29 वर्षीय व्यक्ति बचत और निवेश शुरू करना चाहता है: मैं निष्क्रिय आय कैसे बढ़ा सकता हूं?

Ans: निश्चित रूप से! निवेश शुरू करने में कभी देर नहीं होती। अपनी बचत और निवेश यात्रा शुरू करने के लिए आप यहां कुछ कदम उठा सकते हैं:

आपातकालीन निधि: अपने जीवन-यापन के 3-6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाकर शुरुआत करें। यह फंड अप्रत्याशित खर्च या आय के नुकसान की स्थिति में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति योजना: अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का मूल्यांकन करें और अनुमान लगाएं कि आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। लंबी अवधि के विकास के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ), नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस) और म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश जैसे विकल्पों पर विचार करें।

ऋण में कमी: यदि आपके पास उच्च ब्याज ऋण है, तो इसे चुकाने को प्राथमिकता दें। कर्ज़ कम करने से निवेश के लिए अधिक धन उपलब्ध हो सकता है।

विविध पोर्टफोलियो: एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाएं जिसमें आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी, ऋण और संभवतः रियल एस्टेट का मिश्रण शामिल हो।

व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी): म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करने पर विचार करें। यह आपको अनुशासित तरीके से नियमित रूप से निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे रुपये की औसत लागत का लाभ मिलता है।

बीमा कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है। यह आपको और आपके परिवार को अप्रत्याशित चिकित्सा खर्चों से बचाता है और किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में वित्तीय सहायता प्रदान करता है।

पेशेवर सलाह: किसी वित्तीय सलाहकार से सलाह लें। वे आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर एक निवेश योजना तैयार करने में मदद कर सकते हैं।

कर योजना: अपनी कर देनदारी को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) और अन्य कर-बचत उपकरणों जैसे कर-बचत निवेश विकल्पों का पता लगाएं।
सूचित रहें:

याद रखें, अपने निवेश को अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करना और नियमित रूप से अपनी रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। एक वैयक्तिकृत योजना बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें जो आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और आकांक्षाओं के अनुकूल हो

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप निवेश और बचत शुरू करना चाहते हैं। ₹900 प्रति माह की आय के साथ, यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन हर छोटा कदम मायने रखता है। आइए जानें कि आप बचत और निवेश कैसे शुरू कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, अपनी आय और व्यय को समझें। अपने मासिक खर्च को ट्रैक करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। छोटी बचत भी समय के साथ बढ़ सकती है।

यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करना
छोटे, प्राप्त करने योग्य लक्ष्यों से शुरुआत करें। हर महीने अपनी आय का एक हिस्सा बचाने का लक्ष्य रखें। इससे बचत की आदत बनाने में मदद मिलती है।

बजट बनाना
आय और व्यय को ट्रैक करें

अपनी सभी मासिक आय और व्यय की सूची बनाएँ।
उन गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें जिन्हें आप कम या खत्म कर सकते हैं।
बचत आवंटित करें

अपनी आय का कम से कम 10% बचाने का लक्ष्य रखें। ₹900 के साथ, इसका मतलब है हर महीने ₹90 की बचत करना।
आपातकालीन निधि

अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ। छोटी शुरुआत करें, शुरुआत में ₹500 का लक्ष्य रखें।
बचत के तरीके
बचत खाता

एक बुनियादी बचत खाता खोलें। यह सुरक्षित है और इस पर थोड़ा ब्याज मिलता है।
आवर्ती जमा (RD)

अपने बैंक में आवर्ती जमा शुरू करने पर विचार करें। आप हर महीने एक छोटी निश्चित राशि जमा कर सकते हैं। यह बचत करने का एक अनुशासित तरीका है।
बुनियादी निवेश विकल्प
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)

500 रुपये प्रति महीने से SIP शुरू करें। म्यूचुअल फंड में कम शुरुआती निवेश के विकल्प हैं। SIP अनुशासित निवेश में मदद करते हैं और समय के साथ अच्छे रिटर्न दे सकते हैं।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)

PPF एक सुरक्षित और दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। आप छोटी राशि से शुरुआत कर सकते हैं और अपनी आय बढ़ने के साथ योगदान बढ़ा सकते हैं।
सरकारी योजनाएँ
प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY)

जन धन खाता खोलें। इसमें न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता नहीं है और बीमा जैसे अन्य लाभ भी मिलते हैं।
अटल पेंशन योजना (APY)

असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों के लिए एक पेंशन योजना। आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए छोटी राशि का योगदान कर सकते हैं।
अपनी आय बढ़ाना
कौशल विकास

अपनी कमाई की क्षमता बढ़ाने के लिए नए कौशल सीखने में निवेश करें। ऑनलाइन मुफ़्त या कम लागत वाले कोर्स देखें।
अंशकालिक काम

अपनी आय को बढ़ाने के लिए अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग पर विचार करें। यह अतिरिक्त आय आपकी बचत और निवेश क्षमता को बढ़ा सकती है।
अनुशासन और धैर्य
स्थिरता

नियमित बचत और निवेश, चाहे कितना भी छोटा क्यों न हो, समय के साथ परिणाम देगा। अपने योगदान में निरंतरता बनाए रखें।
कर्ज से बचें

अनावश्यक ऋण या क्रेडिट से बचें। अगर आपको उधार लेना ही है, तो सुनिश्चित करें कि आप पुनर्भुगतान का प्रबंधन कर सकते हैं।
समीक्षा और समायोजन
नियमित समीक्षा

अपने बजट और बचत योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी आय बढ़ने के साथ अपनी बचत और निवेश को समायोजित करें।
सलाह लें

अपनी वित्तीय स्थिति के विकसित होने पर व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

छोटी आय से शुरुआत करना कठिन हो सकता है, लेकिन बचत और निवेश करने का आपका दृढ़ संकल्प सराहनीय है। बचाया गया हर रुपया वित्तीय सुरक्षा की ओर एक कदम है। प्रतिबद्ध रहें, और समय के साथ, आप अपने अनुशासित दृष्टिकोण के लाभ देखेंगे।

निष्कर्ष
29 साल की उम्र में सीमित आय के साथ निवेश की यात्रा शुरू करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है। बजट बनाकर, लगातार बचत करके और सुरक्षित निवेश विकल्पों की खोज करके शुरुआत करें। कौशल विकास और अंशकालिक काम के माध्यम से अपनी आय बढ़ाएँ। नियमित रूप से अपनी प्रगति की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपनी योजना को समायोजित करें। बचत और निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप अपने जीवन के एक रोमांचक मोड़ पर हैं, और आगे की योजना बनाना एक बढ़िया निर्णय है। अपनी मौजूदा बचत और आय के साथ, आपके पास एक मजबूत वित्तीय पोर्टफोलियो बनाने की नींव है।

आइए अपनी वित्तीय यात्रा के विभिन्न पहलुओं पर नज़र डालें और जानें कि आप अपने लक्ष्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

1. वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
मासिक इन-हैंड सैलरी: 75,000 रुपये
आवर्ती जमा: 15,000 रुपये मासिक
बचत: 1 लाख रुपये
लक्ष्य: 2-4 महीनों में आय को बढ़ाकर 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह करना
लक्ष्य: 4-5 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जमा करना
लक्ष्य: अगले साल के अंत में शादी
आपके पास महत्वाकांक्षी लक्ष्य हैं, और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, उन्हें प्राप्त किया जा सकता है।

2. आय वृद्धि योजना
आप पहले से ही अच्छे वेतन पर हैं और जल्द ही अपनी आय को दोगुना करना चाहते हैं। अपनी आय बढ़ाने का लक्ष्य रखना हमेशा समझदारी भरा होता है। आपको यह करना चाहिए:

अपस्किल: अपने क्षेत्र में मांग वाले कौशल विकसित करने पर ध्यान केंद्रित करें। ऑनलाइन कोर्स या सर्टिफिकेशन लें।

नौकरी के अवसर: अपने अनुभव और कौशल से मेल खाने वाले करियर के अवसरों की तलाश करें।

अपनी आय बढ़ाकर, आपके पास निवेश करने और बचत करने के लिए ज़्यादा पैसे होंगे, जिससे आप अपने लक्ष्यों को तेज़ी से हासिल कर पाएँगे।

3. बचत और आपातकालीन निधि
आपके पास वर्तमान में बचत के रूप में 1 लाख रुपये हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, आपकी वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि बनाना ज़रूरी है। लिक्विड फॉर्म में 6 महीने के खर्चों की बचत करने का लक्ष्य रखें।

आपातकालीन निधि लक्ष्य: लगभग 4.5-5 लाख रुपये।
यह आपको अप्रत्याशित खर्चों, जैसे मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने से बचाएगा।

4. आवर्ती जमा रणनीति
जबकि आवर्ती जमा (RD) सुरक्षित हैं, वे उच्च रिटर्न नहीं देते हैं। ब्याज अक्सर मुद्रास्फीति से कम होता है, जिसका मतलब है कि आपका पैसा समय के साथ क्रय शक्ति खो देता है।

अनुशंसा: RD के बजाय इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन में 15,000 रुपये का निवेश करना बेहतर है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दिया है, खासकर यदि आप धन सृजन की तलाश में हैं।

5. 1 करोड़ रुपये जमा करने के लिए निवेश रणनीति
अगले 4-5 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जमा करने के लिए, आपको उच्च-विकास निवेशों पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

यहाँ कुछ आवश्यक कदम दिए गए हैं:

मासिक निवेश बढ़ाएँ: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) से शुरुआत करने पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ: अपना सारा पैसा एक ही फंड में न लगाएँ। इसे लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड में फैलाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों द्वारा सक्रिय स्टॉक चुनने के कारण इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड में अक्सर निरंतर निगरानी और निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से आपको नियमित फंड तक पहुँच प्राप्त करने में मदद मिलेगी, जहाँ विशेषज्ञों द्वारा सलाह और निगरानी का ध्यान रखा जाता है।

मासिक निवेश के साथ एक अनुशासित दृष्टिकोण आपको अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब पहुँचने में मदद कर सकता है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, वैसे-वैसे अपने SIP भी बढ़ाते जाएँ।

6. विवाह की योजना बनाना
विवाह के साथ अतिरिक्त वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ आती हैं, और पहले से योजना बनाना अच्छा होता है।

बजट निर्धारित करें: सबसे पहले, अपनी शादी की लागत का अनुमान लगाएँ। इससे आपको यह स्पष्ट हो जाएगा कि आपको कितनी बचत करनी है।

अल्पकालिक निवेश: चूँकि आपको एक साल में धन की आवश्यकता होती है, इसलिए अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये बचत खाते या FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अपेक्षाकृत कम जोखिम वाले होते हैं।

विवाह निधि: अपनी शादी के लिए समर्पित एक अतिरिक्त राशि बचाना शुरू करें। उदाहरण के लिए, प्रति माह 20,000 रुपये अलग रखने से आपको एक बड़ा विवाह कोष बनाने में मदद मिल सकती है।

7. कर-कुशल निवेश
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ेगी, आपकी कर देयता भी बढ़ेगी। अपने कर के बोझ को कम करने के लिए, आपको यह करना चाहिए:

कर-बचत म्यूचुअल फंड में निवेश करें: ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) म्यूचुअल फंड धारा 80C के तहत कर बचत के साथ-साथ धन सृजन का लाभ भी प्रदान करते हैं।

पीपीएफ और एनपीएस का उपयोग करें: पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) और नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस) कर-बचत और दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन के लिए बेहतरीन विकल्प हैं।

इन साधनों में निवेश करके, आप अपनी कर देयता को कम कर सकते हैं और फिर भी अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं।

8. सेवानिवृत्ति योजना
हालाँकि सेवानिवृत्ति बहुत दूर लग सकती है, लेकिन योजना बनाना शुरू करने के लिए कभी भी बहुत जल्दी नहीं होती। आप एक बड़ा सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग कर सकते हैं।

एनपीएस खाता शुरू करें: इससे आप कर-कुशल तरीके से अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर सकेंगे और साथ ही अपनी निधि भी बढ़ा सकेंगे।

समय के साथ एसआईपी बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, उसका एक हिस्सा एसआईपी के माध्यम से अपनी सेवानिवृत्ति निधि में आवंटित करें। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, चक्रवृद्धि के कारण आपकी निधि उतनी ही बड़ी होगी।

9. वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा
पर्याप्त बीमा के साथ अपने परिवार और अपने भविष्य की सुरक्षा करना महत्वपूर्ण है।

जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म बीमा है जो आपकी वार्षिक आय से कम से कम 10 गुना अधिक आपके जीवन को कवर करता है।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। कम से कम 5 लाख रुपये का कवर एक अच्छी शुरुआत है। सिर्फ़ अपने नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

10. नियमित रूप से समीक्षा करें और समायोजित करें
एक वित्तीय योजना गतिशील होनी चाहिए। जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है और आपके लक्ष्य विकसित होते हैं, सुनिश्चित करें कि:

हर साल अपने निवेश की समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपनी आय के आधार पर अपने SIP और एसेट आवंटन को समायोजित करें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें: बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है। बाजार में सुधार के दौरान घबराएँ नहीं। अपना ध्यान दीर्घकालिक धन सृजन पर रखें।

अंत में: वित्तीय स्वतंत्रता बनाना
धन बनाने के लिए अनुशासन, धैर्य और नियमित निवेश की आवश्यकता होती है। आपने बचत करके और आवर्ती जमा शुरू करके पहले कदम उठाए हैं।

अब, इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्विच करके, एक विविध पोर्टफोलियो बनाकर और अपनी शादी के लिए बचत करके, आप वित्तीय सफलता के लिए खुद को तैयार कर रहे हैं।

जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, अपने निवेश को बढ़ाते रहना याद रखें। समय और अनुशासन के साथ, 4-5 साल में 1 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You are 39 years old.

You are trying hard to grow savings and investments.

That shows your awareness. That’s very good.

Income Is the Engine. Start Small but Stay Consistent

You want to build more income sources.

That is a wise goal. It helps in tough times.

Begin with your core income. Try to grow it first.

Improve your skillsets. That helps in promotions or new jobs.

Take freelance work in your free time. Even small money counts.

Try small side gigs online. Keep the risk very low.

Don’t expect big income immediately. Be patient and consistent.

Rental income or royalty may come later. Focus on active first.

Share skills on YouTube or blogs. It may grow into income.

Spending Awareness Will Help Build Wealth

Saving comes before investing. It needs careful control of expenses.

Track your expenses monthly. Use a simple mobile app or diary.

Cut small luxuries that don’t add real value.

Don’t fall into discount traps and unnecessary EMI traps.

Keep your lifestyle simple. Save at least 20% of your income.

Avoid borrowing unless it is for emergencies.

Emergency Fund Is Your First Investment

Before you build wealth, protect yourself first.

Keep 6 to 9 months of your expenses in liquid form.

Park this in sweep-in fixed deposits or liquid mutual funds.

Don’t touch it unless there is a real need.

This gives peace of mind. It saves you from taking loans.

Start Investing Slowly but Wisely

No amount is too small. But the investment should be structured.

Mutual funds through SIPs are best for steady growth.

You can start with Rs. 1000 per month.

Use regular plans through a certified mutual fund distributor.

Choose actively managed funds. Don’t go for index funds.

Index funds don’t work well in India’s uneven market.

Active funds are guided by expert fund managers.

Stay invested for long-term. Avoid panic selling.

Avoid Direct Funds for Now

You may find direct mutual funds attractive due to low cost.

But there are major risks.

Direct plans need close monitoring.

You may pick wrong funds by mistake.

There is no guidance or periodic review.

That leads to poor performance and regret.

Better to invest through regular plans.

A Certified Financial Planner and MFD can guide you.

Protect Your Future with Insurance

You must protect your family and health.

Buy a term insurance plan. Coverage should be 10 times your yearly income.

Don’t mix investment with insurance. Avoid ULIPs and endowment plans.

Buy health insurance for yourself and family.

It should cover at least Rs. 5 lakh per person.

Avoid Gold ETFs and Digital Gold

Many suggest gold ETFs or digital gold.

But there are problems.

They do not suit long-term wealth creation.

No income or compounding like mutual funds.

Digital gold is not fully regulated.

Holding costs are high in gold ETFs.

Instead, go for gold mutual funds.

These are professionally managed and more transparent.

Use them only for partial diversification.

Use Goal-Based Investing

Always invest with clear goals.

Emergency fund is one goal.

Retirement is another.

Children’s education or home are valid goals.

Divide money based on goals and time horizon.

For short goals, use conservative funds.

For long goals, use equity mutual funds.

Stay Away from Wrong Products

Avoid products that confuse you or look fancy.

Do not buy market-linked insurance.

Avoid NFOs and portfolio management schemes.

Don’t follow social media tips blindly.

Be wary of crypto and forex unless you are expert.

Work with a Certified Financial Planner

Planning without guidance is risky.

With expert help, you gain clarity.

They help you design a monthly savings plan.

They help in asset allocation based on goals.

They guide with fund selection and review.

They help in tax planning and filing.

They help in building wealth step-by-step.

Tax Efficiency Helps You Save More

Understand taxes and plan to save legally.

Use 80C for saving tax through ELSS and PPF.

Use 80D for health insurance premium deduction.

Invest in mutual funds for better post-tax return.

Use capital gain harvesting methods.

Tax planning should match your cash flow.

Create a Will and Update It Periodically

It’s not only for old people. Everyone should have one.

Make a simple will stating nominee and asset distribution.

Add your dependents’ names in all financial tools.

Keep a soft and hard copy ready with someone trusted.

Keep Monitoring and Reviewing Your Plan

What you do today must be reviewed tomorrow.

Review your plan every year.

Adjust SIPs as income grows.

Check if goals or priorities change.

Rebalance portfolio based on market condition.

Emotional Strength Is a Hidden Asset

Money building needs mental strength too.

Stay calm in ups and downs.

Don’t compare with others. Your path is unique.

Avoid fear of missing out or greed.

Focus on your long-term peace and security.

You Are Not Late. You Are Ready Now

Many people start late. But they still create wealth.

Your awareness today is your big step.

You still have more than 20 working years.

Start with small steps. Build slowly.

Make every rupee count.

Wealth is built with discipline, not shortcuts.

Finally

You have good intent and strong awareness.

You can build wealth over time.

You can protect your family from shocks.

You can live a life of dignity and peace.

But it needs a structured plan and emotional discipline.

Build income slowly.

Save monthly.

Invest wisely.

Avoid mistakes.

Take expert help.

Review often.

That’s how wealth is built.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment