मेरी उम्र 40 साल है. सालाना आय 18 लाख. ओसीडी, थायराइड, कोलेस्ट्रॉल, थोड़ा उच्च यूरिक एसिड है। प्रत्येक स्वास्थ्य समस्या के लिए नियमित दवा लें। 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदना चाहते हैं. कृपया सर्वोत्तम टर्म प्लान की सलाह दें और कैसे अस्वीकृत न हों।

Ans: यह सराहनीय है कि आप मेडिकल और टर्म इंश्योरेंस दोनों पर विचार कर रहे हैं। यहाँ प्रत्येक पर कुछ सलाह दी गई है:

मेडिकल इंश्योरेंस पॉलिसी:
मेडिकल इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते समय, निम्नलिखित पर विचार करें:

कवरेज राशि: पर्याप्त कवरेज वाली पॉलिसी चुनें जो बड़े मेडिकल खर्चों को संभाल सके।

पहले से मौजूद बीमारियाँ: जाँच करें कि पॉलिसी पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करती है या नहीं, और क्या कोई प्रतीक्षा अवधि है।

नेटवर्क अस्पताल: सुनिश्चित करें कि पॉलिसी कैशलेस उपचार के लिए अस्पतालों का एक विस्तृत नेटवर्क प्रदान करती है।

क्लेम प्रक्रिया: सरल और परेशानी मुक्त क्लेम प्रक्रिया वाली पॉलिसियों की तलाश करें।

अतिरिक्त लाभ: कुछ पॉलिसियाँ OPD कवरेज, मातृत्व लाभ आदि जैसे लाभ प्रदान करती हैं। अपनी ज़रूरतों के आधार पर चुनें।

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी:

टर्म इंश्योरेंस के लिए, इन पर ध्यान दें:

कवरेज राशि: ऐसी कवरेज राशि चुनें जो आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके परिवार की वित्तीय ज़रूरतों को पर्याप्त रूप से पूरा कर सके।

पॉलिसी अवधि: ऐसी पॉलिसी अवधि चुनें जो आपके वित्तीय दायित्वों और सेवानिवृत्ति की आयु के साथ संरेखित हो।

राइडर विकल्प: व्यापक कवरेज के लिए गंभीर बीमारी या आकस्मिक मृत्यु लाभ जैसे राइडर जोड़ने पर विचार करें।
क्लेम सेटलमेंट अनुपात: एक आसान क्लेम प्रक्रिया के लिए उच्च क्लेम सेटलमेंट अनुपात वाले बीमाकर्ताओं की तलाश करें।
प्रीमियम: अपने पैसे का सर्वोत्तम मूल्य प्राप्त करने के लिए विभिन्न बीमाकर्ताओं के प्रीमियम की तुलना करें।
याद रखें, जबकि दोनों को एक पॉलिसी में संयोजित करना सुविधाजनक हो सकता है, प्रत्येक आवश्यकता के लिए अनुकूलित कवरेज सुनिश्चित करने के लिए उन्हें अलग-अलग खरीदना अक्सर अधिक फायदेमंद होता है। अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और बजट के आधार पर सही पॉलिसी चुनने में आपकी सहायता के लिए किसी बीमा सलाहकार या योजनाकार से परामर्श करना उचित है।

Ans: आइए, आपकी वित्तीय भलाई को सुरक्षित करने में स्वास्थ्य बीमा और टर्म बीमा पॉलिसियों के महत्व पर गहराई से विचार करें:

स्वास्थ्य बीमा:

स्वास्थ्य बीमा वित्तीय नियोजन का एक महत्वपूर्ण पहलू है, जो बीमारी या चोट से होने वाले चिकित्सा व्यय के लिए कवरेज प्रदान करता है।

यह आपको और आपके परिवार को स्वास्थ्य सेवा लागतों के वित्तीय बोझ से बचाता है, आपकी बचत को खत्म किए बिना गुणवत्तापूर्ण चिकित्सा उपचार तक पहुँच सुनिश्चित करता है।

एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चुनें जो अस्पताल में भर्ती होने, अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद के खर्चों, आउट पेशेंट उपचारों और गंभीर बीमारियों के लिए कवरेज प्रदान करती हो।

पॉलिसी चुनने से पहले कवरेज सीमा, नेटवर्क अस्पताल, सह-भुगतान खंड और प्रतीक्षा अवधि जैसे कारकों पर विचार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी बढ़ती स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त है, खासकर आपकी उम्र बढ़ने के साथ-साथ अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की नियमित समीक्षा करें।

इसके अतिरिक्त, लंबी अवधि में कवरेज सुरक्षित करने के लिए आजीवन नवीनीकरण योग्य स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस:

टर्म इंश्योरेंस आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करता है कि वे आपकी अनुपस्थिति में भी अपने जीवन स्तर को बनाए रख सकें।

यह किफायती प्रीमियम पर उच्च बीमा राशि प्रदान करता है, जिससे यह आपके प्रियजनों के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने का एक किफ़ायती तरीका बन जाता है।
ऐसी बीमा राशि वाली टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी चुनें जो आपके परिवार की वित्तीय ज़रूरतों को पर्याप्त रूप से कवर करे, जिसमें बकाया ऋण, शिक्षा और विवाह जैसे भविष्य के खर्च और आय प्रतिस्थापन शामिल हैं।
ऐसी पॉलिसी चुनें जिसकी अवधि लचीली हो और जो आपके वित्तीय दायित्वों और जीवन के चरण के साथ संरेखित हो। यदि आपके पास आश्रित या वित्तीय देनदारियाँ हैं जो भविष्य में भी जारी रह सकती हैं, तो लंबी अवधि चुनने पर विचार करें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह पर्याप्त रहे, अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की नियमित रूप से समीक्षा करें, खासकर शादी, बच्चे के जन्म या करियर में उन्नति जैसी महत्वपूर्ण जीवन घटनाओं के दौरान।
स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों दोनों में निवेश करके, आप खुद को और अपने प्रियजनों को अप्रत्याशित वित्तीय झटकों से बचा सकते हैं और एक शांतिपूर्ण भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान खरीदना एक समझदारी भरा फैसला है। यह अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है और जीवन बीमा प्रदान करता है। आइए इन बीमा योजनाओं को चुनने और खरीदने का सबसे अच्छा तरीका जानें।

सबसे पहले, मैं आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। इस स्तर पर स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान के बारे में सोचना एक ज़िम्मेदाराना कदम है। यह निर्णय आपके परिवार की वित्तीय भलाई की रक्षा करेगा।

अपनी ज़रूरतों को समझना
आप तीन लोगों का परिवार हैं: आप, आपकी पत्नी और 3 साल का बच्चा। आपको व्यापक स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान की ज़रूरत है। आइए प्रभावी तरीके से आगे बढ़ने का तरीका जानें।

व्यापक स्वास्थ्य बीमा चुनना
1. बीमित राशि:

महत्वपूर्ण चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए उच्च बीमा राशि चुनें। अपने परिवार के लिए 10-15 लाख रुपये के कवरेज पर विचार करें।

2. नेटवर्क अस्पताल:

अस्पतालों के व्यापक नेटवर्क वाले बीमा प्रदाता को चुनें। इससे आपातकालीन स्थितियों में कैशलेस उपचार विकल्प सुनिश्चित होते हैं।

3. अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद में:

अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद में होने वाले खर्चों को कवर करने वाली योजनाओं की तलाश करें। ये लागतें बढ़ सकती हैं और आपके वित्त पर दबाव डाल सकती हैं।

4. नो-क्लेम बोनस:

नो-क्लेम बोनस देने वाली पॉलिसी चुनें। इससे बिना किसी अतिरिक्त प्रीमियम के हर क्लेम-फ्री वर्ष के लिए आपकी बीमा राशि बढ़ जाती है।

5. फैमिली फ्लोटर प्लान:

एक फैमिली फ्लोटर प्लान एक ही पॉलिसी के तहत सभी सदस्यों को कवर करता है। यह लागत प्रभावी है और प्रबंधन को सरल बनाता है।

6. मातृत्व और नवजात शिशु कवर:

जांचें कि पॉलिसी में मातृत्व लाभ और नवजात शिशु कवर शामिल है या नहीं। विस्तार की योजना बना रहे परिवारों के लिए यह महत्वपूर्ण है।

7. डेकेयर प्रक्रियाएँ:

सुनिश्चित करें कि पॉलिसी डेकेयर प्रक्रियाओं को कवर करती है। ये ऐसे उपचार हैं जिनमें 24 घंटे से कम समय के लिए अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता होती है।

8. गंभीर बीमारी कवर:

गंभीर बीमारी राइडर जोड़ने पर विचार करें। यह निर्दिष्ट गंभीर बीमारियों के निदान पर एकमुश्त राशि प्रदान करता है।

टर्म प्लान विकल्पों का मूल्यांकन
1. कवरेज राशि:

अपनी वार्षिक आय से कम से कम 10-15 गुना कवरेज वाला टर्म प्लान चुनें। यह आपके परिवार के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

2. पॉलिसी अवधि:

अपने कामकाजी वर्षों को कवर करने वाला टर्म प्लान चुनें। आदर्श रूप से, पॉलिसी आपकी सेवानिवृत्ति की आयु तक चलनी चाहिए।

3. दावा निपटान अनुपात:

बीमाकर्ता के दावा निपटान अनुपात की जाँच करें। उच्च अनुपात विश्वसनीयता और दावे की स्वीकृति की बेहतर संभावनाओं को दर्शाता है।

4. राइडर्स और ऐड-ऑन:

दुर्घटना मृत्यु लाभ, गंभीर बीमारी कवर और प्रीमियम की छूट जैसे राइडर्स जोड़ने पर विचार करें। ये आपकी पॉलिसी के कवरेज को बढ़ाते हैं।

5. प्रीमियम छूट:

गंभीर बीमारी या विकलांगता के मामले में प्रीमियम छूट विकल्प वाला टर्म प्लान चुनें। यह सुनिश्चित करता है कि पॉलिसी सक्रिय रहे।

6. लचीलापन:

प्रीमियम भुगतान में लचीलापन देने वाली योजना चुनें। वार्षिक, अर्ध-वार्षिक या मासिक प्रीमियम जैसे विकल्प सुविधाजनक हो सकते हैं।

7. ऑनलाइन बनाम ऑफलाइन प्लान:

ऑनलाइन प्लान अक्सर कम प्रशासनिक लागत के कारण सस्ते होते हैं। दोनों विकल्पों की तुलना करें और सबसे उपयुक्त चुनें।

8. मुद्रास्फीति समायोजन:

सुनिश्चित करें कि आपका कवरेज मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखता है। कुछ टर्म प्लान बढ़ती हुई बीमा राशि के विकल्प प्रदान करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा: विचार करने के लिए मुख्य विशेषताएँ
1. कमरे के किराए की सीमा:

जाँच ​​करें कि पॉलिसी में कमरे के किराए की सीमा है या नहीं। जेब से होने वाले खर्चों से बचने के लिए उच्च सीमा या कोई सीमा नहीं बेहतर है।

2. सह-भुगतान:

उच्च सह-भुगतान क्लॉज़ वाली पॉलिसियों से बचें। इनमें आपको दावा राशि का एक हिस्सा चुकाना होता है।

3. उप-सीमाएँ:

विशिष्ट उपचारों पर उप-सीमाओं से सावधान रहें। बेहतर कवरेज के लिए न्यूनतम या बिना उप-सीमा वाली पॉलिसियाँ चुनें।

4. नेटवर्क अस्पताल:

सुनिश्चित करें कि बीमाकर्ता के पास अस्पतालों का एक विशाल नेटवर्क है। इससे कैशलेस उपचार की सुविधा मिलती है और आपात स्थिति के दौरान परेशानी कम होती है।

5. स्वास्थ्य जांच:

कुछ पॉलिसी में सालाना मुफ़्त स्वास्थ्य जांच की सुविधा दी जाती है। ये आपके परिवार के स्वास्थ्य की निगरानी के लिए फ़ायदेमंद हैं।

टर्म प्लान: महत्वपूर्ण विचार
1. शुद्ध सुरक्षा:

टर्म प्लान शुद्ध सुरक्षा प्लान हैं। वे किफ़ायती प्रीमियम पर उच्च बीमा राशि प्रदान करते हैं।

2. कम प्रीमियम:

टर्म प्लान में अन्य जीवन बीमा पॉलिसियों की तुलना में कम प्रीमियम होता है। यह उन्हें किफ़ायती बनाता है।

3. कोई मैच्योरिटी लाभ नहीं:

टर्म प्लान मैच्योरिटी लाभ प्रदान नहीं करते हैं। पॉलिसी केवल पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में भुगतान करती है।

4. कर लाभ:

टर्म बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं। मृत्यु लाभ धारा 10(10डी) के तहत कर-मुक्त हैं।

सूचित निर्णय लेना
1. पॉलिसियों की तुलना करें:

पॉलिसियों की तुलना करने के लिए ऑनलाइन तुलना टूल का उपयोग करें। सुविधाएँ, प्रीमियम और ग्राहक समीक्षाएँ देखें।

2. समीक्षाएँ पढ़ें:

ग्राहक समीक्षाएँ बीमाकर्ता की सेवा गुणवत्ता के बारे में जानकारी प्रदान करती हैं। दावा निपटान प्रक्रियाओं पर प्रतिक्रिया की जाँच करें।

3. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें:

CFP आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुसार पॉलिसी तैयार करने में मदद कर सकता है। वे विशेषज्ञ सलाह और व्यक्तिगत अनुशंसाएँ प्रदान करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान खरीदने के चरण
1. अपनी आवश्यकताओं का आकलन करें:

अपने परिवार के चिकित्सा इतिहास, जीवनशैली और भविष्य की आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें। इससे उचित कवरेज निर्धारित करने में मदद मिलती है।

2. शोध करें और तुलना करें:

विभिन्न पॉलिसियों पर शोध करें और सुविधाओं की तुलना करें। अपनी आवश्यकताओं के लिए सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करने वाली पॉलिसियों की तलाश करें।

3. बहिष्करणों की जाँच करें:

स्वास्थ्य और टर्म प्लान दोनों में बहिष्करणों को समझें। इससे दावे के समय आश्चर्य से बचा जा सकता है।

4. पॉलिसी दस्तावेज़ पढ़ें:

पॉलिसी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें। सुनिश्चित करें कि आप सभी नियम, शर्तें और लाभ समझते हैं।

5. ऑनलाइन आवेदन करें:

अधिकांश बीमाकर्ता ऑनलाइन आवेदन प्रदान करते हैं। यह सुविधाजनक है और अक्सर छूट के साथ आता है।

6. मेडिकल टेस्ट:

आवश्यक मेडिकल टेस्ट करवाएँ। दावे की स्वीकृति के लिए स्वास्थ्य स्थितियों का सटीक विवरण महत्वपूर्ण है।

7. सालाना समीक्षा करें:

अपनी पॉलिसी की सालाना समीक्षा करें। अपनी ज़रूरतों के अनुसार उन्हें अपडेट करें।

व्यापक स्वास्थ्य बीमा के लाभ
1. वित्तीय सुरक्षा:

स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा आपात स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। यह अस्पताल में भर्ती होने और उपचार लागत को कवर करता है।

2. मन की शांति:

यह जानना कि आप कवर हैं, मन की शांति लाता है। आप वित्तीय चिंताओं के बिना रिकवरी पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

3. गुणवत्तापूर्ण स्वास्थ्य सेवा:

बीमा गुणवत्तापूर्ण स्वास्थ्य सेवा तक पहुँच सुनिश्चित करता है। आप सबसे अच्छे अस्पताल और डॉक्टर चुन सकते हैं।

4. निवारक देखभाल:

कई पॉलिसियाँ निवारक देखभाल और वार्षिक जाँच को कवर करती हैं। इससे बीमारियों का जल्द पता लगाने और उपचार में मदद मिलती है।

टर्म इंश्योरेंस के लाभ
1. वित्तीय सुरक्षा:

टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है। यह आपकी अनुपस्थिति में एकमुश्त राशि प्रदान करता है।

2. किफ़ायती प्रीमियम:

टर्म प्लान किफ़ायती होते हैं. वे कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करते हैं.

3. लचीलापन:

आप कवरेज राशि और अवधि चुन सकते हैं. यह आपके वित्तीय लक्ष्यों से मेल खाने के लिए लचीलापन प्रदान करता है.

4. कर लाभ:

टर्म बीमा प्रीमियम कर कटौती के लिए योग्य हैं. इससे आपकी कर देयता कम हो जाती है.

अंतिम जानकारी
सही स्वास्थ्य बीमा और टर्म प्लान चुनने के लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है. स्वास्थ्य बीमा के लिए उच्च बीमा राशि और व्यापक नेटवर्क अस्पताल महत्वपूर्ण हैं. टर्म प्लान के लिए, पर्याप्त कवरेज और एक विश्वसनीय बीमाकर्ता महत्वपूर्ण हैं. अपनी नीतियों की नियमित रूप से समीक्षा करें और उन्हें अपडेट करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी बदलती ज़रूरतों को पूरा करती हैं. आपका सक्रिय दृष्टिकोण और ज़िम्मेदार वित्तीय योजना सराहनीय है. व्यापक स्वास्थ्य और टर्म बीमा प्राप्त करके, आप अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित कर रहे हैं.

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in