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Ramalingam Kalirajan |7510 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 21, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - May 25, 2024English
नमस्ते, मैं 45 साल का उद्यमी हूँ, कड़ी मेहनत और ईमानदारी से काम कर रहा हूँ, मेरी समस्या यह है कि मैं आज तक 1 लाख रुपये भी नहीं बचा पाया हूँ.. मैं अपने खर्चों पर नज़र रखने की कोशिश करता हूँ लेकिन 2-3 दिन बाद मैं भूल जाता हूँ... ज़िंदगी रोज़मर्रा के खर्चों को पूरा करने में चल रही है लेकिन पैसे नहीं बढ़ा पा रहा हूँ या बचा नहीं पा रहा हूँ.. मैं बचपन से ही डिप्रेशन में हूँ और हालाँकि मैं उनकी बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करने में सक्षम हूँ, लेकिन अब मैं उनकी उच्च शिक्षा और शादी के लिए बचत करने के बारे में आश्वस्त नहीं हूँ।
Ans: आप 45 वर्षीय एक मेहनती उद्यमी हैं, जो अपने सर्वोत्तम प्रयासों के बावजूद पैसे बचाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। दैनिक खर्चों को पूरा करना तो संभव है, लेकिन आपको अपने बच्चों के भविष्य, जैसे उच्च शिक्षा और विवाह के लिए बचत करना चुनौतीपूर्ण लगता है। यह स्थिति तनाव पैदा कर रही है और अवसाद की भावनाओं को जन्म दे रही है।
सबसे पहले, अपने परिवार और अपने व्यवसाय के प्रति अपनी प्रतिबद्धता को स्वीकार करना महत्वपूर्ण है। एक उद्यमी होना चुनौतीपूर्ण है, और पारिवारिक आवश्यकताओं के साथ व्यावसायिक जिम्मेदारियों को संतुलित करना एक बड़ी उपलब्धि है। अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने और अपने बच्चों के भविष्य के लिए योजना बनाने की आपकी इच्छा सराहनीय है और एक अभिभावक के रूप में आपके समर्पण को दर्शाती है।
समस्या क्षेत्रों की पहचान करना
बचत अनुशासन की कमी: कोशिश करने के बावजूद, आप लगातार बचत करने में असमर्थ रहे हैं। खर्चों को रोकने से पहले केवल कुछ दिनों तक ट्रैक करना एक आम समस्या है जिसका सामना कई लोग करते हैं। यह संरचित वित्तीय नियोजन की कमी को दर्शाता है।
बोझ और तनाव: रोज़मर्रा के खर्चों को मैनेज करने का तनाव, साथ ही भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों की चिंता, आपको बोझिल महसूस करा रही है। यह तनाव पैसे को प्रभावी ढंग से मैनेज करने की आपकी क्षमता को और जटिल बना सकता है।
स्पष्ट वित्तीय योजना का अभाव: एक संरचित वित्तीय योजना के बिना, अपने पैसे को बचाना और बढ़ाना मुश्किल है। एक योजना दिशा प्रदान करती है और प्राप्त करने योग्य वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने में मदद करती है।
अपने वित्त पर नियंत्रण रखने के लिए कदम
1. एक यथार्थवादी बजट स्थापित करें
सरल शुरुआत करें: एक यथार्थवादी और सरल बजट निर्धारित करके शुरुआत करें। अपनी आय को ट्रैक करें और अपने सभी खर्चों को सूचीबद्ध करें। उन्हें आवश्यक (जैसे किराना सामान, किराया, उपयोगिताएँ) और गैर-आवश्यक (जैसे बाहर खाना, मनोरंजन) में वर्गीकृत करें।
प्रौद्योगिकी का उपयोग करें: खर्चों को स्वचालित रूप से ट्रैक करने में आपकी सहायता करने के लिए बजटिंग ऐप का लाभ उठाएँ। ये उपकरण रिमाइंडर भेजते हैं और आपको बिना ज़्यादा प्रयास के ट्रैक पर बने रहने में मदद करते हैं।
साप्ताहिक समीक्षा करें: हर दिन ट्रैक करने की कोशिश करने के बजाय, अपने खर्चों की समीक्षा करने के लिए हर हफ़्ते एक समय निर्धारित करें। इससे आपको लगातार बने रहने में मदद मिलेगी।
बचत का लक्ष्य तय करें: अपने बजट में बचत का लक्ष्य शामिल करें, भले ही शुरुआत में यह छोटी राशि ही क्यों न हो। आप जो खर्च कर सकते हैं, उससे शुरुआत करें और धीरे-धीरे उसे बढ़ाते जाएँ।
2. अपनी बचत को स्वचालित करें
प्रत्यक्ष बचत: जैसे ही आपको आय प्राप्त हो, बचत खाते या आवर्ती जमा में स्वचालित स्थानांतरण सेट करें। यह सुनिश्चित करता है कि खर्च करने से पहले बचत हो जाए।
छोटी शुरुआत करें: अगर आप लगातार बचत करते हैं, तो 1,000 रुपये प्रति महीने जैसी छोटी राशि भी समय के साथ बढ़ सकती है। जैसे-जैसे आपका वित्तीय अनुशासन बेहतर होता जाएगा, आप इस राशि को बढ़ा सकते हैं।
3. ऋण प्रबंधन पर ध्यान दें
उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें: अगर आपके पास कोई ऋण है, खासकर क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋण, तो उन्हें चुकाने को प्राथमिकता दें। इससे नकदी प्रवाह मुक्त होगा और वित्तीय तनाव कम होगा।
बेहतर शर्तों पर बातचीत करें: अगर संभव हो, तो बेहतर ब्याज दरों या अधिक प्रबंधनीय भुगतान शर्तों के लिए ऋणदाताओं से बातचीत करें। इससे ऋण चुकौती आसान हो जाएगी।
4. दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए योजना बनाएं
बच्चों की शिक्षा और विवाह: अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए भविष्य की लागत का अनुमान लगाकर शुरुआत करें। इन अनुमानों के आधार पर, समर्पित बचत या निवेश योजनाएँ निर्धारित करें।
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): ऐसे म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करने पर विचार करें जो आपकी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। SIP लचीले होते हैं और समय के साथ एक कोष बनाने में मदद कर सकते हैं।
निवेश में विविधता लाएँ: केवल एक तरह की बचत पर निर्भर न रहें। सावधि जमा, PPF और म्यूचुअल फंड के बीच विविधता लाएँ। यह संतुलन सुरक्षा सुनिश्चित करता है और साथ ही विकास के अवसर भी प्रदान करता है।
5. भावनात्मक और मानसिक स्वास्थ्य पर ध्यान दें
सहायता लें: यदि तनाव और अवसाद आपके स्वास्थ्य को प्रभावित कर रहे हैं, तो परामर्शदाता से बात करने पर विचार करें। प्रभावी निर्णय लेने के लिए मानसिक स्वास्थ्य महत्वपूर्ण है।
परिवार की भागीदारी: वित्तीय योजना में अपने जीवनसाथी को शामिल करें। ज़िम्मेदारियाँ साझा करने से बोझ हल्का हो सकता है और नए दृष्टिकोण भी सामने आ सकते हैं।
माइंडफुलनेस और रिलैक्सेशन: तनाव कम करने के लिए मेडिटेशन या योग जैसी गतिविधियों में शामिल हों। शांत दिमाग बेहतर वित्तीय निर्णय लेता है।
6. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लें
पेशेवर सलाह लें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने से आपको अनुकूलित सलाह मिल सकती है। वे आपको एक संरचित वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो।
नियमित समीक्षा: अपने CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप सही रास्ते पर हैं और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति, हालांकि चुनौतीपूर्ण है, लेकिन असामान्य नहीं है। बजट बनाना, बचत को स्वचालित करना, ऋण का प्रबंधन करना और दीर्घकालिक लक्ष्यों की योजना बनाना जैसे संरचित कदम उठाकर, आप धीरे-धीरे वित्तीय सुरक्षा का निर्माण कर सकते हैं। याद रखें, छोटे कदम भी समय के साथ महत्वपूर्ण प्रगति की ओर ले जा सकते हैं। वित्तीय तनाव के भावनात्मक पहलुओं को संबोधित करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है, इसलिए जहाँ ज़रूरत हो, सहायता लेने में संकोच न करें। अनुशासन, योजना और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
सबसे पहले, अपने परिवार और अपने व्यवसाय के प्रति अपनी प्रतिबद्धता को स्वीकार करना महत्वपूर्ण है। एक उद्यमी होना चुनौतीपूर्ण है, और पारिवारिक आवश्यकताओं के साथ व्यावसायिक जिम्मेदारियों को संतुलित करना एक बड़ी उपलब्धि है। अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने और अपने बच्चों के भविष्य के लिए योजना बनाने की आपकी इच्छा सराहनीय है और एक अभिभावक के रूप में आपके समर्पण को दर्शाती है।
समस्या क्षेत्रों की पहचान करना
बचत अनुशासन की कमी: कोशिश करने के बावजूद, आप लगातार बचत करने में असमर्थ रहे हैं। खर्चों को रोकने से पहले केवल कुछ दिनों तक ट्रैक करना एक आम समस्या है जिसका सामना कई लोग करते हैं। यह संरचित वित्तीय नियोजन की कमी को दर्शाता है।
बोझ और तनाव: रोज़मर्रा के खर्चों को मैनेज करने का तनाव, साथ ही भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों की चिंता, आपको बोझिल महसूस करा रही है। यह तनाव पैसे को प्रभावी ढंग से मैनेज करने की आपकी क्षमता को और जटिल बना सकता है।
स्पष्ट वित्तीय योजना का अभाव: एक संरचित वित्तीय योजना के बिना, अपने पैसे को बचाना और बढ़ाना मुश्किल है। एक योजना दिशा प्रदान करती है और प्राप्त करने योग्य वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने में मदद करती है।
अपने वित्त पर नियंत्रण रखने के लिए कदम
1. एक यथार्थवादी बजट स्थापित करें
सरल शुरुआत करें: एक यथार्थवादी और सरल बजट निर्धारित करके शुरुआत करें। अपनी आय को ट्रैक करें और अपने सभी खर्चों को सूचीबद्ध करें। उन्हें आवश्यक (जैसे किराना सामान, किराया, उपयोगिताएँ) और गैर-आवश्यक (जैसे बाहर खाना, मनोरंजन) में वर्गीकृत करें।
प्रौद्योगिकी का उपयोग करें: खर्चों को स्वचालित रूप से ट्रैक करने में आपकी सहायता करने के लिए बजटिंग ऐप का लाभ उठाएँ। ये उपकरण रिमाइंडर भेजते हैं और आपको बिना ज़्यादा प्रयास के ट्रैक पर बने रहने में मदद करते हैं।
साप्ताहिक समीक्षा करें: हर दिन ट्रैक करने की कोशिश करने के बजाय, अपने खर्चों की समीक्षा करने के लिए हर हफ़्ते एक समय निर्धारित करें। इससे आपको लगातार बने रहने में मदद मिलेगी।
बचत का लक्ष्य तय करें: अपने बजट में बचत का लक्ष्य शामिल करें, भले ही शुरुआत में यह छोटी राशि ही क्यों न हो। आप जो खर्च कर सकते हैं, उससे शुरुआत करें और धीरे-धीरे उसे बढ़ाते जाएँ।
2. अपनी बचत को स्वचालित करें
प्रत्यक्ष बचत: जैसे ही आपको आय प्राप्त हो, बचत खाते या आवर्ती जमा में स्वचालित स्थानांतरण सेट करें। यह सुनिश्चित करता है कि खर्च करने से पहले बचत हो जाए।
छोटी शुरुआत करें: अगर आप लगातार बचत करते हैं, तो 1,000 रुपये प्रति महीने जैसी छोटी राशि भी समय के साथ बढ़ सकती है। जैसे-जैसे आपका वित्तीय अनुशासन बेहतर होता जाएगा, आप इस राशि को बढ़ा सकते हैं।
3. ऋण प्रबंधन पर ध्यान दें
उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें: अगर आपके पास कोई ऋण है, खासकर क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋण, तो उन्हें चुकाने को प्राथमिकता दें। इससे नकदी प्रवाह मुक्त होगा और वित्तीय तनाव कम होगा।
बेहतर शर्तों पर बातचीत करें: अगर संभव हो, तो बेहतर ब्याज दरों या अधिक प्रबंधनीय भुगतान शर्तों के लिए ऋणदाताओं से बातचीत करें। इससे ऋण चुकौती आसान हो जाएगी।
4. दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए योजना बनाएं
बच्चों की शिक्षा और विवाह: अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए भविष्य की लागत का अनुमान लगाकर शुरुआत करें। इन अनुमानों के आधार पर, समर्पित बचत या निवेश योजनाएँ निर्धारित करें।
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): ऐसे म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करने पर विचार करें जो आपकी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। SIP लचीले होते हैं और समय के साथ एक कोष बनाने में मदद कर सकते हैं।
निवेश में विविधता लाएँ: केवल एक तरह की बचत पर निर्भर न रहें। सावधि जमा, PPF और म्यूचुअल फंड के बीच विविधता लाएँ। यह संतुलन सुरक्षा सुनिश्चित करता है और साथ ही विकास के अवसर भी प्रदान करता है।
5. भावनात्मक और मानसिक स्वास्थ्य पर ध्यान दें
सहायता लें: यदि तनाव और अवसाद आपके स्वास्थ्य को प्रभावित कर रहे हैं, तो परामर्शदाता से बात करने पर विचार करें। प्रभावी निर्णय लेने के लिए मानसिक स्वास्थ्य महत्वपूर्ण है।
परिवार की भागीदारी: वित्तीय योजना में अपने जीवनसाथी को शामिल करें। ज़िम्मेदारियाँ साझा करने से बोझ हल्का हो सकता है और नए दृष्टिकोण भी सामने आ सकते हैं।
माइंडफुलनेस और रिलैक्सेशन: तनाव कम करने के लिए मेडिटेशन या योग जैसी गतिविधियों में शामिल हों। शांत दिमाग बेहतर वित्तीय निर्णय लेता है।
6. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लें
पेशेवर सलाह लें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने से आपको अनुकूलित सलाह मिल सकती है। वे आपको एक संरचित वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो।
नियमित समीक्षा: अपने CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप सही रास्ते पर हैं और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति, हालांकि चुनौतीपूर्ण है, लेकिन असामान्य नहीं है। बजट बनाना, बचत को स्वचालित करना, ऋण का प्रबंधन करना और दीर्घकालिक लक्ष्यों की योजना बनाना जैसे संरचित कदम उठाकर, आप धीरे-धीरे वित्तीय सुरक्षा का निर्माण कर सकते हैं। याद रखें, छोटे कदम भी समय के साथ महत्वपूर्ण प्रगति की ओर ले जा सकते हैं। वित्तीय तनाव के भावनात्मक पहलुओं को संबोधित करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है, इसलिए जहाँ ज़रूरत हो, सहायता लेने में संकोच न करें। अनुशासन, योजना और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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