मैं 40 वर्ष का हूँ और मेरा वेतन 2 लाख प्रति माह है और पीपीएफ 1.5 लाख प्रति माह है। मेरा एक बच्चा है और वह 7 साल का है और मेरे पास 2 ऋण हैं, 1 गृह ऋण है और 2 व्यक्तिगत ऋण हैं, दोनों 25 लाख और 10 लाख हैं। मुझे मेरे बच्चे के भविष्य और मेरी सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छी वित्तीय योजना का सुझाव दें और मैं एक खुशहाल सेवानिवृत्ति जीवन चाहता हूं।

Ans: आइए, 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने और अगले दो वर्षों में बच्चों के लिए योजना बनाने के अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, अपनी वित्तीय योजना के बारे में गहराई से जानें। हम इसे चरण दर चरण विभाजित करेंगे, जिसमें सभी पहलुओं को अच्छी तरह से शामिल किया जाएगा।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी मासिक आय 1.7 लाख रुपये है। आप पहले से ही SIP में 15,000 रुपये मासिक और PPF में 80,000 रुपये सालाना निवेश करके स्मार्ट निवेश विकल्प चुन रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 10 लाख रुपये की बीमा पॉलिसी है। यह एक अच्छी नींव है जिस पर आगे बढ़ना है।

बच्चों के लिए योजना बनाना
बच्चे होना एक रोमांचक मील का पत्थर है जो अतिरिक्त वित्तीय जिम्मेदारियों के साथ आता है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे तैयारी कर सकते हैं:

बच्चों से संबंधित खर्चों के लिए बजट बनाना
बच्चों के लिए महत्वपूर्ण वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है। आपको स्वास्थ्य सेवा, शिक्षा और रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए लागतों पर विचार करना होगा।

स्वास्थ्य सेवा: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा मातृत्व और बच्चे से संबंधित खर्चों को कवर करता है। प्रसव, टीकाकरण और नियमित जांच महंगी हो सकती है।

शिक्षा: शिक्षा निधि जल्दी शुरू करें। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और पहले से योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि आप बिना तैयारी के नहीं पकड़े जाएंगे। अपने बच्चे की शिक्षा के लिए विशेष रूप से एक अलग खाता या निवेश योजना स्थापित करने पर विचार करें।

दैनिक व्यय: कपड़े, भोजन और अन्य आवश्यकताओं की लागत शामिल करें। ये जल्दी से बढ़ सकते हैं, इसलिए बजट बनाना बुद्धिमानी है।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा
स्वास्थ्य बीमा: अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। मातृत्व लाभ और बाल स्वास्थ्य सेवा को शामिल करने वाली एक व्यापक योजना आवश्यक है।

जीवन बीमा: आपके बच्चे होने के बाद 10 लाख रुपये का आपका वर्तमान जीवन बीमा कवरेज अपर्याप्त हो सकता है। ऐसे कवर का लक्ष्य रखें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना हो। कवरेज बढ़ाने के लिए टर्म इंश्योरेंस एक किफ़ायती तरीका है।

सेवानिवृत्ति योजना
55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का मतलब है कि आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 21 वर्ष शेष हैं। यहाँ बताया गया है कि आरामदायक रिटायरमेंट कैसे सुनिश्चित करें:

रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी कोष का आकलन करें
अपनी जीवनशैली, मुद्रास्फीति और किसी भी मौजूदा दायित्व को ध्यान में रखते हुए, रिटायरमेंट के बाद आपको सालाना कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाएँ। इससे आपको एक लक्षित रिटायरमेंट कोष मिलेगा। उदाहरण के लिए, अगर आपको आज के हिसाब से 50,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता है, तो आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता होगी जो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए यह राशि जुटा सके।

SIP योगदान बढ़ाएँ
आपकी मौजूदा 15,000 रुपये की SIP एक बढ़िया शुरुआत है। हालाँकि, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इस राशि को बढ़ाने पर विचार करें। विविध म्यूचुअल फंड में SIP कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण लंबी अवधि में पर्याप्त वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

PPF योगदान
PPF कर लाभ के साथ एक सुरक्षित निवेश है। 80,000 रुपये के अपने वार्षिक योगदान को जारी रखें और इसे प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये की अधिकतम सीमा तक बढ़ाने पर विचार करें। PPF एक सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है और एक संतुलित पोर्टफोलियो का एक अच्छा घटक है।

