34-Year-Old With 20 Lakh Investments: Should I Use SWP for EMI Payment?

नमस्ते, मैं 34 साल का वेतनभोगी पेशेवर हूँ। मेरी HL EMI 20k है, और मेरे पास लगभग 20 लाख रुपये का SIP+ स्टॉक कॉर्पस है, क्या यह उचित है कि मैं 20 लाख रुपये का SWP करूँ और उससे मासिक आधार पर EMI प्राप्त करूँ। और बेहतर परिणामों के लिए अपनी वर्तमान EMI राशि को कहीं और निवेश करूँ कृपया सुझाव दें

Ans: 34 साल की उम्र में, आप 20 लाख रुपये के SIP और स्टॉक कॉर्पस के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं, साथ ही 20,000 रुपये की मैनेज करने योग्य होम लोन EMI भी है। अपने वेतन को निवेश की ओर पुनर्निर्देशित करते हुए अपनी EMI को कवर करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करने का आपका विचार रचनात्मक है, लेकिन इसके प्रभावों को ध्यान से तौलना महत्वपूर्ण है।

SWP और SIP: एक जटिल मिश्रण

SWP और SIP का एक साथ उपयोग करने से अनावश्यक कर प्रभाव हो सकते हैं:

पूंजीगत लाभ कर: SWP के माध्यम से अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस से निकासी करने पर होल्डिंग अवधि के आधार पर पूंजीगत लाभ कर लग सकता है। यदि आपका निवेश इक्विटी फंड में है, तो अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (एक वर्ष से कम समय तक रखे गए निवेश के लिए) पर 20% कर लगता है, जबकि 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है। यह आपकी EMI को निधि देने के लिए SWP का उपयोग करने की दक्षता को कम करता है।

जटिलता और कागजी कार्रवाई: SWP और SIP दोनों को मैनेज करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। टैक्स फाइलिंग प्रक्रिया भी अधिक जटिल हो जाती है, क्योंकि आपको पूंजीगत लाभ और नए निवेश दोनों का हिसाब रखना होगा।

इन कर निहितार्थों को देखते हुए, SWP से बचना और अपने वेतन से सीधे अपनी EMI का भुगतान करना बेहतर है।

होम लोन ब्याज बनाम इक्विटी म्यूचुअल फंड रिटर्न

एक और महत्वपूर्ण विचार आपके होम लोन ब्याज दर और आपके इक्विटी म्यूचुअल फंड से संभावित रिटर्न के बीच का अंतर है:

होम लोन ब्याज दर: होम लोन ब्याज दरें आम तौर पर कम होती हैं, खासकर मौजूदा कम ब्याज दर वाले माहौल में। अगर आपकी लोन दर, मान लें, 7-8% है, तो यह अपेक्षाकृत सस्ता कर्ज है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड रिटर्न: लंबी अवधि में, इक्विटी म्यूचुअल फंड आम तौर पर उच्च रिटर्न देते हैं, अक्सर 10-12% या उससे अधिक की रेंज में। अपने 20 लाख रुपये के फंड को निवेशित रखकर, आप संभावित रूप से अपने होम लोन पर चुकाए जा रहे ब्याज से अधिक कमा सकते हैं।

इसे देखते हुए, अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बंद करके अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करने की कोई ज़रूरत नहीं है। गणित से पता चलता है कि अपने म्यूचुअल फंड को बढ़ने देते हुए अपनी EMI जारी रखना ज़्यादा फ़ायदेमंद विकल्प हो सकता है।

इष्टतम रणनीति: वेतन से EMI का भुगतान करें, SIP चालू रखें

यहाँ एक ज़्यादा सुव्यवस्थित तरीका है:

वेतन से EMI का भुगतान जारी रखें: इससे चीज़ें सरल रहती हैं, SWP की कर जटिलताओं से बचा जा सकता है और आपके निवेश को बिना किसी रुकावट के बढ़ने दिया जा सकता है।

अपने SIP निवेश को बनाए रखें: अपने SIP योगदान को बनाए रखने या यहाँ तक कि उसे बढ़ाने से, आप यह सुनिश्चित कर रहे हैं कि समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाते हुए आपकी संपत्ति बढ़ती रहे।

