नमस्ते सर। मैं 34 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और वर्तमान में सरकारी क्षेत्र में कार्यरत हूँ, जहाँ मेरा सकल वेतन ~90k है। वर्तमान निवेशों में मेरे और मेरे पति के नाम पर 60k/वर्ष की LIC पॉलिसी, मेरी 3 साल की बेटी के नाम पर 70k/वर्ष की LIC पॉलिसी, PLI 70k/वर्ष, NPS 1.20 लाख/वर्ष, 5.8 लाख मूल्य के म्यूचुअल फंड, 80k मूल्य के PPF और कई अन्य छोटे निवेश शामिल हैं। मैं माता-पिता के घर में रहता हूँ और मैंने कहीं भी ज़मीन/घर में निवेश नहीं किया है। मेरे पास कोई ऋण नहीं है और मैं क्रेडिट कार्ड का उपयोग बहुत कम करता हूँ। मेरे पास लगभग 3 लाख नकद हैं और मुझे अल्पावधि में संपत्ति खरीदने के लिए बचत करने की आवश्यकता है। कृपया मार्गदर्शन करें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ और अपने सपने को साकार करने के लिए मैं और क्या कर सकता हूँ। सादर, आमिर

Ans: सबसे पहले, आपके पास एक प्रभावशाली आय और बचत रणनीति है। आपका मासिक संयुक्त वेतन 2.45 लाख रुपये है। आपने विभिन्न निवेश साधनों में पर्याप्त मात्रा में धन अलग रखा है। यह वित्तीय अनुशासन और दूरदर्शिता के एक सराहनीय स्तर को दर्शाता है।

आपके वर्तमान निवेशों में प्रोविडेंट फंड (PF), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), म्यूचुअल फंड (MF), सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB), फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और अमेरिकी स्टॉक शामिल हैं। आपने अपने बेटे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और भविष्य में संपत्ति खरीदने के लिए स्पष्ट रूप से धन निर्धारित किया है। यह रणनीतिक दृष्टिकोण उत्कृष्ट है।

निवेश आवंटन अवलोकन

आपके वर्तमान निवेश आवंटन में शामिल हैं:

पीएफ: 27,208 रुपये प्रति माह
एनपीएस: 11,301 रुपये प्रति माह (नियोक्ता योगदान), 50,000 रुपये प्रति वर्ष (स्व-योगदान)
पीपीएफ: 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष
एमएफ एसआईपी: 20,000 रुपये प्रति माह (संयुक्त)
एसजीबी: 58,000 रुपये
ईपीएफ: 7.5 लाख रुपये
एफडी: 43 लाख रुपये
यूएस स्टॉक: 1.7 लाख रुपये
आपके वर्तमान निवेश और बचत अच्छी तरह से विविध हैं। आप नियमित रूप से पीएफ, एनपीएस, पीपीएफ और एमएफ में योगदान दे रहे हैं, जो विकास और स्थिरता दोनों के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है। आपके बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों पर आपका ध्यान स्पष्ट और सुनियोजित है।

लक्ष्यों के लिए मौजूदा निवेश का मूल्यांकन

संपत्ति खरीद और निर्माण

आप 2-3 साल में 1 करोड़ रुपये की संपत्ति खरीदने और 1 करोड़ रुपये का घर बनाने की योजना बना रहे हैं। आपने इस उद्देश्य के लिए 43 लाख रुपये एफडी में अलग रखे हैं। यह लिक्विडिटी बनाए रखने के लिए एक अच्छी रणनीति है। हालांकि, संपत्ति खरीदने के लक्ष्य को पूरा करने के लिए, 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए अपनी एफडी में जोड़ना जारी रखें।

बेटे की उच्च शिक्षा

अपने बेटे की 2032 के आसपास शुरू होने वाली उच्च शिक्षा के लिए, आपने 1.5 करोड़ रुपये निर्धारित किए हैं। आपने 32 लाख रुपये की परिपक्वता मूल्य वाली म्यूचुअल फंड और बीमा पॉलिसियों को आवंटित किया है। 57 लाख रुपये के मौजूदा एमएफ कॉर्पस और नियमित एसआईपी योगदान को देखते हुए, आप सही रास्ते पर हैं। इन एसआईपी को जारी रखें और अपनी आय के अनुसार आवंटन को थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना

आपका पीपीएफ, एनपीएस, ईपीएफ और यूएस स्टॉक सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित हैं। इन फंडों में आपका योगदान मजबूत है। ईपीएफ के साथ-साथ पीपीएफ और एनपीएस में नियमित निवेश से एक स्थिर सेवानिवृत्ति कोष मिलेगा। यू.एस. स्टॉक कुछ अंतरराष्ट्रीय विविधीकरण जोड़ते हैं, हालांकि आप अभी के लिए म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश कर सकते हैं।

निवेश रणनीति का अनुकूलन

म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ

आपकी वर्तमान MF SIP 20,000 रुपये प्रति माह है। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए, यदि आपका बजट अनुमति देता है, तो इसे बढ़ाकर 30,000 रुपये प्रति माह करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन और इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता है। वे बाजार में होने वाले बदलावों पर प्रतिक्रिया नहीं दे सकते हैं और अस्थिर अवधि के दौरान कम प्रदर्शन कर सकते हैं। हालांकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन के माध्यम से विकास के बेहतर अवसर प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

पेशेवर प्रबंधक सूचित निवेश निर्णय लेते हैं। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं और संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। यह आपके बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड

प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इसके लिए अधिक समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश किए गए नियमित फंड, पेशेवर मार्गदर्शन और निरंतर सहायता प्रदान करते हैं। यह सूचित निर्णय लेने और आपके पोर्टफोलियो को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करता है।

संपत्ति खरीद के लिए तरलता बनाए रखना

FD तरलता के लिए एक अच्छा विकल्प है। अपने 1.55 लाख रुपये मासिक FD योगदान को जारी रखें। यह सुनिश्चित करता है कि जब आपको आदर्श प्लॉट मिले तो आपके पास पर्याप्त धन उपलब्ध हो।

जोखिम का मूल्यांकन और निवेश को समायोजित करना

आपकी वर्तमान आयु और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, इक्विटी और ऋण के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण उपयुक्त है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्यों के करीब पहुँचते हैं, जोखिम को कम करने के लिए धीरे-धीरे इक्विटी से ऋण में स्थानांतरित होने पर विचार करें।

पेशेवर मार्गदर्शन

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अनुकूलित सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपके निवेश को आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं। बाजार की स्थितियों के आधार पर नियमित समीक्षा और समायोजन महत्वपूर्ण हैं।

कर निहितार्थ

अपने निवेश के कर निहितार्थों को ध्यान में रखें। म्यूचुअल फंड पर लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स, FD से ब्याज आय और PPF और NPS योगदान से मिलने वाले टैक्स लाभों पर विचार किया जाना चाहिए। इष्टतम कर नियोजन के लिए कर सलाहकार से परामर्श करें।

आपातकालीन निधि

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

बीमा की ज़रूरतें

पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है। अपने जीवन और स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करती हैं। बीमा अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

विविधीकरण

जबकि आपके पास एक विविध पोर्टफोलियो है, समय-समय पर अपने एसेट आवंटन की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। विविधीकरण जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

दीर्घकालिक निवेश क्षितिज

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए, एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण बनाए रखना महत्वपूर्ण है। बाजार में उतार-चढ़ाव के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें। अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से इसकी समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वित्तीय रणनीति सुविचारित और अनुशासित है। अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए थोड़े समायोजन के साथ अपने मौजूदा निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें। बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में अपने SIP को बढ़ाएँ। प्रॉपर्टी खरीदने के लिए लिक्विडिटी के लिए अपने FD को बनाए रखें। नियमित समीक्षा और समायोजन के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और अपनी निवेश योजना पर टिके रहें। अनुशासित निवेश और पेशेवर सलाह के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

कृपया निम्नलिखित जानकारी प्रदान करें:

1. औसत मासिक व्यय (नियमित)

2. एक महीने के लिए कुल ऋण EMI

3. आपातकालीन निधि/EPF/PPF शेष, यदि कोई हो।

इससे आपको उचित मार्गदर्शन करने में मदद मिलेगी।

धन्यवाद;

Ans: Thank you for sharing such clear and thoughtful details about your current financial situation. It reflects your discipline and commitment to creating a secure future for yourself. Let us now build a structured investment plan, with special focus on two key goals — buying a house and long-term financial security.

Please note, I will not recommend real estate investment. Instead, I will help you grow wealth with more control and less risk.

Let us start your 360-degree financial planning journey in a detailed and practical manner.

 

Your Current Financial Snapshot

You are 39 and single, with full financial independence.

 

You have a monthly take-home salary of Rs. 77,000 after all deductions.

 

Your current SIP contribution is Rs. 32,000 every month, which is quite high. Very good.

 

You also invest Rs. 5,000 monthly in digital gold.

 

You live on a modest rent of Rs. 12,000 and daily expenses of Rs. 8,000. Great control.

 

You have Rs. 10 lakh in FD and Rs. 5 lakh in savings. This gives you a cash reserve of Rs. 15 lakh.

 

You have 200 grams of physical gold and Rs. 2.24 lakh in digital gold.

 

You have stocks worth Rs. 1.6 lakh and Rs. 7.4 lakh in mutual fund SIPs.

 

You aim to buy a house worth Rs. 1 crore to Rs. 1.25 crore in a few years.

 

Your portfolio shows balance, safety, and a good effort toward growth. Let us now build on this strength.

 

Step-by-Step Review of Your Portfolio

 

Emergency Fund Allocation

You are keeping Rs. 5 lakh in savings account. This is good for emergency use.

 

Your FD of Rs. 10 lakh is also low-risk and liquid.

 

Together, you have 15 lakh emergency backup. That is very strong.

 

You don’t need to increase this further. This is more than 12 months of expenses.

 

Instead of plain FD, you may use short-term debt mutual funds. They may give better returns.

 

But you must invest through MFD with a Certified Financial Planner for safer fund choices.

 

SIP Contributions Review

You are investing Rs. 32,000 monthly in mutual funds through SIPs.

 

You also invest Rs. 5,000 in digital gold monthly.

 

Your SIP amount is around 42% of your take-home salary. Very impressive commitment.

 

This may be too aggressive if your goal is a house in 5 years.

 

A part of this should move to safer hybrid or short-term funds.

 

Too much in equity SIP for short-term goals is risky.

 

Digital Gold and Physical Gold Holdings

You have 200 grams physical gold. This is around Rs. 13 lakh at current value.

 

You also have Rs. 2.24 lakh in digital gold.

 

And you invest Rs. 5,000 every month into digital gold.

 

Total gold holding is over 20% of your total net worth.

 

That is slightly on the higher side. Reduce new investment in gold.

 

Use that amount towards building a diversified mutual fund plan.

 

Gold should not be more than 10-12% of your portfolio ideally.

 

Stock Market Investment

You have Rs. 1.6 lakh invested in direct stocks this year.

 

Direct stock investing carries high risk, especially without full research.

 

You may continue small allocation here, but limit it to 5% of your portfolio.

 

Mutual funds are safer as they are actively managed by experts.

 

Index funds are passive. They don’t work well in sideways markets.

 

Active mutual funds give better opportunities in dynamic Indian markets.

 

Do SIPs in regular funds through Certified Financial Planners only. You get ongoing support.

 

FD and Savings Balances

Rs. 10 lakh FD is good for safety. But return is lower than inflation.

 

You can move Rs. 5 lakh into ultra short-term debt funds.

 

These are better than FDs for short- to medium-term goals.

 

You can still keep Rs. 5 lakh in savings and FD combined.

 

That is enough liquidity for medical and emergency needs.

 

House Buying Plan – Rs. 1 Crore Target

You want to buy a house worth Rs. 1 crore to Rs. 1.25 crore.

 

You must plan for down payment of at least Rs. 20 to Rs. 25 lakh.

 

Rest will come from a home loan.

 

You are currently saving well. You can reach this down payment goal in 4–5 years.

 

Shift some SIPs into balanced advantage funds or equity and debt hybrid funds.

 

These give better safety for medium-term goals.

 

Use Rs. 5–6 lakh from your existing FD after 4 years for down payment.

 

Do not sell gold for down payment unless absolutely needed.

 

Loan EMI should be below 30% of your salary. Don’t over-leverage.

 

Banks may approve up to 40%, but that’s risky for single income.

 

Prefer house only after you have 25% in hand and job stability.

 

Future Retirement and Financial Security

You are 39 now. So you still have 18–20 years to retirement.

 

You must start a separate SIP goal for retirement planning.

 

Use equity mutual funds with long-term focus and low churn.

 

Avoid direct funds. They don’t give any hand-holding support.

 

Regular mutual funds give personalised help from Certified Financial Planner.

 

Regular plans also come with fund monitoring and switching support.

 

They help you make better decisions in market falls.

 

Plan Rs. 10,000 per month towards this retirement corpus goal.

 

Use lump sum from savings to boost this corpus once house goal is done.

 

Other Goals and Life Planning

You may plan for medical insurance if not already taken.

 

Get at least Rs. 10 lakh health cover. Buy it personally, not only from employer.

 

Also take personal accident cover. It is cheap and important.

 

Create a basic Will. Mention nominees for all investments.

 

Update your financial records regularly. Maintain one file for all logins and folios.

 

Do not invest in ULIP, LIC endowment, or insurance policies as investment.

 

They give very poor returns and no flexibility. SIP in mutual funds is better.

 

If you have any such policies, consider surrendering and reinvesting in mutual funds.

 

How to Reorganise Your Portfolio

Keep Rs. 5 lakh in savings and FD combined. Use rest from FD for investment.

 

Stop digital gold SIP. No need to grow gold exposure now.

 

Out of Rs. 32,000 SIP, move Rs. 15,000 into medium-risk hybrid funds.

 

Continue Rs. 10,000 SIP in long-term equity funds.

 

Start new Rs. 10,000 SIP for retirement goal.

 

Review direct stocks annually. Don’t trade often.

 

Invest any annual bonus or extra income into your future corpus.

 

Make sure all SIPs are in regular plans with Certified Financial Planner support.

 

Avoid index ETFs or Nifty Bees. They don’t manage downside or capital risk.

 

Don’t aim to time the market. Focus on discipline and long-term horizon.

 

Tax Implications to Keep in Mind

LTCG from equity mutual funds above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.

 

STCG from equity is taxed at 20%.

 

Debt funds are taxed as per your income slab.

 

Plan redemptions smartly to reduce tax burden.

 

Use systematic withdrawal plans post-retirement to avoid lump sum tax hit.

 

Finally

You are doing excellent so far with your investments.

 

Your saving and investing habits are strong and forward-looking.

 

Just shift some SIPs to safer funds for house goal.

 

Reduce gold buying now and increase retirement investing.

 

Stick to regular funds with planner support. Avoid direct and index options.

 

Continue being disciplined, and your financial dreams will take shape soon.

 

Best Regards,
 
K. Ramalingam, MBA, CFP,
 
Chief Financial Planner,
 
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अकेले बच्चे की परवरिश करते हुए निवेश का प्रबंधन करना बहुत अनुशासन और स्पष्टता दिखाता है। घर के मालिक होने पर आपका ध्यान व्यावहारिक और दूरदर्शी है। आइए अब हम आपकी स्थिति को 360 डिग्री लेंस से देखें। हम हर पहलू को स्पष्टता और सरलता से देखेंगे।

आपकी वित्तीय ताकत

मासिक आय 2 लाख रुपये है।

वर्तमान में कोई ऋण नहीं है। इससे दबाव कम रहता है।

70,000 रुपये का एसआईपी मजबूत निवेश आदत को दर्शाता है।

कुल निवेश और संपत्ति 3 करोड़ रुपये को पार कर गई है।

आप पहले से ही विविध साधनों के माध्यम से धन अर्जित कर रहे हैं।

आप अपनी माँ के साथ रहते हैं। इससे नियमित खर्चों के लिए सहारा मिलता है।

आपके वर्तमान निवेश - एक आकलन

आइए अपने पोर्टफोलियो को तोड़ें और मूल्यांकन करें:

एसआईपी (म्यूचुअल फंड)

मासिक एसआईपी 70,000 रुपये है।

वर्तमान मूल्य 37 लाख रुपये है।

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक अच्छी आदत है।

यह दर्शाता है कि आपके पास एक सुसंगत बचत योजना है।

इसे हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा के साथ जारी रखें।

एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सीधे फंड से बेहतर हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी निगरानी, ​​पुनर्संतुलन, मार्गदर्शन और व्यवहार कोचिंग को जोड़ता है।

प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत सलाह से चूक सकते हैं। गलतियाँ महंगी होती हैं और किसी का ध्यान नहीं जाती हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय फंड बेहतर गुंजाइश देते हैं।

इंडेक्स फंड में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं है। वे बाजार के साथ गिरते हैं।

सक्रिय फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित और लक्ष्य-केंद्रित होते हैं।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ)

35 लाख रुपये का पीएफ मूल्य एक अच्छा रिटायरमेंट बेस है।

घर खरीदने के लिए पीएफ का उपयोग न करें।

इसे दीर्घकालिक सुरक्षा जाल के रूप में रखें।

शेयर बाजार (प्रत्यक्ष स्टॉक)

20 लाख रुपये उचित निवेश है।

शेयरों को निरंतर ट्रैकिंग और जोखिम सहनशीलता की आवश्यकता होती है।

प्रत्यक्ष स्टॉक आवंटन बढ़ाने से बचें।

कुल पोर्टफोलियो के 10-15% के नीचे सीमा बनाए रखें।

कर्मचारी स्टॉक खरीद योजना (ईएसपीपी)

1.5 करोड़ रुपये एक बहुत मजबूत संपत्ति है।

लेकिन यह एक ही कंपनी में केंद्रित है।

एक स्टॉक पर बहुत अधिक निर्भर रहने से बचें।

समय के साथ धीरे-धीरे इसमें विविधता लाएं।

कराधान के कारण बेचने से पहले सीएफपी से सलाह लें।

घर के डाउन पेमेंट के लिए कुछ हिस्से का उपयोग करने की योजना बनाएं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी)

एफडी में 50 लाख रुपये आपातकालीन और छोटे लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं।

टैक्स के बाद एफडी रिटर्न कम है।

एफडी में अतिरिक्त राशि न रखें।

एमएफडी मार्गदर्शन के साथ हाइब्रिड फंड में हिस्सा बदलने पर विचार करें।

सोना

10 लाख रुपये उचित है।

सोना आपके पोर्टफोलियो के 10% से अधिक नहीं होना चाहिए।

इसे ऐसे ही रखें। और अधिक जोड़ने से बचें।

भूमि (50 लाख रुपये के 2 प्लॉट)

आपके पास भूमि है, लेकिन स्थान घर के लिए उपयुक्त नहीं है।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं है।

बेकार पड़े प्लॉट को बेचना एक अच्छा विचार है।

अपने घर के लिए फंड जुटाने के लिए इसका इस्तेमाल करें।

मौजूदा खर्च - एक त्वरित नज़र

बच्चों के स्कूल - 15,000 रुपये मासिक खर्च काफी है।

घर का खर्च - 20,000 रुपये काफी किफ़ायती है।

कार और अन्य - 20,000 रुपये भी वाजिब है।

सालाना पॉलिसी - समीक्षा की ज़रूरत है।

एलआईसी 25,000 रुपये सालाना।

टर्म प्लान 13,000 रुपये ज़रूरी है। जारी रखें।

गारंटीड प्लान 2 लाख रुपये सालाना चिंता का विषय है।

ये प्लान अक्सर कम रिटर्न देते हैं।

बेहतर फंड के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल किया जा सकता है।

यूएलआईपी और पारंपरिक प्लान अक्षम हो सकते हैं।

मेडिकल इंश्योरेंस - 25,000 रुपये होना ज़रूरी है। जारी रखें।

क्या आपको होम लोन लेना चाहिए?

ज़रूरत पड़ने पर आप छोटा सा होम लोन ले सकते हैं।

होम लोन ब्याज और मूलधन पर टैक्स लाभ देता है।

लेकिन ज़्यादा उधार न लें।

आदर्श EMI मासिक आय के 35% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए।

आपके लिए, यह अधिकतम 70,000 रुपये है।

लेकिन चूँकि आपके पास पर्याप्त संपत्ति है, इसलिए आप लोन से भी बच सकते हैं।

एक प्लॉट और कुछ ESPP बेचकर आप ज़्यादातर खर्च कवर कर सकते हैं।

होम लोन सिर्फ़ एक सहारा हो सकता है, प्राथमिक स्रोत नहीं।

अगर लोन पर ब्याज 9% है, तो आपकी FD बहुत कम कमा रही है।

यह अंतर नुकसान है। इसलिए आंशिक स्व-वित्तपोषण ज़्यादा समझदारी भरा है।

अपने खुद के घर के लिए कैसे बचत करें?

आपका लक्ष्य 1 करोड़ रुपये का घर है। आइए एक रास्ता बनाएँ:

1. मौजूदा संपत्तियों का समझदारी से इस्तेमाल करें

25-30 लाख रुपये का एक प्लॉट बेचें।

टैक्स प्लानिंग के बाद ESPP का कुछ हिस्सा भुनाएँ।

म्यूचुअल फंड और पीएफ को छूने से बचें।

FD का इस्तेमाल आंशिक रूप से तत्काल भूमि भुगतान के लिए भी किया जा सकता है।

2. समय-सीमा के आधार पर आवंटन करें

अगर अगले 1 साल में खरीद रहे हैं, तो इस राशि को इक्विटी में निवेश न करें।

MFD की मदद से FD, शॉर्ट-टर्म डेट या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

इसे लॉन्ग-टर्म पॉलिसी या डायरेक्ट स्टॉक में लॉक करने से बचें।

3. हाउस फंड बकेट बनाएं

एक अलग खाते में एक निश्चित राशि अलग रखें।

अपने SIP और खर्चों से परे हर महीने सरप्लस जोड़ें।

आपकी मासिक बचत क्षमता 60,000 रुपये से अधिक है।

खरीद तक ​​इसे अपने हाउस फंड में डालें।

क्या आपको और विविधता लानी चाहिए?

आपके निवेश पहले से ही कई परिसंपत्तियों में हैं।

इक्विटी MF, स्टॉक, PF, FD, सोना, भूमि, ESPP।

अब ध्यान नए प्रकार जोड़ने पर नहीं, बल्कि अनुकूलन पर होना चाहिए।

बहुत सारे उपकरण नियंत्रण को कम करते हैं और भ्रम को बढ़ाते हैं।

इसे सरल रखें। हर साल प्रदर्शन की निगरानी करें।

आपका लक्ष्य आपके निवेश विकल्पों को प्रभावित करना चाहिए।

क्या आपको अभी निवेश बेचना चाहिए और पहले घर खरीदना चाहिए?

अगर स्पष्ट योजना के साथ किया जाए तो बेचना ठीक है।

रिटायरमेंट पीएफ या बच्चे की शिक्षा एसआईपी जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को न तोड़ें।

घर के लिए कम प्रदर्शन करने वाली या तरल संपत्तियों का उपयोग करें।

ईएसपीपी और भूमि की बिक्री आदर्श स्रोत हैं।

एफडी हिस्से का उपयोग दीर्घकालिक जरूरतों को नुकसान पहुंचाए बिना भी किया जा सकता है।

कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि अलग रखें।

जोखिम कवर समीक्षा - एकल माता-पिता के लिए जरूरी

टर्म प्लान जरूरी है। 13,000 रुपये का प्रीमियम जारी रखें।

सुनिश्चित करें कि कवर कम से कम 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक हो।

जांचें कि पॉलिसी घटते कवर पर है या नहीं। यदि हां, तो लेवल टर्म में शिफ्ट हो जाएं।

25,000 रुपये का मेडिकल बीमा अच्छा है।

सुनिश्चित करें कि आपका बच्चा भी कवर हो।

गंभीर बीमारी कवर पर भी विचार किया जा सकता है।

बच्चे के भविष्य की योजना

आपका बच्चा अभी 11 साल का है।

6-7 साल में उसे उच्च शिक्षा के लिए फंड की जरूरत पड़ सकती है।

इस लक्ष्य के लिए अपनी मौजूदा SIP चालू रखें।

इसे मानसिक रूप से 'शिक्षा लक्ष्य SIP' के रूप में टैग करें।

घर के लिए इस SIP कोष का उपयोग करने से बचें।

इस SIP आवंटन की हर साल CFP के साथ समीक्षा करें।

पॉलिसी समीक्षा - तत्काल कार्रवाई की जरूरत

25,000 रुपये सालाना की LIC - रिटर्न वैल्यू की जांच करें।

अगर यह पारंपरिक एंडोमेंट या मनी बैक है, तो सरेंडर पर विचार करें।

2 लाख रुपये सालाना प्रीमियम वाली गारंटीड योजना - पुनर्विचार करें।

ये आमतौर पर टैक्स के बाद 5% से कम रिटर्न देती हैं।

सरेंडर वैल्यू लें और CFP की मदद से म्यूचुअल फंड SIP में शिफ्ट हो जाएं।

वेल्थ लीक से बचने के लिए पॉलिसी समीक्षा जरूरी है।

कराधान अंतर्दृष्टि

ईएसपीपी और स्टॉक बिक्री के लिए पूंजीगत लाभ योजना की आवश्यकता होती है।

रिडेम्प्शन से पहले कर विशेषज्ञ से परामर्श करें।

म्यूचुअल फंड के लिए:

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

कर के बोझ को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

अगर समझदारी से लिया जाए तो हाउस लोन ब्याज कर को कम कर सकता है।

कार्य योजना - चरण दर चरण

घर का स्थान पहचानें और 1 करोड़ रुपये के भीतर लक्ष्य बनाएं।

बिक्री के लिए उपयोग योग्य प्लॉट को शॉर्टलिस्ट करें। प्रक्रिया शुरू करें।

अलग हाउस फंड खाता खोलें।

कुछ एफडी फंड को 1 साल के क्षितिज के लिए शॉर्ट टर्म डेट फंड में स्थानांतरित करें।

ईएसपीपी को भागों में रिडीम करने की योजना बनाएं। पहले कर की गणना करें।

एलआईसी और गारंटीड पॉलिसियों की समीक्षा करें। गैर-निष्पादित पॉलिसियों को सरेंडर करें।

लंबी अवधि के लिए एसआईपी जारी रखें। बच्चे और रिटायरमेंट के लिए टैग करें।

सोने या ज़मीन में और निवेश करने से बचें।

अगर पोर्टफोलियो का 15% से ज़्यादा हिस्सा है, तो डायरेक्ट स्टॉक को रीबैलेंस करें।

टर्म और मेडिकल इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा करें।

अंत में

आप चीज़ों को बहुत अच्छे से मैनेज कर रहे हैं। आप पहले से ही कई लोगों से आगे हैं।
घर खरीदने पर आपका ध्यान समय पर और वैध है।
जल्दबाज़ी करने या दबाव महसूस करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
आपके पास इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है।
बस एक चीज़ की ज़रूरत है स्पष्ट पुनर्वितरण और मार्गदर्शन।
अत्यधिक विविधीकरण या भावनात्मक खरीदारी से बचें।
लक्ष्य-आधारित रहें। हर निवेश की उद्देश्यपूर्ण समीक्षा करें।
अपने घर के फंड को अलग से ट्रैक करें। एजुकेशन SIP का इस्तेमाल करने से बचें।
नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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