Home > Money > Question
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

मैं 32 वर्ष का हूँ और मैंने ऋण ले रखा है: क्या मेरे निवेश और बचत उचित हैं?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10876 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - May 27, 2025English
Money

हेलो एक्सपर्ट्स, मेरी उम्र 32 साल है, और मैं वर्तमान में 1.06 लाख रुपये की आय और वेतन कमा रहा हूँ। मेरे पास 32 लाख का होम लोन है, जिसकी मासिक ईएमआई 20 साल के लिए 27670 रुपये है, वर्तमान बकाया लोन 8.2 प्रतिशत ब्याज के साथ 28.5 लाख है, और मैं आमतौर पर हर महीने 30000 का भुगतान करता हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 18.5 लाख, पीपीएफ में 8.5 लाख, मेरी 1.5 साल की बेटी के लिए सुखन्या समृद्धि में 30000, इक्विटी स्टॉक में 2.25 लाख, सोने में 15000, परिवार के लिए 16000 के वार्षिक प्रीमियम के साथ 5 लाख का स्वास्थ्य बीमा लिया है, 1100 प्रति माह प्रीमियम के साथ 5000000 का टर्म बीमा लिया है, और 4000 की पेंशन योजना है जो बाजार से जुड़ी है, ईपीएफ 3.4 लाख है। मैं अपने निवेश को बढ़ाना चाहता हूँ, अपने होम लोन को अब से अधिकतम 12 साल तक कम करना चाहता हूँ। क्या मेरे निवेश ठीक हैं या मुझे फिर से विचार करने की ज़रूरत है, कृपया सुझाव दें

Ans: 32 की उम्र में आपने एक अच्छी नींव रखी है।

अब हम एक गहन और पूर्ण समीक्षा देते हैं।

हम प्रत्येक क्षेत्र को एक-एक करके देखेंगे।

आपको स्पष्टता के साथ पूरी जानकारी मिलेगी।

हमारा लक्ष्य आपको एक स्थिर, दीर्घकालिक वित्तीय भविष्य बनाने में मदद करना है।

आपकी मासिक आय और ऋण की स्थिति

आप हर महीने 1.06 लाख रुपये कमाते हैं।

आपके होम लोन की EMI 27,670 रुपये है।

आप हर महीने 30,000 रुपये का भुगतान करते हैं, जो अच्छा है।

ऋण शेष 28.5 लाख रुपये है।

ब्याज 8.2% है, जो मध्यम है।

ऋण अवधि 20 वर्ष है, लेकिन आप 12 वर्षों में इसे बंद करना चाहते हैं।

यह एक अच्छा लक्ष्य है और इसे प्राप्त किया जा सकता है।

इसके लिए, आपको अधिक पूर्व भुगतान की आवश्यकता है।

लेकिन दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण की कीमत पर नहीं।

होम लोन रणनीति मूल्यांकन

जारी रखें रु. अभी के लिए 30,000 मासिक।

हर साल 5,000 रुपये बढ़ाने की कोशिश करें।

बोनस मिलने पर एकमुश्त आंशिक भुगतान करें।

अपने बोनस का केवल एक हिस्सा ही इस्तेमाल करें।

बाकी को निवेश के लिए रखें।

प्रीपेमेंट के लिए म्यूचुअल फंड न निकालें।

होम लोन के लिए PPF भी न तोड़ें।

लंबी अवधि के निवेश के लिए कंपाउंडिंग को काम करने दें।

हर साल लोन दर की समीक्षा करें।

अगर यह 9% से ऊपर बढ़ता है, तो बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - मूल्यांकन

म्यूचुअल फंड में 18.5 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।

लेकिन एसेट एलोकेशन और फंड का चयन मायने रखता है।

क्या आप डायरेक्ट प्लान में हैं? अगर हाँ, तो कृपया फिर से सोचें।

डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।

वे उचित सहायता या पुनर्संतुलन की पेशकश नहीं करते हैं।

विश्वसनीय MFD और CFP वाले नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

वे बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान मार्गदर्शन करते हैं। प्रत्यक्ष फंड निवेशक अक्सर भावनात्मक निकासी करते हैं। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय फंडों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इंडेक्स फंड मिडकैप और स्मॉलकैप एक्सपोजर से चूक जाते हैं। सक्रिय फंड अस्थिरता को भी बेहतर तरीके से संभालते हैं। एसआईपी जारी रखें, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करें। केवल पिछले रिटर्न के आधार पर फंड न चुनें। साल में एक बार सीएफपी के साथ पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें। पीपीएफ और ईपीएफ - दीर्घकालिक आधार पीपीएफ में 8.5 लाख रुपये एक मजबूत आधार है। पूरा लाभ पाने के लिए सालाना योगदान करते रहें। पीपीएफ कर-मुक्त सेवानिवृत्ति कोष में मदद करता है। यह आपके पैसे को बाजार के जोखिम से भी बचाता है। आपका 3.4 लाख रुपये का ईपीएफ भी बढ़ रहा है। जब तक बहुत जरूरी न हो, ईपीएफ न निकालें। पीपीएफ और ईपीएफ को अलग-अलग सेवानिवृत्ति टोकरी के रूप में मानें। इक्विटी स्टॉक - मूल्यांकन की आवश्यकता है। इक्विटी स्टॉक में 2.25 लाख रुपये अभी के लिए ठीक है।

अभी सीधे स्टॉक में अधिक निवेश न करें।

स्टॉक को समय और गहन समझ की आवश्यकता होती है।

उन्हें पूरी निगरानी की भी आवश्यकता होती है।

अधिकांश निवेशक भावनात्मक खरीद और बिक्री के कारण नुकसान उठाते हैं।

इसके बजाय इक्विटी निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सोने में निवेश - मूल्यांकन

सोने में 15,000 रुपये एक छोटा सा हिस्सा है।

यह अच्छा है।

सोने को अपनी कुल संपत्ति के 10% से कम रखें।

सोने का उपयोग विकास के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए अधिक करें।

निवेश के उद्देश्य से आभूषणों से बचें।

डिजिटल गोल्ड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को प्राथमिकता दें।

बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)

आपके पास SSY में 30,000 रुपये हैं। बहुत सोच-समझकर।

यह उसके भविष्य के लिए एक शानदार शुरुआत है।

15 साल तक सालाना योगदान करना जारी रखें।

SSY उच्च ब्याज और कर-मुक्त परिपक्वता देता है।

यह आपको बचत में अनुशासन भी सिखाता है। बीमा - वर्तमान सुरक्षा समीक्षा 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर बुनियादी है, मजबूत नहीं। कृपया इसे बढ़ाकर 10 लाख रुपये करें। बेहतर सुरक्षा के लिए सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें। 16,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम उचित है। 50 लाख रुपये का टर्म कवर थोड़ा कम है। 32 साल की उम्र में इसे बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये कर दें। इस उम्र में भी प्रीमियम किफायती रहेगा। नॉमिनी और कवरेज विवरण नियमित रूप से जांचें। किसी भी चीज से पहले आपको परिवार को सुरक्षित करना चाहिए। पेंशन योजना - स्पष्टता की आवश्यकता है आप पेंशन योजना में हर महीने 4,000 रुपये का भुगतान करते हैं। आपने कहा कि यह बाजार से जुड़ा हुआ है। क्या यह यूएलआईपी या बीमा पेंशन योजना है? अगर हां, तो जांचें कि क्या रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम है। यूएलआईपी और एंडोमेंट प्लान कुशल नहीं हैं। अगर सरेंडर संभव है, तो अभी बाहर निकलें। रिटायरमेंट के लिए अच्छे म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

आप लंबी अवधि में अधिक संपत्ति अर्जित करेंगे।

बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

खर्च और बचत दर - महत्वपूर्ण क्षेत्र

ईएमआई आपके घर ले जाने वाले वेतन का लगभग 28% है।

यह अभी के लिए प्रबंधनीय है।

कुल ईएमआई + एसआईपी को वेतन के 50% से कम रखें।

आपको अगले 3 वर्षों में निवेश बढ़ाने की आवश्यकता है।

आज से कम से कम 20% मासिक निवेश से शुरुआत करें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इसे बढ़ाकर 35% करें।

इस संख्या में एसआईपी, पीपीएफ, एसएसवाई, ईपीएफ शामिल करें।

निवेश को स्वचालित और नियमित बनाएं।

आपातकालीन निधि - छूटी हुई बात

आपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।

यह बहुत महत्वपूर्ण है।

6 महीने के खर्चों को लिक्विड सेविंग के रूप में रखें।

इसे सेविंग अकाउंट या लिक्विड फंड में रखा जा सकता है।

इसका उपयोग केवल मेडिकल या नौकरी से संबंधित आपात स्थिति के लिए करें।

इससे लोन या क्रेडिट कार्ड उधार लेने से बचा जा सकेगा।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना

आपकी बेटी अब 1.5 साल की हो गई है।

आपने SSY शुरू कर दिया है। यह अच्छी बात है।

लेकिन उच्च शिक्षा के लिए आपको और अधिक की आवश्यकता है।

उसकी शिक्षा के लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड SIP जोड़ें।

छोटी शुरुआत करें। 3,000 रुपये मासिक से भी मदद मिलती है।

इसे हर साल बढ़ाएँ।

उसकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए SSY + म्यूचुअल फंड को मिलाएँ।

रिटायरमेंट प्लानिंग - अभी शुरू करें

रिटायरमेंट अभी दूर है, लेकिन जल्दी शुरू करें।

केवल EPF और PPF पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं होगा।

उल्लेखित पेंशन योजना कम प्रदर्शन कर सकती है।

आपको समर्पित रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड की आवश्यकता है।

इनका प्रबंधन MFD और CFP सहायता द्वारा किया जाना चाहिए।

प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग एक गंभीर दीर्घकालिक लक्ष्य है।

अभी 5,000 रुपये मासिक से शुरू करें।

हर साल एक बार समीक्षा करें।

कर योजना - सिर्फ़ टैक्स के लिए ज़्यादा निवेश न करें

टैक्स बचाने के लिए बीमा न खरीदें।

ELSS म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ देते हैं।

PPF, EPF, SSY पहले से ही टैक्स लाभ देते हैं।

अभी के लिए इतना ही काफी है।

टैक्स प्लानिंग और वेल्थ बिल्डिंग को एक साथ करने की कोशिश करें।

एक्शन प्लान के लिए चेकलिस्ट - आपके अगले कदम

टॉप-अप के साथ हेल्थ कवर को बढ़ाकर 10 लाख रुपये करें।

टर्म इंश्योरेंस को बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये करें।

कम से कम 2 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएँ।

अभी इक्विटी स्टॉक न बढ़ाएँ।

अगर यह ULIP या पारंपरिक प्लान है तो पेंशन प्लान से बाहर निकलें।

बेटी के लिए सालाना SSY जारी रखें।

उसकी उच्च शिक्षा के लिए SIP शुरू करें।

म्यूचुअल फंड मिक्स का फिर से आकलन करें और नियमित प्लान पर स्विच करें।

रिटायरमेंट के लिए अलग SIP शुरू करें।

होम लोन प्रीपेमेंट के लिए PPF या MF का इस्तेमाल न करें।

होम लोन की EMI तभी बढ़ाएँ जब सरप्लस बढ़े।

लोन ब्याज और बैलेंस ट्रांसफर की सालाना समीक्षा करें।

अंत में

आप कुल मिलाकर सही रास्ते पर हैं।

आपकी आय अच्छी है। आपका लोन मैनेज करने लायक है।

आपके निवेश बढ़ रहे हैं।

अब आपको बेहतर संरचना और स्पष्ट लक्ष्य की आवश्यकता है।

निवेश, बीमा और ऋण को एक साथ न मिलाएँ।

किसी CFP द्वारा निर्देशित विश्वसनीय MFD के साथ काम करें।

इससे आपको आत्मविश्वास के साथ आगे बढ़ने में मदद मिलेगी।

दीर्घकालिक सोचें, हर महीने काम करें और लगातार बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10876 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2024

Money
सर, मेरी उम्र 40 साल है। मेरे परिवार में माँ, पिताजी, 13 साल की 2 बेटियाँ और मेरी पत्नी हैं। मैं अपने परिवार में आय का एकमात्र स्रोत हूँ। मैं एक व्यवसायी हूँ और औसत मासिक लाभ लगभग 2 से 3 लाख है। व्यवसाय में बहुत उतार-चढ़ाव आते हैं और लाभ स्थिर नहीं रहता। इसलिए मैं HDFC टॉप 100 ग्रोथ में 5000 का दैनिक SIP कर रहा हूँ। आज तक MF लगभग 9 लाख है। मैंने 1 करोड़ रुपये का फ्लैट खरीदा है। 40 लाख का होम लोन लिया है। वर्तमान EMI 35000 है, अवधि 20 साल है जो पिछले साल शुरू हुई थी। मैंने 2 स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी ली हैं, एक मेरी माँ और पिताजी के लिए और दूसरी हमारे लिए। कुल वार्षिक प्रीमियम 1.25 लाख है। मेरा मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख है। मैं बेटियों की उच्च शिक्षा के बारे में थोड़ा चिंतित हूँ क्योंकि वे MBBS करना चाहती हैं। दूसरा मुझे अपने रिटायरमेंट के लिए बचत करने की ज़रूरत है। मैं 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें कि क्या मैं सही रास्ते पर हूँ या मुझे अपने निवेश पैटर्न को बदलने की ज़रूरत है?
Ans: अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखकर बहुत अच्छा लगा। अलग-अलग ज़रूरतों वाले परिवार के लिए वित्त का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर जब अस्थिर आय वाले व्यवसाय को चलाया जा रहा हो। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक रणनीति तैयार करें, विशेष रूप से अपनी बेटियों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान केंद्रित करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
मासिक आय और व्यय
औसत मासिक लाभ: 2 से 3 लाख रुपये।
मासिक व्यय: 1.5 लाख रुपये।
ईएमआई: होम लोन के लिए 35,000 रुपये।
दैनिक एसआईपी: एचडीएफसी टॉप 100 ग्रोथ में 5,000 रुपये।
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम: प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये।
संपत्ति और देयताएं
म्यूचुअल फंड निवेश: लगभग 9 लाख रुपये।
घर का मूल्य: 40 लाख रुपये के ऋण के साथ 1 करोड़ रुपये।
स्वास्थ्य बीमा: परिवार को कवर करने वाली दो पॉलिसी।
वित्तीय लक्ष्य
बेटियों की उच्च शिक्षा: एमबीबीएस का लक्ष्य, जिसके लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता है।
सेवानिवृत्ति: 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
वर्तमान निवेश पैटर्न का मूल्यांकन
एचडीएफसी टॉप 100 ग्रोथ में दैनिक एसआईपी
लाभ: नियमित निवेश, रुपए की लागत औसत, उच्च रिटर्न की संभावना।
चिंताएँ: एकल फंड एक्सपोजर जोखिम बढ़ाता है, विविधीकरण की आवश्यकता।
होम लोन और ईएमआई
होम लोन: 20 वर्षों में 35,000 रुपये मासिक ईएमआई के साथ 40 लाख रुपये।
ब्याज का बोझ: लंबी अवधि ब्याज लागत बढ़ाती है, जिससे नकदी प्रवाह प्रभावित होता है।
विविधीकरण: जोखिम कम करना और रिटर्न बढ़ाना
म्यूचुअल फंड: क्षितिज का विस्तार
इक्विटी फंड: विकास के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड को शामिल करने के लिए एचडीएफसी टॉप 100 से परे विविधता लाएं।
ऋण फंड: स्थिरता और लगातार रिटर्न के लिए शामिल करें, समग्र जोखिम को कम करें।
हाइब्रिड फंड: संतुलित विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट का मिश्रण।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) रणनीति
मासिक SIP: दैनिक SIP के बजाय, विविध फंडों में मासिक SIP पर विचार करें।
आबंटन: 1.5 लाख रुपये के मासिक निवेश को कई फंडों में फैलाएँ।
समीक्षा और समायोजन: नियमित रूप से फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
शिक्षा योजना: अपनी बेटियों के भविष्य को सुरक्षित करना
MBBS के लिए लागत का अनुमान लगाना
वर्तमान लागत: निजी मेडिकल कॉलेजों में 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक खर्च हो सकते हैं।
मुद्रास्फीति समायोजन: शिक्षा मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें, जो आमतौर पर सालाना 8-10% होती है।
शिक्षा निधि: एक कोष का निर्माण
समर्पित SIP: समय सीमा और जोखिम उठाने की क्षमता पर विचार करते हुए, शिक्षा योजना के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
संतुलित आवंटन: विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी और ऋण का मिश्रण।
शिक्षा ऋण: एक विकल्प
कम ब्याज वाले शिक्षा ऋण: फंडिंग में अंतर को पाटने के लिए विचार करें।
कर लाभ: शिक्षा ऋण पर ब्याज कर-कटौती योग्य है।
रिटायरमेंट प्लानिंग: आरामदायक भविष्य सुनिश्चित करना
रिटायरमेंट कॉर्पस: अनुमान
वर्तमान जीवनशैली: 1.5 लाख रुपये मासिक खर्च, मुद्रास्फीति के लिए समायोजन।
आवश्यक कॉर्पस: वांछित रिटायरमेंट आयु, जीवन प्रत्याशा और मुद्रास्फीति के आधार पर गणना करें।
कॉर्पस का निर्माण: रणनीतिक निवेश
इक्विटी एक्सपोजर: शुरुआती वर्षों में विकास के लिए उच्च इक्विटी एक्सपोजर।
धीरे-धीरे बदलाव: सुरक्षित पूंजी के लिए रिटायरमेंट के करीब आने पर डेट फंड में जाएं।
नियमित समीक्षा: लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करें।
पेंशन योजनाएँ: एक स्थिर आय स्ट्रीम
पेंशन फंड: रिटायरमेंट के बाद नियमित आय के लिए पेंशन फंड में निवेश करें।
वार्षिकियाँ: प्राथमिक विकल्प के रूप में उनकी अनुशंसा न करने के बावजूद, गारंटीकृत आय के लिए वार्षिकी पर विचार करें।
स्वास्थ्य बीमा का प्रबंधन: व्यापक कवरेज सुनिश्चित करना
पर्याप्त बीमा राशि: सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा सभी संभावित चिकित्सा लागतों को कवर करता है।
वार्षिक समीक्षा: परिवार की स्वास्थ्य आवश्यकताओं और मुद्रास्फीति के आधार पर कवरेज की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
आपातकालीन निधि: एक सुरक्षा जाल
तरल संपत्ति: 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
निवेश साधन: बचत खातों या तरल म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-तरलता वाले साधनों में रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
नियमित निगरानी और समायोजन
समय-समय पर समीक्षा करें: नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
परिवर्तनों के अनुकूल बनें: बाजार में होने वाले बदलावों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के अनुकूल होने के लिए लचीले बने रहें।
पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी): व्यक्तिगत सलाह के लिए सीएफपी से परामर्श करने पर विचार करें।
निरंतर सीखना: वित्तीय उत्पादों और बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें।
आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है, और कुछ रणनीतिक समायोजनों के साथ, आप आत्मविश्वास से अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

..Read more

Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 17, 2025

Money
नमस्ते सर, मैं 33 साल का हूँ और बच्चों की शिक्षा के साथ-साथ एक अच्छी रिटायरमेंट कॉर्पस के साथ एक स्थिर जीवन जीना चाहता हूँ। मेरे 2 बेटे हैं, दोनों की उम्र क्रमशः 1 और 3 साल है और मेरी पत्नी एक गृहिणी है। मेरे पास 16 लाख की FD है, 10 लाख सोने में हैं, मैंने 25 हजार की हाउसिंग लोन EMI चुकाने के लिए एक फ्लैट खरीदा है, मेरे पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस और 4 लाख का हेल्थ इंश्योरेंस है। मैं पिछले 1 साल से 30 हजार की SIP के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ। एचडीएफसी डिविडेंड यील्ड फंड 1000 आईसीआईसीआई ब्लूचिप फंड 8000 क्वांट स्मॉल कैप फंड 1000 केनरा रोबेको स्मॉल कैप फंड 1000 यूटीआई निफ्टी इंडेक्स फंड 5000 आईसीआईसीआई बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 5000 जेएम फ्लेक्सीकैप फंड 2000 क्वांट ईएलएस फंड 5000 पराग पारीख फ्लेक्सीकैप फंड 2000 लसम इन्वेस्टमेंट एसबीआई हेल्थकेयर फंड 20K क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर फंड 10k एसबीआई मैग्नम गिल्ट फंड 20k कृपया सलाह दें....क्या मैं वाकई इन निवेशों से अच्छा कर रहा हूं या मुझे अपने निवेशों की फिर से योजना बनानी चाहिए....
Ans: नमस्ते;

पोर्टफोलियो में 12 फंड (9 सिप+3 एकमुश्त) होना ज़रूरी नहीं है।

30 हज़ार के सिप के लिए आपको सिर्फ़ 4 फंड की ज़रूरत है (बराबर विभाजित):
1. फ्लेक्सीकैप फंड
2. लार्ज और मिडकैप फंड
3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
4. मल्टी एसेट एलोकेशन फंड

आप अपने स्वामित्व वाले सेक्टोरल, थीमैटिक और डेट फंड से बाहर निकलने और इसे अपने नियमित फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि इक्विटी (लार्ज कैप ओरिएंटेड) आपके पोर्टफोलियो में प्रमुख एसेट क्लास है, लेकिन इसमें बैलेंस और जोखिम कम करने के लिए डेट और गोल्ड में भी निवेश किया जा सकता है।

साथ ही, हर साल सिप की राशि को कम से कम 7-10% बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

यह आपके बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए इस्तेमाल किया जाएगा। (7% वार्षिक टॉप-अप और 10% मामूली रिटर्न पर विचार करते हुए 15 वर्षों में ~1.85 करोड़)

अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए आप एनपीएस पर विचार कर सकते हैं और नियमित निवेश के रूप में एक अच्छी राशि (~30 हजार प्रति माह) से शुरुआत कर सकते हैं क्योंकि समय आपके पक्ष में है (60 वर्ष की आयु तक पहुँचने के लिए 27 वर्ष)। [बिना किसी अतिरिक्त विचार के 27 वर्षों में 3.45 करोड़। 8% रिटर्न माना जाता है]।

होम लोन बीमा और सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य कवर खरीदने पर विचार करें।

खुशहाल निवेश;
X: @mars_invest

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10876 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 28, 2025

Money
नमस्कार सर, मेरी आयु इस अक्टूबर में 35 वर्ष हो जाएगी। मैं एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में काम करता हूं। मेरे पास कंपनी पीएफ में लगभग 73 लाख, एनपीएस में 23 लाख, म्यूचुअल फंड में 25 लाख, स्टॉक में 11 लाख रुपये हैं। बैंक कर्मचारी की तरह साधारण ब्याज पर गृह ऋण 65 लाख रुपये का है। हाथ में वेतन 1.2 लाख रुपये और 24 साल तक 34500 रुपये की मासिक ऋण ईएमआई तय है। कृपया समीक्षा करें और सुझाव दें कि मुझे क्या बदलाव करने की आवश्यकता है। म्यूचुअल फंड में प्रति माह 21 हजार रुपये का निवेश और कंपनी एनपीएस और पीएफ में लगभग 16 हजार रुपये का निवेश करती है, साथ ही 12 प्रतिशत पर योगदान देती है, 16 हजार रुपये मेरी तरफ से और 16 हजार रुपये कंपनी की तरफ से।
Ans: आपने 35 साल की उम्र में एक बेहतरीन नींव रखी है। पीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और शेयरों में पहले से ही 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा का निवेश आपके मज़बूत अनुशासन को दर्शाता है। निरंतर निवेश के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करना आसान नहीं है। लेकिन आप नियमित योगदान के साथ इसे अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं। यह अपने आप में साबित करता है कि आप दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के प्रति गंभीर हैं। आइए अब आपकी संपूर्ण वित्तीय स्थिति का 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आकलन करें।

» वर्तमान संपत्ति स्थिति
– कंपनी पीएफ में 73 लाख रुपये। इससे स्थिर, कम जोखिम वाली वृद्धि मिलती है।
– एनपीएस में 23 लाख रुपये। इससे कुछ इक्विटी निवेश के साथ सेवानिवृत्ति सुरक्षा बनती है।
– म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये। इससे दीर्घकालिक संपत्ति बनती है।
– शेयरों में 11 लाख रुपये। यह उच्च जोखिम वाला लेकिन उच्च रिटर्न वाला हिस्सा है।
– कुल संपत्ति लगभग 1.32 करोड़ रुपये है। यह 35 वर्षों के लिए एक मज़बूत शुरुआत है।

» देनदारी स्थिति
– 65 लाख रुपये का होम लोन। मासिक किश्त 34,500 रुपये है।
– चूँकि कर्मचारी योजना के तहत यह साधारण ब्याज है, इसलिए पुनर्भुगतान हल्का है।
– आय की तुलना में किश्त का बोझ कम है। इससे निवेश के लिए अच्छा अधिशेष मिलता है।
– ऋण दीर्घकालिक (24 वर्ष) है। जल्दी चुकाने की कोई जल्दी नहीं है। इसके बजाय, ज़्यादा रिटर्न के लिए अतिरिक्त बचत का निवेश करें।

» आय और नकदी प्रवाह
– हाथ में वेतन 1.2 लाख रुपये प्रति माह।
– किश्त 34,500 रुपये है, जो आपकी क्षमता के भीतर है।
– आपकी ओर से 12% और कंपनी की ओर से 12% का पीएफ योगदान आपकी क्षमता को बढ़ाता है।
– कंपनी पीएफ में मासिक 16,000 रुपये और आपकी ओर से 16,000 रुपये जोड़ती है।
– कंपनी एनपीएस में भी 16,000 रुपये का योगदान करती है।
– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में मासिक 21,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह नकदी प्रवाह ऋण चुकौती और निवेश के बीच अच्छा संतुलन दर्शाता है।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– वर्तमान में, म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये और मासिक SIP 21,000 रुपये हैं।
– SIP अनुशासन जारी रखें। यह एकमुश्त निवेश की तुलना में तेज़ी से धन अर्जित करता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता वाली नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन आपकी ओर से निगरानी और शोध की आवश्यकता होती है। गलत समय या गलत फंड चयन, बचत की गई लागत से ज़्यादा मुनाफ़ा खा सकता है। CFP-समर्थित निगरानी सही स्विच और आवंटन सुनिश्चित करती है।
– इंडेक्स फंड से बचें। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अभी भी इंडेक्स फंड से बेहतर हैं। कुशल फंड मैनेजर गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं, जबकि इंडेक्स फंड हर गिरावट को दर्शाते हैं।

» स्टॉक एक्सपोजर
– शेयरों में 11 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है, लेकिन जोखिम भरा है। डायरेक्ट स्टॉक पर लगातार नज़र रखने की ज़रूरत होती है।
– अगर शेयरों की पेशेवर समीक्षा नहीं की जाती है, तो धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करना बेहतर होगा।
– म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। इससे अव्यवस्थित जोखिम कम होता है।
– स्टॉक पोर्टफोलियो के सैटेलाइट हिस्से के रूप में रह सकते हैं, लेकिन मुख्य हिस्से के रूप में नहीं।

"सेवानिवृत्ति योजना"
"आपके पास पीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड हैं। ये एक मज़बूत सेवानिवृत्ति आधार बनाते हैं।
"35 वर्ष की आयु में, सेवानिवृत्ति का समय 25 वर्ष से अधिक होता है। इसलिए, इक्विटी आवंटन प्रमुख होना चाहिए।
"पीएफ और एनपीएस पहले से ही डेट हिस्सा बनाते हैं। इसलिए, आपके म्यूचुअल फंड इक्विटी ग्रोथ पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
"लंबी अवधि के साथ, एसआईपी चक्रवृद्धि ब्याज से धन में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

"जोखिम प्रबंधन"
"पहला कदम जीवन बीमा है। क्या आपके पास शुद्ध टर्म प्लान है? यदि नहीं, तो आपको खरीदना चाहिए। बीमा में वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना कवर होना चाहिए। यूलिप या एंडोमेंट से बचें। ये बीमा और निवेश को मिला देते हैं और रिटर्न कम कर देते हैं।
"दूसरा कदम स्वास्थ्य बीमा है। नियोक्ता पॉलिसी पर्याप्त नहीं हो सकती है। नियोक्ता के बाहर फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें। यह सेवानिवृत्ति के बाद भी निरंतरता प्रदान करती है।
"व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर की भी जाँच करें। ये आय अर्जित करने की क्षमता की रक्षा करते हैं।

"आपातकालीन निधि"
"क्या आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड या बचत है? अगर नहीं, तो इसे बनाएँ।
"आपातकालीन निधि" संकट के समय SIP तोड़ने या दीर्घकालिक निवेश बेचने से बचाती है।
"यह निधि कार में सीट बेल्ट की तरह है। इसका इस्तेमाल कम ही होता है, लेकिन हमेशा ज़रूरत पड़ती है।

"कराधान का दृष्टिकोण"
"आपका PF और NPS योगदान कर-कुशल है। ये 80C और 80CCD के तहत कर बचाते हैं।
"म्यूचुअल फंड पर अलग तरह से कर लगता है। इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
"इसलिए, बार-बार भुनाने से बचें। चक्रवृद्धि ब्याज और कम कर का लाभ उठाने के लिए लंबी अवधि तक निवेश करें।
"डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इनका उपयोग केवल स्थिरता और अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए करें, उच्च रिटर्न के लिए नहीं।

" ऋण चुकौती बनाम निवेश
– कई कर्मचारियों को होम लोन का समय से पहले भुगतान करने की ज़रूरत महसूस होती है। लेकिन आपके मामले में, ब्याज दर कम और सरल है। इक्विटी फंड में निवेश लंबी अवधि में ऋण दर को आसानी से मात दे सकता है।
– इसलिए, नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान करते रहें। एसआईपी के पैसे को दूसरी जगह लगाकर ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें।
– अधिशेष राशि का उपयोग निवेश के लिए करें। ऋण ब्याज पर कर लाभ भी देता है।

» परिसंपत्ति आवंटन मूल्यांकन
– पीएफ + एनपीएस में बड़ा ऋण हिस्सा होता है। यह पहले से ही रूढ़िवादी है।
– म्यूचुअल फंड + स्टॉक में इक्विटी हिस्सा होता है। इससे वृद्धि होती है।
– भारी पीएफ के कारण वर्तमान अनुपात ऋण की ओर झुका हुआ है। 35 पर, अधिक इक्विटी आवंटन उपयुक्त है। इसलिए बिना किसी डर के इक्विटी एसआईपी जारी रखें। यह समग्र पोर्टफोलियो को विकास की ओर संतुलित करता है।
– इक्विटी में वृद्धि मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करेगी। केवल पीएफ पर्याप्त नहीं होगा।

» भविष्य में एसआईपी में वृद्धि
– आपकी वर्तमान एसआईपी 21,000 रुपये है। जैसे-जैसे आय बढ़ती है, हर साल स्टेप-अप SIP करें। सालाना 2000-3000 रुपये अतिरिक्त निवेश भी बाद में बड़ी संपत्ति जोड़ देता है।
- स्टेप-अप SIP, स्थिर SIP की तुलना में तेज़ी से संपत्ति बनाता है। मुद्रास्फीति और जीवनशैली की लागत बढ़ेगी। स्टेप-अप सुनिश्चित करता है कि पोर्टफोलियो मुद्रास्फीति को मात दे।

"लक्ष्य स्पष्टता"
- निवेश को लक्ष्यों से जोड़ें। सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, विवाह, घर का नवीनीकरण - हर किसी का अलग-अलग समय होता है।
- इक्विटी फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों (7 साल से ऊपर) के लिए उपयुक्त होते हैं। डेट या हाइब्रिड फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों (3-7 साल) के लिए उपयुक्त होते हैं।
- स्पष्ट लक्ष्य मानचित्रण बाद में भ्रम से बचाता है। यह सही निकासी समय चुनने में भी मदद करता है।

"व्यवहारिक अनुशासन"
- धन सृजन उत्पादों से ज़्यादा व्यवहार पर निर्भर करता है। आप SIP और PF में पहले से ही अनुशासन दिखा रहे हैं।
- इसी धैर्य को बनाए रखें। बाज़ार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। मंदी में SIP सस्ते में मिलते हैं।
- बार-बार पोर्टफोलियो में फेरबदल से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में केवल एक बार समीक्षा करें।

» सीएफपी-समर्थित निगरानी का महत्व
– प्रत्यक्ष फंड निवेशक अक्सर भावुक होकर फैसले लेते हैं। वे बाजार में गिरावट के समय निवेश निकाल लेते हैं।
– सीएफपी-समर्थित निगरानी से तर्कसंगत फैसले लिए जाते हैं। वे केवल रिटर्न का ही नहीं, बल्कि आवंटन का भी विश्लेषण करते हैं।
– वे लक्ष्य बदलने या बाजार में बदलाव होने पर पोर्टफोलियो समायोजित करते हैं।
– नियमित योजनाएं महंगी लग सकती हैं, लेकिन यह सलाह और सुधार लंबी अवधि में अधिक शुद्ध संपत्ति बनाते हैं।

» सामान्य गलतियों से बचें
– एंडोमेंट, यूलिप या बीमा-लिंक्ड उत्पादों में निवेश न करें। ये कम रिटर्न देते हैं और पैसा फंसा देते हैं।
– प्रत्यक्ष शेयरों में ज़्यादा निवेश न करें। एसआईपी पर ध्यान केंद्रित करें।
– बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें। यही वह समय होता है जब वे सबसे अच्छा काम करते हैं।
– नवीनतम ट्रेंडिंग फंडों के पीछे न भागें। नियोजित आवंटन पर टिके रहें।

» मन की शांति के साथ संपत्ति का निर्माण
– आपके पास पहले से ही संपत्ति का अच्छा आधार है।
– व्यवस्थित निवेश जारी रखें।
– बीमा से सुरक्षा करें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ।
– SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– वार्षिक समीक्षा करें।

यह दीर्घकालिक संपत्ति और पारिवारिक सुरक्षा का संतुलित सूत्र है।

» अंततः
35 वर्ष की आयु में, आप 1.32 करोड़ रुपये की संपत्ति के साथ कई साथियों से आगे हैं। आपका PF और NPS सुरक्षा प्रदान करते हैं। आपके म्यूचुअल फंड और स्टॉक विकास को बढ़ावा देते हैं। आपके ऋण की EMI प्रबंधनीय है। SIP जारी रखें, आय के साथ उन्हें बढ़ाएँ, और धैर्य रखें। गृह ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें। टर्म और स्वास्थ्य बीमा बनाएँ। आपातकालीन निधि तैयार रखें। डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें। मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। अनुशासित रहें, और आपकी संपत्ति यात्रा सुचारू और मजबूत होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

..Read more

Naveenn

Naveenn Kummar  |233 Answers  |Ask -

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 18, 2025

Asked by Anonymous - Sep 06, 2025English
Money
नमस्ते सर मेरी उम्र 41 साल है। मेरी मासिक आय 1.1 लाख रुपये है। मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति इस प्रकार है: मेरा मासिक खर्च - 60,000 रुपये वाहन की ईएमआई - 9,700 रुपये बीमा प्रीमियम - टर्म इंश्योरेंस: 2,300 रुपये/माह स्वास्थ्य बीमा: 2,000 रुपये/माह एलआईसी: 1,500 रुपये/माह एपीवाई अंशदान: 1,000 रुपये/माह बीमा कवर: टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये साथ ही 17 लाख रुपये का गंभीर बीमारी कवर स्वास्थ्य बीमा - 30 लाख रुपये, फैमिली फ्लोटर एलआईसी - 4 लाख रुपये आपातकालीन निधि - 7 लाख रुपये निवेश: म्यूचुअल फंड एसआईपी 1. लक्ष्य - मकान निर्माण - 65 लाख रुपये - समय-सीमा - 15 वर्ष पराग पारीख फ्लेक्सीकैप फंड - 8 हजार रुपये प्रति माह 2. लक्ष्य - जमीन खरीदना - 40 लाख रुपये - समय-सीमा - 10 वर्ष एक्सिस लार्ज एंड मिडकैप फंड - 8 हजार रुपये प्रति माह 3. लक्ष्य - बच्चों की शिक्षा - 16 लाख रुपये - 11 वर्ष आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज एंड मिडकैप फंड - 2.5 हजार रुपये प्रति माह 4. लक्ष्य - सेवानिवृत्ति - 3.5 करोड़ रुपये - 19 वर्ष एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप फंड - 9.5 हजार रुपये प्रति माह 5. लक्ष्य - सोना - 100 ग्राम - 15 वर्ष एसबीआई गोल्ड ईटीएफ - 6 हज़ार/माह 6. SSY - 3500/माह कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे अपने निवेश में कोई सुधार करना है। धन्यवाद
Ans: प्रिय महोदय/महोदया,

आप ​​41 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय ₹1.1 लाख है और आपकी वित्तीय स्थिति इस प्रकार है:

मासिक खर्च और ईएमआई:

घरेलू खर्च: ₹60,000

वाहन ईएमआई: ₹9,700

बीमा प्रीमियम और कवरेज:

टर्म इंश्योरेंस: ₹2,300/माह (कवरेज ₹1 करोड़)

स्वास्थ्य बीमा: ₹2,000/माह (फैमिली फ्लोटर ₹30 लाख)

एलआईसी: ₹1,500/माह (कवरेज ₹4 लाख)

गंभीर बीमारी कवर: ₹17 लाख

एपीवाई अंशदान: ₹1,000/माह

आपातकालीन निधि: ₹7 लाख

निवेश (एसआईपी):

लक्ष्य: घर निर्माण - ₹65 लाख - 15 वर्ष - पराग पारिख फ्लेक्सी कैप ₹8 हज़ार/माह

लक्ष्य: ज़मीन ख़रीदना - ₹40 लाख - 10 वर्ष - एक्सिस लार्ज एंड मिड कैप ₹8 हज़ार/माह

लक्ष्य: बच्चों की शिक्षा - ₹16 लाख - 11 वर्ष - आईसीआईसीआई लार्ज एंड मिड कैप ₹2.5 हज़ार/माह

लक्ष्य: सेवानिवृत्ति - ₹3.5 करोड़ - 19 वर्ष - एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप ₹9.5 हज़ार/माह

लक्ष्य: सोना - 100 ग्राम - 15 वर्ष - एसबीआई गोल्ड ईटीएफ ₹6 हज़ार/माह

एसएसवाई - ₹3,500/माह

अवलोकन और सुझाव:

इक्विटी आवंटन: आपके लक्ष्य-आधारित इक्विटी SIP मामूली और विविध हैं। आप मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए दीर्घकालिक लक्ष्यों (घर और सेवानिवृत्ति) के लिए SIP में थोड़ी वृद्धि कर सकते हैं।

ऋण जोखिम: सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन कोष बरकरार रहे (7-8 महीने के खर्च)। भूमि खरीद जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए कुछ अल्पकालिक ऋण साधन रखने पर विचार करें।

SIP समेकन: आसान ट्रैकिंग के लिए, आप कई छोटे SIP के बजाय 2-3 मज़बूत विविध फंडों के साथ कई मिड-कैप/फ्लेक्सी-कैप SIP को समेकित कर सकते हैं।

बीमा: टर्म और स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त हैं। उम्र बढ़ने के साथ गंभीर बीमारी कवरेज की समीक्षा करें।

स्वर्ण आवंटन: 6 हज़ार रुपये प्रति माह उचित है। बाजार में उतार-चढ़ाव पर नज़र रखें और अलग-अलग खरीदारी पर विचार करें।

नियमित समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि परिसंपत्ति आवंटन जोखिम और समय-सीमा के अनुरूप है, हर साल अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

अगले चरण:

विस्तृत नकदी प्रवाह, निवेश संरेखण और लक्ष्य-निर्धारण रणनीति के लिए किसी QPFP वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

अपने लक्ष्यों (मकान, ज़मीन, शिक्षा, सेवानिवृत्ति) पर मुद्रास्फीति के प्रभाव की निगरानी करें और समय-समय पर SIP समायोजित करें।

म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यानपूर्वक पढ़ें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

..Read more

नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10876 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Money
मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।
Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% ​​कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10876 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English
Money
नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।
Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6739 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English
Career
नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?
Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

...Read more

Nayagam P

Nayagam P P  |10853 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Career
नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?
Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

...Read more

Mayank

Mayank Chandel  |2569 Answers  |Ask -

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Mayank

Mayank Chandel  |2569 Answers  |Ask -

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English
Career
सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें
Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

...Read more

Mayank

Mayank Chandel  |2569 Answers  |Ask -

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x