मैं OPS योजना के तहत केंद्र सरकार का अधिकारी हूँ। मैं 2035 में सेवानिवृत्त होने जा रहा हूँ। वर्तमान में मैं म्यूचुअल फंड में 25 हजार रुपये और पीएफ में 15 हजार रुपये निवेश कर रहा हूँ। मासिक आय 1.8 लाख रुपये है। कृपया सलाह दें कि मेरे निवेश में कोई...

मैं OPS योजना के तहत केंद्र सरकार का अधिकारी हूँ। मैं 2035 में सेवानिवृत्त होने जा रहा हूँ। वर्तमान में मैं म्यूचुअल फंड में 25 हजार रुपये और पीएफ में 15 हजार रुपये निवेश कर रहा हूँ। मासिक आय 1.8 लाख रुपये है। कृपया सलाह दें कि मेरे निवेश में कोई बदलाव किया जाए ताकि मैं बिना आधिकारिक पेंशन के सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख रुपये प्राप्त कर सकूँ। मेरे पास 22 हजार रुपये की ईएमआई का होम लोन है।

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति और रिटायरमेंट लक्ष्यों को देखते हुए, यहाँ एक व्यापक दृष्टिकोण दिया गया है, जो आपको रिटायरमेंट के बाद सिर्फ़ अपनी आधिकारिक पेंशन पर निर्भर हुए बिना हर महीने ₹1 लाख कमाने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगा:

रिटायरमेंट कॉर्पस का मूल्यांकन करें: रिटायरमेंट के बाद अपने अनुमानित खर्चों का आकलन करें, जिसमें रहने का खर्च, चिकित्सा लागत और कोई अन्य वित्तीय दायित्व शामिल हैं।

निवेश की समीक्षा करें: म्यूचुअल फंड और पीएफ योगदान सहित अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके रिटायरमेंट उद्देश्यों के साथ संरेखित हैं। जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर विचार करें।

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: चूँकि आपकी रिटायरमेंट अभी कुछ साल दूर है, इसलिए म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। यह समय के साथ आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने में मदद करेगा।

रिटायरमेंट-ओरिएंटेड फंड्स का पता लगाएँ: रिटायरमेंट-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड या पेंशन प्लान में निवेश करने पर विचार करें जो रिटायरमेंट के बाद विकास की संभावना और नियमित आय प्रदान करते हैं। ये फंड रिटायरमेंट के दौरान स्थिर रिटर्न और आवधिक भुगतान प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

पीएफ योगदान का अनुकूलन करें: अपने पीएफ खाते में योगदान करना जारी रखें, क्योंकि यह कर लाभ के साथ एक विश्वसनीय रिटायरमेंट बचत मार्ग के रूप में कार्य करता है। यदि संभव हो तो अपने पीएफ अंशदान को बढ़ाने के विकल्प पर विचार करें।
ऋण का बोझ कम करें: वित्तीय देनदारियों को कम करने और सेवानिवृत्ति के बाद अन्य निवेशों या खर्चों के लिए धन मुक्त करने के लिए सेवानिवृत्ति से पहले अपने गृह ऋण का भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
पेशेवर सलाह लें: अपने विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के अनुरूप अनुकूलित सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें।
निवेशों की नियमित निगरानी करें: अपने निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर नज़र रखें और बाज़ार की स्थितियों, वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव या व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर आवश्यक समायोजन करें।
जानकारी रखें: अपनी सेवानिवृत्ति योजना रणनीति के बारे में सूचित निर्णय लेने के लिए प्रासंगिक वित्तीय समाचार, बाज़ार के रुझान और निवेश के अवसरों पर अपडेट रहें।
आपातकालीन निधि: अपनी सेवानिवृत्ति से पहले और सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अप्रत्याशित खर्चों या वित्तीय झटकों को कवर करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाए रखें।
इन चरणों का पालन करके और सूचित निवेश निर्णय लेने से, आप वित्तीय सुरक्षा और स्थिरता बनाए रखते हुए सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह ₹1 लाख कमाने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: आप 29 वर्ष के हैं, अविवाहित हैं और 58,000 रुपये मासिक कमाते हैं। आपने अपने वर्तमान निवेश और देनदारियों के बारे में बताया है। आप 2027 तक 29,882 रुपये की पर्सनल लोन की ईएमआई चुका रहे हैं। आप पीपीएफ, ईपीएफ, सोना, म्यूचुअल फंड, आरडी और शेयरों में निवेश कर रहे हैं। आपके पास 75 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी है। आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य 2 करोड़ रुपये है।

यह एक अच्छी पहल है। आपने पहले ही कई वित्तीय कदम उठाए हैं। आपका ध्यान कर्ज चुकाने, बचत बढ़ाने, सही निवेश चुनने और अपने 2 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करने पर होना चाहिए।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– वेतन: 58,000 रुपये प्रति माह।
– लोन की ईएमआई: 2027 तक 29,882 रुपये प्रति माह।
– वेतन का लगभग 51% ईएमआई में चला जाता है।
– बचत के लिए बहुत कम बचता है।
– यह ईएमआई एक वित्तीय बोझ है।
– सबसे पहले कर्ज़ का बोझ कम करना ज़रूरी है।
– आपातकालीन निधि का कोई ज़िक्र नहीं है।
– यह जोखिम भरा है।
– निवेश कई जगहों पर हैं, लेकिन बहुत व्यवस्थित नहीं हैं।
– आपके लक्ष्य की तुलना में कुल निवेश छोटा है।
– सेवानिवृत्ति का लक्ष्य दीर्घकालिक है, जो अच्छी बात है।
– जल्दी योजना बनाने से बेहतर संपत्ति बनाने में मदद मिलती है।

● कर्ज़ चुकाने को प्राथमिकता देने का महत्व

– पर्सनल लोन एक महंगा कर्ज़ है।
– यह हर महीने आपकी आधी कमाई ले लेता है।
– पर्सनल लोन पर ब्याज दर आमतौर पर ज़्यादा होती है।
– इससे आपकी संपत्ति निर्माण की गति धीमी हो जाती है।
– जब तक यह चुकाया नहीं जाता, आपकी बचत सीमित रहेगी।
– जब भी आपको बोनस या उपहार मिले, उसे समय से पहले चुकाने की कोशिश करें।
– नया कर्ज़ न लें।
– 2027 तक इसे पूरा करना बेहद ज़रूरी है।
– उसके बाद, बचत में तेज़ी से वृद्धि होगी।
– इससे आपकी निवेश क्षमता में सुधार होगा।

● तुरंत एक आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें

– आपकी योजना में किसी आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं है।
– कम से कम 3 से 6 महीने के खर्चों के लिए बचत होनी चाहिए।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन खाते में रखें।
– इससे आपको मानसिक शांति मिलती है।
– आपात स्थिति में भविष्य में कर्ज लेने से बचें।
– आपातकालीन निधि मज़बूत व्यक्तिगत वित्त का आधार है।
– इसे 1000 रुपये प्रति माह से भी धीरे-धीरे बनाएँ।
– इसे निवेश के पैसे से अलग रखें।

● पीपीएफ और ईपीएफ – अच्छा दीर्घकालिक अनुशासन

– आप पीपीएफ में हर महीने 5000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
– आपने इसमें 80,000 रुपये बचाए हैं।
– ईपीएफ में अभी 1,22,000 रुपये हैं।
– दोनों ही सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न देते हैं।
– सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
– लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं है।
– ये आपको 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने में मदद नहीं करेंगे।
– ये निश्चित आय विकल्प हैं।
– ये जोखिम कम करने में मदद करते हैं।
– लेकिन ये मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं दे सकते।
– इसलिए अपने लक्ष्य के लिए केवल इन्हीं पर निर्भर न रहें।

● भौतिक सोना - धन निर्माण के लिए आदर्श निवेश नहीं

– आप हर महीने 5000 रुपये का सोना खरीद रहे हैं।
– अब कुल 70,000 रुपये हैं।
– भौतिक सोने में सुरक्षा, भंडारण और तरलता संबंधी समस्याएँ हैं।
– यह नियमित आय नहीं देता।
– कोई कर लाभ भी नहीं।
– मूल्य वृद्धि धीमी और अनिश्चित है।
- भावना या उपहार के लिए सोना थोड़ी मात्रा में रखा जा सकता है।
- लेकिन दीर्घकालिक निवेश के रूप में नहीं।
- इसके बजाय, अधिक उत्पादक विकल्पों में निवेश करें।

● आरडी और शेयर - अपने आप में पर्याप्त नहीं

- आरडी में 7000 रुपये हैं।
- आरडी पर रिटर्न कम है।
- ब्याज कर योग्य है।
- यह अल्पकालिक बचत के लिए अच्छा है।
- लेकिन दीर्घकालिक धन के लिए नहीं।
- शेयर अभी 10,000 रुपये के हैं।
- शेयर वृद्धि देते हैं, लेकिन सीधे निवेश करने पर जोखिम भरा होता है।
- शोध और अनुशासन की आवश्यकता है।
- सीधे शेयरों में थोड़ा निवेश करना ठीक है।
- लेकिन आपका अधिकांश पैसा म्यूचुअल फंड में जाना चाहिए।

- म्यूचुअल फंड - धन सृजन की कुंजी

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 2000 रुपये निवेश करते हैं।
– यह अच्छी बात है, लेकिन आपकी उम्र के हिसाब से यह बहुत कम है।
– आप युवा हैं। आपके पास समय है।
– म्यूचुअल फंड 15-20 वर्षों में बेहतर रिटर्न देते हैं।
– आप सोच-समझकर जोखिम उठा सकते हैं।
– SIP के ज़रिए इक्विटी म्यूचुअल फंड रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए सबसे अच्छे हैं।
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– इंडेक्स फंड से बचें।
– अकुशल बाज़ार के कारण इंडेक्स फंड भारत में कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– अगर आपके पास वित्तीय कौशल की कमी है, तो डायरेक्ट प्लान न चुनें।
– CFP और MFD के ज़रिए नियमित प्लान बेहतर हैं।
– आपको सलाह, पुनर्संतुलन, समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग की सुविधा मिलती है।
– डायरेक्ट प्लान आपका मार्गदर्शन नहीं करते।
– मुश्किल बाज़ारों में आप ग़लत हो सकते हैं।
– इससे आपको व्यय अनुपात से ज़्यादा नुकसान होगा।

● टर्म इंश्योरेंस – एक समझदारी भरा कदम

– आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– आप हर महीने 1444 रुपये का भुगतान करते हैं।
– यह एक समझदारी भरा कदम है।
– यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– आपने इसे कम प्रीमियम पर जल्दी लॉक कर दिया है।
– सुनिश्चित करें कि नॉमिनी का विवरण अपडेट किया गया है।
– दुर्घटना और स्वास्थ्य बीमा अलग-अलग लें।
– ये भी समान रूप से महत्वपूर्ण हैं।
– केवल कंपनी के मेडिकल कवर पर निर्भर न रहें।

● 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य – क्या यह हासिल किया जा सकता है?

– हाँ, आपका लक्ष्य उचित है।
– आपके पास 60 साल की उम्र तक 30 साल का समय है।
– लेकिन आपको अपना मासिक निवेश बढ़ाना होगा।
– 2000 रुपये का SIP बहुत छोटा है।
– लोन चुकाने के बाद, इसे बढ़ाकर 10,000 रुपये या उससे ज़्यादा कर दें।
– इससे आप सही रास्ते पर आ जाएँगे।
– नियमित रूप से निवेश करते रहें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– सैलरी बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– बोनस का इस्तेमाल एकमुश्त निवेश के लिए करें।
– लंबे समय तक निवेशित रहें।
– इसी तरह चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।

● वित्तीय विकर्षणों से बचें

– बेतरतीब उत्पादों में निवेश न करें।
– आकर्षक शेयरों या IPO के पीछे न भागें।
– चिट फंड या पोंजी योजनाओं से बचें।
– यूलिप या एंडोमेंट प्लान को ना कहें।
– अगर आपके पास एलआईसी, यूलिप या निवेश-बीमा योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– उस पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– ये संपत्ति नहीं बनाते।
– ये बीमा और निवेश को एक ही समझ लेते हैं।
– स्पष्टता के लिए दोनों को अलग रखें।

● भविष्य की रणनीति – अभी से आपको क्या करना चाहिए

– पर्सनल लोन जल्द से जल्द चुकाएँ।
– कम से कम 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
– म्यूचुअल फंड में एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– भौतिक सोना खरीदना बंद करें।
– आरडी को धीरे-धीरे कम करें और बेहतर विकल्पों पर स्विच करें।
– हर साल 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर नज़र रखें।
– साल में एक बार एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें।
– बिना स्पष्ट योजना के निवेश न करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
– वे दीर्घकालिक योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।
– वे आपके लक्ष्यों का खाका तैयार करेंगे और आपको एसेट मिक्स के बारे में मार्गदर्शन देंगे।
– वे प्रगति पर नज़र रखेंगे और समय पर बदलाव की सलाह देंगे।

● लंबी अवधि में टैक्स और रिटर्न को नज़रअंदाज़ न करें

– आरडी ब्याज पर टैक्स वास्तविक लाभ को कम करता है।
– म्यूचुअल फंड में टैक्स के बाद बेहतर लाभ होते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% टैक्स लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट फंड पर इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– पीपीएफ और ईपीएफ टैक्स-फ्री हैं, लेकिन रिटर्न कम है।
– इसलिए विकल्पों के मिश्रण का इस्तेमाल करें।
– सिर्फ़ सुरक्षित ही नहीं, बल्कि समझदारी से निवेश करें।

● मासिक निवेश योजना (लोन खत्म होने के बाद)

– 2027 से सैलरी मुफ़्त लगेगी।
– आप हर महीने 30,000 रुपये की अतिरिक्त बचत करेंगे।
– उस समय से 15,000 से 20,000 रुपये की SIP शुरू करें।
– मौजूदा EPF, PPF में एकमुश्त छोटी राशि जमा करें।
– म्यूचुअल फंड को मुख्य निवेश इंजन के रूप में इस्तेमाल करें।
– इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इक्विटी के पक्ष में 70:30 का अनुपात बनाए रखें।
– CFP की मदद से सालाना पुनर्संतुलन करें।
– अगर आप आश्वस्त नहीं हैं तो DIY से बचें।

● भावनात्मक अनुशासन दीर्घकालिक सफलता की कुंजी है।

– बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं।
– तेजी के दौर में लालची न हों।
– SIP के साथ निरंतर बने रहें।
– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– लंबी अवधि की प्रक्रिया पर भरोसा रखें।
– असली दौलत धीरे-धीरे बनती है।
– भावनात्मक नियंत्रण निवेश के चुनाव जितना ही ज़रूरी है।

● अंततः

– आपने जल्दी शुरुआत कर दी है।
– यही आपका सबसे बड़ा फ़ायदा है।
– आप पहले से ही सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं। यह एक परिपक्व दृष्टिकोण है।
– अब ध्यान ऋण चुकाने और बचत बढ़ाने पर होना चाहिए।
– अपने लक्ष्य सरल और निश्चित रखें।
– म्यूचुअल फंड के ज़रिए समझदारी से निवेश करें।
– सीधे शेयर, सोना या जोखिम भरे विचारों से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– वे आपको कम तनाव के साथ अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेंगे।
– अगर आप अनुशासित रहेंगे तो वित्तीय आज़ादी दूर नहीं है।
– अपने पैसे को आपसे ज़्यादा मेहनत करने दें।
– छोटी शुरुआत करें लेकिन नियमित रहें।
– इसी तरह बड़ी दौलत बनती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment