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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 19, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by sourabh on Sep 19, 2025English
मेरी उम्र 45 वर्ष है, मेरे पास पीपीएफ में 30 लाख, एफडी में 40 लाख और पिछले 8 वर्षों से 15000 प्रति माह एसआईपी है, जिससे मुझे अच्छा रिटर्न मिल रहा है। मेरी एक 18 वर्षीय बेटी और 10 वर्षीय बेटा है। कृपया मुझे अगले 20 वर्षों के लिए सुझाव दें।
Ans: आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। 45 साल की उम्र में, दो बच्चों के साथ, आपकी योजनाएँ सही दिशा में हैं। आपने PPF, FD और म्यूचुअल फंड में अच्छी संपत्तियाँ बनाई हैं। 8 साल के लिए 15,000 रुपये का आपका SIP अनुशासन दर्शाता है। अब आपको अगले 20 सालों के लिए अपनी योजनाएँ बेहतर बनाने की ज़रूरत है।
"वर्तमान स्थिति"
PPF बैलेंस 30 लाख रुपये। सुरक्षित और दीर्घकालिक लॉक-इन।
FD बैलेंस 40 लाख रुपये। लिक्विड लेकिन पूरी तरह से कर योग्य।
8 साल से 15,000 रुपये मासिक SIP चल रहा है। कॉर्पस अच्छी तरह से बढ़ रहा है।
बेटी 18 साल की है, बेटा 10 साल का है।
आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए 20 साल हैं।
"ताकत"
मज़बूत बचत अनुशासन।
सुरक्षित और विकासोन्मुख संपत्तियों के बीच संतुलित निवेश।
दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए SIP में जल्दी शुरुआत।
लिक्विडिटी (FD) और लॉन्ग लॉक-इन (PPF) का अच्छा मिश्रण।
"सुधार के क्षेत्र"
एफडी बहुत ज़्यादा है। रिटर्न कम और कर योग्य है।
पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं दे पाएगा।
एसआईपी राशि, कोष और आय स्तर की तुलना में कम है।
दोनों बच्चों की शिक्षा लागत के लिए अलग-अलग योजना बनाने की ज़रूरत है।
सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य पर अभी विचार किया जाना चाहिए।
"पीपीएफ रणनीति"
पीपीएफ को सेवानिवृत्ति निधि के सुरक्षित हिस्से के रूप में रखें।
प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये से ज़्यादा न जोड़ें।
मौजूदा 30 लाख रुपये की राशि लगातार बढ़ेगी।
यह सुरक्षा तो देती है, लेकिन मुद्रास्फीति से पूरी तरह सुरक्षा नहीं देती।
"एफडी रणनीति"
40 लाख रुपये की एफडी बहुत ज़्यादा है।
एफडी में केवल 6 से 9 महीने के खर्च ही रखें।
बाकी राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
इससे पैसा कम कर वाले रिटर्न से विकास की ओर जाएगा।
" एसआईपी रणनीति
15,000 रुपये मासिक निवेश ठीक है, लेकिन आपकी उम्र के हिसाब से कम है।
हो सके तो एसआईपी को 40,000 से 50,000 रुपये मासिक तक बढ़ाएँ।
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
सेवानिवृत्ति कोष के लिए अगले 20 वर्षों तक निवेशित रहें।
"शिक्षा योजना"
18 साल की बेटी को जल्द ही उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी।
उसकी शिक्षा की ज़रूरतों के लिए एफडी का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।
इसके लिए एसआईपी या पीपीएफ में कोई बदलाव न करें।
बेटे के लिए, बच्चों पर केंद्रित या संतुलित फंडों में एसआईपी जारी रखें।
इससे उसकी उच्च शिक्षा से पहले 8 से 10 वर्षों तक विकास की संभावना रहेगी।
"सेवानिवृत्ति योजना"
आप 15 से 20 वर्षों में सेवानिवृत्त हो जाएँगे।
तब तक, बच्चों की शिक्षा और शादी भी हो जाएगी।
आपके म्यूचुअल फंड एसआईपी सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाएँगे।
पीपीएफ एक सुरक्षित आधार प्रदान करेगा।
एफडी मुख्य सेवानिवृत्ति साधन नहीं होना चाहिए।
म्यूचुअल फंड विकास का इंजन होना चाहिए।
"बीमा सुरक्षा"
सेवानिवृत्ति की आयु तक पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।
परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर भी आवश्यक है।
ये सुरक्षाएँ आपात स्थिति में आपके धन में कमी से बचाती हैं।
"कर दक्षता"
एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। एफडी निवेश कम करें।
पीपीएफ कर-मुक्त परिपक्वता देता है। इसे बनाए रखें।
म्यूचुअल फंड बेहतर कर-समायोजित रिटर्न देते हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है। एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
फिर भी, म्यूचुअल फंड एफडी से अधिक कुशल हैं।
"चरण-दर-चरण कार्रवाई"
एफडी को केवल 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए बनाए रखें।
अतिरिक्त एफडी को एसआईपी स्टेप-अप में पुनर्निवेशित करें।
पीपीएफ को केवल 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष पर जारी रखें।
एसआईपी को बढ़ाकर 40,000-50,000 मासिक करें।
बेटी की उच्च शिक्षा के लिए एफडी का एक हिस्सा आवंटित करें।
बेटे की भविष्य की ज़रूरतों के लिए नई एसआईपी बनाएँ।
टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर खरीदें या उसकी समीक्षा करें।
"मनोवैज्ञानिक आराम"
आपकी बचत की आदत पहले से ही मज़बूत है।
एफडी को म्यूचुअल फंड में बदलना जोखिम भरा लग सकता है।
लेकिन 20 वर्षों में, इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि देते हैं।
सुरक्षा और वृद्धि के बीच संतुलन बनाए रखें।
हर 2 से 3 साल में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
"अंततः"
पीपीएफ, एफडी और एसआईपी के साथ आपका आधार पहले से ही मज़बूत है।
एफडी कम करें, केवल न्यूनतम राशि ही रखें।
सुरक्षा के लिए पीपीएफ जारी रखें।
अगले 20 वर्षों के लिए एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करें।
बेटी की शिक्षा के लिए एफडी आवंटित करें, बेटे के लिए नई एसआईपी बनाएँ।
बीमा सुरक्षा सुनिश्चित करें।
यह दृष्टिकोण आपको शिक्षा, सेवानिवृत्ति और पारिवारिक ज़रूरतों को आत्मविश्वास से पूरा करने में मदद करेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
"वर्तमान स्थिति"
PPF बैलेंस 30 लाख रुपये। सुरक्षित और दीर्घकालिक लॉक-इन।
FD बैलेंस 40 लाख रुपये। लिक्विड लेकिन पूरी तरह से कर योग्य।
8 साल से 15,000 रुपये मासिक SIP चल रहा है। कॉर्पस अच्छी तरह से बढ़ रहा है।
बेटी 18 साल की है, बेटा 10 साल का है।
आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए 20 साल हैं।
"ताकत"
मज़बूत बचत अनुशासन।
सुरक्षित और विकासोन्मुख संपत्तियों के बीच संतुलित निवेश।
दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए SIP में जल्दी शुरुआत।
लिक्विडिटी (FD) और लॉन्ग लॉक-इन (PPF) का अच्छा मिश्रण।
"सुधार के क्षेत्र"
एफडी बहुत ज़्यादा है। रिटर्न कम और कर योग्य है।
पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन मुद्रास्फीति को पूरी तरह से मात नहीं दे पाएगा।
एसआईपी राशि, कोष और आय स्तर की तुलना में कम है।
दोनों बच्चों की शिक्षा लागत के लिए अलग-अलग योजना बनाने की ज़रूरत है।
सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य पर अभी विचार किया जाना चाहिए।
"पीपीएफ रणनीति"
पीपीएफ को सेवानिवृत्ति निधि के सुरक्षित हिस्से के रूप में रखें।
प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये से ज़्यादा न जोड़ें।
मौजूदा 30 लाख रुपये की राशि लगातार बढ़ेगी।
यह सुरक्षा तो देती है, लेकिन मुद्रास्फीति से पूरी तरह सुरक्षा नहीं देती।
"एफडी रणनीति"
40 लाख रुपये की एफडी बहुत ज़्यादा है।
एफडी में केवल 6 से 9 महीने के खर्च ही रखें।
बाकी राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
इससे पैसा कम कर वाले रिटर्न से विकास की ओर जाएगा।
" एसआईपी रणनीति
15,000 रुपये मासिक निवेश ठीक है, लेकिन आपकी उम्र के हिसाब से कम है।
हो सके तो एसआईपी को 40,000 से 50,000 रुपये मासिक तक बढ़ाएँ।
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
सेवानिवृत्ति कोष के लिए अगले 20 वर्षों तक निवेशित रहें।
"शिक्षा योजना"
18 साल की बेटी को जल्द ही उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी।
उसकी शिक्षा की ज़रूरतों के लिए एफडी का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।
इसके लिए एसआईपी या पीपीएफ में कोई बदलाव न करें।
बेटे के लिए, बच्चों पर केंद्रित या संतुलित फंडों में एसआईपी जारी रखें।
इससे उसकी उच्च शिक्षा से पहले 8 से 10 वर्षों तक विकास की संभावना रहेगी।
"सेवानिवृत्ति योजना"
आप 15 से 20 वर्षों में सेवानिवृत्त हो जाएँगे।
तब तक, बच्चों की शिक्षा और शादी भी हो जाएगी।
आपके म्यूचुअल फंड एसआईपी सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाएँगे।
पीपीएफ एक सुरक्षित आधार प्रदान करेगा।
एफडी मुख्य सेवानिवृत्ति साधन नहीं होना चाहिए।
म्यूचुअल फंड विकास का इंजन होना चाहिए।
"बीमा सुरक्षा"
सेवानिवृत्ति की आयु तक पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।
परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर भी आवश्यक है।
ये सुरक्षाएँ आपात स्थिति में आपके धन में कमी से बचाती हैं।
"कर दक्षता"
एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। एफडी निवेश कम करें।
पीपीएफ कर-मुक्त परिपक्वता देता है। इसे बनाए रखें।
म्यूचुअल फंड बेहतर कर-समायोजित रिटर्न देते हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है। एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
फिर भी, म्यूचुअल फंड एफडी से अधिक कुशल हैं।
"चरण-दर-चरण कार्रवाई"
एफडी को केवल 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए बनाए रखें।
अतिरिक्त एफडी को एसआईपी स्टेप-अप में पुनर्निवेशित करें।
पीपीएफ को केवल 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष पर जारी रखें।
एसआईपी को बढ़ाकर 40,000-50,000 मासिक करें।
बेटी की उच्च शिक्षा के लिए एफडी का एक हिस्सा आवंटित करें।
बेटे की भविष्य की ज़रूरतों के लिए नई एसआईपी बनाएँ।
टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर खरीदें या उसकी समीक्षा करें।
"मनोवैज्ञानिक आराम"
आपकी बचत की आदत पहले से ही मज़बूत है।
एफडी को म्यूचुअल फंड में बदलना जोखिम भरा लग सकता है।
लेकिन 20 वर्षों में, इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि देते हैं।
सुरक्षा और वृद्धि के बीच संतुलन बनाए रखें।
हर 2 से 3 साल में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
"अंततः"
पीपीएफ, एफडी और एसआईपी के साथ आपका आधार पहले से ही मज़बूत है।
एफडी कम करें, केवल न्यूनतम राशि ही रखें।
सुरक्षा के लिए पीपीएफ जारी रखें।
अगले 20 वर्षों के लिए एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करें।
बेटी की शिक्षा के लिए एफडी आवंटित करें, बेटे के लिए नई एसआईपी बनाएँ।
बीमा सुरक्षा सुनिश्चित करें।
यह दृष्टिकोण आपको शिक्षा, सेवानिवृत्ति और पारिवारिक ज़रूरतों को आत्मविश्वास से पूरा करने में मदद करेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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