म्यूचुअल फंड के साथ प्रीपेमेंट से बचें: चूँकि आपके म्यूचुअल फंड पर अपेक्षित रिटर्न आपके होम लोन की ब्याज दर से ज़्यादा है, इसलिए अपने लोन का प्रीपेमेंट करने में जल्दबाज़ी करने की कोई ज़रूरत नहीं है। अपने निवेश को लंबी अवधि में आपके लिए काम करने दें।

अंतिम जानकारी

मुख्य बात यह है कि SWP को SIP के साथ न मिलाकर अनावश्यक कर निहितार्थ और जटिलता से बचें। अपनी सैलरी से EMI का भुगतान करें, जिससे आपकी 20 लाख रुपये की राशि बढ़ती रहे। यह दृष्टिकोण आपके ऋण को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करते हुए आपकी संपत्ति सृजन क्षमता को अधिकतम करता है।

एस.आई.पी. जारी रखने और अपने स्टॉक निवेश को बनाए रखने की आपकी वर्तमान रणनीति दीर्घकालिक वित्तीय विकास के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है, क्योंकि होम लोन ब्याज दरों की तुलना में इक्विटी निवेश से आमतौर पर उच्च रिटर्न जुड़ा होता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एम.बी.ए., सी.एफ.पी.,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपको प्रॉपर्टी की बिक्री से 80 लाख रुपये मिले हैं, और आपके पास 35 लाख रुपये का होम लोन भी है। आप इस बात पर विचार कर रहे हैं कि लोन चुकाएं या म्यूचुअल फंड में निवेश करें और अपनी मासिक EMI को कवर करने के लिए 50,000 रुपये की व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

आइए दोनों विकल्पों का मूल्यांकन करें और चर्चा करें कि लंबे समय में आपके लिए कौन सा विकल्प अधिक फायदेमंद हो सकता है।

लोन चुकाना
अपना होम लोन चुकाना मनोवैज्ञानिक राहत प्रदान कर सकता है। आपके ऊपर कर्ज का बोझ नहीं रहेगा। हालाँकि, इस निर्णय को संभावित अवसर लागत के विरुद्ध तौलना महत्वपूर्ण है।

ऋण-मुक्त आराम: लोन चुकाने से आप कर्ज-मुक्त हो जाएँगे और मानसिक शांति प्राप्त करेंगे। यह महत्वपूर्ण है, खासकर जब आपकी उम्र बढ़ती है और आपकी आय के स्रोत कम निश्चित हो सकते हैं।

ब्याज बचत: होम लोन पर ब्याज लागत आती है, जो समय के साथ काफी बढ़ सकती है। यदि आपके होम लोन पर ब्याज दर अधिक है, तो इसे चुकाने से आपको ब्याज भुगतान में काफी बचत हो सकती है।

गारंटीड रिटर्न: लोन चुकाने से, आप अनिवार्य रूप से होम लोन की ब्याज दर के बराबर गारंटीड रिटर्न कमा रहे हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके होम लोन की ब्याज दर 8% है, तो लोन चुकाने से आपको जोखिम-मुक्त 8% रिटर्न मिलता है।

हालांकि, लोन को पूरी तरह से चुकाने से आपके भविष्य के विकास के अवसर सीमित हो सकते हैं। आइए इसके बजाय म्यूचुअल फंड में निवेश करने के विकल्प पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड और SWP में निवेश
म्यूचुअल फंड में 80 लाख रुपये का निवेश करना और अपनी EMI का भुगतान करने के लिए SWP का उपयोग करना एक और तरीका है। इससे आपका निवेश समय के साथ बढ़ सकता है और साथ ही लोन भुगतान के लिए लिक्विडिटी भी मिल सकती है।

अधिक रिटर्न की संभावना: म्यूचुअल फंड, खासकर इक्विटी फंड, आपके होम लोन की ब्याज दर की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। 10-15 वर्षों की अवधि में, इक्विटी म्यूचुअल फंड ने ऐतिहासिक रूप से 10-12% प्रति वर्ष के बीच रिटर्न दिया है।

कर दक्षता: जब आप SWP के माध्यम से पैसे निकालते हैं, तो केवल लाभ पर कर लगता है, मूलधन पर नहीं। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगता है और शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% टैक्स लगता है, इसलिए यह आपके EMI भुगतान के लिए आय उत्पन्न करने का एक कर-कुशल तरीका हो सकता है।

लिक्विडिटी: अपने 80 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप लिक्विडिटी बनाए रखते हैं। अगर कोई अप्रत्याशित वित्तीय ज़रूरत आती है, तो आप अपने फंड तक आसानी से पहुँच सकते हैं। अगर आप अपने होम लोन का पूरा भुगतान करना चुनते हैं, तो यह लचीलापन उपलब्ध नहीं है।

