नमस्ते कुछ साल पहले मुझे एक SBI क्रेडिट कार्ड दिया गया था, जिसमें कहा गया था कि इसका नवीनीकरण निःशुल्क होगा। जब उन्होंने नवीनीकरण शुल्क लगाना शुरू किया तो मैंने इसे रद्द कर दिया, और उन्होंने कहा कि वे शुल्क रद्द कर देंगे और मैं इसका उपयोग जारी रख सकता हूँ। मेरे पास दूसरे बैंक का मुख्य क्रेडिट कार्ड है, इसलिए मैंने पिछले कुछ सालों से SBI क्रेडिट कार्ड का बिल्कुल भी उपयोग नहीं किया है। कुछ हफ़्ते पहले मैंने देखा कि SBI कार्ड पर 2700 रुपये का शुल्क था, और भुगतान करने के लिए एक समय सीमा दी गई थी। मैंने इसे फिर से रद्द करने का फैसला किया, लेकिन रद्दीकरण के लिए आवेदन करने के बाद जिस फ़ोन एग्जीक्यूटिव ने मुझे कॉल किया, उसने कहा कि वे इस शुल्क को रद्द कर देंगे और अगर मैं क्रेडिट कार्ड का उपयोग जारी रख सकता हूँ। फिर मुझे एक संदेश मिला कि इस शुल्क को माफ़ करने का मेरा अनुरोध अस्वीकार कर दिया गया है और यह राशि चुकानी है। 2700 रुपये का यह शुल्क नवीनीकरण शुल्क + इसे न चुकाने के लिए विलंब शुल्क + जुर्माना है, यह किसी ऐसे लेनदेन के लिए नहीं है जिसमें मैंने चूक की हो। अब मुझे एसबीआई कार्ड से एक और संदेश मिला है, जिसमें कहा गया है कि अगर मैं 2700 रुपये का यह भुगतान नहीं करता हूं, तो वे मेरी जानकारी क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों को दे देंगे, ताकि मुझे डाउनग्रेड कर दिया जाए। मैंने अपने जीवन में कभी भी भुगतान में चूक नहीं की है। एसबीआई कार्ड जो राशि मांग रहा है, वह मेरे लेन-देन में चूक नहीं है, बल्कि उनके द्वारा लगाया गया नवीनीकरण शुल्क है, और जब मैं भुगतान करके अपने कार्ड का नवीनीकरण नहीं करना चाहता था, तो उन्होंने इस पर विलंब शुल्क और फिर पूरी चीज़ पर जुर्माना जोड़ दिया। मैं इससे कैसे बाहर निकलूं? कृपया मदद करें

Ans: ऐसा लगता है कि आप उस एसबीआई डेबिट कार्ड के भुगतान के बारे में बार-बार आने वाले संदेशों से निराशाजनक स्थिति का सामना कर रहे हैं जो आपके पास नहीं है। संबंधित पक्षों से संपर्क करने और कई चैनलों के माध्यम से इस मुद्दे को उठाने के आपके प्रयासों के बावजूद, आपको कोई संतोषजनक समाधान नहीं मिला है।

इस बिंदु पर, चूंकि आप पहले ही मुंबई में दोनों एजीएम से संपर्क कर चुके हैं और सफलता के बिना एसबीआई कार्ड चार्जबैक वेबसाइट के माध्यम से शिकायत दर्ज कर चुके हैं, तो आप समस्या को हल करने के लिए अतिरिक्त कदम तलाशना चाह सकते हैं:

मामले को आगे बढ़ाएं: एसबीआई के पदानुक्रम के भीतर अपनी शिकायत को बढ़ाने पर विचार करें। आप आगे की सहायता पाने के लिए उच्च अधिकारियों या एसबीआई के विभिन्न विभागों, जैसे ग्राहक सेवा या विवाद समाधान, तक पहुंचने का प्रयास कर सकते हैं।

कानूनी सहायता: यदि आपके प्रयासों के बावजूद समस्या बनी रहती है और असुविधा या परेशानी का कारण बनती है, तो आप कानूनी सलाह या सहायता लेने पर विचार कर सकते हैं। एक कानूनी विशेषज्ञ कानूनी चैनलों के माध्यम से मामले को सुलझाने के लिए आपके अधिकारों और विकल्पों पर मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

उपभोक्ता संरक्षण एजेंसियां: बैंकिंग संबंधी शिकायतों से निपटने वाली उपभोक्ता संरक्षण एजेंसियों या लोकपाल सेवाओं से संपर्क करें। वे आपकी ओर से हस्तक्षेप करने और बैंक के साथ समाधान की सुविधा प्रदान करने में सक्षम हो सकते हैं।

क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां: यदि गलत जानकारी आपके क्रेडिट स्कोर या वित्तीय स्थिति को प्रभावित कर रही है, तो आप किसी भी अशुद्धि पर विवाद करने और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में सुधार का अनुरोध करने के लिए क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों से संपर्क कर सकते हैं।

सब कुछ दस्तावेज करें: सुनिश्चित करें कि आप ईमेल, शिकायत संदर्भ संख्या और प्राप्त किसी भी प्रतिक्रिया सहित अपने सभी संचार प्रयासों का रिकॉर्ड रखें। यदि आपको साक्ष्य प्रदान करने या आगे की कार्रवाई करने की आवश्यकता है तो यह दस्तावेज़ मूल्यवान हो सकता है।

अंततः, इस मुद्दे को हल करने की प्रक्रिया में आगे बढ़ते समय दृढ़ता और धैर्य आवश्यक हो सकता है। जब तक आप संतोषजनक परिणाम प्राप्त नहीं कर लेते, तब तक अपने लिए वकालत करते रहें और विभिन्न रास्ते तलाशते रहें।

Ans: नमस्ते श्री कुमार शशि राज,

मैं आपके क्रेडिट कार्ड भुगतान में देरी के कारण आपके एक्सिस बैंक खाते में दिखाई देने वाली निराशा और असुविधा को समझता हूँ। इस तरह की समस्याओं का सामना करना वाकई निराशाजनक है, खासकर तब जब आपने अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए समय पर कार्रवाई की हो।

ऐसी स्थितियों में जवाबदेही निर्धारित करना आवश्यक है। जबकि एक्सिस बैंक ने एसबीआई से डाउनटाइम समस्या का उल्लेख किया है, यह पता लगाने के लिए मामले की गहराई से जांच करना महत्वपूर्ण है कि जिम्मेदारी किसकी है। दोनों संस्थान लेन-देन प्रक्रिया में अभिन्न भूमिका निभाते हैं, और निवारण की तलाश के लिए विफलता का सटीक कारण बताना आवश्यक है।

एक्सिस बैंक और एसबीआई दोनों के साथ शिकायत उठाने में आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। हालाँकि, यदि आपको संतोषजनक प्रतिक्रिया नहीं मिली है, तो आप मामले को आगे बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं। आप बैंकिंग सेवाओं से संबंधित शिकायतों को दूर करने के लिए स्थापित एक नियामक निकाय, बैंकिंग लोकपाल से संपर्क कर सकते हैं। वे निष्पक्ष रूप से मुद्दे की जाँच कर सकते हैं और समाधान की सुविधा प्रदान कर सकते हैं।

इस बीच, अपनी वित्तीय स्थिति पर पड़ने वाले प्रतिकूल प्रभाव को कम करने के लिए, आप अपने नियंत्रण से परे तकनीकी समस्याओं के कारण भुगतान में देरी का हवाला देते हुए, एक्सिस बैंक से जुर्माना और ब्याज शुल्क माफ करने का अनुरोध कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, आप अपने CIBIL स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव को सुधारने के लिए उनके द्वारा उठाए जा सकने वाले किसी भी उपाय के बारे में पूछताछ कर सकते हैं।

भविष्य के संदर्भ के लिए इस मुद्दे से संबंधित सभी संचार और लेन-देन का दस्तावेज़ीकरण रखना याद रखें।

इस पूरी प्रक्रिया में दृढ़ रहें। न्याय में समय लग सकता है, लेकिन आपकी दृढ़ता से अनुकूल परिणाम मिल सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: यह स्पष्ट है कि आप कई बैंकों और ऋणों से जुड़ी तनावपूर्ण स्थिति से निपट रहे हैं। आइए मुद्दों को तोड़ते हैं और संभावित समाधानों पर चरण दर चरण काम करते हैं।

स्थिति को समझना
ऋण समेकन: आपने मौजूदा ऋणों को समेकित करने के लिए एक्सिस बैंक से ऋण लिया।
पूर्व-समापन शुल्क: जब आपने एक्सिस बैंक द्वारा प्रदान किए गए डिमांड ड्राफ्ट (डीडी) के साथ ऋण को पूर्व-समाप्त करने का प्रयास किया, तो आपको एचडीएफसी बैंक से अप्रत्याशित पूर्व-समापन शुल्क का सामना करना पड़ा।
संचार संबंधी मुद्दे: एक्सिस बैंक ने आपको इन अतिरिक्त शुल्कों के बारे में सूचित नहीं किया, जिससे वित्तीय तनाव पैदा हुआ।
लंबा प्रसंस्करण समय: एक्सिस बैंक के साथ ऋण प्रक्रिया लंबी थी और इसमें गलतियाँ शामिल थीं, जिससे आपकी परेशानी बढ़ गई।
पहचाने गए प्रमुख मुद्दे
पारदर्शिता की कमी: एक्सिस बैंक ने एचडीएफसी बैंक ऋण को पूर्व-समाप्त करने की पूरी लागत के बारे में स्पष्ट जानकारी नहीं दी।
अप्रत्याशित शुल्क: आपको ऋण को पूर्व-समाप्त करने के लिए एचडीएफसी बैंक में अतिरिक्त शुल्क देना पड़ा, जिसके लिए आप तैयार नहीं थे।
संचार और व्यावसायिकता: एक्सिस बैंक के साथ ऋण प्रक्रिया में देरी हुई और त्रुटियों के कारण यह प्रक्रिया प्रभावित हुई।

समस्याओं को हल करने के लिए कदम

तत्काल कार्रवाई

सब कुछ दस्तावेज करें: ऋण प्रक्रिया और आपको जो अतिरिक्त शुल्क देना पड़ा, उससे संबंधित सभी रसीदें, संचार रिकॉर्ड और दस्तावेज़ रखें। यह भविष्य के किसी भी विवाद या शिकायत के लिए महत्वपूर्ण होगा।

एक्सिस बैंक से फिर से संपर्क करें: एक्सिस बैंक की ग्राहक सेवा या अपने ऋण अधिकारी से संपर्क करें। प्री-क्लोजर शुल्क के बारे में पारदर्शिता की कमी के कारण होने वाले वित्तीय बोझ को स्पष्ट रूप से समझाएँ। विस्तृत स्पष्टीकरण का अनुरोध करें और उनकी अनदेखी के कारण लगने वाले अतिरिक्त शुल्क के लिए मुआवज़ा या वापसी की माँग करें।

ऋण प्री-क्लोजर की निगरानी करें: चूँकि एचडीएफसी बैंक ऋण के प्री-क्लोजर के लिए 7 से 10 कार्य दिवसों की आवश्यकता होती है, इसलिए इस प्रक्रिया की बारीकी से निगरानी करें। सुनिश्चित करें कि प्री-क्लोजर पूरा हो गया है, और सत्यापित करें कि ईएमआई वादे के अनुसार रोक दी गई है। एचडीएफसी बैंक से पुष्टि करें कि काटी गई ईएमआई तुरंत वापस कर दी जाएगी।

दीर्घकालिक कार्रवाई
औपचारिक शिकायत: यदि एक्सिस बैंक संतोषजनक तरीके से जवाब नहीं देता है, तो बैंक के साथ औपचारिक शिकायत दर्ज करें। उनकी शिकायत निवारण प्रक्रिया का पालन करें। यदि आवश्यक हो, तो समाधान के लिए मामले को बैंकिंग लोकपाल के पास ले जाएँ।

वित्तीय योजना: अप्रत्याशित शुल्कों को ध्यान में रखते हुए अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। एक्सिस बैंक को नए EMI भुगतान और किसी भी अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं को समायोजित करने के लिए अपने बजट को समायोजित करें।

पुनर्वित्तपोषण पर विचार करें: एक्सिस बैंक की प्रतिक्रिया के आधार पर, यदि बेहतर शर्तें और पारदर्शी प्रक्रियाएँ पेश की जाती हैं, तो आप किसी अन्य बैंक के साथ ऋण पुनर्वित्तपोषण पर विचार करना चाह सकते हैं। हालाँकि, एक्सिस बैंक से किसी भी पूर्व-समापन शुल्क के बारे में सावधान रहें।

भविष्य की समस्याओं को रोकना
विस्तृत ऋण समझौते की समीक्षा: हस्ताक्षर करने से पहले हमेशा ऋण समझौतों की विस्तार से समीक्षा करें। पूर्व-समापन शुल्क, प्रसंस्करण शुल्क और किसी भी अन्य छिपी हुई लागत सहित सभी संभावित शुल्कों का विवरण माँगें।

शोध करें और तुलना करें: ऋण लेने से पहले, विभिन्न बैंकों पर शोध करें और उनकी शर्तों की तुलना करें। पारदर्शिता और अच्छी ग्राहक सेवा के लिए प्रतिष्ठा वाले बैंकों की तलाश करें।

पेशेवर सलाह लें: महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने से पहले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें। एक CFP मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है और संभावित नुकसान से बचने में आपकी मदद कर सकता है।

वित्तीय स्वास्थ्य का मूल्यांकन
वर्तमान ऋण प्रबंधन: सुनिश्चित करें कि आपका वर्तमान ऋण-से-आय अनुपात प्रबंधनीय है। लक्ष्य वित्तीय तनाव से बचने के लिए अपने ऋण चुकौती को अपनी आय के उचित प्रतिशत के भीतर रखना है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आपकी वित्तीय योजना को बाधित किए बिना अप्रत्याशित शुल्कों का प्रबंधन करने में आपकी मदद कर सकता है।

निवेश और बचत: अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार निवेश और बचत करना जारी रखें। सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने के लिए आपके निवेश विविध हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण नेविगेट करना और ऋणों को समेकित करना जटिल और तनावपूर्ण हो सकता है, खासकर जब अप्रत्याशित शुल्क और देरी होती है। अपने बैंक के साथ स्पष्ट संचार बनाए रखना और अपने ऋण समझौतों के सभी पहलुओं के बारे में सूचित रहना महत्वपूर्ण है। जबकि एक्सिस बैंक की पारदर्शिता की कमी ने वित्तीय तनाव पैदा किया है, आप इस मुद्दे को हल करने और भविष्य में इसी तरह की स्थितियों को रोकने के लिए कदम उठा सकते हैं। सब कुछ दस्तावेज करें, बैंक के साथ स्पष्ट रूप से संवाद करें और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लें। सावधानीपूर्वक योजना और सूचित निर्णय लेने के साथ, आप अपने वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं और वित्तीय स्थिरता की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in