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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jul 09, 2024English
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नमस्ते सर, मेरी कमाई 1.5k प्रति माह है। मेरे घर का खर्च लगभग 50k प्रति माह है और मेरे 2 बच्चे हैं 5 (लड़की) और 2 साल (लड़का), मेरे पास 10k MF (प्रति माह) है, मेरे पास 9 लाख के करीब लोन (ब्याज के बिना) है, मैं अपने वित्त की योजना कैसे बनाऊं। अग्रिम धन्यवाद... ????

Ans: आपकी स्थिति एक संतुलित वित्तीय व्यवस्था को दर्शाती है, और अपने परिवार के भविष्य के लिए कुशलतापूर्वक योजना बनाने की आपकी इच्छा सराहनीय है। आइए अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना पर विचार करें।

अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
आप प्रति माह 1.5 लाख रुपये कमाते हैं और घरेलू खर्चों पर 50,000 रुपये खर्च करते हैं। इससे आपके पास अन्य वित्तीय लक्ष्यों और दायित्वों के लिए प्रति माह 1 लाख रुपये बचते हैं। आपके दो छोटे बच्चों की शिक्षा और अन्य जरूरतों के लिए भविष्य की वित्तीय योजना की आवश्यकता है।

आप म्यूचुअल फंड में प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश भी करते हैं और आपके पास 9 लाख रुपये का ब्याज-मुक्त ऋण है।

नकदी प्रवाह प्रबंधन
प्रभावी नकदी प्रवाह प्रबंधन किसी भी वित्तीय योजना की आधारशिला है। 50,000 रुपये के मासिक खर्च के साथ, आपके पास बचत और निवेश के लिए एक महत्वपूर्ण राशि बची हुई है। यह सकारात्मक नकदी प्रवाह एक उत्कृष्ट आधार है।

सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान प्रतिबद्धताओं को प्राथमिकता दें और फिर भविष्य के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

ऋण प्रबंधन
रु. 10,000 का ब्याज-मुक्त ऋण 9 लाख रुपये एक वरदान है। इससे ब्याज वाले लोन की तुलना में बोझ कम होता है। इस कर्ज को तय समयसीमा के भीतर चुकाने को प्राथमिकता दें, आदर्श रूप से 2-3 साल। इस पुनर्भुगतान के लिए हर महीने एक निश्चित राशि आवंटित करें। आपकी मौजूदा बचत क्षमता को देखते हुए, हर महीने 30,000 रुपये आवंटित करने से लगभग 30 महीनों में इस लोन को चुकाने में मदद मिलेगी। यह अनुशासित दृष्टिकोण बाद में निवेश के लिए अधिक धनराशि मुक्त करेगा।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। आपको अपने मासिक खर्चों में से कम से कम 6 महीने की बचत करने का लक्ष्य रखना चाहिए, जो कुल 3 लाख रुपये है। अपनी बचत क्षमता को देखते हुए, हर महीने 20,000 रुपये अलग रखकर शुरुआत करें। 15 महीनों में, आपके पास पर्याप्त आपातकालीन कोष होगा।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये का आपका मौजूदा मासिक SIP एक शानदार शुरुआत है। म्यूचुअल फंड अलग-अलग जोखिम उठाने की क्षमता और लक्ष्यों के लिए उपयुक्त कई विकल्प प्रदान करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं। इन फंड में शेयरों में निवेश के कारण उच्च रिटर्न की संभावना है। अपनी मध्यम जोखिम क्षमता के साथ, आप लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में विविधता ला सकते हैं। ये फंड कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ उठाते हैं, जो समय के साथ आपकी संपत्ति को काफी हद तक बढ़ा सकता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड
डेब्ट म्यूचुअल फंड अधिक स्थिर होते हैं और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए या आपके इक्विटी निवेश के संतुलन के रूप में उपयुक्त होते हैं। वे निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विकास और स्थिरता को संतुलित करते हैं। ये उचित रिटर्न के साथ मध्यम जोखिम की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए अच्छे हैं।

SIP बढ़ाना
एक बार जब आपका ऋण चुका दिया जाता है, तो अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें। धीरे-धीरे अपने SIP को बढ़ाकर 30,000-40,000 रुपये प्रति माह करें। यह लगातार निवेश वर्षों में पर्याप्त धन अर्जित करेगा।

डायरेक्ट फंड से बचना
हालांकि डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के कारण लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन उन्हें सक्रिय प्रबंधन और वित्तीय विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड पेशेवर मार्गदर्शन और सक्रिय फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन को बढ़ा सकता है और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित कर सकता है।

बच्चों की शिक्षा योजना
शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और जल्दी योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

बाल शिक्षा योजना
म्यूचुअल फंड द्वारा पेश की जाने वाली बाल शिक्षा योजनाओं में निवेश करें। ये फंड लंबी अवधि के विकास के लिए तैयार किए गए हैं और महत्वपूर्ण शिक्षा खर्चों को पूरा करने में मदद कर सकते हैं। विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड के मिश्रण से शुरुआत करें।

सुकन्या समृद्धि योजना
अपनी बेटी के लिए, सुकन्या समृद्धि योजना पर विचार करें, जो आकर्षक ब्याज दरों और कर लाभों के साथ सरकार द्वारा समर्थित योजना है। नियमित योगदान उसकी भविष्य की शिक्षा और विवाह के खर्चों को सुरक्षित कर सकता है।

सेवानिवृत्ति योजना
भले ही सेवानिवृत्ति दूर की बात लगे, लेकिन जल्दी शुरू करने से एक आरामदायक भविष्य सुनिश्चित होता है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस कर लाभों के साथ एक उत्कृष्ट सेवानिवृत्ति योजना उपकरण है। एनपीएस के लिए मासिक रूप से एक निश्चित राशि आवंटित करें। एनपीएस के तहत इक्विटी और डेट में विविध निवेश आपके रिटायरमेंट कॉर्पस की संतुलित वृद्धि सुनिश्चित करता है।

रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड
एनपीएस के अलावा, म्यूचुअल फंड एसआईपी जारी रखें। इक्विटी म्यूचुअल फंड, लंबे समय में, पर्याप्त धन जमा कर सकते हैं। कंपाउंडिंग की शक्ति दीर्घकालिक निवेश के साथ सबसे अच्छी तरह से काम करती है, जिससे आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस में उल्लेखनीय वृद्धि होती है।

बीमा योजना
अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है।

टर्म इंश्योरेंस
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 10-15 गुना वार्षिक आय को कवर करने वाली टर्म इंश्योरेंस योजना है। यह किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

स्वास्थ्य बीमा
बढ़ती चिकित्सा लागतों के साथ, व्यापक स्वास्थ्य बीमा होना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा आपके बच्चों सहित आपके पूरे परिवार को कवर करता है। वर्तमान स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति को देखते हुए 10-20 लाख रुपये का कवर पर्याप्त होना चाहिए।

दीर्घकालिक धन सृजन
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
SIP दीर्घकालिक धन सृजन का एक शानदार तरीका है। वे नियमित निवेश का अनुशासन प्रदान करते हैं और रुपया लागत औसत से लाभ देते हैं। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है और कर्ज कम होता है, अपने SIP को बढ़ाएँ। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण के साथ एक विविध पोर्टफोलियो पर ध्यान दें।

एन्युइटी से बचना
एन्युइटी, नियमित आय प्रदान करते हुए, अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च लागत और कम रिटर्न के साथ आते हैं। उनमें म्यूचुअल फंड की लचीलापन और विकास क्षमता का भी अभाव होता है। बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए एक मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान दें।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती हैं, जिससे समायोजन की आवश्यकता होती है।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। इसमें उन परिसंपत्तियों को बेचना शामिल है जिन्होंने बेहतर प्रदर्शन किया है और उन परिसंपत्तियों को खरीदना है जिन्होंने खराब प्रदर्शन किया है। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आपका पोर्टफोलियो आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय यात्रा अद्वितीय है, और अनुशासित योजना के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अपने कर्ज का भुगतान करने, आपातकालीन निधि बनाने और म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित रूप से निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करें। अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

याद रखें, चक्रवृद्धि और अनुशासित निवेश की शक्ति समय के साथ चमत्कार कर सकती है। अपनी वित्तीय योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और आप अपनी संपत्ति को बढ़ते हुए देखेंगे, जिससे आपके परिवार का भविष्य उज्ज्वल होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
Asked on - Jul 09, 2024 | Answered on Jul 09, 2024
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आपकी बहुमूल्य टिप्पणियों के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद.. चूंकि मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ, इसलिए मैं पहले से ही 19000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहा हूँ (मैं+सरकार) और जैसा कि आपने सुझाया है? 50000 रुपये प्रति माह ब्याज मुक्त ऋण चुकाने के लिए उपयोग कर रहा हूँ। 1 करोड़ का दुर्घटना बीमा है। और चिकित्सा सुविधाएँ सरकार द्वारा प्रदान की जाती हैं। शीर्ष अस्पतालों (पूरे परिवार) के साथ। मेरा प्रश्न यह है कि क्या मुझे निवेश राशि बढ़ाने की आवश्यकता है? मेरे दो लक्ष्य हैं। 1. अगले 3-4 वर्षों में कार खरीदना 2. 8-9 वर्षों में फ्लैट खरीदना चूँकि मेरे पास 50 लाख रुपये का घर और 35 लाख रुपये की ज़मीन है।
Ans: अपडेट के लिए धन्यवाद। चूंकि लोन चुकाने के बाद आपके पास हर महीने 50,000 रुपये बचते हैं, इसलिए आपको निश्चित रूप से अपनी निवेश राशि बढ़ानी चाहिए।

3-4 साल में कार खरीदने के लिए, हर महीने 20,000 रुपये शॉर्ट-टर्म डेट फंड में निवेश करें।

8-9 साल में फ्लैट खरीदने के लिए, इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में हर महीने 30,000 रुपये निवेश करें।

यह रणनीति तत्काल जरूरतों और दीर्घकालिक विकास के बीच संतुलन बनाती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jul 08, 2024English
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नमस्ते मैडम, मेरी आय 1.5k प्रति माह है, घर का खर्च लगभग 50k प्रति माह है और मेरे 2 बच्चे हैं, 5 (लड़की) और 2 साल (लड़का), मेरा MF (प्रति माह) 10k है, मेरे पास लोन है (ब्याज के बिना) लगभग 9 लाख है, मैं अपनी वित्तीय योजना कैसे बनाऊं। अग्रिम धन्यवाद... ????
Ans: 1.5 लाख रुपये की मासिक आय और 50,000 रुपये के आसपास घर के खर्च के साथ, अपने वित्त का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है, खासकर दो छोटे बच्चों के साथ, 5 साल की एक लड़की और 2 साल का एक लड़का। आपने 10,000 रुपये के मासिक म्यूचुअल फंड निवेश और 9 लाख रुपये के ब्याज-मुक्त ऋण का भी उल्लेख किया है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक व्यापक योजना विकसित करें।

मासिक बजट और नकदी प्रवाह प्रबंधन
सबसे पहले, आइए अपने मासिक नकदी प्रवाह का मूल्यांकन करें। आपकी आय 1.5 लाख रुपये है, और घर का खर्च 50,000 रुपये है। इससे आपके पास अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं और बचत के लिए 1 लाख रुपये बचते हैं।

आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में मासिक 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह आपके वित्तीय भविष्य के निर्माण की दिशा में एक सकारात्मक कदम है। हालाँकि, आइए अन्य संभावित खर्चों और बचतों पर नज़र डालें।

आपातकालीन निधि
एक आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह चिकित्सा आपात स्थिति या नौकरी छूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है। अपने जीवन-यापन के कम से कम 6 महीने के खर्च की बचत करने का लक्ष्य रखें। 50,000 रुपये के घर के खर्च के साथ, आपका आपातकालीन फंड लगभग 3 लाख रुपये होना चाहिए।

इस लक्ष्य तक पहुँचने तक अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा अलग रखना शुरू करें। इस फंड को लिक्विड और सुलभ रूप में रखा जाना चाहिए, जैसे कि बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड।

अपने ऋण का प्रबंधन
आपके पास 9 लाख रुपये का ब्याज-मुक्त ऋण है। जबकि ब्याज की कमी फायदेमंद है, लेकिन इसके पुनर्भुगतान की रणनीतिक योजना बनाना महत्वपूर्ण है। इस ऋण को चुकाने के लिए अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा आवंटित करें। ब्याज के दबाव के बिना, आप अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता दे सकते हैं लेकिन वित्तीय अनुशासन बनाए रखने के लिए समय पर पुनर्भुगतान सुनिश्चित कर सकते हैं।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतें
आपके बच्चे छोटे हैं, लेकिन उनकी शिक्षा और भविष्य के खर्चों की योजना जल्दी शुरू कर देनी चाहिए। उनकी शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश शुरू करने पर विचार करें।

आप अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में लगा सकते हैं, जो लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए बनाए गए हैं। इक्विटी फंड आम तौर पर लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देते हैं, जबकि डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग
भले ही रिटायरमेंट दूर की बात लगे, लेकिन जल्दी शुरुआत करने से बाद में बोझ काफी हद तक कम हो सकता है। आप अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा रिटायरमेंट के लिए अलग रख सकते हैं।

एक विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाने के लिए इक्विटी और संतुलित फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। लंबी अवधि में चक्रवृद्धि की शक्ति आपके पक्ष में काम करेगी।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा
आप वर्तमान में म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आइए उन फंड के प्रकारों का मूल्यांकन करें जिनमें आप निवेश कर रहे हैं। एक संतुलित पोर्टफोलियो होना ज़रूरी है जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। जबकि इंडेक्स फंड केवल मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मार्केट से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के लिए ज़्यादा लचीले और अनुकूल हो सकते हैं।

बीमा योजना
जीवन बीमा
पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज महत्वपूर्ण है, खासकर आश्रितों के लिए। सुनिश्चित करें कि आपके पास दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में अपने परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है। आम तौर पर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर लेने की सलाह दी जाती है।
स्वास्थ्य बीमा
दो छोटे बच्चों के साथ, स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है। एक फ़ैमिली फ़्लोटिंग प्लान चुनें जो परिवार के सभी सदस्यों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करता हो। सुनिश्चित करें कि इसमें कैशलेस अस्पताल में भर्ती, गंभीर बीमारी कवर और नियमित स्वास्थ्य जांच जैसे लाभ शामिल हों।
निवेश रणनीति
आपकी वित्तीय प्रतिबद्धताओं और लक्ष्यों को देखते हुए, एक विविध निवेश रणनीति ज़रूरी है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करने से कई फ़ायदे मिल सकते हैं। वे पेशेवर सलाह देते हैं, जिससे आपको अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर सही फ़ंड चुनने में मदद मिलती है।
डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड, सस्ते होते हुए भी, बाज़ार की गहरी समझ की आवश्यकता होती है। नियमित फ़ंड के साथ, आप प्लानर की विशेषज्ञता और चल रहे पोर्टफोलियो प्रबंधन से लाभान्वित होते हैं।
कर योजना
प्रभावी कर योजना आपको काफ़ी बचत करने में मदद कर सकती है। धारा 80सी के तहत कर-बचत साधनों जैसे पीपीएफ, ईपीएफ और कर-बचत म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इसके अतिरिक्त, स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम धारा 80डी के तहत कटौती के लिए योग्य हैं।

दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना महत्वपूर्ण है। चाहे वह घर खरीदना हो, बच्चों की उच्च शिक्षा की योजना बनाना हो या रिटायरमेंट के लिए धन जुटाना हो, विशिष्ट लक्ष्य रखने से अनुशासित निवेश में मदद मिलती है।

समय-समय पर अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें और अपने निवेश को तदनुसार समायोजित करें।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेश की नियमित निगरानी सुनिश्चित करती है कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और इसलिए आपकी निवेश रणनीति भी बदलनी चाहिए। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए कम से कम सालाना अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय नियोजन एक सतत प्रक्रिया है। इसके लिए नियमित समीक्षा और समायोजन की आवश्यकता होती है। आपकी वर्तमान वित्तीय आदतें, जैसे कि मासिक म्यूचुअल फंड निवेश, सराहनीय हैं। बजट, आपातकालीन निधि, ऋण प्रबंधन, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति योजना और पर्याप्त बीमा पर ध्यान केंद्रित करके, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से आपको अनुकूलित सलाह मिल सकती है और जटिल वित्तीय निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।

अनुशासित रहें, अपने लक्ष्यों की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीतियों को समायोजित करें। सावधानीपूर्वक योजना और निरंतर प्रयास से वित्तीय सुरक्षा प्राप्त की जा सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 30, 2025

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नमस्ते, मैं 38 साल का हूँ, मेरे दो बच्चे हैं, एक लड़का 9 साल का और एक बेटी 5 साल की। ​​शुद्ध वेतन सकल वेतन 1,20,000। मैंने 2 एकड़ कृषि भूमि खरीदने के लिए 25 लाख का व्यक्तिगत ऋण लिया। मैंने 3 साल पहले सुपारी का पौधा लगाया था और अगले 2 साल में आय की उम्मीद है। मेरे खर्च इस प्रकार हैं: घर का किराया 10,000 रुपये, बच्चों की शिक्षा 8000 रुपये, म्यूचुअल फंड निवेश मासिक 5000 रुपये आदि। स्वास्थ्य बीमा 3380. KGID 10,000. टर्म इंश्योरेंस 3000. आयकर 10,000. कृपया मुझे बताएं कि मैं अपने वित्त की योजना कैसे बनाऊं
Ans: आप 38 साल के हैं और बहुत कुछ मैनेज कर रहे हैं। आपके 9 और 5 साल के दो बच्चे हैं। आप पहले से ही कुछ स्मार्ट कदम उठा रहे हैं। आपने ज़मीन में निवेश किया है और सुपारी उगा रहे हैं। आप म्यूचुअल फंड और ELSS में भी निवेश कर रहे हैं। इससे पता चलता है कि आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक बढ़िया आदत है।

अब आइए आपकी पूरी वित्तीय तस्वीर देखें। मैं आपको 360 डिग्री का विश्लेषण दूंगा। हम देखेंगे कि आप कहां हैं, आपको क्या बदलने की ज़रूरत है और कैसे आगे बढ़ना है। मैं सरल शब्दों और छोटे वाक्यों में समझाऊंगा।

आय और व्यय विश्लेषण
आपका सकल मासिक वेतन 1,20,000 रुपये है।
आइए समझते हैं कि इस आय का उपयोग कैसे किया जाता है:

घरेलू खर्च: 10,000 रुपये

घर का किराया: 8,000 रुपये

बच्चों की शिक्षा: 10,000 रुपये

म्यूचुअल फंड (ELSS): 5,000 रुपये

स्वास्थ्य बीमा: 1,000 रुपये 3,380

KGID (जीवन बीमा बचत): 10,000 रुपये

अवधि बीमा: 3,000 रुपये

आयकर: 10,000 रुपये

व्यक्तिगत ऋण EMI (25 लाख रुपये के लिए): संभवतः 45,000-50,000 रुपये

आप हर महीने लगभग 1,09,000 रुपये खर्च कर रहे हैं। इससे बहुत कम बचता है। यह एक तंग बजट है। लेकिन इसमें सुधार किया जा सकता है। आइए आपकी योजना पर गहराई से नज़र डालें।

अपने ऋण बोझ को समझना
आपने ज़मीन खरीदने के लिए 25 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण लिया।
व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज ज़्यादा है। यह ज़मीन जैसी संपत्तियों के लिए नहीं है।
साथ ही, यह ज़मीन दो साल बाद ही आय देगी।
इसका मतलब है कि अगले दो साल तक EMI शुद्ध रूप से बहिर्वाह है।
अभी तक इसके बराबर कोई आय नहीं है। इससे नकदी प्रवाह पर दबाव बनता है।
इसलिए बचत कम हो रही है।
आप क्या कर सकते हैं:

संभव हो तो लोन का कुछ हिस्सा पहले ही चुकाने की कोशिश करें

इस लोन को कम करने के लिए किसी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

जब सुपारी की आय शुरू हो जाए, तो उसका उपयोग केवल इसी लोन के लिए करें

जमीन या पौधों के लिए दूसरा लोन न लें

इस लोन को जल्दी चुकाने की कोशिश करें। इससे आपके पास नकदी बच जाएगी। फिर आप ज़्यादा बचत कर सकते हैं।

घरेलू और जीवनशैली संबंधी खर्च
आपके घरेलू खर्च मध्यम हैं। यह अच्छी बात है।

घर का किराया भी कम है। शिक्षा का खर्च प्रबंधनीय है।

आप अपनी क्षमता के अनुसार जी रहे हैं। यह एक बड़ी बात है।

क्या सुधार किया जा सकता है?

हर महीने हर खर्च पर नज़र रखें

किराने के सामान और उपयोगिताओं के लिए बजट रखें

अगले 3 सालों तक किसी भी नई EMI से बचें

बफर बचत के रूप में हर महीने 3,000-5,000 रुपये रखने की कोशिश करें

यहां थोड़ा अनुशासन आपको बेहतर नियंत्रण देता है।

मौजूदा निवेश
आप ELSS में हर महीने 5,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
यह एक अच्छी आदत है। ELSS टैक्स लाभ देता है।
लेकिन यह एकमात्र निवेश नहीं होना चाहिए।
आपके पास KGID भी है जो 10,000 रुपये प्रति माह है।
आइए इसका ठीक से आकलन करें।
KGID की समस्याएँ:
यह शुद्ध बीमा नहीं है
इससे बहुत कम रिटर्न मिलता है (लगभग 4-5%)
यह आपके पैसे को कई सालों तक लॉक कर देता है
आप इसमें प्रति वर्ष 1.2 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं
यह राशि म्यूचुअल फंड में बेहतर तरीके से बढ़ सकती है
KGID LIC एंडोमेंट की तरह है। इसमें बीमा और बचत का मिश्रण होता है।
यह आपके लक्ष्यों में मदद नहीं करता है। यह नकदी प्रवाह को अवरुद्ध करता है।
आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है। इतना ही काफी है।
कार्रवाई बिंदु:
जाँच ​​करें कि क्या आप KGID सरेंडर कर सकते हैं
यदि संभव हो तो भविष्य के प्रीमियम रोक दें
इस राशि को हर महीने म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें
आपको बेहतर रिटर्न और बेहतर नियंत्रण मिलेगा
यह एक बदलाव हर महीने 10,000 रुपये बचा सकता है।
यह बहुत मददगार है।

म्यूचुअल फंड निवेश समीक्षा
आपका मासिक म्यूचुअल फंड निवेश ELSS में 5,000 रुपये है।
यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
एक बार जब आप ऋण का बोझ कम कर देते हैं और KGID बंद कर देते हैं, तो MF राशि बढ़ा दें।

म्यूचुअल फंड क्यों चुनें?

वे मुद्रास्फीति को मात देते हैं

वे लंबी अवधि की संपत्ति बनाते हैं

वे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित होते हैं

वे ज़रूरत पड़ने पर तरलता देते हैं

लेकिन कृपया केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से ही निवेश करें।
वे आपको लक्ष्य-आधारित योजना के साथ मार्गदर्शन करते हैं।
वे आपको सही फंड चुनने में मदद करते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
वे सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई सलाह नहीं देते।
उनके पास पोर्टफोलियो रणनीति और निगरानी की कमी है।
मार्गदर्शन के बिना, गलतियाँ होंगी।
CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर हैं।
आपको समीक्षा, पुनर्संतुलन, लक्ष्य निर्धारण मिलता है।

साथ ही, इंडेक्स फंड से बचें।
वे बाजार का अनुसरण करते हैं।
वे गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं करते।
वे अवसरों के अनुसार समायोजित नहीं होते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इसलिए सक्रिय म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें। बीमा योजना आप टर्म इंश्योरेंस के लिए 3,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यह एक अच्छा विकल्प है। इसे जारी रखें। आप स्वास्थ्य बीमा के लिए 3,380 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यह भी अच्छा है। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य कवर कम से कम 10 लाख रुपये का हो। अपनी पत्नी और बच्चों को उसी योजना में शामिल करें। यदि आपका वर्तमान कवर कम है, तो बढ़ाने पर विचार करें। चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है। केवल नियोक्ता के बीमा पर निर्भर न रहें। एक व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर योजना रखें। आपातकालीन निधि योजना आपके पास स्पष्ट आपातकालीन निधि नहीं है। यह बहुत जोखिम भरा है। जीवन अनिश्चित है। स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं, नौकरी में बदलाव या फसल खराब होने से नुकसान हो सकता है। कम से कम 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएं। इसे लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें। इसे 6-8 महीनों में बनाएं। इस फंड में हर महीने 2,000-3,000 रुपये डालें। इसे रोज़ाना इस्तेमाल के लिए इस्तेमाल न करें। बाल शिक्षा योजना आपका बेटा 9 साल का है और बेटी 5 साल की। ​​आपको अगले 7-10 सालों में पैसे की ज़रूरत होगी। स्कूल की फ़ीस अभी 10,000 रुपये महीने है। कॉलेज की शिक्षा पर हर बच्चे पर 20-25 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं। आपको पहले से योजना बनानी होगी। दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें। हर बच्चे के लक्ष्य के लिए हर महीने 5,000 रुपये डालें। बच्चों के लिए म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें। SIP को 10-12 साल तक चालू रखें। इससे शिक्षा के लिए एक बड़ा फंड तैयार हो जाएगा। शिक्षा के लिए लोन पर निर्भर न रहें। शिक्षा लोन बाद में बोझ बढ़ाते हैं। शांतिपूर्वक फंड बनाने के लिए निवेश का इस्तेमाल करें। सुपारी की ज़मीन की योजना आपने 3 साल पहले सुपारी लगाई थी। आप 2 साल में आय की उम्मीद करते हैं।
यह एक अच्छी पहल है।
यह बाद में निष्क्रिय आय बन जाएगी।

जब तक आय शुरू न हो जाए, इस पर भरोसा न करें।
एक बार आय शुरू हो जाए, तो उस आय का उपयोग करें:

अपना व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ

म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ

आपातकालीन निधि में पैसे डालें

बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करें

फिर से ज़मीन में निवेश न करें।
म्यूचुअल फंड जैसी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।
वे बेहतर लिक्विडिटी और कम जोखिम देते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
आप अभी 38 वर्ष के हैं। आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए 22 वर्ष हैं।
आपको अभी से योजना बनाने की आवश्यकता है।
अभी, सेवानिवृत्ति के लिए कोई पैसा खर्च नहीं हो रहा है।
ऋण चुकाने के बाद, सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग SIP शुरू करें।

संतुलित या फ्लेक्सी-कैप फंड में हर महीने 10,000 रुपये डालें।
इसे हर साल बढ़ाएँ।
इस फंड का उपयोग 60 वर्ष की आयु के बाद ही करें।
इससे आसानी से 1–1.5 करोड़ रुपये बन जाएँगे।
इस योजना में देरी न करें।

आपकी सुपारी की ज़मीन से होने वाली आय भी बाद में काम आ सकती है।
लेकिन सिर्फ़ उसी पर निर्भर न रहें।
स्थिर रिटायरमेंट वेल्थ के लिए हर महीने निवेश करते रहें।

टैक्स प्लानिंग
आप 10,000 रुपये टैक्स के तौर पर दे रहे हैं।
ELSS आपको 1.5 लाख रुपये की छूट देता है।
टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम भी मदद करता है।
KGID कुछ टैक्स बेनिफिट देता है, लेकिन कम रिटर्न देता है।

सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए निवेश न करें।
हमेशा रिटर्न और लक्ष्य को पहले देखें।
KGID हटाने के बाद, टैक्स सेविंग के लिए ELSS, PPF या NPS का इस्तेमाल करें।
ये लॉन्ग टर्म के लिए बेहतर विकल्प हैं।

हर साल क्या करें
हर 6 महीने में बजट की समीक्षा करें

हर साल CFP के साथ म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें

आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ

लोन रीपेमेंट पर नज़र रखें और जल्दी बंद करें

नए कर्ज या क्रेडिट कार्ड खर्च से बचें

बच्चों के लिए हर साल 1 लाख रुपये जोड़ें योजनाएँ

सालाना स्वास्थ्य जाँच और बीमा जाँच करवाएँ

सभी दस्तावेज़ एक फ़ाइल में रखें

संपत्तियाँ स्थिर होने पर वसीयत लिखें

अंत में
आप अनुशासित होकर अच्छा कर रहे हैं।
आपने भविष्य की आय के लिए बीज बोए हैं।
आप ELSS और बीमा में उचित तरीके से निवेश कर रहे हैं।
लेकिन अभी आपका नकदी प्रवाह कम है।
ऋण और KGID आपकी बचत को रोक रहे हैं।
पहले इन दो चीज़ों को ठीक करें।
दो साल बाद, जब सुपारी की आय शुरू होगी, तो आपकी स्थिति में सुधार होगा।
तब तक, नकदी का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करें।
कोई नया ऋण लेने से बचें।
धीरे-धीरे बचत बढ़ाने पर ध्यान दें।
एक बार ऋण बंद हो जाने के बाद, उस EMI को म्यूचुअल फंड में डाल दें।
इससे ही धन पैदा हो सकता है।
आपातकालीन निधि भी बनाएँ।
और बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश बढ़ाएँ।
CFP के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
वे बेहतर मार्गदर्शन देते हैं।
प्रत्यक्ष फंड या इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
वे व्यक्तिगत लक्ष्यों के अनुकूल नहीं हैं।
सक्रिय फंड और नियमित सलाह के साथ बने रहें।
आपका वित्तीय भविष्य मजबूत हो सकता है।
बस अनुशासन, धैर्य और स्पष्टता बनाए रखें।
हर महीने छोटे-छोटे कदम समय के साथ बड़े नतीजे देते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2025

Money
नमस्ते, मैं एक डेटा वैज्ञानिक हूँ, 27 साल का हूँ, हैदराबाद में काम करता हूँ और टीडीएस के बाद मेरे पास कुल 2.18 करोड़ रुपये मासिक बचत है। अकेले रहने के कारण मेरा मासिक खर्च 50 हज़ार रुपये है। और मैं आगामी 3 वर्षों के लिए 27 हज़ार रुपये प्रति माह की दर से 12% ब्याज दर पर पर्सनल लोन की ईएमआई चुका रहा हूँ। मैं सालाना लगभग 75 हज़ार रुपये टर्म इंश्योरेंस और पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पर खर्च करता हूँ। और 2 लाख रुपये सालाना यात्रा पर खर्च करता हूँ। मेरे पास शेयर बाजार में 20 लाख रुपये का पोर्टफोलियो है (5 लाख शेयर + 15 म्यूचुअल फंड) और 20 लाख रुपये सोने में। मुझे भविष्य में घर और मॉर्गेज खरीदना है, तो मैं अपनी वित्तीय योजना कैसे बना सकता हूँ?
Ans: आपकी प्रोफ़ाइल एक सुनियोजित वित्तीय जीवनशैली को दर्शाती है। आपकी आय अच्छी है। आपके खर्चे नियंत्रण में हैं। आपके पास पहले से ही एक बड़ा निवेश आधार है। यह आपको एक मज़बूत शुरुआत देता है। आइए अब एक व्यापक नज़र डालते हैं कि आप भविष्य में अपने घर खरीदने और शादी के लिए कैसे स्मार्ट तरीके से योजना बना सकते हैं।

आपकी यात्रा को दिशा देने के लिए यहाँ एक चरण-दर-चरण वित्तीय नियोजन मूल्यांकन दिया गया है।

● आय और व्यय संरचना

– आप 2.18 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– आपका रहने का खर्च 50,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके पर्सनल लोन की मासिक ईएमआई 27,000 रुपये है।
– बीमा और यात्रा का खर्च औसतन लगभग 23,000 रुपये प्रति माह है।
– आपका कुल मासिक व्यय लगभग 1 लाख रुपये है।
– इससे 1.18 लाख रुपये मासिक निवेश योग्य अधिशेष बचता है।

आपका वर्तमान अधिशेष आपकी मज़बूत बचत क्षमता को दर्शाता है। यह धन संचय के लिए एक अच्छी स्थिति है। आप अपनी आय का 50% से अधिक बचा रहे हैं। यह आपकी उम्र और लक्ष्यों के लिए बहुत अच्छा है।

● मौजूदा देनदारियाँ और जोखिम कवरेज

– आपके पास 3 साल के लिए 27,000 रुपये की पर्सनल लोन की ईएमआई है।
– ब्याज दर 12% से थोड़ी ज़्यादा है।
– लोन चुकाने से भविष्य में नकदी प्रवाह में काफ़ी आसानी होगी।
– टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम सालाना 75,000 रुपये है।
– अपने आश्रितों की सुरक्षा के लिए यह एक समझदारी भरा फैसला है।
– स्वास्थ्य बीमा का भी प्रबंधन किया जा रहा है। यह आपके पोर्टफोलियो को मेडिकल झटकों से बचाता है।

दोनों बीमा चालू रखें। शादी के बाद भी उन्हें बंद न करें। दरअसल, शादी के बाद कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करें।

● मौजूदा निवेश और एसेट एलोकेशन

– आपका मार्केट पोर्टफोलियो 20 लाख रुपये का है।
- इसमें 5 लाख रुपये स्टॉक में और 15 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं।
- आपके पास 20 लाख रुपये सोना भी है।

इस प्रकार आपकी कुल वित्तीय संपत्ति 40 लाख रुपये है। 27 साल की उम्र के हिसाब से यह प्रभावशाली है। आप अपने साथियों से काफ़ी आगे हैं।

लेकिन आइए संतुलन का आकलन करें:

-50% निवेश सोने में है। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए यह बहुत ज़्यादा है।
-25% म्यूचुअल फंड में निवेश करना अच्छा है, बशर्ते वे सही योजनाएँ हों।
-25% डायरेक्ट स्टॉक में निवेश करना अगर अनुशासन के साथ किया जाए तो प्रबंधनीय है।

सोने का अपना महत्व है। लेकिन यह तेज़ी से नहीं बढ़ता। यह लक्ष्य निधि के लिए भी आदर्श नहीं है। इसे अधिकतम 10%-15% तक ही सीमित रखें। ज़रूरत से ज़्यादा निवेश आपके दीर्घकालिक पोर्टफोलियो रिटर्न को कम कर देगा।

म्यूचुअल फंड को विकास का मुख्य चालक बनना चाहिए। सीएफपी सपोर्ट वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित एसआईपी मार्गदर्शन के साथ दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करेंगे। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म से बचें। वे कोई सलाह नहीं देते। साथ ही, आप गलत फंड चुन सकते हैं और गलत समय पर निकल सकते हैं। इससे चक्रवृद्धि ब्याज प्रभावित हो सकता है।

नियमित योजनाओं के साथ सपोर्ट भी आता है। बाजार में गिरावट के समय यह सपोर्ट बेहद ज़रूरी होता है। ऐसे समय आपको अकेलेपन की नहीं, बल्कि आश्वासन की ज़रूरत होती है।

● डायरेक्ट स्टॉक्स के प्रति दृष्टिकोण

– डायरेक्ट इक्विटी के लिए समय, शोध और कौशल की आवश्यकता होती है।
– अगर आप आश्वस्त हैं, तो इसे अपने पोर्टफोलियो के 15%-20% तक सीमित रखें।
– अगर सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं किया जा सकता है, तो समय के साथ निवेश कम करें।
– उस पैसे का इस्तेमाल एक्टिव म्यूचुअल फंड्स में करें।
– सीएफपी के साथ साझेदारी वाला एक अच्छा एमएफडी आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकता है।

डायरेक्ट इक्विटी लाभ दे सकती है, लेकिन इसके लिए प्रयास की आवश्यकता होती है। आपके पास पहले से ही एक पूर्णकालिक नौकरी है। बाजार में गिरावट के दौरान निष्क्रिय स्टॉक निवेश जोखिम भरा हो सकता है। पेशेवर फंड मैनेजर अस्थिरता को बेहतर तरीके से संभालते हैं।

● मासिक अधिशेष निवेश

खर्चों के बाद 1.18 लाख रुपये बचने पर, आप ये कर सकते हैं:

– म्यूचुअल फंड में अपनी SIP जारी रखें।
– लक्ष्य-आधारित फंडों में हर महीने कम से कम 80,000 रुपये आवंटित करें।
– अपने आपातकालीन फंड को बढ़ाने के लिए 20,000 रुपये का इस्तेमाल करें।
– बफर या सामरिक नकद आरक्षित के रूप में 18,000 रुपये का इस्तेमाल करें।

अपने लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। इंडेक्स फंड से बचें। ये इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। इनमें खराब कंपनियों का भी भार होता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ज़रूरत पड़ने पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। इस तरह ये नकारात्मक जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।

● आपातकालीन फंड रणनीति

– कम से कम 6 महीने के खर्चों को एक अलग खाते में रखें।
– आपके लिए, 3 लाख रुपये एक अच्छा आधार लक्ष्य है।
– इस पैसे को कम जोखिम वाले लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इससे बचत खाते से बेहतर रिटर्न मिलेगा।
– आपातकालीन फंड को लंबी अवधि के निवेश के साथ न मिलाएँ।

यह फंड आपको भावनात्मक और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। यह आपको आपात स्थिति में निवेश से छुटकारा पाने से रोकता है।

● घर खरीदने की योजना

आपने बताया है कि आप घर खरीदना चाहते हैं। इन बातों पर विचार करें:

– सबसे पहले, अगले 3 वर्षों में अपना पर्सनल लोन चुकाएँ।
– डाउन पेमेंट के लिए भी बचत करें।
– होम लोन की अवधि यथासंभव कम रखें।
– घर की ईएमआई में आय का 30%-35% से अधिक न डालें।
– केवल ईएमआई ही नहीं, बल्कि कुल लागत पर भी विचार करें - पंजीकरण, इंटीरियर, रखरखाव।

घर खरीदना भावनात्मक और वित्तीय दोनों तरह का मामला है। जल्दबाजी न करें। 3-5 साल के होम गोल फंड में मासिक एसआईपी का निवेश करें। इसके लिए बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।

घर को निवेश समझने से बचें। इसमें पूँजी तो लगेगी, लेकिन उतना रिटर्न नहीं मिलेगा। इसे जीवनशैली से जुड़ी संपत्ति समझें।

● शादी के खर्चों की योजना बनाना

यह एक अल्पकालिक लक्ष्य है। आइए इसकी अलग से योजना बनाएँ।

● सबसे पहले, बजट सीमा का अनुमान लगाएँ।
● इसके लिए सुरक्षित म्यूचुअल फंड श्रेणियों में बचत करें।
● अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी से बचें।
● अल्ट्रा-शॉर्ट या कम अवधि वाले म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
● सालाना SIP की राशि बढ़ाते रहें।

शादी के लिए दीर्घकालिक पोर्टफोलियो को न छुएँ। एक समर्पित विवाह कोष बनाएँ।

साथ ही, अपनी वित्तीय योजना में शादी के बाद जीवनशैली में आने वाले खर्चों को भी शामिल करें।

● भविष्य की वित्तीय प्राथमिकताएँ

जैसे-जैसे आपकी ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती हैं, अपने लक्ष्यों को संशोधित करें। इन पर विचार करें:

● घर खरीदना (पहले से नियोजित)
● शादी (अल्पकालिक लक्ष्य)
● आपातकालीन निधि (तत्काल प्राथमिकता)
– सेवानिवृत्ति (दीर्घकालिक)
– बच्चों की शिक्षा (भविष्य)
– निष्क्रिय आय योजना

समय सीमा के अनुसार लक्ष्यों को प्राथमिकता दें। तदनुसार निवेश करें। म्यूचुअल फंड को एक केंद्रीय उपकरण के रूप में उपयोग करें। मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-सहयोगी एमएफडी की सहायता लें।

● कर नियोजन दृष्टिकोण

– आप पहले से ही टीडीएस के माध्यम से कर का भुगतान कर रहे हैं।
– अपने बीमा प्रीमियम और निवेश के साथ 80C का अधिकतम लाभ उठाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा लाभों के लिए 80D पर भी विचार करें।
– कम रिटर्न देने वाले अनावश्यक कर-बचत साधनों से बचें।
– ईएलएसएस फंड का समझदारी से उपयोग करें। ये 3 साल का लॉक-इन और इक्विटी ग्रोथ प्रदान करते हैं।

कर-बचत को निवेश के हिस्से के रूप में, खर्च के रूप में नहीं, योजना बनाएँ।

● पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन

– हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– फंड के प्रदर्शन, एसेट एलोकेशन और लक्ष्य की प्रगति पर नज़र रखें।
– अगर कोई एसेट बहुत बड़ा हो जाए, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– अगर आपके लक्ष्य बदलते हैं, तो उसे पुनर्आवंटित करें।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव में भी अनुशासित रहें।

आपको रोज़ाना बाज़ार पर नज़र रखने की ज़रूरत नहीं है। लेकिन उन्हें पूरी तरह से नज़रअंदाज़ भी न करें।

पेशेवर पुनर्संतुलन आपको लालच और ग़लतियों के डर से बचा सकता है।

● एसेट एलोकेशन पुनर्संरेखण

फ़िलहाल, आप सोने पर ज़्यादा निर्भर हैं। धीरे-धीरे बदलाव करें:

– समय के साथ सोने में निवेश को 10-15% तक कम करें।
– म्यूचुअल फंड में निवेश को 60-70% तक बढ़ाएँ।
– इक्विटी स्टॉक में निवेश को अधिकतम 15-20% तक रखें।
– छोटे लक्ष्यों के लिए डेट फंड में कुछ निवेश बनाए रखें।

इससे विकास दर बढ़ेगी, अस्थिरता का प्रबंधन होगा और तरलता में सुधार होगा।

● इन गलतियों से बचते रहें

– ऐसी योजनाओं में निवेश न करें जिन्हें आप समझते नहीं हैं।
- निवेश के विचारों के लिए दोस्तों या सोशल मीडिया का अनुसरण न करें।
- घबराहट में निवेश न निकालें।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
- बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

गलतियों से बचना सर्वोत्तम रिटर्न पाने की चाहत से ज़्यादा ज़रूरी है।

● मार्गदर्शन और विशेषज्ञ सहायता की भूमिका

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूरी जीवन योजना बनाने में मदद करता है।
- एक म्यूचुअल फंड वितरक उत्पाद तक पहुँच और निरंतर सहायता प्रदान करता है।
- दोनों ही बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहार सुधार में मदद करते हैं।
- केवल ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म से बचें। वे मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं करते।

आपको केवल कार्यान्वयन की नहीं, बल्कि सहायता की भी आवश्यकता है।

● अंततः

आपने एक अच्छा वित्तीय आधार तैयार किया है। यह प्रशंसा के योग्य है। आपकी कमाई, बचत और निवेश की आदतें मज़बूत हैं। लेकिन अब आप जीवन के एक नए पड़ाव में प्रवेश कर रहे हैं।

इसमें घर, शादी, परिवार और ज़्यादा ज़िम्मेदारियाँ शामिल होंगी। आपको सुरक्षित रूप से धन संचय करना होगा। लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। सिर्फ़ रिटर्न के पीछे न भागें। सही फ़ंड का मिश्रण चुनें। किसी योग्य CFP और MFD की मदद लें।

अपनी योजना पर नियमित रूप से पुनर्विचार करें। और जीवन में बदलाव के साथ उसमें बदलाव करें। निरंतरता और अनुशासन आपको वित्तीय स्वतंत्रता दिलाएगा।

आपको आर्थिक रूप से सफल भविष्य की शुभकामनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |10852 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Career
नमस्ते, मैं एक छात्र हूँ जिसने हाल ही में अमृता विश्वविद्यालय में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी कार्यक्रम में प्रवेश लिया है। मेरा लक्ष्य एक मज़बूत शैक्षणिक आधार और एक स्पष्ट करियर पथ बनाना है। क्या आप मुझे निम्नलिखित विषयों पर मार्गदर्शन दे सकते हैं: शोध करियर या उच्च अध्ययन (आईआईएससी, आईआईटी, विदेश) के लिए यह पाठ्यक्रम कितना उपयुक्त है? अमृता में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी के बाद प्लेसमेंट की क्या संभावनाएँ हैं? क्या यह कार्यक्रम यूपीएससी, सीडीएस/एएफसीएटी, या तकनीकी भूमिकाओं जैसे वैकल्पिक विकल्पों की तैयारी में मदद करता है? इस डिग्री का अधिकतम लाभ उठाने के लिए मुझे कौन से कौशल (कोडिंग, शोध परियोजनाएँ, प्रमाणन) जल्दी शुरू करने चाहिए?
Ans: श्री, कार्यक्रम अवलोकन और शैक्षणिक आधार: अमृता विश्वविद्यालय में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम में शामिल होने के लिए बधाई। यह पाँच वर्षीय एकीकृत कार्यक्रम एक कठोर मार्ग का प्रतिनिधित्व करता है जो आपको उन्नत सैद्धांतिक और प्रायोगिक भौतिकी ज्ञान के साथ-साथ अत्याधुनिक वैज्ञानिक कंप्यूटिंग कौशल से लैस करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पाठ्यक्रम में वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में एक माइनर को विशिष्ट रूप से एकीकृत किया गया है, जो आपके प्रोफ़ाइल में पर्याप्त कम्प्यूटेशनल क्षमता जोड़ता है—आज के शोध और पेशेवर परिदृश्य में एक महत्वपूर्ण लाभ। कार्यक्रम में शास्त्रीय यांत्रिकी, विद्युत चुंबकत्व, क्वांटम यांत्रिकी, सांख्यिकीय भौतिकी, उन्नत प्रयोगशाला कार्य, और पदार्थ भौतिकी, ऑप्टोइलेक्ट्रॉनिक्स और कम्प्यूटेशनल विधियों में विशिष्ट विषयों को शामिल करते हुए व्यापक पाठ्यक्रम शामिल हैं, जो आपको शोध और पेशेवर करियर, दोनों के लिए उत्कृष्ट स्थिति में रखते हैं।
शोध करियर संभावनाएँ: आईआईएससी, आईआईटी और उससे आगे: शोध-उन्मुख करियर के लिए, अमृता में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम एक असाधारण आधार प्रदान करता है। अमृता का पाठ्यक्रम विशेष रूप से गेट और यूजीसी-नेट परीक्षा के पाठ्यक्रम के अनुरूप है, और संस्थान प्रारंभिक शोध जुड़ाव पर जोर देता है। अमृता के संकाय स्कोपस-सूचीबद्ध पत्रिकाओं में सक्रिय रूप से शोध प्रकाशित करते हैं, पिछले पाँच वर्षों में अंतरराष्ट्रीय स्थानों पर 60 से अधिक प्रकाशनों के साथ, जो आपको सक्रिय शोध वातावरण से परिचित कराते हैं।
आईआईएससी जैसे प्रमुख संस्थानों में शोध करने के लिए, आप आमतौर पर पीएचडी मार्ग का अनुसरण करेंगे। आईआईएससी अपने एकीकृत पीएचडी कार्यक्रमों के माध्यम से एमएससी स्नातकों को स्वीकार करता है, और अमृता एमएससी के साथ, आप आवेदन करने के पात्र हैं। आपको संबंधित प्रवेश परीक्षाओं को उत्तीर्ण करना होगा, और आपके एकीकृत कार्यक्रम का शोध के मूल सिद्धांतों पर जोर मजबूत तैयारी प्रदान करता है। आपके एकीकृत एमएससी के अंतिम वर्ष को जानबूझकर कक्षा की प्रतिबद्धताओं से लगभग मुक्त रखा गया है, जिससे आईआईएससी, आईआईटी और राष्ट्रीय प्रयोगशालाओं जैसे संस्थानों में शोध परियोजनाओं में संलग्न होना संभव हो सके। अमृता के आंकड़ों के अनुसार, शैक्षणिक वर्ष 2019-20 के दौरान एमएससी भौतिकी के 80% से अधिक छात्रों को प्रतिष्ठित संस्थानों से इंटर्नशिप के प्रस्ताव मिले, जिससे सीधे तौर पर शोध करियर में बदलाव की सुविधा मिली।
प्लेसमेंट और प्रत्यक्ष रोजगार के अवसर: अमृता विश्वविद्यालय में कॉर्पोरेट और सरकारी क्षेत्र के साथ मजबूत संबंधों के साथ एक व्यापक प्लेसमेंट इकोसिस्टम है। अमृता इंटीग्रेटेड एम.एससी. प्रोग्राम (5-वर्षीय) के लिए एनआईआरएफ प्लेसमेंट डेटा के अनुसार, 2023-24 में औसत वेतन लगभग 57% प्लेसमेंट दर के साथ ₹7.2 लाख प्रति वर्ष था। हालाँकि, ये आँकड़े सामान्य प्लेसमेंट रुझानों को दर्शाते हैं; भौतिकी स्नातक अक्सर विशिष्ट तकनीकी भूमिकाओं में उच्च पैकेज प्राप्त करते हैं। कई स्नातक इंफोसिस (शुरुआती प्रस्तावों के साथ), गूगल और पेपाल जैसी सॉफ्टवेयर कंपनियों में शामिल होते हैं, जहाँ उनके मजबूत विश्लेषणात्मक और कम्प्यूटेशनल कौशल प्रवेश स्तर के पदों के लिए ₹8-15 लाख प्रति वर्ष तक के प्रतिस्पर्धी मुआवजे के पैकेज की मांग करते हैं।
अमृता में कॉर्पोरेट और औद्योगिक संबंध विभाग भाषाई दक्षता, डेटा व्याख्या, समूह चर्चा और साक्षात्कार तकनीकों को कवर करने वाला गहन तीन-सेमेस्टर जीवन कौशल प्रशिक्षण प्रदान करता है। यूपीएससी भूभौतिकीविद् परीक्षाओं में एमएससी भौतिकी या अनुप्रयुक्त भौतिकी को योग्यता डिग्रियों के रूप में स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध किया गया है, जिससे आप भारतीय भूवैज्ञानिक सर्वेक्षण और केंद्रीय भूजल बोर्ड में ग्रुप ए पदों के लिए प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं। भूभौतिकीविद् पदों के लिए आयु सीमा 32 वर्ष (आरक्षित श्रेणियों के लिए छूट के साथ) है, और परीक्षा में प्रारंभिक, मुख्य और साक्षात्कार चरण शामिल हैं।
BARC (भाभा परमाणु अनुसंधान केंद्र) सक्रिय रूप से वैज्ञानिक अधिकारियों और अनुसंधान अध्येताओं के रूप में एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। परमाणु विज्ञान, विकिरण सुरक्षा और परमाणु अनुसंधान में पदों के लिए भर्ती BARC ऑनलाइन परीक्षा या GATE स्कोर के माध्यम से होती है। BARC ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप कार्यक्रम उपलब्ध हैं, जो भविष्य के वैज्ञानिकों की भर्ती के अवसर के साथ ₹5,000-₹10,000 मासिक वजीफा प्रदान करते हैं।
DRDO (रक्षा अनुसंधान और विकास संगठन) रक्षा प्रौद्योगिकी, हथियार प्रणालियों और लेजर भौतिकी अनुसंधान से संबंधित भूमिकाओं के लिए CEPTAM परीक्षाओं या GATE स्कोर के माध्यम से एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। इसरो (भारतीय अंतरिक्ष अनुसंधान संगठन) नियमित रूप से मजबूत भौतिकी पृष्ठभूमि वाले उम्मीदवारों के लिए प्रतिस्पर्धी भर्ती के माध्यम से वैज्ञानिक/इंजीनियर पदों के लिए विज्ञापन देता है, जिसमें उपग्रह प्रौद्योगिकी और अंतरिक्ष विज्ञान अनुप्रयोगों में अवसर प्रदान किए जाते हैं।
अन्य महत्वपूर्ण नियोक्ताओं में भारतीय मौसम विज्ञान विभाग (IMD) शामिल है जो वैज्ञानिक अधिकारियों के रूप में भर्ती करता है, और NPCIL (भारतीय परमाणु ऊर्जा निगम लिमिटेड), जो वैज्ञानिकों के लिए ₹8-12 LPA से अधिक के प्रतिस्पर्धी मुआवजा पैकेज के साथ स्थिर सरकारी सेवा प्रदान करता है।
वैकल्पिक करियर पथ: UPSC, CDS, और AFCAT: UPSC सिविल सेवा (IFS - भारतीय वन सेवा): M.Sc भौतिकी स्नातक UPSC सिविल सेवा परीक्षाओं के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वन सेवा विज्ञान-आधारित प्रशासनिक भूमिकाओं के अवसर प्रदान करती है जिनमें वरिष्ठ सरकारी पदों तक पहुँचने की संभावना होती है।
CDS/AFCAT (सशस्त्र बल): जहाँ AFCAT मौसम विज्ञान शाखाओं के लिए विशेष रूप से "60% न्यूनतम अंकों के साथ गणित और भौतिकी के साथ B.Sc" की आवश्यकता होती है, वहीं तकनीकी शाखाओं (वैमानिकी इंजीनियरिंग और ग्राउंड ड्यूटी तकनीकी भूमिकाएँ) के लिए इंजीनियरिंग/प्रौद्योगिकी में स्नातक/एकीकृत स्नातकोत्तर की आवश्यकता होती है। एम.एससी. भौतिकी तकनीकी योग्यताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है, हालाँकि सीधे अधिकारी पद के लिए आपको इंजीनियरिंग पृष्ठभूमि की आवश्यकता होगी। हालाँकि, यदि आप वैकल्पिक रक्षा चैनलों के माध्यम से आवेदन करते हैं, तो आप विशेष तकनीकी साक्षात्कारों के लिए पात्र बने रहते हैं।
यूजीसी-नेट परीक्षा: यह मार्ग भारत भर के केंद्रीय विश्वविद्यालयों और कॉलेजों में सहायक प्रोफेसर के पदों तक पहुँच प्रदान करता है। नेट-योग्य उम्मीदवारों को पीएचडी के साथ 2-वर्षीय जेआरएफ पदों के लिए ₹31,000/माह की छात्रवृत्ति मिलती है, जो सरकारी संस्थानों में ₹41,000/माह के सहायक प्रोफेसर वेतन में परिवर्तित हो जाती है। यह मार्ग अनुसंधान के अवसरों के साथ दीर्घकालिक शैक्षणिक कैरियर सुरक्षा प्रदान करता है।
निजी क्षेत्र की तकनीकी भूमिकाएँ
एमएससी भौतिकी स्नातकों को डेटा विज्ञान, सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और तकनीकी परामर्श में तेजी से महत्व दिया जा रहा है। कंपनियाँ सॉफ्टवेयर विकास के लिए भौतिकी स्नातकों की सक्रिय रूप से भर्ती करती हैं, जहाँ मजबूत समस्या-समाधान और तार्किक तर्क ₹10-20 लाख प्रति वर्ष के प्रतिस्पर्धी पैकेज में तब्दील हो जाते हैं। क्वांटम कंप्यूटिंग विकास, वित्तीय मॉडलिंग और वैज्ञानिक कंप्यूटिंग सहित विशिष्ट डोमेन प्रीमियम मुआवजा प्रदान करते हैं। वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में आपका माइनर आपको कम्प्यूटेशनल विशेषज्ञता की आवश्यकता वाली प्रौद्योगिकी कंपनियों के लिए विशेष रूप से आकर्षक बनाता है।
अंतर्राष्ट्रीय अवसर और विदेश में उच्च अध्ययन
अमृता से एमएससी करने पर अंतर्राष्ट्रीय संस्थानों में पीएचडी कार्यक्रमों में प्रवेश मिलता है। जर्मन विश्वविद्यालय ट्यूशन-मुक्त या कम शुल्क वाले एमएससी भौतिकी कार्यक्रम (2 वर्ष) प्रदान करते हैं, जिनमें डीएएडी जैसी छात्रवृत्तियाँ 850 यूरो से अधिक मासिक वजीफा प्रदान करती हैं। अमेरिकी विश्वविद्यालय एमएससी स्नातकों को पूर्ण वित्त पोषण (ट्यूशन कवरेज + वजीफा) के साथ सीधे पीएचडी पदों के लिए स्वीकार करते हैं। इन मार्गों के लिए जीआरई स्कोर और शोध रुचियों को स्पष्ट करने वाला एक ठोस उद्देश्य कथन आवश्यक है। मैक्स प्लैंक इंस्टीट्यूट (जर्मनी) और कैलटेक समर रिसर्च प्रोग्राम (यूएसए) के साथ अनुसंधान सहयोग के अवसर मौजूद हैं, दोनों ही भारतीय एमएससी छात्रों का स्वागत करते हैं।
तुरंत विकसित करने योग्य आवश्यक कौशल और प्रमाणपत्र: प्रोग्रामिंग भाषाएँ: पायथन सीखना तुरंत शुरू करें—यह अनुसंधान और उद्योग में सार्वभौमिक रूप से उपयोग किया जाता है। डेटा विश्लेषण, वैज्ञानिक कंप्यूटिंग लाइब्रेरी (न्यूमपी, साइपाई, पांडा) और मशीन लर्निंग के मूल सिद्धांतों के लिए साप्ताहिक 2-3 घंटे समर्पित करें। MATLAB भौतिकी अनुप्रयोगों, विशेष रूप से संख्यात्मक सिमुलेशन और डेटा विज़ुअलाइज़ेशन के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण है। अपने पहले वर्ष में ही MATLAB प्रमाणन पाठ्यक्रम पूरा करने का लक्ष्य रखें।
शोध उपकरण: Git/संस्करण नियंत्रण, वैज्ञानिक दस्तावेज़ीकरण के लिए LaTeX और डेटा विश्लेषण ढाँचे सीखें। शोध पत्र प्रकाशित करने और परियोजनाओं पर सहयोग करने के लिए ये कौशल अनिवार्य हैं।
प्राप्त करने योग्य प्रमाणन: (1) MATLAB प्रमाणन (DIYguru या MathWorks के आधिकारिक पाठ्यक्रम) (2) डेटा विज्ञान के लिए पायथन (कोर्सेरा जैसे प्लेटफ़ॉर्म से पूर्ण प्रमाणपत्र कार्यक्रम) (3) मशीन लर्निंग फंडामेंटल्स (तकनीकी बहुमुखी प्रतिभा का विस्तार करने के लिए) और (4) वैज्ञानिक संचार और तकनीकी लेखन (विभागीय कार्यशालाओं के माध्यम से विकसित)
रणनीतिक इंटर्नशिप योजना: अमृता के शोध संबंधों का व्यवस्थित रूप से लाभ उठाएँ। अपने तीसरे वर्ष में, BARC समर इंटर्नशिप, IISER इंटर्नशिप, TIFR समर फ़ेलोशिप और IIT इंटर्नशिप कार्यक्रमों (जैसे IIT कानपुर SURGE) के लिए आवेदन करें। ये आपको अग्रणी शोध से परिचित कराते हैं और साथ ही भविष्य में पीएचडी या वैज्ञानिक भर्ती के लिए संपर्क स्थापित करते हैं। बहुमुखी प्रतिभा विकसित करने के लिए विभिन्न विशेषज्ञताओं में 2-3 शोध इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें।

संक्षेप में, अमृता से प्राप्त आपकी इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी की डिग्री आपको IISc/IITs में प्रतिस्पर्धी शोध करियर, BARC/DRDO/ISRO में प्रतिष्ठित सरकारी वैज्ञानिक पदों और अंतर्राष्ट्रीय पीएचडी अवसरों के लिए असाधारण रूप से उपयुक्त बनाती है। इस प्रोग्राम का वैज्ञानिक कंप्यूटिंग पर ज़ोर आपको नौकरी के बाज़ार में अलग पहचान दिलाता है। तात्कालिक प्राथमिकताएँ: (1) पहले दो वर्षों में पायथन और MATLAB में महारत हासिल करें; (2) वर्ष 2-3 से शुरू होने वाले शोध परियोजनाओं में संलग्न हों; (3) प्रमुख शोध संस्थानों में इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें; (4) भर्ती में अधिकतम लचीलेपन के लिए अपनी डिग्री पूरी करते हुए GATE की तैयारी करें; (5) दीर्घकालिक शैक्षणिक स्थिरता के लिए UGC-NET पर विचार करें। आपके करियर की दिशा अंततः मज़बूत शोध बुनियादी सिद्धांतों को विकसित करने, विशेषज्ञता के क्षेत्रों में निरंतर उत्कृष्टता प्रदर्शित करने और इंटर्नशिप व शोध के अवसरों का रणनीतिक रूप से चयन करने पर निर्भर करेगी। अनुशासित कौशल विकास के साथ कठोर अमृता प्रोग्राम आपको विभिन्न क्षेत्रों में असाधारण करियर सफलता के लिए तैयार करता है। ऊपर बताए गए विभिन्न विकल्पों में से अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Asked on - Dec 07, 2025 | Answered on Dec 07, 2025
धन्यवाद
Ans: स्वागत है श्री.

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Nayagam P

Nayagam P P  |10852 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Career
Maine jee mains session ka form ews apply wale se bhara tha lekin ews nh ban paya aur ab form date bhi khatam ho chuka h aur correction window band ho gya h to kya maine ji form pehle ews wala bhara tha wo form rahega ya rad ho jayega
Ans: कृशु, आपका फॉर्म परीक्षा में भाग लेने के लिए मान्य रहेगा। NTA पंजीकरण के दौरान बिना प्रमाणपत्रों के फॉर्म अस्वीकार नहीं करता। हालाँकि, काउंसलिंग दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान, EWS प्रमाणपत्र न होने पर आप स्वतः ही सामान्य श्रेणी में चले जाएँगे। सुधार विंडो बंद होने के कारण अब आप अपनी श्रेणी नहीं बदल सकते। संभावित राहत उपायों के बारे में मार्गदर्शन के लिए तुरंत NTA से मेल द्वारा या फ़ोन पर संपर्क करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi
Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English
Money
प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000
Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English
Career
नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।
Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?
Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?
Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1837 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Career
प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।
Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

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