म्यूचुअल फंड निवेश के जोखिमों का आकलन
जबकि म्यूचुअल फंड में निवेश करने से विकास की संभावना है, लेकिन इसमें जोखिम भी है। आपको बाज़ार की अस्थिरता के बारे में पता होना चाहिए, खासकर इक्विटी निवेश में।

बाज़ार जोखिम: म्यूचुअल फंड बाज़ार जोखिमों के अधीन हैं, और आपके रिटर्न की गारंटी नहीं है। डाउन मार्केट में, आपके निवेश का मूल्य घट सकता है, जिससे आपकी EMI को कवर करने के लिए पर्याप्त निकासी करने की आपकी क्षमता प्रभावित हो सकती है।

निकासी में अनुशासन: अगर आपके निवेश में उम्मीद के मुताबिक वृद्धि नहीं होती है, तो हर महीने 50,000 रुपये निकालने से आपकी पूंजी खत्म हो सकती है। अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करना और उसके अनुसार अपने SWP को समायोजित करना महत्वपूर्ण है।

ब्याज दर बनाम अपेक्षित म्यूचुअल फंड रिटर्न
अपने होम लोन पर ब्याज दर की तुलना म्यूचुअल फंड से अपेक्षित रिटर्न से करना आवश्यक है। यदि आपके होम लोन की ब्याज दर कम (लगभग 6-7%) है, तो म्यूचुअल फंड से मिलने वाला रिटर्न, विशेष रूप से इक्विटी में, लोन का समय से पहले भुगतान न करने को उचित ठहरा सकता है।

दूसरी ओर, यदि आपके होम लोन की ब्याज दर अधिक (8% या अधिक) है, तो लोन चुकाने पर गारंटीड रिटर्न मिल सकता है जो बाजार के जोखिमों और करों को ध्यान में रखते हुए म्यूचुअल फंड से मिलने वाले संभावित रिटर्न से अधिक है।

कर्ज में कमी बनाम संपत्ति निर्माण
लोन चुकाना: यह गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है और आपको कर्ज मुक्त बनाता है। यह मानसिक शांति भी प्रदान कर सकता है क्योंकि अब आपको EMI भुगतान के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

80 लाख रुपये का निवेश: यह आपके पैसे को समय के साथ बढ़ने की क्षमता देता है, संभवतः होम लोन की ब्याज दर से अधिक रिटर्न प्रदान करता है। आप EMI को कवर करने के लिए SWP के माध्यम से तरलता बनाए रख सकते हैं और मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सुझाव
आपकी स्थिति को देखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम कर सकता है। अपने 80 लाख रुपये को दो भागों में विभाजित करने पर विचार करें:

ऋण का आंशिक भुगतान: आप अपने ऋण को कम करने के लिए अपने गृह ऋण के 35 लाख रुपये का भुगतान कर सकते हैं। इससे ऋण के इस हिस्से पर ब्याज का बोझ खत्म हो जाएगा।

शेष 45 लाख रुपये का निवेश करें: शेष 45 लाख रुपये को म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप अभी भी इक्विटी बाजार की विकास क्षमता से लाभ उठा सकते हैं। आप अपने शेष ईएमआई भुगतान को कवर करने के लिए इस निवेश से एक SWP स्थापित कर सकते हैं, जो अब आंशिक ऋण चुकौती के कारण कम होगा।

यह दृष्टिकोण आपको अपने ऋण को कम करने की अनुमति देता है, साथ ही आपके पैसे को बाजार में बढ़ने का अवसर भी देता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ
जबकि इंडेक्स फंड लोकप्रिय हो गए हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विकास के बेहतर अवसर प्रदान कर सकते हैं, खासकर लंबी अवधि में। आइए समझते हैं कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके मामले में बेहतर विकल्प क्यों हो सकते हैं:

उच्च रिटर्न क्षमता: सक्रिय फंड मैनेजरों के पास ऐसे स्टॉक चुनने की सुविधा होती है जो व्यापक बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। यह संभावित रूप से आपको निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकता है, जो केवल इंडेक्स के प्रदर्शन की नकल करता है।

डाउनसाइड प्रोटेक्शन: अस्थिर या मंदी के बाजार की स्थितियों में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिमपूर्ण परिसंपत्तियों में जोखिम को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं। यह लचीलापन आपकी पूंजी की सुरक्षा करने में मदद कर सकता है, जो इंडेक्स फंड नहीं दे सकते।

विशेषज्ञता: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता पर निर्भर करते हैं, जो सक्रिय रूप से बाजार की निगरानी करते हैं और बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो में समायोजन करते हैं। यह व्यावहारिक दृष्टिकोण आपके समग्र रिटर्न में महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड के अपने नुकसान भी हैं। जबकि उनके पास कम व्यय अनुपात होता है, उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की लचीलापन और विशेषज्ञता की कमी होती है।

बेहतर प्रदर्शन करने का कोई अवसर नहीं: इंडेक्स फंड को निफ्टी 50 या सेंसेक्स जैसे इंडेक्स के प्रदर्शन की नकल करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। इसका मतलब है कि आपके रिटर्न इंडेक्स के प्रदर्शन से सीमित हैं। अगर बाजार में गिरावट है, तो इंडेक्स फंड भी कम प्रदर्शन करेंगे, जिससे नुकसान को कम करने के लिए सक्रिय प्रबंधन के पास कोई अवसर नहीं होगा। सीमित डाउनसाइड सुरक्षा: इंडेक्स फंड को बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना इंडेक्स की संरचना का पालन करना चाहिए। गिरते बाजार में, लचीलेपन की कमी से महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है, क्योंकि फंड सुरक्षित परिसंपत्तियों या क्षेत्रों में स्विच नहीं कर सकता है। सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ प्रत्यक्ष फंड का विकल्प चुनने के बजाय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने के अलग-अलग फायदे हैं। पेशेवर मार्गदर्शन: एक सीएफपी पोर्टफोलियो के प्रबंधन में विशेषज्ञता और अनुभव लाता है। वे आपके लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के आधार पर एक अनुकूलित निवेश रणनीति बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं। पुनर्संतुलन और समायोजन: एक सीएफपी नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और इसे आपके लक्ष्यों के अनुरूप रखने के लिए आवश्यक समायोजन करता है। यह निरंतर प्रबंधन सुनिश्चित करता है कि बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी आपके निवेश ट्रैक पर बने रहें। कर-कुशल रणनीतियाँ: एक सीएफपी आपको कर-कुशल तरीके से अपने निवेश का प्रबंधन करने में मदद कर सकता है। निकासी, मोचन और परिसंपत्ति आवंटन की योजना बनाकर, वे आपके रिटर्न पर कर प्रभाव को कम करने में मदद कर सकते हैं।

व्यापक वित्तीय योजना: एक सीएफपी केवल निवेश सलाह से अधिक प्रदान करता है। वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों, कर नियोजन, बीमा आवश्यकताओं और सेवानिवृत्ति योजना पर विचार करते हुए आपकी वित्तीय भलाई के लिए एक समग्र दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके मामले में, अपने गृह ऋण का भुगतान करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने के बीच का विकल्प आपकी जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और आपके ऋण पर ब्याज दर पर निर्भर करता है। ऋण के आंशिक भुगतान और म्यूचुअल फंड में निवेश का संयोजन एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करता है, जो ऋण में कमी और धन सृजन की क्षमता दोनों प्रदान करता है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का विकल्प आपको बेहतर विकास क्षमता और डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान कर सकता है। इसके अतिरिक्त, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से आपको जोखिम को कम करते हुए अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए आवश्यक विशेषज्ञता और मार्गदर्शन मिलेगा।

अपने निवेशों की निरंतर निगरानी करना और उन्हें बदलती बाजार स्थितियों और अपने विकसित होते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करना महत्वपूर्ण है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप 30 वर्ष के हैं और हर महीने 90,000 रुपये कमाते हैं। आप वर्तमान में 40,000 रुपये की होम लोन EMI का प्रबंधन कर रहे हैं, ULIP में सालाना 1.3 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं और PF और PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। अब आप पेंशन उत्पाद में 20,000 रुपये और SIP में 10,000 रुपये का निवेश करने की योजना बना रहे हैं।

आइए अब हम सभी कोणों से इसका आकलन करें और आपके लिए एक उचित रणनीति बनाएं।

आपकी वर्तमान वित्तीय संरचना
आपकी आय 90,000 रुपये है।

EMI 40,000 रुपये मासिक है। यह आपकी आय का लगभग 44% है।

आप PF और PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान करते हैं।

आप ULIP के लिए हर साल 1.3 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।

यह लगभग 1.3 लाख रुपये होता है। 10,800 मासिक खर्च।

EMI और ULIP के बाद आपके पास 39,200 रुपये बचते हैं।

उसमें से आप हर महीने 30,000 रुपये और निवेश करने की योजना बनाते हैं।

आप अनुशासित हैं। यह सही पहला कदम है। आप बचत करके पहले से ही अच्छा कर रहे हैं।

अब, चलिए अपनी बचत को और अधिक मेहनत और समझदारी से काम में लाते हैं।

आपके ULIP की समीक्षा
आपने बताया कि आप HDFC ULIP में प्रति वर्ष 1.3 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।

ULIP का मतलब यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान है।

इसमें निवेश और बीमा दोनों शामिल हैं।

ज़्यादातर ULIP में पहले 5 साल में ज़्यादा शुल्क लगता है।

ULIP से मिलने वाला रिटर्न आमतौर पर कम होता है।

लचीलापन भी बहुत सीमित है।

बीमा कवर भी पर्याप्त नहीं है।

ULIP न तो एक अच्छा बीमा उत्पाद है और न ही एक अच्छा निवेश उपकरण।

कार्य योजना:

जाँचें कि इसने कितने साल पूरे कर लिए हैं।

अगर यह 5 साल से कम है, तो आकलन करें कि सरेंडर शुल्क अधिक है या नहीं।

अगर 5 साल से अधिक है, तो योजना को सरेंडर करने पर विचार करें।

म्युचुअल फंड में आय को भुनाएं और फिर से निवेश करें।

भविष्य में, निवेश-सह-बीमा पॉलिसी न खरीदें।

आपातकालीन निधि जरूरी है
आप पर मासिक 40,000 रुपये की ईएमआई का दबाव है।

कोई भी आपातकालीन स्थिति नकदी प्रवाह पर दबाव डाल सकती है।

कम से कम 6 महीने की ईएमआई अलग रखें।

आपके लिए, यह 2.5 लाख रुपये से 3 लाख रुपये है।

इसे एफडी या लिक्विड म्युचुअल फंड में रखें।

इसे इक्विटी या लॉन्ग टर्म फंड में निवेश न करें।

यह आपकी सुरक्षा कुशन है। इसे पहले बनाएं।

पीपीएफ और पीएफ योगदान
आप पहले से ही मासिक 5,000 रुपये का योगदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक उत्पाद हैं।

पीपीएफ कर-मुक्त है और अच्छा रिटर्न देता है।

पीएफ आपकी सेवानिवृत्ति का समर्थन करेगा।

इन योगदानों को जारी रखें। वे आपकी सेवानिवृत्ति में स्थिरता जोड़ते हैं।

लेकिन वे अपने आप में पर्याप्त नहीं हैं। आपको बाजार से जुड़ी वृद्धि की भी आवश्यकता है।

पेंशन योजना में 20,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाएं
आप पेंशन योजना पर विचार कर रहे हैं।

पेंशन योजनाओं का मतलब आमतौर पर वार्षिकी या बीमा-लिंक्ड योजनाओं जैसे सेवानिवृत्ति उत्पाद होते हैं।

पेंशन योजनाओं के नुकसान:

अधिकांश में लंबी लॉक-इन अवधि होती है।

आपात स्थिति के दौरान कम लिक्विडिटी।

शुल्क के बाद रिटर्न खराब होता है।

अंतिम भुगतान पर कर लगता है।

आपके पैसे पर सीमित नियंत्रण।

ये 30 की उम्र वाले लोगों के लिए आदर्श नहीं हैं।

आपके पास बेहतर विकल्प हैं।

पेंशन योजनाओं से बेहतर सेवानिवृत्ति योजना
यदि आप सेवानिवृत्ति कोष बनाना चाहते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में एसआईपी शुरू करें।

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप फंड जोड़ें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें।

बिना मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

डायरेक्ट फंड से जुड़ी समस्याएं:

उपयुक्त फंड चुनने में कोई मदद नहीं।

कोई निगरानी या पुनर्संतुलन नहीं।

गलत फैसले नुकसान का कारण बन सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान आप भावनात्मक समर्थन खो देते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

लक्ष्य-आधारित फंड चयन।

पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और समीक्षा।

समय पर एसेट पुनर्संतुलन।

दीर्घकालिक सहायता।

जल्दी शुरू करें और रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए अनुशासित रहें।

आपकी 10,000 रुपये की एसआईपी योजना
आप 10,000 रुपये की एसआईपी शुरू करना चाहते हैं।

यह सही कदम है।

लेकिन आपके भविष्य के लक्ष्यों को देखते हुए 10,000 रुपये पर्याप्त नहीं हैं।

अभी 10,000 रुपये से शुरू करें और इसे धीरे-धीरे बढ़ाएं।

अपने जोखिम स्तर और समय सीमा के आधार पर फंड चुनें।

सुझाव:

दीर्घावधि के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड का उपयोग करें।

एक आक्रामक हाइब्रिड फंड जोड़ें।

इंडेक्स फंड का उपयोग न करें। उनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी है।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं:

वे शीर्ष 50 या 100 शेयरों में आँख मूंदकर निवेश करते हैं।

वे ओवरवैल्यूड शेयरों से बच नहीं सकते।

क्रैश के दौरान वे बाजार जितना ही गिरते हैं।

सुरक्षात्मक कॉल लेने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं है।

बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का कोई मौका नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ हैंडलिंग के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड की कर दक्षता
नवीनतम कर नियमों को समझें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड:

आपके टैक्स स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।

आप लंबे समय तक निवेश करके अपने कर का प्रबंधन कर सकते हैं।

अल्पकालिक निकासी से बचें।

जीवन बीमा योजना
आपके पास एक यूलिप है। लेकिन यह एक अच्छा बीमा कवर नहीं है।

यह आपके परिवार को पर्याप्त सुरक्षा नहीं देगा।

आपको एक अलग टर्म इंश्योरेंस प्लान की आवश्यकता है।

कितना कवर:

कवर आपकी आय का 15 से 20 गुना होना चाहिए।

आप प्रति माह 90,000 रुपये कमाते हैं।

इसलिए, 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर लें।

प्रीमियम लगभग 12,000 रुपये सालाना होगा।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

प्रतिष्ठित बीमाकर्ता से केवल शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

आपके लिए आदर्श मासिक निवेश योजना
आइए अपना मासिक बजट ठीक से बनाएँ।

आय: 90,000 रुपये

ईएमआई: 40,000 रुपये

यूलिप: 10,800 रुपये (सरेंडर तक)

शेष: 39,200 रुपये

अभी योजना बनाएँ:

रु. एसआईपी (इक्विटी म्यूचुअल फंड) में 10,000 रु. हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 5,000 रु. डेट या लिक्विड फंड में 3,000 रु. पीपीएफ/पीएफ में 3,000 रु. (पहले से चल रहा है) आपात स्थिति के लिए 5,000 रु. की बचत 10,000 रु. मासिक बफर रखें अभी किसी पेंशन उत्पाद में निवेश न करें. वे कठोर हैं और आज आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं. दीर्घकालिक लक्ष्य योजना भविष्य में आप निम्न योजनाएँ बना सकते हैं: बच्चों की शिक्षा खुद का घर सेवानिवृत्ति स्वास्थ्य कोष आज ही म्यूचुअल फंड एसआईपी से शुरुआत करें. आय बढ़ने के साथ राशि बढ़ाएँ. लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करें. अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निवेश को समायोजित करें. बचने के लिए सामान्य गलतियाँ कृपया न करें: पेंशन या वार्षिकी योजनाओं में निवेश करें. पारंपरिक बीमा योजनाओं में निवेश करें.

दोस्तों या रिश्तेदारों से आँख मूंदकर पॉलिसी लें।

बिना किसी मदद के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सोशल मीडिया से इंडेक्स फंड या ट्रेंडिंग फंड को फॉलो करें।

ये अक्सर लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण को नुकसान पहुंचाते हैं।

अंतिम जानकारी
स्नेहा, आपकी मानसिकता अनुशासित है।

यही सबसे बड़ी ताकत है।

लेकिन आपके मौजूदा निवेशों को फिर से संगठित करने की जरूरत है।

यूलिप उपयोगी नहीं है। पेंशन योजनाएं लचीली नहीं हैं।

इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के जरिए अपनी योजना बनाएं।

किसी भरोसेमंद सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।

इसे सरल रखें। प्रतिबद्ध रहें।

अभी शुरू करें। आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment