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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Question by Abcd on Sep 08, 2025English
मैं 27 अक्टूबर को रिटायर हो रहा हूँ। रिटायरमेंट के समय मेरे पास 2.50 करोड़ रुपये होंगे। मेरा घर बिना कर्ज़ के है, मेरा बेटा नौकरी करता है और कोई बड़ी देनदारी नहीं है। मासिक खर्च 50-60 हज़ार रुपये है। क्या यह रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त होगा? मुझे इसके लिए कैसे योजना बनानी चाहिए?
Ans: आपने अपने पैसों का प्रबंधन बहुत अच्छी तरह से किया है। सेवानिवृत्ति के समय आप कर्ज़ मुक्त होंगे। आपके पास एक अच्छा घर होगा। आपके पास 2.5 करोड़ रुपये की धनराशि भी होगी। आपका बेटा आत्मनिर्भर है। कोई बड़ी देनदारी नहीं बची है। सेवानिवृत्ति की शुरुआत के लिए यह एक बहुत अच्छी स्थिति है।
"वर्तमान सेवानिवृत्ति की तैयारी"
"मासिक खर्च 50,000 से 60,000 रुपये हैं।
"वार्षिक ज़रूरत 6 से 7.2 लाख रुपये है।
"आपकी धनराशि 2.5 करोड़ रुपये है।
"पहली नज़र में यह पर्याप्त लगता है।
"लेकिन सेवानिवृत्ति लंबी होगी, शायद 25-30 साल।
"मुद्रास्फीति हर साल आपके खर्चों में वृद्धि करेगी।
"बुढ़ापे में स्वास्थ्य संबंधी खर्च और बढ़ सकते हैं।
"इसलिए सावधानीपूर्वक संरचना की आवश्यकता है।
"मुद्रास्फीति का प्रभाव"
" वर्तमान 60,000 रुपये का खर्च 12-15 वर्षों में 1.2 लाख रुपये हो सकता है।
- 25 वर्षों के बाद, यह 2 लाख रुपये मासिक हो सकता है।
- मुद्रास्फीति को मात देने के लिए धन का निवेश आवश्यक है।
- पूरी राशि को FD में रखना सुरक्षित नहीं होगा।
- कर के बाद FD का रिटर्न बढ़ती लागतों को मात नहीं दे सकता।
"सेवानिवृत्ति के लिए निवेश संरचना"
- अपने पैसे को अलग-अलग हिस्सों में बाँट लें।
- बचत या लिक्विड फंड में 1 साल के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।
- अन्य 4-5 वर्षों के खर्चों के लिए सुरक्षित डेट इंस्ट्रूमेंट्स में रखें।
- शेष राशि को विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए।
- यह शेष राशि मुद्रास्फीति से लड़ेगी और लंबी अवधि में बढ़ेगी।
- डेट वाला हिस्सा स्थिरता और आय देगा।
- इक्विटी वाला हिस्सा विकास देगा।
- ज़रूरत के अनुसार हर साल पुनर्संतुलित करें।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से क्यों बचें
इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
ये मंदी के दौर में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मुद्रास्फीति को मात देने के बेहतर अवसर प्रदान करते हैं।
विशेषज्ञ बाजार की स्थितियों के अनुसार निर्णय लेते हैं।
डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, आप गलत कदम उठा सकते हैं।
सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड आपको अनुशासित रखेंगे।
सेवानिवृत्ति के पैसे में आकस्मिक जोखिम नहीं लिया जा सकता।
निकासी रणनीति
हर महीने केवल उतनी ही निकासी करें जितनी आपको आवश्यकता है।
प्रति वर्ष 4-5% कोष से शुरुआत करें।
पहले ऋण वाले हिस्से से निकासी करें।
इक्विटी वाले हिस्से को भविष्य के वर्षों के लिए बढ़ने दें।
अपने प्लानर के साथ साल में एक बार समीक्षा करें। पूरी इक्विटी के साथ उच्च रिटर्न के पीछे न भागें।
"कर नियोजन"
"म्यूचुअल फंड पर नए कर नियम लागू।
"इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
"अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
"डेट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
"उचित परिसंपत्ति मिश्रण आपको करों का अनुकूलन करने में मदद करेगा।
"कर व्यय कम करने के लिए समझदारी से मोचन की योजना बनाएँ।
"स्वास्थ्य देखभाल की तैयारी"
"स्वास्थ्य संबंधी खर्च सेवानिवृत्ति के बजट को बिगाड़ सकते हैं।
"एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा योजना बनाए रखें।
"कम से कम 20-25 लाख रुपये का कवर अच्छा है।
"चिकित्सा आपातकालीन निधि भी अलग रखें।
"इससे सेवानिवृत्ति कोष में जल्दी कमी नहीं आएगी।
"संपत्ति और परिवार नियोजन"
"सेवानिवृत्ति के समय वसीयत तैयार करें।
– संपत्तियों का बंटवारा कैसे किया जाना चाहिए, इसका उल्लेख करें।
– इससे बाद में विवाद से बचा जा सकता है।
– सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट रखें।
– अपने बेटे के साथ अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर चर्चा करें।
» भावनात्मक और जीवनशैली संबंधी पहलू
– सेवानिवृत्ति केवल पैसे के बारे में नहीं है।
– अपने समय के लिए भी एक योजना बनाएँ।
– शौक या अंशकालिक काम में सक्रिय रहें।
– इससे छोटी आय भी हो सकती है और आप व्यस्त भी रह सकते हैं।
– नियोजित बजट के भीतर एक साधारण जीवनशैली बनाए रखें।
» अंत में
आप एक सुरक्षित स्थिति में सेवानिवृत्त हो रहे हैं। बिना किसी देनदारी के आपके 2.5 करोड़ रुपये एक मजबूत आधार हैं। ऋण और इक्विटी के उचित मिश्रण से, आप आसानी से 50,000-60,000 रुपये के मासिक खर्चों को पूरा कर सकते हैं। आपकी योजना मुद्रास्फीति, चिकित्सा लागत और नियमित निकासी पर केंद्रित होनी चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इस तरह, आपकी सेवानिवृत्ति दशकों तक शांतिपूर्ण और आर्थिक रूप से सुरक्षित रहेगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
"वर्तमान सेवानिवृत्ति की तैयारी"
"मासिक खर्च 50,000 से 60,000 रुपये हैं।
"वार्षिक ज़रूरत 6 से 7.2 लाख रुपये है।
"आपकी धनराशि 2.5 करोड़ रुपये है।
"पहली नज़र में यह पर्याप्त लगता है।
"लेकिन सेवानिवृत्ति लंबी होगी, शायद 25-30 साल।
"मुद्रास्फीति हर साल आपके खर्चों में वृद्धि करेगी।
"बुढ़ापे में स्वास्थ्य संबंधी खर्च और बढ़ सकते हैं।
"इसलिए सावधानीपूर्वक संरचना की आवश्यकता है।
"मुद्रास्फीति का प्रभाव"
" वर्तमान 60,000 रुपये का खर्च 12-15 वर्षों में 1.2 लाख रुपये हो सकता है।
- 25 वर्षों के बाद, यह 2 लाख रुपये मासिक हो सकता है।
- मुद्रास्फीति को मात देने के लिए धन का निवेश आवश्यक है।
- पूरी राशि को FD में रखना सुरक्षित नहीं होगा।
- कर के बाद FD का रिटर्न बढ़ती लागतों को मात नहीं दे सकता।
"सेवानिवृत्ति के लिए निवेश संरचना"
- अपने पैसे को अलग-अलग हिस्सों में बाँट लें।
- बचत या लिक्विड फंड में 1 साल के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।
- अन्य 4-5 वर्षों के खर्चों के लिए सुरक्षित डेट इंस्ट्रूमेंट्स में रखें।
- शेष राशि को विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाना चाहिए।
- यह शेष राशि मुद्रास्फीति से लड़ेगी और लंबी अवधि में बढ़ेगी।
- डेट वाला हिस्सा स्थिरता और आय देगा।
- इक्विटी वाला हिस्सा विकास देगा।
- ज़रूरत के अनुसार हर साल पुनर्संतुलित करें।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से क्यों बचें
इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
ये मंदी के दौर में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मुद्रास्फीति को मात देने के बेहतर अवसर प्रदान करते हैं।
विशेषज्ञ बाजार की स्थितियों के अनुसार निर्णय लेते हैं।
डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, आप गलत कदम उठा सकते हैं।
सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड आपको अनुशासित रखेंगे।
सेवानिवृत्ति के पैसे में आकस्मिक जोखिम नहीं लिया जा सकता।
निकासी रणनीति
हर महीने केवल उतनी ही निकासी करें जितनी आपको आवश्यकता है।
प्रति वर्ष 4-5% कोष से शुरुआत करें।
पहले ऋण वाले हिस्से से निकासी करें।
इक्विटी वाले हिस्से को भविष्य के वर्षों के लिए बढ़ने दें।
अपने प्लानर के साथ साल में एक बार समीक्षा करें। पूरी इक्विटी के साथ उच्च रिटर्न के पीछे न भागें।
"कर नियोजन"
"म्यूचुअल फंड पर नए कर नियम लागू।
"इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
"अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
"डेट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
"उचित परिसंपत्ति मिश्रण आपको करों का अनुकूलन करने में मदद करेगा।
"कर व्यय कम करने के लिए समझदारी से मोचन की योजना बनाएँ।
"स्वास्थ्य देखभाल की तैयारी"
"स्वास्थ्य संबंधी खर्च सेवानिवृत्ति के बजट को बिगाड़ सकते हैं।
"एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा योजना बनाए रखें।
"कम से कम 20-25 लाख रुपये का कवर अच्छा है।
"चिकित्सा आपातकालीन निधि भी अलग रखें।
"इससे सेवानिवृत्ति कोष में जल्दी कमी नहीं आएगी।
"संपत्ति और परिवार नियोजन"
"सेवानिवृत्ति के समय वसीयत तैयार करें।
– संपत्तियों का बंटवारा कैसे किया जाना चाहिए, इसका उल्लेख करें।
– इससे बाद में विवाद से बचा जा सकता है।
– सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट रखें।
– अपने बेटे के साथ अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर चर्चा करें।
» भावनात्मक और जीवनशैली संबंधी पहलू
– सेवानिवृत्ति केवल पैसे के बारे में नहीं है।
– अपने समय के लिए भी एक योजना बनाएँ।
– शौक या अंशकालिक काम में सक्रिय रहें।
– इससे छोटी आय भी हो सकती है और आप व्यस्त भी रह सकते हैं।
– नियोजित बजट के भीतर एक साधारण जीवनशैली बनाए रखें।
» अंत में
आप एक सुरक्षित स्थिति में सेवानिवृत्त हो रहे हैं। बिना किसी देनदारी के आपके 2.5 करोड़ रुपये एक मजबूत आधार हैं। ऋण और इक्विटी के उचित मिश्रण से, आप आसानी से 50,000-60,000 रुपये के मासिक खर्चों को पूरा कर सकते हैं। आपकी योजना मुद्रास्फीति, चिकित्सा लागत और नियमित निकासी पर केंद्रित होनी चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इस तरह, आपकी सेवानिवृत्ति दशकों तक शांतिपूर्ण और आर्थिक रूप से सुरक्षित रहेगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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