नमस्ते सर, मेरी आयु 43 वर्ष है और मुझ पर कोई देनदारी नहीं है। मेरे पास अपना घर और 3 ज़मीन-जायदाद हैं। मेरे पास 2 करोड़ की लिक्विडिटी है, मेरी माँ के नाम पर SCSS में 30 लाख रुपये हैं, जिनका हर तिमाही भुगतान होता है, 2 LIC पॉलिसी हैं (एक मेरे नाम पर और दूसरी मेरे भाई के नाम पर), मेरे पास 10 लाख रुपये सालाना भुगतान वाली 3 ULIP स्मार्ट प्रिविलेज प्लान हैं, मेरे पास 30 लाख रुपये की 5 FD हैं, जो हर साल 1,2,3,4 और 5 की होती हैं, मेरा हर महीने लगभग 1 लाख रुपये खर्च होता है। हर महीने लगभग 1 लाख रुपये से ज़्यादा की बचत करने का सबसे अच्छा तरीका क्या होगा। अभी मैं 42 साल में रिटायर हो रहा हूँ। इतनी बड़ी रकम को बढ़ाने का सबसे अच्छा तरीका क्या होगा और निवेश करने के तरीके के बारे में आपके क्या विचार हैं?

Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। आपके पास अपना घर और तीन ज़मीन संपत्तियाँ हैं, जो महत्वपूर्ण परिसंपत्ति मूल्य प्रदान करती हैं। आपकी कुल तरल संपत्तियाँ 2 करोड़ रुपये हैं, जो पर्याप्त नकदी आरक्षित प्रदान करती हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास अपनी माँ के नाम पर वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में 30 लाख रुपये हैं, जो तिमाही भुगतान प्रदान करते हैं।

आपके बीमा पोर्टफोलियो में दो LIC पॉलिसियाँ शामिल हैं, एक आपके नाम पर और दूसरी आपके भाई के नाम पर। आपके पास तीन ULIP स्मार्ट विशेषाधिकार योजनाएँ भी हैं, जिनमें से प्रत्येक का वार्षिक प्रीमियम 10 लाख रुपये है। इसके अलावा, आपके पास 30 लाख रुपये की पाँच सावधि जमाएँ (FD) हैं, जो अगले पाँच वर्षों में सालाना परिपक्व होती हैं। आपका मासिक व्यय 1 लाख रुपये है, जो एक आरामदायक जीवन शैली को दर्शाता है।

आपका लक्ष्य प्रति माह अतिरिक्त 1 लाख रुपये बचाना और भविष्य के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए अपने कोष को बढ़ाना है।

मौजूदा निवेश का आकलन
LIC पॉलिसियाँ और ULIP

जबकि LIC पॉलिसियाँ बीमा कवरेज प्रदान करती हैं, वे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में इष्टतम रिटर्न नहीं दे सकती हैं। इसी तरह, ULIP बीमा और निवेश को मिलाते हैं, लेकिन अक्सर उच्च शुल्क और कम रिटर्न के साथ आते हैं। इन पॉलिसियों के प्रदर्शन और लागत का मूल्यांकन यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि उन्हें बनाए रखना उचित है या नहीं।

फिक्स्ड डिपॉजिट

फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित हैं, लेकिन अपेक्षाकृत कम रिटर्न देते हैं। मुद्रास्फीति और करों के साथ, FD पर वास्तविक रिटर्न न्यूनतम हो सकता है। इसलिए, उच्च-उपज वाले निवेशों की खोज करना उचित है।

सुझाई गई निवेश रणनीतियाँ
पारंपरिक से विकास-उन्मुख निवेशों में बदलाव

उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए, FD जैसे पारंपरिक निवेशों से म्यूचुअल फंड में जाने पर विचार करें। इससे आपको मुद्रास्फीति को मात देने और समय के साथ अपनी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

म्यूचुअल फंड: एक बेहतर विकल्प
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं, क्योंकि पेशेवर फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं। हालाँकि इंडेक्स फंड किफ़ायती होते हैं, लेकिन वे अक्सर औसत बाज़ार रिटर्न देते हैं। इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, उच्च शुल्क के बावजूद, विशेषज्ञ प्रबंधन के माध्यम से संभावित रूप से बेहतर रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं।

रेगुलर फंड के लाभ
डायरेक्ट फंड पर लाभ

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से रेगुलर फंड में निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं। आपको फंड चयन और पोर्टफोलियो प्रबंधन पर विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिलता है। डायरेक्ट फंड फीस बचा सकते हैं, लेकिन प्रभावी ढंग से प्रबंधन करने के लिए व्यापक ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है। रेगुलर फंड के साथ, आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह भी मिलती है।

पोर्टफोलियो विविधीकरण
संतुलित एसेट आवंटन

एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है और रिटर्न को अधिकतम करता है। यहाँ एक सुझाया गया एसेट आवंटन है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: अपने पोर्टफोलियो का 60-70% इक्विटी फंड में आवंटित करें। जोखिम और विकास क्षमता को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण चुनें।

डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए डेट फंड में 20-30% निवेश करें। इसमें अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक डेट फंड शामिल हो सकते हैं।

सोना: विविधीकरण और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के लिए सोने में 5-10% निवेश करें। आप गोल्ड म्यूचुअल फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के माध्यम से निवेश कर सकते हैं।

लागू करने के चरण
1. बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें तर्कसंगत बनाएँ

अपनी LIC और ULIP पॉलिसियों का मूल्यांकन करें। यदि वे प्रतिस्पर्धी रिटर्न नहीं दे रहे हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और आय को उच्च-विकास म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

2. सावधि जमा को फिर से लगाएँ

प्रत्येक FD के परिपक्व होने पर, आय को इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में फिर से निवेश करें। यह रणनीति समय के साथ आपके रिटर्न को बढ़ाएगी।

3. लिक्विड फंड का उपयोग करें

अल्पकालिक लिक्विडिटी जरूरतों और आपातकालीन निधि के लिए, अपने 2 करोड़ रुपये का एक हिस्सा लिक्विड फंड में निवेश करें। वे बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और आसानी से सुलभ हैं।

4. मासिक निवेश योजना

प्रति माह अतिरिक्त 1 लाख रुपये बचाने के लिए, म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) स्थापित करें। यह अनुशासित दृष्टिकोण रुपये की लागत औसत करने और बाजार की अस्थिरता का लाभ उठाने में मदद करता है।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि को बढ़ाना
विकास को अधिकतम करना

अपनी निधि को प्रभावी ढंग से बढ़ाने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

इक्विटी एक्सपोजर: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपना एक्सपोजर बढ़ाएं। आपकी उम्र और वित्तीय स्थिति को देखते हुए, अधिक इक्विटी आवंटन आपकी सेवानिवृत्ति निधि को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन: बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के आधार पर अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा और समायोजन करने के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें।

कर दक्षता
कर-कुशलता से निवेश करें

धारा 80C के तहत इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) जैसे कर-बचत साधनों में निवेश करें। ये फंड न केवल कर लाभ प्रदान करते हैं बल्कि उच्च रिटर्न की संभावना भी प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, सेवानिवृत्ति में कर देनदारियों को कम करने के लिए कर-कुशल निकासी रणनीतियों पर विचार करें।

वित्तीय सुरक्षा
बीमा कवरेज

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है। यह आपकी वित्तीय योजना को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाता है और किसी भी घटना के मामले में आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करता है।

संपत्ति नियोजन
सुचारू उत्तराधिकार सुनिश्चित करना

एक व्यापक संपत्ति योजना बनाएं, जिसमें आपके सभी निवेशों के लिए वसीयत और नामांकन शामिल हो। यह आपके उत्तराधिकारियों को परिसंपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करता है, जिससे कानूनी जटिलताओं और विवादों को कम किया जा सकता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपडेट रहें

अपने निवेश पोर्टफोलियो और वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों, व्यक्तिगत परिस्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करें। एक सक्रिय दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आप अपने वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर रहें।

आपने एक पर्याप्त परिसंपत्ति आधार और एक मजबूत वित्तीय स्थिति बनाई है। वित्तीय सलाह लेने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। यह आपके और आपके परिवार के लिए एक समृद्ध भविष्य को सुरक्षित करने की आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

अपनी वित्तीय आकांक्षाओं और चुनौतियों को समझना आवश्यक है। आपने महत्वपूर्ण प्रगति की है, और रणनीतिक समायोजन के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास महत्वपूर्ण परिसंपत्तियों और तरलता के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। पारंपरिक निवेश से उच्च-विकास वाले म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करके, आप अपने रिटर्न को बढ़ा सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अपने उद्देश्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें। वित्तीय नियोजन के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है, और इन रणनीतियों के साथ, आप एक समृद्ध भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in