NRI in Saudi with 30L savings, earning 4.5L/month: Invest in Gold, Property, or Stay Put?

नमस्ते गुरुओं, मैं सऊदी अरब में रहने वाला एक एनआरआई हूँ, मेरी उम्र 38 साल है। मैं हर महीने 4.5 लाख कमाता हूँ और मेरे पास लगभग 30 लाख की बचत है। मेरे पास कुछ भी नहीं है और मैं निवेश करना चाहता हूँ, हालाँकि मुझे नहीं पता कि क्या करना चाहिए। क्या यह सोना, ऋण पर कोई संपत्ति या कुछ भी नहीं होना चाहिए और अधिकतम बचत रणनीति के साथ रहना चाहिए। कृपया सुझाव दें क्योंकि मैं निवेश के मामले में भोला हूँ ???? नोट: कृपया ब्याज के माध्यम से लाभ कमाने के उपायों से बचें।

Ans: नमस्ते;

स्व-स्वामित्व वाली संपत्ति निश्चित रूप से आपकी प्राथमिकता में सबसे ऊपर होनी चाहिए।

साथ ही सोने में 15-20% आवंटन वांछनीय है, लेकिन अधिमानतः ईटीएफ/गोल्ड फंड के माध्यम से।

आप ऐसे फंड/ईटीएफ में भी निवेश कर सकते हैं जो शरिया के अनुरूप हों, जैसे टाटा एथिकल फंड या निप्पॉन इंडिया ईटीएफ शरिया बीईएस।

शुभकामनाएं;

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप निवेश और बचत शुरू करना चाहते हैं। ₹900 प्रति माह की आय के साथ, यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन हर छोटा कदम मायने रखता है। आइए जानें कि आप बचत और निवेश कैसे शुरू कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, अपनी आय और व्यय को समझें। अपने मासिक खर्च को ट्रैक करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। छोटी बचत भी समय के साथ बढ़ सकती है।

यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करना
छोटे, प्राप्त करने योग्य लक्ष्यों से शुरुआत करें। हर महीने अपनी आय का एक हिस्सा बचाने का लक्ष्य रखें। इससे बचत की आदत बनाने में मदद मिलती है।

बजट बनाना
आय और व्यय को ट्रैक करें

अपनी सभी मासिक आय और व्यय की सूची बनाएँ।
उन गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें जिन्हें आप कम या खत्म कर सकते हैं।
बचत आवंटित करें

अपनी आय का कम से कम 10% बचाने का लक्ष्य रखें। ₹900 के साथ, इसका मतलब है हर महीने ₹90 की बचत करना।
आपातकालीन निधि

अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ। छोटी शुरुआत करें, शुरुआत में ₹500 का लक्ष्य रखें।
बचत के तरीके
बचत खाता

एक बुनियादी बचत खाता खोलें। यह सुरक्षित है और इस पर थोड़ा ब्याज मिलता है।
आवर्ती जमा (RD)

अपने बैंक में आवर्ती जमा शुरू करने पर विचार करें। आप हर महीने एक छोटी निश्चित राशि जमा कर सकते हैं। यह बचत करने का एक अनुशासित तरीका है।
बुनियादी निवेश विकल्प
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)

500 रुपये प्रति महीने से SIP शुरू करें। म्यूचुअल फंड में कम शुरुआती निवेश के विकल्प हैं। SIP अनुशासित निवेश में मदद करते हैं और समय के साथ अच्छे रिटर्न दे सकते हैं।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)

PPF एक सुरक्षित और दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। आप छोटी राशि से शुरुआत कर सकते हैं और अपनी आय बढ़ने के साथ योगदान बढ़ा सकते हैं।
सरकारी योजनाएँ
प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY)

जन धन खाता खोलें। इसमें न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता नहीं है और बीमा जैसे अन्य लाभ भी मिलते हैं।
अटल पेंशन योजना (APY)

असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों के लिए एक पेंशन योजना। आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए छोटी राशि का योगदान कर सकते हैं।
अपनी आय बढ़ाना
कौशल विकास

अपनी कमाई की क्षमता बढ़ाने के लिए नए कौशल सीखने में निवेश करें। ऑनलाइन मुफ़्त या कम लागत वाले कोर्स देखें।
अंशकालिक काम

अपनी आय को बढ़ाने के लिए अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग पर विचार करें। यह अतिरिक्त आय आपकी बचत और निवेश क्षमता को बढ़ा सकती है।
अनुशासन और धैर्य
स्थिरता

नियमित बचत और निवेश, चाहे कितना भी छोटा क्यों न हो, समय के साथ परिणाम देगा। अपने योगदान में निरंतरता बनाए रखें।
कर्ज से बचें

अनावश्यक ऋण या क्रेडिट से बचें। अगर आपको उधार लेना ही है, तो सुनिश्चित करें कि आप पुनर्भुगतान का प्रबंधन कर सकते हैं।
समीक्षा और समायोजन
नियमित समीक्षा

अपने बजट और बचत योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी आय बढ़ने के साथ अपनी बचत और निवेश को समायोजित करें।
सलाह लें

अपनी वित्तीय स्थिति के विकसित होने पर व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

छोटी आय से शुरुआत करना कठिन हो सकता है, लेकिन बचत और निवेश करने का आपका दृढ़ संकल्प सराहनीय है। बचाया गया हर रुपया वित्तीय सुरक्षा की ओर एक कदम है। प्रतिबद्ध रहें, और समय के साथ, आप अपने अनुशासित दृष्टिकोण के लाभ देखेंगे।

निष्कर्ष
29 साल की उम्र में सीमित आय के साथ निवेश की यात्रा शुरू करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है। बजट बनाकर, लगातार बचत करके और सुरक्षित निवेश विकल्पों की खोज करके शुरुआत करें। कौशल विकास और अंशकालिक काम के माध्यम से अपनी आय बढ़ाएँ। नियमित रूप से अपनी प्रगति की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपनी योजना को समायोजित करें। बचत और निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 38 साल की उम्र में आपकी वित्तीय क्षमता सराहनीय है। 30 लाख रुपये की बचत के साथ हर महीने 4.5 लाख रुपये कमाना बहुत अनुशासन दिखाता है। यह प्रभावी वित्तीय नियोजन की नींव रखता है। अपने मूल्यों और लक्ष्यों का पालन करते हुए अपनी संपत्ति को व्यवस्थित रूप से बढ़ाना महत्वपूर्ण है। आइए उन विकल्पों पर नज़र डालें जो आपकी ज़रूरतों के हिसाब से सही हों।

विविध निवेश का महत्व
अपनी सारी बचत बैंक या किसी एक एसेट में रखना उचित नहीं है। मुद्रास्फीति स्थिर धन के मूल्य को कम करती है। एक विविध पोर्टफोलियो आपकी संपत्ति की सुरक्षा करता है और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है। ब्याज-आधारित आय से बचने के लिए शरिया सिद्धांतों के अनुरूप निवेश विकल्पों पर विचार करें।

शरिया-अनुपालन म्यूचुअल फंड
शरिया-अनुपालन म्यूचुअल फंड आपके मूल्यों के लिए उपयुक्त हैं। ये फंड ब्याज-आधारित साधनों से बचते हैं और नैतिक निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

ऐसे फंड इस्लामी सिद्धांतों का पालन करने वाली कंपनियों में निवेश करते हैं।
वे शराब, जुआ या उधार देने वाले व्यवसायों से बचते हैं।
इन फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है, जो विकास की संभावना सुनिश्चित करते हैं।
वे पारदर्शिता प्रदान करते हैं और आपकी धार्मिक मान्यताओं के अनुरूप होते हैं।
हालाँकि, प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड व्यक्तिगत मार्गदर्शन और बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करते हैं।

प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें पेशेवर सलाह की कमी होती है, जिससे प्रदर्शन को ट्रैक करना कठिन हो जाता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ अनुरूप सलाह और आवधिक समीक्षा प्रदान करती हैं।

स्थिरता के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP अनुशासित निवेश के लिए आदर्श है। आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और आय बढ़ने के साथ योगदान बढ़ा सकते हैं।

SIP रुपये-लागत औसत सुनिश्चित करता है, बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान जोखिम को कम करता है।
यह समय के साथ एक कोष बनाता है और वित्तीय अनुशासन स्थापित करता है।
प्रभावी दीर्घकालिक विकास के लिए समय-समय पर समीक्षा के साथ SIP को जोड़ें।
इस चरण में रियल एस्टेट से बचें
ऋण पर संपत्ति खरीदना आकर्षक लग सकता है, लेकिन इसमें कमियाँ हैं:

ऋण EMI के कारण वित्तीय दबाव बनाते हैं।
रियल एस्टेट में तरलता की समस्याएँ और अनिश्चित रिटर्न हैं।
रखरखाव लागत लाभप्रदता को और कम करती है।
इसके बजाय, तरल और विकास-उन्मुख निवेशों पर ध्यान दें।

रणनीतिक निवेश के रूप में सोना
सोना मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितता के खिलाफ एक बचाव है। हालांकि, इसके आवंटन को अपने पोर्टफोलियो के 10-15% तक सीमित रखें।

सोना आय उत्पन्न नहीं करता है, लेकिन मूल्य बनाए रखता है।

सुरक्षा और प्रबंधन में आसानी के लिए गोल्ड ईटीएफ या डिजिटल गोल्ड में निवेश करें।

सोने में अत्यधिक निवेश करने से बचें, क्योंकि यह दीर्घकालिक विकास को सीमित करता है।

आपातकालीन निधि सेटअप
निवेश करने से पहले, अपनी बचत का एक हिस्सा आपातकालीन निधि में आवंटित करें।

6-12 महीने के खर्चों को एक अलग खाते में रखें।

बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड का उपयोग करें, साथ ही सुलभता बनाए रखें।

यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

बीमा कवरेज
उचित बीमा कवरेज के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।

पर्याप्त कवरेज वाली टर्म इंश्योरेंस योजना चुनें।

अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के लिए स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें, क्योंकि वे कम रिटर्न देती हैं।

यदि आपके पास यूएलआईपी या एलआईसी पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

कर दक्षता
कर निर्धारण को समझना सुनिश्चित करता है कि आप अधिकतम रिटर्न प्राप्त करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है।
डेट म्यूचुअल फंड: आपके आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है।
ईएलएसएस जैसे कर-बचत निवेश धारा 80सी के तहत बचत करने में मदद करते हैं।
कर-कुशल रणनीतियों के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित निगरानी
निवेश करना एक बार का काम नहीं है। अपने प्लानर के साथ नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
शरिया सिद्धांतों और वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करें।
समय-समय पर समीक्षा रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिमों को कम करने में मदद करती है।
दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें
अपने जीवन लक्ष्यों की पहचान करें और उसके अनुसार निवेश करें:

अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति कोष।
बच्चों की शिक्षा या अन्य पारिवारिक प्रतिबद्धताएँ।
वित्तीय स्वतंत्रता और विरासत नियोजन।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय यात्रा विकास और मूल्यों के बीच संतुलन बनाने के बारे में है। सही दृष्टिकोण के साथ, आप स्थिरता और समृद्धि प्राप्त कर सकते हैं। शरिया-अनुपालन वाले फंड, अनुशासित एसआईपी दृष्टिकोण और एक विविध पोर्टफोलियो से शुरुआत करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित निगरानी और मार्गदर्शन सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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