मैं अगले 7 सालों में 5 करोड़ का फंड चाहता हूं। इसे हासिल करने के लिए मुझे रोजाना कितनी SIP करनी चाहिए?

Ans: 7 वर्षों में 5 करोड़ रुपये की राशि जमा करने का लक्ष्य निर्धारित करना
7 वर्षों में 5 करोड़ रुपये की राशि जमा करने की योजना बनाना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। इसे प्राप्त करने के लिए रणनीतिक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है। आइए जानें कि आप दैनिक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) के साथ इस लक्ष्य तक कैसे पहुँच सकते हैं।

SIP और इसके लाभों को समझना
एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देती है। यह समय के साथ धन बनाने का एक प्रभावी तरीका है, जिसमें चक्रवृद्धि और बाजार औसत की शक्ति का लाभ उठाया जाता है।

SIP के लाभ
अनुशासित निवेश: SIP नियमित निवेश सुनिश्चित करता है, वित्तीय अनुशासन को बढ़ावा देता है।

चक्रवृद्धि प्रभाव: अर्जित रिटर्न को फिर से निवेश किया जाता है, जिससे समय के साथ तेजी से वृद्धि होती है।

बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रबंधन: नियमित निवेश बाजार चक्रों में खरीद लागत को औसत करने में मदद करता है।

आवश्यक SIP राशि की गणना करना
7 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जमा करने के लिए, हमें दैनिक SIP राशि की गणना करने की आवश्यकता है। निम्नलिखित पैरामीटर दिए गए हैं:

SIP आवृत्ति: दैनिक
SIP राशि: रु. 12,500
SIP भुगतानों की संख्या: 2,555 (365 दिन * 7 वर्ष)
अपेक्षित वार्षिक रिटर्न: 12%
अपेक्षित रिटर्न और निवेश विश्लेषण
12% के अपेक्षित वार्षिक रिटर्न के साथ, आइए विश्लेषण करें कि यह लक्ष्य कैसे प्राप्त किया जा सकता है:

कुल निवेश: रु. 3,19,37,500
कार्यकाल के अंत में राशि: रु. 5,00,53,662.6
चरण-दर-चरण विवरण
नियमित निवेश
प्रतिदिन 12,500 रुपये का निवेश करना कठिन लग सकता है, लेकिन यह नियमित निवेश की शक्ति का महत्वपूर्ण लाभ उठाता है। यहाँ विस्तृत विवरण दिया गया है:

स्थिरता: 7 वर्षों से अधिक समय तक लगातार निवेश करना महत्वपूर्ण है। निवेश से चूकने से समग्र रिटर्न प्रभावित हो सकता है।

बाजार में उतार-चढ़ाव: बाजार में उतार-चढ़ाव आते रहते हैं। SIP में कीमतें कम होने पर ज़्यादा यूनिट और कीमतें ज़्यादा होने पर कम यूनिट खरीदने से लाभ होता है, जिससे लागत औसत हो जाती है।

चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति
धन सृजन में चक्रवृद्धि ब्याज एक शक्तिशाली उपकरण है। शुरुआती निवेश राशि पर मिलने वाले रिटर्न को फिर से निवेश किया जाता है, जिससे समय के साथ ज़्यादा रिटर्न मिलता है। यह चक्र चलता रहता है, जिससे घातीय वृद्धि होती है।

कर दक्षता
म्यूचुअल फंड, खासकर इक्विटी म्यूचुअल फंड, अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कर-कुशल हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) टैक्स अपेक्षाकृत कम है, जिससे शुद्ध रिटर्न बढ़ता है।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जहां फंड मैनेजर रणनीतिक निवेश निर्णय लेते हैं, संभावित रूप से निष्क्रिय फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं और बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश करते हैं।

लाभ:

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ फंड मैनेजर बेहतर रिटर्न के लक्ष्य के साथ पोर्टफोलियो का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।

लचीलापन: वे बाजार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल बिठा सकते हैं, रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

औसत रिटर्न: इंडेक्स फंड का लक्ष्य बाजार सूचकांक को प्रतिबिंबित करना है। इसलिए, उनके रिटर्न औसत होते हैं, बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।

लचीलेपन की कमी: वे बाजार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल नहीं बिठा पाते, जिससे विकास की संभावना सीमित हो सकती है।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
जबकि प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) से सलाहकार सेवाओं के साथ आते हैं। वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मार्गदर्शन अमूल्य हो सकता है।

नियमित फंड के लाभ:

विशेषज्ञ सलाह: सीएफपी सही फंड और रणनीतियों का चयन करने में मदद करते हुए, अनुरूप सलाह प्रदान करते हैं।

समग्र योजना: नियमित समीक्षा और समायोजन यह सुनिश्चित करते हैं कि निवेश रणनीति लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहे।

संभावित जोखिमों को संबोधित करना
बाजार में उतार-चढ़ाव
बाजार में उतार-चढ़ाव रिटर्न को प्रभावित कर सकता है। हालांकि, लंबी निवेश अवधि और नियमित निवेश इस जोखिम को कम करते हैं। एसआईपी खरीद लागत को औसत करने में मदद करते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का असर कम होता है।

मुद्रास्फीति
समय के साथ मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है। अपेक्षित 12% रिटर्न मुद्रास्फीति को ध्यान में रखता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि कॉर्पस का वास्तविक मूल्य पर्याप्त है।

एक मजबूत निवेश योजना बनाना
विविधीकरण
विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड (लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और सेक्टोरल फंड) में विविधता लाने से रिटर्न को अनुकूलित किया जा सकता है और जोखिम का प्रबंधन किया जा सकता है। एक विविध पोर्टफोलियो विकास और स्थिरता को संतुलित करता है।

नियमित निगरानी
निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना आवश्यक है। प्रदर्शन की निगरानी और आवश्यक समायोजन करना सुनिश्चित करता है कि निवेश रणनीति वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहे।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक सीएफपी विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान करता है, जो एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद करता है। वे सही निवेश के रास्ते चुनने में सहायता करते हैं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखण सुनिश्चित करते हैं।

वैकल्पिक रणनीतियाँ
स्टेप-अप एसआईपी
एक स्टेप-अप एसआईपी आपको समय-समय पर अपनी एसआईपी राशि बढ़ाने की अनुमति देता है। इससे बढ़ती आय और मुद्रास्फीति के साथ निवेश को संरेखित करने में मदद मिलती है, जिससे संभावित रूप से लक्ष्य जल्दी प्राप्त हो जाता है।

एकमुश्त निवेश
दैनिक एसआईपी के अलावा, जब भी आपको बोनस या अप्रत्याशित लाभ मिले, तो एकमुश्त निवेश करने पर विचार करें। इससे कोष में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।

प्रदर्शन का मूल्यांकन
बेंचमार्क
अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना प्रासंगिक बेंचमार्क से करें। इससे यह आकलन करने में मदद मिलती है कि फंड उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहा है या नहीं।

फंड मैनेजर का ट्रैक रिकॉर्ड
फंड मैनेजर के ट्रैक रिकॉर्ड का आकलन करें। बाजार चक्रों में लगातार प्रदर्शन विश्वसनीय प्रबंधन को दर्शाता है।

निवेश रणनीति को समायोजित करना
पुनर्संतुलन
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि निवेश रणनीति वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रहे।

फंड स्विच करना
यदि कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने पर विचार करें। ऐसे निर्णय लेने से पहले अपने सीएफपी से सलाह लें।

दीर्घकालिक प्रतिबद्धता
5 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए दीर्घकालिक प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है। अपने लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित रखें, बाजार में गिरावट के दौरान घबराने से बचें और नियमित रूप से निवेश करना जारी रखें।

अंतिम जानकारी
अनुशासित दैनिक SIP, रणनीतिक योजना और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ 7 वर्षों में 5 करोड़ रुपये की राशि तक पहुंचना संभव है। लगातार निवेश, नियमित निगरानी और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहने पर ध्यान दें। विविधीकरण, पुनर्संतुलन और बाजार में बदलावों के अनुकूल होना इस यात्रा में प्रमुख रणनीतियाँ हैं। अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, यह बहुत बढ़िया है कि आप सिर्फ़ 22 साल की उम्र में अपने वित्तीय भविष्य के बारे में लंबी अवधि के बारे में सोच रहे हैं। 25-30 साल में 15 करोड़ रुपये जैसे लक्ष्य निर्धारित करना महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासन और सही रणनीति के साथ, यह निश्चित रूप से प्राप्त किया जा सकता है।

आप सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) पर विचार करके पहले से ही सही रास्ते पर हैं। SIP लंबी अवधि में धन सृजन के लिए एक बेहतरीन साधन है, क्योंकि वे आपको नियमित रूप से निवेश करने और चक्रवृद्धि से लाभ उठाने की अनुमति देते हैं।

आइए अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक चरणों और हर महीने आपको कितना निवेश करने की आवश्यकता है, इस पर चर्चा करें।

