मैं 24 साल का हूं और वर्तमान में लगभग 1.09 लाख रुपये प्रति माह कमा रहा हूं, मेरे पास पीएफ में लगभग 1.4 लाख, प्रत्येक स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये हैं। वर्तमान में 14k की एसआईपी है (पराग पारीख फ्लेक्सी कैप में 2k, ग्रो निफ्टी टोटल मार्केट...

मैं 24 साल का हूं और वर्तमान में लगभग 1.09 लाख रुपये प्रति माह कमा रहा हूं, मेरे पास पीएफ में लगभग 1.4 लाख, प्रत्येक स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 1 लाख रुपये हैं। वर्तमान में 14k की एसआईपी है (पराग पारीख फ्लेक्सी कैप में 2k, ग्रो निफ्टी टोटल मार्केट में 2k, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी 50 इंडेक्स में 2k, डीएसपी मुक्ति एसर्ट एलोकेशन में 2k, एसबीआई कॉन्ट्रा में 2k, टाटा निफ्टी मिड कैप 150 मोमेंटम 50 इंडेक्स में 2k, एचडीएफसी मिड कैप अवसर में 2k)। मेरे पास 16k ईएमआई के साथ एक HL चल रहा है और 20k की एक गोल्ड स्कीम मासिक जमा है। साथ ही बचत के लिए 20k का RD और 2 लाख रुपये की इमरजेंसी फंड FD है। मेरे मासिक खर्च लगभग 10-15k हैं। क्या मुझे NPS में निवेश करना चाहिए

Ans: इतनी कम उम्र में वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखना प्रभावशाली है। एक स्वस्थ आय और विविध निवेशों के साथ, आप अपने भविष्य के लिए एक मजबूत नींव रख रहे हैं। आपके वर्तमान SIP एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाते हैं, जो विभिन्न बाजार खंडों में विविधता लाते हैं।

NPS के संबंध में, यह समझ में आता है कि लॉक-इन अवधि आपके आराम के स्तर के अनुरूप नहीं हो सकती है। जबकि NPS कर लाभ और सेवानिवृत्ति नियोजन लाभ प्रदान करता है, ऐसे निवेश के रास्ते चुनना आवश्यक है जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और प्राथमिकताओं के साथ प्रतिध्वनित हों।

आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके निवेश को सुव्यवस्थित करने और उन्हें आपकी आकांक्षाओं के साथ अधिक निकटता से संरेखित करने में मदद कर सकता है। वे जोखिम सहनशीलता, समय सीमा और तरलता आवश्यकताओं जैसे कारकों पर विचार करते हुए आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

याद रखें, वित्तीय नियोजन एक गतिशील प्रक्रिया है। जैसे-जैसे आप अपने करियर और जीवन में आगे बढ़ते हैं, आपके लक्ष्य और प्राथमिकताएँ विकसित हो सकती हैं। अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा और समायोजन आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकते हैं। अच्छा काम करते रहें, और आपकी आगामी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति सोची-समझी योजना और विवेकपूर्ण निवेश रणनीतियों को दर्शाती है। 48 वर्ष की आयु में, आपके पास एक ठोस आय, विविध निवेश और महत्वपूर्ण बीमा कवरेज है। आइए आपकी वित्तीय स्थिति का विस्तार से विश्लेषण करें और आकलन करें कि क्या आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं, जिसमें आपके बेटे की शिक्षा और विवाह, और आपकी सेवानिवृत्ति शामिल है।

आय और बचत अवलोकन
आपका 1,95,000 रुपये प्रति माह का टेक-होम वेतन आपकी वित्तीय योजना के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। आपकी वर्तमान बचत और निवेश आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए स्पष्ट प्रतिबद्धता प्रदर्शित करते हैं।

पीपीएफ कॉर्पस
2026 में परिपक्व होने वाला आपका 20 लाख रुपये का पीपीएफ कॉर्पस एक बेहतरीन सुरक्षा जाल है। 500 रुपये का न्यूनतम वार्षिक योगदान खाते को सक्रिय रखने में मदद करता है और कर-मुक्त ब्याज अर्जित करना जारी रखता है। परिपक्वता पर, आप इस राशि का उपयोग अपने बेटे की शिक्षा या अन्य महत्वपूर्ण खर्चों के लिए कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश
आपका म्यूचुअल फंड निवेश 23.5 लाख रुपये के मूल निवेश से बढ़कर 53 लाख रुपये हो गया है। 50,000 रुपये की मासिक एसआईपी जारी रखना अनुशासित निवेश को दर्शाता है। यह रणनीति समय के साथ बाजार में उतार-चढ़ाव से होने वाले लाभ और लागत को औसत करने में मदद करती है।

रियल एस्टेट निवेश
आपके पास 1.2 करोड़ रुपये का घर है, जिसके लिए आपने भुगतान पूरा करने के लिए 8 लाख रुपये अलग रखे हैं। इसके अलावा, आप जिस घर में रहते हैं, उसकी कीमत 2.5 करोड़ रुपये है, जिसकी ईएमआई 93,000 रुपये है और 14 वर्षों में 89 लाख रुपये का बकाया ऋण है। ये संपत्तियाँ महत्वपूर्ण इक्विटी और स्थिरता प्रदान करती हैं।

बीमा और सेवानिवृत्ति बचत
स्वास्थ्य और टर्म बीमा
आपका 24 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवरेज और 1.5 करोड़ रुपये का टर्म बीमा विवेकपूर्ण उपाय हैं। ये पॉलिसियाँ अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं।

एनपीएस योगदान
एनपीएस में इसकी शुरुआत से ही 50,000 रुपये का आपका मासिक योगदान सेवानिवृत्ति बचत पर एक मजबूत फोकस को दर्शाता है। एनपीएस कर लाभ और एक संरचित सेवानिवृत्ति आय प्रदान करता है।

ईपीएफ योगदान
आपका ईपीएफ योगदान 8,500 रुपये प्रति माह है, जिसमें वर्तमान में 3 लाख रुपये हैं, जो सेवानिवृत्ति सुरक्षा की एक और परत जोड़ता है। ईपीएफ गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है और एक विश्वसनीय दीर्घकालिक बचत विकल्प है।

एलआईसी पॉलिसी
आपके पास तीन एलआईसी पॉलिसी हैं, जो 2029 और 2034 के बीच लगभग 15 लाख रुपये का रिटर्न देंगी। ये पॉलिसी बीमा और बचत दोनों लाभ प्रदान करती हैं, जो भविष्य में अतिरिक्त वित्तीय सहायता प्रदान करती हैं।

वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
बेटे की शिक्षा और विवाह
आपके बेटे की शिक्षा और विवाह महत्वपूर्ण वित्तीय मील के पत्थर हैं। उसकी वर्तमान आयु 16 वर्ष है, इसलिए शिक्षा व्यय आसन्न है। 2026 में आपके पीपीएफ की परिपक्वता और आपके म्यूचुअल फंड की निरंतर वृद्धि इन लागतों को कवर करने में मदद कर सकती है। विवाह व्यय के लिए, म्यूचुअल फंड और एलआईसी पॉलिसियों में आपकी अनुशासित बचत फायदेमंद होगी।

सेवानिवृत्ति योजना
आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति की ओर एक ठोस रास्ते पर हैं। एनपीएस, ईपीएफ और म्यूचुअल फंड में आपके निवेश, रियल एस्टेट परिसंपत्तियों के साथ, एक विविध पोर्टफोलियो बनाते हैं। यह विविधता जोखिम को कम करती है और स्थिर विकास सुनिश्चित करती है।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है। इसकी लंबी लॉक-इन अवधि अनुशासित बचत सुनिश्चित करती है। कर-मुक्त ब्याज इसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाता है।

म्यूचुअल फंड
आपके म्यूचुअल फंड निवेश ने अच्छा प्रदर्शन किया है, मूल निवेश से दोगुना हो गया है। मासिक SIP जारी रखने से रुपये की लागत औसत करने और बाजार की अस्थिरता का लाभ उठाने में मदद मिलती है। इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, जो निष्क्रिय रूप से बाजार को ट्रैक करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ आपका दृष्टिकोण सही है।

रियल एस्टेट
आपके रियल एस्टेट निवेश महत्वपूर्ण मूल्य और स्थिरता प्रदान करते हैं। 1.2 करोड़ रुपये का स्वामित्व वाला घर और 2.5 करोड़ रुपये का आवास पर्याप्त संपत्ति हैं। रियल एस्टेट अच्छे रिटर्न दे सकता है, लेकिन इसके लिए रखरखाव की भी आवश्यकता होती है और यह अन्य निवेशों की तुलना में कम लिक्विड हो सकता है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस एक बेहतरीन रिटायरमेंट सेविंग्स साधन है, जो बाजार से जुड़े रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है। आपका निरंतर योगदान रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए आपकी दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाता है। रिटायरमेंट पर संरचित निकासी और वार्षिकी विकल्प एक स्थिर आय प्रदान करते हैं।

कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ)
ईपीएफ गारंटीड रिटर्न के साथ रिटायरमेंट सेविंग्स का एक विश्वसनीय स्रोत है। आपका मासिक योगदान नियोक्ता के योगदान से पूरक बढ़ते कॉर्पस को सुनिश्चित करता है। ईपीएफ कर-कुशल भी है, जो कर-मुक्त ब्याज और निकासी लाभ प्रदान करता है।

जीवन बीमा निगम (एलआईसी) पॉलिसी
आपकी एलआईसी पॉलिसी बीमा कवरेज और बचत लाभ प्रदान करती हैं। गारंटीड रिटर्न, हालांकि मामूली है, वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। 2029 और 2034 के बीच परिपक्वता आय भविष्य के खर्चों को निधि देने में मदद करेगी।

ऋण प्रबंधन
89 लाख रुपये की बकाया राशि वाले होम लोन के लिए आपकी 93,000 रुपये की ईएमआई की सावधानीपूर्वक निगरानी की आवश्यकता है। अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए समय पर भुगतान सुनिश्चित करें। यदि अधिशेष धन उपलब्ध है, तो ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए पूर्व भुगतान विकल्पों पर विचार किया जाना चाहिए।

जोखिम प्रबंधन
आपकी स्वास्थ्य और टर्म बीमा पॉलिसियाँ पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपकी वर्तमान आवश्यकताओं को पूरा करती हैं, इन पॉलिसियों की समय-समय पर समीक्षा करें। पर्याप्त बीमा कवरेज आपके परिवार को आपातकालीन स्थिति में वित्तीय संकट से बचाता है।

सुधार के लिए सुझाव
पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है, समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और जोखिम का प्रबंधन करने में मदद करता है।

EPF योगदान बढ़ाएँ
यदि संभव हो तो अपने EPF योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। EPF आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने का एक सुरक्षित और कर-कुशल तरीका प्रदान करता है।

शिक्षा योजना
अपने बेटे की उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना बनाना शुरू करें। लागतों का अनुमान लगाएँ और अपने निवेशों को उसी के अनुसार संरेखित करें। यदि आवश्यक हो तो शिक्षा ऋण पर विचार करें, क्योंकि वे कम लागत वाले उधार विकल्प हो सकते हैं।

विवाह निधि
अपने बेटे की शादी के लिए एक समर्पित निवेश योजना बनाएँ। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित वाले, लंबी अवधि में अच्छे रिटर्न दे सकते हैं। नियमित रूप से अपनी आय का एक हिस्सा इस लक्ष्य की ओर निवेश करें।

आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है। इसमें कम से कम छह महीने के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। यह फंड आसानी से सुलभ होना चाहिए और इसे लिक्विड फॉर्म में रखा जाना चाहिए, जैसे कि बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड।

दीर्घकालिक निवेश रणनीति
विविधीकरण
विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाए रखें। विविधीकरण जोखिम को कम करता है और संभावित रिटर्न को बढ़ाता है। इक्विटी, डेट और रियल एस्टेट जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाएं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
कुशल फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न क्षमता प्रदान करते हैं, जो केवल बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं। उच्च व्यय अनुपात के बावजूद, उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
डायरेक्ट फंड में निवेश करने के लिए महत्वपूर्ण बाजार ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्रबंधित रेगुलर फंड, पेशेवर विशेषज्ञता और व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं। यह दृष्टिकोण सूचित निर्णय लेने और बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

निष्कर्ष
आप अपने वर्तमान निवेश और वित्तीय नियोजन के साथ एक सराहनीय पथ पर हैं। बचत, निवेश और बीमा कवरेज के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण वित्तीय सुरक्षा और विकास के प्रति स्पष्ट प्रतिबद्धता दर्शाता है। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें, बदलावों के अनुसार ढलें और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर बने रहें, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। आपका विविधीकृत पोर्टफोलियो, विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के साथ मिलकर आपको अपने लक्ष्य हासिल करने और एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास एक स्थिर सरकारी नौकरी और नियमित वेतन है।

1,35,000 रुपये का मासिक वेतन एक अच्छा आधार है।

कोई ऋण नहीं होने का मतलब है मजबूत वित्तीय स्वास्थ्य।

मासिक खर्च मध्यम है, लगभग 40,000 रुपये से 50,000 रुपये।

यह निवेश के लिए हर महीने अच्छा अधिशेष देता है।

आप किराये की आय के रूप में 14,500 रुपये भी कमाते हैं।

यह आपके नकदी प्रवाह में स्थिरता जोड़ता है।

आपके पास पहले से ही बचत बैंक खाते में 16 लाख रुपये हैं।

8 लाख रुपये एफडी में हैं।

पीपीएफ में 17 लाख रुपये एक मजबूत कर-बचत आधार है।

एनपीएस टियर 1 में 50,000 रुपये का योगदान कर कुशल है।

आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।

आपातकालीन निधि और तरलता योजना

आप आपातकालीन निधि के रूप में 5-6 लाख रुपये रखना चाहते हैं।

यह आपकी जीवनशैली के लिए उपयुक्त है।

इसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म फंड में रखें। बचत बैंक में बहुत ज़्यादा पैसे रखने से बचें। बैंक में बेकार पड़े 10 लाख रुपये खराब प्रदर्शन कर रहे हैं। उस पैसे से ज़्यादा रिटर्न मिलना चाहिए। पूरी रकम को FD में न रखें। ज़रूरत पड़ने पर इसका कुछ हिस्सा इस्तेमाल के लिए रखें। मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा आपने एक्टिव और इंडेक्स फंड दोनों में निवेश किया है। पुरानी होल्डिंग्स: इक्विटी लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सीकैप लंबी अवधि के लिए अच्छे हैं। अब एक क्रेडिट रिस्क फंड की ज़रूरत नहीं है। क्रेडिट रिस्क कैटेगरी में डिफॉल्ट का जोखिम होता है। MFD से सहायता लेकर धीरे-धीरे बाहर निकल सकते हैं। हाल ही में SIP में शामिल हैं: कई इंडेक्स फंड और ETF। स्मॉलकैप और मिडकैप में निवेश ज़्यादा है। सोने और चांदी पर एक फंड ऑफ़ फंड। इनमें सुधार की ज़रूरत है। अवलोकन इस प्रकार हैं: फंड में ओवरलैप से अक्षमता हो सकती है। इंडेक्स फंड में निवेश से सीमाएँ आती हैं। इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं, औसत रिटर्न देते हैं।

मंदी के दौरान सक्रिय प्रबंधन के लिए कोई लचीलापन नहीं।

वे बेहतर अवसरों को पकड़ने में विफल रहते हैं।

ट्रैकिंग त्रुटि और सेक्टर वजन असंतुलन चिंता का विषय हैं।

बाजार में सुधार के दौरान, वे समान रूप से कठिन हो जाते हैं।

वे केवल बहुत लंबी अवधि में, धैर्य के साथ काम करते हैं।

इसके बजाय:

सक्रिय फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वे बाजार के संकेतों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इससे जोखिम कम करने और संभावित लाभ बढ़ाने में मदद मिलती है।

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी समय पर बदलाव का मार्गदर्शन करेगा।

लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले कुछ अच्छे सक्रिय फंड बेहतर हैं।

नियमित समीक्षा प्रदर्शन और नियंत्रण में सुधार करती है।

गोल्ड और सिल्वर फंड ऑफ फंड:

हेज के रूप में अच्छा है, लेकिन कोर होल्डिंग नहीं है।

इसे पोर्टफोलियो के 5% से अधिक बनाने से बचें।

सोने से लंबी अवधि का रिटर्न औसत है।

चांदी अधिक अस्थिर है।

धन सृजन के लिए नहीं, बल्कि विविधीकरण के लिए उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड का उल्लेख नहीं किया गया है।
लेकिन अगर आप भविष्य में स्विच करने की योजना बनाते हैं:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

फंड मैनेजमेंट के लिए कोई सलाहकार सहायता नहीं।

आप रीबैलेंसिंग, एग्जिट पॉइंट से चूक सकते हैं।

MFD के ज़रिए नियमित प्लान आजीवन सहायता प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचित परिसंपत्ति आवंटन लाता है।

जब निर्णय निर्देशित होते हैं तो फीस के बाद रिटर्न बेहतर हो सकता है।

एसेट एलोकेशन रणनीति

आपको एसेट क्लास में संतुलित निवेश की आवश्यकता है।

यहाँ एक बेहतर संरचना है:

इक्विटी: लगभग 55-60%

ऋण: लगभग 20-25%

PPF + NPS: लगभग 15-20%

सोना + चांदी: लगभग 5%

FD या लिक्विड फंड: केवल आपातकालीन

आप 3-4 गुणवत्ता वाले सक्रिय इक्विटी फंड के साथ कोर बना सकते हैं:

एक फ्लेक्सीकैप

एक लार्ज और मिड-कैप

एक मिडकैप

एक संतुलित एडवांटेज या हाइब्रिड

स्थिरता के लिए एक रूढ़िवादी ऋण फंड जोड़ें।
ओवरलैपिंग या कमज़ोर फंड से स्विच करने के लिए MFD सहायता का उपयोग करें।

कई फंड में छोटी-छोटी SIP से बचें।
इसके बजाय, कम केंद्रित फंड में निवेश करें।
जहाँ फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं, वहाँ SIP राशि बढ़ाएँ।
बार-बार फंड बदलने से बचें।
3+ साल तक होल्डिंग की मानसिकता अपनाएँ।

SIP रणनीति की समीक्षा

15,500 रुपये की मौजूदा SIP अच्छी है।
आप इसे अब उपलब्ध अधिशेष के साथ बढ़ा सकते हैं।
आपके पास इसे बढ़ाकर 25,000 से 30,000 रुपये प्रति माह करने की क्षमता है।
इससे अगले 10-12 वर्षों में रिटायरमेंट कॉर्पस में सुधार होगा।
जब तक ज़रूरत न हो, नई योजनाएँ जोड़ने से बचें।
मौजूदा अच्छे प्रदर्शन करने वाली योजनाओं का उपयोग करें और उन्हें बढ़ाएँ।
हर 6 महीने में फंड रिटर्न को ट्रैक करें।
अपने MFD के परामर्श से खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं से बाहर निकलें।

PPF और NPS निवेश

PPF:

आप प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं।

यह कर-मुक्त और सुरक्षित है।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अच्छा है।

मैच्योरिटी तक योगदान करते रहें।

नामांकन को अपडेट रखें। एनपीएस टियर 1: 50,000 रुपये प्रति वर्ष कर बचत के लिए सहायक है। यह दीर्घकालिक और कम लागत वाला है। इक्विटी में निवेश को समायोजित किया जा सकता है। 60 वर्ष की आयु तक इसे ऐसे ही रहने दें। एनपीएस टियर 2: अनुशंसित नहीं है। कोई कर लाभ नहीं। लॉक-इन लचीलापन खराब है। इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करना बेहतर है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी अधिक तरल और पारदर्शी हैं। आपकी आवास योजना और परिसंपत्ति तरलता आप 5-6 साल बाद एक घर खरीदना चाहते हैं। आप मौजूदा घर को बेचना भी चाहते हैं। यदि यह आवश्यकता आधारित है तो यह ठीक है। लेकिन घर को निवेश के रूप में न लें। इसके लिए बहुत अधिक बचत का उपयोग न करें। रिटायरमेंट फंड पर समझौता न करने का प्रयास करें। सुनिश्चित करें कि तरलता और विविधीकरण बरकरार रहे। घर खरीदने से आपकी वित्तीय स्वतंत्रता बाधित नहीं होनी चाहिए। मेडिकल कवरेज प्लानिंग

आप सरकारी स्वास्थ्य योजना के अंतर्गत आते हैं।
लेकिन व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा की सलाह अभी भी दी जाती है।
सेवानिवृत्ति के बाद, कवरेज सीमित या धीमा हो सकता है।
निजी स्वास्थ्य कवर बाद में बचत की रक्षा करेगा।
अभी टॉप-अप के साथ 10-15 लाख रुपये का कवरेज प्राप्त करें।
पहले लेने पर प्रीमियम कम होता है।
इससे अस्पताल में तेजी से सहायता मिलती है और व्यापक कवरेज मिलता है।
चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है।
म्यूचुअल फंड लाभ पर कराधान
इक्विटी फंड कर में हाल ही में बदलाव किया गया है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% कर लगता है।
डेट फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब दर पर कर लगता है।
डेट पर अब कोई इंडेक्सेशन नहीं है।
बेचने की योजना समझदारी से बनाएं।
चरणों में लाभ की योजना बनाने के लिए MFD सहायता का उपयोग करें।
इससे एक वर्ष में उच्च कर से बचा जा सकता है।
बार-बार खरीदने और बेचने से बचें।
इक्विटी फंड में कम से कम 3 साल तक निवेशित रहें।
10 लाख रुपये के अधिशेष के लिए सुझाव

अपनी 16 लाख रुपये की बचत में से:

5-6 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड का उपयोग करें।

FD कम रिटर्न और खराब लिक्विडिटी देता है।

शेष 10 लाख रुपये:

2-3 इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5-6 लाख रुपये निवेश करें।

हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 2 लाख रुपये जोड़ें।

1-2 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में रखें।

STP का उपयोग करके 3-6 महीनों में एकमुश्त राशि फैलाएं।

नई SIP शुरू करें या मौजूदा फंड में टॉप-अप करें।

इससे विविधीकरण और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित होगा।
साथ ही अनियोजित जरूरतों के लिए 50,000 रुपये बफर के रूप में रखें।
एक बार में पूरी राशि का निवेश न करें।
धीरे-धीरे निवेश करने से बाजार जोखिम कम होता है।

संपत्ति और नामांकन योजना

कृपया नामांकन की जाँच करें:

बैंक खाते

पीपीएफ

एनपीएस

म्यूचुअल फंड

बीमा पॉलिसी

संपत्ति के दस्तावेज़

अकेली महिलाओं को लाभार्थियों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने की आवश्यकता है।
इससे विवाद और देरी से बचा जा सकता है।
यदि अभी तक वसीयत नहीं बनाई है तो एक सरल वसीयत बनाएँ।
यदि आपकी संपत्ति या प्राथमिकताएँ बदलती हैं तो नियमित रूप से अपडेट करें।

सेवानिवृत्ति की तैयारी और जीवनशैली निधि

आप अब 48 वर्ष के हैं।
सेवानिवृत्ति 10-12 वर्षों में आ सकती है।
इसलिए अगला दशक धन निर्माण के लिए महत्वपूर्ण है।
आपकी वर्तमान बचत अच्छी है, लेकिन इसे बढ़ावा देने की आवश्यकता है।
आपको इन पर अधिक ध्यान देना चाहिए:

एसआईपी वृद्धि

फंड प्रदर्शन समीक्षा

हर साल संपत्ति पुनर्संतुलन

सेवानिवृत्ति लक्ष्य ट्रैकिंग

चिकित्सा सहायता योजना

तरलता और कराधान योजना

जोखिम भरे रुझानों या आक्रामक उत्पादों से बचें।
सीएफपी-समर्थित एमएफडी से संगति और मार्गदर्शन मायने रखता है।
वार्षिक समीक्षा करें और अपने लक्ष्य कोष के विरुद्ध नज़र रखें।
लक्ष्य कोष से सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय मिलनी चाहिए।

मुद्रास्फीति और चिकित्सा मुद्रास्फीति के लिए कोष को समायोजित करें।

अंत में

आप वित्तीय रूप से अच्छे रास्ते पर हैं।

आपकी बचत, एसआईपी और अनुशासन सराहनीय हैं।

निवेश को अनुकूलित करने और फंड ओवरलैप को कम करने की आवश्यकता है।

उनकी सीमाओं के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

मार्गदर्शन के साथ सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

एनपीएस टियर 2 की सिफारिश नहीं की जाती है।

नियोक्ता द्वारा कवर किए जाने पर भी मेडिकल कवर जरूरी है।

पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी समर्थन का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक स्पष्ट योजना बनाएं।

एसेट एलोकेशन के साथ 10 लाख रुपये का निवेश करें।

हर साल विशेषज्ञ की मदद से प्रगति को ट्रैक करें।

आप एक आरामदायक और चिंता मुक्त सेवानिवृत्त जीवन के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment