32 वर्षीय गृहिणी के पास 4 करोड़ रुपए का प्लॉट, 33 लाख रुपए का म्यूचुअल फंड और 21 लाख रुपए की एफडी है - क्या मुझे रिटायर हो जाना चाहिए?

Ans: शिव, मैं समझता हूँ कि आप काम के दबाव और तनाव के कारण जल्दी रिटायर होने पर विचार कर रहे हैं। इतना बड़ा निर्णय लेने से पहले अपनी वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति पर करीब से नज़र डालें और देखें कि आप अपनी रिटायरमेंट योजना को और अधिक व्यवहार्य और आरामदायक बनाने के लिए इसे कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आपकी वर्तमान संपत्तियों में शामिल हैं:

LIC पॉलिसियाँ: 25 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड और इक्विटी: 20 लाख रुपये
रियल एस्टेट: 1 करोड़ रुपये
आपकी कोई EMI नहीं है, और आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है। यह आपको एक मजबूत आधार देता है, लेकिन अनुकूलन की गुंजाइश है।

मासिक खर्च और भविष्य के अनुमान
आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है, जो सालाना 3.6 लाख रुपये होता है। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखते हुए, समय के साथ आपके खर्च बढ़ेंगे। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी बचत आपकी सेवानिवृत्ति तक बनी रहे, इस क्रमिक वृद्धि की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

अपने निवेश का आकलन करना
LIC पॉलिसियाँ
LIC पॉलिसियाँ सरेंडर करना

LIC पॉलिसियाँ सुरक्षा प्रदान करती हैं, लेकिन वे म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में सर्वोत्तम रिटर्न नहीं दे सकती हैं।

अपनी LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। यह बेहतर विकास और अधिक लचीलापन प्रदान कर सकता है।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी
1. म्यूचुअल फंड के लाभ

म्यूचुअल फंड विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। यहाँ बताया गया है कि म्यूचुअल फंड बेहतर विकल्प क्यों हो सकते हैं:

विविधीकरण: अपने निवेश को विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में फैलाएँ, जिससे जोखिम कम हो।
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर आपके पैसे को कहाँ निवेश करना है, इस बारे में सूचित निर्णय लेते हैं।
चक्रवृद्धि: समय के साथ, चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण आपके निवेश में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।
2. विचार करने के लिए म्यूचुअल फंड के प्रकार

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं। दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त।
डेट म्यूचुअल फंड: ये बॉन्ड में निवेश करते हैं और कम अस्थिर होते हैं। ये स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं।
संतुलित या हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।
3. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

SIP आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह अनुशासन पैदा करता है और रुपये की लागत औसत से लाभ देता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है।
4. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP आपके म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालकर नियमित आय प्रदान करता है। यह सेवानिवृत्ति में आय का एक विश्वसनीय स्रोत हो सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को लागू करना
1. SWP कैसे काम करता है
SWP में, आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं और समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालते हैं। यह आपको नियमित आय प्रदान करता है जबकि आपका शेष निवेश बढ़ता रहता है।
2. SWP सेट अप करना
सही फंड चुनें: स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए संतुलित या डेट म्यूचुअल फंड चुनें। निकासी राशि निर्धारित करें: अपने मासिक खर्चों की गणना करें और उसके अनुसार अपनी निकासी राशि निर्धारित करें। सुनिश्चित करें कि यह लंबी अवधि में टिकाऊ हो। निगरानी करें और समायोजित करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी आय आवश्यकताओं को पूरा करता है, अपने SWP की नियमित समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें। रियल एस्टेट का प्रबंधन 1. किराये की आय यदि आपकी रियल एस्टेट किराये की आय उत्पन्न कर सकती है, तो यह धन का एक स्थिर स्रोत हो सकता है। सुनिश्चित करें कि किराये की आय आपके मासिक खर्चों का एक बड़ा हिस्सा कवर करती है। 2. तरलता संबंधी विचार रियल एस्टेट बहुत अधिक तरल नहीं है। यदि आपको तुरंत नकदी की आवश्यकता है, तो संपत्ति बेचने में समय लग सकता है। इसलिए, अन्य तरल निवेश करना महत्वपूर्ण है। स्वास्थ्य सेवा और बीमा 1. पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को जल्दी से खत्म कर सकती है। यदि आवश्यक हो तो अपनी मौजूदा पॉलिसी को बढ़ाने पर विचार करें। 2. आपातकालीन निधि अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आसानी से सुलभ होना चाहिए और कम से कम 6-12 महीने के जीवन व्यय को कवर करना चाहिए। मुद्रास्फीति से बचाव
1. विकासोन्मुखी निवेश

अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विकासोन्मुखी निवेशों में रखें। इससे मुद्रास्फीति को मात देने और अपनी क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद मिलती है।

2. नियमित समीक्षा

अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और मुद्रास्फीति दर के अनुरूप हैं।

सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति
1. 4% नियम

आमतौर पर सुझाई जाने वाली रणनीति 4% नियम है। अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का 4% सालाना निकालें, मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें। यह रणनीति आय की जरूरतों को संतुलित करने और पूंजी को संरक्षित करने में मदद करती है।

2. निकासी में विविधता लाएं

अपने निकासी स्रोतों में विविधता लाएं। स्थिरता और संधारणीयता सुनिश्चित करने के लिए SWP, किराये की आय और अन्य निवेशों से आय को मिलाएं।

विस्तृत म्यूचुअल फंड रणनीति
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड

विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में निवेश करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

2. डेट म्यूचुअल फंड

स्थिरता के लिए शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म डेट फंड में निवेश करें। ये फंड कम अस्थिरता के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं।

3. हाइब्रिड फंड

हाइब्रिड फंड, जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे विकास और आय स्थिरता प्रदान करते हैं।

रेगुलर म्यूचुअल फंड के लाभ
1. पेशेवर प्रबंधन

रेगुलर फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे सूचित निवेश निर्णय लेते हैं, जिससे आपको बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिलती है।

2. सुविधा

CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करना सुविधाजनक है। वे कागजी कार्रवाई संभालते हैं और नियमित अपडेट प्रदान करते हैं।

3. विविधीकरण

म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

डायरेक्ट फंड से बचना
1. मार्गदर्शन की कमी

डायरेक्ट फंड के लिए आपको अपने निवेश को चुनना और प्रबंधित करना होता है। उचित ज्ञान और अनुभव के बिना यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

2. समय लेने वाला

डायरेक्ट फंड के प्रबंधन के लिए नियमित निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है। यह समय लेने वाला और तनावपूर्ण हो सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
शिवा, रिटायर होने का आपका निर्णय महत्वपूर्ण है, और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, यह संभव है। यहाँ आपका मार्गदर्शन करने के लिए एक सारांश दिया गया है:

LIC पॉलिसियाँ सरेंडर करें: बेहतर विकास के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ: इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के बीच संतुलन बनाएँ।
एक SWP सेट करें: अपने निवेश को बढ़ाते हुए एक नियमित आय स्ट्रीम सुनिश्चित करें।
किराए की आय उत्पन्न करें: यदि संभव हो, तो अपने खर्चों का समर्थन करने के लिए किराये की आय का उपयोग करें।
स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि बनाए रखें: सुनिश्चित करें कि आप अप्रत्याशित खर्चों के लिए कवर हैं।
नियमित समीक्षा और समायोजन: समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें और आवश्यक समायोजन करें।
इन चरणों का पालन करके, आप आराम से और आत्मविश्वास से रिटायर हो सकते हैं, यह जानते हुए कि आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आप प्रति माह 2 लाख रुपये कमाते हैं, जो एक मजबूत आय आधार है।

आपके परिवार में आपकी पत्नी और दो बच्चे शामिल हैं। आपकी बेटी स्नातक के अंतिम वर्ष में है, और आपका बेटा 11वीं कक्षा में है। उनकी शिक्षा और स्वास्थ्य आपके निर्णय में महत्वपूर्ण कारक हैं।

आपको कोई ईएमआई नहीं देनी है, जो एक महत्वपूर्ण राहत है और एक मजबूत वित्तीय स्थिति का संकेत देता है।

आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1.1 करोड़ रुपये का है। यह एक बड़ा निवेश है, और इसकी वृद्धि क्षमता का मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

आपको ग्रेच्युटी के रूप में 12 लाख रुपये मिलेंगे, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में एक सहायक अतिरिक्त राशि है।

आप किराये की आय के रूप में प्रति माह 25,000 रुपये भी कमाते हैं। यह आय आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक अनिवार्य हिस्सा हो सकती है।

आपके पास 1 करोड़ रुपये मूल्य की तीन अतिरिक्त संपत्तियां हैं। ये संपत्तियां वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकती हैं, हालांकि उन्हें निरंतर रखरखाव और प्रबंधन की आवश्यकता हो सकती है।

आपका मासिक खर्च 60,000 रुपये है। इसमें रहने का खर्च, शिक्षा और अन्य आवश्यकताएं शामिल हैं।

रिटायरमेंट की तैयारी का मूल्यांकन
52 वर्ष की आयु में, आप भारत में सामान्य रिटायरमेंट आयु के करीब हैं, और आपकी वित्तीय स्थिति बताती है कि आप समय से पहले रिटायरमेंट पर विचार करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।

आपकी रिटायरमेंट की इच्छा अधिक व्यक्तिगत समय की आवश्यकता और काम जारी रखने के लिए प्रेरणा की कमी से प्रेरित है। यह एक महत्वपूर्ण कारक है, क्योंकि रिटायरमेंट केवल वित्तीय तत्परता के बारे में नहीं है, बल्कि भावनात्मक और मानसिक तैयारी के बारे में भी है।

आपके बच्चे अभी भी अपनी शिक्षा के चरण में हैं। वित्तीय तनाव के बिना उनका भविष्य सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है।

आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार है, लेकिन यह आकलन करना आवश्यक है कि क्या यह आधार रिटायरमेंट के बाद आपकी वांछित जीवनशैली का समर्थन कर सकता है।

आपके मासिक खर्चों, आपके वर्तमान निवेशों और आपकी किराये की आय को देखते हुए, आपको यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि क्या आपकी मौजूदा संपत्तियाँ आपके परिवार को अगले 30-35 वर्षों तक आराम से बनाए रख सकती हैं, यह मानते हुए कि आपकी जीवन प्रत्याशा लंबी है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का विश्लेषण
आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1.1 करोड़ रुपये का है। यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि यह आपकी रिटायरमेंट को सहारा देने के लिए वर्षों में पर्याप्त रूप से बढ़े।

चूंकि आपने यह नहीं बताया है कि आपने किस तरह के फंड में निवेश किया है, इसलिए अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सक्रिय प्रबंधन रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है, खासकर तब जब आपको रिटायरमेंट के दौरान इस कोष पर निर्भर रहना होगा।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपने निवेशों को पुनः आवंटित करने या विविधता लाने पर विचार करें। स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए CFP क्रेडेंशियल वाले विश्वसनीय म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें।

किराये की आय और संपत्ति प्रबंधन
आपकी 25,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय आपकी वित्तीय सुरक्षा में इज़ाफा करती है। हालांकि, किराएदारों के टर्नओवर, बाजार की स्थितियों या रखरखाव के मुद्दों के कारण किराये की आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

आपके पास जो संपत्तियां हैं, वे मूल्यवान संपत्तियां हैं, लेकिन रियल एस्टेट में तरलता नहीं हो सकती है। वित्तीय ज़रूरत के दौरान उन्हें जल्दी से बेचना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

अगर रिटायरमेंट के दौरान कई संपत्तियों का प्रबंधन करना बोझ बन जाता है, तो आप अपनी रियल एस्टेट होल्डिंग्स को सरल बनाने पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, अन्य संपत्तियों में पुनर्निवेश करने के लिए रियल एस्टेट को बेचना सावधानी से और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ किया जाना चाहिए।

ग्रेच्युटी और एकमुश्त प्रबंधन
आपको 25,000 रुपये प्रति महीने मिलेंगे। 12 लाख रुपये ग्रेच्युटी के रूप में। यह एकमुश्त राशि आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में जोड़ी जा सकती है।

इस राशि को सुरक्षित, विकास-उन्मुख निवेश में लगाने पर विचार करें। जब तक आपको तत्काल नकदी की आवश्यकता न हो, इसे सावधि जमा जैसे कम-विकास वाले साधनों में लॉक करने से बचें।

इस राशि का एक हिस्सा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है, जो दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करता है।

मासिक खर्च और मुद्रास्फीति का प्रभाव
आपकी वर्तमान आय से 60,000 रुपये का मासिक खर्च प्रबंधनीय है। हालाँकि, मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ ये खर्च बढ़ने की संभावना है।

30-35 साल की सेवानिवृत्ति अवधि में, मुद्रास्फीति आपकी क्रय शक्ति को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका रिटायरमेंट कॉर्पस लंबे समय तक बना रहे, मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना आवश्यक है।

आपको एक ऐसा कॉर्पस बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो न केवल आपके वर्तमान खर्चों को पूरा करे बल्कि भविष्य में होने वाली लागत वृद्धि को भी पूरा करे। खर्चों को नियंत्रित रखने के लिए अपनी जीवनशैली को समायोजित करना और कभी-कभार खर्च करने की अनुमति देना वित्तीय स्थिरता बनाए रखने में मदद कर सकता है।

बच्चों की शिक्षा का खर्च
आपके बच्चों की शिक्षा एक निरंतर खर्च है। आपकी बेटी ग्रेजुएशन के अंतिम वर्ष में है, इसलिए उसकी शिक्षा लागत जल्द ही कम हो जाएगी।

आपके बेटे, जो वर्तमान में 11वीं कक्षा में है, को कम से कम अगले 5-6 वर्षों के लिए वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी। इसमें उसके करियर पथ के आधार पर स्नातक अध्ययन और संभवतः उच्च शिक्षा शामिल हो सकती है।

यह सुनिश्चित करना कि आपके पास उनकी शिक्षा के लिए एक समर्पित निधि है, आपके रिटायरमेंट कोष में कमी को रोकेगी। आप अपनी ग्रेच्युटी या किराये की आय का एक हिस्सा विशेष रूप से इस उद्देश्य के लिए अलग रखने पर विचार कर सकते हैं।

भावनात्मक और जीवनशैली संबंधी विचार
अपने परिवार, विशेष रूप से अपने बेटे के साथ अधिक समय बिताने की आपकी इच्छा, जल्दी रिटायरमेंट पर विचार करने का एक वैध कारण है।

रिटायरमेंट केवल एक वित्तीय निर्णय नहीं होना चाहिए, बल्कि एक जीवनशैली विकल्प भी होना चाहिए। यदि आपकी नौकरी अब आपको संतुष्टि नहीं देती है और आपकी वित्तीय स्थिति इसकी अनुमति देती है, तो रिटायरमेंट एक सकारात्मक बदलाव हो सकता है।

इस बात पर विचार करें कि आप रिटायरमेंट के बाद अपना समय कैसे व्यतीत करेंगे। शौक, स्वयंसेवा या यहाँ तक कि अंशकालिक काम में शामिल होना आपको सक्रिय और मानसिक रूप से उत्तेजित रख सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता का आकलन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी सेवानिवृत्ति के लिए आपकी तत्परता का आकलन करने में आपकी सहायता कर सकता है। वे आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा कर सकते हैं, यदि आवश्यक हो तो पुनर्वितरण का सुझाव दे सकते हैं, और एक व्यापक सेवानिवृत्ति योजना प्रदान कर सकते हैं।

आपकी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित कर सकती है कि आप सेवानिवृत्ति के बाद भी सही रास्ते पर बने रहें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके वित्तीय निर्णय आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हों और आपके परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करें, पेशेवर सलाह लेने पर विचार करें।

अंत में
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं, लेकिन सेवानिवृत्त होने का निर्णय आपकी दीर्घकालिक वित्तीय आवश्यकताओं के गहन मूल्यांकन पर आधारित होना चाहिए।

विचार करें कि मुद्रास्फीति, अप्रत्याशित व्यय और आपके बच्चों की भविष्य की ज़रूरतें आपके सेवानिवृत्ति कोष को कैसे प्रभावित कर सकती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद कर सकती है।

सेवानिवृत्ति केवल वित्तीय सुरक्षा के बारे में नहीं है; यह भावनात्मक और मानसिक संतुष्टि के बारे में भी है। यदि अभी सेवानिवृत्त होने से आप अपने परिवार के साथ अधिक समय बिता सकते हैं और एक संतुष्ट जीवन जी सकते हैं, तो यह सही विकल्प हो सकता है।

हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आपकी वित्तीय योजना इस निर्णय का समर्थन कर सकती है। एक सुनियोजित सेवानिवृत्ति आपको वित्तीय अनिश्चितता के तनाव के बिना अपने समय का आनंद लेने की अनुमति देगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 45 की उम्र में, आप कई संपत्तियों, नियमित बचत और बीमा कवरेज के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। हालाँकि, रिटायरमेंट की तैयारी आपके भविष्य के लक्ष्यों, वर्तमान जीवनशैली और पारिवारिक जरूरतों पर निर्भर करती है। आइए विभिन्न कोणों से आपकी स्थिति का विश्लेषण करें और 360-डिग्री दृश्य प्रस्तुत करें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
भविष्य निधि (PF): आपके पास PF में 15 लाख रुपये हैं, जो समय के साथ बढ़ेंगे। यह राशि, नियमित EPF योगदान के साथ मिलकर, रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बनाएगी।

LIC परिपक्वता: 2032 में परिपक्व होने वाली आपकी LIC पॉलिसी आपको 20 लाख रुपये देगी। यह एकमुश्त राशि रिटायरमेंट के बाद के खर्चों या पुनर्निवेश के लिए उपयोगी हो सकती है।

SIP: म्यूचुअल फंड में 65 लाख रुपये और निरंतर SIP योगदान के साथ, आपका पोर्टफोलियो अच्छी स्थिति में है। अपने 40,000 रुपये के SIP को जारी रखने से रिटायरमेंट तक इस राशि में काफी वृद्धि होगी। रिटायरमेंट के बाद की वित्तीय स्थिरता के लिए यह दीर्घकालिक धन सृजन महत्वपूर्ण है।

रियल एस्टेट: आपके पास 3 प्लॉट, 2 एकड़ खेत और 2 घर हैं। जबकि रियल एस्टेट स्थिरता प्रदान कर सकता है, लेकिन जब तक आप इन संपत्तियों को बेच या किराए पर नहीं देते, तब तक लिक्विडिटी एक समस्या हो सकती है।

मासिक बचत: आपकी 50,000 रुपये की मासिक बचत सराहनीय है। यह अनुशासित वित्तीय नियोजन को दर्शाता है, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को बहुत लाभ पहुंचाएगा।

बीमा: टर्म इंश्योरेंस और मेडिकल इंश्योरेंस होना आवश्यक है, और आपने उन पहलुओं को अच्छी तरह से कवर किया है। यह आपके परिवार की रक्षा करेगा और अप्रत्याशित घटनाओं से बचाएगा।

रिटायर होने से पहले प्रमुख पहलुओं का विश्लेषण
रिटायरमेंट कॉर्पस: रिटायर होने के लिए, आपके कुल निवेश और बचत अगले 30-40 वर्षों के लिए आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए। जबकि आपके पास मजबूत बचत है, अपेक्षित खर्चों के मुकाबले अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

मासिक खर्च: अपने वर्तमान मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं और उन्हें मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें। रिटायरमेंट के बाद भी खर्च जारी रहेंगे, इसलिए यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि क्या आपकी बचत लंबी अवधि में उन्हें कवर कर सकती है। सालाना 6%-7% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

बच्चों की शिक्षा: आपका बच्चा अभी 7वीं कक्षा में है। आपको उनकी उच्च शिक्षा के लिए एक अलग फंड की आवश्यकता है, जो एक महत्वपूर्ण व्यय हो सकता है। इसके लिए कोई समर्पित बचत न होने पर, जल्द ही एक लक्षित निवेश योजना शुरू करना महत्वपूर्ण है।

चिकित्सा व्यय: सेवानिवृत्ति के दौरान स्वास्थ्य सेवा लागत महत्वपूर्ण हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है, और अपने कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें क्योंकि चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।

क्या यह रिटायर होने का सही समय है?

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को देखते हुए, आपके पास एक ठोस आधार है। हालाँकि, भविष्य की प्रमुख ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए, यह अभी रिटायर होने का सबसे अच्छा समय नहीं हो सकता है। अंतिम निर्णय लेने से पहले कुछ बातों पर विचार करें।

आपकी वर्तमान वित्तीय योजना में ताकत
मजबूत SIP निवेश: पहले से ही 65 लाख रुपये के निवेश और निरंतर योगदान के साथ, आपका पोर्टफोलियो बढ़ता रहेगा। SIP लंबी अवधि में धन सृजन की पेशकश करते हैं, खासकर इक्विटी म्यूचुअल फंड में। यह एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक है।

ऋण-मुक्त स्थिति: आपके पास कोई ऋण नहीं है, जो एक बड़ा लाभ है। ऋण-मुक्त सेवानिवृत्ति का मतलब है आपके नकदी प्रवाह और निवेश रिटर्न पर कम दबाव।

रियल एस्टेट संपत्ति: रियल एस्टेट का स्वामित्व वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, हालांकि इसमें तरलता की कमी होती है। यदि आवश्यक हो, तो आप सेवानिवृत्ति के दौरान आय उत्पन्न करने के लिए संपत्तियों को बेचने या किराए पर देने पर विचार कर सकते हैं।

सुधार की आवश्यकता वाले क्षेत्र
बच्चों की शिक्षा निधि: वर्तमान में आपके पास अपने बच्चे की शिक्षा के लिए कोई समर्पित निधि नहीं है। शिक्षा लागत काफी अधिक हो सकती है, खासकर उच्च शिक्षा के लिए। इस उद्देश्य के लिए विशेष रूप से एक निवेश योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आप समयसीमा के आधार पर SIP या डेट फंड पर विचार कर सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस गणना: जल्दी रिटायर होने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस अगले 30+ वर्षों तक आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त बड़ी हो। अपनी वर्तमान बचत के साथ, आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन इसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सटीक रूप से गणना करने की आवश्यकता है।

भविष्य की आय का स्रोत: रिटायरमेंट के बाद, आपको आय के एक स्थिर स्रोत की आवश्यकता होगी। जबकि आपके म्यूचुअल फंड निवेश से रिटर्न मिल सकता है, नियमित आय सुनिश्चित करने के लिए अपनी रिटायरमेंट तिथि के करीब एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करने पर विचार करें।

क्या आपको अभी रिटायर हो जाना चाहिए?

45 की उम्र में रिटायर होने का यह सबसे अच्छा समय नहीं हो सकता है। हालाँकि आपके पास एक ठोस आधार है, फिर भी कुछ कारण हैं कि कुछ और वर्षों तक काम करना क्यों फायदेमंद होगा:

SIP वृद्धि: अपने SIP को अगले 10-15 वर्षों तक जारी रखने से आपके म्यूचुअल फंड कॉर्पस में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है। लंबी अवधि में चक्रवृद्धि सबसे अच्छा काम करती है, और अभी रिटायर होने से यह संभावित वृद्धि रुक ​​सकती है।

शिक्षा लागत: आपको अभी भी अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है। शिक्षा के लिए एक कोष बनाने से आने वाले वर्षों में वित्तीय तनाव कम होगा।

बढ़ी हुई स्वास्थ्य सेवा लागत: उम्र के साथ चिकित्सा व्यय बढ़ने लगते हैं। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास भविष्य की चिकित्सा आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त बचत या स्वास्थ्य बीमा है।

अपनी सेवानिवृत्ति को मुद्रास्फीति से बचाना: मुद्रास्फीति पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। जल्दी सेवानिवृत्त होने का मतलब है कि आपकी सेवानिवृत्ति अवधि लंबी हो सकती है, जिससे मुद्रास्फीति का प्रभाव बढ़ सकता है। कुछ और साल काम करने से आपको एक बड़ा कोष बनाने में मदद मिल सकती है, जो मुद्रास्फीति के लिए बेहतर तरीके से समायोजित हो।

सुरक्षित सेवानिवृत्ति की योजना कैसे बनाएं
बाल शिक्षा निधि शुरू करें: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग निवेश योजना शुरू करने पर विचार करें। आपके बच्चे की उम्र के आधार पर, आपके पास बचत करने के लिए लगभग 5-7 साल हो सकते हैं। आप एक सुरक्षित लेकिन विकास-उन्मुख दृष्टिकोण के लिए ऋण और संतुलित फंड के मिश्रण में निवेश कर सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा बढ़ाएँ: चूंकि चिकित्सा मुद्रास्फीति बढ़ रही है, इसलिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवर को बढ़ाने पर विचार करें। एक पारिवारिक फ्लोटर योजना या टॉप-अप पॉलिसी यह सुनिश्चित कर सकती है कि सेवानिवृत्ति में आपकी चिकित्सा लागतों को कवर किया जाए।

SIP निवेश जारी रखें: अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए अपने SIP योगदान को जारी रखें। चूंकि इक्विटी बाजार समय के साथ उच्च रिटर्न उत्पन्न करते हैं, इसलिए आपके कोष को चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ होगा।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): रिटायरमेंट के करीब, अपने म्यूचुअल फंड का एक हिस्सा डेट फंड में शिफ्ट करने और SWP शुरू करने पर विचार करें। इससे आपको नियमित आय होगी और आपका पैसा निवेशित रहेगा।

अपने खर्चों पर नज़र रखें: अपने खर्चों पर बारीकी से नज़र रखना बहुत ज़रूरी है। अगर आपके मौजूदा खर्चे मैनेज करने लायक हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपकी रिटायरमेंट कॉरपस 30+ साल की रिटायरमेंट अवधि में मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित उन खर्चों को पूरा कर सके।

पार्ट-टाइम काम पर विचार करें: अगर आप रिटायर होने के लिए पूरी तरह से तैयार नहीं हैं, तो आप पार्ट-टाइम काम या कंसल्टेंसी पर विचार कर सकते हैं। इससे आपको नियमित नौकरी की पूरी प्रतिबद्धता के बिना अतिरिक्त आय मिलेगी।

रिटायर होने का सबसे अच्छा समय
आराम से रिटायर होने के लिए, कुछ और साल काम करने की सलाह दी जाती है जब तक कि आपकी वित्तीय स्थिति बेहतर न हो जाए। आप 50 से 55 साल की उम्र के बीच रिटायर होने पर विचार कर सकते हैं, जब आपके बच्चे की शिक्षा के लिए फंड तैयार हो जाए और आपका म्यूचुअल फंड कॉरपस और बढ़ जाए। इससे आपको रिटायरमेंट के बाद के जीवन में ज़्यादा सुरक्षा और लचीलापन मिलेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना एक रोमांचक संभावना हो सकती है, लेकिन आपके बच्चे की शिक्षा, चल रही स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं और आपके SIP की संभावित वृद्धि के मुख्य विचारों को देखते हुए, प्रतीक्षा करना उचित है।

आपका वित्तीय आधार मजबूत है, लेकिन काम करना जारी रखना अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करेगा। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, बाल शिक्षा निधि शुरू करके और अपने SIP को बनाए रखकर, आप कुछ वर्षों में एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपकी पर्याप्त बचत और संपत्तियों को देखते हुए, मैं अब तक की आपकी सावधानीपूर्वक योजना की सराहना करता हूँ। हालाँकि, सक्रिय आय के बिना, अब आपकी चुनौती यह सुनिश्चित करना है कि आपकी मौजूदा संपत्तियाँ एक स्थायी आय उत्पन्न करें और दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए बढ़ती रहें। नीचे, मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना, बच्चे की शिक्षा निधि, मासिक व्यय, निवेश विकल्प और अन्य महत्वपूर्ण पहलुओं का विश्लेषण करूँगा ताकि आप इस बारे में सूचित निर्णय ले सकें कि क्या अभी सेवानिवृत्त होना व्यवहार्य है।

सेवानिवृत्ति योजना और संपत्ति आवंटन
48 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्त होने की योजना बनाने के लिए निवेश में वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन की आवश्यकता होती है। FD, NPS और सोने में 2.6 करोड़ रुपये के साथ, आपका पोर्टफोलियो सुरक्षित है, लेकिन म्यूचुअल फंड जैसी विकास-उन्मुख संपत्तियों में विविधीकरण से लाभ हो सकता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति के अगले 20-30 वर्षों के लिए आपके कोष को बनाए रखने में मदद करेगा।

संपत्ति विविधीकरण: सावधि जमा और सोना स्थिरता प्रदान करते हैं लेकिन सीमित वृद्धि प्रदान करते हैं। चूंकि आपने म्यूचुअल फंड या शेयरों में निवेश नहीं किया है, इसलिए संभावित उच्च रिटर्न के लिए अपने कोष का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में आवंटित करने पर विचार करें। इससे आप मुद्रास्फीति से लड़ पाएंगे और समय के साथ पर्याप्त आय प्राप्त कर पाएंगे।

मासिक आय रणनीति: वर्तमान में, आपकी किराये की आय 15,000 रुपये है, जो आपके 13 लाख रुपये के मासिक खर्च से कम है। इस अंतर को पूरा करने के लिए, कुछ वर्षों के चक्रवृद्धि विकास के बाद म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) बनाने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में SWP कर दक्षता और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं, खासकर अगर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ अच्छी तरह से संरचित किया जाता है।

शैक्षणिक लक्ष्य पूरा करना
आपने अगले तीन वर्षों में बच्चों की शिक्षा के लिए 40 लाख रुपये की आवश्यकता बताई है। इस राशि को सुरक्षित, अल्पकालिक निवेशों में अलग रखना सुनिश्चित करेगा कि जब ज़रूरत हो तो धन उपलब्ध हो।

ऋण निधि: इन अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ऋण म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं, खासकर तीन साल के क्षितिज के लिए। मोचन प्रक्रिया सीधी है, और रिटर्न स्थिर है, हालांकि ब्याज दर में न्यूनतम उतार-चढ़ाव हो सकता है।

समर्पित शिक्षा कोष: बाद में रिटायरमेंट कोष में से पैसे निकालने के बजाय, 40 लाख रुपये अलग रखें जिनकी आपको ज़रूरत होगी। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपका प्राथमिक रिटायरमेंट कोष अछूता रहे और बढ़ता रहे।

मासिक व्यय का अनुकूलन
सेवानिवृत्त होने पर अपने उपलब्ध आय स्रोतों के भीतर व्यय का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। व्यय प्रबंधन और आय स्रोतों को अधिकतम करने पर यहाँ एक नज़दीकी नज़र डाली गई है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): मासिक व्यय को कवर करने के लिए, एक सुनियोजित SWP आपको अपने कोष को बहुत तेज़ी से समाप्त किए बिना नियमित आय दे सकता है। यह विधि आपके कर दायित्व को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करते हुए चक्रवृद्धि रिटर्न का लाभ उठाती है, क्योंकि म्यूचुअल फंड से SWP निकासी रणनीतिक रूप से किए जाने पर कर लाभ देती है।

किराये की आय का अनुकूलन: आपकी 15,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय एक अच्छा जोड़ है। इस किराये की उपज को बढ़ाने के लिए संपत्ति प्रबंधन उन्नयन या मामूली नवीनीकरण पर विचार करें, जो संभावित रूप से आपकी आय धारा को बढ़ा सकता है।

म्यूचुअल फंड निवेश और वृद्धि
आपने अभी तक म्यूचुअल फंड या शेयरों में निवेश नहीं किया है, जो लंबी अवधि में धन संचय के लिए आवश्यक हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड लाभ प्रदान करते हैं, खासकर सीएफपी से पेशेवर मार्गदर्शन के साथ। अपने लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करने के कारण यहां दिए गए हैं:

इक्विटी एक्सपोजर: इक्विटी म्यूचुअल फंड आम तौर पर 10-15 वर्षों में उच्च रिटर्न देते हैं, जो आपके कॉर्पस पर मुद्रास्फीति के प्रभावों को संतुलित कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे बाजार की गतिशीलता के अनुकूल होते हैं और स्टॉक-पिकिंग रणनीतियों से लाभ उठाते हैं, इंडेक्स फंड के विपरीत जो उतार-चढ़ाव वाले बाजारों में पिछड़ सकते हैं।

डायरेक्ट फंड पर रेगुलर प्लान के लाभ: हालांकि डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के साथ आते हैं, लेकिन उनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जो पहली बार निवेश करने वालों के लिए महत्वपूर्ण है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप व्यक्तिगत फंड सिफारिशें प्राप्त कर सकते हैं, स्व-चयनित प्रत्यक्ष फंड के जोखिमों के बिना अपने पोर्टफोलियो को बढ़ा सकते हैं।

ऋण आवंटन के साथ संतुलित पोर्टफोलियो: संतुलित पोर्टफोलियो के लिए 70-30 इक्विटी-टू-डेट अनुपात बनाए रखें। इक्विटी जहां विकास को बढ़ावा देती है, वहीं डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अस्थिरता से बचाते हैं।

मुद्रास्फीति-रोधी और भविष्य की वृद्धि
मुद्रास्फीति आपके भविष्य के खर्चों को काफी हद तक प्रभावित करेगी, खासकर लंबी सेवानिवृत्ति क्षितिज के साथ। यहां बताया गया है कि अपने कॉर्पस को मुद्रास्फीति-रोधी कैसे बनाएं:

मुद्रास्फीति-समायोजित SWP: म्यूचुअल फंड से SWP को मुद्रास्फीति समायोजन के लिए तैयार किया जा सकता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी मासिक निकासी जीवन यापन की लागत के साथ तालमेल रखने के लिए बढ़े।

समीक्षा और पुनर्संतुलन: अपने CFP के साथ सालाना पोर्टफोलियो समीक्षा आवश्यक है। बाजार और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपका एसेट आवंटन इन बदलावों को दर्शाता है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, इक्विटी से डेट में धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करने से लाभ सुरक्षित रहेगा और आवश्यकतानुसार जोखिम कम होगा।

आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य कवरेज
सेवानिवृत्ति के लिए अप्रत्याशित खर्चों, विशेष रूप से स्वास्थ्य संबंधी लागतों को कवर करने के लिए एक मजबूत आपातकालीन निधि की आवश्यकता होती है। आपातकालीन निधि में 12-18 महीने के खर्चों का लक्ष्य रखें, जिसे बचत खातों या लिक्विड फंड जैसे लिक्विड फॉर्म में रखा जाता है।

स्वास्थ्य बीमा: चूँकि चिकित्सा व्यय आपकी बचत को प्रभावित कर सकते हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज है। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो उच्च-मूल्य वाली योजना चुनें। गंभीर बीमारी योजनाएँ प्रमुख स्वास्थ्य व्यय के विरुद्ध अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकती हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि सुरक्षित है।

लिक्विडिटी कुशन बनाए रखना: स्वास्थ्य बीमा के साथ-साथ, एक लिक्विड इमरजेंसी फंड आपके दीर्घकालिक निवेशों में समय से पहले कटौती करने की आवश्यकता को रोक देगा। यह कुशन किसी भी तत्काल, अनियोजित ज़रूरतों के लिए विशेष रूप से उपयोगी है।

निकासी पर कर निहितार्थ
निकासी के कर प्रभाव को समझना आपके रिटर्न की सुरक्षा कर सकता है। यहाँ म्यूचुअल फंड के लिए वर्तमान कर निहितार्थों का सारांश दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: जब आप बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड: LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जिसका अर्थ है कि सावधानीपूर्वक निकासी योजना समय के साथ कर बचा सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
2.6 करोड़ रुपये और कोई देनदारी नहीं होने के साथ, आपकी वित्तीय नींव मजबूत है। हालांकि, मुद्रास्फीति-प्रूफ सुरक्षा और नियमित आय के साथ आराम से रिटायर होने के लिए, यहाँ कार्रवाई योग्य कदम दिए गए हैं:

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा आवंटित करके धीरे-धीरे अपने कोष में विविधता लाएं।

स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए, अपने किराये की आय के साथ-साथ मासिक खर्चों को कवर करने के लिए एक SWP बनाएं।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए विशेष रूप से 40 लाख रुपये अलग रखें, कम जोखिम के साथ अधिकतम रिटर्न के लिए अधिमानतः डेट फंड में।

विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए 70-30 इक्विटी-टू-डेट विभाजन बनाए रखें, अपने CFP के मार्गदर्शन के साथ सालाना समायोजन करें।

अप्रत्याशित जरूरतों को पूरा करने के लिए एक आपातकालीन निधि और मजबूत स्वास्थ्य बीमा रखें, जो आपके प्राथमिक कोष की सुरक्षा करता है।

इन रणनीतियों को लागू करके, आप अपने तत्काल दायित्वों और दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करते हुए एक स्थायी और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुरक्षित करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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