निवेश में विविधता लाएं
जोखिम और प्रतिफल को प्रबंधित करने के लिए इक्विटी और ऋण के बीच अपने निवेश को संतुलित करें। इक्विटी लंबी अवधि में अधिक प्रतिफल प्रदान कर सकती है, जबकि ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं। विविधीकरण जोखिम को संतुलित करने और प्रतिफल को सुचारू बनाने में मदद करता है।

आपातकालीन निधि
कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और लंबी अवधि के निवेशों से बंधी नहीं होनी चाहिए। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा के रूप में कार्य करती है।

लंबी अवधि के निवेश
म्यूचुअल फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित ये फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक प्रतिफल प्रदान कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

सोना
सोने में अपने मौजूदा निवेश को जारी रखें। यह मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव का काम करता है और आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है। आर्थिक अनिश्चितता के समय में सोना एक सुरक्षित निवेश हो सकता है।

बीमा
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। जैसे-जैसे स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ती है, एक मजबूत स्वास्थ्य पॉलिसी आपकी बचत की रक्षा करेगी। ऐसी योजनाओं की तलाश करें जो कई तरह की बीमारियों को कवर करती हों और अस्पताल में भर्ती होने और इलाज के लिए पर्याप्त कवर प्रदान करती हों।

जीवन बीमा
अपने जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करें। भविष्य में परिवार में नए सदस्य आने पर आपको अधिक कवर की आवश्यकता हो सकती है। कम लागत पर पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस लेना उचित है। ऐसी पॉलिसी पर विचार करें जो आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर प्रदान करती हो।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन से पैसे की बचत हो सकती है और आपके निवेश में वृद्धि हो सकती है। धारा 80सी, 80डी और अन्य के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें।

धारा 80सी: पीपीएफ, ईएलएसएस, जीवन बीमा प्रीमियम और बच्चों की ट्यूशन फीस में निवेश 1.5 लाख रुपये तक की कटौती के लिए पात्र हैं।

धारा 80डी: अपने, जीवनसाथी, बच्चों और माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम कटौती के लिए पात्र हैं।

वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा और विवाह
अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए समर्पित फंड शुरू करके योजना बनाएं। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपके निवेश को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा।

शिक्षा: बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या समर्पित बचत योजना पर विचार करें। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति समय के साथ इस फंड को बढ़ाने में मदद करेगी।

विवाह: विवाह के खर्चों के लिए एक अलग फंड शुरू करें। फंड में लगातार वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए कम जोखिम वाले, दीर्घकालिक निवेश पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति
आपकी सेवानिवृत्ति योजना को एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करनी चाहिए। अपने सेवानिवृत्ति कोष की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा और अन्य लागतों को ध्यान में रखें। सुनिश्चित करें कि आपके पास विकास के लिए इक्विटी और स्थिरता के लिए ऋण का मिश्रण है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक संतुलित वित्तीय योजना बनाने में आपकी भविष्य की जरूरतों के सभी पहलुओं पर विचार करना शामिल है। SIP और PPF में आपके वर्तमान निवेश एक शानदार शुरुआत है, लेकिन इसमें अनुकूलन की गुंजाइश है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP बढ़ाएँ, अपने निवेश में विविधता लाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए एक साथ योजना बनाना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपका प्रश्न आपके भविष्य के बारे में गहन सोच को दर्शाता है, और यह हमेशा सराहनीय है। समय से पहले रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लिए एक साथ योजना बनाने के लिए एक तेज, सर्वांगीण रणनीति की आवश्यकता होती है। आइए इसे 360 डिग्री के आकलन के साथ देखें।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप बहुत ही महत्वपूर्ण चरण में हैं। यहाँ बताया गया है कि आपने पहले ही क्या हासिल कर लिया है:

आप 41 वर्ष के हैं और हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं।

आपके 12 और 5 वर्ष के 2 बच्चे हैं।

आपके पास 1 करोड़ रुपये का घर है।

आपके पास 75 लाख रुपये के प्लॉट हैं।

10 लाख रुपये पीएफ में हैं।

हाल ही में 30 हजार रुपये की एसआईपी शुरू की है।

आप एनपीएस में हर महीने 20 हजार रुपये का योगदान करते हैं।

आप अपने कार लोन के लिए 20 हजार रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं।

2 लाख रुपये का पर्सनल लोन बकाया है।

10 लाख रुपये 1 लाख सालाना एलआईसी प्रीमियम का भुगतान किया जाता है।

रिटायरमेंट लक्ष्य: 50 साल की उम्र से 2 लाख रुपये मासिक आय।

ये सभी अच्छे कदम हैं। लेकिन अब आपको बारीकियां और गहरी स्पष्टता की जरूरत है।

50 साल की उम्र में रिटायरमेंट: मुख्य वास्तविकताएं
50 साल की उम्र में रिटायर होना संभव है। लेकिन यह बहुत जल्दी है। आप 85 या उससे अधिक तक जीवित रह सकते हैं। इसका मतलब है कि आपको रिटायरमेंट के बाद कम से कम 35 साल तक आय की जरूरत है।

2 लाख रुपये मासिक लक्ष्य के साथ, यह सालाना 24 लाख रुपये है। और आपको हर साल महंगाई को भी मात देनी होगी।

आपको इन चीजों के लिए तैयार रहना चाहिए:

50 साल की उम्र के बाद शून्य आय।

60 और उसके बाद उच्च स्वास्थ्य सेवा लागत।

अपने बच्चों की उच्च शिक्षा और शादी के लिए सहायता करना।

बिना तनाव के आराम से जीवन जीना।

यह हासिल किया जा सकता है। लेकिन केवल अभी से तेज और प्रतिबद्ध योजना के साथ।

चरण 1: समेकित करें और प्राथमिकता तय करें
आइए अपने वर्तमान वित्त पर नज़र डालें और देखें कि क्या रखना है और क्या बदलना है।

आपके पास पहले से मौजूद संपत्तियाँ:

घर (1 करोड़ रुपये): रहने के लिए अच्छी सुरक्षा।

प्लॉट (75 लाख रुपये): इनसे आय नहीं होती।

पीएफ (10 लाख रुपये): दीर्घकालिक और सुरक्षित।

एनपीएस (चल रहा): दीर्घकालिक और कर-बचत।

एसआईपी (30 हजार रुपये मासिक): आगे की ओर एक बढ़िया कदम।

आपके पास मौजूद देनदारियाँ:

कार लोन की ईएमआई: 20 हजार रुपये/माह (1 साल में चुकानी होगी)।

पर्सनल लोन: 2 लाख रुपये (जल्द ही चुकाना होगा)।

एलआईसी: 1 लाख रुपये/वर्ष प्रीमियम।

तत्काल ध्यान देने योग्य क्षेत्र:

पर्सनल लोन तुरंत चुकाएँ।

अगले 12 महीनों में कार लोन चुकाने की योजना बनाएँ।

LIC पॉलिसी के लाभों की दोबारा जाँच करें।

चरण 2: LIC पॉलिसी की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें
यदि आपकी LIC एक पारंपरिक या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो यह आपके प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुकूल नहीं हो सकती है। ये देते हैं:

कम रिटर्न (लगभग 4% से 5%)

लंबे समय तक लॉक-इन

खराब लिक्विडिटी

आपको पूछना चाहिए:

परिपक्वता मूल्य क्या है?

समर्पण मूल्य क्या है?

क्या यह पर्याप्त जीवन जोखिम को कवर करता है?

यदि यह निवेश-सह-बीमा है:

इसे सरेंडर करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें (MFD + CFP रूट के माध्यम से)।

क्यों?

म्यूचुअल फंड अधिक पारदर्शी होते हैं।

लंबी अवधि में अधिक रिटर्न।

लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए बेहतर अनुकूल।

चरण 3: मासिक बजट वितरण
आपकी वर्तमान आय 2 लाख रुपये है। यहाँ बताया गया है कि आपको इसे उद्देश्य के साथ कैसे वितरित करना चाहिए।

आवश्यक जीवन और EMI:

घरेलू: रु. 50 हजार लगभग।

ईएमआई: 20 हजार रुपये (1 और साल के लिए)

एलआईसी प्रीमियम: 8,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें

निवेश:

एसआईपी: 30 हजार रुपये प्रति माह - जारी रखें और सालाना बढ़ाएं।

एनपीएस: 20 हजार रुपये प्रति माह - जारी रखें। लेकिन बहुत ज्यादा भरोसा न करें।

सुझाव:

लोन बंद होने के बाद, 20 हजार रुपये की ईएमआई को म्यूचुअल फंड एसआईपी में बदल दें।

1 साल के बाद 60 हजार रुपये से 70 हजार रुपये तक के कुल मासिक निवेश का लक्ष्य रखें।

चरण 4: बच्चों की शिक्षा की योजना
आपका बड़ा बच्चा 12 साल का है। इसलिए आपको 5-6 साल के भीतर शिक्षा के लिए कोष की जरूरत है।

छोटा बच्चा 5 साल का है। आपके पास योजना बनाने के लिए 12-13 साल हैं।

सुझाई गई कार्य योजना:

प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें।

दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड (MFD + CFP के माध्यम से) का उपयोग करें।

प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए मासिक 10K-15K रुपये आवंटित करें।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।

स्टॉक चयन में कोई लचीलापन नहीं।

अस्थिर चरणों में कम प्रदर्शन करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव के साथ समायोजित होते हैं।

फंड मैनेजर बाजार में होने वाले बदलावों को समझदारी से संभालते हैं।

चरण 5: रिटायरमेंट कॉर्पस बिल्डिंग
50 साल की उम्र में रिटायर होने और हर महीने 2 लाख रुपये पाने के लिए, आपको एक बड़ा कॉर्पस बनाना होगा।

अब आपको क्या करना चाहिए:

उच्च-विकास वाले म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

हर साल SIP में लगातार वृद्धि करें।

किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय को फिर से निवेश करें।

कार लोन बंद होने के बाद, SIP को 60K रुपये प्रति माह तक बढ़ाएँ।

लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, स्मॉल/मिड कैप फंड के संयोजन का उपयोग करें।

डायरेक्ट प्लान से बचें:

आप गलत स्कीम चुन सकते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित प्लान निगरानी सुनिश्चित करते हैं।

आपको उचित सहायता मिलती है।

आपके लिए समीक्षा और पुनर्संतुलन किया जाता है।

डायरेक्ट प्लान = कोई सहायता नहीं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित = निर्देशित विकास।

लंबी अवधि के रिटर्न में अंतर कमीशन के लायक है।

चरण 6: प्लॉट के साथ क्या करें?

आपके पास 75 लाख रुपये के प्लॉट हैं। लेकिन जमीन से आय नहीं होती। यह केवल एक निष्क्रिय संपत्ति है।

बेहतर प्लानिंग विकल्प:

3-5 साल में एक प्लॉट बेचें।

म्यूचुअल फंड और रिटायरमेंट लक्ष्यों में पैसा लगाएँ।

विविधता लाएँ। केवल संपत्ति की कीमत बढ़ने पर निर्भर न रहें।

प्लॉट फंड का उपयोग करके ऐसी वित्तीय संपत्ति बनाएँ जो मासिक आय दे।

चरण 7: स्वास्थ्य और जीवन बीमा
बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं। आपको चाहिए:

टर्म इंश्योरेंस:

कम से कम 1 करोड़ रुपये का कवर।

शुद्ध जोखिम कवर।

प्रीमियम बहुत कम हैं।

स्वास्थ्य बीमा:

10 लाख और 15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर।

दोनों बच्चों को शामिल करें।

बाद में अस्वीकृति से बचने के लिए जल्दी लें।

यूएलआईपी और एंडोमेंट प्लान से बचें।

वे खराब सुरक्षा और रिटर्न देते हैं।

चरण 8: आपातकालीन निधि और बफर
आपातकालीन निधि में कम से कम 6-8 महीने के खर्च रखें।

इन विकल्पों का उपयोग करें:

लिक्विड म्यूचुअल फंड।

बचत बैंक में स्वीप-इन एफडी।

आपातकालीन जरूरतों के लिए इक्विटी का उपयोग न करें।

आपातकालीन निधि मन की शांति देती है।

चरण 9: अधिकतम दक्षता के लिए कर नियोजन
आप पहले से ही उपयोग कर रहे हैं:

एनपीएस - 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती देता है।

पीएफ - 80C के अंतर्गत।

बेहतर कर लाभ के लिए इन्हें जोड़ें:

ELSS म्यूचुअल फंड - 3 साल का लॉक-इन।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम - 80D कटौती।

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम - 80C के अंतर्गत।

सिर्फ़ कर बचाने के लिए निवेश न करें। इसे अपने लक्ष्यों से जोड़ें।

चरण 10: ट्रैक करें, समीक्षा करें और सही दिशा में आगे बढ़ें
हर 6 महीने में:

अपने सभी निवेशों की समीक्षा करें।

SIP और लक्ष्यों को ट्रैक करें।

ज़रूरत पड़ने पर फंड को फिर से संतुलित करें।

अगर इसे खुद मैनेज करना मुश्किल लगता है, तो CFP के साथ पार्टनरशिप करें।

उनकी सलाह लक्ष्य से जुड़ी और संरचित होती है।

अंत में
आपकी वित्तीय यात्रा अच्छी तरह से शुरू हो गई है। आपके पास बड़े सपने हैं। और आप कदम उठाने के लिए तैयार हैं।

अब आपको ये करना चाहिए:

जल्दी से लोन चुकाएँ।

ज़्यादा से ज़्यादा पैसे म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

कम रिटर्न वाली LIC/बीमा पॉलिसियाँ बंद करें।

समर्पित SIP के साथ बच्चों का भविष्य सुरक्षित करें। 50 साल की उम्र तक 4-5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड तैयार करें।

स्टेप-अप एसआईपी, अनुशासन और प्रतिबद्धता के ज़रिए ऐसा करें।

लगातार बने रहें। शॉर्टकट से बचें। ट्रेंड और सुनी-सुनाई बातों पर ध्यान न दें।

अपने पैसे को अपने लक्ष्यों के लिए काम करने दें, किसी और की राय के लिए नहीं।

जल्दी रिटायरमेंट किस्मत से नहीं होता। यह संरचित कार्रवाई और स्मार्ट प्लानिंग से होता है।

शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 2 लाख रुपये प्रति माह कमा रहे हैं। आप PPF में सालाना 1.5 लाख रुपये भी जमा करते हैं। आपका बच्चा 8 साल का है। आप अभी 40 साल के हैं। आपके पास दो लोन भी हैं - एक 25 लाख रुपये का होम लोन और दूसरा 10 लाख रुपये का पर्सनल लोन।

आइए अब आपकी पूरी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और एक ठोस योजना बनाएँ।

आपकी आय, बचत और नकदी प्रवाह

2 लाख रुपये का मासिक वेतन योजना बनाने के लिए अच्छी गुंजाइश देता है।

1.5 लाख रुपये का PPF सालाना एक अनुशासित बचत की आदत है।

यह वित्तीय जागरूकता को दर्शाता है। बहुत अच्छी शुरुआत है।

आपकी वर्तमान बचत दर में सुधार की आवश्यकता है।

लोन की कुल EMI आपके मासिक अधिशेष को कम कर सकती है।

आपको अपने मासिक अधिशेष को स्पष्ट रूप से जानना होगा।

इसके बिना, योजना अधूरी रह जाएगी।

हर महीने कुल खर्च + EMI की गणना करें।

2 लाख रुपये में से घटाएँ।

शेष राशि निवेश में लगानी चाहिए।

आपके ऋण और ऋण की स्थिति

होम लोन 25 लाख रुपये का है।

पर्सनल लोन 10 लाख रुपये का है।

होम लोन दीर्घकालिक होता है और इसमें कर लाभ होता है।

पर्सनल लोन अल्पकालिक होता है और इसमें उच्च ब्याज दर होती है।

होम लोन कोई आपातकालीन स्थिति नहीं है।

लेकिन पर्सनल लोन जल्दी चुकाना ज़रूरी है।

अतिरिक्त ईएमआई या एकमुश्त राशि पहले पर्सनल लोन में जानी चाहिए।

होम लोन को नियमित ईएमआई के साथ चालू रखें।

होम लोन का जल्दी से जल्दी भुगतान करने की कोशिश न करें।

उस पैसे का इस्तेमाल निवेश बढ़ाने में करें।

होम लोन को कर बचत और नकदी प्रवाह के लिए रखें।

लेकिन उच्च लागत वाले कर्ज को कम करना अपनी सर्वोच्च प्राथमिकता बनाएँ।

बच्चे की शिक्षा के लिए लक्ष्य योजना

आपका बच्चा अभी 8 साल का है।

आपके पास उच्च शिक्षा के लिए लगभग 9-10 साल हैं।

भविष्य में खर्च ज़्यादा होगा।

इसके लिए योजना बनाने में देरी न करें।

इस लक्ष्य को सेवानिवृत्ति के लक्ष्य से अलग रखें।

केवल शिक्षा के लिए लक्ष्य-आधारित एसआईपी शुरू करें।

3-4 डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

लार्ज कैप, मिड कैप और फ्लेक्सी कैप का मिश्रण अच्छा है।

आप 15,000 रुपये से 20,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत कर सकते हैं।

वेतन बढ़ने पर इसे हर साल बढ़ाएँ।

यह फंड केवल आपके बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए है।

लक्ष्य से पहले निकासी न करें।

खुशहाल सेवानिवृत्ति जीवन योजना

आप अभी 40 वर्ष के हैं।

आपके पास 18-20 कार्य वर्ष शेष हैं।

यह एक बड़ा कोष बनाने के लिए पर्याप्त है।

लेकिन सेवानिवृत्ति योजना में देरी न करें।

सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।

आप स्थिरता के लिए पीपीएफ रख सकते हैं।

लेकिन केवल पीपीएफ पर निर्भर न रहें।

यह लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

फ्लेक्सी कैप, लार्ज कैप और मल्टी-कैप फंड अच्छे काम करते हैं।

20,000-25,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।

हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

इसे बच्चे के लक्ष्य के साथ मिलाने से बचें।

अलग-अलग फ़ोलियो और उद्देश्य रखें।

आपातकालीन निधि अनिवार्य है

सभी के पास आपातकालीन निधि होनी चाहिए।

कम से कम 6 महीने के खर्चों का हिसाब रखना चाहिए।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत बैंक में रखें।

इसे इक्विटी में निवेश नहीं करना चाहिए।

आपातकालीन निधि लक्ष्यों के लिए नहीं है।

यह केवल अप्रत्याशित घटनाओं के लिए है।

स्वास्थ्य, नौकरी छूटना, या घर की मरम्मत - किसी भी स्थिति में।

स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा

फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।

10-15 लाख रुपये का कवरेज आपके परिवार के लिए अच्छा है।

केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें।

अलग से टर्म इंश्योरेंस भी लें।

कवरेज वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।

यह केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए।

कोई यूलिप नहीं, कोई एंडोमेंट नहीं, कोई मनी-बैक नहीं।

अगर आपके पास ऐसी कोई एलआईसी या यूलिप योजना है, तो उसे अभी सरेंडर कर दें।

एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

टर्म इंश्योरेंस कम लागत वाला और पूरी तरह से सुरक्षा प्रदान करता है।

एसेट एलोकेशन रणनीति

सफलता के लिए सही एसेट एलोकेशन ज़रूरी है।

आपकी उम्र 40 साल है, इसलिए इक्विटी में 60-70% निवेश होना चाहिए।

डेट एलोकेशन 20-30% हो सकता है।

गोल्ड या मल्टी-एसेट फंड के लिए 5-10% निवेश रखें।

यह संतुलन पोर्टफोलियो को स्थिर और बढ़ता हुआ रखता है।

पूरी तरह से आक्रामक या पूरी तरह से सुरक्षित निवेश न करें।

सभी एसेट क्लास का मिश्रण शांति और विकास देता है।

सीएफपी वाले रेगुलर फंड क्यों बेहतर हैं?

डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन नहीं देते।

बाज़ार में गिरावट के दौरान आपको सहारा नहीं मिलेगा।

एमएफडी और सीएफपी के ज़रिए रेगुलर प्लान सलाह देते हैं।

वे नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन भी करते हैं।

इससे भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद मिलती है।

एक प्रमाणित योजनाकार लक्ष्य-आधारित सुझाव देता है।

लागत में अंतर कम होता है।

लेकिन लाभ बड़े और दीर्घकालिक होते हैं।

स्वयं प्रयोग करने के बजाय मार्गदर्शन चुनें।

इन लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।

वे बाजार को मात नहीं देते।

गिरावट के दौरान उनका प्रदर्शन खराब होता है।

कोई सुरक्षा या समय पर कार्रवाई नहीं की जाती।

भारतीय बाजार में सक्रिय फंड बेहतर हैं।

उनके पास कुशल फंड मैनेजर हैं।

ये मैनेजर बाजार के अनुसार रणनीति बदलते हैं।

इससे बेहतर रिटर्न और कम नुकसान होता है।

इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन रिटर्न कम होता है।

वेतन वृद्धि के साथ निवेश बढ़ाएँ

हर साल आपका वेतन बढ़ सकता है।

इस बढ़ोतरी का उपयोग SIP बढ़ाने के लिए करें।

केवल जीवनशैली न बढ़ाएँ।

हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

इस तरह आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ेगी।

इसके अलावा, अतिरिक्त आय से पर्सनल लोन का भुगतान तेज़ी से करें।

फिर रिटायरमेंट SIP में और बढ़ोतरी करें।

टैक्स प्लानिंग ऑप्टिमाइज़ेशन

आप पहले से ही PPF में निवेश करते हैं।

आप धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये तक का दावा कर सकते हैं।

धारा 24 के तहत होम लोन के ब्याज का भी दावा करें।

म्यूचुअल फंड्स को समझदारी से भुनाएँ।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

डेट फंड्स पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

टैक्स बचाने के लिए निकासी को वर्षों में बाँटें।

अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करते रहें

हर साल अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

फंड के प्रदर्शन और जोखिम के स्तर की जाँच करें।

खराब फंड्स को बदलें।

यदि हो सके तो SIP की राशि बढ़ाएँ।

सुनिश्चित करें कि प्रत्येक लक्ष्य सही दिशा में हो।

यदि परिसंपत्ति आवंटन लक्ष्य से भटक जाता है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।

सभी ऋणों, बीमा और दस्तावेज़ों पर नियमित रूप से नज़र रखें।

भावनात्मक खर्च पर ध्यान दें।

गैजेट्स या यात्रा के लिए अनावश्यक ईएमआई से बचें।

लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, साथियों के दबाव पर नहीं।

अपने बच्चे को पैसे के मूल्यों के बारे में कम उम्र से ही सिखाएँ।

अपनी जीवनशैली अपनी आय से कम रखें।

पहले बचत करें, फिर खर्च करें।

योजना बनाने में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।

धन नियोजन एक संयुक्त प्रयास होना चाहिए।

जीवनसाथी के साथ वित्तीय लक्ष्यों पर चर्चा करें।

सुनिश्चित करें कि दोनों एकमत हों।

निवेश संबंधी अपडेट में जीवनसाथी को शामिल करें।

दस्तावेज़ दोनों के लिए सुलभ रखें।

मज़बूत योजना बनाने के लिए चेकलिस्ट

आपातकालीन निधि बनाएँ: 6 महीने

पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ

कर लाभ के लिए होम लोन जारी रखें

शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए SIP शुरू करें

हर साल SIP बढ़ाएँ

टर्म और स्वास्थ्य बीमा करवाएँ

हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

MFD और CFP के ज़रिए निवेश करें

ULIP, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

भावनात्मक और आवेगपूर्ण खर्च से बचें

अंततः

आपकी कमाई की क्षमता अच्छी है।

आपने PPF शुरू किया है और यह एक अच्छा संकेत है।

अब अपने बच्चे और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक योजना बनाएँ।

लक्ष्यों को अलग और स्पष्ट रखें।

निवेश धीरे-धीरे और लगातार बनाएँ।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको बेहतर मार्गदर्शन देगा।

कार्रवाई में देरी न करें। चरण-दर-चरण शुरुआत करें।

दीर्घकालिक सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित करें, न कि अल्पकालिक रिटर्न पर।

आप अपने बच्चे को एक मज़बूत भविष्य दे सकते हैं।

आप एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का आनंद भी ले सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: लक्ष्मण, 44 साल की उम्र में, आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं। ₹2 लाख के टेक-होम वेतन के साथ, आप अच्छा कर रहे हैं, लेकिन अभी अपने वित्त को सुव्यवस्थित करने से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति सुनिश्चित होगी। सबसे पहले, अपने आगामी ₹50 लाख PPF मैच्योरिटी के एक हिस्से का उपयोग ₹9 लाख के पर्सनल लोन को चुकाने के लिए करें - जिससे आप उच्च ब्याज वाले कर्ज से मुक्त हो जाएंगे। फिर, 60 साल की उम्र तक ₹2.5-3 करोड़ का रिटायरमेंट फंड बनाने को प्राथमिकता दें। जारी रखें और, यदि संभव हो, तो अपने NPS योगदान को बढ़ाएँ और संतुलित और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। अपने बेटे की शिक्षा के लिए, रूढ़िवादी फंड में ₹15-20 लाख आवंटित करें और ₹10-15K मासिक SIP शुरू करें। इसके अलावा, किसी भी अधिशेष का उपयोग करके अगले 7-8 वर्षों में ₹42 लाख के होम लोन का प्रीपेमेंट करने की योजना बनाएं। आपातकालीन स्थितियों के लिए ₹5-7 लाख लिक्विड रखें और पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें। अनुशासन और लगातार निवेश के साथ, आप अपने परिवार और सेवानिवृत्ति दोनों लक्ष्यों को आसानी से प्राप्त कर सकते हैं। ध्यान केंद्रित रखें - आप सही रास्ते पर हैं।

सादर, नितिन नरखेड़े - संस्थापक, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब,
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: प्रिय महोदय,

आप ​​43 वर्ष के हैं और आपकी प्रोफ़ाइल इस प्रकार है:

मासिक वेतन: ₹1.2 लाख

बच्चे: 15 और 8 वर्ष

कोई ऋण नहीं

बैंक एफडी: ₹15 लाख

पीपीएफ: ₹12 लाख

म्यूचुअल फंड: ₹1.5 करोड़

प्राथमिक निवास: ₹1.5 करोड़

निवेश संपत्ति: ₹1 करोड़, ₹35,000 प्रति माह किराया (लगभग ₹4.2 लाख प्रति वर्ष)

अवलोकन

मज़बूत आधार - आपकी निवल संपत्ति पहले से ही लगभग ₹3 करोड़+ (किराये की संपत्ति को छोड़कर) है और आपकी कोई देनदारी नहीं है।

नकदी प्रवाह - किराये की आय सालाना लगभग ₹4.2 लाख जोड़ती है, जो आपकी बचत में वृद्धि करती है।

बच्चों की शिक्षा - पहले बच्चे (15) को 3 साल के भीतर उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी; दूसरे (8) को लगभग 10 साल में।

सेवानिवृत्ति अवधि - मानक सेवानिवृत्ति (58-60 वर्ष की आयु) से पहले आपके पास लगभग 15 वर्ष हैं।

कार्य योजना

1. शिक्षा योजना

एक अलग लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो आवंटित करें:

15 वर्षीय बच्चे के लिए: 3-5 वर्षों में लगभग ₹30-40 लाख की आवश्यकता (घरेलू + संभवतः विदेश में अधिक)। पूँजी की सुरक्षा के लिए अल्पकालिक ऋण निधि + संतुलित लाभ निधि के मिश्रण का उपयोग करें और साथ ही कुछ वृद्धि की अनुमति भी दें।

8 वर्षीय बच्चे के लिए: 10 वर्षों में लगभग ₹50-60 लाख की आवश्यकता। SIP/STP के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड (विविध सूचकांक/फ्लेक्सी-कैप) का उपयोग करें, क्योंकि आपके पास चक्रवृद्धि के लिए समय है।

2. सेवानिवृत्ति कोष

मासिक खर्च लगभग ₹1 लाख (वार्षिक ₹12 लाख) होने के कारण, आपको सेवानिवृत्ति पर लगभग ₹4-5 करोड़ के कोष की आवश्यकता होगी (4% निकासी नियम मानकर)।

मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष (₹1.5 करोड़) 15 वर्षों में (10-11% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर पर) लगभग ₹5-6 करोड़ तक बढ़ सकता है, बशर्ते SIP जारी रहें।

किराये की आय (लगभग ₹35,000/माह, मुद्रास्फीति-समायोजित) स्थिरता प्रदान करती है।

3. पोर्टफोलियो आवंटन

इक्विटी (दीर्घकालिक वृद्धि): 60-65%

ऋण/पीपीएफ/एफडी (स्थिरता + निकट भविष्य में शिक्षा): 25-30%

रियल एस्टेट: 10-15% (आपके दूसरे घर द्वारा पहले से ही कवर किया गया)

सोना/एसजीबी: 5% (मुद्रास्फीति से बचाव)

आपातकालीन निधि: हर समय ₹8-10 लाख की तरलता बनाए रखें।

4. सुरक्षा और जोखिम प्रबंधन

पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस (वार्षिक आय का 10-12 गुना)।

परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर (20-25 लाख फ्लोटर)।

शिक्षा पोर्टफोलियो को अलग रखना चाहिए ताकि सेवानिवृत्ति के पैसे में कोई बाधा न आए।

निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं। यदि आप शिक्षा निधि को अलग से सुरक्षित रखते हैं और म्यूचुअल फंड में नियमित SIP जारी रखते हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति और दोनों बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य आसानी से प्राप्त किए जा सकते हैं। किराये की आय अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है।

म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai