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Ramalingam Kalirajan |10906 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 27, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Sanna on May 20, 2024English

Money

नमस्ते सर, मेरी मासिक आय 49 हजार है और मेरी ईएमआई 7300 कार्ड लोन की है और 5000 हजार म्यूचुअल फंड में निवेश किए हैं, 2 हजार एसबीआई कंजर्वेटिव फंड में, 1-1 हजार एचडीएफसी मिड और लार्ज कैप फंड, एचडीएफसी मिड कैप ऑपर्च्युनिटीज और एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड में... कृपया मदद करें, मुझे और निवेश करने की जरूरत है और फिलहाल मेरी उम्र 36 साल है।

Ans: अपने निवेश और बजट का प्रबंधन: एक व्यापक गाइड

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
यह बहुत अच्छी बात है कि आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। 36 साल की उम्र में, आपके पास निवेश के लिए एक महत्वपूर्ण समय क्षितिज है। आपका मासिक वेतन 49,000 रुपये है, जिसमें 7,300 रुपये की ईएमआई है।

अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करना
म्यूचुअल फंड निवेश
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,000 रुपये निवेश करते हैं। आपके पोर्टफोलियो में एक कंजर्वेटिव फंड और कई इक्विटी फंड शामिल हैं। यह जोखिम और विकास के प्रति एक संतुलित दृष्टिकोण दर्शाता है।

अपने ऋण दायित्वों का मूल्यांकन
कार्ड ऋण के लिए आपकी ईएमआई 7,300 रुपये है। वित्तीय तनाव से बचने के लिए ऋण का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देने से निवेश के लिए अधिक धन मुक्त हो सकता है।

अपने निवेश पोर्टफोलियो का विश्लेषण
कंजर्वेटिव फंड
आप कंजर्वेटिव फंड में 2,000 रुपये निवेश करते हैं। ये फंड स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं, जो रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं। वे न्यूनतम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

मिड और लार्ज कैप फंड
आप मिड और लार्ज कैप फंड में 1,000-1,000 रुपये निवेश करते हैं। मिड कैप फंड में वृद्धि की उच्च संभावना होती है, हालांकि जोखिम भी अधिक होता है। लार्ज कैप फंड अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश के माध्यम से स्थिरता प्रदान करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड
आप फ्लेक्सी कैप फंड में भी 1,000 रुपये निवेश करते हैं। फ्लेक्सी कैप फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करने की सुविधा प्रदान करते हैं। वे बाजार की स्थितियों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं, विकास और स्थिरता को संतुलित करते हैं।

निवेश बढ़ाने के लिए सुझाव
व्यय योग्य आय का आकलन
ईएमआई और मौजूदा निवेश के बाद, अपनी व्यय योग्य आय का आकलन करें। निवेश के लिए अतिरिक्त फंड आवंटित करने से आपकी वित्तीय वृद्धि बढ़ सकती है। बजट बनाने से अधिक बचत करने के क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलती है।

एसआईपी योगदान बढ़ाना
मौजूदा फंड में अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यह अनुशासित तरीके से आपके निवेश को बढ़ाता है। एसआईपी के माध्यम से नियमित निवेश से रुपया लागत औसत से लाभ होता है।

पोर्टफोलियो में विविधता लाना
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने से जोखिम कम होता है और रिटर्न बेहतर होता है। स्थिरता के लिए डेट फंड या बैलेंस्ड फंड जोड़ने पर विचार करें। विविधता लाने से संतुलित जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल सुनिश्चित होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का महत्व
इंडेक्स फंड पर लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ प्रबंधन के माध्यम से बाजार सूचकांकों को बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं, जिससे संभावित रूप से उच्च रिटर्न मिलता है। दूसरी ओर, इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन से मेल खाते हैं।

पेशेवर प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा देखे जाते हैं। वे शोध और विश्लेषण के आधार पर रणनीतिक निवेश निर्णय लेते हैं। यह विशेषज्ञता निष्क्रिय फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकती है।

नियमित फंड के माध्यम से निवेश
नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह सुनिश्चित होती है। सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुसार निवेश को तैयार करते हैं। प्रभावी वित्तीय नियोजन के लिए यह पेशेवर मार्गदर्शन अमूल्य है।

प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
प्रत्यक्ष फंड में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जिससे निवेश निर्णय अधिक चुनौतीपूर्ण हो जाते हैं। नियमित फंड विशेषज्ञ सलाह का लाभ देते हैं, जो आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करते हैं। यह दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है।

समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा
नियमित समीक्षा का महत्व
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करने से वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित होता है। बाजार की स्थितियां और व्यक्तिगत परिस्थितियां समय के साथ बदलती रहती हैं। समय-समय पर समीक्षा आपके पोर्टफोलियो में आवश्यक समायोजन करने में मदद करती है।

निवेश को पुनर्संतुलित करना
अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने से वांछित परिसंपत्ति आवंटन बना रहता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बने रहें। नियमित पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन को अनुकूलित करता है।

आपातकालीन निधि पर विचार
आपातकालीन निधि बनाना
निवेश बढ़ाने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है। इस निधि में कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। यह वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और समय से पहले निवेश को समाप्त करने की आवश्यकता को रोकता है।

कर निहितार्थों का मूल्यांकन
कर लाभों को समझना
निवेश के कर निहितार्थों को समझना रिटर्न को अधिकतम करने के लिए महत्वपूर्ण है। कुछ फंड कर लाभ प्रदान करते हैं जो कर-पश्चात रिटर्न को बढ़ा सकते हैं। कर विशेषज्ञ या सीएफपी से परामर्श करने से आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

निष्कर्ष
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति विकास और स्थिरता का एक अच्छा मिश्रण दिखाती है। अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने से आपकी वित्तीय वृद्धि को और बढ़ाया जा सकता है। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन यह सुनिश्चित करेगा कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10906 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 09, 2024

Question by Ashish - Mar 02, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 36 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरा 1 बच्चा (3 साल का) है। मुझे और मेरी पत्नी को कर के बाद वेतन से संयुक्त आय 3.75 लाख रुपये है। हम निम्नलिखित फंडों में निवेश कर रहे हैं और हमारा निवेश दृष्टिकोण 15 वर्ष से अधिक है। आदित्य बीएसएल प्योर वैल्यू - 2k डीएसपी वैल्यू फंड - 4k एचडीएफसी स्मॉल कैप - 2k कोटक बिजनेस साइकिल - 5k कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड - 2k मोतीलाल ओसवाल लार्ज एंड मिडकैप - 10k बंधन कोर इक्विटी - 2k बड़ौदा बीएनपी इंडिया कंजम्पशन - 3k फ्रैंकलिन इंडिया प्राइमा - 4k एचडीएफसी मिड कैप ऑपर्च्युनिटी - 2k एचएसबीसी स्मॉल कैप - 5k निप्पॉन इंडिया फ्लेक्सी कैप - 7.5 एसबीआई स्मॉल कैप - 4k व्हाइट ओक कैपिटल लार्ज एंड मिड - 7.5k मैं अगले 15 सालों तक इसी तरह के निवेश की तलाश में हूं। निश्चित रूप से हर साल MF राशि में वृद्धि होगी। मैं 55 साल की उम्र में कम से कम 20+ करोड़ का कोष चाहता हूं। कृपया मुझे मौजूदा निवेश के बारे में मार्गदर्शन करें। होम लोन और टॉप अप लोन EMI जैसी कुल देनदारी 42K है। मैं लोन के लिए समान EMI बनाना चाहता हूं और भविष्य में बची हुई राशि को इक्विटी मार्केट में कम जोखिम के साथ निवेश करना चाहता हूं क्योंकि मैं 40 की उम्र की ओर बढ़ रहा हूं।

Ans: अपने निवेश पोर्टफोलियो और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर, आइए अपनी वर्तमान रणनीति का मूल्यांकन करें। आपने विभिन्न म्यूचुअल फंड और अन्य साधनों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाने का सराहनीय प्रयास किया है, जिसका लक्ष्य अगले 15 वर्षों में पर्याप्त धन संचय करना है। समय के साथ धन संचय की संभावना को देखते हुए, अपने म्यूचुअल फंड निवेश को सालाना बढ़ाने की आपकी प्रतिबद्धता एक बुद्धिमानी भरा कदम है।

हालांकि, आइए कुछ बातों पर विचार करें। जबकि आपका निवेश क्षितिज दीर्घकालिक है, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करना और इसे बदलती बाजार स्थितियों और आपकी विकसित वित्तीय स्थिति के अनुसार समायोजित करना समझदारी है। बढ़ती उम्र और जिम्मेदारियों के साथ, अपने निवेश में स्थिरता और कम जोखिम को प्राथमिकता देना स्वाभाविक है।

आपने अपने मौजूदा ऋण EMI को बनाए रखने की इच्छा का उल्लेख किया है जबकि अधिशेष धन को कम जोखिम वाले इक्विटी बाजारों की ओर निर्देशित करना है। यह दृष्टिकोण एक रूढ़िवादी लेकिन विकास-उन्मुख निवेश रणनीति के साथ संरेखित होता है, जो स्थिरता की आवश्यकता को धन सृजन क्षमता के साथ संतुलित करता है। जैसे-जैसे आप अपने 40 के दशक की ओर बढ़ रहे हैं, यह सतर्क दृष्टिकोण बाजार की अस्थिरता के खिलाफ सुरक्षा प्रदान कर सकता है, जबकि अभी भी विकास के अवसरों को प्राप्त कर रहा है।

जबकि आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का एक विविध मिश्रण शामिल है, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर पूरी तरह से निर्भर होने के नुकसान को स्वीकार करना महत्वपूर्ण है। इनमें उच्च व्यय अनुपात और बेंचमार्क सूचकांकों की तुलना में कम प्रदर्शन की संभावना शामिल हो सकती है। हालांकि, सक्रिय प्रबंधन के लाभ, जैसे कि बेहतर प्रदर्शन की संभावना और पोर्टफोलियो निर्माण में लचीलापन, आपकी निवेश रणनीति में उनके समावेश को उचित ठहराते हैं।

निष्कर्ष में, दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखने, समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने और जोखिम और विकास के अवसरों को संतुलित करने से, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10906 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 29, 2024

Asked by Anonymous - Jul 16, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 35 साल का हूँ, मेरे पास 45 लाख का लोन, 34 लाख का होम लोन, 7 लाख का ज्वैलरी लोन और 4 लाख का पर्सनल लोन है, मैंने हर महीने 20 हजार का म्यूचुअल फंड निवेश करना शुरू कर दिया है, क्या आप मुझे मार्गदर्शन कर सकते हैं? मैं अपने लोन के लिए हर महीने ईएमआई का भुगतान कर रहा हूँ, साथ ही मैं हर महीने 20 हजार का म्यूचुअल फंड निवेश कर रहा हूँ। पराग पारीख - 10 हजार मोतीलाल ओसवाल मिड कैप - 5 हजार क्वांट स्मॉल कैप - 3 हजार निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - 2 हजार, इस पर आपकी क्या सलाह है? धन्यवाद, किरण कुमार

Ans: आप 45 लाख रुपये के लोन का प्रबंधन कर रहे हैं। इसमें शामिल हैं:

होम लोन: 34 लाख रुपये

ज्वेल लोन: 7 लाख रुपये

पर्सनल लोन: 4 लाख रुपये

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये का निवेश भी कर रहे हैं।

अपने निवेश पोर्टफोलियो का विश्लेषण
आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश हैं:

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में 10,000 रुपये

मिड-कैप फंड में 5,000 रुपये

स्मॉल-कैप फंड में 3,000 रुपये

दूसरे स्मॉल-कैप फंड में 2,000 रुपये

अपने प्रयासों की सराहना
आप लोन चुकाते हुए निवेश का प्रबंधन कर रहे हैं। यह सराहनीय है। आइए अपनी रणनीति को बेहतर बनाएँ।

लोन रिपेमेंट को प्राथमिकता दें
लोन रिपेमेंट को प्राथमिकता देनी चाहिए। पर्सनल और ज्वेल लोन जैसे उच्च ब्याज वाले लोन को पहले चुकाना चाहिए। ये आपके वित्त पर काफी असर डाल सकते हैं।

होम लोन का प्रबंधन
होम लोन पर आम तौर पर कम ब्याज दरें होती हैं। हालाँकि, अगर आपके पास अतिरिक्त धन है, तो उसे पहले से चुकाने पर विचार करें। इससे समय के साथ आपका ब्याज बोझ कम हो जाता है।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करना
आपके म्यूचुअल फंड निवेश विविधतापूर्ण हैं। हालाँकि, स्मॉल-कैप फंड जोखिम भरे होते हैं। अपने लोन को ध्यान में रखते हुए, अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना बुद्धिमानी हो सकती है।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
स्मॉल-कैप एक्सपोजर कम करें: स्मॉल-कैप फंड अस्थिर होते हैं। उनमें अपने निवेश को कम करने पर विचार करें।

लार्ज-कैप एक्सपोजर बढ़ाएँ: लार्ज-कैप फंड अधिक स्थिर होते हैं। वे स्थिर रिटर्न और कम जोखिम देते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) रणनीति
अपने SIP जारी रखें। वे अनुशासित निवेश सुनिश्चित करते हैं। लेकिन, अपने SIP को अपने जोखिम प्रोफ़ाइल से मेल खाने के लिए संतुलित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं। उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। यह इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड केवल बाजार को ट्रैक करते हैं। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। हालाँकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

वित्तीय सुरक्षा जाल
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इसमें 6 महीने के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए। यह आपातकालीन स्थितियों में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

बीमा कवरेज
पर्याप्त बीमा महत्वपूर्ण है। स्वास्थ्य और टर्म बीमा आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने ऋण चुकौती और निवेश को संतुलित करें। उच्च ब्याज वाले ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें। संतुलित जोखिम और रिटर्न के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को समायोजित करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास वित्तीय सुरक्षा जाल मौजूद हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam Kalirajan |10906 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Question by Velpur - Sep 07, 2025English

Money

मेरा मासिक वेतन 70 हज़ार होगा। मैंने 11 हज़ार की मासिक SIP के साथ म्यूचुअल फंड में 68 हज़ार का निवेश किया है। मैंने PPF में 30 हज़ार का निवेश किया है। साथ ही, मैं पिछले 2 सालों से पोस्ट ऑफिस RD में 2 हज़ार के निवेश की भी जाँच कर रहा हूँ। मेरे पास पोस्ट ऑफिस RD में 70 हज़ार जमा हैं। मैं और निवेश करना चाहता हूँ क्योंकि मेरे पर्सनल लोन से हर महीने 16 हज़ार का भुगतान होता है। कृपया मुझे और निवेश करने के लिए कोई सुझाव दें।

Ans: आप बचत और निवेश की दिशा में पहले से ही मज़बूत कदम उठा रहे हैं। 70,000 रुपये मासिक वेतन और नियमित SIP के साथ, आप प्रतिबद्धता दिखा रहे हैं। ऋण भुगतान और निवेश में संतुलन बनाना आसान नहीं है, लेकिन आप इसे बखूबी कर रहे हैं। आइए आपकी स्थिति पर हर पहलू से नज़र डालें और देखें कि आप इसे कैसे बेहतर बना सकते हैं।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"
"हर महीने 70,000 रुपये की आय है।
"पर्सनल लोन की EMI 16,000 रुपये है।
"म्यूचुअल फंड में 11,000 रुपये की SIP।
"PPF में 30,000 रुपये।
"पोस्ट ऑफिस RD में हर महीने 2,000 रुपये।
"अब तक म्यूचुअल फंड में 68,000 रुपये का निवेश किया है।
"RD में 70,000 रुपये जमा किए हैं।

"आप अपनी आय का लगभग 25% पहले से ही बचा रहे हैं। यह एक अच्छा अनुशासन है।

" पर्सनल लोन और नकदी प्रवाह का प्रबंधन
– लोन की ईएमआई एक निश्चित दायित्व है।
– यह निवेश के लिए आपकी अतिरिक्त नकदी को कम करता है।
– आप जितनी जल्दी लोन चुकाते हैं, उतनी ही तेज़ी से आपकी संपत्ति बढ़ती है।
– अतिरिक्त बचत का कुछ हिस्सा लोन के पूर्व भुगतान में खर्च होना चाहिए।
– इससे ब्याज की लागत कम होती है और भविष्य के लिए नकदी बचती है।
– नए निवेश बढ़ाने से पहले उच्च लागत वाले कर्ज चुकाने पर ध्यान दें।

» आपातकालीन निधि योजना
– क्या आपके पास आपातकालीन बचत है?
– कम से कम 6 महीने के खर्चों का हिसाब रखना चाहिए।
– ईएमआई सहित आपका मासिक खर्च लगभग 50,000 रुपये है।
– इसलिए आपको लगभग 3 लाख रुपये लिक्विड रखने चाहिए।
– बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इससे आय रुकने या बड़े खर्च आने पर घबराहट से बचा जा सकता है।

» बीमा सुरक्षा उपाय
– यदि आपके आश्रित हैं तो जीवन बीमा अनिवार्य है।
– अपनी वार्षिक आय के 15 गुना के बराबर टर्म कवर लें।
– यानी कम से कम 1 करोड़ रुपये का कवर।
– स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
– अगर चिकित्सा लागत को नज़रअंदाज़ किया जाए, तो यह आपकी बचत को खत्म कर सकती है।
– 10 लाख रुपये की पारिवारिक स्वास्थ्य पॉलिसी लें।

» वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
– पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन इसमें 15 साल का लॉक-इन है।
– यह सेवानिवृत्ति के लिए आधार तैयार करता है, लेकिन इसमें तरलता की कमी होती है।
– आरडी सुरक्षित है, लेकिन मुद्रास्फीति की तुलना में कम रिटर्न देता है।
– 11000 रुपये का म्यूचुअल फंड एसआईपी आपके लिए सबसे अच्छा विकास विकल्प है।
– यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन संचय करने में मदद करेगा।

» क्या आपको पीपीएफ में और पैसा लगाना चाहिए?
– पीपीएफ सुरक्षा और कर लाभ के लिए अच्छा है।
– लेकिन इसमें बहुत ज़्यादा निवेश करने से बचें।
– लॉक-इन अवधि लंबी होती है और रिटर्न सीमित होता है।
– सुरक्षित और विकास निवेश के बीच संतुलन बेहतर है।

"क्या आपको आरडी में और निवेश करना चाहिए?"
- आरडी का रिटर्न मुद्रास्फीति से कम है।
- आरडी केवल अल्पावधि के लिए उपयोगी है।
- लेकिन आपके पास पहले से ही 70,000 रुपये हैं।
- यह छोटे लक्ष्यों के लिए पर्याप्त है।
- आरडी में और निवेश करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

"म्यूचुअल फंड के माध्यम से विकास
- इक्विटी म्यूचुअल फंड आपको पीपीएफ या आरडी की तुलना में तेज़ी से बढ़ने में मदद करते हैं।
- एसआईपी अनुशासन दीर्घकालिक धन का निर्माण करता है।
- आप ऋण चुकाने के बाद एसआईपी बढ़ा सकते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
- सक्रिय फंड कुशल प्रबंधकों द्वारा निर्देशित होते हैं।
- वे बाजार के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
- इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
- वे मंदी में सुरक्षा नहीं देते हैं।
- सक्रिय फंड समय के साथ बेहतर विकास के अवसर प्रदान करते हैं।

"नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड की भूमिका"
"कई लोग प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड की ओर आकर्षित होते हैं।
"इनका व्यय अनुपात कम होता है।
"लेकिन निवेशक अक्सर मार्गदर्शन के बिना गलत चुनाव कर बैठते हैं।
"गलत योजनाएं या गलत निकासी धन को कम करती हैं।
"प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड विशेषज्ञ सहायता प्रदान करते हैं।
"सीएफपी निगरानी, पुनर्संतुलन और लक्ष्य संरेखण में मदद करता है।
"यह प्रत्यक्ष फंड में बचाई गई छोटी लागत की तुलना में अधिक मूल्य जोड़ता है।

"कर-बचत संबंधी विचार
"पीपीएफ आपको पहले से ही धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
"आप कर बचत के लिए ईएलएसएस म्यूचुअल फंड का भी उपयोग कर सकते हैं।
"ईएलएसएस में 3 साल का लॉक-इन होता है, जो पीपीएफ से कम है।
"ईएलएसएस में भी विकास की अधिक संभावना होती है।
"लेकिन केवल कर-बचत फंड पर ही अधिक निवेश न करें।
– विविध इक्विटी फंडों के साथ संतुलन ज़रूरी है।

» अभी निवेश के लिए प्राथमिकता क्रम
– पहला, अगर अभी तैयार नहीं हैं तो आपातकालीन निधि बनाएँ।
– दूसरा, जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवर करें।
– तीसरा, म्यूचुअल फंड में मौजूदा SIP जारी रखें।
– चौथा, ऋण पूर्व भुगतान पर ध्यान दें।
– ऋण बंद होने के बाद, SIP राशि में ज़ोरदार वृद्धि करें।

» ऋण और निवेश में संतुलन
– यदि आपके ऋण का ब्याज ज़्यादा है, तो तेज़ी से पूर्व भुगतान करें।
– यदि ब्याज कम है, तो EMI जारी रखें और SIP बढ़ाएँ।
– किसी भी तरह, सुनिश्चित करें कि आप SIP अनुशासन को न रोकें।
– ऋण कम करने और धन बढ़ाने के बीच संतुलन महत्वपूर्ण है।

» भविष्य की आय वृद्धि योजना
– जैसे-जैसे वेतन बढ़ता है, जीवनशैली में बदलाव से बचें।
– प्रत्येक वेतन वृद्धि का कम से कम 50% बचाएँ।
– इस अतिरिक्त बचत को SIP में लगाएँ।
– इससे बिना किसी दबाव के तेज़ी से धन संचय होता है।

» दीर्घकालिक धन सृजन
– सेवानिवृत्ति आपका सबसे बड़ा दीर्घकालिक लक्ष्य है।
– मुद्रास्फीति के कारण लागत में तेज़ी से वृद्धि होगी।
– आज 50,000 रुपये मासिक खर्च के लिए 20 वर्षों में 1.5 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड आपको मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
– नियमित एसआईपी के साथ, चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम करेगा।

» बच्चों की भविष्य की योजना (यदि प्रासंगिक हो)
– शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है।
– दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्य के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।
– जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, धीरे-धीरे डेट फंड में बदलाव करें।
– इससे धन की सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

» पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा
– साल में एक बार सभी निवेशों की समीक्षा करें।
– लक्ष्यों के अनुसार इक्विटी और डेट के बीच पुनर्संतुलन करें।
– अगर इक्विटी बहुत ज़्यादा बढ़ जाए, तो कुछ हिस्सा डेट में लगाएँ।
– अगर डेट बहुत ज़्यादा बढ़ जाए, तो वापस इक्विटी में लगाएँ।
– इससे आपका जोखिम स्तर स्थिर रहता है।

» सही पैसे की आदतें बनाएँ
– बिना स्पष्ट लक्ष्यों के बेतरतीब निवेश से बचें।
– बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें।
– बिना पेशेवर मार्गदर्शन के सीधे फंड में निवेश करने से बचें।
– गिरते बाज़ारों में SIP बंद करने से बचें।
– लंबी अवधि की संपत्ति के लिए धैर्य और अनुशासित रहें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
आप SIP और PPF के मामले में पहले से ही अनुशासित हैं। पर्सनल लोन अब आपकी सबसे बड़ी बाधा है। मौजूदा SIP जारी रखते हुए इसे चुकाने पर ध्यान दें। अभी के लिए RD या PPF में और निवेश करने से बचें। कर्ज चुकाने के बाद, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP को बढ़ाएँ। आपातकालीन निधि बनाएँ, बीमा सुरक्षित करें, और फिर लंबी अवधि की संपत्ति पर ध्यान केंद्रित करें। इन चरणों के साथ, आप आत्मविश्वास के साथ वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10906 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Asked by Anonymous - Dec 19, 2025English

Money

मेरे CIBIL स्कोर में क्रेडिट कार्ड का बकाया दर्ज है। यह दो क्रेडिट कार्डों पर लगभग 2 लाख रुपये का बकाया है। मैंने आखिरी भुगतान 2019 में किया था और नौकरी छूटने के कारण बाद में भुगतान नहीं कर पाया। अब मेरे पास एक स्थिर नौकरी है और मैं 2 लाख रुपये का बकाया चुका सकता हूँ। मेरी चिंता यह है कि क्या बैंक 2 लाख रुपये ले लेगा या उस पर ब्याज जोड़कर मुझसे 8 या 10 लाख रुपये वसूल करेगा? क्या कोई सलाह दे सकता है कि क्या यह स्थिति किसी और से मिलती-जुलती है और क्या आपने कोई समाधान सुना है? मैं अपने CIBIL रिपोर्ट में दर्शाए गए 2 लाख रुपये के बकाया का भुगतान कर सकता हूँ।

Ans: सबसे पहले, आपकी ईमानदारी और जिम्मेदारी की सराहना करते हैं।
आपने नौकरी खो दी और एक कठिन दौर से उबर गए।

अब आपके पास आय है और आप बकाया चुकाने का इरादा रखते हैं।

यह अपने आप में एक मजबूत और सकारात्मक कदम है।

समाधान उपलब्ध हैं।

“माफ़” का असल मतलब क्या है?

“माफ़” का मतलब यह नहीं है कि ऋण माफ कर दिया गया है।

इसका मतलब है कि बैंक ने अस्थायी रूप से वसूली रोक दी है।

कानूनी तौर पर राशि अभी भी देय है।

बैंक या वसूली एजेंसी आपसे संपर्क कर सकती है।

CIBIL इसे गंभीर चूक के रूप में दिखाता है।

लेकिन यह कोई आपराधिक मामला नहीं है।

आपकी सबसे बड़ी चिंता स्पष्ट हो गई है।
क्या बैंक अब 8-10 लाख रुपये मांगेगा?

ज़्यादातर मामलों में, नहीं।

बैंक शायद ही कभी पूरी बढ़ी हुई राशि वसूल करते हैं।

तकनीकी रूप से ब्याज जुड़ता रहता है।

लेकिन बैंक जानते हैं कि वसूली मुश्किल है।

–वे एकमुश्त निपटान पसंद करते हैं।

–वे मामला खत्म करना चाहते हैं, लंबी लड़ाई नहीं।

वास्तविक जीवन में आमतौर पर क्या होता है

– बकाया राशि 2 लाख रुपये दिखाई दे सकती है।

– बैंक के आंतरिक सिस्टम में इससे अधिक राशि दिखाई दे सकती है।

– वे शुरू में अधिक राशि की मांग कर सकते हैं।

– यह बातचीत का शुरुआती बिंदु है।

– अंतिम निपटान आमतौर पर इसके आसपास होता है:
– मूलधन
– या मूलधन से थोड़ा अधिक

– 8-10 लाख रुपये की मांग शायद ही कभी लागू की जाती है।

आपकी स्थिति वास्तव में मजबूत क्यों है

– नौकरी छूटने के कारण डिफ़ॉल्ट हुआ।

– समय अंतराल कई वर्षों का है।

– खाता पहले ही बट्टे खाते में डाला जा चुका है।

– अब आप भुगतान करने को तैयार हैं।

– आप एकमुश्त राशि का प्रस्ताव दे सकते हैं।

बैंक एकमुश्त राशि के प्रस्तावों का सम्मान करते हैं।

आपको क्या नहीं करना चाहिए

घबराकर अंधाधुंध भुगतान न करें।

मौखिक वादों पर भरोसा न करें।

लिखित पुष्टि के बिना भुगतान न करें।

आंशिक रूप से आंशिक भुगतान न करें।

इससे आपकी सौदेबाजी की स्थिति कमजोर हो जाती है।

सही चरण-दर-चरण प्रक्रिया
चरण 1: बैंक रिकवरी विभाग से संपर्क करें

ग्राहक सेवा को कॉल करें।

रिकवरी या निपटान टीम से बात करने के लिए कहें।

शुरुआत में एजेंटों से बचें।

चरण 2: निपटान विकल्प के बारे में पूछें

स्पष्ट भाषा का प्रयोग करें:

आपकी नौकरी पहले चली गई थी।

अब स्थिति स्थिर है।

आप खाते पूरी तरह बंद करना चाहते हैं।

विशेष रूप से इन बातों के बारे में पूछें:

एकमुश्त निपटान विकल्प

लिखित निपटान पत्र

चरण 3: शांति से बातचीत करें

2 लाख रुपये की पेशकश से शुरुआत करें।

यह बताएं कि यह CIBIL बकाया राशि से मेल खाता है।

बैंक इससे अधिक राशि का प्रस्ताव दे सकता है।

यह सामान्य बातचीत का हिस्सा है।

कई मामलों में निपटारा निम्न राशि के बीच होता है:

मूलधन के 100% से 130% के बीच

अच्छी बातचीत होने पर इससे अधिक राशि शायद ही कभी होती है।

महत्वपूर्ण: लिखित निपटान पत्र

भुगतान करने से पहले, सुनिश्चित करें कि पत्र में निम्नलिखित बातें लिखी हों:

पूर्ण और अंतिम निपटान

कोई और बकाया राशि नहीं रहेगी

खाता बंद कर दिया जाएगा

CIBIL स्थिति अपडेट कर दी जाएगी

फोन पर दिए गए आश्वासन पर कभी भरोसा न करें।

भुगतान कैसे करें

केवल बैंक खाते में भुगतान करें।

नकद भुगतान से बचें।

रसीदें सुरक्षित रखें।

भुगतान के बाद, क्लोजर लेटर प्राप्त करें।

आपके CIBIL स्कोर पर प्रभाव

इस बिंदु पर पूरी तरह स्पष्ट रहें।

“माफ़” यह तुरंत गायब नहीं होगा।
– निपटान की स्थिति बदलकर “निपटाया गया” हो जाती है।

– “निपटाया गया” “माफ़ किए गए” से बेहतर है।

– लेकिन शुरुआत में इसे नकारात्मक ही माना जाता है।

– समय के साथ स्कोर धीरे-धीरे बेहतर होता जाता है।

निपटाने के बाद CIBIL स्कोर में क्या सुधार होता है?

– कोई नया डिफ़ॉल्ट नहीं
– भविष्य के ऋणों का समय पर भुगतान
– कम ऋण उपयोग
– धैर्य

आमतौर पर 12-24 महीनों के भीतर सुधार देखा जाता है।

क्या आपको इंतज़ार करना चाहिए या अभी निपटाना चाहिए?

अभी निपटाना बेहतर है क्योंकि:

– पुराने डिफ़ॉल्ट भविष्य के ऋणों को रोक देते हैं।

– आवास ऋण मुश्किल हो जाता है।

– कार ऋण पर ब्याज दर बढ़ जाती है।

– अन्यथा भावनात्मक तनाव बना रहता है।

– निपटान से मानसिक राहत मिलती है।

आम डर: “अगर वे मुझे परेशान करें तो क्या होगा?”

– उत्पीड़न में काफी कमी आई है।

– आरबीआई के नियम अब अधिक सख्त हैं।

– लिखित समझौता आपकी सुरक्षा करता है।

– अगर उत्पीड़न होता है, तो औपचारिक रूप से शिकायत करें।

क्या दूसरों ने भी इस स्थिति का सामना किया है?

हाँ, हजारों ने।

– 2018-2020 के बाद कई लोगों की नौकरियां चली गईं।

– क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट में व्यापक वृद्धि हुई।

– अधिकांश मामलों का निपटारा उचित तरीके से हो गया।

– आप अकेले नहीं हैं।

आपके पक्ष में काम करने वाली बातें

– पुराना डिफॉल्ट
– पहले से ही माफ किया गया स्टेटस
– एकमुश्त भुगतान करने की इच्छा
– अब स्थिर आय

इससे बातचीत करने की शक्ति मिलती है।

समझौते के बाद: आगे क्या?

– शुरुआत में क्रेडिट कार्ड से बचें।

– छोटे सिक्योर्ड प्रोडक्ट्स से शुरू करें।

– समय पर भुगतान करें।

क्रेडिट का उपयोग कम से कम रखें।

बैंक का क्रेडिट स्कोर धीरे-धीरे सुधरेगा।

अंतिम आश्वासन

आपको अचानक 8-10 लाख रुपये चुकाने के लिए मजबूर नहीं किया जाएगा।
बैंक वास्तविक वसूली को प्राथमिकता देते हैं।
2 लाख रुपये चुकाने की आपकी तत्परता सराहनीय है।

इसे शांतिपूर्वक और औपचारिक रूप से निपटाएं।
सभी दस्तावेज लिखित में लें।
आप अभी सही कदम उठा रहे हैं।

Nayagam P P |10859 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 19, 2025

Asked by Anonymous - Dec 18, 2025English

Career

मैं 41 वर्ष का हूं और ब्लड प्रेशर और शुगर का मरीज हूं। मैंने सीए कोर्स के लिए 3 साल की आर्टिक्लशिप पूरी की है। अब मैं पेड असिस्टेंट की नौकरी ढूंढ रहा हूं क्योंकि अभी तक मैंने आईपीसीसी परीक्षा पास नहीं की है। मेरी सैलरी बहुत कम है, सिर्फ 10 हजार रुपये प्रति माह। क्या मैं अपनी सेहत की वजह से फाइनेंस और अकाउंटिंग की नौकरी छोड़ सकता हूं? कृपया सलाह या सुझाव दें।

Ans: 41 वर्ष की आयु में, उच्च रक्तचाप और मधुमेह से पीड़ित होने के साथ-साथ, तीन साल की सीए आर्टिक्लशिप पूरी करने के बावजूद आईपीसीसी परीक्षा उत्तीर्ण न कर पाने और ₹10,000 मासिक आय अर्जित करने के बावजूद, उच्च तनाव वाले वित्त/लेखा संबंधी पदों पर बने रहना स्वास्थ्य के लिए गंभीर जोखिम पैदा करता है। शोध से पता चलता है कि गतिहीन, उच्च दबाव वाली लेखा और वित्त संबंधी नौकरियां दीर्घकालिक तनाव, अनियमित दिनचर्या और खराब नींद की गुणवत्ता के कारण उच्च रक्तचाप और टाइप 2 मधुमेह को काफी हद तक बढ़ा देती हैं—विशेष रूप से 35-50 वर्ष की आयु के पेशेवरों को प्रभावित करती हैं। जी हां, वित्त क्षेत्र छोड़ना चिकित्सकीय दृष्टि से उचित है। अपने लेखा क्षेत्र की नींव को छोड़ने के बजाय, अपने तीन साल के आर्टिक्लशिप अनुभव का उपयोग करते हुए, स्वास्थ्य को प्राथमिकता देते हुए, कम तनाव वाले, विशिष्ट लेखा/वित्त संबंधी पदों की ओर रणनीतिक रूप से आगे बढ़ें। 6-18 महीने की लचीली, ऑनलाइन पढ़ाई की आवश्यकता वाले तीन वैकल्पिक प्रमाणपत्र प्राप्त करें—जो आपकी स्वास्थ्य स्थितियों को ध्यान में रखते हुए आय बनाए रखने के अनुकूल हों। ये प्रमाणपत्र आपके मौजूदा लेखांकन ज्ञान का लाभ उठाते हैं, प्रीमियम वेतन (₹6-12 LPA+) प्रदान करते हैं, तनाव कम करने वाले दूरस्थ/लचीले कार्य विकल्प प्रदान करते हैं, और आपके द्वारा पहले से निवेश किए गए कौशल के अलावा न्यूनतम अतिरिक्त कौशल उन्नयन की आवश्यकता होती है। विकल्प 1 – प्रमाणित धोखाधड़ी परीक्षक (CFE) / फोरेंसिक लेखा विशेषज्ञ: NISM फोरेंसिक जांच स्तर 1 और 2 (100% ऑनलाइन, 6-12 महीने) या Indiaforensic का प्रमाणित फोरेंसिक लेखा पेशेवर (दूरस्थ शिक्षा, लचीला) पूरा करें। धोखाधड़ी का पता लगाने वाली भूमिकाओं के लिए आपकी CA आर्टिक्लशिप पृष्ठभूमि आदर्श है। वेतन: ₹6-9 LPA; तनाव स्तर: मध्यम (समय सीमा-संचालित विश्लेषण, ग्राहक प्रबंधन नहीं); कार्य-जीवन संतुलन: उच्च (परियोजना-आधारित, दूरस्थ रूप से सक्षम); आवश्यक कौशल उन्नयन: धोखाधड़ी जांच तकनीक, वित्तीय फोरेंसिक सॉफ्टवेयर – दोनों प्रमाणन में सिखाए जाते हैं। विकल्प 2 – ACCA (एसोसिएशन ऑफ चार्टर्ड अकाउंटेंट्स) या US CPA: CA से अधिक लचीला (अपनी गति से अध्ययन, वैश्विक मान्यता, लंबी आर्टिकलशिप दोहराने की आवश्यकता नहीं)। ACCA के लिए 13-15 महीने की ऑनलाइन पढ़ाई आवश्यक है, जिसमें पाँच पेपरों में छूट मिलती है (क्योंकि आपने आर्टिकलशिप पूरी कर ली है); US CPA के लिए आर्टिकलशिप के बाद 12 महीने लगते हैं। वेतन: ₹7-12 लाख प्रति वर्ष (भारत), अंतरराष्ट्रीय स्तर पर अधिक; तनाव स्तर: कम (लचीला अध्ययन कार्यक्रम, CA की तरह कठोर मार्गदर्शन नहीं); कार्य-जीवन संतुलन: उत्कृष्ट (लचीली शिक्षा, शुरुआत में दैनिक कार्यालय का तनाव नहीं); कौशल उन्नयन: अंतरराष्ट्रीय लेखा मानक, कर प्रथाएं, लेखापरीक्षा रूपरेखाएँ—सभी पाठ्यक्रम में शामिल हैं। विकल्प 3 – CMA USA (लागत एवं प्रबंधन लेखांकन): लेखापरीक्षा के बजाय प्रबंधन लेखांकन और वित्तीय नियोजन में विशेषज्ञता। दो परीक्षाएं, कुल 200 घंटे का अध्ययन, 8-12 महीनों में पूरा किया जा सकता है। बहुराष्ट्रीय कंपनियों, आईटी कंपनियों और स्टार्टअप्स द्वारा वित्त प्रबंधक/वित्तीय नियोजन एवं प्रबंधन (FP&A) पदों के लिए अत्यधिक पसंद किया जाता है। वेतन: प्रारंभिक रूप से ₹8-12 लाख प्रति वर्ष, वित्त प्रबंधक/सीएफओ के रूप में संभावित रूप से ₹20 लाख प्रति वर्ष से अधिक; तनाव स्तर: कम (सीएमए की भूमिकाएं रणनीतिक योजना पर केंद्रित होती हैं, ग्राहकों का दबाव कम होता है); कार्य-जीवन संतुलन: उत्कृष्ट (कॉर्पोरेट भूमिकाएं अक्सर सीए की तुलना में अधिक संरचित होती हैं); कौशल उन्नयन: प्रबंधन लेखांकन सिद्धांत, डेटा विश्लेषण, वित्तीय मॉडलिंग—आधुनिक वित्त भूमिकाओं के लिए मूल्यवान। अंतिम सलाह: यदि वर्तमान नौकरी आपकी सेहत को खराब कर रही है तो तुरंत छोड़ दें। 30 दिनों के भीतर ACCA या US CPA के लिए पंजीकरण करें—सबसे लचीला, विश्व स्तर पर मान्यता प्राप्त, न्यूनतम अतिरिक्त निवेश की आवश्यकता। बैकअप विशेषज्ञता के रूप में साथ ही फोरेंसिक लेखांकन प्रमाणन (6 महीने का समवर्ती ट्रैक) प्राप्त करें। कंप्लायंस एनालिस्ट, फोरेंसिक अकाउंटेंट या कॉर्पोरेट फाइनेंस मैनेजर जैसे पदों को लक्षित करें—ये सभी आपके आर्टिक्लशिप का लाभ उठाते हैं, 40-45 घंटे प्रति सप्ताह का कार्य प्रदान करते हैं (CA प्रैक्टिस के 50-60 घंटों की तुलना में), रिमोट वर्क की सुविधा देते हैं, और 18 महीनों के भीतर ₹8-12 लाख प्रति वर्ष का वेतन दिलाते हैं। आपका स्वास्थ्य अमूल्य है; आपकी लेखांकन नींव इतनी मूल्यवान है कि इसे पूरी तरह से छोड़ने के बजाय रणनीतिक रूप से आगे बढ़ाना बेहतर होगा। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Ramalingam Kalirajan |10906 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Question by Theertha - Dec 17, 2025English

Money

मेरी उम्र 62 वर्ष है। मैंने दो-तीन साल पहले मैक्स लाइफ स्मार्ट वेल्थ लॉन्ग टर्म प्लान पॉलिसी और मैक्स लाइफ स्मार्ट लाइफ एडवांटेज ग्रोथ पर पल्स इंस्टा इनकम फिक्स्ड रिटर्न पॉलिसी खरीदी थीं। क्या ये पॉलिसी मेरे लिए अच्छी हैं क्योंकि मैं जीवित रहते हुए इनका लाभ लेना चाहता हूँ? क्या कोई ऐसा तरीका है जिससे मैं "मैक्स लाइफ स्मार्ट वेल्थ लॉन्ग टर्म प्लान पॉलिसी" बंद कर सकूँ, क्योंकि मुझे प्रीमियम चुकाने में कठिनाई हो रही है। एजेंट मुझे स्पष्ट जानकारी नहीं दे रहे हैं। कृपया सुझाव दें।

Ans: सही सवाल पूछकर आपने साहस दिखाया है।
कई वरिष्ठ नागरिक अनुपयुक्त नीतियों के कारण चुपचाप कष्ट सहते हैं।
जीवन लाभों के बारे में आपकी चिंता बिल्कुल जायज़ है।
आपकी उम्र को देखते हुए अब स्पष्टता बेहद ज़रूरी है।

आपकी वर्तमान जीवन अवस्था की वास्तविकता
– आपकी आयु 62 वर्ष है।

– आप सक्रिय सेवानिवृत्ति योजना चरण में हैं।

– पूंजी संरक्षण वृद्धि से अधिक महत्वपूर्ण है।

– नकदी प्रवाह की सहजता अत्यंत आवश्यक है।

– तनावमुक्त आय प्रतिफल से अधिक महत्वपूर्ण है।

– लंबी अवधि के लिए भुगतान न करने की बाध्यता चिंता पैदा करती है।

आपने जो नीतियां खरीदी हैं, उनके प्रकार को समझना
– ये निवेश-सह-बीमा नीतियां हैं।

– इनमें सुरक्षा और निवेश दोनों शामिल हैं।

– इस प्रकार के उत्पाद डिज़ाइन में ही जटिल होते हैं।

– लाभ लंबी अवधि में फैले होते हैं।

– शुरुआती वर्षों में शुल्क अधिक होते हैं।

– शुरुआत में तरलता बहुत सीमित रहती है।

“आपकी उम्र में ऐसी पॉलिसियों के साथ मुख्य समस्याएँ
– ये पॉलिसियाँ कम आय वालों के लिए ज़्यादा उपयुक्त हैं।

– इनमें लंबी अवधि तक निवेश करना पड़ता है।

– 62 वर्ष की आयु में, समय सीमा कम होती है।

– आपको अभी पैसे की ज़रूरत है।

– प्रीमियम का भुगतान करना तनावपूर्ण हो जाता है।

– कई वर्षों तक रिटर्न अनिश्चित रहता है।

“अपनी बताई गई ज़रूरत पर ध्यान दें
– आप जीवित रहते हुए लाभ चाहते हैं।

– आप आय और लचीलापन चाहते हैं।

– आप उलझन नहीं चाहते।

– आप पारदर्शिता चाहते हैं।

– यह बिल्कुल उचित है।

“जीवन लाभों की वास्तविकता
– ऐसी पॉलिसियों में जीवन लाभ धीमी गति से मिलते हैं।

– शुरुआती वर्षों में बहुत कम लाभ मिलता है।

– अधिकांश लाभ बहुत बाद में मिलते हैं।

– इससे उपयोगिता में देरी होती है।

– आय के वादे अक्सर गलत समझे जाते हैं।

– वास्तविक नकदी प्रवाह आमतौर पर कम होता है।

एजेंट स्पष्टता क्यों नहीं दे पाते?
– उत्पादों को ईमानदारी से समझाना मुश्किल होता है।

– कमीशन शुरुआत में ही अधिक होता है।

– स्पष्टीकरण परिपक्वता अवधि पर केंद्रित होते हैं।

– जोखिम और लॉक-इन को कम करके आंका जाता है।

– इससे बाद में निराशा होती है।

– प्रीमियम का तनाव एक स्पष्ट चेतावनी है।
– प्रीमियम का भुगतान करने में कठिनाई एक गंभीर समस्या है।

– इसे कभी भी अनदेखा नहीं करना चाहिए।

– जबरन पॉलिसी को जारी रखना सेवानिवृत्ति की शांति को भंग करता है।

– यह आपकी आवश्यकताओं के साथ बेमेल होने का संकेत देता है।

– क्या ऐसी पॉलिसियों को बंद किया जा सकता है?
– हाँ, इन्हें बंद किया जा सकता है।

– पॉलिसी की स्थिति के आधार पर निकास की शर्तें लागू होती हैं।

– आमतौर पर न्यूनतम होल्डिंग अवधि लागू होती है।

– उसके बाद, सरेंडर करना संभव हो जाता है।

– आपको सरेंडर मूल्य प्राप्त हो सकता है।

– यह मूल्य अक्सर शुरुआत में कम होता है।

→ समर्पण के प्रति भावनात्मक अवरोध
→ कई वरिष्ठ नागरिकों को धन खोने का डर रहता है।

→ यह डर सही निर्णय लेने में देरी करता है।

→ गलत उत्पादों में निवेश जारी रखने से नुकसान बढ़ता है।

→ शीघ्र सुधार से नुकसान कम होता है।

→ जारी रखने बनाम बाहर निकलने का मूल्यांकन
→ जारी रखने का अर्थ है प्रीमियम का बोझ बढ़ना।

→ प्रतिफल अनिश्चित रहता है।

→ तरलता सीमित रहती है।

→ तनाव हर साल बना रहता है।

→ बाहर निकलने से प्रीमियम का और अधिक बोझ रुक जाता है।

→ धन का उपयोग अन्यत्र किया जा सकता है।

→ सेवानिवृत्ति में आय की आवश्यकताएँ
→ सेवानिवृत्ति के लिए अनुमानित नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है।

