मेरी उम्र 55 वर्ष है। कृपया सलाह दें कि अगले 15 वर्षों में 50 लाख कैसे कमाएँ। आय 75 हजार है, खर्च 35 हजार है। कोई EMI देय नहीं है।

Ans: यदि हम कुछ मान्यताओं का उपयोग करके गणना करें, जैसे कि सेवानिवृत्ति के बाद का जीवन 25 वर्ष; उस अवधि के दौरान 6% प्रति वर्ष की औसत मुद्रास्फीति, और लगभग 8% का पोर्टफोलियो रिटर्न (बाद में उच्च आवंटन के साथ इक्विटी और ऋण का विवेकपूर्ण मिश्रण मानते हुए), तो आपके पास लगभग 4.8 करोड़ रुपये का कोष होना चाहिए। इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि 2 लाख रुपये मासिक (15 वर्षों के बाद) से शुरू होने पर, आपकी मासिक आय अनुमानित मुद्रास्फीति से कम से कम 6% बढ़ जाए। और शून्य से शुरू करके, आपको इक्विटी: ऋण 50:50 मानते हुए प्रति माह लगभग 1.1 लाख रुपये का निवेश करना होगा और यह मासिक निवेश राशि हर साल कम से कम 5% बढ़नी चाहिए।

इस लक्ष्य कोष तक पहुंचने के लिए आपके पास 15 वर्षों का पर्याप्त लंबा रनवे है। इसलिए यदि आपकी जोखिम लेने की क्षमता इसकी अनुमति देती है तो आपको इक्विटी फंड के माध्यम से इक्विटी में एक बड़ा हिस्सा निवेश करने के लिए तैयार रहना चाहिए। आपके पास कुछ मौजूदा संपत्ति भी हो सकती है, जिसे भी इस सेवानिवृत्ति कोष के लिए निर्धारित किया जा सकता है।

जैसा कि उल्लेख किया गया है, इक्विटी आवंटन के लिए, पैसिव लार्जकैप फंड, फ्लेक्सीकैप फंड और लार्ज एंड मिडकैप फंड जैसी विविध इक्विटी फंड श्रेणियां चुनें (और यदि आपके पास पर्याप्त रूप से उच्च जोखिम लेने की क्षमता है, तो मिड-और-स्मॉल कैप फंड भी)। कर्ज के लिए आपका ईपीएफ+वीपीएफ के साथ पीपीएफ भी पर्याप्त होना चाहिए।

जब रिटायरमेंट का समय आएगा (15 साल में) तो आपको अपने पोर्टफोलियो को 2 बकेट में बांटना पड़ सकता है। एक आय आवश्यकताओं का ध्यान रखने के लिए (एससीएसएस, डेट फंड, पीपीएफ निकासी, बांड आदि के माध्यम से) और दूसरा विकास के लिए (इक्विटी फंड और ईटीएफ के माध्यम से)

Ans: 15 साल में ₹5 करोड़ का वेल्थ कॉर्पस बनाना
अपने लक्ष्य को समझना
अपनी पहली नौकरी शुरू करने और अपने वित्तीय भविष्य के बारे में सोचने के लिए बधाई। 15 साल में ₹5 करोड़ जमा करना एक महत्वाकांक्षी लेकिन अनुशासित निवेश के साथ हासिल किया जा सकने वाला लक्ष्य है।

एक स्पष्ट योजना बनाना
चूँकि आप हर महीने ₹1.2 लाख कमाते हैं, इसलिए आपके पास अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा बचाने और निवेश करने का एक महत्वपूर्ण अवसर है। आइए जानें कि इस लक्ष्य को कैसे प्राप्त किया जाए।

आपातकालीन निधि
निवेश शुरू करने से पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ। कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर बचत करें। इस निधि को आसान पहुँच के लिए लिक्विड सेविंग अकाउंट या शॉर्ट-टर्म फिक्स्ड डिपॉजिट में रखा जाना चाहिए।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। यह लागत को औसत करने में मदद करता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न मिल सकता है। अपने निवेश का एक बड़ा हिस्सा यहाँ लगाएँ।

लार्ज-कैप फंड: ये फंड स्थिर प्रदर्शन रिकॉर्ड वाली स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं।

मिड-कैप फंड: इन फंड में वृद्धि की संभावना अधिक होती है, लेकिन जोखिम थोड़ा अधिक होता है।

स्मॉल-कैप फंड: ये फंड उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन अधिक अस्थिर होते हैं। यहाँ एक छोटा हिस्सा निवेश करें।

2. ईएलएसएस फंड
इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं और तीन साल की लॉक-इन अवधि रखते हैं। वे आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ हो सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)
पीपीएफ एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश विकल्प है। यह धारा 80सी के तहत कर लाभ के साथ अच्छा रिटर्न प्रदान करता है। हालाँकि इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि है, लेकिन सुरक्षा और कर लाभ इसे एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश बनाते हैं।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस एक सरकारी समर्थित सेवानिवृत्ति बचत योजना है। यह कर लाभ और सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण प्रदान करता है। यह सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करने का एक अच्छा तरीका है।

स्टॉक
सीधे इक्विटी निवेश से पर्याप्त रिटर्न मिल सकता है, लेकिन इसमें जोखिम भी अधिक होता है। छोटे से शुरू करें और अनुभव प्राप्त करने के साथ-साथ अपने निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। दीर्घकालिक विकास क्षमता वाली मौलिक रूप से मजबूत कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करें।

सोना
सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है। भौतिक सोने के बजाय गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड ईटीएफ में निवेश करें। अपने निवेश का एक छोटा हिस्सा यहाँ आवंटित करें।

मासिक निवेश योजना
चूँकि आपका लक्ष्य ₹5 करोड़ जमा करना है, इसलिए आपको अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करने की आवश्यकता है। यह देखते हुए कि आप हर महीने ₹50,000 से ₹60,000 तक बचा सकते हैं, अपने निवेश को इस प्रकार आवंटित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप): ₹30,000

ELSS फंड: ₹10,000

PPF: ₹5,000

NPS: ₹5,000

स्टॉक: ₹5,000

गोल्ड: ₹5,000

नियमित निगरानी और समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं, हर छह महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें। प्रदर्शन और अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव के आधार पर आवंटन को समायोजित करें।

वित्तीय अनुशासन और सीख
अपनी निवेश योजना पर टिके रहकर वित्तीय अनुशासन बनाए रखें। व्यक्तिगत वित्त और निवेश के बारे में खुद को लगातार शिक्षित करें। व्यक्तिगत सलाह पाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें।

निष्कर्ष
जल्दी शुरुआत करके और समझदारी से निवेश करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए पर्याप्त धन जुटा सकते हैं। अपने निवेश को म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस, स्टॉक और सोने में विविधतापूर्ण बनाएं। वित्तीय अनुशासन बनाए रखें और ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 33 वर्ष के हैं और हर महीने 42,000 रुपये कमाते हैं। अपने परिवार के लिए एकमात्र कमाने वाले के रूप में, आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारी महत्वपूर्ण है। आप अगले 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं और यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपका परिवार वित्तीय रूप से सुरक्षित रहे। मैं आपको इन लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन करूँगा।

चरण 1: स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
आप अगले 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना चाहते हैं। इसे प्राप्त करने के लिए, अपने निवेश की समझदारी से योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आइए जानें कि वहाँ कैसे पहुँचें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपकी वित्तीय यात्रा संरचित है।

लक्ष्य राशि: 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये

समय सीमा: 15 वर्ष

मासिक निवेश की आवश्यकता: हम चर्चा करेंगे कि विभिन्न निवेश रणनीतियों के आधार पर 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए आपको हर महीने कितना निवेश करना होगा।

चरण 2: सही निवेश रणनीति चुनें
दीर्घकालिक धन सृजन के लिए, म्यूचुअल फंड में निवेश करना एक सिद्ध रणनीति है। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का संयोजन आपको विकास और स्थिरता प्रदान करेगा।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, खासकर 15 साल जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए। आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए जो समय के साथ बाजार से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिससे आपको इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न मिलता है।

डेट म्यूचुअल फंड: ये स्थिरता प्रदान करते हैं और आपके पोर्टफोलियो में जोखिम को कम करते हैं। हालांकि रिटर्न इक्विटी से कम है, लेकिन वे अधिक अनुमानित और सुरक्षित हैं।

SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान): SIP के माध्यम से निवेश करके, आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और समय के साथ धीरे-धीरे अपनी संपत्ति बना सकते हैं। SIP आपको रुपए की लागत औसत से लाभ उठाने और अनुशासित रहने में मदद करते हैं।

चरण 3: अपने परिवार को वित्तीय जोखिम से बचाना
चूंकि आप अपने परिवार के एकमात्र कमाने वाले सदस्य हैं, इसलिए आपके लिए अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है, अगर आपको कुछ हो जाता है। एक व्यापक बीमा योजना उनकी वित्तीय भलाई सुनिश्चित करने की कुंजी है।

टर्म इंश्योरेंस: टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी एक आवश्यक सुरक्षा उपकरण है। यह कम प्रीमियम पर उच्च कवर प्रदान करता है। अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपके परिवार को एकमुश्त राशि मिलेगी, जिससे उनकी वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होगी। अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना कवरेज पाने का लक्ष्य रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके परिवार के पास आपकी अनुपस्थिति में भी अपने खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन होगा।

स्वास्थ्य बीमा: जीवन बीमा के अलावा, स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है। चिकित्सा आपात स्थिति महंगी हो सकती है, और एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपकी बचत को प्रभावित किए बिना इन लागतों को कवर करेगी। सुनिश्चित करें कि आप और आपका परिवार एक अच्छी स्वास्थ्य योजना के तहत कवर हैं।

चरण 4: 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए मासिक निवेश
15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको अपेक्षित रिटर्न दर के आधार पर हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करना होगा। यहाँ बताया गया है कि आपको क्या लक्ष्य रखना चाहिए:

अपेक्षित रिटर्न दर: यदि आप इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करते हैं, तो आप लंबी अवधि में प्रति वर्ष औसतन 9-10% रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं।

मासिक SIP राशि: 9-10% के रिटर्न के आधार पर, आपको 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए SIP के माध्यम से प्रति माह लगभग 35,000-40,000 रुपये का निवेश करना होगा। यदि आप लगातार निवेश करते हैं और अनुशासित रहते हैं तो यह संभव है।

चरण 5: वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि
निवेश शुरू करने से पहले, एक आपातकालीन निधि बनाना महत्वपूर्ण है। इस फंड में कम से कम 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए। यह नौकरी छूटने, चिकित्सा आपात स्थिति या अन्य अप्रत्याशित खर्चों के मामले में वित्तीय सहायता के रूप में काम करेगा। इस पैसे को लिक्विड म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में रखने से ज़रूरत पड़ने पर आसानी से मिल जाएगा।

चरण 6: बेहतर रिटर्न के लिए टैक्स प्लानिंग
म्यूचुअल फंड टैक्स-कुशल हैं, लेकिन अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कराधान नियमों को समझना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: अगर आप 1 साल के बाद अपने इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है। इक्विटी पर शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड: डेट म्यूचुअल फंड पर लॉन्ग-टर्म और शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन दोनों पर आपके इनकम टैक्स स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड: टैक्स बचाने के लिए ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) फंड में निवेश करने पर विचार करें। ELSS आपको सेक्शन 80C के तहत सालाना 1.5 लाख रुपये तक टैक्स बचाने की सुविधा देता है, साथ ही इक्विटी मार्केट में निवेश करने का मौका भी देता है।

चरण 7: कम-उपज वाले उत्पादों से बचें
एंडोमेंट प्लान या ULIP जैसे कम-उपज वाले निवेश उत्पादों से बचें। ये उत्पाद कम रिटर्न देते हैं और इनकी फीस ज़्यादा होती है। इसके बजाय, म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें, जो बेहतर ग्रोथ और लचीलापन प्रदान करते हैं। यूलिप बीमा और निवेश का मिश्रण प्रदान करते हैं, लेकिन वे अक्सर म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश उत्पादों की तरह अच्छा प्रदर्शन नहीं करते हैं।

चरण 8: नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
जैसे-जैसे आपका निवेश बढ़ता है, अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। साल में कम से कम एक बार, मूल्यांकन करें कि क्या आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यदि आवश्यक हो, तो इक्विटी और डेट का सही मिश्रण बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

निवेश बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, उसी के अनुसार अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। इससे आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी।

चरण 9: रिटायरमेंट की योजना बनाएँ
हालाँकि आपका लक्ष्य 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये जमा करना है, लेकिन आपको अभी से अपने रिटायरमेंट की योजना बनानी शुरू कर देनी चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आप अपने बाद के वर्षों में वित्तीय रूप से सुरक्षित रहेंगे।

NPS (राष्ट्रीय पेंशन योजना): अपनी रिटायरमेंट योजना के लिए NPS में योगदान करने पर विचार करें। NPS एक कर-कुशल रिटायरमेंट बचत योजना है जो इक्विटी और डेट में निवेश प्रदान करती है।

अंतिम जानकारी
15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी से शुरुआत करें, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करें। टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस से अपने परिवार की सुरक्षा करें। अप्रत्याशित खर्चों से बचने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ। कर दक्षता पर नज़र रखें और यूलिप या एंडोमेंट प्लान जैसे कम रिटर्न वाले उत्पादों से बचें। नियमित समीक्षा और आपकी आय बढ़ने के साथ-साथ बढ़ते निवेश के साथ, आप आत्मविश्वास से अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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