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Ramalingam Kalirajan  |8923 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Javed Question by Javed on May 30, 2024English
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नमस्ते। मुझे HDFC बैंक ने सालाना 25,000 निवेश करके HDFC लाइफ़ सम्पूर्ण निवेश योजना खोलने के लिए मजबूर किया। मैं अनिच्छुक था, लेकिन उन्होंने कहा कि अगर मुझे लॉकर सुविधा चाहिए, तो मुझे Hdfc लाइफ़ सम्पूर्ण निवेश में निवेश करना होगा। उन्होंने मुझे बताया कि विभिन्न शुल्कों के रूप में केवल 1400 काटे जाएँगे, लेकिन ऑनलाइन दस्तावेज़ प्राप्त करने के बाद, लगभग 3000 रुपये काटे गए और 5 साल की लॉक इन अवधि है। मैं जानना चाहता हूँ कि क्या Hdfc लाइफ़ सम्पूर्ण निवेश अच्छा विकल्प है। मैं इससे बहुत ज़्यादा रिटर्न पाने का लक्ष्य नहीं रखता, लेकिन कम से कम बैंक फ़िक्स्ड डिपॉज़िट के बराबर तो मेरे लिए ठीक है। क्या मुझे इसे जारी रखना चाहिए या वापस ले लेना चाहिए क्योंकि निकासी के लिए 30 दिनों की कूलिंग अवधि है। कृपया सुझाव दें।

Ans: एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश योजना का मूल्यांकन
आप पर एचडीएफसी बैंक द्वारा लॉकर सुविधाओं को सुरक्षित करने के लिए एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश योजना खोलने का दबाव डाला गया है। आप शुल्क और लॉक-इन अवधि के बारे में चिंतित हैं। आइए इस योजना का मूल्यांकन करें और निर्धारित करें कि क्या यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है।

एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश योजना को समझना
एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश योजना एक यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूएलआईपी) है जो निवेश और बीमा को जोड़ती है। यह निवेश और विभिन्न बीमा लाभों के लिए कई फंड विकल्प प्रदान करता है। हालांकि, प्रतिबद्ध होने से पहले लागत और लाभों को समझना आवश्यक है।

शुल्क और फीस
आपको सूचित किया गया था कि विभिन्न शुल्कों के रूप में केवल 1,400 रुपये काटे जाएंगे, लेकिन आपको पता चला कि इसके बजाय 3,000 रुपये काटे गए हैं। यह विसंगति पारदर्शिता और योजना की वास्तविक लागत के बारे में चिंता पैदा करती है। यूलिप में आम तौर पर कई शुल्क शामिल होते हैं, जिनमें शामिल हैं:

प्रीमियम आवंटन शुल्क: आपके प्रीमियम से पहले ही काट लिया जाता है।

पॉलिसी प्रशासन शुल्क: पॉलिसी के प्रबंधन के लिए नियमित कटौती।

फंड प्रबंधन शुल्क: नियमित रूप से फंड मूल्य का एक प्रतिशत काटा जाता है।

मृत्यु दर शुल्क: जीवन बीमा प्रदान करने के लिए काटा जाता है।

ये शुल्क आपके निवेश रिटर्न को काफी हद तक कम कर सकते हैं, खासकर शुरुआती वर्षों में।

लॉक-इन अवधि

इस योजना में पाँच साल की लॉक-इन अवधि है। इस अवधि के दौरान, आप अपना पैसा नहीं निकाल सकते हैं, और यदि आप ऐसा करते हैं, तो आपको काफी जुर्माना देना होगा। यदि आपको आपात स्थिति या बेहतर निवेश अवसरों के लिए अपने फंड तक पहुँच की आवश्यकता है, तो यह तरलता की कमी एक कमी हो सकती है।

निवेश रिटर्न

आपने उल्लेख किया है कि आप बड़े रिटर्न का लक्ष्य नहीं रखते हैं, लेकिन कम से कम बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) के बराबर स्वीकार्य है। HDFC लाइफ़ सम्पूर्ण निवेश सहित यूलिप आमतौर पर बाज़ार से जुड़े उपकरणों में निवेश करते हैं। रिटर्न बाज़ार के जोखिमों के अधीन हैं और इसकी गारंटी नहीं है। जबकि FD निश्चित, अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं, ULIP अस्थिर हो सकते हैं और हमेशा FD रिटर्न से मेल नहीं खा सकते हैं, खासकर विभिन्न शुल्कों को ध्यान में रखते हुए।

म्यूचुअल फंड के साथ तुलना
म्यूचुअल फंड एक ऐसा विकल्प है जो लचीलापन, कम लागत और संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करता है। ULIP के विपरीत, म्यूचुअल फंड बीमा और निवेश को संयोजित नहीं करते हैं, जिसका अर्थ है कि आप अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप अलग-अलग बीमा और निवेश उत्पाद चुन सकते हैं।

कम लागत: ULIP के संयुक्त शुल्क की तुलना में म्यूचुअल फंड में कम व्यय अनुपात होता है।

तरलता: म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता प्रदान करते हैं। आप बिना किसी महत्वपूर्ण दंड के अपने निवेश को भुना सकते हैं।

पारदर्शिता: म्यूचुअल फंड लागत और रिटर्न के बारे में स्पष्ट जानकारी प्रदान करते हैं।

कूलिंग-ऑफ अवधि
कूलिंग-ऑफ अवधि (या फ्री-लुक अवधि) आपको पॉलिसी की समीक्षा करने और बिना किसी महत्वपूर्ण दंड के इसे रद्द करने की अनुमति देती है। आप अपने निर्णय पर पुनर्विचार करने के लिए इस अवधि का उपयोग कर सकते हैं। यदि आपको योजना अनुपयुक्त लगती है, तो आप इसे सरेंडर कर सकते हैं और बेहतर निवेश विकल्पों की तलाश कर सकते हैं।

सुझाव
उच्च शुल्क, लॉक-इन अवधि और अपेक्षा से कम रिटर्न की संभावना को देखते हुए, यदि आप बैंक एफडी के बराबर रिटर्न की तलाश कर रहे हैं, तो एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। आप ये कर सकते हैं:

फ्री-लुक अवधि के दौरान सरेंडर करें: बिना किसी महत्वपूर्ण दंड के पॉलिसी को रद्द करने के लिए 30-दिन की कूलिंग-ऑफ अवधि का उपयोग करें। इससे आप अपनी निवेश की गई अधिकांश राशि वापस पा सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें: वापस मिली राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण का विकल्प चुनें। म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन, पारदर्शिता और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

अलग बीमा और निवेश: पर्याप्त जीवन कवर के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें। टर्म प्लान किफ़ायती होते हैं और पर्याप्त कवरेज प्रदान करते हैं। अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश के लिए शेष राशि का उपयोग करें।

निष्कर्ष
जबकि एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश योजना बीमा और निवेश को जोड़ती है, यह उच्च शुल्क और बाजार से जुड़े रिटर्न के कारण आपकी अपेक्षाओं के अनुरूप नहीं हो सकती है। पॉलिसी को रद्द करने के लिए फ्री-लुक अवधि का उपयोग करना और म्यूचुअल फंड का विकल्प चुनना बेहतर वित्तीय विकास और लचीलापन प्रदान कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8923 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 17, 2024

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प्रिय निकुंज, क्या एचडीएफसी निफ्टी रियलिटी इंडेक्स फंड खरीदना उचित है?
Ans: एचडीएफसी निफ्टी रियल्टी इंडेक्स फंड में निवेश करना कई कारणों से सबसे विवेकपूर्ण निर्णय नहीं हो सकता है। जबकि सेक्टोरल फंड रियल एस्टेट जैसे विशिष्ट उद्योगों को लक्षित जोखिम प्रदान करते हैं, वे विविध फंडों की तुलना में अंतर्निहित नुकसान के साथ आते हैं। इसके अतिरिक्त, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में सेक्टोरल सहित इंडेक्स फंडों में भी अपनी कमियाँ हैं।

सेक्टोरल फंडों के नुकसान
केंद्रित जोखिम
सेक्टोरल फंड एक विशिष्ट उद्योग पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जैसे कि एचडीएफसी निफ्टी रियल्टी इंडेक्स फंड के मामले में रियल एस्टेट। यह एकाग्रता जोखिम को बढ़ाती है क्योंकि फंड का प्रदर्शन उस क्षेत्र के प्रदर्शन से निकटता से जुड़ा हुआ है। रियल एस्टेट क्षेत्र में कोई भी प्रतिकूल घटनाक्रम फंड के रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है।

चक्रीय प्रकृति
रियल एस्टेट एक चक्रीय उद्योग है जो आर्थिक स्थितियों, सरकारी नीतियों और बाजार की भावनाओं के आधार पर उतार-चढ़ाव के लिए प्रवण है। केवल रियल एस्टेट इंडेक्स फंड में निवेश करने से आप अन्य उद्योगों में विविधीकरण के लाभ के बिना क्षेत्र की चक्रीयता के संपर्क में आते हैं।

विविधीकरण का अभाव
विविधीकरण अच्छे निवेश का एक प्रमुख सिद्धांत है। सेक्टोरल फंड में मल्टी-कैप या डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड द्वारा दिए जाने वाले विविधीकरण लाभों का अभाव होता है, जो विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में निवेश फैलाते हैं। यह विविधीकरण किसी एक क्षेत्र के प्रदर्शन से जुड़े जोखिमों को कम करने में मदद करता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
सीमित लचीलापन
इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से एक विशिष्ट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, जैसे कि इस मामले में निफ्टी रियल्टी इंडेक्स। उनमें बदलती बाजार स्थितियों पर प्रतिक्रिया करने या निवेश के अवसरों का फायदा उठाने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के लचीलेपन का अभाव होता है। नतीजतन, वे कुछ बाजार चरणों के दौरान खराब प्रदर्शन कर सकते हैं।

बेहतर प्रदर्शन करने में असमर्थता
चूंकि इंडेक्स फंड अपने अंतर्निहित इंडेक्स के प्रदर्शन को दोहराने का लक्ष्य रखते हैं, इसलिए वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते। इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में उच्च प्रदर्शन करने वाले स्टॉक या सेक्टर का चयन करके अल्फा उत्पन्न करने की क्षमता होती है, जिससे बेंचमार्क इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन होता है।

सेक्टोरल जोखिम बढ़े हुए
जबकि इंडेक्स फंड किसी विशिष्ट सेक्टर, जैसे कि रियल एस्टेट को एक्सपोजर प्रदान करते हैं, वे उस सेक्टर से जुड़े जोखिमों को बढ़ाते हैं। एचडीएफसी निफ्टी रियल्टी इंडेक्स फंड के मामले में, रियल एस्टेट सेक्टर में कोई भी मंदी सीधे तौर पर फंड के प्रदर्शन को प्रभावित करेगी, बिना विविधीकरण के।

निष्कर्ष
संक्षेप में, जबकि एचडीएफसी निफ्टी रियल्टी इंडेक्स फंड रियल एस्टेट सेक्टर को एक्सपोजर प्रदान करता है, यह अपने क्षेत्रीय फोकस और निष्क्रिय प्रबंधन दृष्टिकोण के कारण अंतर्निहित जोखिमों के साथ आता है। विविध इक्विटी फंड में निवेश कई क्षेत्रों में निवेश फैलाने और एक सक्रिय प्रबंधन रणनीति अपनाने से बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करता है। कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना उचित है जो आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता का आकलन कर सकता है, और आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप उपयुक्त निवेश विकल्पों की सिफारिश कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8923 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2024

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नमस्ते, मैंने एचडीएफसी संचय रिटायरमेंट कॉम्बो प्लान में 2 लाख प्रति वर्ष निवेश किया है। 1 लाख पूंजी गारंटी योजना के लिए है, जहां मुझे 2042 में 20 लाख मिलेंगे। और 1 लाख मार्केट लिंक्ड प्लान में निवेश किया गया है, जहां मुझे वादा किया गया था कि मुझे 18 साल बाद हर महीने 1 लाख मिलेंगे। क्या यह योजना अच्छी है? या एक घोटाला?? मैं 28 साल का हूँ और 45 साल तक रिटायर होना चाहता हूँ
Ans: वर्तमान निवेश अवलोकन
निवेश साधन: एचडीएफसी संचय रिटायरमेंट कॉम्बो प्लान
वार्षिक निवेश: 2 लाख रुपये (पूंजी गारंटीकृत योजना में 1 लाख रुपये और बाजार से जुड़ी योजना में 1 लाख रुपये)
पूंजी गारंटीकृत योजना: 2042 में 20 लाख रुपये का वादा
बाजार से जुड़ी योजना: 18 साल बाद हर महीने 1 लाख रुपये का वादा
आयु: 28 साल
सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 45 साल तक सेवानिवृत्त होना
एचडीएफसी संचय रिटायरमेंट कॉम्बो प्लान का विश्लेषण
पूंजी गारंटीकृत योजना
वादा: 2042 में 20 लाख रुपये
अवधि: 18 साल
वार्षिक योगदान: 1 लाख रुपये
मूल्यांकन:

रिटर्न दर: रिटर्न का मूल्यांकन करने के लिए चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) की गणना करें।
मुद्रास्फीति: 2042 में 20 लाख रुपये की मुद्रास्फीति के कारण क्रय शक्ति कम हो सकती है।
लचीलापन: योजना की तरलता और समय से पहले निकासी के लिए दंड की जाँच करें।
बाजार से जुड़ी योजना
वादा: 18 साल बाद 1 लाख रुपये प्रति माह

अवधि: 18 साल

वार्षिक योगदान: 1 लाख रुपये

मूल्यांकन:

प्रदर्शन: बाजार से जुड़ी योजनाएँ अंतर्निहित परिसंपत्तियों के प्रदर्शन पर निर्भर करती हैं।
जोखिम: गारंटीकृत योजनाओं की तुलना में अधिक जोखिम।
पारदर्शिता: अंतर्निहित निवेश और संबंधित शुल्क को समझें।
चिंताएँ और विचार
पूंजी गारंटीकृत योजना
कम रिटर्न: ऐसी योजनाएँ अक्सर म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश साधनों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।
मुद्रास्फीति प्रभाव: निश्चित रिटर्न मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं, जिससे वास्तविक मूल्य कम हो जाता है।
लॉक-इन अवधि: लंबी लॉक-इन अवधि वित्तीय लचीलेपन को सीमित कर सकती है।
बाजार से जुड़ी योजना
अनिश्चित रिटर्न: रिटर्न की गारंटी नहीं है और यह बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।
वादे: उच्च रिटर्न के वादों से सावधान रहें। दस्तावेज़ीकृत नियमों और शर्तों से सत्यापित करें।
उच्च शुल्क: बाजार से जुड़ी योजनाओं में उच्च प्रबंधन शुल्क और प्रभार हो सकते हैं।
बेहतर विकल्प
विविध म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि की विकास संभावनाओं के साथ उच्च संभावित रिटर्न।
डेट म्यूचुअल फंड: कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न, पूंजी संरक्षण के लिए आदर्श।
संतुलित फंड: संतुलित विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट का संयोजन।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
मासिक निवेश: रुपए की लागत औसत के लिए मासिक रूप से छोटी राशि का निवेश करें।
लचीलापन: वित्तीय स्थिति के आधार पर आसानी से समायोज्य योगदान।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
कर लाभ: धारा 80C के तहत कर-मुक्त रिटर्न और मूलधन।
सुरक्षा: सरकार द्वारा समर्थित और सुरक्षित।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ फंड मैनेजर उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
गतिशील आवंटन: इष्टतम प्रदर्शन के लिए बाजार की स्थितियों को समायोजित करता है।
विविधीकरण: विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्तियों में जोखिम फैलाता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
वर्तमान योजना का पुनर्मूल्यांकन करें: एचडीएफसी संचय रिटायरमेंट कॉम्बो प्लान कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि को देखते हुए सबसे उपयुक्त नहीं हो सकता है।
विकल्प तलाशें: बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए विविध म्यूचुअल फंड, एसआईपी और पीपीएफ पर विचार करें।
सीएफपी से परामर्श करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको उचित सलाह दे सकता है और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan  |8923 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 16, 2024

Asked by Anonymous - Aug 15, 2024English
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नमस्ते रामलिंगम सर, मुझे एचडीएफसी बैंक के व्यक्ति ने मई 2024 में लॉकर सुविधा के लिए एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश योजना खोलने के लिए मजबूर किया। मुझे अब एहसास हो रहा है कि मैंने बड़ी गलती की है। क्या आप कृपया मुझे सलाह दे सकते हैं कि अब मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: सबसे पहले, यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने वित्तीय निर्णयों का पुनर्मूल्यांकन कर रहे हैं। जल्दी गलती का एहसास होने से आप दीर्घकालिक वित्तीय समस्याओं से बच सकते हैं। एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश एक बीमा-सह-निवेश योजना है, जो शायद हर किसी के वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित न हो। आइए जानें कि इस स्थिति को संबोधित करने के लिए आप अभी क्या कदम उठा सकते हैं।

एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश योजना का मूल्यांकन
पहला कदम यह समझना है कि आपने किस लिए साइन अप किया है:

योजना की प्रकृति: यह योजना बीमा और निवेश का संयोजन है। हालाँकि यह जीवन बीमा प्रदान करती है, लेकिन निवेश पर मिलने वाला रिटर्न आमतौर पर अन्य शुद्ध निवेश विकल्पों की तुलना में कम होता है।

शुल्क और फीस: बीमा-सह-निवेश योजनाओं में अक्सर अधिक शुल्क होते हैं। इनमें प्रीमियम आवंटन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क शामिल हैं। ये शुल्क आपके रिटर्न को कम कर सकते हैं, जिससे आपके निवेश की समग्र वृद्धि कम हो सकती है।

लॉक-इन अवधि: ऐसी अधिकांश योजनाओं में लॉक-इन अवधि होती है, आमतौर पर पाँच साल। इस दौरान, पॉलिसी सरेंडर करने से काफी नुकसान हो सकता है, क्योंकि सरेंडर शुल्क अधिक है, और आपको मिलने वाली राशि आपके द्वारा भुगतान की गई राशि से कम हो सकती है।

निवेश रिटर्न: ऐसी योजनाओं पर रिटर्न आम तौर पर मामूली होता है। दिए गए फंड विकल्पों में निवेश किया गया पैसा म्यूचुअल फंड या डायरेक्ट इक्विटी जैसे अन्य निवेश विकल्पों जितना नहीं बढ़ सकता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
अब जब आप योजना को समझ गए हैं, तो इसे अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करें:

बीमा की ज़रूरतें: क्या आपको जीवन बीमा की ज़रूरत है? अगर हाँ, तो टर्म इंश्योरेंस प्लान कम लागत पर बेहतर कवरेज प्रदान करेगा। मूल्यांकन करें कि क्या इस योजना द्वारा प्रदान किया गया जीवन कवर आपकी ज़रूरतों के लिए पर्याप्त है।

निवेश लक्ष्य: अगर आपका प्राथमिक लक्ष्य निवेश है, तो अन्य विकल्पों पर विचार करें। म्यूचुअल फंड, खासकर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, समय के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार निवेश करने की सुविधा भी प्रदान करते हैं।

लॉक-इन चिंताएँ: लॉक-इन अवधि आपके पैसे तक पहुँचने की क्षमता को सीमित करती है। विचार करें कि क्या आप इस निवेश को लॉक इन रख सकते हैं या आपको लिक्विडिटी की ज़रूरत है।

पॉलिसी सरेंडर करना
अगर आपको लगता है कि यह प्लान आपकी ज़रूरतों के हिसाब से नहीं है, तो आप ये कर सकते हैं:

सरेंडर शुल्क: सरेंडर शुल्कों के बारे में जानकारी रखें। अगर आप पहले कुछ सालों के अंदर सरेंडर करते हैं, तो ये शुल्क बहुत ज़्यादा हो सकते हैं। सरेंडर मूल्य, भुगतान किए गए प्रीमियम से कम हो सकता है।

फ्री-लुक पीरियड: अगर आप अभी भी फ्री-लुक पीरियड (आमतौर पर पॉलिसी दस्तावेज़ प्राप्त करने से 15-30 दिन) के अंदर हैं, तो आप बिना किसी दंड के पॉलिसी रद्द कर सकते हैं। प्रशासनिक शुल्क काटने के बाद आपको प्रीमियम का रिफंड मिलेगा।

पेड-अप विकल्प: अगर आप फ्री-लुक पीरियड से बाहर निकल चुके हैं, लेकिन फिर भी बाहर निकलना चाहते हैं, तो आप पॉलिसी को पेड-अप बनाने पर विचार कर सकते हैं। इसका मतलब है कि आप आगे प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं, और पॉलिसी परिपक्वता तक कम लाभ के साथ जारी रहती है।

पूर्ण सरेंडर: अगर आप सरेंडर करना चुनते हैं, तो आपको शुल्क काटने के बाद सरेंडर मूल्य मिलेगा। अपनी वित्तीय ज़रूरतों और वैकल्पिक निवेश विकल्पों के हिसाब से इसका मूल्यांकन करें।

आय का पुनर्निवेश
यदि आप पॉलिसी को सरेंडर करना या भुगतान करना चुनते हैं, तो इस बारे में सोचें कि पैसे का पुनर्निवेश कैसे करें:

म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड संभावित रूप से उच्च रिटर्न और लचीलापन प्रदान करते हैं। वे बीमा-सह-निवेश योजनाओं की तुलना में कम शुल्क के साथ अधिक पारदर्शी भी होते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ऐसे फंड चुनने में मार्गदर्शन कर सकता है जो आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों से मेल खाते हों।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): यदि आप कर लाभ के साथ एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश की तलाश कर रहे हैं, तो PPF एक अच्छा विकल्प है। यह गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP): SIP में निवेश करने से अनुशासित बचत सुनिश्चित होती है। यह आपको समय के साथ खरीद लागत का औसत निकालकर बाजार में उतार-चढ़ाव का लाभ उठाने में भी मदद करता है।

आपातकालीन निधि: आपातकालीन निधि में आय का कुछ हिस्सा अलग रखने पर विचार करें। यह सुनिश्चित करेगा कि अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आपके पास तरलता हो।

गलत बिक्री के खिलाफ कार्रवाई करना
अगर आपको यह पॉलिसी खरीदने के लिए मजबूर किया गया था, तो आप इस समस्या को हल करने के लिए कदम उठा सकते हैं:

बैंक से संपर्क करें: सबसे पहले, एचडीएफसी बैंक से संपर्क करें और अपनी स्थिति बताएं। वे समाधान सुझा सकते हैं, खासकर अगर बिक्री के दौरान आपको गुमराह किया गया था।

बीमाकर्ता से शिकायत करें: अगर बैंक आपकी समस्या का समाधान नहीं करता है, तो सीधे एचडीएफसी लाइफ़ में शिकायत दर्ज करें। उनके पास शिकायत निवारण तंत्र है।

आईआरडीएआई से संपर्क करें: अगर आप बीमाकर्ता के जवाब से संतुष्ट नहीं हैं, तो आप मामले को भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) तक बढ़ा सकते हैं। वे जांच कर सकते हैं और अगर कोई कदाचार शामिल था, तो कार्रवाई कर सकते हैं।

उपभोक्ता फोरम: अंतिम उपाय के रूप में, आप उपभोक्ता फोरम से संपर्क कर सकते हैं। इसमें समय लग सकता है, लेकिन अगर अन्य सभी रास्ते विफल हो जाते हैं, तो यह एक विकल्प है।

भविष्य में खुद को सुरक्षित रखना
भविष्य में ऐसी ही स्थितियों से बचने के लिए, निम्नलिखित बातों पर विचार करें:

अपना शोध करें: कोई भी वित्तीय उत्पाद खरीदने से पहले, शोध करने के लिए समय निकालें। उत्पाद, उसके लाभ और कमियों को समझें। बिक्री के दबाव के आधार पर निर्णय लेने में जल्दबाजी न करें।

पेशेवर सलाह लें: कोई भी महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। वे आपकी ज़रूरतों के हिसाब से निष्पक्ष सलाह दे सकते हैं।

अपने अधिकारों को समझें: एक उपभोक्ता के तौर पर अपने अधिकारों को जानें। आपको सूचना का अधिकार है, चुनने का अधिकार है और अगर आपको झूठे बहाने से कोई उत्पाद बेचा जाता है, तो आपको निवारण का अधिकार है।

क्रॉस-सेलिंग से सावधान रहें: बैंक अक्सर बीमा और निवेश उत्पादों को क्रॉस-सेल करते हैं। जब कोई बैंक आपको कोई ऐसा उत्पाद बेचने की कोशिश करता है, जिसके लिए आपने कहा ही नहीं है, तो सावधान रहें। याद रखें, लॉकर सुविधा जैसी सेवा का लाभ उठाने के लिए आपको कोई भी वित्तीय उत्पाद खरीदने की ज़रूरत नहीं है।

अंत में
आपने यह पहचान कर पहला कदम उठाया है कि एचडीएफसी लाइफ सम्पूर्ण निवेश योजना आपके लिए सही नहीं हो सकती है। अब, यह सूचित कार्रवाई करने के बारे में है। चाहे आप पॉलिसी को सरेंडर करना चाहें, इसे पेड-अप बनाना चाहें या इसे सक्रिय रखना चाहें, सुनिश्चित करें कि निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो। व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। आपकी वित्तीय भलाई महत्वपूर्ण है, और अभी सही निर्णय लेने से आपको लंबे समय में लाभ होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8923 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 02, 2025

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नमस्ते सर, आपकी त्वरित और मूल्यवान प्रतिक्रिया के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। हालाँकि, "एसबीआई लाइफ शुभ निवेश पॉलिसी सरेंडर करें" पर एक स्पष्टीकरण। इस पॉलिसी में हर साल मेरे भुगतान किए गए प्रीमियम के साथ, मुझे औसतन 30-32k वार्षिक बोनस मिल रहा है। और अब तक संचित बोनस 2.13 लाख रुपये है। अगर मैं सरेंडर करता हूं तो मुझे भुगतान किया गया प्रीमियम वापस मिल जाएगा, हालांकि बोनस की राशि चली जाएगी। इसलिए बस यह जांचना चाहता था कि क्या मुझे इसे जारी रखना चाहिए - फायदे - मैं उस 27-28 k को MF में सालाना निवेश कर सकता हूं और उसके बाद 18 साल बाकी रह जाएंगे। नुकसान - मैं 2.13 लाख संचित बोनस खो दूंगा। कृपया पुष्टि करें कि लंबी अवधि में कौन सा फायदेमंद है। फिर से धन्यवाद।
Ans: एसबीआई लाइफ शुभ निवेश को सरेंडर करना दीर्घकालिक धन सृजन के लिए फायदेमंद है। हालाँकि आप 2.13 लाख रुपये का बोनस खो देते हैं, लेकिन 18 साल के लिए सालाना 27-28 हजार रुपये के प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने से अधिक रिटर्न मिल सकता है। बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम वृद्धि प्रदान करती हैं। कवरेज के लिए शुद्ध बीमा और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। यह दृष्टिकोण वित्तीय लक्ष्यों के साथ बेहतर ढंग से संरेखित होता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Career Counsellor - Answered on Jun 16, 2025

Asked by Anonymous - Jun 13, 2025
Career
Hello sir, I am a commerce graduate. I graduated in 2008 and then worked for around 2.5 years in accounting. After that I had a career break of almost 9 years due to family commitments. After that I started giving art workshops for the past 5 years although it's not a steady income. I am considering getting back to accounting. Please suggest relevant courses that I can pursue to enter the account job market.
Ans: Re-entering accounting after a long break calls for updated credentials in core accounting and finance domains. Consider professional certifications such as Chartered Accountant (CA) via ICAI’s direct?entry route for graduates, which bypasses the foundation exam and leads to CA Intermediate registration. The Association of Chartered Certified Accountants (ACCA) offers a global credential with eligibility for commerce graduates and exam exemptions based on prior qualifications, typically completed in 2.5–3 years. Certified Management Accountant (CMA) by ICMAI provides strategic cost and management accounting expertise with entry at the graduate level and exams twice yearly. For domain?specific skills, a Diploma in IFRS from ACCA or EY equips you on International Financial Reporting Standards and Ind AS convergence. Short?term courses in Tally ERP 9, GST and bookkeeping enable immediate employable skills for SMEs and accounting firms. Finally, financial modeling certifications (e.g., CFI’s FMVA or NSE’s Financial Modeling & Valuation) deepen analytical capabilities for roles in finance and corporate analytics. Recommendation: Pursue CA Intermediate, ACCA, or CMA for robust professional credentials, complemented by IFRS and financial modeling diplomas, and Tally/GST certifications to swiftly demonstrate practical accounting proficiency. All the BEST for the Admission & a Prosperous Future!

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