→ खर्च परिपक्वता तक प्रतीक्षा नहीं करते।

→ चिकित्सा लागत अप्रत्याशित रूप से बढ़ जाती है।

→ पारिवारिक सहायता में लचीलेपन की आवश्यकता होती है।

→ बंद उत्पाद विश्वास को कम करते हैं।

→ बीमा बनाम निवेश का पृथक्करण
– बीमा का उद्देश्य सुरक्षा प्रदान करना है, निवेश नहीं।

– निवेश से वृद्धि होनी चाहिए या आय प्राप्त होनी चाहिए।

– दोनों को मिलाने से भ्रम की स्थिति उत्पन्न होती है।

– पृथक्करण से स्पष्टता आती है।

• एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्या आकलन करेगा
– आपके नियमित खर्च।

– आपके आपातकालीन निधि की पर्याप्तता।

– आपके स्वास्थ्य बीमा की पर्याप्तता।

– आपकी मौजूदा तरल संपत्ति।

– अस्थिरता के प्रति आपकी सहजता।

• निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों के संबंध में कार्रवाई
– ये पॉलिसियां वर्तमान में आदर्श नहीं हैं।

– ये नकदी प्रवाह पर दबाव डालती हैं।

– इनसे तत्काल आय प्राप्त नहीं होती है।

– ये लचीलेपन को कम करती हैं।

– सरेंडर पर गंभीरता से विचार किया जाना चाहिए।

• सरेंडर के निर्णय को शांतिपूर्वक कैसे लें
– सबसे पहले, सरेंडर मूल्य विवरण मांगें।

• एजेंटों से नहीं, सीधे बीमा कंपनी से पूछें।

– लिखित विवरण मांगें।

– सभी शुल्कों को शामिल करें।

– भविष्य के प्रीमियम की तुलना सरेंडर मूल्य से करें।

“सरेंडर से संबंधित महत्वपूर्ण बिंदु
– सरेंडर मूल्य कम लग सकता है।

– शुरुआती वर्षों में यह आम बात है।

– अतीत के नुकसान के बजाय भविष्य की शांति पर ध्यान दें।

– बेकार में पैसा बर्बाद करना बंद करें।

– कर संबंधी जानकारी
– सरेंडर राशि पर कर का प्रभाव पड़ सकता है।

– यह पॉलिसी संरचना पर निर्भर करता है।

– अंतिम निर्णय लेने से पहले स्पष्टता प्राप्त करें।

– निकासी की योजना सावधानीपूर्वक बनाएं।

– सरेंडर के बाद क्या करें
– पैसा निष्क्रिय न रखें।

– सेवानिवृत्ति की जरूरतों के आधार पर पुनर्निवेश करें।

– आय सृजन पर ध्यान दें।

– पूंजी की सुरक्षा पर ध्यान दें।

– बाहर निकलने के बाद उपयुक्त निवेश दृष्टिकोण
– विविधीकृत म्यूचुअल फंड समाधानों का उपयोग करें।

संतुलित विकल्पों के बजाय रूढ़िवादी विकल्प चुनें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता दें।

ये बाज़ार के उतार-चढ़ाव के अनुसार समायोजित होते हैं।

इंडेक्स फंड यहाँ क्यों अनुपयुक्त हैं?
इंडेक्स फंड बाज़ार की पूरी गिरावट को प्रतिबिंबित करते हैं।

इनमें नुकसान से सुरक्षा नहीं होती।

अस्थिरता नींद में खलल डाल सकती है।

रिकवरी में समय लग सकता है।

सक्रिय फंड नुकसान को कम करने का लक्ष्य रखते हैं।

यह वरिष्ठ निवेशकों के लिए बेहतर है।

नियमित म्यूचुअल फंड मार्ग क्यों फायदेमंद है?
इस उम्र में मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है।

व्यवहार नियंत्रण मायने रखता है।

नियमित समीक्षा गलतियों को रोकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का समर्थन आत्मविश्वास बढ़ाता है।

लागत का अंतर मार्गदर्शन के लायक है।

एन्युइटी के बिना आय योजना
अपरिवर्तनीय आय उत्पादों से बचें।

लचीलापन बनाए रखें।

– व्यवस्थित निकासी पद्धतियों का उपयोग करें।

– राशि और समय को नियंत्रित करें।

“तरलता नियोजन का महत्व
– पर्याप्त धन सुलभ रखें।

– आपात स्थितियाँ अचानक आ जाती हैं।

–तरलता मानसिक शांति प्रदान करती है।

– जबरन संपत्ति बेचने से बचें।

“स्वास्थ्य व्यय की तैयारी
– साठ वर्ष की आयु के बाद स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ती है।

– इस आयु में मुद्रास्फीति बहुत अधिक होती है।

– स्वास्थ्य आकस्मिक निधि अलग रखें।

– पॉलिसी की परिपक्वता पर निर्भर न रहें।

“संपत्ति और परिवार के बारे में स्पष्टता
– नामांकित व्यक्तियों को अद्यतन जानकारी देते रहें।

– स्पष्ट वसीयत लिखें।

– परिवार के लिए भ्रम से बचें।

– सरलता अब मायने रखती है।

“मानसिक शांति एक लक्ष्य के रूप में
– सेवानिवृत्ति नियोजन भावनात्मक होता है।

– तनाव स्वास्थ्य को नुकसान पहुँचाता है।

वित्तीय स्पष्टता से खुशहाली बढ़ती है।

नियंत्रण से आत्मविश्वास आता है।

“ऐसे संकेत जिन्हें आपको कभी नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए:
“प्रीमियम का दबाव।

“अस्पष्ट लाभ।

“लंबी लॉक-इन अवधि।

“केवल एजेंट द्वारा दी गई व्याख्याएँ।

“आपको तुरंत क्या करना चाहिए:
“बीमाकर्ता से सरेंडर विवरण मांगें।

“संख्याओं के साथ शांत भाव से मूल्यांकन करें।

“केवल एजेंटों की बात सुनना बंद करें।

“निष्पक्ष योजना बनाने के लिए किसी विशेषज्ञ की राय लें।

“क्या नहीं करना चाहिए:
“अंधाधुंध आगे न बढ़ें।

“स्पष्टता के बिना प्रीमियम का भुगतान बंद न करें।

“निर्णय को अनिश्चित काल तक टालें नहीं।

“देरी से नुकसान बढ़ता है।

“आपकी उम्र के अनुसार निवेश की मानसिकता:
“विकास अब गौण है।

“स्थिरता सर्वोपरि है।

– आय की स्पष्टता आवश्यक है।

तरलता अनिवार्य है।

भावनात्मक आश्वासन – आप अकेले नहीं हैं।

कई वरिष्ठ नागरिकों को ऐसी ही समस्याओं का सामना करना पड़ता है।

सही राह पर चलना ही शक्ति है।

अभी भी देर नहीं हुई है।

अंतिम विचार – ये नीतियां अब अनुकूल नहीं हैं।

प्रीमियम का तनाव असंगति की पुष्टि करता है।

सरेंडर विकल्प पर गंभीरता से विचार किया जाना चाहिए।

वादों से अधिक शांति को महत्व दें।

लचीले और पारदर्शी निवेशों की ओर बढ़ें।

जीवनयापन के लाभों और आराम पर ध्यान केंद्रित करें।

सरलता ही अब आपके लिए सबसे उपयुक्त है।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10906 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Question by Bhavin - Dec 17, 2025English

Money

हाय रीतिका, मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैं वर्तमान में एक निजी संस्था में कार्यरत हूँ। मेरे पास एनपीएस में 8 लाख रुपये, पीएफ में 27 लाख रुपये, पीपीएफ में 4 लाख रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट में 25 लाख रुपये का निवेश है। मेरा बच्चा 11वीं कक्षा में विज्ञान की पढ़ाई कर रहा है। मेरा अपना घर है और मुझ पर कोई ऋण नहीं है। मुझे बच्चे की शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए लगभग 80 लाख रुपये निवेश करने की आवश्यकता है।

Ans: आपने अनुशासित बचत के साथ एक समझदारी भरा कदम उठाया है।
बिना ऋण के घर का मालिक होना एक बड़ा लाभ है।
सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी बचत शुरू करना जिम्मेदारी दर्शाता है।
आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं और समय अभी भी आपके पक्ष में है।

“जीवन स्तर और जिम्मेदारी का विश्लेषण
– आपकी आयु 43 वर्ष है और आप कार्यरत हैं।

– आपकी आय अभी भी बढ़ रही है।

– आपका बच्चा 11वीं कक्षा (विज्ञान) में पढ़ रहा है।

– शिक्षा संबंधी खर्च जल्द ही शुरू होने वाले हैं।

– विवाह संबंधी लक्ष्य मध्यम अवधि के हैं।

– सेवानिवृत्ति दीर्घकालिक है लेकिन महत्वपूर्ण है।

– इस चरण में संतुलन आवश्यक है, अतिवाद नहीं।

– विकास और सुरक्षा दोनों आवश्यक हैं।

“वर्तमान परिसंपत्ति संरचना की समझ
– सेवानिवृत्ति से जुड़ी बचत पहले से मौजूद है।

– ये परिसंपत्तियां दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करती हैं।

– भविष्य निधि बचत एक स्थिर आधार बनाती है।

– पेंशन-उन्मुख बचत भविष्य में आराम प्रदान करती है।

सार्वजनिक बचत सुरक्षा और कर दक्षता प्रदान करती है।

स्थिर जमा अल्पकालिक तरलता प्रदान करते हैं।

वर्तमान में समग्र संरचना रूढ़िवादी है।

विकासशील संपत्तियों को धीरे-धीरे मजबूत करने की आवश्यकता है।

तरलता और आपातकालीन तैयारी
स्थिर जमा तत्काल जरूरतों को पूरा करते हैं।

आपातकालीन जोखिम नियंत्रित प्रतीत होता है।

कम से कम छह महीने के खर्चों को बनाए रखें।

इससे निवेश से जबरन बाहर निकलने से बचा जा सकता है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए तरलता कम न करें।

शिक्षा लक्ष्य समय सीमा मूल्यांकन
बच्चे की शिक्षा कुछ वर्षों में शुरू होने वाली है।

स्नातक होने के दौरान खर्चों में तेजी से वृद्धि होगी।

विदेशी शिक्षा से लागत और बढ़ सकती है।

इस लक्ष्य के लिए आंशिक सुरक्षा पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

निकट भविष्य की जरूरतों के लिए बाजार से जुड़ी अस्थिरता से बचें।

विवाह लक्ष्य परिप्रेक्ष्य
विवाह लक्ष्य भावनात्मक और वित्तीय दोनों है।

खर्च आमतौर पर शिक्षा के बाद होते हैं।

इससे मध्यम वृद्धि का दृष्टिकोण संभव होता है।

पूंजी संरक्षण महत्वपूर्ण बना रहता है।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की स्पष्टता"
--सेवानिवृत्ति अभी भी बीस साल दूर है।

---समय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

---अभी किया गया थोड़ा अनुशासन भविष्य में बड़ी राहत देता है।

- ... – जीवनशैली में होने वाली महंगाई से बचें।

→ परिसंपत्ति आवंटन रणनीति दिशा
→ भविष्य के निवेशों में विविधता होनी चाहिए।

→ किसी एक प्रकार की परिसंपत्ति पर निर्भर न रहें।

→ वृद्धि-उन्मुख फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

→ स्थिर फंड अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त हैं।

→ अस्थिरता के दौरान संतुलन तनाव को कम करता है।

→ आपकी योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका
→ म्यूचुअल फंड अनुशासित भागीदारी की अनुमति देते हैं।

→ वे प्रत्यक्ष बाजार समय जोखिम को कम करते हैं।

→ पेशेवर प्रबंधन मूल्य बढ़ाता है।

→ विविधीकरण स्थिरता में सुधार करता है।

→ वे शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
→ बाजार अस्थिर और भावनात्मक होते हैं।

→ इंडेक्स फंड बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।

→ मंदी के दौरान इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।

→ नुकसान से कोई सुरक्षा नहीं है।

→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को समायोजित करते हैं।

फंड प्रबंधक तनाव के समय जोखिम को कम करते हैं।

उनका लक्ष्य पूंजी की बेहतर सुरक्षा करना है।

यह पारिवारिक लक्ष्यों के अनुकूल है।

नियमित निवेश अनुशासन
– मासिक निवेश से आदत बनती है।

बाजार के उतार-चढ़ाव का औसत निकल जाता है।

इससे पछतावा और डर कम होता है।

समय से ज्यादा अनुशासन मायने रखता है।

प्रत्यक्ष बनाम नियमित फंड की स्पष्टता
– प्रत्यक्ष फंड के लिए मजबूत आत्म-अनुशासन की आवश्यकता होती है।

निगरानी आपकी जिम्मेदारी बन जाती है।

गलत निर्णय दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुंचाते हैं।

भावनात्मक आवेग में निवेश बंद करना आम बात है।

नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग मूल्य बढ़ाता है।

व्यवहार नियंत्रण रिटर्न की रक्षा करता है।

म्यूचुअल फंड के लिए कर जागरूकता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर कर लगता है।

– कर दर 12.5 प्रतिशत है।

– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

– डेट फंड लाभ पर स्लैब दरों के अनुसार कर लगता है।

– कर नियोजन निकासी के अनुरूप होना चाहिए।

“शिक्षा निधि निवेश दृष्टिकोण
– स्थिर और संतुलित फंडों का उपयोग करें।

– आवश्यकता के निकट आक्रामक निवेश से बचें।

– लक्ष्य के निकट आने पर धीरे-धीरे जोखिम कम करें।

– उपयोग से पहले पूंजी की सुरक्षा करें।

“विवाह निधि दृष्टिकोण
– संतुलित वृद्धि दृष्टिकोण उपयुक्त है।

– उच्च प्रतिफल के पीछे न भागें।

– सुनिश्चित करें कि समय पर निधि उपलब्ध हो।

“सेवानिवृत्ति निधि दृष्टिकोण
– दीर्घकालिक दृष्टिकोण वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।

– इक्विटी-उन्मुख फंड आवश्यक हैं।

– अस्थिरता अब स्वीकार्य है।

– समय के साथ जोखिम कम होता जाता है।

“मौजूदा सेवानिवृत्ति संपत्तियों की समीक्षा
– भविष्य निधि बचत आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

– पेंशन बचत दीर्घायु सहायता प्रदान करती है।

– इन संपत्तियों को अछूता रखना चाहिए।

– ये आपकी सुरक्षा कवच का काम करती हैं।

“मुद्रास्फीति के प्रभाव के प्रति जागरूकता
– शिक्षा की मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति तेजी से बढ़ रही है।

– सेवानिवृत्ति के खर्च लगातार बढ़ रहे हैं।

– विकास संपत्तियां मुद्रास्फीति से निपटने में सहायक होती हैं।

“ बीमा सुरक्षा की जांच
– पर्याप्त जीवन बीमा सुनिश्चित करें।

– परिवार की सुरक्षा आवश्यक है।

– स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

– चिकित्सा खर्च योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।

“ संपत्ति और नामांकन संबंधी स्वच्छता
– नामांकनों को अद्यतन रखना सुनिश्चित करें।

– परिवार के बारे में स्पष्टता भविष्य के तनाव से बचाती है।

– वसीयत लिखने पर विचार करें।

– इससे संपत्ति का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

“व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
– बाज़ार की अस्थिरता भ्रम पैदा करती है।

– अपनी योजना पर टिके रहें।

– बार-बार बदलाव करने से बचें।

– निरंतरता से परिणाम मिलते हैं।

“समीक्षा और निगरानी की नियमितता
– निवेश की समीक्षा साल में एक बार करें।

– दैनिक निगरानी से बचें।

– जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करें।

– लक्ष्यों को प्राथमिकता के आधार पर रखें।

“जोखिम क्षमता बनाम जोखिम सहनशीलता
– आपकी जोखिम क्षमता मध्यम है।

– आपकी जिम्मेदारियाँ अधिक हैं।

– अतिवादी रणनीतियों से बचें।

– आराम और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें।

“योजना बनाते समय मानसिक शांति
– आपका आधार पहले से ही मजबूत है।

– समय आपके लक्ष्यों का समर्थन करता है।

– अनुशासन ही सारा काम कर देगा।

– घबराहट आपकी सबसे बड़ी दुश्मन है।

“अंत में”
– जी हाँ, 80 लाख रुपये का लक्ष्य हासिल करना संभव है।

– समय और अनुशासन आपके पक्ष में हैं।

– तुरंत व्यवस्थित निवेश शुरू करें।

– आय में वृद्धि के साथ निवेश बढ़ाएँ।

– लक्ष्यों को मानसिक रूप से अलग रखें।

– अस्थिरता के दौरान भी निवेशित रहें।

– आपकी यात्रा स्थिर और आशापूर्ण दिखती है।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10906 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Asked by Anonymous - Dec 19, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 50 वर्ष है और मेरी पत्नी और एक बच्चा है। मार्च 2025 में मेरी नौकरी छूट गई थी और जुलाई 2025 से मैं अपनी खुद की कंपनी चला रहा हूँ, जिसमें मैंने 25 लाख रुपये का निवेश किया है। फिलहाल मैं कंपनी से कोई पैसा नहीं ले रहा हूँ, लेकिन हमें कोई घाटा भी नहीं हो रहा है। मेरा निवेश इस प्रकार है: 1) बचत खाते और सावधि जमा में 30 लाख रुपये। 2) वर्ष 2030 में परिपक्व होने वाली राष्ट्रीय ब्याज दर (एनएससी) में 20 लाख रुपये। 3) म्यूचुअल फंड में 9 लाख रुपये। 4) इक्विटी में 45 लाख रुपये, जिसे मैं बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहता हूँ। 5) पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 75 लाख रुपये। 6) मेरी पत्नी की वार्षिक आय 50 लाख रुपये है। 7) उनके बचत खाते और सावधि जमा में 40 लाख रुपये हैं। 8) पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 1.20 करोड़ रुपये। 9) हमारे पास 2 संपत्तियां भी हैं जिनका वर्तमान बाजार मूल्य 5 करोड़ रुपये है। 10) एक संपत्ति से हमें प्रति माह 66,000 रुपये किराया मिलता है। 11) इसके अलावा, हमें अगले 15 वर्षों में परिपक्व होने वाली बीमा पॉलिसियों से लगभग 2.50 करोड़ रुपये मिलने की उम्मीद है। खर्च और देनदारियां: 1) 4.50 लाख रुपये का मासिक खर्च जिसमें किराया, बीमा प्रीमियम, मेरे बच्चों के शिक्षा ऋण की किस्त, चिकित्सा प्रीमियम, यात्रा, किराने का सामान और अन्य विविध खर्च शामिल हैं। 2) 40,000 रुपये प्रति माह की कार ऋण की किस्त जो 4.50 लाख रुपये के मासिक खर्च में शामिल है। यह ऋण मार्च 2027 तक है। 3) 1.05 करोड़ रुपये का शिक्षा ऋण। वर्तमान में हमारी देनदारी 80 लाख रुपये है, जिसमें से हमने बैंक को 25 लाख रुपये अग्रिम भुगतान के रूप में दिए हैं। हमें 2027 तक अमेरिका में बच्चे की शिक्षा के लिए लगभग 40 लाख रुपये और खर्च करने होंगे। 4) हमारा इरादा 2030 तक पूरा शिक्षा ऋण चुकाने का है। मेरा सवाल यह है कि क्या यह राशि मेरे और मेरी पत्नी के सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होगी, क्योंकि मेरी पत्नी 2037 तक (जब वह 60 वर्ष की हो जाएंगी) काम करने का इरादा रखती हैं, यदि सब कुछ ठीक रहा, और मैं अपनी कंपनी चलाता रहूंगा और अगले वित्तीय वर्ष से इससे प्रति माह 1 लाख रुपये प्राप्त करने की योजना बना रहा हूं।

Ans: आपने अनुशासन और धैर्य से मजबूत संपत्ति बनाई है।
आपकी वित्तीय यात्रा स्पष्टता, साहस और दूरदर्शिता दर्शाती है।
नौकरी छूटने के बावजूद, स्थिरता अच्छी तरह से सुरक्षित है।
आपकी पारिवारिक स्थिति अधिकांश भारतीय परिवारों से बेहतर है।

“वर्तमान जीवन स्तर का आकलन
“ आपकी आयु 50 वर्ष है और आपकी पत्नी कार्यरत हैं।

आपका एक बच्चा विदेश में शिक्षा प्राप्त कर रहा है।

आप अपने स्वयं के व्यवसाय के माध्यम से अर्ध-रोजगार प्राप्त कर रहे हैं।

आपकी पत्नी की आय स्थिर है।

इस चरण में सुरक्षा की आवश्यकता है, आक्रामक जोखिम की नहीं।

अब प्रतिफल से अधिक नकदी प्रवाह नियंत्रण महत्वपूर्ण है।

तरलता नियोजन अत्यंत महत्वपूर्ण है।

भावनात्मक निर्णयों से बचना चाहिए।

“रोजगार परिवर्तन और व्यवसाय मूल्यांकन
“ नौकरी का नुकसान अचानक हुआ, लेकिन आपने इसे शांतिपूर्वक संभाला।

अपनी कंपनी शुरू करना आत्मविश्वास और कौशल दर्शाता है।

25 लाख रुपये का प्रारंभिक निवेश उचित है।

– शून्य हानि की स्थिति एक अच्छा संकेत है।

– वेतन कटौती न होने से व्यवसाय पर दबाव कम होता है।

– 1 लाख रुपये की मासिक कटौती की योजना समझदारी भरी है।

– इससे परिवार की स्थिरता बनी रहती है।

– व्यवसाय से होने वाली आय को परिवर्तनशील मानना चाहिए।

– भविष्य की व्यवसायिक आय का अधिक अनुमान न लगाएं।

– इसे केवल एक सहायक स्तंभ के रूप में उपयोग करें।

परिवार की आय स्थिरता की समीक्षा
– पत्नी की 50 लाख रुपये वार्षिक आय एक बड़ी ताकत है।

– उनकी आय आपकी सेवानिवृत्ति योजना को आधार प्रदान करती है।

– 2037 तक रोजगार मिलने से लंबी अवधि का समय मिलता है।

– उनकी बचत की अनुशासनशीलता उत्कृष्ट प्रतीत होती है।

– सेवानिवृत्ति के लिए पहले से ही एक बड़ा कोष मौजूद है।

– इससे आपकी संपत्तियों पर दबाव कम होता है।

– आपको संयुक्त रूप से योजनाओं को संरेखित करना चाहिए।

– सेवानिवृत्ति को एक पारिवारिक लक्ष्य के रूप में माना जाना चाहिए।

– परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त मूल्यांकन
– आपके पास नकदी, ऋण, इक्विटी और सेवानिवृत्ति निधि में परिसंपत्तियाँ हैं।

– विविधीकरण पहले से ही मौजूद है।

– यह परिपक्व नियोजन आदतों को दर्शाता है।

– बचत और सावधि जमा तत्काल तरलता प्रदान करते हैं।

– राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) निश्चित परिपक्वता अवधि का आराम प्रदान करता है।

– इक्विटी में पर्याप्त निवेश है।

– सेवानिवृत्ति खाते मजबूत हैं।

– अचल संपत्ति निवेश नहीं, बल्कि उपयोग के लिए है।

– किराये से होने वाली आय सुरक्षा प्रदान करती है।

– बचत खाते और सावधि जमा का विश्लेषण
– बचत और सावधि जमा में 30 लाख रुपये लचीलापन प्रदान करते हैं।

– पत्नी के पास 40 लाख रुपये की राशि अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है।

– यह आपात स्थितियों और शिक्षा संबंधी खर्चों को पूरा करता है।

– अगले तीन वर्षों के लिए तरलता पर्याप्त है।

– अतिरिक्त निष्क्रिय नकदी को दीर्घकालिक रूप से रखने से बचें।

मुद्रास्फीति धीरे-धीरे मूल्य को कम करती है।

– नियोजित निकासी के लिए इस राशि का उपयोग करें।

“ राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) परिपक्वता योजना
– 2030 में परिपक्व होने वाला 20 लाख रुपये का निवेश उपयुक्त समय पर किया गया है।

– यह शिक्षा ऋण चुकाने के साथ मेल खाता है।

– इसे ऋण चुकाने के लिए अलग रखा जा सकता है।

– इसे सेवानिवृत्ति खर्च से न जोड़ें।

– इससे मानसिक शांति मिलती है।

– म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा
– मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश कम है।

– 9 लाख रुपये को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।

– इक्विटी को फंड में स्थानांतरित करने की आपकी योजना समझदारी भरी है।

– इससे जोखिम प्रबंधन में सुधार होता है।

– म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के चरण के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

– वे पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– अचानक बड़ी राशि स्थानांतरित करने से बचें।

– चरणबद्ध तरीके से स्थानांतरण करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।

• प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश का मूल्यांकन
• इक्विटी में निवेश किए गए 45 लाख रुपये को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता है।

• बाजार की अस्थिरता भावनात्मक रूप से हानिकारक हो सकती है।

• प्रत्यक्ष इक्विटी में निवेश में संकेंद्रण जोखिम मौजूद है।

• निगरानी के लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

• धीरे-धीरे निकासी करना समझदारी भरा कदम है।

• विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

• घबराहट में बिक्री से बचें।

• बाजार की मजबूती के समय का उपयोग निकासी के लिए करें।

• सेवानिवृत्ति खातों की मजबूती की समीक्षा
• संयुक्त पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस बहुत मजबूत हैं।

• आपके 75 लाख रुपये महत्वपूर्ण हैं।

• पत्नी के 1.20 करोड़ रुपये उत्कृष्ट हैं।

• ये परिसंपत्तियां सेवानिवृत्ति के लिए आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं।

• ये दीर्घायु जोखिम से सुरक्षा प्रदान करती हैं।

• इन खातों को समय से पहले न छेड़ें।

चक्रवृद्धि ब्याज को जारी रहने दें।

• अचल संपत्ति की भूमिका स्पष्ट करें
• 5 करोड़ रुपये मूल्य की दो संपत्तियां निवल संपत्ति में आराम प्रदान करती हैं।

• एक संपत्ति से 66,000 रुपये मासिक किराया प्राप्त होता है।

• किराये से होने वाली आय आंशिक रूप से खर्चों को पूरा करती है।

• इससे पोर्टफोलियो से निकासी का तनाव कम होता है।

• नई संपत्ति में निवेश करने पर विचार न करें।

• वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

• बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली आय का आकलन
• 15 वर्षों में अपेक्षित 2.50 करोड़ रुपये की आय मूल्यवान है।

• इससे भविष्य में तरलता मिलती है।

• इस आय को लापरवाही से खर्च नहीं करना चाहिए।

• इसे बुद्धिमानी से पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।

• परिपक्वता राशि को सेवानिवृत्ति के चरण के अनुरूप रखें।

• व्यय संरचना का मूल्यांकन
• 4.50 लाख रुपये का मासिक व्यय अधिक है।

• इसमें कई आवश्यक मदें शामिल हैं।

शिक्षा, किराया, बीमा, यात्रा महत्वपूर्ण खर्चे हैं।

ईएमआई का बोझ अस्थायी है।

2027 के बाद खर्चे कम हो जाएंगे।
इससे सेवानिवृत्ति की तैयारी बेहतर होगी।

कार लोन की समीक्षा
मार्च 2027 तक 40,000 रुपये की ईएमआई वहनीय है।

यह पहले से ही खर्चों में शामिल है।

इसमें किसी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं है।

नए वाहन ऋण लेने से बचें।

शिक्षा ऋण रणनीति
80 लाख रुपये का शिक्षा ऋण बकाया काफी अधिक है।

विदेश में शिक्षा के लिए सावधानीपूर्वक वित्तपोषण की आवश्यकता होती है।

2027 तक अतिरिक्त 40 लाख रुपये का निवेश यथार्थवादी है।

शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति की बचत से समझौता न करें।

2030 तक ऋण पूरी तरह चुकाने का लक्ष्य व्यावहारिक है।

एनएससी की परिपक्वता और अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

– भुगतान के लिए सेवानिवृत्ति खातों का उपयोग करने से बचें।

“2027 तक नकदी प्रवाह का संतुलन
– पत्नी की आय अधिकांश खर्चों को कवर करती है।

– किराये से होने वाली आय अतिरिक्त सहायता प्रदान करती है।

– व्यवसाय से प्राप्त 1 लाख रुपये की निकासी सहायक होती है।

– बचत घाटे को पूरा करती है।

– नकदी प्रवाह असंतुलन का जोखिम कम है।

“सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन
– परिवार की संयुक्त कुल संपत्ति मजबूत है।

– सेवानिवृत्ति कोष की नींव पहले से ही मजबूत है।

– प्रमुख खर्च 2027 से पहले चरम पर होंगे।
– उसके बाद, बोझ कम हो जाएगा।

– पत्नी का 2037 तक काम करना सुरक्षा प्रदान करता है।

– इससे सेवानिवृत्ति निकासी में देरी होगी।

“2037 के बाद सेवानिवृत्ति की स्थिति
– पत्नी के सेवानिवृत्त होने के बाद, खर्च कम हो जाएंगे।

– शिक्षा का कोई खर्च नहीं होगा।

“ कोई बड़ी EMI नहीं।

– चिकित्सा खर्च धीरे-धीरे बढ़ेगा।

– योजना में पहले से ही सुरक्षा उपाय मौजूद हैं।

– किराये से आय जारी रहेगी।

“भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति
– इक्विटी से प्राप्त आय को विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

– विकास-उन्मुख और संतुलित दृष्टिकोणों का मिश्रण अपनाएं।

– सूचकांक-आधारित निवेश से बचें।

– सूचकांक फंडों में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।

– वे पूरी तरह से बाजार के साथ चलते हैं।

– इसमें मानवीय निर्णय का कोई उपयोग नहीं होता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवंटन को समायोजित करते हैं।

– अस्थिरता के दौरान वे बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– कुशल प्रबंधक चक्रों में मूल्यवर्धन करते हैं।

– प्रत्यक्ष फंड बनाम नियमित फंड स्पष्टता
– नियमित फंड मार्गदर्शन और अनुशासन प्रदान करते हैं।

– इस चरण में निरंतर समीक्षा महत्वपूर्ण है।

– प्रत्यक्ष फंडों के लिए स्व-निगरानी आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति के निकट गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।

– लागत से अधिक व्यवहार प्रबंधन महत्वपूर्ण है।

– पेशेवर मार्गदर्शन से गलतियाँ कम होती हैं।

– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरकों का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड पर कर जागरूकता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक सकल पूंजी (एलटीसीजी) पर कर लगता है।

– कर दर 12.5 प्रतिशत है।

– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड लाभ स्लैब दरों के अनुसार होते हैं।

– कर-प्रभावी तरीके से निकासी की योजना बनाएं।

– अनावश्यक रूप से निवेश न बदलें।

– सेवानिवृत्ति में निकासी का क्रम
– सबसे पहले अतिरिक्त निधि से निकासी शुरू करें।

– नियमित खर्चों के लिए किराये से प्राप्त आय का उपयोग करें।

– शुरुआत में सेवानिवृत्ति खातों को अछूता रखें।

– निकासी में देरी से दीर्घायु लाभ मिलता है।

– बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली धनराशि से भविष्य के वर्षों का वित्तपोषण किया जा सकता है।

• चिकित्सा और स्वास्थ्य योजना
– चिकित्सा महंगाई एक बड़ा जोखिम है।

– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

• हर तीन साल में कवरेज की समीक्षा करें।

– चिकित्सा आकस्मिक निधि अलग से बनाएं।

– आपात स्थिति में इक्विटी का उपयोग करने से बचें।

• संपत्ति और उत्तराधिकार की स्पष्टता
– आपकी संपत्ति बड़ी और विविध है।

– उचित नामांकन महत्वपूर्ण हैं।

– एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें।

– लाभार्थियों की समय-समय पर समीक्षा करें।

– भविष्य में पारिवारिक विवादों से बचें।

• मानसिक शांति और जोखिम नियंत्रण
– आप आर्थिक रूप से मजबूत हैं।

– भय से प्रेरित निर्णय लेने से बचें।

– लाभ के पीछे भागने से बचें।

– स्थिरता अब अधिक महत्वपूर्ण है।

– योजनाओं को सरल रखें और वार्षिक रूप से समीक्षा करें।

अंत में
– जी हाँ, आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है।

अनुशासन बनाए रखना आवश्यक है।

परिवर्तन के वर्षों के दौरान खर्चों पर नियंत्रण रखें।

जीवनशैली में बड़े बदलावों से बचें।

बाजार के उतार-चढ़ाव पर नहीं, बल्कि संपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।

आपकी सेवानिवृत्ति का भविष्य सुरक्षित दिखता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Radheshyam Zanwar |6751 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 19, 2025

Question by Sodha - Dec 19, 2025English

Career

मेरी 10वीं की मार्कशीट में मेरा नाम सोढ़ा चिराग किशोर है, लेकिन आधार कार्ड में मेरा नाम चिराग किशोर सोढ़ा है। क्या NEET आवेदन फॉर्म भरने में कोई समस्या है? कृपया मदद करें सर।

Ans: कोई बड़ी समस्या नहीं है। कृपया NEET आवेदन पत्र को अपनी कक्षा 10 की मार्कशीट के अनुसार ही भरें और सत्यापन के दौरान सहायक दस्तावेजों का मिलान सुनिश्चित करें। यदि संभव हो तो समय रहते आधार कार्ड पर नाम में सुधार करवा लें।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फॉलो करें।

राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6751 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 19, 2025

Question by Rohit - Dec 18, 2025English

Career

सर, मैंने 2025 में 12वीं की परीक्षा दी और 69% अंकों से उत्तीर्ण हुआ, लेकिन मैंने 2025 और 2026 में जेईई की परीक्षा नहीं दी। लेकिन मुझे किसी भी कीमत पर IIT में प्रवेश चाहिए। सर, क्या यह संभव है कि मैं 2027 में 12वीं की परीक्षा दूं और 75% अंक प्राप्त कर लूं, फिर जेईई मेन की परीक्षा दूं और जेईई एडवांस्ड के लिए भी योग्य हो जाऊं?

Ans: आपने 2025 में कक्षा 12 की परीक्षा उत्तीर्ण कर ली है। पात्रता मानदंड के अनुसार, JEE (एडवांस्ड) के लिए केवल दो लगातार प्रयास ही अनुमत हैं—पहला 2025 में और दूसरा 2026 में। इसलिए, आप 2027 में JEE (एडवांस्ड) की परीक्षा देने के पात्र नहीं होंगे। कक्षा 12 की परीक्षा दोबारा देने से JEE (एडवांस्ड) की पात्रता रीसेट या विस्तारित नहीं होती है।

हालांकि, आप एक वैकल्पिक और सुस्थापित मार्ग के माध्यम से IIT में अध्ययन करने का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। आप अपनी पसंद के स्नातक इंजीनियरिंग कार्यक्रम में प्रवेश ले सकते हैं, अपने अंतिम वर्ष में GATE परीक्षा दे सकते हैं और शीर्ष IIT में स्नातकोत्तर कार्यक्रम में प्रवेश पाने के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

यह IIT में प्रवेश का एक मजबूत और व्यवहार्य मार्ग है। इस स्तर पर, कक्षा 12, JEE मेन या JEE एडवांस्ड पर फिर से ध्यान केंद्रित करने के बजाय इंजीनियरिंग कार्यक्रम में दाखिला लेकर आगे बढ़ना उचित होगा।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।

राधेश्याम

Asked on - Dec 19, 2025 | Answered on Dec 19, 2025

लेकिन मैंने 2025 में जेईई की परीक्षा नहीं दी है और न ही 2026 में दूंगा, इसलिए मैंने अपना प्रयास इस्तेमाल नहीं किया है। और अगर मैं 2027 में 12वीं की परीक्षा दोबारा देता हूं, तो यह 12वीं का नया परिणाम होना चाहिए।

Ans: आपने पहले परीक्षा दी थी या नहीं, यह अब मुख्य मुद्दा नहीं है। आपको JEE (Main) परीक्षा देने से रोकने वाली कोई पाबंदी नहीं थी। अब जो मायने रखता है, वह यह है कि आप आगे कैसे बढ़ना चाहते हैं। 2027 में कक्षा 12 की परीक्षा दोबारा देने से केवल आपका कीमती समय, पैसा और मानसिक शांति ही बर्बाद होगी, आपकी पात्रता स्थिति में कोई बदलाव नहीं आएगा।

मैंने आपके प्रश्न का स्पष्ट और विस्तृत उत्तर पहले ही दे दिया है। इस मार्गदर्शन पर आप कैसे अमल करते हैं, यह पूरी तरह आप पर निर्भर है। यदि आपको कोई शंका है या और स्पष्टीकरण की आवश्यकता है, तो मैं आपको JEE (Advanced) सूचना पत्रक और पात्रता मानदंड की सावधानीपूर्वक समीक्षा करने के लिए प्रोत्साहित करता हूं। यदि इससे आपको अपने निर्णय में अधिक आत्मविश्वास महसूस करने में मदद मिलती है, तो आप किसी अन्य परामर्शदाता से भी सलाह ले सकते हैं।

याद रखें, सही रास्ता हमेशा पीछे मुड़ने के बारे में नहीं होता; यह स्पष्टता और उद्देश्य के साथ आगे बढ़ने के बारे में होता है।

आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं।

Samraat Jadhav |2514 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by Kashif - Dec 18, 2025English

Money

मेरे पास वोरिन लेबोरेटरीज लिमिटेड के 600 शेयर हैं, जिन्हें मैंने 1999 में खरीदा था। इस कंपनी का अधिग्रहण किसी अन्य कंपनी ने कर लिया है। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मैं इन शेयरों को भौतिक रूप में कहाँ से प्राप्त कर सकता हूँ?

Ans: सीधे अपने ब्रोकर से संपर्क करें और डीआरएफ (डीमैटरियलाइजेशन रिक्वेस्ट फॉर्म) मांगें, उसे भरें और उसके साथ फिजिकल सर्टिफिकेट अटैच करें, आपका ब्रोकर इसे आरटीए को भेजने और डीमैट प्रक्रिया पूरी करने में आपकी मदद करेगा।

Reetika Sharma |432 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 18, 2025

Asked by Anonymous - Dec 16, 2025English

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नमस्कार रीतिका मैम, मेरी उम्र 48 वर्ष है और मैं एक निजी कंपनी में कार्यरत हूँ। मैंने 2017 से निवेश करना शुरू किया है। वर्तमान में मेरे निवेश की राशि 82 लाख रुपये है और मैं नीचे दिए गए अनुसार हर महीने 50,000 रुपये की एसआईपी जमा कर रहा हूँ। मेरा लक्ष्य 58 वर्ष की आयु तक 2.5 करोड़ रुपये का कोष बनाना है। कृपया सलाह दें... 1. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 2. सुंदरम मिड कैप फंड रेगुलर प्लान - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 3. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 10,000 रुपये 4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज कैप फंड - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 5. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांस्ड फंड फंड- ग्रोथ - ₹5,000 6. डीएसपी स्मॉल कैप फंड रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000 7. निप्पन इंडिया फार्मा फंड- ग्रोथ - ₹5,000 8. एसबीआई फोकस्ड फंड रेगुलर प्लान- ग्रोथ - ₹5,000 9. एसबीआई डायनेमिक एसेट एलोकेशन एक्टिव फंड - रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000

Ans: नमस्कार,

आप 10 वर्षों में 2.5 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य आसानी से प्राप्त कर सकते हैं। आपके वर्तमान निवेश का मूल्य 82 लाख रुपये है, जो 12% की CAGR (कंपाउंड एनुअल ग्रोथ रेट) के साथ बढ़कर 2.5 करोड़ रुपये हो सकता है। मासिक 50,000 रुपये की SIP से अतिरिक्त 1.1 करोड़ रुपये मिलेंगे, जिससे 58 वर्ष की आयु तक आपका कुल कोष 3.6 करोड़ रुपये हो जाएगा।

लेकिन मुझे आपके वर्तमान निवेश आवंटन में एक समस्या दिख रही है। फंड चयन विभिन्न AMC के स्मॉल कैप शेयरों की ओर अधिक झुका हुआ है, जिससे पोर्टफोलियो बहुत अधिक केंद्रित और ओवरलैप हो रहा है।
आपको अपने वर्तमान निवेश को सुरक्षित रखने के साथ-साथ अगले 10 वर्षों में 12% की अच्छी CAGR प्राप्त करने के लिए इसे विविधतापूर्ण बनाने की आवश्यकता है।
अपने वर्तमान फंड को लार्ज कैप, BAF और फ्लेक्सीकैप में बदलने पर ध्यान दें और सेक्टोरल फंड से बचें।

आप अपने पोर्टफोलियो का विस्तृत विश्लेषण प्राप्त करने के लिए किसी सलाहकार से भी परामर्श कर सकते हैं।
इसलिए आपको एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना चाहिए, जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए उपयुक्त फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by surya - Dec 17, 2025English

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नमस्कार, मेरी उम्र 32 वर्ष है, मैं विवाहित हूँ और मेरी एक 4 वर्षीय बेटी है। मेरी मासिक आय 55,000 रुपये है और मेरी पत्नी की आय 31,000 रुपये है, जिससे हमारी कुल आय 86,000 रुपये होती है। मैं वर्तमान में काफी कर्ज में डूबा हुआ हूँ। हमारी कुल EMI 99,910 रुपये है (कुल ऋण पर औसत ब्याज दर 12.5% है), और मेरे पिता द्वारा अधिकांश मासिक खर्चों का भुगतान करने के बावजूद, मुझे अभी भी लगभग 10,000 रुपये खर्च करने पड़ते हैं। इससे मुझे हर महीने लगभग 25,000 रुपये (कर्ज) की कमी का सामना करना पड़ता है। विभिन्न बैंकों में मेरा कुल कर्ज 36,50,000 रुपये है, और मेरे पास 14 लाख रुपये का गोल्ड लोन भी है। मैं अगले एक वर्ष तक EMI या ऋण अवधि में कोई बदलाव नहीं कर सकता। मेरे पास निजी ऋणदाताओं से 18% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण भी है। मेरा कुल कर्ज 52 लाख रुपये से अधिक है। अब, सोने और चांदी की बढ़ती कीमतों के साथ, मुझे चिंता है कि मैं इन्हें दोबारा नहीं खरीद पाऊंगा। मुझे 12% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण लेने का अवसर मिला है, और मैं उस पैसे का उपयोग सोना और चांदी खरीदने और फिर उन्हें बैंक में गिरवी रखने के लिए करने की सोच रहा हूं। मेरे मौजूदा स्वर्ण ऋण का आधा हिस्सा इसी तरह की स्थिति से जुड़ा है – मैंने निजी ऋणदाताओं से ऋण लिया, सोना खरीदा, और फिर निजी ऋण चुकाने के लिए बैंक से स्वर्ण ऋण लिया। मेरी वर्तमान स्थिति और मेरे परिवार की परिस्थितियों को देखते हुए, क्या मुझे और सोना खरीदना चाहिए या अपने ऋण चुकाने पर ध्यान देना चाहिए? मुझे क्या करना चाहिए? मेरे ऋणों पर मासिक ब्याज लगभग 50,000 रुपये है, यानी मेरी तनख्वाह के 50,000 रुपये हर महीने ब्याज में चले जाते हैं। इस स्थिति में मुझे क्या करना चाहिए? मेरे पास पिछले चार महीनों से एसबीआई जन निवेश एसआईपी में 2000 रुपये प्रति माह की बचत भी है। मेरे पास अब कोई बचत नहीं बची है। मैं टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस लेने की सोच रहा हूँ, लेकिन पैसे न होने के कारण हिचकिचा रहा हूँ। मैं इन कर्ज़ों से निकलने के लिए कुछ सुझाव चाहता हूँ।

Ans: हाय सूर्या,

आप बहुत जटिल स्थिति में हैं। इस कर्ज के जाल से बहुत ही समझदारी से निपटना होगा। आइए सभी पहलुओं पर विस्तार से चर्चा करें।

1. आपकी कुल मासिक घरेलू आय - 86000; मासिक खर्च - वर्तमान में 10000 का योगदान; मासिक EMI - लगभग 1 लाख।

2. वर्तमान ऋण - विभिन्न बैंकों से 12.5% ब्याज पर 36.5 लाख; स्वर्ण ऋण - 14 लाख; निजी ऋणदाताओं से 18% ब्याज पर 2 लाख > कुल मिलाकर 52 लाख।

3. प्रति माह देय 50,000 का ब्याज - इसका मतलब है कि मूलधन का भुगतान बहुत कम है, जिससे और अधिक समस्याएँ पैदा हो रही हैं।

- ऋण लेकर सोना खरीदने की इच्छा। यहीं से और अधिक समस्याएँ शुरू होंगी। ऋण लेकर सोना खरीदने से बचें।

- आपका ध्यान कर्ज बढ़ाने के बजाय उसे कम करने पर होना चाहिए।

अपनाई जाने वाली रणनीति:
1. उच्च ब्याज दर वाले ऋण को बंद करें - 2 लाख का निजी ऋणदाता। इससे आपकी EMI कम हो जाएगी और आपको अन्य ऋणों का पूर्व भुगतान करने की अधिक क्षमता मिलेगी।

2. बैंकों से लिए गए छोटे ऋणों का पूर्व भुगतान करने में अपने परिवार से वित्तीय सहायता लेने का प्रयास करें। इससे आपका बोझ कम हो सकता है।

3. यदि आपके पास कोई अप्रयुक्त संपत्ति है, तो उसे बेचकर आप अपने ऋणों का भुगतान कर सकते हैं।

ध्यान देने योग्य बातें:
> और ऋण लेने से बचें।

> जब आपकी EMI का बोझ कम हो जाए, तो किसी भी अनिश्चित स्थिति के लिए अपने लिए 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बना लें।

अपने और अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा अवश्य करवाएं।

अभी निवेश रोक दें। यदि आपकी EMI आपकी आय से अधिक है, तो निवेश का कोई लाभ नहीं है। जब आपकी EMI कम से कम 20-30% कम हो जाए, तब निवेश शुरू करें।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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