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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 11, 2025English

नमस्ते सर, मैं 40 वर्षीय मरीन इंजीनियर हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरा एक बेटा है जो 9 साल का है। मैं 10 साल में रिटायर होना चाहता हूँ और चाहता हूँ कि मेरे पास इतना पैसा हो कि मैं अपनी मौजूदा जीवनशैली जी सकूँ। मैं नीचे अपनी आय, निवेश और खर्चों का सारांश दे रहा हूँ। मेरी वर्तमान आय 10 लाख रुपये है, लेकिन मैं केवल 6 या 7 महीने ही समुद्री यात्रा करता हूँ, इसलिए औसत आय लगभग 5 लाख रुपये होती है। आय: 5 लाख मासिक खर्च: 1.0 लाख मासिक ईएमआई: 1.2 लाख (होम लोन 75 लाख + कार लोन 10 लाख) स्कूल फीस: 1.6 लाख/वर्ष मासिक निवेश: डाकघर आरडी: 10,000 एक्सिस मिड कैप फंड: 20,000 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल वैल्यू फंड: 40,000 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज एंड मिडकैप फंड: 20,000 एसबीआई स्मॉलकैप फंड: 20,000 मिराए एसेट्स लार्जकैप फंड: 20,000 निप्पॉन इंडिया स्मॉलकैप फंड: 20,000 एचडीएफसी इंडेक्स फंड: 5,000 केनरा रोबेको लार्जकैप फंड: 6,000 कुल वर्तमान मूल्यांकन: लगभग 60 लाख टर्म प्लान: 1.1 करोड़ स्वास्थ्य शिपिंग कंपनी से परिवार सहित 1 करोड़ तक का बीमा 3 एलआईसी पॉलिसी बंद और चुकता: कुल मूल्य लगभग 10 लाख। स्वयं के लिए जीवन लाभ और जीवन आनंद पुत्र के लिए जीवन तरुण कृपया किसी भी बदलाव, सुधार या अलग निवेश की आवश्यकता होने पर सुझाव दें।

Ans: आपने अब तक बहुत अच्छा प्रबंधन किया है। 40 साल की उम्र में, आपके पास पहले से ही स्पष्ट दिशा है। आप सक्रिय रूप से निवेश कर रहे हैं। आप SIP में अनुशासित हैं। आपने बीमा करवाया है। आपके पास नियोक्ता के माध्यम से स्वास्थ्य कवरेज है। आपके पास टर्म प्लान है। ये बहुत मज़बूत नींव हैं।

"अपने लक्ष्यों को समझना
आप 10 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। आप सेवानिवृत्ति के बाद भी वही जीवनशैली चाहते हैं। आप बच्चे की शिक्षा का भी खर्च उठाना चाहते हैं। आपके पास होम लोन और कार लोन चल रहा है। इसलिए आपकी योजना में कर्ज़, सेवानिवृत्ति और बच्चे की ज़रूरतों को एक साथ शामिल करना चाहिए।

"आय और व्यय का आकलन
आपकी औसत मासिक आय 5 लाख रुपये है। आपके मासिक खर्च 1 लाख रुपये हैं। आपकी EMI 1.2 लाख रुपये है। स्कूल की फीस 1.6 लाख रुपये प्रति वर्ष है। इन सबके बाद, आपके पास निवेश के लिए सीमित नकदी है। फिर भी, आप म्यूचुअल फंड में लगभग 1.5 लाख रुपये प्रति माह निवेश कर सकते हैं। यह आपकी अच्छी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

"वर्तमान पोर्टफोलियो का आकलन
आपने कई इक्विटी फंडों में SIP किए हैं। ये मिड कैप, लार्ज कैप, स्मॉल कैप और वैल्यू स्टाइल को कवर करते हैं। आपका एक इंडेक्स फंड में भी निवेश है। आपके पास लगभग 10 लाख रुपये की पुरानी एलआईसी पेड-अप पॉलिसी हैं। कुल पोर्टफोलियो वैल्यूएशन 60 लाख रुपये है। यह ठीक-ठाक है। लेकिन फंड का चयन और आवंटन सुव्यवस्थित किया जा सकता है। बहुत सारे फंड प्रभाव को कम कर देते हैं।

"ऋण मूल्यांकन"
आपके पास 75 लाख रुपये का होम लोन और 10 लाख रुपये का कार लोन है। 1.2 लाख रुपये की ईएमआई भारी है। कार लोन अल्पकालिक है, इसलिए इसे जल्दी चुकाने पर ध्यान दें। होम लोन चल सकता है, लेकिन हो सके तो इसे कम करना चाहिए। सेवानिवृत्ति से पहले कर्ज चुकाना बहुत ज़रूरी है। अन्यथा, आपकी सेवानिवृत्ति आय प्रभावित होगी।

"बच्चे की शिक्षा योजना"
आपका बेटा 9 साल का है। 8 से 10 साल में, उच्च शिक्षा की लागत शुरू हो जाएगी। यह एक उच्च लागत वाला लक्ष्य है। आपको इसके लिए अलग से फंड निर्धारित करना चाहिए। इसे सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ। शिक्षा मुद्रास्फीति अधिक है। इसलिए इक्विटी सबसे अच्छा विकल्प है। लेकिन आपको इसके लिए एक समर्पित फंड बकेट बनाना होगा।

" रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग
आप 10 साल में रिटायर होना चाहते हैं। इतने बड़े लक्ष्य के लिए यह समय बहुत कम है। इक्विटी से संपत्ति बढ़ सकती है, लेकिन समय सीमित है। आपको ज़्यादा निवेश करना होगा और खर्चों पर भी नियंत्रण रखना होगा। निवेश जितना ही कर्ज़ कम करना भी ज़रूरी है। सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट तक कर्ज़ चुका दिए जाएँ। इससे मासिक नकदी की ज़रूरतें कम हो जाएँगी।

"पोर्टफ़ोलियो पुनर्गठन"
वर्तमान में आपके पास कई फंड हैं। लेकिन बहुत सारे छोटे SIP ओवरलैप पैदा करते हैं। बेहतर होगा कि आप कम मज़बूत फंडों में निवेश करें। लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और मिड कैप का मिश्रण मुख्य फंड के रूप में रखें। स्मॉल कैप आवंटन कम किया जा सकता है। वैल्यू स्टाइल को एक फंड तक सीमित रखा जा सकता है। इंडेक्स फंड से बचा जा सकता है। इंडेक्स फंड केवल बाज़ार की नकल करते हैं। वे खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को भी रखते हैं। वे बाज़ार में बदलाव के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते। भारत में, कुशल प्रबंधन के साथ एक्टिव फंडों ने बेहतर रिटर्न दिया है। आपके छोटे 10 साल के समय के लिए, एक्टिव फंड ज़्यादा सुरक्षित हैं।

"रेगुलर फंड बनाम डायरेक्ट फंड
डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन उन्हें लगातार समीक्षा की ज़रूरत होती है। आपको ज़रूरत पड़ने पर ट्रैक करना, तुलना करना और बदलाव करना चाहिए। इसके लिए विशेषज्ञता और समय की ज़रूरत होती है। जैसे-जैसे आप लंबी अवधि के लिए यात्रा करते हैं, ट्रैकिंग मुश्किल हो जाती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड आपको सहारा देते हैं। आपको वार्षिक समीक्षा, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और मार्गदर्शन मिलता है। इससे भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद मिलती है। लंबी अवधि में, यह सहायता व्यय अनुपात में छोटी बचत की तुलना में अधिक धन जोड़ती है।

"एलआईसी पॉलिसियों का प्रबंधन
आपके पास तीन एलआईसी चुकता पॉलिसियाँ हैं। वे तेज़ी से नहीं बढ़ रही हैं। लेकिन चूँकि वे पहले से ही चुकता हैं, इसलिए उन्हें रखें। अभी सरेंडर न करें। उन्हें कम जोखिम आवंटन के हिस्से के रूप में उपयोग करें। उनसे उच्च वृद्धि की उम्मीद न करें। उन्हें सेवानिवृत्ति योजना से अलग रखें।

"ऋण चुकौती रणनीति
कार ऋण एक छोटा ऋण है। पहले इसे चुकाने का प्रयास करें। उस ईएमआई से नकदी प्रवाह को मुक्त करें। उस नकदी का उपयोग निवेश या गृह ऋण पूर्व भुगतान के लिए करें। गृह ऋण के लिए, हर साल आंशिक पूर्व भुगतान का लक्ष्य रखें। छोटे अतिरिक्त भुगतान भी ब्याज को काफी कम कर देते हैं। ऋण के बिना सेवानिवृत्ति में प्रवेश करें। इससे स्वतंत्रता और शांति मिलती है।

"आपातकाल और सुरक्षा
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-9 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि हो। लिक्विड फंड या बचत में रखें। आपात स्थिति में इक्विटी का इस्तेमाल न करें। आपका 1.1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान अच्छा है। लेकिन यह ज़रूर जांच लें कि क्या यह लोन और खर्चों के बाद आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है। स्वास्थ्य बीमा अभी कवर है। लेकिन यह भी सुनिश्चित कर लें कि सेवानिवृत्ति के बाद भी यह जारी रहेगा या नहीं। नौकायन बंद करने के बाद आपको निजी बीमा की ज़रूरत पड़ सकती है।

"शिक्षा बकेट निर्माण"
केवल बेटे की शिक्षा के लिए एक अलग SIP खोलें। यहाँ विविध इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें। इसे सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ। शिक्षा संबंधी ज़रूरतों के लिए 8 से 10 साल में रिडीम करें। इस लक्ष्य को सीमित रखें।

"सेवानिवृत्ति बकेट निर्माण"
10 साल में सेवानिवृत्ति के लिए, इक्विटी मुख्य कारक होना चाहिए। लेकिन ध्यान रखें कि पूर्ण इक्विटी के लिए 10 साल बहुत लंबा समय नहीं है। फिर भी, चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति चाहते हैं, इसलिए इक्विटी अपरिहार्य है। आक्रामक तरीके से कोष बनाएँ। सेवानिवृत्ति के बाद, आप इन फंडों से व्यवस्थित निकासी का उपयोग कर सकते हैं। स्थिरता के लिए सेवानिवृत्ति से पहले कोष का कुछ हिस्सा संतुलित या इक्विटी आय फंड में स्थानांतरित करें।

"सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली निरंतरता"
आपका लक्ष्य समान जीवनशैली बनाए रखना है। इसका मतलब है कि आपको स्थिर मासिक आय की आवश्यकता है। म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएँ। इस तरह योजना बनाएँ कि निकासी के दौरान भी विकास जारी रहे। बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने के लिए 2-3 साल के खर्चों को सुरक्षित फंडों में रखें। बाकी निवेश विकास के लिए इक्विटी में निवेश किया जा सकता है।

"कर जागरूकता
नए कर नियमों को समझें। 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी LTCG पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड से होने वाले लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है। सेवानिवृत्ति में निकासी की योजना इसी के अनुसार बनाएँ। लाभ को फैलाने और कर के प्रभाव को कम करने के लिए व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

"वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन
हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के बीच पुनर्संतुलन करें। अगर स्मॉल कैप बहुत बड़े हो जाते हैं, तो उन्हें कम करें। अगर बाजार में तेज गिरावट आती है, तो आवंटन बढ़ाएँ। पुनर्संतुलन स्थिर विकास और नियंत्रित जोखिम सुनिश्चित करता है। पोर्टफोलियो को स्थिर न रखें।

"मनोवैज्ञानिक तत्परता
50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना जल्दी है। इसका मतलब है कि आप 30+ वर्षों तक निवेश पर निर्भर रहेंगे। आपको अस्थिरता के लिए तैयार रहना होगा। बाज़ार में गिरावट आएगी। ऐसे समय में घबराएँ नहीं। अनुशासन बनाए रखें। SIP बंद न करें। इक्विटी धैर्य का फल देती है।

» आगे सुधार के लिए कदम
– म्यूचुअल फंड को कम सक्रिय फंडों में समेकित करें।
– स्मॉल कैप में निवेश कम करें।
– इंडेक्स फंड से बचें।
– बेटे की शिक्षा के लिए अलग से निवेश करें।
– कार लोन जल्दी चुकाने की योजना बनाएँ।
– होम लोन के लिए अतिरिक्त भुगतान की योजना बनाएँ।
– आपातकालीन निधि तैयार रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद के लिए बीमा कवर की समीक्षा करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

» अंत में
आपने अब तक बहुत अच्छा किया है। आप पहले से ही भारी निवेश कर रहे हैं। आपने बीमा और स्वास्थ्य बीमा कवर कर लिया है। आप SIP के साथ अनुशासित हैं। अगले 10 साल महत्वपूर्ण हैं। ऋण कम करके और धन को समेकित करके, आप अपनी योजना को मज़बूत कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए अलग-अलग बकेट रखकर, आप स्पष्टता लाते हैं। वार्षिक समीक्षा और सक्रिय फंडों के साथ, आप अधिक धन अर्जित करते हैं। अनुशासन और धैर्य के साथ, आप 50 वर्ष की आयु में आराम और आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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