोग उच्च-लाभ वाले विचारों का पीछा करते हैं।
– लेकिन उच्च जोखिम बचत को नष्ट कर सकता है।
– धीमी और स्थिर योजनाएँ धन का बेहतर निर्माण करती हैं।
– हर एक रुपया सावधानी से निवेश किया जाना चाहिए।
– सुरक्षा और विकास को समान भागीदार बने रहना चाहिए।

» नकदी प्रवाह सहायता
आपका पोर्टफोलियो भविष्य की नकदी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
– अगर आपको बाद में धन की आवश्यकता हो, तो पहले ऋण से धन निकालें।
– दीर्घकालिक इक्विटी में जल्दी निवेश न करें।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर सही बनी रहती है।
– इससे आपको स्थिरता के साथ तरलता का आनंद लेने में मदद मिलती है।

» मुद्रास्फीति जागरूकता
मुद्रास्फीति धन के मूल्य को कम करती है।
– इसलिए शुद्ध सुरक्षित परिसंपत्तियाँ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकतीं।
– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात दे सकती है।
– हाइब्रिड मुद्रास्फीति के जोखिम को कम कर सकता है।
– ऋण अल्पकालिक ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
– ये दोनों मिलकर समय के साथ मुद्रास्फीति से लड़ते हैं।

» बचने योग्य गलतियाँ
कृपया इन सामान्य गलतियों से बचें।
– सारा पैसा एक ही प्रकार में निवेश न करें।
– सारा पैसा दोबारा पीपीएफ में न रखें।
– इंडेक्स फंड्स के पीछे न भागें।
– बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट फंड्स न चुनें।
– एक बार में पूरी राशि इक्विटी में निवेश न करें।
– रोज़ाना रिटर्न की जाँच न करें।
– अफवाहों पर प्रतिक्रिया न दें।
– वार्षिक समीक्षा न छोड़ें।

» सर्वोत्तम दीर्घकालिक मूल्य कैसे प्राप्त करें
छोटे-छोटे लगातार कदमों से आपको सर्वोत्तम परिणाम मिलते हैं।
– लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
– अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।
– धैर्य पर ध्यान केंद्रित करें।
– एसेट मिक्स पर ध्यान केंद्रित करें।
– समीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।
– व्यवहार पर ध्यान केंद्रित करें।

» आपकी आगे की यात्रा
आपने अब तक बहुत अच्छा काम किया है।
आपका अगला चरण और भी मज़बूत हो सकता है।
आपके 20 लाख रुपये एक मज़बूत आधार हैं।
अब आपको एक संतुलित और तरल योजना की आवश्यकता है।
यह योजना कई वर्षों तक आपके परिवार का भरण-पोषण कर सकती है।

» अंततः
आपकी PPF यात्रा आपकी ताकत दिखाती है।
अब आपके अगले कदम के लिए सुरक्षा और विकास का मिश्रण ज़रूरी है।
डेट, हाइब्रिड और इक्विटी के बीच एक स्थिर आवंटन इसे संभव बनाता है।
सीएफपी-आधारित मार्गदर्शन के साथ नियमित मोड में सक्रिय फंड बेहतर रणनीति और बेहतर परिणाम देते हैं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड देखने में आसान लगते हैं।
लेकिन इनमें लचीलेपन और पेशेवर समर्थन का अभाव होता है।
नियमित समीक्षा के साथ एक संतुलित संरचना आपके लिए फायदेमंद साबित होगी।
आपके पैसे के हर हिस्से में उद्देश्य, शांति और प्रगति होगी।
यह 360-डिग्री योजना तरलता, विकास और अनुशासन प्रदान करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6711 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 15, 2025

Question by Rohini - Nov 15, 2025English

Career

सर, मैंने 2024 में राज्य बोर्ड से बीआईपीसी पूरा कर लिया है, लेकिन मुझे इंजीनियरिंग में रुचि है, इसलिए मैं राज्य बोर्ड में गणित ब्रिज कोर्स के लिए आवेदन कर सकता हूं, ताकि मैं जेईई मेन्स में उत्तीर्ण हो सकूं और सर्वश्रेष्ठ रैंक प्राप्त कर सकूं। सीएसई, ईसीई शाखाओं में एनआईटी सीट की अनुमति है, लेकिन सीट वसुंधरा सर।

Ans: हाँ, BiPC (बायो+फिजिक्स+चेंजर) पूरा करने के बाद, आप गणित का ब्रिज कोर्स कर सकते हैं और JEE मेन के लिए योग्य हो सकते हैं। अगर आपकी रैंक अच्छी है, तो आपको NIT में CSE या ECE सीटें मिल सकती हैं। हालाँकि, पात्रता मानदंड और किसी भी अपडेट के लिए नवीनतम ब्रोशर देखने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Asked on - Nov 15, 2025 | Answered on Nov 15, 2025

धन्यवाद सर

Ans: स्वागत है।
हो सके तो कृपया मुझे फ़ॉलो करें।
धन्यवाद

Radheshyam Zanwar |6711 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 15, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मैंने स्टेट बोर्ड से 12वीं पास की है। मुझे फिजिक्स में 46, केमिस्ट्री में 54 और बायोलॉजी में 40 अंक मिले हैं। मेरे पास NIOS बायोलॉजी (ऑन डिमांड सिंगल सब्जेक्ट) की मार्कशीट भी है, जिसमें मुझे बायोलॉजी में 58 अंक मिले हैं। क्या मैं सरकारी एमबीबीएस एडमिशन के लिए योग्य हूँ? क्या मैं पात्रता मानदंड पूरा करने के लिए दोनों मार्कशीट का उपयोग कर सकता हूँ या क्या तीनों विषयों में एक ही बार में एक ही बार परीक्षा देना अनिवार्य है? (मैं जनरल ईडब्ल्यूएस श्रेणी से हूँ और नीट 2026 की तैयारी कर रहा हूँ)

Ans: नहीं, आप संभवतः पात्र नहीं हैं, क्योंकि NEET में सामान्य/EWS श्रेणी के लिए PCB में न्यूनतम 50% कुल अंक की आवश्यकता होती है, और आपके वर्तमान अंक इस आवश्यकता को पूरा नहीं करते हैं, और केवल NIOS जीव विज्ञान की मार्कशीट का उपयोग करने से कई कॉलेजों के लिए पात्रता मानदंड पूरा नहीं हो सकता है; आपको कम से कम 50% प्राप्त करने के लिए PCB सुधार के लिए फिर से उपस्थित होना चाहिए ताकि आप MBBS प्रवेश के लिए पूरी तरह से पात्र हो जाएं, भले ही आप NEET 2026 पास कर लें।

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