15 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए विचार करने योग्य कारक
आपका लक्ष्य प्राप्त करना कई कारकों पर निर्भर करेगा:

निवेश क्षितिज: चूंकि आपके पास 25-30 साल की समयसीमा है, इसलिए आपके निवेश को बढ़ने और चक्रवृद्धि होने का समय मिलेगा।

अपेक्षित रिटर्न दर: इक्विटी-आधारित SIP के लिए, प्रति वर्ष 10% से 12% के बीच का दीर्घकालिक औसत रिटर्न यथार्थवादी है।

मुद्रास्फीति प्रभाव: इतनी लंबी अवधि में, मुद्रास्फीति आपके कोष की क्रय शक्ति को प्रभावित कर सकती है। अपने SIP की योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखें।

इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, अब हम अनुमानित मासिक SIP की गणना करेंगे।

कितना SIP निवेश करें?
चूंकि आपका लक्ष्य 25-30 वर्षों में 15 करोड़ रुपये है, इसलिए मासिक SIP राशि अपेक्षित रिटर्न दर के आधार पर अलग-अलग होगी। आइए इसे सरल चरणों में तोड़ते हैं:

रिटर्न की दर मान लें: इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, लंबी अवधि में 12% प्रति वर्ष का रूढ़िवादी अनुमान उचित है। हालाँकि, इसकी नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

निवेश समय सीमा: आपके पास 25 से 30 वर्षों का दीर्घकालिक क्षितिज है, जो बड़े वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आदर्श है।

इन मान्यताओं के आधार पर, यहाँ एक अनुमानित गाइड दी गई है कि आपको मासिक रूप से कितना निवेश करना पड़ सकता है:

25 वर्षों के लिए: 12% रिटर्न पर 25 वर्षों में 15 करोड़ रुपये जमा करने के लिए, आपको 30,000 से 35,000 रुपये प्रति माह की SIP से शुरुआत करनी पड़ सकती है।

30 वर्षों के लिए: 30 साल की समयसीमा और 12% रिटर्न के साथ, आपकी आवश्यक SIP थोड़ी कम होकर लगभग 18,000 से 25,000 रुपये प्रति माह हो जाएगी।

ये आँकड़े अनुमानित हैं, और आप अपनी जोखिम उठाने की क्षमता और आपके द्वारा चुने गए फंड के प्रदर्शन के आधार पर इन्हें समायोजित कर सकते हैं।

लगातार बने रहने का महत्व
अपने वित्तीय लक्ष्य तक पहुँचने के लिए निरंतरता महत्वपूर्ण है। SIP में नियमित रूप से निवेश करने से निम्नलिखित तरीकों से मदद मिलती है:

चक्रवृद्धि की शक्ति: जैसे-जैसे आपका निवेश बढ़ता है, रिटर्न खुद ही अधिक रिटर्न देने लगते हैं। यह चक्रवृद्धि प्रभाव आपको समय के साथ 15 करोड़ रुपये तक पहुँचने में मदद करेगा।

बाजार में उतार-चढ़ाव: SIP आपको नियमित रूप से निवेश करने की अनुमति देता है, चाहे बाजार में तेजी हो या मंदी। समय के साथ, यह आपके निवेश की लागत को औसत करने में मदद करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
जबकि कुछ निवेशक इंडेक्स फंड का सुझाव दे सकते हैं, यह समझना महत्वपूर्ण है कि इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं और बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य नहीं रखते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा सक्रिय प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभों में शामिल हैं:

पेशेवर प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में समर्पित फंड मैनेजर होते हैं जो शोध और बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश निर्णय लेते हैं। इससे बेहतर प्रदर्शन हो सकता है, खासकर अस्थिर समय के दौरान।

लचीलापन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर बाजार के अवसरों के साथ बेहतर तालमेल के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जबकि इंडेक्स फंड एक विशिष्ट बाजार इंडेक्स से बंधे होते हैं, जिससे लचीलापन सीमित हो जाता है।

आपके जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का चयन करना सुनिश्चित करता है कि आपके पास सर्वोत्तम फंड चुनने में मार्गदर्शन करने के लिए विशेषज्ञता है।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड बेहतर विकल्प क्यों हैं
कुछ निवेशक डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने का सुझाव दे सकते हैं, लेकिन शुरुआत करने वाले के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से रेगुलर फंड बेहतर विकल्प हो सकते हैं। यहाँ कारण बताया गया है:

विशेषज्ञ सलाह: एक CFP निरंतर सलाह प्रदान करता है और आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर सही फंड चुनने में आपकी मदद करता है। डायरेक्ट फंड के साथ, आपको सभी शोध और निगरानी खुद करने की आवश्यकता होगी, जो कि भारी पड़ सकता है।

पोर्टफोलियो निगरानी: एक CFP नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करेगा ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे और आवश्यकतानुसार समायोजन करे। यह पेशेवर निरीक्षण समय के साथ आपके निवेश प्रदर्शन को बेहतर बना सकता है।

सुविधा: अपने स्वयं के डायरेक्ट फंड का प्रबंधन करने के लिए बाजारों, फंड प्रदर्शन और निर्णय लेने के लिए महत्वपूर्ण समय की प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है। रेगुलर फंड आपको यह जानकर मन की शांति देते हैं कि एक विशेषज्ञ आपके पोर्टफोलियो का प्रबंधन कर रहा है।

नियमित समीक्षा का महत्व
हालांकि SIP कुछ हद तक "सेट एंड फॉरगेट" रणनीति है, लेकिन नियमित समीक्षा अभी भी महत्वपूर्ण है। हर साल या दो साल में, अपनी प्रगति का आकलन करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ बैठें।

अपने निवेश की समीक्षा करने के कारणों में शामिल हैं:

जीवन में होने वाले बदलावों के लिए समायोजन: समय के साथ, आपके वित्तीय लक्ष्य बदल सकते हैं। आपको अपने SIP योगदान को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है, खासकर यदि आपको वेतन वृद्धि या बोनस मिलता है।

फंड प्रदर्शन: सुनिश्चित करें कि आप जिन फंडों में निवेश कर रहे हैं, वे लंबी अवधि में अच्छा प्रदर्शन करते रहें। यदि कोई विशेष फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो आपका CFP आपको बेहतर फंड में स्विच करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

पुनर्संतुलन: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आप अपने पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा अधिक रूढ़िवादी निवेशों में स्थानांतरित करना चाह सकते हैं। यह धीरे-धीरे किया जा सकता है, और नियमित समीक्षा आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करती है।

लंबी अवधि में जोखिम प्रबंधन
SIP में निवेश करना, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में, कुछ हद तक जोखिम शामिल है, खासकर अल्पावधि में। हालाँकि, 25-30 वर्षों के आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, अल्पकालिक अस्थिरता आपको रोक नहीं सकती है।

जोखिम प्रबंधन पर मुख्य बिंदु:

जल्दी शुरू करें, लंबे समय तक बने रहें: 22 वर्ष की आयु में SIP शुरू करने से आपको बहुत लाभ मिलता है। आपका पैसा जितना अधिक समय तक निवेशित रहेगा, चक्रवृद्धि से उतना ही अधिक लाभ होगा।

इक्विटी फंड पर ध्यान दें: आपके जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड विकास की सबसे अधिक संभावना प्रदान करते हैं। अपने SIP को लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप इक्विटी फंड में विविधता लाने से जोखिमों को प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

भावनात्मक निर्णयों से बचें: 25-30 वर्षों में, ऐसे समय आएंगे जब बाजार में गिरावट आएगी। ऐसे समय के दौरान, अपने SIP को रोकने या अपने फंड को भुनाने जैसे भावनात्मक निर्णय लेने से बचें। इसके बजाय, अपने निवेश को जारी रखें, क्योंकि बाजार समय के साथ ठीक हो जाते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप केवल 22 वर्ष की आयु में अपने भविष्य की योजना बनाकर पहले से ही वक्र से आगे हैं। अगले 25-30 वर्षों में 15 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करना एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है, लेकिन SIP और स्मार्ट फंड चयन के प्रति अनुशासित दृष्टिकोण से इसे प्राप्त किया जा सकता है।

यहाँ संक्षेप में बताया गया है कि आपको किन बातों पर ध्यान देना चाहिए:

जितनी जल्दी हो सके अपने SIP शुरू करें, अपने समय के आधार पर 18,000 रुपये से 35,000 रुपये प्रति माह का लक्ष्य रखें।

बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ बने रहें।

डायरेक्ट फंड में स्विच करने के प्रलोभन से बचें, क्योंकि नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन और निरंतर सलाह प्रदान करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान भी अपने SIP के साथ सुसंगत रहें। निवेशित रहने से दीर्घकालिक विकास आएगा।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे, हर साल या दो साल में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सही योजना और नियमित निवेश के प्रति प्रतिबद्धता के साथ, आप अगले 25-30 वर्षों में 15 करोड़ रुपये का कोष बनाने की राह पर अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे। शुभकामनाएँ!

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment