नमस्ते, मैं रु. का शुद्ध वेतन अर्जित करता हूँ। 40,000 प्रति माह. मैं रुपये का निवेश करने का प्रबंधन कर सकता हूं। 5,000 प्रति माह. कृपया एक अच्छी निवेश योजना बनाने की रणनीति सुझाएं।

Ans: 53 वर्षीय व्यक्ति के लिए वित्तीय नियोजन: एक गहन मार्गदर्शिका
53 वर्ष की उम्र में अपने निवेश की योजना बनाने के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आपका मासिक वेतन 1 लाख रुपये है, और आपके पास 70,000 रुपये प्रति माह का प्रभावशाली SIP है। इसके अतिरिक्त, आपके पास 6 लाख रुपये का भविष्य निधि (PF) है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें। भविष्य की योजना बनाने के लिए आपकी आय और निवेश महत्वपूर्ण हैं।

मासिक वेतन: 1 लाख रुपये

आपकी मासिक आय आपकी वित्तीय योजना में एक महत्वपूर्ण कारक है। यह आपकी बचत, निवेश और व्यय का आधार बनती है।

SIP: 70,000 रुपये प्रति माह

आपका SIP निवेश दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक मजबूत प्रतिबद्धता दर्शाता है। SIP निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है, जो बाजार की अस्थिरता को औसत करता है। इतने बड़े मासिक निवेश के साथ, आपके पास समय के साथ महत्वपूर्ण धन संचय करने की क्षमता है।

प्रोविडेंट फंड: 6 लाख रुपये

6 लाख रुपये का आपका पीएफ बैलेंस आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक ज़रूरी हिस्सा है। प्रोविडेंट फंड रिटायरमेंट के लिए बचत करने का एक सुरक्षित और कर-कुशल तरीका प्रदान करता है।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक उद्देश्यों पर विचार करें।

अल्पकालिक लक्ष्य: आपातकालीन निधि, घर का नवीनीकरण, छुट्टियाँ।

अल्पकालिक लक्ष्य वे हैं जिन्हें आप अगले कुछ वर्षों में हासिल करना चाहते हैं। इन लक्ष्यों के लिए आम तौर पर अपेक्षाकृत कम राशि की आवश्यकता होती है और इन्हें नियमित बचत या अल्पकालिक निवेश के माध्यम से पूरा किया जा सकता है।

मध्यम अवधि के लक्ष्य: बच्चों की शिक्षा, विवाह व्यय।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए आम तौर पर 5-10 साल का समय होता है। इन लक्ष्यों के लिए अधिक महत्वपूर्ण वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है और इसमें मध्यम जोखिम वाले साधनों में निवेश शामिल हो सकता है।

दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति योजना, स्वास्थ्य देखभाल की ज़रूरतें।

दीर्घकालिक लक्ष्य वे हैं जिन्हें आप लंबे समय में हासिल करना चाहते हैं, आमतौर पर 10 साल या उससे ज़्यादा। इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है, ताकि आप यह सुनिश्चित कर सकें कि जब आपको इसकी आवश्यकता हो, तब आप आवश्यक राशि जमा कर सकें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग रणनीतियों की आवश्यकता होती है। अपने निवेश को इन लक्ष्यों के साथ संरेखित करने से आपको दिशा मिलेगी।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान सुरक्षा प्रदान करती है।

अनुशंसा: 6-12 महीने के खर्चों की बचत करें।

रणनीति: इस निधि को आसान पहुंच के लिए बचत खाते या लिक्विड फंड में रखें।

आपातकालीन निधि अप्रत्याशित घटनाओं जैसे कि नौकरी छूटना, चिकित्सा आपात स्थिति या बड़ी मरम्मत के दौरान वित्तीय कुशन के रूप में कार्य करती है। अपनी आय का एक हिस्सा लिक्विड खाते में अलग रखकर, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप अपने दीर्घकालिक निवेश में कटौती किए बिना किसी भी वित्तीय आपात स्थिति से निपटने के लिए तैयार हैं।

अपने प्रोविडेंट फंड की समीक्षा करें
आपका 6 लाख रुपये का पीएफ एक महत्वपूर्ण राशि है। यह वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद करता है।

विचार: जब तक आवश्यक न हो, पीएफ निकालने से बचें। पीएफ समय के साथ ब्याज जमा करता है, जिससे पर्याप्त लाभ मिलता है।

प्रोविडेंट फंड भारत में सबसे लोकप्रिय रिटायरमेंट बचत विकल्पों में से एक है, क्योंकि इसमें कर लाभ और गारंटीड रिटर्न मिलते हैं। अपने PF में नियमित रूप से योगदान करके और समय के साथ इसे बढ़ने देकर, आप अपने रिटायरमेंट वर्षों के लिए एक बड़ा कोष बना सकते हैं।

अपने SIP निवेश का मूल्यांकन
आप SIP में हर महीने 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। SIP रुपए की लागत औसत और लंबी अवधि की वृद्धि के लिए बेहतरीन हैं।

संस्तुति: सुनिश्चित करें कि आपके SIP विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरण में विविधतापूर्ण हैं।

रणनीति: अपने जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपने SIP पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) अपनी सरलता और सामर्थ्य के कारण खुदरा निवेशकों के लिए एक लोकप्रिय निवेश विकल्प हैं। म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करके, आप कंपाउंडिंग और रुपए की लागत औसत की शक्ति से लाभ उठा सकते हैं, जो आपको लंबी अवधि में धन संचय करने में मदद कर सकता है।

विविधीकरण का महत्व
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में निवेश करें।

इक्विटी फंड: उच्च वृद्धि क्षमता, दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

डेट फंड: स्थिरता और कम जोखिम, अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श।

हाइब्रिड फंड: संतुलित दृष्टिकोण, इक्विटी और डेट का संयोजन।

विविधीकरण निवेश का एक मूलभूत सिद्धांत है जिसका उद्देश्य आपके निवेश जोखिम को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में फैलाना है। अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाकर, आप अपने समग्र पोर्टफोलियो रिटर्न पर किसी एक निवेश के खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
इस चरण में सेवानिवृत्ति योजना महत्वपूर्ण है। आपको एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।

अनुमान: मुद्रास्फीति और जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष की गणना करें।

निवेश रणनीति: अपने सेवानिवृत्ति कोष में योगदान बढ़ाएँ। उच्च वृद्धि के लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना में यह अनुमान लगाना शामिल है कि आपको सेवानिवृत्त होने के बाद अपने वांछित जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी और फिर यह निर्धारित करने के लिए पीछे की ओर काम करना होगा कि उस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपको हर महीने कितनी बचत करने की आवश्यकता है। जल्दी शुरू करके और सेवानिवृत्ति-उन्मुख निवेश साधनों में नियमित रूप से निवेश करके, आप अपने सुनहरे वर्षों के लिए पर्याप्त कोष बना सकते हैं।

स्वास्थ्य देखभाल योजना
सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल लागत काफी हो सकती है। चिकित्सा आपात स्थितियों और नियमित स्वास्थ्य व्यय के लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा: पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। गंभीर बीमारी कवरेज के साथ उच्च बीमा राशि पर विचार करें।

स्वास्थ्य बचत निधि: चिकित्सा व्यय के लिए एक अलग निधि बनाएँ। इस उद्देश्य के लिए ऋण निधि या सावधि जमा का उपयोग करें।

स्वास्थ्य देखभाल योजना वित्तीय नियोजन का एक आवश्यक पहलू है, खासकर जब आपकी उम्र बढ़ती है और आपकी स्वास्थ्य देखभाल की ज़रूरतें बढ़ती हैं। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में निवेश करके और चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए धन अलग रखकर, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप भविष्य में होने वाले किसी भी स्वास्थ्य देखभाल व्यय को पूरा करने के लिए तैयार हैं, बिना अपने वित्त पर दबाव डाले।

कर योजना
कुशल कर योजना से काफी पैसा बचाया जा सकता है। अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

धारा 80सी: 1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा करने के लिए ईएलएसएस, पीपीएफ या एनएससी में निवेश करें।

धारा 80डी: अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर कर लाभ प्राप्त करें।

कर नियोजन वित्तीय नियोजन का एक अभिन्न अंग है और इसमें आपके वित्त को इस तरह से संरचित करना शामिल है कि आपकी कर देयता कम से कम हो और आपके कर-पश्चात रिटर्न अधिकतम हो। आयकर अधिनियम के तहत उपलब्ध विभिन्न कर-बचत साधनों और कटौतियों का लाभ उठाकर, आप अपने कर के बोझ को कम कर सकते हैं और अपनी डिस्पोजेबल आय बढ़ा सकते हैं।

बीमा पॉलिसियों की समीक्षा
अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि वे पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं।

जीवन बीमा: जाँच करें कि क्या बीमित राशि आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

यूलिप और एंडोमेंट पॉलिसियाँ: यदि ये पॉलिसियाँ अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रही हैं, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। बेहतर रिटर्न के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बीमा नियोजन वित्तीय नियोजन का एक अनिवार्य घटक है और इसमें आपकी बीमा ज़रूरतों का आकलन करना और यह सुनिश्चित करना शामिल है कि आपके पास अप्रत्याशित घटनाओं से खुद को और अपने प्रियजनों को बचाने के लिए पर्याप्त कवरेज है। अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसियों की समय-समय पर समीक्षा करके और आवश्यक समायोजन करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप पर्याप्त रूप से कवर हैं और आपका बीमा पोर्टफोलियो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना हुआ है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कई लाभ प्रदान करते हैं।

व्यावसायिक प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजर सूचित निर्णय लेते हैं।

उच्च रिटर्न: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।

नियमित निगरानी: नियमित समीक्षा और समायोजन वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड म्यूचुअल फंड होते हैं, जिसमें फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने और निवेशकों के लिए उच्च रिटर्न उत्पन्न करने के उद्देश्य से सक्रिय रूप से निवेश निर्णय लेते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करके, आप पेशेवर प्रबंधन और विशेषज्ञता से लाभ उठा सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रशिक्षित पेशेवर होते हैं जो वित्तीय बाजारों की जटिलताओं को समझने और आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित सूचित निवेश निर्णय लेने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

निकासी रणनीति बनाना
एक सुनियोजित निकासी रणनीति सुनिश्चित करती है कि आप अपनी बचत से अधिक समय तक जीवित न रहें।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी): सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

चरणबद्ध निकासी: कर देयता को कम करने और विकास क्षमता को बनाए रखने के लिए एक बार में बड़ी राशि निकालने से बचें।

यह सुनिश्चित करने के लिए निकासी रणनीति बनाना आवश्यक है कि आप अपनी बचत को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना सेवानिवृत्ति में अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकें। म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को लागू करके या समय के साथ अपनी निकासी को अलग-अलग करके, आप भविष्य की वृद्धि के लिए मूल राशि को संरक्षित करते हुए एक स्थिर आय स्ट्रीम उत्पन्न कर सकते हैं।

संपत्ति नियोजन
संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए।

वसीयत: अपनी संपत्ति को कैसे वितरित किया जाना चाहिए, यह निर्दिष्ट करने के लिए एक वसीयत का मसौदा तैयार करें।

नामांकित व्यक्ति: सुनिश्चित करें कि सभी निवेश और खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट किया गया हो।

ट्रस्ट: अधिक जटिल संपत्ति नियोजन आवश्यकताओं के लिए एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

संपत्ति नियोजन आपकी मृत्यु के बाद आपकी संपत्ति को आपके उत्तराधिकारियों या लाभार्थियों को हस्तांतरित करने की व्यवस्था करने की प्रक्रिया है। वसीयत बनाकर, अपने निवेश और खातों के लिए नामांकित व्यक्ति को नामित करके, और अधिक जटिल संपत्ति नियोजन आवश्यकताओं के लिए ट्रस्ट स्थापित करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए और आपके जाने के बाद आपके प्रियजनों की देखभाल की जाए।

निरंतर निगरानी और समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित रूप से निगरानी और समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार रणनीतियों को समायोजित करें।

वार्षिक समीक्षा: साल में कम से कम एक बार अपनी वित्तीय योजना की गहन समीक्षा करें।

जीवन में बदलाव: शादी, जन्म या नौकरी में बदलाव जैसे किसी भी महत्वपूर्ण जीवन परिवर्तन के लिए अपनी योजना को अपडेट करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों और उद्देश्यों के साथ संरेखित है, अपनी वित्तीय योजना की निरंतर निगरानी और समीक्षा आवश्यक है। वार्षिक समीक्षा करने और किसी भी महत्वपूर्ण जीवन परिवर्तन के लिए अपनी योजना को अपडेट करने से, आप बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो और वित्तीय रणनीति में आवश्यक समायोजन कर सकते हैं।

निष्कर्ष
निष्कर्ष के तौर पर, 53 की उम्र में अपने निवेश की योजना बनाना एक सुरक्षित भविष्य के लिए महत्वपूर्ण है। आपकी वर्तमान SIP, भविष्य निधि और मासिक वेतन आपकी वित्तीय योजना के लिए एक मजबूत आधार बनाते हैं। अपने निवेशों में विविधता लाकर, सेवानिवृत्ति और स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाकर और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सूचित निर्णय लेकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और एक आरामदायक और सुरक्षित वित्तीय भविष्य का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपके निवेश और बचत में शामिल हैं:

डीमैट अकाउंट स्टॉक: 60 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड (फ्लेक्सी कैप): 40 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड (मिड कैप): 12 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड (स्मॉल कैप): 5 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट: 25 लाख रुपये

पीपीएफ: 20 लाख रुपये (2031 में परिपक्व)

नकद राशि: 10 लाख रुपये

आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस प्लान और 25 लाख रुपये की फैमिली मेडिक्लेम पॉलिसी भी है।

स्थिर आय के लिए निवेश रणनीति
व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
अपने म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

फ्लेक्सी कैप और मिड कैप फंड से हर महीने 1 लाख रुपये निकालें।

इससे मूलधन को तेजी से खत्म किए बिना नियमित आय सुनिश्चित होती है।

लाभांश देने वाले स्टॉक
अपने डीमैट खाते का कुछ हिस्सा लाभांश देने वाले स्टॉक में निवेश करें।

इससे नियमित आय और पूंजी वृद्धि की संभावना मिलती है।

संतुलित म्यूचुअल फंड
कुछ फंड को संतुलित म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

ये फंड स्थिरता और नियमित रिटर्न देते हैं।

डेट फंड
कुछ हिस्सा डेट फंड में आवंटित करें।

ये कम जोखिम वाले होते हैं और नियमित ब्याज आय देते हैं।

आपातकालीन निधि
आपात स्थिति के लिए 10 लाख रुपये नकद रखें।

इससे तरलता और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

फिक्स्ड डिपॉजिट और पीपीएफ
एफडी और पीपीएफ रखें क्योंकि वे गारंटीड रिटर्न देते हैं।

अतिरिक्त आय के लिए एफडी ब्याज का उपयोग करें।

पीपीएफ 2031 में परिपक्व होगा, जो आपके कोष में जुड़ जाएगा।

स्वास्थ्य सेवा और बीमा
सुनिश्चित करें कि आपकी पारिवारिक मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त है।

यदि आवश्यक हो तो कवरेज बढ़ाने पर विचार करें।

आपकी टर्म प्लान आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त है।

कर दक्षता
कर-कुशल निवेश
डेट फंड और बैलेंस्ड फंड जैसे कर-कुशल विकल्पों में निवेश करें।

ये रिटर्न पर आपकी कर देयता को कम कर सकते हैं।

निकासी के लिए कर योजना
कर प्रभाव को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएं।

अपनी आय को अनुकूलित करने के लिए कर-बचत रणनीतियों का उपयोग करें।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।

बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

वे बदलती बाजार स्थितियों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं।

पेशेवर फंड मैनेजर उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें
डायरेक्ट फंड को निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

इससे आपके निवेश के प्रबंधन का बोझ कम हो जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने निवेश के साथ सही रास्ते पर हैं। अपनी मौजूदा संपत्तियों का अनुकूलन करके और रणनीतिक रूप से निकासी की योजना बनाकर, आप 1 लाख रुपये मासिक आय का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी वित्तीय योजना आपके परिवार की वर्तमान और भविष्य की जरूरतों के अनुरूप होनी चाहिए।

आपको अपने बच्चे की शिक्षा, अपनी सेवानिवृत्ति और परिवार की सुरक्षा पर विचार करना चाहिए।

अपने प्रियजनों की सुरक्षा के लिए आपात स्थितियों और बीमा कवरेज की योजना बनाना भी महत्वपूर्ण है।

उच्च रिटर्न के लिए निवेश करने के लिए जोखिम और विविधीकरण के बीच संतुलन की आवश्यकता होती है।

आपातकालीन निधि बनाना
निवेश शुरू करने से पहले, एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाएँ।

यह निधि अप्रत्याशित घटनाओं के लिए 6 से 12 महीने के खर्चों को कवर करनी चाहिए।

आपातकालीन स्थितियों के दौरान आसान पहुँच के लिए इस निधि को लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में रखें।

यह सुनिश्चित करेगा कि आप अन्य निवेशों को बाधित न करें।

बीमा के साथ अपने परिवार को सुरक्षित करना
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है।

कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।

परिवार के सभी सदस्यों के लिए चिकित्सा बीमा समान रूप से महत्वपूर्ण है।

यह आपकी बचत को उच्च स्वास्थ्य सेवा लागतों से बचाता है।

दीर्घकालिक विकास के लिए व्यवस्थित निवेश
दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

ये फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

पेशेवर फंड मैनेजर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में रिटर्न को अनुकूलित करते हैं।

वे निष्क्रिय फंडों की तुलना में बेहतर मूल्य प्रदान करते हुए बाजारों से बेहतर प्रदर्शन करने में मदद करते हैं।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों को संतुलित करना
बच्चे की शिक्षा जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, संतुलित या हाइब्रिड फंड चुनें।

ये फंड इक्विटी और डेट को मिलाते हैं, जो उचित रिटर्न सुनिश्चित करते हुए जोखिम को कम करते हैं।

लगातार विकास के लिए मासिक योगदान के माध्यम से व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए एकमुश्त निवेश से बचें।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ऋण निवेश
अल्पकालिक वित्तीय जरूरतों के लिए ऋण म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

ये फंड इक्विटी निवेश की तुलना में कम जोखिम के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।

ऋण फंड कर-कुशल हैं और सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

वे अल्पकालिक खर्चों को पूरा करते हुए पूंजी को संरक्षित करने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड सक्रिय रूप से निवेश का प्रबंधन नहीं करते हैं और बाजारों से कम प्रदर्शन कर सकते हैं।

वे बाजार में बदलाव के अनुकूल होने के लिए कोई रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन नहीं करते हैं।

सक्रिय फंड जोखिमों के प्रबंधन में पेशेवर विशेषज्ञता के साथ बेहतर विकास प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से निवेश करने से व्यक्तिगत सलाह मिलती है।

प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान
प्रत्यक्ष निधियों में पेशेवर मार्गदर्शन का अभाव होता है, जिससे बिना जानकारी के निर्णय लिए जाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से प्रबंधित नियमित निधियाँ अनुकूलित रणनीतियाँ प्रदान करती हैं।

वे बदलती वित्तीय स्थितियों के अनुसार निवेश की निगरानी और अनुकूलन करते हैं।

अपने बच्चे के भविष्य के लिए निवेश
अपने बच्चे की शिक्षा और भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं के लिए जल्दी शुरुआत करें।

इक्विटी फंड दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श हैं, जो पर्याप्त कोष सुनिश्चित करते हैं।

वर्षों तक अनुशासित निवेश के लिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) का उपयोग करें।

जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ।

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए सेवानिवृत्ति योजना
एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष के लिए इक्विटी और संतुलित फंड में निवेश करें।

समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने के लिए जल्दी शुरुआत करें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, निवेश राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

सुनिश्चित करें कि आपका सेवानिवृत्ति कोष मुद्रास्फीति और आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली को कवर करता है।

निवेश में विविधता लाना
जोखिमों को संतुलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में विविधता लाना।

एक एसेट क्लास या फंड कैटेगरी में ज़्यादा निवेश करने से बचें।

विविधीकरण से बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान नुकसान कम होता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर मिश्रण बनाए रखें।

नियमित निगरानी और समीक्षा
अपने निवेशों की नियमित निगरानी करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें और ज़रूरत के हिसाब से समायोजन करें।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन और समय पर बदलाव के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

निवेश में कर दक्षता
किसी भी वित्तीय साधन में निवेश करने से पहले कर निहितार्थों को समझें।

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए कर-कुशल फंड चुनें।

अंतिम जानकारी
एक अच्छी तरह से संरचित योजना आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा और विकास सुनिश्चित करती है।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ व्यवस्थित निवेश पर ध्यान दें।

व्यक्तिगत और प्रभावी निवेश सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने सुरक्षित भविष्य की ओर पहला कदम बढ़ा दिया है। 1 लाख रुपये की मासिक आय और 36 वर्ष की आयु के साथ, आप भविष्य के लिए एक ठोस आधार बना सकते हैं। यहाँ आपके लिए सरल तरीके से समझाई गई एक विस्तृत निवेश योजना है। चलिए शुरू करते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें

36 वर्ष की आयु में, आपके पास आगे कई कार्य वर्ष हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

आपकी 1 लाख रुपये की आय अच्छी है। यह आपको अच्छी बचत करने की अनुमति देता है।

अपने खर्चों पर नज़र डालें। देखें कि आप हर महीने कितनी बचत कर सकते हैं।

अपनी आय का कम से कम 30% बचाने का लक्ष्य रखें। यह लगभग 30,000 रुपये मासिक है।

यदि आपके पास ऋण हैं, तो उन्हें समय पर चुकाएँ। सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को कम करें।

एक आपातकालीन निधि रखें। यह 6 से 12 महीने के खर्चों के बराबर होनी चाहिए।

आपातकालीन निधि सुरक्षित जगह पर होनी चाहिए। एक लिक्विड फंड या बचत खाता अच्छा है।

स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना

अपने जीवन के लक्ष्यों को लिखें। उन्हें स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।

अल्पकालिक लक्ष्य 1-3 साल के लिए होते हैं। जैसे कार खरीदना या यात्रा करना।

मध्यम अवधि के लक्ष्य 3-7 साल के लिए होते हैं। जैसे घर खरीदना या बच्चों की शिक्षा।

दीर्घ अवधि के लक्ष्य 10 साल या उससे ज़्यादा के लिए होते हैं। जैसे रिटायरमेंट या बच्चों की शादी।

इससे आपको यह पता लगाने में मदद मिलेगी कि आपको प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितने पैसे की ज़रूरत है।

सबसे पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें

पहला कदम स्वास्थ्य बीमा करवाना है। इससे आप चिकित्सा लागतों से सुरक्षित रहते हैं।

अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है। एक अच्छी बीमा राशि चुनें।

आपके पास जीवन बीमा भी होना चाहिए। इसके लिए सिर्फ़ टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

अगर आपको कुछ हो जाता है तो टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार को कवर करता है।

यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक जैसी योजनाओं से बचें। इनमें बीमा और निवेश का मिश्रण होता है।

बीमा और निवेश का मिश्रण रिटर्न कम करता है। यह दीर्घ अवधि के लिए अच्छा नहीं है।

आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है। 6-12 महीने के खर्च के हिसाब से फंड रखें।

यह पैसा निकालना आसान होना चाहिए। लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते का इस्तेमाल करें।

यह नौकरी छूटने, चिकित्सा की ज़रूरत या बड़े खर्चों में मदद करता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग

रिटायरमेंट एक बड़ा लक्ष्य है। इसके लिए जल्दी से बचत करना शुरू करें।

रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। वे समय के साथ अच्छी तरह बढ़ते हैं।

अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। SIP मासिक निवेश हैं।

SIP आपको हर महीने छोटी रकम निवेश करने में मदद करते हैं। वे बाजार के उतार-चढ़ाव को भी कम करते हैं।

जब आप जल्दी शुरू करते हैं, तो आप चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करते हैं। पैसा तेज़ी से बढ़ता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश

इक्विटी म्यूचुअल फंड कंपनियों में निवेश करते हैं। वे आपके पैसे को बढ़ाने में आपकी मदद करते हैं।

ऐसे फंड चुनें जो अच्छी तरह से प्रबंधित हों। अच्छे फंड मैनेजर बेहतर रिसर्च करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड अल्पावधि में जोखिम भरे हो सकते हैं। लेकिन वे दीर्घावधि में अच्छा रिटर्न देते हैं।

यदि आप 7-10 साल या उससे अधिक समय के लिए निवेश करते हैं, तो आपको बेहतर परिणाम मिलेंगे।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं

इंडेक्स फंड मार्केट इंडेक्स का अनुसरण करते हैं। उनके पास सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होते।

इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के हिसाब से खुद को ढाल नहीं पाते।

जब बाजार गिरता है, तो इंडेक्स फंड भी गिरते हैं। घाटे को कम करने के लिए कोई मैनेजर नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं। वे अच्छे स्टॉक ढूंढते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर रिटर्न देने की कोशिश करते हैं।

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड

डेट म्यूचुअल फंड सुरक्षित बॉन्ड में निवेश करते हैं। वे स्थिर रिटर्न देते हैं।

इनका इस्तेमाल शॉर्ट-टर्म और मीडियम टर्म लक्ष्यों के लिए करें। इक्विटी फंड से कम जोखिम।

डेब्ट म्यूचुअल फंड 1-3 साल की जरूरतों के लिए अच्छे हैं।

वे शॉर्ट टर्म के लिए बैंक एफडी से बेहतर हैं। लेकिन उनमें कुछ मार्केट जोखिम भी हैं।

डेब्ट फंड पर टैक्स आपके इनकम टैक्स स्लैब पर आधारित होता है।

एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजी

सारा पैसा इक्विटी में न लगाएं। बैलेंस के लिए डेट फंड के साथ मिलाएं।

लंबी अवधि के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा पैसा लगाया जा सकता है। आपकी बचत का लगभग 60-70%।

मध्यम अवधि के लिए, 40-60% इक्विटी और 40-60% ऋण का मिश्रण बेहतर है।

अल्पावधि के लिए, अधिक ऋण फंड। इक्विटी को 20% या उससे कम पर रखें।

यह मिश्रण जोखिम को कम करने में मदद करता है। साथ ही, अच्छी वृद्धि देता है।

SIP - निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका

SIP एक व्यवस्थित निवेश योजना है। आप हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करते हैं।

SIP आसान है। बाजार के उतार-चढ़ाव के बारे में चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है।

SIP अनुशासन लाता है। यह बचत और निवेश की आदत है।

यह आपको निवेश की लागत को औसत करने में मदद करता है।

अपने निवेश की समीक्षा करें

हर साल एक बार अपने निवेश की समीक्षा करें। हर महीने नहीं।

देखें कि क्या आप अपने लक्ष्यों की ओर बढ़ रहे हैं।

यदि आवश्यक हो, तो अपनी SIP राशि बदलें। या एसेट मिक्स बदलें।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। बाजार गिरने पर SIP बंद न करें।

कर योजना

म्यूचुअल फंड में अलग-अलग कर होते हैं। अच्छी तरह से योजना बनाने के लिए उन्हें जानें।

इक्विटी फंड के लिए, यदि आप 1 वर्ष के बाद बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

यदि आप 1 वर्ष से पहले बेचते हैं, तो लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

80C के तहत कर बचाने के लिए ELSS फंड का उपयोग करें। वे 3 साल के लॉक-इन वाले इक्विटी फंड हैं।

केवल कर बचाने के लिए कर-बचत में निवेश न करें। देखें कि क्या यह आपके लक्ष्यों से मेल खाता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में आपका मार्गदर्शन करने के लिए कोई सलाहकार नहीं होता है।

बिना सलाह के, आप गलत फंड चुन सकते हैं। या गलत एसेट मिक्स।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन कर सकता है। वे आपकी ज़रूरतों के हिसाब से फंड सुझाते हैं।

वे कर नियोजन और समीक्षा में आपकी मदद करते हैं।

CFP वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना बेहतर हो सकता है।

नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश

नियमित योजनाओं की लागत कम होती है। लेकिन वे आपको विशेषज्ञ सलाह देते हैं।

वे आपको गलतियों से बचने में मदद करते हैं। इससे आपको लंबी अवधि में ज़्यादा पैसे की बचत होती है।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कागजी कार्रवाई और दावों में भी मदद करता है।

आम गलतियों से बचना

बहुत से लोग बाज़ार गिरने पर निवेश करना बंद कर देते हैं। यह एक गलती है।

कुछ लोग बहुत ज़्यादा फंड में निवेश करते हैं। इससे भ्रम की स्थिति पैदा होती है।

अपने लक्ष्यों के लिए 4-5 अच्छे फंड रखें। ज़्यादा की ज़रूरत नहीं है।

सिर्फ़ इसलिए निवेश न करें क्योंकि कोई और कर रहा है। आपकी ज़रूरतें अलग हैं।

ऐसी बीमा योजनाओं से बचें जो रिटर्न का वादा करती हैं। वे कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देती हैं।

प्रगति की नियमित ट्रैकिंग

साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

चर्चा करें कि क्या आपके लक्ष्य बदल गए हैं। जैसे नया बच्चा, या नया घर।

ज़रूरत पड़ने पर अपनी योजना को समायोजित करें। इसे अपडेट रखें।

वित्तीय अनुशासन

अपने खर्चों पर नज़र रखें। अनावश्यक लागत कम करें।

ज़रूरतों के लिए लोन लेने से बचें। लोन का इस्तेमाल सिर्फ़ ज़रूरतों के लिए करें।

जब आपकी आय बढ़े तो अपनी SIP बढ़ाएँ।

बाज़ार गिरने पर भी निवेश करते रहें। इससे भविष्य में अच्छे रिटर्न मिलते हैं।

अंतिम जानकारी

36 साल की उम्र में आपके पास समय है। यह आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

इक्विटी और डेट का अच्छा संतुलन बनाए रखें। सारा पैसा एक ही जगह न लगाएं।

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस से अपने परिवार की सुरक्षा करें।

अच्छी तरह से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP का इस्तेमाल करें। इससे आपको विकास और मन की शांति मिलती है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। वे हर कदम पर आपकी मदद कर सकते हैं।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें। उन्हें अलग रखें।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें। अपने जीवन में बदलाव के अनुसार समायोजन करें।

अपना दिमाग शांत रखें। जब बाजार नीचे जाए तो घबराएं नहीं।

अनुशासन के साथ इन चरणों का पालन करें। आप एक सुरक्षित भविष्य देखेंगे।

धैर्य और निरंतरता बनाए रखें। आपके प्रयास आपको पुरस्कृत करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 38 साल की उम्र में शुरुआत करना साहस और जागरूकता का प्रतीक है।
मज़बूत वित्तीय जड़ें बनाने के लिए अभी भी समय है।
आप स्थिर और समझदारी भरे कदमों से एक अच्छा भविष्य बना सकते हैं।

आइए आपकी बचत और निवेश के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना पर नज़र डालें।

● सबसे पहले सही धन-संबंधी सोच विकसित करें
– आपने पहला कदम उठा लिया है। यही सबसे ज़्यादा मायने रखता है।
– बचत का मतलब ज़्यादा आय नहीं है। यह आदत और एकाग्रता से जुड़ा है।
– एक छोटी सी शुरुआत भी दीर्घकालिक परिणाम देती है।
– शुरुआत करने में कभी देर नहीं होती।
– अनुशासन के साथ, आपका पैसा बढ़ेगा।

● अपने मासिक नकदी प्रवाह को समझें
– अपनी मासिक आय और खर्च पर नज़र रखें।
– अपने खर्च किए गए हर रुपये पर ध्यान दें।
– इच्छाओं और ज़रूरतों को अलग-अलग करें।
– आपको बचत के छोटे-छोटे क्षेत्र मिल जाएँगे।
– हर महीने 2,000 रुपये की बचत भी एक अच्छी शुरुआत है।

● आपातकालीन निधि बनाएँ, अपना पहला कदम
– जीवन में अप्रत्याशित समस्याएँ आती हैं।
– नौकरी छूटना, बीमारी या पारिवारिक ज़रूरतें आ सकती हैं।
– आपातकालीन निधि में 4-6 महीने के खर्च रखें।
– बचत खाते का नहीं, बल्कि लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– यह फंड आपके निवेश को टूटने से बचाता है।

● पहले छोटी रकम से SIP शुरू करें
– शुरुआत करने के लिए आपको बड़ी रकम की ज़रूरत नहीं है।
– 1,000 रुपये का SIP भी आदत बनाने में मदद करता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड से बचें। ये जोखिम भरे और निष्क्रिय होते हैं।
– लंबी अवधि के खुदरा निवेशकों के लिए सक्रिय फंड बेहतर होते हैं।

● आगे बढ़ते हुए इंडेक्स फंड से बचें
– इंडेक्स फंड शेयर बाजार की नकल करते हैं।
– ये गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते।
– उनके पास रणनीति के लिए कोई सक्रिय प्रबंधक नहीं है।
– आपके लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक सुरक्षित होते हैं।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित फंडों के साथ दीर्घकालिक विकास बेहतर होता है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान का उपयोग न करें
– डायरेक्ट प्लान कमीशन तो देते हैं लेकिन विशेषज्ञ सलाह भी नहीं लेते।
– आपको नियमित समीक्षा और लक्ष्य समर्थन की आवश्यकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही फंड चुनने में मदद करता है।
– वे आपके पोर्टफोलियो को ट्रैक करते हैं, पुनर्संतुलित करते हैं और आपका मार्गदर्शन करते हैं।
– सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

● स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
– बिना किसी उद्देश्य के निवेश न करें।
– सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, घर या यात्रा जैसे लक्ष्य निर्धारित करें।
– इन लक्ष्यों को प्राथमिकता दें। प्रत्येक के लिए समय निर्धारित करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग एसआईपी लिंक करें।
– इससे अधिक अनुशासन और प्रेरणा मिलती है।

● दीर्घकालिक विकास के लिए लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें
– यदि सेवानिवृत्ति आपका लक्ष्य है, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– मल्टी-कैप या फ्लेक्सीकैप फंड चुनें।
– ये विकास के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।
– छोटे लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– अपने CFP के साथ फंड की वार्षिक समीक्षा करें।

● आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ
– हर साल, SIP को 10% बढ़ाने का प्रयास करें।
– किसी भी वेतन वृद्धि या बोनस का उपयोग करें।
– समय के साथ 500 रुपये की वृद्धि भी बड़ा अंतर लाती है।
– जब SIP नियमित रूप से बढ़ता है तो चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

● टर्म इंश्योरेंस से अपनी आय सुरक्षित रखें
– जीवन अनिश्चित है। टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– अपनी वार्षिक आय का 15-20 गुना बीमा लें।
– इसे निवेश से अलग रखें।
– यूलिप या एलआईसी बचत योजनाएँ न लें।
– ये कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देती हैं।

● निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक योजनाएँ आकर्षक लगती हैं।
– लेकिन रिटर्न कम होता है। लॉक-इन अवधि लंबी होती है।
– अगर आपके पास पहले से ही ये योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– सुरक्षा और धन संचय को अलग-अलग रखें।

● ऋण और ईएमआई को ना कहना सीखें
– व्यक्तिगत ऋण आपकी बचत को खत्म कर देते हैं।
– अगर ज़रूरी न हो तो ईएमआई पर खरीदारी करने से बचें।
– भारी निवेश करने से पहले पहले कर्ज चुकाएँ।
– कर्ज में कमी जोखिम-मुक्त रिटर्न के बराबर है।
– जितना हो सके कर्ज मुक्त रहें।

● जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रित करें
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, खर्च भी बढ़ता है।
– इस जाल से बचें। खर्चों पर नियंत्रण रखें।
– पहले एक निश्चित मासिक बचत निर्धारित करें। बाकी से खर्च करें।
– इसे "पहले बचत करें, बाद में खर्च करें" दृष्टिकोण कहा जाता है।
– इससे वास्तविक वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण होता है।

● निवेश के लिए रियल एस्टेट की ओर आकर्षित न हों
– रियल एस्टेट महंगा, धीमा और बेचने में मुश्किल होता है।
– रखरखाव की लागत ज़्यादा होती है।
– देरी और कानूनी जोखिम भी आते हैं।
– म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता और विकास प्रदान करते हैं।
– निवेश के रूप में ज़मीन या फ्लैट से दूर रहें।

● टैक्स बचाने के बुनियादी तरीके सीखें
– 80C के तहत बचत के लिए ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– यह टैक्स बचत और बेहतर रिटर्न दोनों देता है।
– सिर्फ़ टैक्स के लिए बीमा या NSC में पैसा न लगाएँ।
– ईएलएसएस में एसआईपी एकमुश्त निवेश से बेहतर है।
– इस एसआईपी को अपने अन्य लक्ष्यों से अलग रखें।

● दीर्घकालिक दृष्टिकोण से निवेश करें
– समय और धैर्य के साथ पैसा सबसे अच्छा बढ़ता है।
– बाजार में गिरावट के कारण एसआईपी बंद न करें।
– बुरे वर्षों में भी निवेशित रहें।
– ऐसे समय में अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
– दीर्घकालिक अनुशासन अल्पकालिक समय-निर्धारण से बेहतर है।

● हर साल अपनी प्रगति की समीक्षा करें
– जीवन और लक्ष्य समय के साथ बदलते हैं।
– हर साल अपने एसआईपी और लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– अपने निवेश को तदनुसार समायोजित करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन प्रदान करेगा।
– इससे आपकी योजना मजबूत और सही रास्ते पर बनी रहती है।

● तुरंत रिटर्न के पीछे न भागें
– हॉट स्टॉक, आईपीओ और क्रिप्टो से बचें।
– ये सुरक्षा नहीं, बल्कि उत्साह प्रदान करते हैं।
– धन सृजन के लिए, स्थिर वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें।
– म्यूचुअल फंड विनियमित, परीक्षित और संरचित रिटर्न प्रदान करते हैं।
– दोस्तों के सुझावों या YouTube सुझावों से दूर रहें।

● म्यूचुअल फंड में लाभांश नहीं, बल्कि ग्रोथ विकल्प का उपयोग करें।
– अब लाभांश पर कर लगता है।
– ग्रोथ विकल्प रिटर्न का पुनर्निवेश करता है।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति बढ़ती है।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए ग्रोथ चुनें।
– लाभांश तभी रखें जब आपको जल्द ही आय की आवश्यकता हो।

● धन सृजन के लिए मानसिक रूप से तैयार रहें।
– निवेश केवल धन के बारे में नहीं है।
– इसके लिए धैर्य और मानसिक अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– बाजार में गिरावट के समय घबराएँ नहीं।
– जल्दी बड़े लाभ की उम्मीद न करें।
– केवल परिणामों पर नहीं, बल्कि प्रक्रिया पर ध्यान केंद्रित करें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वित्तीय योजना बनाएँ
– आपकी यात्रा में कई मोड़ आएंगे।
– पेशेवर मार्गदर्शन आसान रास्ता सुनिश्चित करता है।
– सीएफपी आपके बजट, एसआईपी, लक्ष्यों और करों का मार्गदर्शन करेगा।
– आप बिना तनाव के सही रास्ते पर बने रहें।
– अनुमान लगाने की कोशिश न करें। निर्देशित योजना बनाएँ।

● धन सृजन के लिए सोने में निवेश करने से बचें
– सोना कोई विकासकारी संपत्ति नहीं है।
– यह मूल्य की रक्षा करता है, ज़्यादा नहीं बढ़ता।
– सोने का उपयोग केवल आभूषणों की ज़रूरतों के लिए करें।
– धन सृजन के लिए, इक्विटी फंड बेहतर काम करते हैं।
– दीर्घकालिक इक्विटी-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित रखें।

● दूसरों से तुलना न करें
– हर किसी की आय, खर्च और लक्ष्य अलग-अलग होते हैं।
– दूसरों का आँख मूँदकर अनुसरण न करें।
– अपनी ज़रूरतों के आधार पर अपनी योजना बनाएँ।
– अपनी तुलना केवल अपने पिछले संस्करण से करें।
– यही सच्ची प्रगति है।

● मासिक ऑटो-डेबिट SIP का उपयोग करें
– सभी SIP के लिए ऑटो-डेबिट सेट करें।
– इससे बिना किसी असफलता के आदत बनती है।
– SIP को मासिक बिल की तरह मानें।
– आप निवेश करना न तो भूलेंगे और न ही इसमें देरी करेंगे।
– वर्षों में, इससे एक मजबूत कोष बनता है।

● फैंसी फंड श्रेणियों से दूर रहें
– सेक्टोरल फंड, थीमैटिक फंड बहुत जोखिम भरे होते हैं।
– इनका रिटर्न ऊपर-नीचे होता रहता है।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, डायवर्सिफाइड इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– ये अधिक स्थिर विकास देते हैं।
– आजमाई हुई और परखी हुई रणनीतियों पर टिके रहें।

● वित्तीय दस्तावेज़ों को सुरक्षित और स्पष्ट रखें
– सभी फंड विवरण एक फ़ोल्डर में रखें।
– इसे परिवार के साथ साझा करें।
– एसआईपी की तारीखें, पॉलिसी नंबर और बैंक की जानकारी नोट कर लें।
– यह आपात स्थिति या दावे के दौरान मददगार होता है।
– सॉफ्ट कॉपी और प्रिंट दोनों रखें।

● अंत में
– उल्लास, अभी शुरुआत करने की आपकी सोच ही आपकी सबसे बड़ी पूंजी है।
– आप जो बचा सकते हैं, उससे शुरुआत करें।
– बड़ी आय शुरू होने का इंतज़ार न करें।
– आदत और प्रक्रिया पर ध्यान दें।
– पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।
– फिर इक्विटी म्यूचुअल फंड में छोटी एसआईपी शुरू करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और यूलिप से बचें।
– एमएफडी सहायता वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– सालाना समीक्षा करें, एसआईपी बढ़ाएँ और योजना पर टिके रहें।
– 10-15 साल के अनुशासन से, आप अच्छी संपत्ति बना लेंगे।
– समय, समय निर्धारण नहीं, आपको सफलता दिलाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment