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Mihir

Mihir Tanna  |1066 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Aug 17, 2023

Mihir Ashok Tanna, who works with a well-known chartered accountancy firm in Mumbai, has more than 15 years of experience in direct taxation.
He handles various kinds of matters related to direct tax such as PAN/ TAN application; compliance including ITR, TDS return filing; issuance/ filing of statutory forms like Form 15CB, Form 61A, etc; application u/s 10(46); application for condonation of delay; application for lower/ nil TDS certificate; transfer pricing and study report; advisory/ opinion on direct tax matters; handling various income-tax notices; compounding application on show cause for TDS default; verification of books for TDS/ TCS/ equalisation levy compliance; application for pending income-tax demand and refund; charitable trust taxation and compliance; income-tax scrutiny and CIT(A) for all types of taxpayers including individuals, firms, LLPs, corporates, trusts, non-resident individuals and companies.
He regularly represents clients before the income tax authorities including the commissioner of income tax (appeal).... more
Sanjiv Question by Sanjiv on Jul 25, 2023English
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सर, मैं एक सरकारी नौकर हूँ. वसूली के कारण मेरा वास्तविक प्राप्त वेतन फॉर्म 16 में दर्शाए गए वेतन से कम है। मुझे एचआरए के रूप में लगभग तीन लाख रुपये प्राप्त हुए, गलती से यह मार्च के महीने में और आंशिक रूप से जून में वसूल किया गया है। मेरा टीडीएस पूरे तीन लाख रुपये पर काटा गया है और मार्च 23 में वसूली के लिए भी वसूली राशि सकल वेतन से कम नहीं की गई है क्योंकि फॉर्म 16 है। फरवरी में ही बना। मैंने गलती से भुगतान की गई इन रकम को कम करने के बाद वास्तविक के साथ आईटीआर दाखिल किया। मुझे दोषपूर्ण आईटीआर के लिए नोटिस मिला और नियम 37बीए का पालन करने का हवाला दिया गया। क्या मैं नोटिस से सहमत हो जाऊं या आईटीआर को सही करने का क्या तरीका है? सम्मान

Ans: वेतन से होने वाली आय प्रोद्भवन आधार पर कर योग्य है, जिसका अर्थ है कि यदि वह प्राप्त नहीं हुई है तो भी उस पर कर लगेगा। हालाँकि, यदि भविष्य में वेतन के उक्त घटक की प्राप्ति की कोई निश्चितता नहीं है, तो राशि पर कर नहीं लगाया जा सकता है और यह मुकदमेबाजी के अधीन हो सकता है।
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Mihir

Mihir Tanna  |1066 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Sep 29, 2022

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प्रिय श्री तन्ना,</p> <p>आपकी ईमानदारी से राय मांगने से पहले मुझे आईटी कार्यालय के चक्कर में एकल करदाताओं के सामने आने वाली समस्याओं को कम करने के लिए किए जा रहे परोपकारी कार्य के लिए आपको बधाई और सराहना करनी चाहिए। मैं आपसे अनुरोध करूंगा कि आप मेरी समस्या पर गौर करें जो कि बहुत ही जटिल है और आप जैसे व्यस्त लोगों के लिए निराशाजनक भी है।</p> <p>मैं वित्त वर्ष 2020/21 में एलआईसी से सेवानिवृत्त कर्मचारी हूं। वित्त वर्ष 2021/22 में मुझे पेंशन के रूपान्तरण और अवकाश नकदीकरण के साथ वेतन का बकाया प्राप्त हुआ था। नियोक्ता ने 2021/22 के लिए आईटी को अंतिम रूप देते समय धारा 89 के तहत लाभ के बिना कॉम पेंशन, 80सीसी और 80डी के लिए छूट देते हुए आईटी में कटौती की थी। आईटी दाखिल करते समय मैं एआईएस का प्रभाव देख सकता था। 80 टीटीबी को छोड़कर किसी और कटौती के बिना, मैंने 26एएस/एआईएस के अनुसार कुल कर योग्य आय की पुष्टि करने का प्रयास किया।</p> <p>एटीएम सीमा आदि के कारण स्व-मूल्यांकन कर का भुगतान तीन तिथियों पर किया जाना था। अंतिम भुगतान जो 28<sup>th</sup>&nbsp;जुलाई को था, सफल नहीं हो सका और था 29<sup>th</sup>&nbsp;पर डेबिट किया गया, जिसके परिणामस्वरूप मैं कर भुगतान के ऐड बॉक्स पर CIN नंबर आदि नहीं जोड़ सका। चूंकि कर की कुल राशि का भुगतान अंतिम तिथि यानी 31<sup>st</sup>&nbsp; से पहले किया गया था, इसलिए मैंने यह मानते हुए एक अल्प भुगतान वाला आईटीआर जमा किया था कि इसका ध्यान रखा जाएगा।</p> <p>1<sup>st</sup>&nbsp;अगस्त को मुझे धारा 143 के तहत 4660/ की मांग के साथ एक संदेश प्राप्त हुआ। ई-फ़ाइल स्थिति दिखा रही थी कि आईटीआर ओ/एस डिमांड शून्य के साथ प्रक्रियाधीन है (चार हरा टिक प्रदर्शित किया गया था)। 30 अगस्त तक<sup>th</sup>&nbsp;जब मुझे पता चला कि ऊपर बताई गई शिकायतों के बावजूद ITR स्वीकार नहीं किया गया है, तो मैंने फिर से डिमांड ड्यू विकल्प के माध्यम से शेष राशि का भुगतान किया, वहां भी मुझे उसी समस्या का सामना करना पड़ा। बैंक से. राशि 31<sup>St</sup>&nbsp;अगस्त को डेबिट की जा सकती है। मैंने यह सोचकर राशि का भुगतान किया कि आईटीआर और टैक्स जमा अलग-अलग मॉड्यूल हैं।</p> <p>इसके अलावा आईटीआर दाखिल करने के बाद मैंने ट्रांसफर अनुदान की छूट के संबंध में आईटीओ से एक प्रश्न पूछा, जिसे स्रोत पर ही अनुमति दी जानी चाहिए थी। उन्होंने इस बहाने से इनकार कर दिया कि भरने के बाद कोई और छूट नहीं मिलेगी।</p> <p>पिछले देय भुगतान को SAT शीर्ष के अंतर्गत देखने के लिए मैंने एक शिकायत प्रस्तुत की थी जो हेल्प डेस्क से बात करने तक दिखाई नहीं दी थी। धारा 131 (5) के तहत संशोधित आईटी दाखिल करने के लिए बहुत सारे टैग के साथ एक उत्तर आया। जब मैं पुन: फ़ाइल के लिए गया, तो मुझे बढ़ी हुई कर योग्य आय के साथ-साथ ब्याज राशि भी दिखाई दी, जो वापस लौट आई।</p> <p>अब मेरे प्रश्न हैं:</p> <p>1. जब 143 के तहत एक पत्र मांग के साथ जारी किया जाता है तो कर योग्य आय कैसे भिन्न होगी?</p> <p>2. अगर मुझे धारा 131 (5) के तहत आईटीआर दोबारा जमा करना है तो क्या मैं कर योग्य आय को पहले वाली आय तक सीमित कर सकता हूं?</p> <p>3. क्या धारा 143 लागू होने पर वे कर योग्य आय में बदलाव कर सकते हैं?</p> <p>4. अंत में, क्या मुझे क्वेरी का पालन करना चाहिए या तब तक इंतजार करना चाहिए जब तक वे अपनी पिछली मांग को सही नहीं कर देते।</p> <p>महोदय, मैंने इसे किसी पेशेवर की सहायता के बिना स्वयं ही भरा था। आपकी राय अधिकतर उस आईटी वायरस के खिलाफ एक दवा होगी जिसने मुझे परेशान कर दिया है। आपके उत्तर का बेसब्री से इंतजार है।</p>
Ans: आपकी तारीफ के लिए बहुत बहुत धन्यवाद. आपके तथ्यों को देखते हुए, मेरी इच्छा है कि आपको 1<sup>st</sup> पर पेशेवर सलाह मिल पाती। अगस्त ही. आपके प्रश्नों पर मेरे विचार इस प्रकार हैं:</p> <ol> <li>मैं समझता हूं कि आप <a href=http://www.incometax.gov.in/>www.incometax.gov.in</a> पर आयकर रिटर्न दाखिल करने की ऑनलाइन सुविधा का उपयोग कर रहे हैं। जिसमें विभिन्न व्यक्तियों (जैसे वेतन के लिए नियोक्ता, ब्याज आय के लिए बैंक, लाभांश आय के लिए कंपनी, काटे गए टीडीएस के लिए टीडीएस कटौतीकर्ता और जमा की गई आय की राशि, आदि) द्वारा रिपोर्ट की गई जानकारी के आधार पर डेटा पहले से भरा हुआ है। आपके मामले में, यह संभव हो सकता है कि रिपोर्ट करने योग्य इकाई ने आयकर विभाग को रिपोर्ट करने के लिए अपने डेटा को संशोधित किया है और तदनुसार धारा 143(1) के तहत जारी सूचना में दिखाई देने वाली राशि धारा 139(के तहत आयकर रिटर्न दाखिल करते समय स्वचालित रूप से भरी गई राशि से भिन्न है। 5) आयकर अधिनियम की ऑनलाइन सुविधा का उपयोग करते हुए।</li> </ol><ol> <li>जब तक ई-फाइलिंग पोर्टल पर ऑटो पॉप्युलेट हुई आय गलत न हो, तब तक ऑटो पॉप्युलेट आय को प्रतिबंधित करना उचित नहीं है। ई-फाइलिंग पोर्टल पर स्वचालित रूप से भरी गई आय के लिए एआईएस की जांच करें। यदि एआईएस में प्रदर्शित होने वाली आय गलत है, तो आप एआईएस के लिए फीडबैक दाखिल कर सकते हैं और अधिनियम की धारा 139(5) के तहत रिटर्न दाखिल करते समय कर के लिए वास्तविक आय की पेशकश कर सकते हैं जो करदाता को गलतियों को सुधारकर रिटर्न को संशोधित करने की अनुमति देता है।</li> </ol><ol> <li>हां, आयकर पोर्टल पर अद्यतन आंकड़े प्रदान करता है, भले ही अधिनियम की धारा 143(1) के तहत सूचना जारी की गई हो, क्योंकि संशोधित आंकड़े आय के भुगतानकर्ता या रिपोर्ट करने योग्य इकाई के रूप में अधिकृत व्यक्ति द्वारा प्रदान किए जाते हैं। &nbsp;</li> </ol><ol> <li>मैं समझता हूं कि आप अपने द्वारा भुगतान किए गए स्व-मूल्यांकन कर के बारे में बात कर रहे हैं और यह आईटीआर की प्रासंगिक अनुसूची में स्वत: शामिल नहीं है। इसका कारण भुगतान करते समय या बैंक द्वारा चालान विवरण अपलोड करते समय वर्ष या कोड का गलत चयन हो सकता है। कृपया भुगतान किए गए स्व-मूल्यांकन कर के लिए 26एएस की जांच करें, यदि यह निर्धारण वर्ष 2022-23 के 26एएस में प्रदर्शित नहीं हो रहा है, तो आपको क्षेत्राधिकारी के साथ उक्त मुद्दे पर चर्चा करनी होगी।</li> </ol>

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Mihir

Mihir Tanna  |1066 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Oct 20, 2022

Mihir

Mihir Tanna  |1066 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 02, 2022

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Money
मैंने निर्धारण वर्ष 21-22 के लिए अपना आईटीआर-1 समय पर दाखिल कर दिया है। 14 जनवरी को मेरे आईटीआर की प्रोसेसिंग पर 1,690 रुपये की मांग की गई।</p> <p>a) मैंने 27 मई, 2022 को चालान संख्या 10574 के विरुद्ध नेट बैंकिंग के माध्यम से राशि का भुगतान कर दिया है। बीएसआर कोड 0510308। मैंने गलती से एसएल 400 के बजाय क्रमांक 300 (स्व-मूल्यांकन) में 1,690 रुपये का भुगतान कर दिया है। राशि बनी हुई है खान खाते में बकाया दिखाया जाना तथा रिटर्न की स्वीकृति लंबित रहना। मैंने अपने पैन खाते के माध्यम से एसएल 400 को सही करने का प्रयास किया है लेकिन मैं क्रमांक बदलने में सफल नहीं हुआ हूं। सुधार आइकन में 1690 रुपये की यह राशि नहीं दिखाई गई है क्योंकि केवल आईटीआर जमा करने से पहले के भुगतान ही दिखाए गए हैं। हालाँकि, इसमें 1,690 रुपये को 26As में दिखाया गया है। इसलिए मैं एसएल 300 के बजाय एसएल 400 में बदलाव नहीं कर पाया।</p> <p>b) मैंने आईटीआर की पुन: प्रक्रिया के लिए अनुरोध किया ताकि यह राशि प्रतिबिंबित हो सके और आईटीआर स्वीकार किया जाएगा। दोबारा प्रोसेसिंग के बाद अनुरोध राशि घटाकर 1,230 रुपये कर दी गई है. लेकिन आईटीआर स्वीकार नहीं किया गया है. यह आज की तारीख में 108 रुपये के अतिरिक्त ब्याज के साथ दिख रहा है।</p> <p>c) इसके अतिरिक्त 14 सितंबर 22 को अगले वर्ष के रिटर्न के रिफंड से 1690 रुपये + 112 रुपये की कटौती की गई है। यह 26AS</p> में भी दर्शाया गया है। <p>d) इसलिए मैंने नेट बैंकिंग चालान के माध्यम से 1690 रुपये और रिफंड से कटौती के माध्यम से 1,690 रुपये और ब्याज के रूप में 112 रुपये का भुगतान किया है। कुल भुगतान 1,690+1,690+112 = 3,492 रुपये। जबकि मुझे केवल 1,230 रुपये का भुगतान करना होगा।</p> <p>e) आईटीआर अभी भी बकाया है और आज तक स्वीकार नहीं किया गया है और 1,230 रुपये की राशि अवैतनिक दर्शाई गई है।</p> <p>सर मेरी क्वेरी है:</p> <p>a) क्या मुझे 1,230 रुपये + ब्याज का भुगतान करना होगा? पुन: प्रसंस्करण के बाद, नेट बैंकिंग द्वारा शुरुआती मांग के मुकाबले 1,690 रुपये का भुगतान करने के बावजूद रिफंड में कटौती की गई है। यानी अगर मैं पुनः प्रसंस्करण के लिए कहूं तो दो बार?</p> <p>b) अब उस राशि का भुगतान कर दिया गया है. आईटीआर की प्रोसेसिंग पूरी करने के लिए मुझे क्या कदम उठाने की जरूरत है।</p>
Ans: यदि कर मांग का भुगतान 30 दिनों के बाद किया जाता है, तो आयकर 1% की दर से ब्याज लेता है। मैं समझता हूं कि कर मांग के देर से भुगतान के लिए 112 रुपये का ब्याज लगाया जाता है और अन्य सभी मांगें वैध नहीं हैं। ऐसी मांग को आयकर अधिनियम की धारा 154 के तहत आवेदन दाखिल करके हटाया जा सकता है।</p> <p>ई-फाइलिंग पोर्टल &ldquo;बकाया मांग&rdquo; की जांच करें; टैब. यदि सुधार अधिकार सीपीसी के पास हैं, तो आप आईटीआर को आकलन अधिकारी को हस्तांतरित करने के लिए सीपीसी ग्राहक सेवा से अनुरोध कर सकते हैं।</p> <p>एक बार मामला स्थानांतरित हो जाने पर, आप क्षेत्राधिकारी को समस्या समझा सकते हैं, अधिकारी से सुधार आदेश पारित करने का अनुरोध कर सकते हैं क्योंकि रिकॉर्ड में गलती दिखाई दे रही है और अगले वर्ष के रिफंड के गलत समायोजन के लिए रिफंड जारी कर सकते हैं।</p>

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T S Khurana

T S Khurana   |490 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Aug 31, 2024

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Money
AY 2024-25 (FY 2023-24) के लिए ITR 1 दाखिल किया था, लेकिन गलत फाइलिंग के कारण प्रोसेसिंग में इसे खारिज कर दिया गया। इसका कारण यह है कि वेतन और बैंक ब्याज आय के अलावा, डिजिटल परिसंपत्तियों (क्रिप्टो करेंसी) की बिक्री के माध्यम से 1,934/- रुपये की आय का लेनदेन है, जिसमें 19.34/- रुपये का TDS है। IT वेबसाइट सही लागू फॉर्म में संशोधित ITR दाखिल करने के लिए कह रही है। इस मामले में कौन सा IT रिटर्न फॉर्म लागू है और इसे कैसे हल किया जाए क्योंकि इसमें शामिल राशि बहुत छोटी है। आय का कोई अन्य स्रोत नहीं है और क्रिप्टो करेंसी ऐप में पिछले साल से कोई और लेनदेन नहीं किया गया है। कृपया मदद करें
Ans: कृपया फॉर्म 2 में ITR को संशोधित करें। विभाग द्वारा इसे मंजूरी दिए जाने की संभावना है, क्योंकि इसमें शामिल राशि छोटी है, और इसमें कोई अतिरिक्त कर देयता नहीं है। यह केवल फॉर्म चुनने में हुई गलती है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है, धन्यवाद।

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |8435 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Career
नमस्कार सर मैं दिव्या हूं और मैं ग्रेट वर्ल्ड में पढ़ाई कर रही हूं और मैंने पीसीबी चुना है मैं इंजीनियरिंग कंप्यूटर साइंस करना चाहती हूं या मैं वह कर सकती हूं जो मेरा भविष्य का करियर होगा और क्या यह उपयुक्त है
Ans: दिव्या के अनुसार, पीसीबी के छात्र अब एनईपी-2020 के प्रावधानों और यूजीसी के 2025 के दिशानिर्देशों के तहत कंप्यूटर साइंस में बी.टेक कर सकते हैं, बशर्ते वे राष्ट्रीय या विश्वविद्यालय प्रवेश परीक्षाएँ पास करें और शुरुआती सेमेस्टर के दौरान गणित में ब्रिज कोर्स पूरा करें, जिससे सॉफ्टवेयर विकास, एआई, डेटा साइंस, साइबर सुरक्षा आदि के लिए मज़बूत विश्लेषणात्मक नींव और उद्योग-प्रासंगिक कौशल सुनिश्चित हों। उच्च एनआईआरएफ 2024-रैंकिंग वाले दस शीर्ष निजी संस्थान जो प्रवेश परीक्षाओं के माध्यम से किसी भी स्ट्रीम को स्वीकार करते हैं, उनमें वीआईटी वेल्लोर (11), एसआरएम इंस्टीट्यूट चेन्नई (13), बिट्स पिलानी (20), अमृता विश्व विद्यापीठम (23), शिक्षा 'ओ' शामिल हैं। अनुसंधान (26), थापर इंस्टीट्यूट (29), एमिटी यूनिवर्सिटी नोएडा (30), चंडीगढ़ यूनिवर्सिटी, केएल यूनिवर्सिटी गुंटूर (35) और सस्त्रा तंजावुर (38), ये सभी संस्थान मज़बूत सीएसई पाठ्यक्रम, आधुनिक प्रयोगशालाएँ, अंतःविषयक अनुसंधान, मज़बूत उद्योग गठजोड़ और पिछले तीन वर्षों में 80-95% प्लेसमेंट दर प्रदान करते हैं।

सिफारिश: गणित के साथ बी.टेक के माध्यम से कंप्यूटर साइंस को अपनाएँ, और उत्कृष्ट सुविधाओं के लिए वीआईटी वेल्लोर और एसआरएम चेन्नई को लक्ष्य बनाएँ, इसके बाद शोध उत्कृष्टता के लिए बिट्स पिलानी और अमृता को; संतुलित शैक्षणिक और प्लेसमेंट के लिए शिक्षा 'ओ' अनुसंधान और थापर पर विचार करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8435 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
Career
सर, मुझे जेईई मेन्स में 94.51%ाइल मिले हैं। मैं इस बात को लेकर असमंजस में हूँ कि कैप राउंड के लिए मुझे कौन सा कॉलेज चुनना चाहिए। कृपया मुझे आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और डेटा साइंस ब्रांच के लिए कोई कॉलेज बताएँ, खासकर पुणे और मुंबई जैसे शहरों में।
Ans: 94.51 पर्सेंटाइल के साथ, आप कई पुणे-मुंबई संस्थानों में सीएपी राउंड में आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और डेटा साइंस की सीटों को लक्षित कर सकते हैं, जिनके समापन पर्सेंटाइल आपके स्कोर से नीचे आते हैं, जो मजबूत शिक्षाविदों, आधुनिक प्रयोगशालाओं, उद्योग संबंधों, सक्रिय अनुसंधान पहल और मजबूत प्लेसमेंट सेल की पेशकश करते हुए उच्च प्रवेश संभावना सुनिश्चित करते हैं, जो पिछले तीन वर्षों में औसतन 80-90% है। प्रतिष्ठित विकल्पों में विश्वकर्मा इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी, कोंढवा (94.12%ile); पुणे विद्यार्थी गृह कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी (91.71%ile); पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, पुणे (90.43%ile); रिजवी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, मुंबई (87.47%ile); डॉ डी और विद्यावर्धिनी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी, वसई (81.01%ile)।

सिफारिश: विश्वकर्मा इंस्टीट्यूट ऑफ आईटी कोंढवा को उसके अत्याधुनिक एआई पाठ्यक्रम और प्लेसमेंट रिकॉर्ड के लिए प्राथमिकता दें, उसके बाद पुणे विद्यार्थी गृह के सीईटी और पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज को मज़बूत उद्योग साझेदारी के लिए प्राथमिकता दें; रिज़वी मुंबई और राजीव गांधी मुंबई को उच्च-मूल्य वाले विकल्पों के रूप में रखें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9620 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
नमस्ते महोदय, मैं एक कर्मचारी हूँ और मेरी उम्र 39 वर्ष है। मेरे पास 1. 62 लाख का गृह ऋण, 240 महीने की अवधि की ईएमआई और 50,000 की ईएमआई है जो मई-2025 से शुरू होगी और 2. 11.8 लाख का गृह ऋण, 84 महीने की अवधि की ईएमआई और 19,000 की ईएमआई। मेरी मासिक आय 1.06 हजार है। मेरा पीपीएफ 1 लाख, सुकन्या समृद्धि 2.2 लाख, एनपीएस 21.8 लाख, एसआईपी 10 हजार प्रति माह से अगस्त-24 से शुरू हुआ और इक्विटी 1.5 लाख है। पारिवारिक संपत्ति में 10 एकड़ सूखी ज़मीन मिली है और 1 लाख प्रति वर्ष मिल रहा है। और मैंने 33 लाख के 3 प्लॉट खरीदे हैं जिनकी कीमत अब 75 लाख है, पहले की बचत और पीएल से, यानी सभी 2017 से पहले। मुझे ऋण और बचत के बेहतर प्रबंधन के बारे में बताएँ। मेरी सेवानिवृत्ति अप्रैल-2046 में है, मेरा बेटा 7वीं कक्षा में और बेटी प्रथम श्रेणी में है।
Ans: आप कई ऋणों और निवेशों का प्रबंधन कर रहे हैं। आइए अब बेहतर वित्तीय प्रबंधन के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री समाधान पर काम करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आपकी आयु 39 वर्ष है और अप्रैल 2046 में आपकी सेवानिवृत्ति होगी।
– आप 1.06 लाख रुपये मासिक कमाते हैं, जो एक अच्छी आय है।
– आपका गृह ऋण 62 लाख रुपये का है और 20 वर्षों के लिए 50,000 रुपये की ईएमआई है।
– आपके पास 11.8 लाख रुपये का एक और गृह ऋण भी है, जिसकी ईएमआई 7 वर्षों के लिए 19,000 रुपये है।
– आपकी कुल ईएमआई का बोझ 69,000 रुपये मासिक है।

– पीपीएफ बैलेंस 1 लाख रुपये और सुकन्या समृद्धि 2.2 लाख रुपये है।
– आपके पास एनपीएस में 21.8 लाख रुपये हैं।
– इक्विटी निवेश लगभग 1.5 लाख रुपये है।
– हाल ही में 10,000 रुपये का SIP शुरू किया है, जो एक अच्छा कदम है।
– आपको सूखी ज़मीन से सालाना 1 लाख रुपये की आय होती है।
– आपके पास 3 प्लॉट भी हैं जिनकी कीमत अब 75 लाख रुपये है।

आपके परिवार में आपका जीवनसाथी, सातवीं कक्षा में पढ़ने वाला बेटा और पहली कक्षा में पढ़ने वाली बेटी शामिल हैं।

आपके वर्तमान नकदी प्रवाह का आकलन
– आपकी 1.06 लाख रुपये की आय में से कुल EMI 69,000 रुपये है।
– इससे आपके पास बाकी सभी खर्चों के लिए केवल लगभग 37,000 रुपये बचते हैं।

अगर आपके मासिक खर्च ज़्यादा हैं, तो आपकी बचत प्रभावित होगी।
इसलिए, आपके लोन अब आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा रहे हैं।

होम लोन का विस्तार से विश्लेषण
होम लोन 1: 62 लाख रुपये, 240 महीने
– मई 2025 में शुरू हुई EMI, EMI 50,000 रुपये है।
– यह एक दीर्घकालिक ऋण है, इसलिए ब्याज का भुगतान अधिक होता है।

गृह ऋण 2: 11.8 लाख रुपये, 84 महीने
– ईएमआई 19,000 रुपये है, जिसकी अवधि 7 साल है।
– यह एक छोटा और कम समय के लिए ऋण है।

कौन सा ऋण पहले चुकाएँ?
– हमेशा छोटे ऋण का पहले भुगतान करें।
– 11.8 लाख रुपये के ऋण का जल्दी भुगतान करें।
– इससे 3 से 4 साल में 19,000 रुपये की ईएमआई बच जाएगी।
– इसे चुकाने के बाद, आप बड़े ऋण पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

निवेश और ऋण का एक साथ प्रबंधन
ऋण चुकाने के लिए अपने सभी निवेश बंद न करें।
लेकिन जब ऋण लंबित हों, तो भारी निवेश भी न करें।

अपनी अतिरिक्त नकदी को समझदारी से बाँटें:

– अपनी ज़मीन से होने वाली आय का एक हिस्सा छोटे गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए इस्तेमाल करें।
– लोन के पूर्व भुगतान के लिए किसी भी वार्षिक बोनस और प्रोत्साहन का उपयोग करें।
– अभी लोन चुकाने के लिए इक्विटी या पीपीएफ का उपयोग न करें।

आपको 10,000 रुपये का एसआईपी जारी रखना चाहिए।
इससे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन संचय होता है।

सबसे पहले अपना आपातकालीन निधि बनाएँ
लोन का पूर्व भुगतान करने से पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
कम से कम 6 महीने के घरेलू खर्चों के लिए धन रखें।

इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

यह नौकरी छूटने या चिकित्सा समस्याओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

अपने बीमा कवर की समीक्षा करें
जाँच ​​करें कि क्या आपके पास शुद्ध टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।
यदि नहीं, तो इसे तुरंत 75 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये में खरीद लें।

यह आपके लोन की अवधि के दौरान आपके परिवार की सुरक्षा करेगा।

बीमा को यूलिप जैसे निवेशों के साथ न मिलाएँ।
यदि अभी तक नहीं लिया है, तो पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

मौजूदा निवेशों का बुद्धिमानी से प्रबंधन करें
– पीपीएफ और सुकन्या दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए हैं। इन्हें सालाना जारी रखें।
- एनपीएस आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होगा। इसे जल्दी न निकालें।
- इक्विटी होल्डिंग कम है। इसे अभी न बेचें। इसे बढ़ने दें।

10,000 रुपये का आपका एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
इसे हर साल 10% बढ़ाते रहें।

ऋण चुकाते समय म्यूचुअल फंड एसआईपी बंद न करें।
आपको ऋण निपटान और धन सृजन, दोनों की आवश्यकता है।

रियल एस्टेट को निवेश के रूप में न चुनें
आपके 3 प्लॉटों का मूल्य 33 लाख रुपये से बढ़कर 75 लाख रुपये हो गया है।
लेकिन प्लॉट नियमित आय नहीं देते।

यदि आप बाद में उन्हें बेचने की योजना बनाते हैं, तो ठीक है।
लेकिन निवेश के लिए नए प्लॉट न खरीदें।

रियल एस्टेट तरल नहीं होता और इसे बेचने में समय लगता है।
इसके अलावा, सूखी ज़मीन का प्रबंधन एक स्थायी आय स्रोत नहीं है।

भविष्य की बचत म्यूचुअल फंड पर केंद्रित होनी चाहिए, न कि प्लॉट या ज़मीन पर।

सूखी ज़मीन से होने वाली आय का उपयोग
ज़मीन से होने वाली 1 लाख रुपये की वार्षिक आय मददगार होती है।

इस आय का उपयोग नीचे दिए गए तरीके से करें:

- 50% आपातकालीन निधि और ऋण पूर्व भुगतान के लिए।
- 50% बच्चे के भविष्य या अपने SIP टॉप-अप के लिए।

इस तरह आपकी निष्क्रिय आय आपके लक्ष्यों के लिए भी काम कर रही है।

बच्चों की शिक्षा योजना
आपका बेटा 7वीं कक्षा में है और बेटी पहली कक्षा में।

उनकी उच्च शिक्षा पर 7 से 10 साल में ज़्यादा खर्च आएगा।

उनकी कॉलेज शिक्षा के लिए अलग से SIP शुरू करें।
प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए कम से कम 5,000 से 7,500 रुपये आवंटित करें।

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।

अपनी बेटी के लिए सिर्फ़ सुकन्या समृद्धि पर निर्भर न रहें।
यह सुरक्षित है, लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम वृद्धि प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति योजना का दृष्टिकोण
आपकी सेवानिवृत्ति 2046 में 21 साल दूर है।

एनपीएस कोष अच्छी तरह से बन रहा है। नियमित योगदान जारी रखें।

एनपीएस के साथ-साथ, अपने इक्विटी म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाएँ।
ये आपके कार्यकाल के दौरान ज़्यादा वृद्धि देंगे।

बाद में, सेवानिवृत्ति के करीब आने पर बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।

मासिक नकदी प्रवाह प्रबंधन
उच्च ईएमआई के कारण आपका नकदी प्रवाह सीमित है।

इस योजना को आज़माएँ:

– घरेलू और जीवनशैली संबंधी खर्च: 30,000 से 35,000 रुपये।
– ईएमआई: 69,000 रुपये।
– एसआईपी: 10,000 रुपये।
– आपातकालीन निधि निर्माण: 2,000 से 5,000 रुपये।

यदि खर्च इससे अधिक हो, तो जीवनशैली संबंधी खर्चों में कटौती करें।
3 से 4 साल के लिए लग्ज़री खरीदारी और छुट्टियां टाल दें।

सुझाई गई लोन पूर्व-भुगतान रणनीति समय-सीमा
वर्ष 1 से 4:

– सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।
– छोटे होम लोन का धीरे-धीरे पूर्व-भुगतान करें।
– 11.8 लाख रुपये के लोन को 4 साल में चुकाने की कोशिश करें।

वर्ष 5 से आगे:

– 62 लाख रुपये के लोन पर ध्यान केंद्रित करें।
– 19,000 रुपये की ईएमआई से पूर्व-भुगतान बढ़ाएँ।
– इसे 20 के बजाय 10 से 12 साल में चुकाने का लक्ष्य रखें।

इससे सेवानिवृत्ति से पहले आपके कर्ज का बोझ कम हो जाता है।

क्या आपको प्लॉट बेचना चाहिए?
जब तक नकदी की कमी न हो, उन्हें तुरंत न बेचें।
प्लॉट की कीमतें अच्छी तरह से बढ़ी हैं और आगे भी बढ़ सकती हैं।

लेकिन अगर आपका कैश फ्लो बहुत कम हो जाता है, तो एक प्लॉट बेच दें।
बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग बड़े होम लोन का आंशिक रूप से भुगतान करने के लिए करें।

प्लॉट बेचने से आपका ब्याज का बोझ तेज़ी से कम होता है।

बेचने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से इस बारे में बात करें।

भविष्य की वित्तीय उपलब्धियाँ जिन पर ध्यान देना चाहिए
– 3 साल में 5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– 4 साल में छोटा होम लोन चुकाएँ।
– अपनी SIP को धीरे-धीरे बढ़ाकर 20,000 रुपये मासिक करें।
– 10 साल में अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए कोष बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति से 5 साल पहले बड़ा होम लोन चुकाएँ।
– सेवानिवृत्ति के बाद 25 से 30 साल के लिए एक सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

आपको ऋण के लिए SIP क्यों नहीं रोकना चाहिए
कुछ लोग ऋण जल्दी चुकाने के लिए SIP रोक देते हैं।
यह गलत है क्योंकि इससे दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) कम हो जाता है।

ऋण का पूर्व भुगतान करते हुए अपनी SIP चालू रखें।
यह संतुलन धन और मानसिक शांति दोनों का निर्माण करता है।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
इंडेक्स फंड न चुनें।

इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
ये बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें।

डायरेक्ट फंड कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं देते।
बाज़ार में गिरावट के दौरान आप भ्रमित हो सकते हैं।

इसके बजाय, एमएफडी होल्डिंग सीएफपी क्रेडेंशियल के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करें। ये सहायता, निगरानी और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

आप जैसे कामकाजी परिवार के लिए यह बहुत महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें
अपने वर्तमान ईएमआई भार से तनावग्रस्त न हों।
3 से 5 वर्षों में, आपका नकदी प्रवाह आसान हो जाएगा।

आपके बच्चों की शिक्षा, आपकी सेवानिवृत्ति और एक ऋण-मुक्त जीवन प्राप्त किया जा सकता है।
अनुशासित रहें और रियल एस्टेट निवेश जैसे विकर्षणों से बचें।

अंततः
आपकी वित्तीय यात्रा की नींव पहले से ही मज़बूत है।
दो चीज़ों में अभी सुधार की ज़रूरत है। पहला, आपका ज़्यादा कर्ज़ का बोझ। दूसरा, लगातार धन सृजन।

इसके बाद ये कदम उठाएँ:

– सबसे पहले 4 साल में छोटे होम लोन को चुकाने पर ध्यान दें।
– SIP जारी रखें और समय के साथ उन्हें बढ़ाएँ।
– अब और कोई भी रियल एस्टेट ख़रीदने से बचें।
– ज़मीन से होने वाली आय का इस्तेमाल धन निर्माण और कर्ज़ चुकाने के लिए समझदारी से करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की सालाना समीक्षा करें।

लंबी अवधि में, आप कर्ज़ मुक्ति और धन वृद्धि दोनों हासिल करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9620 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 30, 2025English
Money
अब 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरी संपत्ति PF में 65 लाख, PPF में 60 लाख, SSA में 20 लाख, NPS में 24 लाख, ICICI PRU पेंशन 13 लाख, LIC जीवन शांति 14 लाख, FD 100 लाख है। मेरा मासिक खर्च 75,000 है। अचल संपत्ति 100 लाख है। कोई देनदारी नहीं।
Ans: 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाना एक साहसिक कदम है। आपने सोच-समझकर संपत्तियाँ बनाई हैं। अब ध्यान आय, स्थिरता और सुरक्षा पर होना चाहिए।

आइए आपकी वित्तीय स्थिति का हर पहलू से आकलन करें। मैं इसे सरल और चरणबद्ध तरीके से समझाऊँगा।

आपका रिटायरमेंट लक्ष्य और मुख्य विचार
– आप 50 साल के हैं और अभी रिटायर होना चाहते हैं।
– आपका मासिक खर्च 75,000 रुपये है। यानी सालाना 9 लाख रुपये।
– आप रिटायरमेंट के बाद 35+ साल तक जी सकते हैं।
– आपकी जमा राशि 85-90 साल की उम्र तक चलनी चाहिए।
– समय के साथ मुद्रास्फीति 75,000 रुपये के मूल्य को कम कर देगी।

आपको हर साल बढ़ने वाली आय की ज़रूरत है। निश्चित आय पर्याप्त नहीं है।

वर्तमान में कुल वित्तीय संपत्तियाँ
आइए आपकी तरल और वित्तीय संपत्तियों की सूची बनाएँ।

– पीएफ: रु. 65 लाख
– पीपीएफ: 60 लाख रुपये
– एसएसए: 20 लाख रुपये
– एनपीएस: 24 लाख रुपये
– आईसीआईसीआई पीआरयू पेंशन: 13 लाख रुपये
– एलआईसी जीवन शांति: 14 लाख रुपये
– सावधि जमा: 100 लाख रुपये

इसका कुल योग 296 लाख रुपये या 2.96 करोड़ रुपये होता है।

यह एक ठोस आधार है। आपने अच्छा किया है।

रियल एस्टेट - सेवानिवृत्ति संसाधन नहीं
– आपने 100 लाख रुपये मूल्य की रियल एस्टेट का उल्लेख किया है।
– लेकिन यह तरल नहीं है। यह आपको मासिक आय नहीं दे सकती।
– इसे सेवानिवृत्ति कोष के हिस्से के रूप में नहीं गिना जाता है।
– इसे केवल तभी विचार करें जब आप इसे बेचने या किराए पर देने की योजना बना रहे हों।

रियल एस्टेट को अपनी सेवानिवृत्ति सहायता के रूप में गिनने से बचें।

ईपीएफ - ठोस लेकिन निकासी की योजना बनाना ज़रूरी है
– आपकी PF राशि 65 लाख रुपये है।
– यह एक बेहतरीन दीर्घकालिक संसाधन है।
– इस पर ब्याज मिलता है, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद यह कम हो जाता है।
– धीरे-धीरे निकासी करें। पूरी राशि को हाथ न लगाएँ।
– इसका इस्तेमाल केवल मध्यम अवधि की आय आवश्यकताओं के लिए करें।

इसे बेकार न रखें। इसे जल्दी खर्च भी न करें।

PPF – सुरक्षित और कर-मुक्त, लेकिन तरल नहीं
– आपके PPF में 60 लाख रुपये हैं।
– यह सुरक्षित और कर-मुक्त रिटर्न देता है।
– लेकिन इसमें निकासी की सीमाएँ हैं।
– आप सालाना आंशिक निकासी कर सकते हैं।

बाद में अपनी कर-मुक्त आय के लिए इसका इस्तेमाल करें।

SSA – बेटी के भविष्य के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए नहीं
– आपके पास 20 लाख रुपये हैं। सुकन्या समृद्धि खाते में 20 लाख रुपये जमा करें।
– यह पूरी तरह से बेटी के भविष्य के लिए है।
– यह 21 साल की उम्र में परिपक्व हो जाता है।
– इसे सेवानिवृत्ति के लिए इस्तेमाल न करें।

यह एक अलग लक्ष्य है और मासिक आय का समर्थन नहीं कर सकता।

एनपीएस – 60 साल की उम्र तक लॉक
– आपका एनपीएस कोष 24 लाख रुपये है।
– आप अभी पूरी राशि नहीं निकाल सकते।
– 60 साल की उम्र से पहले केवल 20% की अनुमति है।
– बाकी 80% को बाद में परिवर्तित करना होगा।

एनपीएस से तुरंत आय की योजना न बनाएँ। 60 साल की उम्र के बाद इस पर विचार करें।

आईसीआईसीआई पीआरयू पेंशन – कम तरलता, सीमित वृद्धि
– आपके पास पेंशन उत्पाद में 13 लाख रुपये हैं।
– तरलता और रिटर्न आमतौर पर सीमित होते हैं।
– सरेंडर मूल्य और शुल्कों की समीक्षा करें।
– अगर आपकी जमा राशि लॉक-इन अवधि से ज़्यादा हो गई है, तो आप सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
– लचीले म्यूचुअल फंड-आधारित सेवानिवृत्ति समाधान अपनाएँ।

म्यूचुअल फंड की तुलना में बीमा-पेंशन उत्पाद कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।

LIC जीवन शांति – आय अस्पष्ट
– LIC जीवन शांति में 14 लाख रुपये लॉक हैं।
– यह एक वार्षिकी-प्रकार का उत्पाद है।
– कम लचीलापन और कम आय।
– आप आसानी से इससे बाहर नहीं निकल सकते या पुनर्गठन नहीं कर सकते।

इससे आय प्राप्त करना जारी रखें, लेकिन आगे निवेश न करें।

सावधि जमा – बहुत ज़्यादा आवंटन
– आपके पास सावधि जमा में 100 लाख रुपये हैं।
– यह ऋण का एक बहुत बड़ा हिस्सा है।
– FD ब्याज कर योग्य है।
– FD रिटर्न शायद ही कभी मुद्रास्फीति को मात देता है।
– लंबी अवधि में धन का बेहतर विकास होना चाहिए।

समय के साथ FD आवंटन कम करें। वृद्धि के लिए कुछ राशि म्यूचुअल फंड में डालें।

₹75,000 का मासिक खर्च - बढ़ता रहेगा
₹आज यह ₹75,000 मासिक है।
₹10 वर्षों में, यह ₹1.4 लाख हो सकता है।
₹20 वर्षों में, यह ₹2.5 लाख मासिक को पार कर सकता है।
₹आपकी सेवानिवृत्ति आय भी इसके अनुरूप बढ़नी चाहिए।

एकसमान आय योजना न बनाएँ। एक बढ़ती हुई आय योजना बनाएँ।

सुरक्षित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है
₹हर साल केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
₹एक बार में सभी खाते न तोड़ें।
₹तीन बकेट बनाएँ: अल्पकालिक, मध्यम, दीर्घकालिक।

अल्पकालिक (अगले 3 वर्ष):
₹FD और PF/PPF से छोटी-छोटी निकासी का उपयोग करें।

मध्यम अवधि (4 से 10 वर्ष):
– संतुलित और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

दीर्घकालिक (10 वर्ष से अधिक):
– विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– ये आपको 60 वर्ष की आयु के बाद से सहायता प्रदान करेंगे।

आपको अभी म्यूचुअल फंड कोष बनाना चाहिए
– आपने अभी तक म्यूचुअल फंड का उल्लेख नहीं किया है।
– यह आपके सेवानिवृत्ति योग में एक अंतर है।
– म्यूचुअल फंड लचीली, मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान करते हैं।
– मासिक आय के लिए SWP पद्धति का उपयोग करें।

कुछ FD को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना बनाएँ।

इंडेक्स फंड पर विचार न करें
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
– वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– सक्रिय फंड अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।
– आपको भरोसेमंद आय की आवश्यकता है, न कि बाजार से जुड़े आश्चर्यों की।

इंडेक्स फंड से बचें। केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड - उपयोग करने पर बचें
- यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं, तो आपको कोई सहायता नहीं मिलती।
- फंड के चुनाव और समय में गलतियाँ रिटर्न को नुकसान पहुँचाती हैं।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित प्लान का उपयोग करें।
- आपको निगरानी, ​​सलाह और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

सीएफपी के साथ नियमित प्लान दीर्घकालिक मूल्य और मन की शांति प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति योजना की वार्षिक समीक्षा की जानी चाहिए
- मुद्रास्फीति और बाजार का प्रदर्शन बदलता रहता है।
- हर साल अपने खर्च और आय पर नज़र रखें।
- विशेषज्ञ की मदद से अपने निवेश मिश्रण को पुनर्संतुलित करें।
- शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें।

सेवानिवृत्ति एक बार की घटना नहीं है। इसे सालाना समायोजित करने की आवश्यकता होती है।

आपातकालीन बफर अलग होना चाहिए
- 12 महीने के खर्चों को अति-सुरक्षित संपत्तियों में रखें।
- अल्पकालिक एफडी, लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप खाते का उपयोग करें।
- यह आपको किसी भी आय अंतराल या आपात स्थिति के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

आपातकालीन निधियों को दीर्घकालिक योजनाओं के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

कर नियोजन वास्तविक प्रतिफल को प्रभावित करेगा
– FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– PPF और EPF कर-मुक्त हैं।
– म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ पर कर लगता है:

1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक लाभ आय पर 12.5% ​​की दर से

20% की दर से लघु अवधि लाभ आय पर कर
– हर साल कर कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।

कर नियोजन 35+ वर्षों में आपकी वास्तविक आय को बढ़ाएगा।

सुरक्षा योजना अवश्य होनी चाहिए
– स्वास्थ्य बीमा कवर की जाँच करें।
– न्यूनतम 20-25 लाख रुपये होना चाहिए।
– यदि आवश्यक हो तो सुपर टॉप-अप जोड़ें।
– यदि आपको अभी भी जीवन बीमा की आवश्यकता है, तो इसकी समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति में चिकित्सा लागत एक बड़ा खतरा है।

रियल एस्टेट – इसे केवल मन की शांति के लिए रखें
– अपनी सेवानिवृत्ति योजना में संपत्ति को शामिल न करें।
– जब तक इसे किराए पर न दिया जाए, इससे कोई आय नहीं होती।
– इसे बेचने में समय लग सकता है और इसमें कर संबंधी समस्याएं भी हो सकती हैं।
– इसे बच्चों के लिए फ़ॉलबैक या संपत्ति हस्तांतरण के रूप में रखें।

रियल एस्टेट तरल या आय-अनुकूल नहीं है। अपेक्षाएँ यथार्थवादी रखें।

आपकी योजना लगभग पूरी हो चुकी है – कुछ कमियाँ रह गई हैं
– आपके पास अच्छा कोष है।
– आपकी कोई देनदारियाँ नहीं हैं।
– आप म्यूचुअल फंड में निवेश नहीं कर रहे हैं – यह एक कमी है।
– FD का अत्यधिक उपयोग हो रहा है। इसमें आंशिक बदलाव की आवश्यकता है।
– आप अभी मुद्रास्फीति को ध्यान में नहीं रख रहे हैं।
– आपकी बीमा-लिंक्ड योजनाएँ तरलता को सीमित करती हैं।

कुछ समायोजन के साथ, आप अब सुरक्षित रूप से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

अंततः
– आपने कई संपत्तियों में बुद्धिमानी से बचत की है।
– आप पर कोई कर्ज़ नहीं है, जो एक मज़बूत बात है।
– 75,000 रुपये की मासिक आय संभव है।
– लेकिन इसमें हर कुछ वर्षों में वृद्धि होनी चाहिए।
– केवल FD या पेंशन पर निर्भर न रहें।
– विकास और लचीलेपन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
– भविष्य की आय के चरणों के लिए PPF, PF, NPS रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल योजना की समीक्षा करें।
– स्वास्थ्य सेवा और आपातकालीन निधि को सक्रिय रखें।

