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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 03, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by rohit on Aug 26, 2025English

नमस्कार सर, मेरी उम्र अब 45 वर्ष है, मैं विवाहित हूँ, मेरे दो बच्चे हैं, एक 8 वर्ष का और एक 13 वर्ष का है, पिछले 5 वर्षों से मैं विदेशी मुद्रा व्यापार कर रहा हूँ और जैसा कि आप जानते हैं, यह भी एक कौशल है, इसलिए इसे जानने और सीखने में बहुत समय लगता है और गलती से बाजार में शुल्क का भुगतान करना पड़ता है, इसलिए अब मैं अपने मन में यह बात बैठा चुका हूँ कि मुझे कौन सी गलती नहीं करनी है। स्थिरता के लिए, लेकिन अब मेरे पास व्यापार करने और अपने धन को 6 महीने तक चक्रवृद्धि करने के लिए कोई फंड नहीं है, जिससे मैं अपनी पूंजी बना सकूँ, जिसे मैं अपने सभी मासिक खर्चों के लिए प्रतिदिन 2-3 प्रतिशत के हिसाब से कमाता हूँ और लंबी अवधि में मुझे चक्रवृद्धि करके अच्छी पूंजी बनानी होगी। मैं पिछले 5 वर्षों से अपने मासिक खर्चों को चलाने के लिए अपने परिवार से आर्थिक मदद भी लेता हूं, इसलिए वे भी मेरी मदद के लिए पैसे नहीं देते हैं। और मेरे पास कोई नौकरी नहीं है और वास्तव में मुझे किसी भी नौकरी में कोई दिलचस्पी नहीं है.. क्योंकि ट्रेडिंग मेरा जुनून है और अब मुझे कुछ भी पसंद नहीं है। इसलिए अब मैं बुरी स्थिति में हूं, मासिक बिल स्कूल की फीस, घर का किराया, मेडिकल बिल और कर्ज सिर्फ निराशा और तनाव दे रहा है और परिवार के सदस्य पैसे की समस्या के कारण ठीक नहीं हैं, इसलिए कृपया मेरा मार्गदर्शन करें, मेरी उम्र 45 वर्ष है और ट्रेडिंग के अलावा कोई भी काम मेरे लिए जुनूनी नहीं है, इसलिए कृपया मेरा मार्गदर्शन करें। और उम्र के कारक के रूप में मैं नौकरी के साथ अच्छा महसूस नहीं कर सकता। क्योंकि पहले मैंने भी आभूषणों का स्वयं का व्यवसाय किया था और बड़ा घाटा उठाया था, मैंने बिक्री प्रबंधक के रूप में नौकरी भी की, लेकिन मैं किसी भी नौकरी में नियमित रूप से लंबे समय तक नहीं रहूंगा, मैंने बहुत सारी नौकरियां भी कीं, लेकिन 1 वर्ष 6 महीने 3 महीने 1 महीने से अधिक नहीं। मुझे हर समय किसी को रिपोर्ट करना पसंद नहीं है। कौन मुझे आदेश देता है कि मैं क्या करूं या नहीं, इसलिए कृपया मेरी मदद करें कि मुझे क्या करना चाहिए, लेकिन एक बात मैं यह भी जानता हूं कि व्यापार करके मुझे वित्तीय स्वतंत्रता मिली है.. और मैंने अपना लक्ष्य हासिल कर लिया है, लेकिन अब स्थिति यह है कि बैकअप न होने के कारण इसमें अधिक समय लग रहा है

Ans: आपकी ईमानदारी, विचारों की स्पष्टता और गहरी आत्म-जागरूकता प्रशंसनीय है।

विफलताओं के बाद भी, आप प्रतिबद्ध रहे हैं। यह आसान नहीं है।
ट्रेडिंग में आपका विश्वास और आपकी स्व-शिक्षा सम्मान के पात्र हैं।

अब आइए आपकी स्थिति पर एक विस्तृत 360° नज़र डालें और आगे बढ़ने का एक व्यावहारिक रास्ता बनाएँ।

"अपनी वर्तमान वित्तीय वास्तविकता को समझना"

"आप 45 वर्ष के हैं, विवाहित हैं और आपके 8 और 13 वर्ष के दो बच्चे हैं।
"पिछले 5 वर्षों से, आप खर्चों के लिए परिवार पर निर्भर हैं।
"अब आपके पास कोई नौकरी नहीं है, और न ही कोई बचत या ट्रेडिंग पूँजी है।
"आपके मासिक खर्चे जारी हैं, और कर्ज़ बढ़ता जा रहा है।
"आर्थिक तनाव है, और पारिवारिक माहौल प्रभावित हो रहा है।
"आपके पास विदेशी मुद्रा व्यापार में जुनून और कौशल है।
" आपको यह स्पष्ट है कि यह नौकरी आपकी मानसिकता के अनुकूल नहीं है।

यह आत्म-मूल्यांकन एक बहुत ही मज़बूत शुरुआत है।
स्वयं के प्रति पूरी तरह ईमानदार होना सार्थक कार्रवाई की ओर पहला कदम है।

"असली चुनौती की पहचान"

"आपने फ़ॉरेक्स ट्रेडिंग में महारत हासिल करने के लिए 5 साल कड़ी मेहनत की है।
"अब आप कुशल हैं, लेकिन आपके पास लगातार ट्रेडिंग करने के लिए पूँजी नहीं है।
"चक्रवृद्धि ब्याज" के लिए 6-12 महीनों तक बिना रुके ट्रेडिंग की आवश्यकता होती है।
"लेकिन जीवन के खर्च, कर्ज़ और भावनात्मक तनाव बाधाएँ हैं।
"इस समय कोई बैकअप या बाहरी सहायता नहीं है।

यह कौशल और संसाधन के बीच एक विशिष्ट अंतर है।
"आप मानसिक रूप से तैयार हैं, लेकिन आर्थिक रूप से नहीं।"

"इस स्थिति में ब्रिज प्लान की आवश्यकता क्यों है?"

"ट्रेडिंग वित्तीय स्वतंत्रता दे सकती है, लेकिन तुरंत नहीं।
" तब तक जीवित रहने के लिए, आपको एक स्थिर, कम तनाव वाली आय की आवश्यकता है।
– उस पुल के बिना, व्यापार का दबाव बढ़ता ही जाएगा।
– पूँजी का उपयोग जीवनयापन के लिए होगा, चक्रवृद्धि ब्याज के लिए नहीं।
– साथ ही, तनाव और पारिवारिक तनाव व्यापार के फोकस को प्रभावित करेंगे।

इसलिए, फिर से पूरी तरह से व्यापार में उतरने से पहले, आपको एक जीवनयापन पुल की आवश्यकता है।
एक स्थिर 12-24 महीने की वित्तीय सहायता प्रणाली आवश्यक है।

"अल्पकालिक उपाय जिन पर आपको अभी विचार करना चाहिए"

1. उधार या जीवनयापन के लिए लिए गए पैसों से व्यापार करना बंद करें

– स्कूल की फीस या किराए के लिए रखे गए पैसों से कभी भी व्यापार न करें।
– इससे तनाव बढ़ता है, निर्णय लेने में कठिनाई होती है और गलतियाँ होती हैं।
– व्यापार के लिए मन की शांति की आवश्यकता होती है, हताशा की नहीं।

2. 12 महीने की जीवनयापन योजना बनाएँ

– आपको अपनी बुनियादी ज़रूरतों के लिए मासिक नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।
– एक ऐसा आय मॉडल खोजें जो कम से कम 25,000-30,000 रुपये प्रति माह दे।
– इससे आप अमीर तो नहीं बनेंगे, लेकिन तनाव कम होगा।
– अस्थायी रूप से पैसा कमाने वाला काम ढूंढें जिसे आप बर्दाश्त कर सकें।
– यह अल्पकालिक, अंशकालिक या गिग-आधारित हो सकता है।

3. गिग आय के अवसरों का मूल्यांकन करें

– कंटेंट राइटिंग, सोशल मीडिया हैंडलिंग, फ्रीलांस सेल्स।
– ऑनलाइन ट्यूशन, वर्चुअल असिस्टेंट, बेसिक ट्रेडिंग कोर्स।
– Fiverr या Upwork पर छोटी-मोटी फ्रीलांसिंग।
– दिहाड़ी पर डिलीवरी वाली नौकरियाँ, रात की शिफ्ट, घर से पैकिंग।
– 1 हज़ार रुपये प्रतिदिन कमाने वाला काम = 25 हज़ार रुपये प्रति माह।

हो सकता है आपको ये पसंद न आएँ। लेकिन ये अस्थायी साधन हैं, जीवन के फैसले नहीं।

आप इसे जीवन भर के लिए नहीं चुन रहे हैं।
आप इसे अपने असली सपने को पूरा करने के लिए चुन रहे हैं।

» कमाई का एकमात्र तरीका नौकरी क्यों नहीं है?

– आपने कहा कि आपको हुक्म चलाना पसंद नहीं है।
- यह ठीक है। हर कोई कॉर्पोरेट संस्कृति में फिट नहीं बैठता।
- लेकिन आय फिर भी ज़रूरी है। आपको नौकरी को काम से अलग रखना होगा।

आप जिस काम को नियंत्रित करते हैं वह है फ्रीलांस, अपनी गति से, या प्रदर्शन-आधारित।
आप अपना खुद का मॉडल डिज़ाइन कर सकते हैं। आपको बस 1000 रुपये प्रतिदिन कमाने की ज़रूरत है।

यह छोटी सी राशि आपके जुनून और शांति की रक्षा कर सकती है।

"ट्रेडिंग के लिए सुरक्षित पूंजी बनाना"

- आपकी ट्रेडिंग पद्धति में पूंजी के साथ-साथ स्थिरता भी ज़रूरी है।
- आपने कहा कि आप प्रतिदिन 2-3% कमा सकते हैं।
- अगर हम प्रतिदिन 1% भी मान लें, तो भी आपको एक सुरक्षित फंड की ज़रूरत है।

तो, बिना छुए 50,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक की ट्रेडिंग पूंजी बनाएँ।
इसे एक बच्चे की तरह समझें।
इसे 6-12 महीनों में धीरे-धीरे बनाएँ, अपनी जीवन-यापन आय के समानांतर।

इस पैसे का इस्तेमाल किराए, पढ़ाई या कर्ज़ पर न करें।
इसे तब तक जमा करके रखें जब तक आप बिना किसी दबाव के ट्रेडिंग के लिए तैयार न हो जाएँ।

"जीवनयापन और विकास, दोनों के लिए अपने समय का प्रबंधन करें"

"आय सृजन के लिए प्रतिदिन निश्चित घंटे आवंटित करें।
"ट्रेडिंग बैकटेस्टिंग या डेमो खातों के लिए अलग से घंटे आवंटित करें।
"सप्ताहांत या रात को पढ़ने या रणनीति में सुधार के लिए रखें।
"प्रदर्शन और ऊर्जा दोनों पर नज़र रखें।
"ट्रेडिंग जर्नल में अपनी जीत और हार का रिकॉर्ड रखें।

नियमित दिनचर्या आपको गति देती है। अव्यवस्था आपको थकान देती है।
"छोटी संरचना बड़ी सफलता बनाने में मदद करती है।"

"आपके बच्चे और पारिवारिक ज़िम्मेदारी"

"आपके बच्चे महत्वपूर्ण शैक्षणिक वर्षों में हैं।
"आपकी भावनात्मक उपलब्धता पैसे जितनी ही महत्वपूर्ण है।
"उन्हें सुरक्षित, सुने जाने और प्यार का एहसास कराएँ।" आर्थिक तनाव को भावनात्मक दूरी के रूप में न डालें।

छोटी सी प्रगति भी आपके परिवार को प्रेरित करेगी।
उन्हें आलोचक की तरह नहीं, बल्कि चीयरलीडर की तरह शामिल करें।

"बिना घबराए कर्ज़ों का प्रबंधन"

"सभी कर्ज़ों की सूची बनाएँ: राशि, कर्ज़दाता, मासिक ईएमआई।
"देखें कि किन कर्ज़ों को रोका जा सकता है, बातचीत की जा सकती है या परिवर्तित किया जा सकता है।"
"अगर अनौपचारिक हो, तो कर्ज़दाताओं से खुलकर बात करें और अपेक्षाएँ तय करें।
"500 रुपये मासिक भुगतान करें, लेकिन सक्रिय रूप से संवाद करें।

चुप्पी से मनमुटाव बढ़ता है। संवाद से विश्वास बढ़ता है।
लोग आमतौर पर तभी समझ पाते हैं जब वे प्रयास और इरादे देखते हैं।

"अभी आपको क्या नहीं करना चाहिए"

"ट्रेडिंग के लिए पैसे उधार न लें।
"नए कर्ज़ न लें।
"क्रिप्टो, ऑप्शंस या टिप्स में "जल्दी पैसा" कमाने के पीछे न भागें।
" एक महीने में पैसा दोगुना करने की कोशिश न करें।
– अपने परिवार से भावनात्मक रूप से नाता न तोड़ें।

ये गलतियाँ आपकी आज़ादी में देरी करेंगी।
शांत निष्पादन पर ध्यान दें, न कि जबरन परिणाम पर।

» भावनात्मक समर्थन और मानसिक स्वास्थ्य

– आपका वर्तमान तनाव बहुत वास्तविक है।
– निराशा, लाचारी और अपराधबोध स्वाभाविक भावनाएँ हैं।
– लेकिन कृपया खुद को मानसिक रूप से अलग-थलग न करें।
– सहायक मित्रों या मार्गदर्शकों के संपर्क में रहें।

एक साधारण सुबह की दिनचर्या शुरू करें – टहलना, प्रार्थना करना, जर्नलिंग करना।
शांत मन सही ट्रेडिंग निर्णय लेने में मदद करता है।

» अपने ट्रेडिंग सिस्टम पर दोबारा गौर करें और उसे परिष्कृत करें

– ऐतिहासिक डेटा के साथ अपनी रणनीति का बैकटेस्ट करें।
– अपनी जीत दर और ड्रॉडाउन पर नज़र रखें।
– तय करें कि कब प्रवेश करना है, कब बाहर निकलना है, कब रुकना है।
– भावनात्मक ट्रेडिंग कम करें।
– लिखित नियम बनाएँ और उनका पालन अनुष्ठानों की तरह करें।

लगातार परिणाम पाने के लिए एक दोहराने योग्य, भावना-मुक्त प्रणाली महत्वपूर्ण है।

» अगर आप बाद में पढ़ाने या पैसे का प्रबंधन करने की योजना बना रहे हैं, तो प्रतिष्ठा बनाएँ।

– अपने मासिक लाभ और ट्रेडिंग लॉग रिकॉर्ड करें।
– 6-12 महीनों में लगातार परिणाम दिखाएँ।
– एक सरल YouTube चैनल या ब्लॉग बनाएँ।
– अपनी सीखने की यात्रा या ट्रेडिंग अवधारणाओं को साझा करें।
– धीरे-धीरे डिजिटल पहचान बनाएँ।

अगर लोग आपके कौशल पर भरोसा करते हैं, तो पूंजी आपके पास आएगी।
लेकिन उस भरोसे के लिए प्रमाण और धैर्य की आवश्यकता होती है।

» भविष्य के लिए निवेश सलाह

– एक बार जब आप अधिशेष अर्जित कर लें, तो धीरे-धीरे निवेश करना शुरू करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– कभी भी अपने आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– डायरेक्ट प्लान में कोई मार्गदर्शन, कोई अनुशासन और कोई समीक्षा नहीं होती।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से नियमित प्लान देते हैं:

– उचित परिसंपत्ति आवंटन
– समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा
– बाजार की उथल-पुथल के दौरान सहारा
– दीर्घकालिक संपत्ति सृजन

आपको उस सहारे की ज़रूरत है। आप पहले ही कई जोखिम उठा चुके हैं।
अब स्थिरता के लिए निर्देशित कदम उठाएँ।

» इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें

– इंडेक्स फंड औसत बाजार रिटर्न देते हैं।
– वे बाजार में गिरावट को संभाल नहीं सकते या समझदारी से उबर नहीं सकते।
– कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा नहीं। कोई विशेषज्ञ निर्णय लेने की क्षमता नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपके लक्ष्य के लिए बेहतर हैं।
वे अनुकूलन करते हैं। उन पर शोध किया जाता है। वे दीर्घकालिक रूप से मुद्रास्फीति को मात देते हैं।

आपको पूंजी वृद्धि की ज़रूरत है, बाजार की नकल की नहीं।

» अंततः

– ट्रेडिंग के प्रति आपका जुनून आपकी ताकत है।
– लेकिन आपकी शांति और धैर्य आपकी महाशक्ति होगी।
– आपको बहुत देर नहीं हुई है। आप वास्तव में बहुत करीब हैं।
– आपको केवल जीवित रहने की आय और भावनात्मक स्थिरता की आवश्यकता है।

इसके साथ ही, आपकी पूँजी आ जाएगी।
फिर आपकी चक्रवृद्धि ब्याज की यात्रा बिना किसी दबाव के शुरू हो सकती है।

हार न मानने के लिए खुद का सम्मान करें।
आप अभी भी खड़े हैं। यही सबसे ज़्यादा मायने रखता है।

आप इसमें अकेले नहीं हैं। आपको बस रोज़ाना छोटी-छोटी जीत की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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