कृपया पुरानी और नई पेंशन योजना के बीच अंतर संक्षेप में बताएं समीर पंड्या

Ans: अशोक कुमार,

आपके विस्तृत प्रश्न और NPS निवेश के लिए सलाह लेने में आपके द्वारा दिखाए गए भरोसे के लिए धन्यवाद। बेहतर रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है।

आइए नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में आपकी वर्तमान निवेश रणनीति का विश्लेषण और मूल्यांकन करें ताकि आप रिटायरमेंट पर अधिकतम लाभ के लिए सूचित निर्णय ले सकें।

वर्तमान NPS आवंटन विश्लेषण
राज्य सरकार द्वारा स्थापित डिफ़ॉल्ट योजनाओं में आपका विविध आवंटन है:

एसबीआई पेंशन फंड योजना (34%)
यूटीआई रिटायरमेंट सॉल्यूशंस पेंशन फंड योजना (32%)
एलआईसी पेंशन फंड योजना (34%)
आज तक आपका कुल योगदान 12.216 लाख रुपये है, जिसमें 6.026 लाख रुपये का काल्पनिक लाभ है, जो लगभग 9% का रिटर्न दर्शाता है।

यह एक स्थिर वृद्धि को दर्शाता है, लेकिन आइए मूल्यांकन करें कि क्या यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए इष्टतम है।

बदलाव की ज़रूरत का आकलन
अपनी निवेश रणनीति में बदलाव पर विचार करते समय, कई कारकों का मूल्यांकन किया जाना चाहिए:

1. जोखिम सहनशीलता और समय सीमा
आपकी उम्र 50 साल है, इसलिए आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश सीमा महत्वपूर्ण है। रिटायरमेंट में संभावित रूप से 10-15 साल बाकी हैं, इसलिए विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाना ज़रूरी हो जाता है।

2. मौजूदा योजनाओं का प्रदर्शन
एसबीआई, यूटीआई और एलआईसी पेंशन फंड के पिछले प्रदर्शन की समीक्षा करें। हालांकि ऐतिहासिक प्रदर्शन भविष्य के नतीजों की गारंटी नहीं है, लेकिन यह फंड मैनेजर की क्षमताओं के बारे में जानकारी देता है।

3. फंड प्रबंधन शैली
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल प्रबंधकों के साथ बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। यह सत्यापित करना महत्वपूर्ण है कि आपकी मौजूदा योजनाओं के फंड मैनेजर के पास बेंचमार्क से ज़्यादा रिटर्न देने का लगातार ट्रैक रिकॉर्ड है।

इष्टतम एनपीएस रणनीति के लिए सिफारिशें
1. पेंशन फंड का पुनर्मूल्यांकन
मजबूत प्रदर्शन रिकॉर्ड वाले फंड में विविधता लाने पर विचार करें। तिमाही और वार्षिक रिटर्न की समीक्षा फंड को बनाए रखने या स्विच करने के बारे में आपके निर्णय को निर्देशित कर सकती है।

2. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण निष्क्रिय फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं और अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।

3. डायरेक्ट फंड से बचें
डायरेक्ट फंड के लिए सक्रिय निगरानी और निवेश ज्ञान की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड पेशेवर निगरानी और रणनीतिक समायोजन प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
1. रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन
CFP आपकी परिसंपत्ति आवंटन को आपके जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में आपकी मदद कर सकता है। वे आपकी ज़रूरतों के अनुरूप इक्विटी, कॉर्पोरेट ऋण और सरकारी प्रतिभूतियों का संतुलित मिश्रण प्रदान करते हैं।

2. चल रहा पोर्टफोलियो प्रबंधन
CFP द्वारा निरंतर निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें। यह पेशेवर प्रबंधन बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिवर्तनों के अनुकूल होता है।

3. अधिकतम रिटर्न
CFP की विशेषज्ञता उच्च प्रदर्शन करने वाले फंड की पहचान करने और सूचित स्विच करने में मदद करती है। यह सक्रिय दृष्टिकोण आपके सेवानिवृत्ति कोष को अधिकतम करने का लक्ष्य रखता है।

अंतिम विचार
आपके वर्तमान NPS आवंटन ने अच्छा रिटर्न दिया है, लेकिन इसमें सुधार की संभावना है। अपने फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करना और सक्रिय रूप से प्रबंधित विकल्पों पर विचार करना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ा सकता है।

रणनीतिक दृष्टिकोण और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अपने NPS निवेश को अनुकूलित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: प्रिय विवेक, हाल ही में पेंशन योजना की घोषणा के बारे में आपके प्रश्न के लिए धन्यवाद। आइए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) और हाल ही में शुरू की गई यूनिवर्सल पेंशन योजना (यूपीएस) के बीच मुख्य अंतरों को समझें और पता करें कि आपके लिए कौन सी योजना अधिक फायदेमंद हो सकती है। राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) एनपीएस एक सरकारी समर्थित सेवानिवृत्ति बचत योजना है, जहाँ आप अपने कामकाजी वर्षों के दौरान नियमित रूप से योगदान करते हैं, और धन को इक्विटी, कॉर्पोरेट ऋण और सरकारी बॉन्ड के मिश्रण में निवेश किया जाता है। सेवानिवृत्ति पर, आपको संचित कोष का एक हिस्सा एकमुश्त मिलता है, और बाकी का उपयोग एक वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है जो नियमित पेंशन प्रदान करती है। आइए देखें कि कर लाभ क्या हैं एनपीएस में योगदान धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक और धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये तक कर-कटौती योग्य है, जो इसे कर-बचत उद्देश्यों के लिए आकर्षक बनाता है। एनपीएस पर रिटर्न बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है, क्योंकि यह इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करता है। ऐतिहासिक रूप से, औसत रिटर्न 8-10% के बीच रहा है, जो इसे अपेक्षाकृत उच्च रिटर्न वाला पेंशन विकल्प बनाता है। यदि आप 2023 को देखें तो रिटर्न 16 से 20% के बीच है। अपनी खुद की परिसंपत्ति आवंटन (इक्विटी बनाम ऋण) चुनने या अपनी उम्र और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर ऑटो-आवंटन का विकल्प चुनने का लचीलापन है। निकासी के लिए 60 वर्ष की आयु में, आप कॉर्पस का 60% कर-मुक्त निकाल सकते हैं, जबकि 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है, जो एक नियमित पेंशन प्रदान करता है। पंजीकरण के 5 साल बाद ही समय से पहले निकास संभव है। यदि कॉर्पस 2.5 लाख से कम है तो आप पूरी राशि निकाल सकते हैं। यदि कॉर्पस 2.5 लाख से अधिक है तो आप केवल 20% निकाल सकते हैं और शेष 80% को वार्षिकी खरीदने के लिए निवेश किया जा सकता है।
यूनिवर्सल पेंशन स्कीम (UPS) के मामले में यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि प्रत्येक नागरिक के पास सेवानिवृत्ति के बाद एक बुनियादी आय हो। योगदान के लिए: UPS में NPS की तुलना में कम योगदान की आवश्यकता होने की संभावना है, जिससे यह कम आय या अनियमित आय वाले लोगों के लिए अधिक सुलभ हो जाता है। यह योजना सार्वभौमिक कवरेज का वादा करती है, जिसका अर्थ है कि यह सभी नागरिकों के लिए खुली है, चाहे उनकी रोजगार स्थिति कुछ भी हो। UPS निश्चित या मामूली रिटर्न दे सकता है, जो पारंपरिक पेंशन योजना के समान है, और NPS जैसे बाजार से जुड़े निवेशों पर कम केंद्रित है। इस योजना का प्रबंधन करना आसान होने की संभावना है, जिसमें परिसंपत्ति आवंटन और निवेश निर्णयों के बारे में कम विकल्प हैं। UPS के तहत, सुनिश्चित पेंशन सुपरएनुएशन से पहले पिछले 12 महीनों में प्राप्त औसत मूल वेतन + DA होगी। इसका मतलब यह होगा कि सरकारी कर्मचारियों को, सेवानिवृत्ति पर, पिछले 12 महीनों के वेतन + DA के औसत का 50% मिलेगा। कौन सा अधिक फायदेमंद है? यदि आप उच्च रिटर्न और लचीलेपन की तलाश कर रहे हैं तो NPS एक बेहतर विकल्प होगा क्योंकि यह बाजार से जुड़े रिटर्न (अधिकांश पारंपरिक पेंशन योजनाओं की तुलना में अधिक) की अनुमति देता है और आपको अपने निवेश विकल्पों पर नियंत्रण देता है। यह उन लोगों के लिए आदर्श है जो एक बड़ा रिटायरमेंट कोष जमा करना चाहते हैं। यदि आप सरलता और सार्वभौमिक पहुँच चाहते हैं तो UPS उन व्यक्तियों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जो एक स्थिर आय के साथ आसानी से समझ में आने वाली, सार्वभौमिक रूप से उपलब्ध पेंशन योजना की तलाश कर रहे हैं। इसे आबादी के व्यापक वर्ग, विशेष रूप से अनौपचारिक नौकरियों में या नियमित सेवानिवृत्ति बचत के बिना लोगों की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। कर लाभ के लिए: NPS धारा 80C और 80CCD के तहत महत्वपूर्ण कर लाभ प्रदान करता है, जो इसे और अधिक आकर्षक बना सकता है यदि आप उच्च कर ब्रैकेट में हैं। कम आय वाले व्यक्तियों के लिए: UPS अपनी पहुँच और संभावित रूप से कम योगदान आवश्यकताओं के कारण अधिक लाभकारी हो सकता है। निर्णय लेने से पहले अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों, आय और जोखिम सहनशीलता का आकलन करना महत्वपूर्ण है। यदि आपको और स्पष्टीकरण की आवश्यकता है या आपके लिए सबसे अच्छी योजना चुनने में मदद चाहिए, तो बेझिझक संपर्क करें। सादर, नितिन नरखेड़े संस्थापक और एमडी, प्रॉसपेरिटी लाइफस्टाइल हब https://Nitinnarkhede.com
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar