नमस्ते सर, शुभ संध्या. कृपया मुझे निम्नलिखित पर सलाह दें। 1,.मेरे पास एक ही पैन के तहत विभिन्न ब्रोकरों के साथ दो डीमैट खाते हैं। अब मुझे ए डीमैट खाते के शेयरों को बाजार से बाहर बी डीमैट खाते में स्थानांतरित करके एक डीमैट खाते को समेकित करने की आवश्यकता है। अब सवाल यह है कि 1. यह ऑफ मार्केट ट्रांसफर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ को आकर्षित करेगा या नहीं? दोनों डीमैट खाते में सभी शेयर एक वर्ष से अधिक के लिए हैं। केवल समेकन और निगरानी उद्देश्य के लिए सैम पैन के साथ एक ब्रोकर से दूसरे ब्रोकर में स्थानांतरण। 2. एसटीटी के भुगतान के बिना इस ऑफ मार्केट ट्रांसफर के लिए, भविष्य में अगर मैं इन ट्रांसफर किए गए शेयरों को बेचता हूं तो पूंजीगत लाभ प्रभाव क्या होगा। सभी शेयर एक वर्ष से अधिक समय के लिए रखे गए हैं। हालाँकि मूल खरीद पर एसटीटी भुगतान किया जाता है। कृपया मार्गदर्शन करें। विनोद गुप्ता

Ans: नमस्ते प्रिय
CSAB के ज़रिए आपके पास आने की संभावना बहुत कम है। कृपया अन्य विकल्प तलाशें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
ICFAI टेक स्कूल, हैदराबाद से बीटेक सीएसई (एआई) को प्राथमिकता देना सबसे अच्छा विकल्प है। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
आपने इस निर्णय का कोई विशेष कारण नहीं बताया। JEE पात्रता में कोई समस्या नहीं होगी।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते
हम में से कई लोग निवास, मूलनिवास और श्रेणी प्रमाणपत्रों को लेकर भ्रमित रहते हैं।
आइए एक-एक करके इनके अंतरों पर गौर करें।
निवास प्रमाणपत्र:

उद्देश्य: किसी विशेष राज्य या क्षेत्र में निवास सिद्ध करना।
पात्रता: आमतौर पर न्यूनतम निवास अवधि (जैसे, किसी राज्य में 3-15 वर्ष) की आवश्यकता होती है, और आवेदक या उनके माता-पिता स्थायी निवासी होने चाहिए।
उदाहरण: राज्य के स्कूलों, कॉलेजों और विश्वविद्यालयों में प्रवेश के लिए उपयोग किया जाता है; राज्य सरकार के विभिन्न लाभों और रोज़गार के लिए भी उपयोग किया जाता है।

मूलनिवास प्रमाणपत्र:
उद्देश्य: किसी व्यक्ति के किसी विशिष्ट देश (आमतौर पर भारत) में जन्म या मूल की पुष्टि करता है।
उपयोग: अक्सर भारतीय नागरिकता या मूल स्थापित करने के लिए उपयोग किया जाता है, खासकर जब ओवरसीज़ सिटिजनशिप ऑफ़ इंडिया (OCI) के लिए आवेदन करते हैं या ऐसे मामलों में जहाँ भारत में जन्म या माता-पिता का होना प्रासंगिक हो।
उदाहरण: मूलनिवास प्रमाणपत्र का उपयोग यह साबित करने के लिए किया जा सकता है कि किसी व्यक्ति या उसके माता-पिता का जन्म भारत में हुआ था, जिसकी आवश्यकता OCI आवेदनों या भारत से संबंध साबित करने के लिए हो सकती है।

ओबीसी एनसीएल प्रमाणपत्र:
उद्देश्य: सरकारी नौकरियों, शैक्षणिक संस्थानों और छात्रवृत्तियों में आरक्षण के पात्र व्यक्तियों की पहचान करना, जो ओबीसी श्रेणी से संबंधित हैं, लेकिन "क्रीमी लेयर" में नहीं आते।
पात्रता:
इसका प्रमाण आवश्यक है कि आवेदक के माता-पिता की वार्षिक आय एक निर्दिष्ट सीमा (जैसे, 8 लाख रुपये) से कम है।
उदाहरण:
ओबीसी आरक्षण वाले कॉलेजों और विश्वविद्यालयों में प्रवेश के लिए उपयोग किया जाता है; ओबीसी कोटे वाली सरकारी नौकरियों में आवेदन करने के लिए भी उपयोग किया जाता है।

सभी अलग-अलग हैं। इसलिए, चूँकि आप महाराष्ट्र के मूल निवासी हैं, आप महाराष्ट्र में किसी भी कार्यक्रम में भाग लेने के लिए अपने श्रेणी प्रमाणपत्र का उपयोग कर सकते हैं। आवेदन करने से पहले, आपके पास दोनों प्रमाणपत्र होने चाहिए।

Ans: – अपनी वित्तीय जानकारी इतनी स्पष्टता से साझा करने के लिए धन्यवाद।
– आपकी 82,000 रुपये की अनुशासित मासिक आय एक मज़बूत आधार है।
– अपने माता-पिता और बहन का समर्थन करना सराहनीय ज़िम्मेदारी दर्शाता है।
– ऋण और किराए का प्रभावी ढंग से प्रबंधन आपके आत्मविश्वास को बढ़ाएगा।
– आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप देखें।

"वर्तमान वित्तीय विवरण"
– मासिक आय 82,000 रुपये है।
– 15,000 रुपये का किराया दायित्व आपकी व्यय योग्य आय को कम करता है।
– 3,00,000 रुपये के बकाया ऋण पर ब्याज लगता है।
– तीन आश्रित आपके वित्तीय सहयोग पर निर्भर हैं।
– बीमा या म्यूचुअल फंड का कोई विवरण नहीं दिया गया है।
– आपातकालीन बफर वर्तमान में स्थापित नहीं लगता है।

"व्यय प्रबंधन"
– हर महीने सभी खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।
– स्पष्टता के लिए एक सरल स्प्रेडशीट का उपयोग करें।
– ज़रूरतों, इच्छाओं और बचत को अलग-अलग वर्गीकृत करें।
– इच्छाओं को आय के 20% से कम तक सीमित रखने का लक्ष्य रखें।
– ज़रूरतों को आय के 50% से कम पर आबंटित करें।
– बचत और निवेश का लक्ष्य 30% आय होना चाहिए।
– संभावित कमी के लिए किराए और उपयोगिता लागतों की समीक्षा करें।
– कम खर्च के लिए नवीनीकरण पर किराए पर बातचीत करें।
– यदि कम उपयोग हो रहा हो तो विवेकाधीन सदस्यता में कटौती करें।
– आवश्यक और उद्देश्यपूर्ण खर्चों को प्राथमिकता दें।

»आपातकालीन निधि निर्माण
– आपातकालीन निधि में छह महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।
– छह महीने के लिए प्रति माह 90,000 रुपये का लक्ष्य रखें।
– कुल आपातकालीन निधि का लक्ष्य 5,40,000 रुपये।
– 5,000 रुपये के छोटे मासिक हस्तांतरण से शुरुआत करें।
– ऋण कम होने पर स्थानांतरण बढ़ाएँ।
– आपातकालीन निधियों को लिक्विड फंडों में जमा करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित लिक्विड फंड पेशेवर निगरानी प्रदान करते हैं।
– कम सेवा समर्थन के कारण यहाँ सीधे धन जमा करने से बचें।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित धन जमा करने से सीएफपी-प्रबंधित मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है।
– मुद्रास्फीति के लिए वार्षिक रूप से कॉर्पस लक्ष्य की समीक्षा करें।

"ऋण प्रबंधन रणनीति"
– उच्च लागत वाले ऋणों का पुनर्भुगतान प्राथमिकता से किया जाना चाहिए।
– अपने ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए अतिरिक्त नकदी का प्रबंध करें।
– दो वर्षों के भीतर ₹3,00,000 चुकाने का लक्ष्य रखें।
– ऋणदाता के साथ कम ब्याज दर पर बातचीत करें।
– यदि नकदी अधिशेष उत्पन्न होता है, तो बैलून भुगतान का उपयोग करें।
– वर्तमान ऋण समाप्त होने तक नए ऋण से बचें।
– ऋण निपटान के बाद, भुगतानों को निवेशों में पुनर्निर्देशित करें।
– मासिक रूप से पुनर्भुगतान प्रगति का दस्तावेजीकरण करें।
– प्रेरणा बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।

»बीमा और सुरक्षा
– मौजूदा जीवन और स्वास्थ्य कवरेज की समीक्षा करें।
– जहाँ तक संभव हो, सुनिश्चित करें कि आपके माता-पिता और बहन सह-बीमित हों।
– कम से कम दस गुना आय कवर करने वाला टर्म इंश्योरेंस लें।
– एमएफडी नियमित योजनाओं के माध्यम से गंभीर बीमारी कवर का विकल्प चुनें।
– अभी यूलिप या निवेश-सह-बीमा संरचनाओं से बचें।
– बीमा को निवेश लक्ष्यों से स्पष्ट रूप से अलग करें।
– विशुद्ध निवेश के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– हर दो साल में बीमा आवश्यकताओं का पुनर्मूल्यांकन करें।
– पॉलिसी प्रीमियम को आय के 10% के भीतर रखें।

»निवेश रणनीति अवलोकन
– विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का लक्ष्य रखें।
– इक्विटी फंड पाँच वर्षों में उच्च वृद्धि प्रदान करते हैं।
– सीमित सक्रिय निगरानी के कारण इंडेक्स फंड से बचें।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान इंडेक्स फंड में लचीलेपन की कमी होती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाजारों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निवेश सीएफपी मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
– मासिक ₹10,000 का एसआईपी आवंटन शुरू करें।
– हर साल एसआईपी में ₹2,000 की वृद्धि करें।
– 60% इक्विटी में, 20% डेट में, 20% हाइब्रिड में आवंटित करें।
– मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले उच्च-गुणवत्ता वाले फंड हाउस का उपयोग करें।
– फंड मैनेजर के कार्यकाल और निरंतरता का सालाना मूल्यांकन करें।
– डेट आवंटन में अल्पकालिक फंड का उपयोग किया जा सकता है।
– डेट एलटीसीजी और एसटीसीजी पर प्रति स्लैब कर लगाया जाता है; शुद्ध रिटर्न को ध्यान में रखें।
– 30 और 35 वर्ष की आयु में जीवन स्तर के आधार पर फंड का पुनर्आवंटन करें।

'सेवानिवृत्ति योजना ढांचा'
– चक्रवृद्धि लाभों के लिए अभी सेवानिवृत्ति बचत शुरू करें।
– 60 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि का लक्ष्य रखें।
– निवेश का 50% इक्विटी फंडों में आवंटित करें।
– अधिक रिटर्न की संभावना के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग करें।
– डेट फंड सेवानिवृत्ति के निकट इक्विटी में अस्थिरता को कम करते हैं।
– हर पाँच साल में सेवानिवृत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
– वेतन 82,000 रुपये से अधिक होने पर योगदान बढ़ाएँ।
– जहाँ संभव हो, स्वैच्छिक भविष्य निधि योगदान शामिल करें।
– वार्षिकी से बचें; वे भविष्य की तरलता को सीमित करते हैं।
– सीएफपी-निर्देशित फंड अनुशासित सेवानिवृत्ति निवेश सुनिश्चित करते हैं।

»कर नियोजन संबंधी विचार
– 1.5 लाख रुपये की सीमा तक धारा 80सी विकल्पों का उपयोग करें।
– नियमित म्यूचुअल फंड ईएलएसएस में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित ईएलएसएस को पेशेवर स्टॉक चयन का लाभ मिलता है।
– 80सी लक्ष्यों को पूरा करने के लिए प्रत्यक्ष इक्विटी से बचें।
– डेट म्यूचुअल फंड पर एसटीसीजी पर प्रति आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– फंड भुनाते समय कर के प्रभाव को ध्यान में रखें।
– कर स्लैब को अनुकूलित करने के लिए चरणबद्ध तरीके से भुनाएँ।
– समय पर दाखिल करने के लिए निवेश प्रमाणों का दस्तावेजीकरण करें।

»निगरानी और समीक्षा
– अपने साथ तिमाही समीक्षा बैठकें निर्धारित करें।
– बेंचमार्क के मुकाबले पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– जोखिम संरेखण के लिए सालाना परिसंपत्ति मिश्रण को पुनर्संतुलित करें।
– यदि आय मुद्रास्फीति से अधिक बढ़ती है तो एसआईपी बढ़ाएँ।
– नियमित रूप से किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
– परिस्थितियों में बदलाव के साथ वित्तीय लक्ष्यों को अपडेट करें।
– सभी लेनदेन का स्पष्ट दस्तावेज़ीकरण बनाए रखें।
– फंड ट्रैकिंग की सुविधा के लिए डिजिटल प्लेटफॉर्म का उपयोग करें।
– फंड साहित्य और विवरणों को डिजिटल रूप से व्यवस्थित रखें।
– नए कर नियमों और फंड विनियमों से अवगत रहें।

"व्यवहार संबंधी अंतर्दृष्टि"
"बाजार में गिरावट के दौरान अनुशासन बनाए रखें।
"बाजार के उतार-चढ़ाव पर आवेगपूर्ण तरीके से निवेश निकालने से बचें।
"इक्विटी निवेश के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें।
"गति बनाए रखने के लिए छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
"पढ़ने और कार्यशालाओं के माध्यम से वित्तीय जागरूकता विकसित करें।
"परिवार को सरल बजट चर्चाओं में शामिल करें।
"लगातार कार्रवाई के माध्यम से स्वस्थ धन संबंधी आदतें बनाएँ।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"
"एक समग्र दृष्टिकोण संतुलित वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित करता है।
"ऋण में कमी, आपातकालीन बफर और निवेश लक्ष्यों को संरेखित करते हैं।
"सक्रिय फंड प्रबंधन अनुकूलित पेशेवर निगरानी प्रदान करता है।
"नियमित समीक्षा निरंतर सुधार को बढ़ावा देती है।
"आपके अनुशासित प्रयास स्थायी वित्तीय स्थिरता प्रदान करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप वाकई अच्छा कर रहे हैं। 50,000 रुपये का मासिक SIP मज़बूत अनुशासन दर्शाता है। आपके पास पहले से ही फ्लेक्सी कैप, मिडकैप, स्मॉलकैप, लार्ज एंड मिडकैप और अंतर्राष्ट्रीय फंडों का मिश्रण है। यह एक अच्छी विविध शुरुआत है। एक गोल्ड फंड और एक बैलेंस्ड एडवांटेज या मल्टी-एसेट फंड शामिल करने से मज़बूती और स्थिरता मिलती है। आप दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सही सोच रहे हैं।

"अपने वर्तमान SIP मिश्रण को समझना"

"फ्लेक्सी कैप और लार्ज-मिडकैप फंड बाज़ार-व्यापी अवसरों को कवर करते हैं।
"स्मॉलकैप और मिडकैप फंड विकास की संभावना बढ़ाते हैं, लेकिन उनमें उच्च अस्थिरता होती है।
"नैस्डैक में निवेश विदेशी विविधीकरण को बढ़ावा देता है, लेकिन इसमें बहुत अस्थिरता होती है।
"निफ्टी इंडेक्स-आधारित फंड निष्क्रिय निवेश जोड़ते हैं, लेकिन इनमें गतिशील फंड प्रबंधन का अभाव होता है।

आपके पास पहले से ही दो इंडेक्स फंड हैं।
"ये निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाज़ार की गतिविधियों पर प्रतिक्रिया नहीं देते।
"बाजार में गिरावट के दौरान इनमें मानवीय हस्तक्षेप का अभाव होता है।
"ये सेक्टर रोटेशन या रणनीतिक कदम नहीं उठाते।" वे गिरावट के दौरान भी सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर भारतीय बाजारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
वे शोध, जोखिम नियंत्रण और बेहतर डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एमएफडी के माध्यम से अतिरिक्त सहायता प्रदान करता है।
वे परिसंपत्ति आवंटन और फंड पुनर्संतुलन का मार्गदर्शन करते हैं।
यह समय के साथ धन की सुरक्षा करता है।

"पुनर्संतुलन की आवश्यकता का मूल्यांकन"

"आप एक गोल्ड फंड और एक बैलेंस्ड या मल्टी-एसेट फंड जोड़ना चाहते हैं।
"एसआईपी राशि 50,000 रुपये ही रहेगी। यह एक समझदारी भरा बजट प्रतिबंध है।
"आप वर्तमान में 8 एसआईपी चला रहे हैं। यह थोड़ा ज़्यादा है।
"स्मॉल कैप और इंडेक्स फंड में बाजार में गिरावट के दौरान ज़्यादा गिरावट होती है।
"नैस्डैक फंड केंद्रित और अत्यधिक अस्थिर है।

आपको अधिक संतुलन और कम दोहराव की आवश्यकता है।
"इसके अलावा, एक गोल्ड और एक डायनेमिक एसेट फंड मजबूत विविधीकरण प्रदान करता है।
"यह आपके एसेट मिश्रण को बेहतर बनाता है और पोर्टफोलियो तनाव को कम करता है।

"पोर्टफोलियो में गोल्ड फंड क्यों शामिल करें?

"गोल्ड मुद्रास्फीति और वैश्विक जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करता है।
"जब इक्विटी कमजोर प्रदर्शन करती है, तब यह अच्छा प्रदर्शन करता है।
"यह आपके पोर्टफोलियो में कम सहसंबंध लाभ जोड़ता है।

सोने में निवेश SIP के लगभग 5-10% तक रखें।
यानी लगभग 2500 से 5000 रुपये प्रति माह।
गोल्ड ETF या गोल्ड फंड ठीक है।
CFP समर्थन वाले MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित गोल्ड फंड को प्राथमिकता दें।
सोने में सीधे निवेश से बचें।
इनसे कोई वृद्धि और कोई कर लाभ नहीं मिलता।

गोल्ड फंड आसान तरलता और कर स्पष्टता भी प्रदान करता है।
लंबी अवधि में, यह कुल पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है।

"बैलेंस्ड एडवांटेज या मल्टी एसेट फंड क्यों उपयोगी है?

"ये फंड इक्विटी, डेट और सोने के बीच बदलते रहते हैं।
"ये बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करते हैं।
"ये अस्थिर समय में नकारात्मक जोखिम को कम करते हैं।
" आपको बेहतर रिटर्न और मानसिक शांति मिलती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, ये स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज दर (कंपाउंडिंग) को बढ़ावा देते हैं।
ये बाज़ार में गिरावट के दौरान भावनात्मक तनाव को भी कम करते हैं।
ये सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और उच्च जोखिम उठाने की क्षमता वाले भारतीय निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

आप ऐसे किसी एक फंड में ₹5000 से ₹7500 प्रति माह निवेश कर सकते हैं।
इससे आपके पोर्टफोलियो के बाकी हिस्से की सुरक्षा में मदद मिलती है।

रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या फिक्स्ड इनकम हाइब्रिड फंड न चुनें।
ये आपके उच्च जोखिम प्रोफाइल से मेल नहीं खाते।
डायनेमिक हाइब्रिड या मल्टी एसेट बेहतर विकल्प हैं।

"अनुशंसित पुनर्संतुलन रणनीति"

आपको उन क्षेत्रों को कम करना होगा जहाँ ज़्यादा निवेश है।
साथ ही, उन फंडों को भी कम करें जो कम मूल्य जोड़ते हैं।

ICICI निफ्टी मिडकैप 150 और ICICI निफ्टी 50 दोनों को हटाने पर विचार करें।
– दोनों इंडेक्स-आधारित हैं।
– इनमें फंड मैनेजर के कोई सक्रिय निर्णय नहीं होते।
– निष्क्रिय दृष्टिकोण सभी बाज़ार चरणों के लिए उपयुक्त नहीं होता।
– आपके लक्ष्यों में सक्रिय भागीदारी और समीक्षा की आवश्यकता है।

नैस्डैक 100 एसआईपी से बाहर निकलें
– उच्च जोखिम और अमेरिकी तकनीकी क्षेत्र अत्यधिक केंद्रित है।
– मुद्रा जोखिम भी मौजूद है।
– अस्थिरता आवश्यकता से अधिक है।
– विदेशी निवेश महत्वपूर्ण है, लेकिन अन्य वैश्विक रणनीतियों के माध्यम से विविधता लाएँ।

किसी एक स्मॉल कैप फंड को कम करें।
– आपके पास दो हैं: एक्सिस और क्वांट।
– इनमें से एक को रोका जा सकता है।
– आपको दो स्मॉल कैप फंड की आवश्यकता नहीं है, जब तक कि मासिक एसआईपी 1 लाख रुपये से अधिक न हो।

इससे लगभग 15,000 से 20,000 रुपये मासिक बचेंगे।
यह गोल्ड फंड और एक संतुलित रणनीति दोनों को जोड़ने के लिए पर्याप्त है।

अब, आप इन पर विचार कर सकते हैं:
– गोल्ड फंड में 5,000 रुपये का एसआईपी
– संतुलित लाभ या बहु-परिसंपत्ति फंड में 7,500 रुपये का एसआईपी।

इससे बेहतर संतुलन और कम तनाव की गुंजाइश बनती है।
शेष 37500 रुपये 3-4 कोर इक्विटी फंडों में निवेश किए जा सकते हैं।

पोर्टफोलियो को अधिकतम 6-7 फंडों तक सीमित रखें।
बहुत सारे फंड ओवरलैप हो जाते हैं और उन्हें ट्रैक करना मुश्किल हो जाता है।

"पुनर्संतुलन के बाद सुझाया गया आवंटन"

फ्लेक्सी कैप - 10,000 रुपये

लार्ज और मिड कैप - 10,000 रुपये

एक स्मॉल कैप - 5,000 रुपये

गोल्ड फंड - 5,000 रुपये

बैलेंस्ड एडवांटेज या मल्टी एसेट - 7,500 रुपये

एक डायवर्सिफाइड इक्विटी या फ्लेक्सी कैप - 12,500 रुपये

यह अतिरिक्त संतुलन और सुरक्षा के साथ इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करता है।
आप दीर्घकालिक धन सृजन के साथ जुड़े रहते हैं।
यह दोहराव को कम करता है और प्रबंधन क्षमता में सुधार करता है।

"डायरेक्ट और इंडेक्स फंड निवेश से बचें"

डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।
बाजार में गिरावट के दौरान आपको वास्तविक समय का मार्गदर्शन नहीं मिलता।
व्यवहार संबंधी गलतियाँ व्यय अनुपात बचत से ज़्यादा नुकसानदेह होती हैं।

एमएफडी के माध्यम से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मदद करता है:
– हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– पुनर्संतुलन और आवंटन में मार्गदर्शन करें
– निकासी और कराधान में सहायता करें
– बाजार में घबराहट के दौर में सहायता करें

इसके अलावा, अभी इंडेक्स फंड से बचें।
वे नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा और सामरिक आवंटन में चूक जाते हैं।
आपको दीर्घकालिक सफलता के लिए प्रबंधित फंड की आवश्यकता है।

समर्थन के साथ नियमित योजनाओं पर ध्यान केंद्रित करें।
यह रणनीति, अनुशासन और कर-जागरूक निवेश सुनिश्चित करता है।

» एसआईपी निवेश के लिए कराधान जागरूकता

म्यूचुअल फंड कराधान को समझें:
– इक्विटी एमएफ: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड पर इक्विटी की तरह कर लगता है।
गोल्ड फंड पर डेट फंड की तरह कर लगता है।
इसलिए, उसी के अनुसार निकासी की योजना बनाएँ।
सभी फंडों से एक साथ निकासी न करें।

5-7 साल बाद सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SIP) लें।
इससे कर का प्रबंधन कुशलतापूर्वक होता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-अनुकूल निकासी की योजना बना सकता है।

"समय-समय पर समीक्षा और पोर्टफोलियो जाँच"

पुनर्संतुलन एक बार की बात नहीं है।
हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
फंड मैनेजर की निरंतरता और बेंचमार्क के मुकाबले रिटर्न का आकलन करें।

फंड तभी बदलें जब प्रदर्शन लगातार गिरता रहे।
अल्पकालिक कम प्रदर्शन पर ज़्यादा प्रतिक्रिया न दें।
10-15 साल तक SIP के अनुशासन का पालन करें।
इसी तरह धन का सबसे अच्छा संयोजन होता है।

साथ ही, अगर लक्ष्य बदलते हैं तो हर 2-3 साल में SIP का पुनर्वितरण करें।
ज़रूरत पड़ने पर किसी पेशेवर की मदद लें।
फंड चयन में लक्ष्य संरेखण महत्वपूर्ण है।

"अनावश्यक रूप से फंड की संख्या न बढ़ाएँ"

आपके पास पहले से ही 8 फंड हैं।
पुनर्संतुलन के बाद, इसे घटाकर 6-7 फंड कर दें।
बहुत सारे फंड विविधीकरण नहीं करते।
वे परिसंपत्ति आवंटन और समीक्षा प्रक्रिया को भ्रमित करते हैं।

पोर्टफोलियो में प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य होना चाहिए।
स्मॉल कैप या इसी तरह की श्रेणी में ओवरलैप होने से कोई फायदा नहीं होता।
इसे सीमित, रणनीतिक और लक्ष्य-केंद्रित रखें।

"एसआईपी टॉप-अप सुविधा का समझदारी से उपयोग करें"

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
सालाना एसआईपी टॉप-अप विकल्प का उपयोग करें।
प्रति फंड प्रति वर्ष 1000 से 2000 रुपये अधिक जोड़ें।
इससे मुद्रास्फीति को मात मिलेगी और मजबूत कोष का निर्माण होगा।

राशि बढ़ाते समय फंड की संख्या न बढ़ाएँ।
कुछ ही फंडों तक सीमित रहें और एसआईपी राशि को सीमित रखें।
इससे दीर्घकालिक ट्रैकिंग और बेहतर समीक्षा में मदद मिलती है।

» इन बदलावों को कैसे लागू करें

– आँख मूंदकर SIP बंद न करें।
– जिन्हें आप हटाने की योजना बना रहे हैं, उन्हें रोक दें।
– सोने और संतुलित फंडों में तुरंत नए SIP शुरू करें।
– उन्हें एक ही दीर्घकालिक लक्ष्य से जोड़ें।
– सरलता के लिए SIP की एक ही तिथि निर्धारित करें।
– हर तिमाही या छमाही में प्रदर्शन पर नज़र रखें।

एक साधारण एक्सेल ट्रैकर रखें या CFP सपोर्ट वाले MFD प्लेटफॉर्म का इस्तेमाल करें।
धैर्य रखें। बाकी काम चक्रवृद्धि ब्याज पर छोड़ दें।

» अंत में

आपने पहले ही बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है।
50,000 रुपये का SIP दीर्घकालिक संपत्ति के लिए एक मज़बूत आधार है।
सोने और संतुलित फंडों को जोड़ने से आपके एसेट मिश्रण में सुधार होता है।
यह अस्थिरता को कम करेगा और जोखिम-समायोजित रिटर्न में सुधार करेगा।
निष्क्रिय और प्रत्यक्ष फंडों से बचें।
CFP मार्गदर्शन वाले प्रबंधित फंडों का ही इस्तेमाल करें।
सरलता, निरंतरता और वार्षिक समीक्षा पर ध्यान दें।

इस दृष्टिकोण से, आपके दीर्घकालिक लक्ष्य पूरी तरह से आपकी पहुँच में होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप कई काम सही कर रहे हैं। आपकी बचत और SIP की आदतें प्रभावशाली हैं। आप समय से पहले सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। यह आपकी उत्कृष्ट दूरदर्शिता है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं। आइए अब आपकी वित्तीय योजना का आकलन और संरचना करें।

"आय और वर्तमान व्यय सारांश"

"आपका मासिक वेतन ₹1.75 लाख है।
"होम लोन की EMI ₹12,500 है।
"पर्सनल लोन की EMI ₹18,000 है।
"टर्म प्लान का प्रीमियम ₹4,400 है।
"LIC पॉलिसी का प्रीमियम लगभग ₹20,800 मासिक (₹2.5 लाख वार्षिक) है।
"SIP ₹45,000 मासिक है।
"घरेलू और पारिवारिक खर्च ₹30,000 से ₹45,000 हैं।
" आप अपने माता-पिता का भरण-पोषण 10,000 रुपये प्रति माह से करते हैं।
- बच्चों की शिक्षा का खर्च सालाना 2 लाख रुपये (लगभग 16,000 रुपये मासिक) है।

आपका कुल मासिक खर्च लगभग 1.36 लाख से 1.52 लाख रुपये है।
आपके पास हर महीने बहुत कम बचत बचती है।
इसे पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता है।

- मौजूदा संपत्तियों का आकलन

- 15 लाख रुपये का पीएफ कोष एक मजबूत आधार है।
- 14 लाख रुपये का जीवन बीमा मूल्य, जिसका प्रीमियम 12 साल और देना है।
- 26 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड मूल्य उत्कृष्ट है।
- 3.5 साल तक चलने वाला 45,000 रुपये का एसआईपी निरंतरता दर्शाता है।
- 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस आपकी उम्र के हिसाब से उपयुक्त है।

आपकी कुल संपत्ति लगभग 55 लाख रुपये है।
लेकिन इसका एक हिस्सा या तो अटका हुआ है या कम रिटर्न दे रहा है।
इस पर ध्यान देने और कार्रवाई करने की ज़रूरत है।

"ऋणों का मूल्यांकन"

"होम लोन का बकाया 6 लाख रुपये है। ईएमआई का प्रबंधन किया जा सकता है।
"18,000 रुपये की ईएमआई के साथ 4.8 लाख रुपये का पर्सनल लोन ज़्यादा है।
"पर्सनल लोन महंगे होते हैं और निवेश योग्य अधिशेष को कम करते हैं।
"पहले पर्सनल लोन का भुगतान करने की कोशिश करें, होम लोन का नहीं।
"किसी भी बोनस या अतिरिक्त धनराशि का उपयोग पर्सनल लोन को जल्दी चुकाने के लिए करें।

पर्सनल लोन का बोझ कम करने से आपके नकदी प्रवाह और मन की शांति में सुधार होता है।

"बीमा पॉलिसियों की समीक्षा"

"आप एलआईसी जीवन बीमा के लिए सालाना 2.5 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
"ये पारंपरिक योजनाएँ हैं, जिनमें कम रिटर्न मिलने की संभावना है।
"अभी 12 साल का प्रीमियम बाकी है। यानी समय के साथ 30 लाख रुपये ज़्यादा।"
" 17 साल बाद मैच्योरिटी पर मिलने वाली रकम महंगाई से कम नहीं हो सकती।

आप इन एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर कर सकते हैं।
सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
इससे आपके रिटर्न और लिक्विडिटी में सुधार होगा।
जीवन बीमा के लिए केवल अपने टर्म प्लान पर ध्यान दें।

"टर्म इंश्योरेंस - एक सही कदम"

"1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस एक मज़बूत कवरेज है।
- आप 4,400 रुपये मासिक का भुगतान कर रहे हैं, जो उचित है।
- इसे सेवानिवृत्ति तक जारी रखना चाहिए।
- यह अनिश्चितता की स्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।
आपने यहाँ सही तरीका अपनाया है।

"म्यूचुअल फंड - आपका सबसे मज़बूत धन-सृजनकर्ता"

"26 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कॉर्पस आपकी ग्रोथ का इंजन है।
- 45,000 रुपये मासिक एसआईपी बेहद अनुशासित है।
- आपने 3.5 साल तक निवेश किया है। यह बहुत अच्छी निरंतरता है।

सेवानिवृत्ति तक या उससे भी ज़्यादा समय तक SIP जारी रखें।
ज़रूरत पड़ने पर, लोन चुकाने तक SIP को थोड़ा कम करें।

इंडेक्स फंड्स से बचें क्योंकि इनमें पेशेवर निगरानी का अभाव होता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर भारतीय बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
ये आपको मुद्रास्फीति को मात देने और आगे बने रहने में मदद करते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट फंड हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं होते।
CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित फंड बेहतर रणनीति प्रदान करते हैं।
ये व्यक्तिगत पुनर्संतुलन, कर नियोजन और व्यवहार प्रबंधन प्रदान करते हैं।
इससे बाज़ार के उतार-चढ़ाव में घबराहट से बचने में मदद मिलती है।

मार्गदर्शन के साथ MF निवेश के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
यह आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाएगा।

"सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य"

"आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। इसमें 14 वर्ष लगते हैं।
"आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय का लक्ष्य 1 लाख रुपये प्रति माह है।" मुद्रास्फीति को समायोजित करने पर, इसके लिए एक बड़े कोष की आवश्यकता होगी।

आपका पीएफ, एसआईपी और भविष्य के निवेश इसमें मददगार साबित होंगे।
आपको समय के साथ एसआईपी को बनाए रखना या बढ़ाना होगा।
पहले पर्सनल लोन का बोझ कम करें, फिर एसआईपी बढ़ाएँ।
60 साल की उम्र से पहले पीएफ निकालने से बचें। इसे चक्रवृद्धि होने दें।

नियमित रहें और हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा सुगम हो जाएगी।

"बच्चों की उच्च शिक्षा योजना"

"आपके दो बच्चे हैं। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है।
"आप पहले से ही स्कूली शिक्षा के लिए प्रति वर्ष 2 लाख रुपये खर्च कर रहे हैं।
"उच्च शिक्षा के लिए बाद में प्रति बच्चे 20-30 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

आपको इस लक्ष्य के लिए एसआईपी का एक हिस्सा अलग रखना होगा।
"केवल बच्चों के भविष्य के लिए एक अलग एसआईपी शुरू करें।
"विकास-उन्मुख विविध इक्विटी फंड चुनें।
"कम से कम 10-12 साल के दृष्टिकोण के साथ निवेश करें।

शिक्षा योजना के लिए बीमा पॉलिसियों का उपयोग न करें।
म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

इस लक्ष्य की हर साल समीक्षा करें। ज़रूरत पड़ने पर SIP में बदलाव करें।

"मासिक बजट और नकदी प्रवाह सलाह"

"आपकी मासिक आय 1.75 लाख रुपये है।
"निश्चित खर्च और EMI लगभग इसी राशि के आसपास हैं।
"आप हर महीने आर्थिक दबाव में रहते हैं।

अभी खर्चों को प्राथमिकता दें:

पहले पर्सनल लोन का पूर्व भुगतान करें

ज़रूरत पड़ने पर 12-18 महीनों के लिए SIP में थोड़ी कमी करें

LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें और व्यावहारिक होने पर उन्हें सरेंडर करें

नए लोन लेने से बचें

जीवनशैली के खर्चों में अचानक वृद्धि न करें

बोनस या प्रोत्साहन राशि का समझदारी से इस्तेमाल करें।
3-5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

"आय सुरक्षा और आकस्मिक योजना"

"आपके पास अच्छा टर्म कवर है। अभी के लिए यह पर्याप्त है।
"क्या आपके पास कंपनी पॉलिसी के अलावा व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी है?
" यदि नहीं, तो एक अलग फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।

कंपनी स्वास्थ्य कवर सेवानिवृत्ति के बाद बंद हो जाता है।
निजी कवर दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
बाद में टॉप-अप के लिए जगह वाली योजना चुनें।

इसके अलावा, बीमा के साथ-साथ एक चिकित्सा कोष भी बनाएँ।
भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

» एलआईसी और अन्य कम-लाभ वाले उत्पादों के लिए कार्य योजना

– आप एलआईसी की पारंपरिक जीवन बीमा योजनाएँ रखते हैं।
– ये कम रिटर्न देती हैं, अक्सर मुद्रास्फीति से कम।
– ये आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक भी करती हैं।

चूँकि आपके प्रीमियम अभी भी 12 साल और देने हैं:

सरेंडर वैल्यू की जाँच करें

अगर ब्रेक-ईवन कम है तो आगे भुगतान करना बंद कर दें

सीएफपी के माध्यम से राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें

इससे लचीलापन और रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है

केवल टर्म प्लान को ही अपना जीवन बीमा कवर बनाएँ

इस पुनर्गठन से आपकी संपत्ति निर्माण क्षमता बढ़ेगी।

» कराधान संबंधी विचार

– नए म्यूचुअल फंड कराधान से अवगत रहें:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा
– डेट म्यूचुअल फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा

कर बचाने के लिए तदनुसार मोचन योजना बनाएँ।
नियमित आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।
कर देयता कम करने के लिए बड़ी मात्रा में फंड बेचने से बचें।

बच्चों की शिक्षा के लिए निकासी की योजना बनाते समय आपको इस बात का ध्यान रखना चाहिए।

"रियल एस्टेट और एन्युटी उत्पादों से बचें"

"आपके पास पहले से ही होम लोन है। प्रॉपर्टी में और निवेश न करें।"
– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और कम रिटर्न देता है।
– एन्युटी उत्पादों से भी बचें। ये आपके पैसे को कम रिटर्न पर लॉक कर देते हैं।

म्यूचुअल फंड और डेट हाइब्रिड के साथ बने रहें।
ये अधिक लचीले और कर-कुशल होते हैं।

" आगे बढ़ते हुए निवेश की रणनीति

बिना ब्रेक के SIP जारी रखें

सेवानिवृत्ति और बच्चों के लिए अलग SIP करें

पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें

बीमा और निवेश को एक साथ न रखें

पर्सनल लोन चुकाने के लिए बोनस का इस्तेमाल करें

होम लोन की EMI न बढ़ाएँ

लोन चुकाने के बाद SIP बढ़ाएँ

आपातकालीन कोष बनाएँ

स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें

हर 12 महीने में वित्तीय योजना की समीक्षा करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से सलाह लें

यह संरचना वर्तमान ज़रूरतों और भविष्य के लक्ष्यों में संतुलन बनाए रखेगी।

"अंततः

आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
आपकी SIP आदत और PF कोष मज़बूत हैं।
बस कम रिटर्न वाली नीतियों में कटौती करें।
ऋणों और खर्चों का सावधानीपूर्वक पुनर्गठन करें।

अपना अनुशासन बनाए रखें।
हर साल छोटे-मोटे बदलाव करें।
अपनी म्यूचुअल फंड योजना के लिए CFP मार्गदर्शन वाली MFD सेवाओं का उपयोग करें।
इससे फंड चयन, समीक्षा, कर रणनीति और पुनर्संतुलन में मदद मिलती है।

निरंतरता और मार्गदर्शन के साथ, 55 वर्ष की आयु तक आपकी सेवानिवृत्ति संभव है।
आपके बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य भी यथार्थवादी लगते हैं।
केंद्रित रहें और सालाना समीक्षा करें।
यही दीर्घकालिक वित्तीय शांति की कुंजी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आईआईटी मद्रास अपने डेटा साइंस और एआई कोर्स के लिए जाना जाता है। आईआईटी मद्रास खुद एक प्रतिष्ठित कॉलेज है। इसलिए इसे उद्योग जगत में अच्छी स्वीकृति मिलेगी। दीर्घकालिक संभावनाएँ अच्छी होनी चाहिए।

Ans: आपने एक फैसला ले लिया है जिसे आप बदल नहीं सकते (एमबीए कॉलेज में दाखिला), इसलिए इसके बारे में मत सोचिए। अगर आपकी रुचि सरकारी परीक्षाओं की तैयारी में है, तो आप एमबीए के साथ-साथ इसकी तैयारी भी कर सकते हैं।