50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति संभव है। लेकिन इसके लिए अनुशासित प्रबंधन की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9620 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 30, 2025English
Money
मैं 36 साल का हूं, मेरी पत्नी मुझ पर निर्भर है और हाल ही में मैंने अपनी नौकरी 17000 से 37000 में बदली है। 37000 में मुझे 10000 खाने-पीने और अन्य खर्चे और 10000 किराया देना है। मेरी बचत लगभग न के बराबर है क्योंकि सब ईएमआई में चला जाता है और जो कुछ है उसे मैं पिछले 5 महीनों से नहीं चुका पा रहा हूं। हाल ही में दिसंबर में मेरी शादी हुई है और मेरे ऊपर 170000, 40000, 40000, 230000 का पर्सनल लोन और 550000 का गोल्ड लोन है। स्टॉक ट्रेडिंग में पैसा गंवाने के कारण मैंने अपनी बचत गंवा दी और कर्ज में डूब गया। मुझे लगभग 7 लाख का नुकसान हुआ। 230000 का पर्सनल लोन 5 साल की अवधि के लिए है और 1.5 साल का भुगतान हो चुका है, बाकी पर्सनल लोन ऐप के जरिए और छोटी अवधि के लिए हैं। पिछले 5 महीनों से मैं उन्हें कोई किश्त नहीं दे पा रहा हूं मैं बहुत तनाव में हूँ और समझ नहीं आ रहा कि इससे कैसे बाहर आऊँ। मुझे आपके सुझाव चाहिए। अगर आपको बेहतर समझ के लिए और जानकारी चाहिए तो कृपया मुझे बताएँ।
Ans: अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आप 36 वर्ष के हैं
– आपकी मासिक आय अब 37,000 रुपये है
– भोजन और किराए का खर्च 20,000 रुपये है
– यानी किसी भी ऋण भुगतान से पहले आपके पास 17,000 रुपये बचते हैं

– आपके पास 5.5 लाख रुपये के स्वर्ण ऋण हैं
– आपके पास कुल 4.8 लाख रुपये के कई व्यक्तिगत ऋण हैं
– यानी कुल बकाया ऋण लगभग 10.3 लाख रुपये है

– पिछले 5 महीनों से, आप कुछ ईएमआई का भुगतान नहीं कर पा रहे हैं
– शेयर ट्रेडिंग में हुए नुकसान के कारण आपकी बचत खत्म हो गई है

– आपकी नई-नई शादी हुई है और आपका जीवनसाथी आप पर निर्भर है
– इस दौर में भावनात्मक तनाव बहुत स्वाभाविक है
– लेकिन कृपया ध्यान रखें, यह एक अस्थायी दौर है

– व्यवस्थित कदमों से आप अपनी आर्थिक स्थिति सुधार सकते हैं

पहले कदम जो आपको अभी उठाने चाहिए
– घबराएँ नहीं और अकेला महसूस न करें
– आर्थिक तंगी कई लोगों को होती है, आर्थिक संकट से उबरना हमेशा संभव है

– शेयर बाजार में किसी भी तरह की गतिविधि बंद कर दें
– जब तक आपका कर्ज़ चुका न जाए, तब तक व्यापार या निवेश न करें

– अपने जीवनसाथी को स्थिति से अवगत कराएँ
– पारदर्शिता से आप पर दबाव कम होगा

– अपने सभी ऋणों की राशि, ऋणदाता का नाम और ईएमआई राशि लिखें
– उच्च ब्याज या कानूनी जोखिम वाले ऋणों को प्राथमिकता दें

– ऐप-आधारित ऋणों पर अक्सर उच्च ब्याज और जुर्माना लगता है
– अगर समय पर इनका निपटान नहीं किया गया तो ये तेज़ी से बढ़ सकते हैं

– इन ऐप ऋणदाताओं के साथ सभी संवाद लिखित रूप में रखें
– उन्हें हमेशा ईमेल करें या आधिकारिक ऐप चैट के माध्यम से बात करें
– वसूली एजेंटों से अनौपचारिक रूप से या दबाव में बात न करें

ऋणों को प्रकृति के अनुसार अलग करें
स्वर्ण ऋण
– राशि: 5.5 लाख रुपये
– यह एक सुरक्षित ऋण है। आपका सोना ही संपार्श्विक है।
– इसे कानूनी ऋणों के बाद प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

– लंबे समय तक चूक न करने की कोशिश करें, वरना आप गिरवी रखा सोना खो सकते हैं।

– लेकिन ऐप ऋणों की तुलना में इसे थोड़ा बाद में निपटाया जा सकता है।

बैंकों/एनबीएफसी के माध्यम से व्यक्तिगत ऋण
– 3.5 साल शेष रहते हुए 2.3 लाख रुपये का ऋण
– साथ ही 1.7 लाख रुपये और 40,000 रुपये प्रत्येक के अन्य ऋण।

– बैंक/एनबीएफसी ऋण संरचित और विनियमित होते हैं।
– इन ऋणदाताओं से बात करें और पुनर्गठन या निपटान का अनुरोध करें।

– आय में गिरावट और हाल ही में हुई शादी का प्रमाण दिखाएँ।
– कुछ ऋणदाता ईएमआई स्थगन या कम ईएमआई की अनुमति दे सकते हैं।

– इन्हें चुकाने के लिए नए ऋण लेने से बचें।

ऐप-आधारित ऋण
– इन ऋणों की दरें आमतौर पर बहुत अधिक होती हैं।
– वे आपको कॉल और संदेशों से परेशान कर सकते हैं।

– उनके ग्राहक सेवा केंद्र को ईमेल करें और एकमुश्त निपटान का अनुरोध करें
– स्पष्ट करें कि आपकी आय सीमित है और आप किश्तों में भुगतान करने को तैयार हैं

– रिकॉर्ड के लिए अपने ईमेल या चैट के स्क्रीनशॉट लें
– मौखिक वादे स्वीकार न करें

– अगर वे आपकी संपर्क सूची को धमकाते हैं या उसका दुरुपयोग करते हैं, तो आप पुलिस में शिकायत दर्ज करा सकते हैं
– डिजिटल ऋणदाताओं द्वारा उत्पीड़न अब दंडनीय है

ऋणों का एक-एक करके पुनर्गठन या समापन
– एक समय में एक ऋण का निपटान करने पर ध्यान दें
– सबसे छोटे या उच्च-तनाव वाले ऐप ऋणों से शुरुआत करें
– अगर आप 3,000 रुपये प्रति माह बचाते हैं, तो भी आप समय पर छोटे ऋणों का निपटान कर सकते हैं

– अतिदेय ऋणों के लिए एकमुश्त निपटान का अनुरोध करें
– जब वे कम राशि पर सहमत हों, तो भुगतान शुरू करें

– असुरक्षित ऋणों के नियंत्रण में आने के बाद स्वर्ण ऋण पर विचार किया जाना चाहिए
– आप स्वर्ण ऋण प्रदाता से ईएमआई-आधारित पुनर्भुगतान विकल्प के लिए भी पूछ सकते हैं

– हो सके तो किसी एक ऋण को चुकाने के लिए परिवार से ब्याज-मुक्त ऋण लें।
– लेकिन जब तक उस पर ब्याज दर शून्य न हो, तब तक किसी अन्य ऋण का भुगतान करने के लिए दोबारा ऋण न लें।

मासिक अधिशेष बनाने के लिए घरेलू बजट बनाना
– अभी, आपके पास किराए और खाने के बाद 17,000 रुपये बचे हैं।
– अभी के लिए एक सख्त बजट बनाएँ।
– ऑनलाइन खरीदारी, सब्सक्रिप्शन या बाहर खाने से बचें।

– केवल ऋण के लिए 10,000 रुपये मासिक अलग रखें।
– बाकी पैसे फ़ोन बिल, परिवहन आदि के लिए इस्तेमाल किए जा सकते हैं।

– हर एक रुपया प्राथमिकता-आधारित ऋण चुकौती में खर्च होना चाहिए।
– अगले कुछ महीनों में, छोटी-छोटी उपलब्धियाँ आपके मानसिक बोझ को कम कर देंगी।

अस्थायी अतिरिक्त आय से आय बढ़ाएँ।
– फ्रीलांस, सप्ताहांत में काम या अंशकालिक ऑनलाइन नौकरियों की तलाश करें।
– ट्यूशन, टाइपिंग या डिलीवरी ऐप्स जैसी कौशल-आधारित अतिरिक्त आय पर ध्यान केंद्रित करें।

– यहाँ तक कि 10,000 रुपये भी। 5,000 अतिरिक्त मासिक भुगतान आपके पुनर्भुगतान को तेज़ कर सकते हैं

– अभी बहुत लंबी अवधि के बारे में न सोचें
– हर अल्पकालिक लाभ आपके दबाव को कम कर सकता है

क्रेडिट स्कोर और भविष्य की पहुँच
– अभी, छूटी हुई EMI के कारण आपका क्रेडिट स्कोर गिर रहा होगा
– लेकिन जैसे ही आप कुछ ऋण चुका देते हैं या उनका निपटान कर देते हैं, यह बेहतर होने लगता है

– प्रत्येक निपटान या निपटान के बाद "अदेयता प्रमाणपत्र" मांगें
– भविष्य के संदर्भ के लिए सभी रिकॉर्ड रखें

– मौजूदा ऋणों का भुगतान होने तक नए ऋणों के लिए आवेदन न करें

– भविष्य में, गैर-आपातकालीन ज़रूरतों के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें

– बाद में सुरक्षित कार्ड या छोटी EMI के साथ धीरे-धीरे क्रेडिट स्कोर बनाएँ

अभी सभी जोखिम भरे निवेश बंद करें
– स्टॉक, ट्रेडिंग या क्रिप्टो में पैसा न लगाएँ
– आपको पहले ही 7 लाख रुपये का बड़ा नुकसान हो चुका है
– यह फिर से नहीं दोहराया जाना चाहिए

– इससे सीखें, लेकिन शर्मिंदा न हों
– इस दौर को एक मूल्यवान वित्तीय सबक के रूप में लें

– एक बार स्थिर हो जाने पर, उचित म्यूचुअल फंड SIP के माध्यम से ही दीर्घकालिक संपत्ति बनाएँ

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

क्या आपको बाद में डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग करना चाहिए?
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं होती
– बाजार में गिरावट या जीवन में बदलाव के दौरान कोई भी आपका मार्गदर्शन नहीं करेगा

– आप घबराहट में SIP बंद कर सकते हैं या गलत श्रेणी में निवेश कर सकते हैं

– एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सहायता प्रदान करते हैं
– वे समय पर समीक्षा, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करते हैं

– इससे लागत सार्थक हो जाती है और रिटर्न अधिक स्थिर हो जाता है

– इसलिए जब आप तैयार हों, तो डायरेक्ट प्लान की बजाय नियमित प्लान चुनें

मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक सहायता
– वित्तीय तनाव स्वास्थ्य और रिश्तों को भी प्रभावित करता है
– अपने जीवनसाथी या करीबी परिवार से बोझ न छिपाएँ

– उन्हें अपनी चरण-दर-चरण योजना समझाएँ
– उनका भावनात्मक समर्थन आपको मज़बूत बना सकता है

– सोशल मीडिया या तेज़ लोन या ट्रेडिंग मुनाफ़े का वादा करने वाले ऑनलाइन ऑफ़र से बचें

– ज़मीन से जुड़े रहें, बुनियादी बातों का पालन करें, और एक समय में केवल एक ही लोन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें
– जब आपका लोन का बोझ हल्का हो जाए, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें
– वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक पूरी योजना बना सकते हैं
– वे खर्चों, जोखिम और बचत पर यथार्थवादी तरीके से नज़र रखने में भी मदद करते हैं

– इससे अनुशासन बनता है और काम करने के लिए स्पष्ट लक्ष्य मिलते हैं

– विशेषज्ञ की मदद लेने के लिए अमीर बनने का इंतज़ार न करें
– जल्दी विशेषज्ञ की सलाह लेने से तेज़ी से और बेहतर तरीके से उबरने में मदद मिलती है

अंततः
आज आपकी स्थिति कठिन लग सकती है। लेकिन यह स्थायी नहीं है। धैर्य और सही कदमों से, आप इससे और मज़बूती से उबर सकते हैं।

ऋणों की एक स्पष्ट सूची के साथ शुरुआत करें। एक समय में एक ही लोन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें। नए ऋण न लें। जोखिम भरे निवेश से बचें। खर्चों पर नियंत्रण रखें। और सबसे ज़रूरी बात, मानसिक शांति बनाए रखें।

याद रखें, धन संचयन कर्ज़ चुकाने के बाद ही होता है। और आर्थिक आज़ादी मन की शांति से ही मिलती है।

मदद माँगकर आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आगे बढ़ते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9620 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
Money
मेरी उम्र 54 साल है और मैं 300000 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। क्या कोई राष्ट्रीयकृत बैंक मुझे होम लोन दे सकता है? मैंने पहले कोई होम लोन नहीं लिया है, लेकिन अब मैं कोई छोटा सा फ्लैट खरीदना चाहता हूँ।
Ans: आयु और गृह ऋण पात्रता
– आपकी आयु 54 वर्ष है और आपकी मासिक आय 3 लाख रुपये है।
– आपके पास पहले कोई गृह ऋण नहीं है।
– अब आप एक छोटा सा फ्लैट खरीदना चाहते हैं।
– हाँ, राष्ट्रीयकृत बैंक आपको गृह ऋण दे सकते हैं।
– लेकिन बैंक आपकी वर्तमान आयु और सेवानिवृत्ति की आयु पर विचार करेंगे।
– अधिकांश बैंक ऋण अवधि 60 या 65 वर्ष की आयु तक समाप्त होने को प्राथमिकता देते हैं।
– इसका अर्थ है कि आपको अधिकतम 6 से 11 वर्ष की अवधि मिलेगी।

आय स्थिरता और ऋण स्वीकृति
– आपका 3 लाख रुपये प्रति माह का वेतन बहुत अच्छा है।
– बैंक यह जाँचेंगे कि क्या आपकी आय स्थिर है और वेतनभोगी स्रोत से है।
– यदि आप किसी प्रतिष्ठित फर्म में कार्यरत हैं, तो यह और भी मददगार होता है।
– एक स्थिर आय प्रवाह स्वीकृति की संभावनाओं को बेहतर बनाता है।

– आपको 3 से 6 महीने की वेतन पर्ची प्रदान करनी होगी।
– पिछले 2 वर्षों का फॉर्म 16 या आईटीआर भी जमा करें।
– बैंक आपकी उम्र के अनुसार पीएफ कटौती के साथ वेतनभोगी प्रोफाइल को प्राथमिकता देते हैं।
– पेंशन योजना या सेवानिवृत्ति कोष ऋण स्वीकृति में ज़्यादा मायने नहीं रखेगा।

आयु के कारण ऋण अवधि प्रतिबंध
– चूँकि आपकी आयु 54 वर्ष है, इसलिए अवधि सीमित होगी।
– अधिकांश बैंक 65 वर्ष की आयु के बाद ऋण नहीं देते हैं।
– इसलिए आपको केवल 6 से 10 वर्ष की ऋण अवधि ही मिलेगी।
– कम अवधि का मतलब है ज़्यादा ईएमआई का बोझ।

– उदाहरण के लिए, 10 वर्षों के लिए 40 लाख रुपये के ऋण पर 50,000 रुपये से अधिक की ईएमआई हो सकती है।
– इस ईएमआई सुविधा के लिए आपको अपने मासिक नकदी प्रवाह की जांच करनी चाहिए।

सह-आवेदक ऋण शर्तों में सुधार कर सकते हैं
– आप अपने जीवनसाथी या बच्चे को सह-आवेदक के रूप में ऋण ले सकते हैं।
– अगर आपका बच्चा वेतनभोगी और छोटा है, तो अवधि को 20 साल तक बढ़ाया जा सकता है।
– इससे मासिक ईएमआई का दबाव कम होगा।
– संयुक्त आय के कारण ऋण पात्रता भी बढ़ सकती है।

– बैंक सह-मालिकों को सह-आवेदक बनने की अनुमति देते हैं।
– लेकिन अगर फ्लैट केवल आपके नाम पर है, तो सह-आवेदक आपका रक्त संबंधी होना चाहिए।

बैंक द्वारा दी जाने वाली ऋण राशि
– बैंक आमतौर पर संपत्ति के मूल्य का 75% से 80% तक ऋण देते हैं।
– शेष 20% आपको डाउन पेमेंट के रूप में देना होगा।

– अगर आपका वेतन 3 लाख रुपये मासिक है, तो पात्रता 60-70 लाख रुपये तक हो सकती है।
– लेकिन अंतिम राशि आपकी उम्र और अवधि पर निर्भर करती है।

– ईएमआई आपकी मासिक आय के 50-60% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– तो आपके लिए ईएमआई का आरामदायक दायरा लगभग 1.2 लाख रुपये से 1.5 लाख रुपये के बीच है।

ज़रूरी दस्तावेज़
– पिछले 6 महीनों की सैलरी स्लिप
– पिछले 6 महीनों के बैंक स्टेटमेंट
– पिछले 2 वर्षों का फॉर्म 16
– आधार कार्ड और पैन कार्ड
– संपत्ति के दस्तावेज़
– आवंटन पत्र या बिक्री का समझौता
– स्वयं के योगदान का प्रमाण (डाउन पेमेंट राशि)

– आपसे पीएफ स्टेटमेंट या रोज़गार पहचान पत्र भी मांगा जा सकता है।
– लोन प्रोसेसिंग शुल्क लोन राशि का 0.25% से 0.5% होगा।

वरिष्ठ कामकाजी व्यक्तियों के लिए होम लोन विकल्प
– ज़्यादातर राष्ट्रीयकृत बैंक 65 वर्ष की आयु तक होम लोन देते हैं।
– कुछ बैंक मज़बूत सह-आवेदक के साथ 70 वर्ष की आयु तक लोन दे सकते हैं।
– अगर आप सरकारी या सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में काम कर रहे हैं, तो मंज़ूरी आसान हो जाती है।
– बैंक सेवानिवृत्ति पत्र और पेंशन पात्रता विवरण मांग सकता है।

– निजी क्षेत्र के लिए, आय की निरंतरता का प्रमाण आवश्यक है।
– बेहतर ब्याज दर के लिए आपका क्रेडिट स्कोर 750 से ऊपर होना चाहिए।

– बैंक यह जाँच करेंगे कि क्या कोई पिछला ऋण या क्रेडिट कार्ड डिफ़ॉल्ट मौजूद है।
– कोई मौजूदा ऋण न होने से आपकी प्रोफ़ाइल बहुत साफ़-सुथरी हो जाती है।

छोटी अवधि के आधार पर ईएमआई पर विचार
– आपकी उम्र में, छोटी अवधि के कारण ईएमआई थोड़ी अधिक होगी।
– सेवानिवृत्ति के बाद खुद पर ज़्यादा ईएमआई का बोझ डालने से बचें।
– अपनी भविष्य की पेंशन या निष्क्रिय आय के अनुसार ईएमआई का मिलान करें।

– मासिक आय का 50% से अधिक ईएमआई पर खर्च न करें।
– मासिक निवेश के लिए आय का 20% रखें।
– आपातकालीन बचत के लिए 20% अतिरिक्त रखें।

– डाउन पेमेंट के लिए अपनी सारी बचत खर्च करने की कोशिश न करें।
– कम से कम 20,000 रुपये रखें। आपात स्थिति के लिए 5-10 लाख रुपये अलग रखें।

बैंक ऋण का विकल्प: बेकार संपत्तियाँ बेचें
– अगर आपके पास पुरानी ज़मीन या सोना जैसी बेकार संपत्तियाँ हैं, तो उनका कुछ हिस्सा बेच दें।
– इसका इस्तेमाल डाउन पेमेंट के लिए या ऋण राशि कम करने के लिए करें।

– इससे सेवानिवृत्ति के बाद ईएमआई का बोझ कम करने में मदद मिलती है।
– समय के साथ अतिरिक्त ब्याज से भी बचा जा सकता है।

– लेकिन इसके लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि या पीएफ को छूने से बचें।
– यह फंड केवल सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए होना चाहिए।

एसजीबी या एफडी पर ऋण उपयुक्त नहीं है
– आपको एफडी या एसजीबी पर ऋण लेने का मन हो सकता है।
– लेकिन घर खरीदने के लिए यह उचित नहीं है।
– ये ऋण अल्पकालिक होते हैं और ब्याज दरें ऊँची होती हैं।
– बैंक दीर्घकालिक आवास ऋण के लिए एसजीबी को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार नहीं कर सकते हैं।

ऋण सुरक्षा के लिए बीमा कवर
– ऐसा टर्म इंश्योरेंस खरीदें जो पूरे होम लोन की राशि को कवर करे।
– अगर आपको कुछ हो जाए तो यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– आप बैंक से लोन प्रोटेक्शन इंश्योरेंस भी ले सकते हैं।
– प्रीमियम ज़्यादा होता है, लेकिन यह एक बार में पूरे लोन को कवर कर लेता है।

– होम लोन को एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी के साथ न मिलाएँ।
– ये कम रिटर्न और खराब कवरेज देते हैं।
– अगर आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपको इनसे बचना चाहिए
– जोखिम भरे सह-उधारकर्ताओं को जोड़कर अपने लोन की अवधि न बढ़ाएँ।
– जब तक कि योजनाबद्ध उपयोग के लिए न हो, टॉप-अप लोन न लें।
– घर के डाउन पेमेंट के लिए पर्सनल लोन न लें।
– इस उम्र में ईएमआई न छोड़ें या भुगतान में देरी न करें।
– अगर आप निगरानी नहीं कर रहे हैं तो निवेश के लिए सीधे फंड का इस्तेमाल न करें।
– सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

यदि आप जल्द ही सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं तो बेहतर रणनीति
– सेवानिवृत्ति के बाद भी आप जितनी ईएमआई का प्रबंधन कर सकते हैं, उसकी गणना करें।
– केवल उतनी ही राशि का ऋण लें।
– अपनी बचत या संपत्ति की बिक्री से शेष राशि का उपयोग करें।
– 60 वर्ष की आयु तक ऋण का पूरा भुगतान करने का प्रयास करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद, ऋण का बोझ आपके नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकता है।
– यदि आपको पेंशन नहीं मिलती है, तो ईएमआई आपके निवेश को प्रभावित करेगी।

– सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह को ध्यान में रखते हुए ईएमआई की योजना बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए निवेश एसआईपी और पीएफ को बरकरार रखें।

अंतिम जानकारी
– हाँ, राष्ट्रीयकृत बैंक आपको 54 वर्ष की आयु में गृह ऋण दे सकते हैं।
– लेकिन आयु सीमा के कारण ऋण अवधि कम होगी।
– यदि अवधि कम है तो ईएमआई अधिक होगी।
– ऐसी ईएमआई को प्राथमिकता दें जो सेवानिवृत्ति के बाद भी जारी रह सके।

– ज़रूरत पड़ने पर लंबी अवधि के लिए सह-आवेदक का इस्तेमाल करें।
- डाउन पेमेंट के लिए सेवानिवृत्ति कोष में सेंध लगाने से बचें।
- 60 साल की उम्र तक पूरा ऋण चुकाने की कोशिश करें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपत्ति योजना और ऋण रणनीति की समीक्षा करें।

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के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Nayagam P

Nayagam P P  |8435 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
Career
प्रिय महोदय, मुझे बिट्स हैदराबाद केमिकल, आईआईआईटी वडोदरा आईटी, वीआईटी वेल्लोर सीएसई और बिट्स पिलानी दुबई कैंपस सीएस में से किसी एक को चुनने में मदद करें। फ़िलहाल मेरे पास इनमें से किसी एक में शामिल होने का विकल्प है। उच्च शिक्षा और बीटेक के बाद नौकरी के लिए बिट्स पिलानी दुबई कैंपस सीएस कितना उपयुक्त है? चूँकि यह भारत से बाहर है, मुझे इसके बारे में कोई जानकारी नहीं है। क्या इसकी भारत जैसी प्रतिष्ठा है?
Ans: चारों संस्थान अकादमिक, बुनियादी ढाँचे, अनुसंधान, उद्योग जुड़ाव और प्लेसमेंट में उत्कृष्ट हैं, और मज़बूत रोज़गार संभावनाएँ और उच्च अध्ययन के रास्ते प्रदान करते हैं। बिट्स हैदराबाद केमिकल इंजीनियरिंग में कठोर प्रोसेस इंजीनियरिंग लैब, अंतरराष्ट्रीय प्रकाशनों वाले संकाय और 91% औसत प्लेसमेंट दर (2022-24) है। आईआईआईटी वडोदरा सूचना प्रौद्योगिकी एक अत्याधुनिक आईटी पाठ्यक्रम, वैश्विक तकनीकी फर्मों के साथ सहयोग और पिछले तीन वर्षों में 55-97% प्लेसमेंट दर प्रदान करता है, जिसका 2025 का औसत पैकेज 12 लाख रुपये प्रति वर्ष है। वीआईटी वेल्लोर सीएसई एआई/एमएल माइनर्स, स्मार्ट क्लासरूम, एलएंडटी के सक्रिय गठजोड़ और लगातार 80-90% प्लेसमेंट (2022-24) को एकीकृत करता है, जो एनएएसी ए++ मान्यता और एक मज़बूत कैंपस इकोसिस्टम पर आधारित है।

बिट्स पिलानी दुबई कैंपस कंप्यूटर साइंस, दुबई इंटरनेशनल एकेडमिक सिटी के पिलानी पाठ्यक्रम की तरह ही है। इसमें 90% प्लेसमेंट दर, 380 से ज़्यादा उद्योग भागीदारों के साथ 7.5 महीने की प्रैक्टिस स्कूल इंटर्नशिप और 58% अंतर्राष्ट्रीय छात्रों वाला स्नातक समूह है, जो वैश्विक दृष्टिकोण को समृद्ध बनाता है। केएचडीए-क्यूएस 5-स्टार रेटिंग, फोर्ब्स मिडिल ईस्ट अवार्ड्स और शीर्ष वैश्विक तकनीकी फर्मों में पूर्व छात्रों की बढ़ती संख्या, दुनिया भर में मास्टर्स डिग्री में निर्बाध प्रवेश को सक्षम बनाती है। इसका रणनीतिक मध्य पूर्व स्थान, यूएई के भीतर और बाहर विविध भर्तीकर्ताओं तक पहुँच और बहुराष्ट्रीय नेटवर्किंग सुनिश्चित करता है।

सिफारिश: बेजोड़ अंतरराष्ट्रीय अनुभव और वैश्विक भर्तियों के लिए बिट्स पिलानी दुबई सीएस, भारत के मज़बूत प्लेसमेंट नेटवर्क के भीतर एआई/एमएल एकीकरण के लिए वीआईटी वेल्लोर सीएसई, विशिष्ट प्रक्रिया इंजीनियरिंग उत्कृष्टता के लिए बिट्स हैदराबाद केमिकल इंजीनियरिंग, केंद्रित आईटी विशेषज्ञता और प्रतिस्पर्धी पैकेज के लिए आईआईआईटी वडोदरा आईटी। प्राथमिकताएँ: बिट्स दुबई सीएस अपने वैश्विक पाठ्यक्रम, उत्कृष्ट प्रैक्टिस स्कूल कार्यक्रम और अंतर्राष्ट्रीय रोजगार योग्यता प्रमाण-पत्रों का लाभ उठाता है। वीआईटी वेल्लोर सीएसई अत्याधुनिक एआई/एमएल प्रयोगशालाएँ, मज़बूत उद्योग संबंध और लगातार 85-90% प्लेसमेंट प्रदान करता है। बिट्स हैदराबाद केमिकल इंजीनियरिंग विश्वस्तरीय संकाय, उन्नत अनुसंधान प्रयोगशालाएँ और 91% प्लेसमेंट स्थिरता प्रदान करता है। आईआईआईटी वडोदरा आईटी विशिष्ट कंप्यूटिंग विशेषज्ञता, वैश्विक कंपनी साझेदारियाँ और 80% से अधिक प्लेसमेंट दरों का ट्रैक रिकॉर्ड सुनिश्चित करता है, जो इसे एक जीवंत और उभरते आईटी केंद्र के रूप में स्थापित करता है। ऊपर दिए गए सुझावों और अपनी रुचियों के आधार पर, आप अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुन सकते हैं। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9620 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 30, 2025English
Money
मैं 34 साल की हूँ और मेरे पति 36 साल के हैं। हमारी एक 7 साल की बच्ची है। हम कॉर्पोरेट में काम करते हैं और कुल मिलाकर हम लगभग 2.75 लाख प्रति माह कमाते हैं। हमारी संपत्तियाँ नीचे दी गई हैं: 1. 20 लाख से 30 लाख का फ्लैट 2. 40 लाख का प्लॉट 3. 90 लाख का प्लॉट (वर्तमान में 75 लाख का लोन) 4. 400 ग्राम सोना 5. 2020 में 2.5 लाख का SGB 6. पिछले दो सालों से लगभग 55 हज़ार प्रति माह की SIP में म्यूचुअल फंड निवेश 7. 5 लाख के कुछ शेयर 8. 20 लाख का आपातकालीन निधि मेरा प्रश्न यह है, मेरी EMI लगभग 131000 (7 साल का 75 लाख का लोन) है। हम म्यूचुअल फंड पर बचत कर रहे हैं। बाकी खर्चे में चला जाता है और हर महीने थोड़ा बच जाता है। हम उस प्लॉट पर घर और किराये का मकान बनाने की योजना बना रहे हैं जो अभी लोन पर है। मुझे लगता है कि 2.5 साल में इसकी लागत लगभग 1.5 करोड़ रुपये होगी। क्या आप हमें निर्माण के दौरान कम से कम लोन लेकर इसे पूरा करने का सबसे अच्छा तरीका बता सकते हैं? क्योंकि मैंने लोन की ईएमआई 30 साल में बदलने और निर्माण के लिए अतिरिक्त पैसे बचाने के बारे में सोचा था। हालाँकि, मेरे पति 7 साल की ईएमआई और निर्माण के दौरान टॉप-अप को प्राथमिकता देते हैं। इस बारे में मार्गदर्शन चाहिए। धन्यवाद।
Ans: परिवार की वित्तीय पृष्ठभूमि
– आप दोनों वेतनभोगी हैं और 2.75 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– आपकी एक 7 साल की बेटी है।
– आपके पास रियल एस्टेट, सोना, म्यूचुअल फंड और इक्विटी जैसी कई संपत्तियाँ हैं।
– 75 लाख रुपये के ऋण पर वर्तमान ईएमआई 1.31 लाख रुपये मासिक है।
– आपकी ईएमआई आपकी आय का लगभग 48% हिस्सा लेती है।
– आपकी एसआईपी 55,000 रुपये प्रति माह है, जो काफी अनुशासित है।
– 20 लाख रुपये का आपातकालीन फंड आपकी वित्तीय स्थिति को मज़बूत बनाता है।

आपकी वित्तीय आदतें बहुत मज़बूत हैं।
अचल संपत्तियों, लिक्विड फंड और नियमित बचत का मिश्रण सुनियोजित है।
अब आपकी चुनौती है:

कम ऋण लेकर 1.5 करोड़ रुपये का घर कैसे बनाएँ

अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को कैसे संतुलित करें

आइए स्पष्ट योजना के साथ इस पर काम करें।

रियल एस्टेट संपत्तियों का मूल्यांकन
– आपके पास 20-30 लाख रुपये का एक फ्लैट है।
– आपके पास 40 लाख रुपये का एक प्लॉट है (बिना किसी लोन के)।
– 90 लाख रुपये के एक और प्लॉट पर 75 लाख रुपये का लोन बकाया है।

– अगर फ्लैट में आप रहते नहीं हैं या किराया नहीं दे रहे हैं, तो यह एक बेकार संपत्ति है।
– अगर आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो इसे किराए पर देने पर विचार करें।
– यह किराया भविष्य में घर निर्माण की ईएमआई के एक छोटे से हिस्से की भरपाई कर सकता है।

– जिस प्लॉट पर आप 75 लाख रुपये का लोन लेकर घर बनाने की योजना बना रहे हैं, वहाँ घर बनाना है।
– निर्माण की कुल लागत 2.5 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये होने की उम्मीद है।

अब आपका लक्ष्य बड़े टॉप-अप या दूसरे लोन से बचना है।
तो आइए इसके लिए अतिरिक्त राशि बनाएँ।

ईएमआई बनाम लोन अवधि रणनीति
– 7 साल की अवधि के लिए वर्तमान ईएमआई 1.31 लाख रुपये है।
– यह आपके मासिक बजट पर दबाव डाल रहा है।
– आपकी योजना या तो यह है:

ईएमआई को 30 साल में बदलें और पैसे बचाएँ

या 7 साल जारी रखें और बाद में टॉप-अप करें

आइए दोनों विकल्पों का मूल्यांकन करें:

पथ A - अवधि को 30 साल तक बढ़ाएँ
– ईएमआई में भारी कमी आएगी और यह लगभग 45-50 हज़ार रुपये हो जाएगी।
– आपको हर महीने लगभग 80 हज़ार रुपये की बचत होगी।
– 30 महीनों में, इससे 24 लाख रुपये की बचत हो सकती है।
– इस पैसे का कुछ हिस्सा निर्माण कार्य में इस्तेमाल किया जा सकता है।
– लेकिन 30 वर्षों में चुकाया जाने वाला कुल ब्याज बहुत ज़्यादा हो जाता है।
– आप बाद में कभी भी प्रीपेमेंट कर सकते हैं और अवधि कम कर सकते हैं।

पथ B - 7 साल की ईएमआई पर टिके रहें और बाद में टॉप-अप करें
– ईएमआई 1.31 लाख रुपये ही रहेगी।
– अधिशेष कम रहेगा, निर्माण के लिए बचत करना मुश्किल होगा।
– बाद में टॉप-अप करने से भविष्य पर ब्याज का बोझ बढ़ जाएगा।
– यह विकल्प निर्माण शुरू होने में देरी करता है।
– इससे उच्च दर पर बाहरी ऋण पर निर्भरता बढ़ेगी।

दोनों तरीकों को समझदारी से मिलाना बेहतर विकल्प है।
अभी अवधि पुनर्गठन करें।
फिर 2.5 वर्षों में निर्माण के लिए आक्रामक रूप से बचत करें।
बाद में, ज़रूरत पड़ने पर ही न्यूनतम टॉप-अप का उपयोग करें।

ईएमआई पुनर्गठन के बाद मासिक नकदी प्रवाह
– मान लें कि ईएमआई 50,000 रुपये तक संशोधित हो गई है।
– अब आप ईएमआई से 80,000 रुपये बचाते हैं।
– 55,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें।
– इससे आपको लगभग 25,000 रुपये मासिक अतिरिक्त मिलेंगे।

– इस 25,000 रुपये को अल्पकालिक डेट फंड या आरडी में निवेश करें।
– 2.5 वर्षों में, आप 7-8 लाख रुपये जमा कर सकते हैं।

- 30 महीनों के लिए SIP को थोड़ा कम करने पर भी विचार करें।
- SIP को अस्थायी रूप से 55,000 रुपये से घटाकर 40,000 रुपये कर दें।
- इससे आपको हर महीने 15,000 रुपये और मिलेंगे।
- अब कुल मासिक बचत = 25,000 रुपये + 15,000 रुपये = 40,000 रुपये।
- 2.5 वर्षों में, आप निर्माण कार्य के लिए 12 लाख रुपये से अधिक की बचत कर सकते हैं।

- ज़रूरत पड़ने पर इसे 20 लाख रुपये के आपातकालीन कोष के साथ मिला दें।
- लेकिन पूरी तरह से आपातकालीन स्थिति के लिए कम से कम 10 लाख रुपये बचाकर रखें।

1.5 करोड़ रुपये का निर्माण बजट - योजना स्रोत
- 2.5 वर्षों में कुल आवश्यकता = 1.5 करोड़ रुपये।
- भुगतान के तीन चरण मान लें:

नींव: ₹50 लाख

संरचना और परिष्करण: ₹50 लाख

अंतिम फिटिंग, आंतरिक सज्जा और ऊपरी खर्च: ₹50 लाख

संभावित स्रोतों का मिश्रण जिसका आप लक्ष्य रख सकते हैं:
– बचत से ₹12-15 लाख (जैसा कि ऊपर बताया गया है)
– शेयरों से ₹5-10 लाख + आंशिक SGB परिपक्वता (यदि 2028 तक रखा जाए)
– सोने से ₹10-15 लाख, यदि कुछ देने को तैयार हों
– शेष ₹1-1.1 करोड़ नए निर्माण ऋण या टॉप-अप के माध्यम से

– चरणों में निर्माण करने का प्रयास करें और भुगतान को चरणों से जोड़ें।
– चरण-वार वितरण और भुगतान के साथ ठेकेदार समझौतों का उपयोग करें।

संपत्ति उपयोग का मूल्यांकन करें: फ्लैट और प्लॉट
– फ्लैट का मूल्य ₹1.5 लाख है। 20-30 लाख रुपये।
- अगर भावनात्मक रूप से जुड़े नहीं हैं, तो बेचने पर विचार करें।
- घर बनाने के लिए आय का उपयोग करें।
- आप नए ऋण के बोझ को 20-30 लाख रुपये तक कम कर सकते हैं।

- या, अगर फ्लैट किराए पर है, तो उसे निष्क्रिय आय स्रोत के रूप में रखें।
- जाँच करें कि क्या फ्लैट की बिक्री पर LTCG कर लगता है।
- अगर लाभ का उपयोग घर खरीदने/बनाने में किया जाता है, तो कर मुक्त है।

- 40 लाख रुपये के प्लॉट को ऋण गिरवी रखने से बचें।
- इसे भविष्य की सुरक्षा के लिए साफ-सुथरा रखें।

आपके म्यूचुअल फंड SIP अच्छी तरह से संरचित हैं
- 2 साल से 55,000 रुपये मासिक SIP बहुत अच्छा है।
- आप बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए भविष्य का कोष बना रहे हैं।

- लेकिन निर्माण चरण के दौरान, SIP को थोड़ा कम करें।
- निर्माण पूरा होने के बाद सुनिश्चित करें कि आप मूल SIP फिर से शुरू करें।
– पूरी तरह से बंद न करें।
– इक्विटी SIP लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।

– साल में एक बार SIP की समीक्षा करें।
– केवल सक्रिय फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।
– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान रणनीति या सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित फंड बेहतर होते हैं।

– जब तक आप नियमित रूप से निगरानी और पुनर्संतुलन नहीं कर सकते, तब तक सीधे फंड से बचें।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सहायता और अनुशासन प्रदान करते हैं।

भविष्य के लक्ष्यों की सुरक्षा – बच्चे और सेवानिवृत्ति
– आपकी एक 7 साल की बेटी है।
– शिक्षा का खर्च 10 साल में शुरू होगा।
– उसकी शिक्षा के लक्ष्य के लिए अलग SIP फोलियो बनाएँ।
– छोटी शुरुआत करें लेकिन सालाना SIP बढ़ाएँ।

– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप इक्विटी फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– इस लक्ष्य के लिए आक्रामक स्मॉल-कैप निवेश से बचें।
– सुकन्या समृद्धि योजना एक अच्छा और सुरक्षित विकल्प हो सकती है।

– सेवानिवृत्ति के लिए, बाद में VPF या NPS में योगदान फिर से शुरू करने का लक्ष्य रखें।
– SIP के ज़रिए 20 वर्षों में इक्विटी में सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
– 50 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे हाइब्रिड फंडों की ओर रुख करें।

बीमा सुरक्षा जाँच
– आप दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।
– कवरेज वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना होना चाहिए।
– स्वास्थ्य बीमा प्रति व्यक्ति 15-20 लाख रुपये का होना चाहिए।
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।
– यदि कोई मौजूदा बीमा है, तो उसकी समीक्षा करें।
– एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी लेने से बचें।
– यदि आपके पास ये हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और SIP की ओर रुख करें।

कर योजना पर विचार
– होम लोन के ब्याज और मूलधन पर धारा 80सी और 24 के तहत कर लाभ मिलता है।
– प्रमाणपत्र प्राप्त होने के बाद निर्माण ऋण भी योग्य है।
– एसजीबी ब्याज पर वार्षिक कर लगता है।
– सोने, संपत्ति और म्यूचुअल फंड से होने वाले पूंजीगत लाभ पर अलग-अलग कर नियम लागू होते हैं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) 12.5% ​​की दर से कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर सीमा को ध्यान में रखते हुए मोचन की योजना बनाएँ।

अंतिम जानकारी
– अवधि बढ़ाकर ईएमआई को वहनीय बनाए रखें।
– इससे भविष्य के निर्माण के लिए नकदी उपलब्ध होती है।
– निर्माण निधि को बढ़ाने के लिए 2–3 वर्षों के लिए एसआईपी कम करें।
– यदि इससे ऋण का बोझ कम करने में मदद मिलती है, तो खाली पड़े फ्लैट को बेच दें या पट्टे पर दे दें।
– 10 लाख रुपये के आपातकालीन कोष को अपरिवर्तित रखें।
– निर्माण कार्य के लिए शिक्षा कोष को न छुएँ।
– दबाव कम करने के लिए निर्माण लागत को चरणों में विभाजित करें।
– निर्माण पूरा होने के बाद सामान्य SIP फिर से शुरू करें।
– भविष्य की स्थिरता बनाए रखने के लिए ऋणों में अत्यधिक निवेश से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर साल लक्ष्यों और निवेशों की समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  |8435 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Career
महोदय/महोदया, मुझे जेईई मेन्स में 95%ाइल मिले हैं और मेरी रैंक 74630 है। मैं सोच रहा हूँ कि मुझे इससे क्या मिलेगा। मेरे पास ओबीसी आरक्षण भी है और मेरी श्रेणी रैंक 23008 है। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि सीएसएबी राउंड में मेरे लिए कौन सा विकल्प सबसे अच्छा रहेगा?
Ans: कई एनआईटी और जीएफटीआई संस्थानों में 95 प्रतिशत (अखिल भारतीय रैंक 74,630; ओबीसी 23,008) के साथ सीएसई में प्रवेश प्राप्त करना संभव है, जो मज़बूत पाठ्यक्रम, विशेषज्ञ संकाय, आधुनिक प्रयोगशालाएँ, मज़बूत उद्योग सहयोग और प्लेसमेंट सेल प्रदान करते हैं, और पिछले तीन वर्षों में 70-85% प्लेसमेंट प्राप्त कर चुके हैं। आपके अखिल भारतीय और श्रेणी रैंक से नीचे के अंतिम रैंक वाले संस्थानों में एनआईटी सिक्किम, एनआईटी पुदुचेरी, एनआईटी अरुणाचल प्रदेश, एनआईटी मणिपुर, एनआईटी मिज़ोरम और एनआईटी मेघालय, साथ ही जम्मू केंद्रीय विश्वविद्यालय और डॉ. एच.एस. गौर विश्वविद्यालय शामिल हैं, जिनकी औसत प्लेसमेंट दर 75% से ऊपर है। निजी क्षेत्र में, वीआईटी वेल्लोर और अमृता वेल्लोर एआई/एमएल एकीकरण, सक्रिय उद्योग गठजोड़ और 80%+ प्लेसमेंट के साथ सीएसई कार्यक्रम प्रदान करते हैं। ये विकल्प अकादमिक उत्कृष्टता, व्यावहारिक शिक्षा, उद्योग अनुभव, कैंपस सुविधाओं और मज़बूत प्लेसमेंट संभावनाओं का मिश्रण सुनिश्चित करते हैं—ये सभी राज्य कोटे पर निर्भर हुए बिना CSAB राउंड में उपलब्ध हैं।

सुझाव: गारंटीशुदा प्रवेश और बेहतर CSE परिणामों के लिए CSAB के विकल्पों में NIT सिक्किम, NIT पुडुचेरी, NIT अरुणाचल प्रदेश, NIT मणिपुर और NIT मिज़ोरम पर ध्यान केंद्रित करें; केवल JoSAA/CSAB पर निर्भर रहने के बजाय अपने स्थान/शहर के आस-पास 2-3 और निजी इंजीनियरिंग कॉलेजों को बैकअप के रूप में रखें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8435 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Career
महोदय, मेरे बेटे को एलएंडटी के सहयोग से सिविल इंजीनियरिंग में विट वेल्लोर में प्रवेश मिल गया है, जिसमें माइनर एआई एमएल है। आने वाले 4 वर्षों में सिविल इंजीनियरिंग का भविष्य क्या है? स्ट्रीम परिवर्तन के बारे में भी सुझाव दें?
Ans: कनक सर, तेज़ शहरीकरण, उच्च-मूल्य वाली बुनियादी ढांचा परियोजनाएं और स्थिरता संबंधी अधिदेश भारत के सिविल इंजीनियरिंग क्षेत्र को 2025 से 2029 तक 8.8% की अनुमानित चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) से आगे बढ़ाएंगे, जिससे हरित निर्माण, स्मार्ट सिटी सिस्टम, BIM और AI-सक्षम डिज़ाइन में कुशल इंजीनियरों की भारी मांग पैदा होगी। VIT की सिविल इंजीनियरिंग प्लेसमेंट दरें 2022 में लगभग 68%, 2023 में 65% और 2024 में 70% रही हैं, जो L&T के साथ सहयोग और AI/ML में माइनर कोर्स के ज़रिए उद्योग जगत की बढ़ती भागीदारी को दर्शाती है। अग्रणी संस्थान विशेषज्ञ संकाय, अत्याधुनिक प्रयोगशालाओं, उद्योग साझेदारी, अद्यतन पाठ्यक्रम और समर्पित प्लेसमेंट सेल के माध्यम से उत्कृष्टता प्राप्त करते हैं। प्रतिस्पर्धी बने रहने के लिए, मज़बूत दीर्घकालिक करियर संभावनाओं के लिए अंतःविषय कौशल - AI एकीकरण, टिकाऊ डिज़ाइन और डिजिटल मॉडलिंग - पर ध्यान केंद्रित करें।

सिफारिश: स्मार्ट इंफ्रास्ट्रक्चर और में विशेषज्ञता के साथ सिविल इंजीनियरिंग जारी रखें। वीआईटी में एआई-सक्षम डिज़ाइन, एलएंडटी के साथ साझेदारी का लाभ उठाते हुए; या फिर अगर आप एआई/एमएल तकनीकों पर गहन ध्यान केंद्रित करना चाहते हैं, तो सीएसई में जाने पर विचार करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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