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37 वर्षीय व्यक्ति, 4 लाख पीएफ, 4000 मासिक अंशदान, LIC प्रीमियम 50K: 1 करोड़ कैसे प्राप्त करें?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 15, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Oct 14, 2024English
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मेरी उम्र 37 वर्ष है, मेरे पास पीएफ बैलेंस 4 लाख है, मेरा मासिक योगदान 4000 है, मुझे पीपीएफ में कितना निवेश करना होगा, मेरे पास एलआईसी पॉलिसी है, जिसका वार्षिक प्रीमियम 50000 है, 1 करोड़ प्राप्त करने के लिए मुझे कितना निवेश करना होगा?

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आपने अपने मौजूदा वित्तीय विवरण साझा किए हैं। यह स्पष्टता निर्णय लेने के लिए महत्वपूर्ण है। आपके पास 4 लाख रुपये का PF बैलेंस है, और आप इसमें हर महीने 4,000 रुपये का योगदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, आप LIC पॉलिसियों के लिए सालाना 50,000 रुपये का प्रीमियम देते हैं। आप 1 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं।

आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करने के लिए, आइए 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आपकी मौजूदा वित्तीय संपत्तियों और संभावित भविष्य की निवेश रणनीतियों पर नज़र डालें।

आपके PF योगदान का मूल्यांकन
4,000 रुपये प्रति माह का वर्तमान PF योगदान, जो हर साल 48,000 रुपये होता है, एक अच्छी शुरुआत है। PF एक सुरक्षित निवेश विकल्प है, क्योंकि ब्याज सालाना चक्रवृद्धि होता है, और यह गारंटीड रिटर्न वाला एक ऋण साधन है।

विचार: चूंकि PF एक दीर्घकालिक बचत उपकरण है, इसलिए इसका प्राथमिक लाभ अपेक्षाकृत कम जोखिम वाला होना है। यह कर-कुशल भी है, क्योंकि इसमें योगदान और अर्जित ब्याज दोनों ही कर-मुक्त हैं।

सुधार: EPF में अपने मासिक योगदान को बढ़ाने (यदि संभव हो) से आपके रिटायरमेंट कोष में वर्षों में काफी वृद्धि हो सकती है। लेकिन आपका वर्तमान योगदान पहले से ही दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ जुड़ा हुआ है, इसलिए ध्यान अन्य निवेशों पर केंद्रित हो सकता है।

आपकी LIC पॉलिसियाँ: बीमा और निवेश
आप LIC पॉलिसियों के लिए सालाना 50,000 रुपये का भुगतान करते हैं। जबकि LIC एक सुरक्षित बीमा कवर प्रदान करता है, लेकिन निवेश वृद्धि की बात करें तो यह सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकता है। निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ आम तौर पर म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेशों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। बीमा और निवेश लक्ष्यों को अलग रखना महत्वपूर्ण है।

सलाह: अपनी LIC पॉलिसियों पर मिलने वाले रिटर्न का मूल्यांकन करें। यदि वे पारंपरिक या एंडोमेंट प्लान हैं, तो रिटर्न मामूली हो सकता है, आमतौर पर प्रति वर्ष लगभग 4-6%। यह आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

सुझाव: बेहतर होगा कि आप सिर्फ़ टर्म इंश्योरेंस (जो कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवरेज देता है) रखें और अपने बाकी निवेश को बेहतर ग्रोथ क्षमता के लिए म्यूचुअल फंड या PPF में लगा दें। आप किसी भी पारंपरिक LIC प्लान को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड जैसी ग्रोथ-ओरिएंटेड एसेट में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

1 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य: निवेश का रास्ता
1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको अपने निवेश की सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है। आपकी उम्र (37) के आधार पर, आपके पास रिटायरमेंट तक लगभग 20 साल हैं, जो आपको धन सृजन के लिए उचित समय देता है।

1 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए निवेश विकल्प:
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

PPF एक और सुरक्षित निवेश विकल्प है, खासकर जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए। यह कर-मुक्त रिटर्न और लगभग 7.1% की मौजूदा ब्याज दर (परिवर्तन के अधीन) प्रदान करता है। आप PPF में सालाना 1.5 लाख रुपये तक निवेश कर सकते हैं।

अनुशंसित योगदान: 1 करोड़ रुपये की अपनी पूंजी बनाने के लिए, आप PPF में हर महीने 12,500 रुपये (सालाना 1.5 लाख रुपये) का योगदान देकर शुरुआत कर सकते हैं। हालाँकि, मौजूदा ब्याज दर के कारण अकेले PPF पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अंतर्दृष्टि: यदि आप केवल PPF पर निर्भर हैं, तो आपको लगभग 20 वर्षों तक लगातार योगदान जारी रखना होगा। चूँकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसलिए यह आपकी पूंजी की सुरक्षा करेगा, लेकिन अकेले 1 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए आवश्यक त्वरित वृद्धि प्रदान नहीं कर सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, PPF या LIC पॉलिसियों की तुलना में बहुत अधिक वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं। आपके पास जो दीर्घकालिक क्षितिज है, उसे देखते हुए, आप सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं जो लंबी अवधि में औसतन 10-12% प्रति वर्ष रिटर्न देते हैं।

सुझाया गया दृष्टिकोण: यदि आप म्यूचुअल फंड में 10,000 - 15,000 रुपये प्रति माह निवेश करते हैं, विशेष रूप से फ्लेक्सी-कैप फंड में, तो आप समय के साथ महत्वपूर्ण संपत्ति अर्जित कर पाएंगे।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लाभ: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को संतुलित करने में फंड मैनेजर की विशेषज्ञता के कारण इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आपको पेशेवर प्रबंधन भी मिलता है, जो बाजार की अस्थिरता को मात देने में मदद करता है।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)

यदि आप नियमित, अनुशासित निवेश की तलाश में हैं, तो म्यूचुअल फंड में SIP आदर्श है। यहां तक ​​कि छोटे मासिक निवेश भी समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण काफी हद तक चक्रवृद्धि करते हैं।

सुझाई गई SIP राशि: आप 15,000 - 20,000 रुपये प्रति माह की SIP से शुरुआत कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश की गई यह राशि आपको 15-20 वर्षों के भीतर अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद कर सकती है।

मुख्य जानकारी: इक्विटी फंड में SIP मुद्रास्फीति को मात देने और आपको आवश्यक दीर्घकालिक विकास प्रदान करने की क्षमता प्रदान करता है।

राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS)

NPS एक और विकल्प है जो आपके PF को पूरक कर सकता है। एनपीएस इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का संतुलित पोर्टफोलियो प्रदान करता है, जिसमें आपके जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर आवंटन चुनने का विकल्प होता है।

सलाह: आप एनपीएस में अपना योगदान बढ़ा सकते हैं। यह एक कर-कुशल सेवानिवृत्ति उपकरण है, जहाँ इक्विटी से मिलने वाला रिटर्न आपके कॉर्पस लक्ष्यों को पूरा करने में भी आपकी मदद कर सकता है।

दीर्घकालिक वृद्धि: एनपीएस इक्विटी और ऋण का मिश्रण प्रदान करता है, जो जोखिम और इनाम को संतुलित करता है। 15-20 साल की अवधि में, यह दीर्घकालिक धन अर्जित करने का एक और तरीका हो सकता है।

कार की खरीद का आकलन
अब, कार की खरीद पर बात करते हैं।

आप 10 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के साथ 27 लाख रुपये की कार खरीदने की योजना बना रहे हैं। जबकि आपके पास डाउन पेमेंट के लिए अतिरिक्त 10 लाख रुपये हैं, आपको ध्यान से विचार करना चाहिए कि क्या यह खरीद आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों के भीतर फिट बैठती है।

कार एक मूल्यह्रास संपत्ति के रूप में: एक कार एक मूल्यह्रास संपत्ति है। यह समय के साथ मूल्य खो देती है, जबकि निवेश आपकी संपत्ति को बढ़ाता है। 10 लाख रुपये का डाउन पेमेंट करने से आपकी लिक्विड एसेट कम हो जाएगी। इसके अलावा, आपको एक लोन चुकाना होगा, जो आपके कैश फ्लो और मासिक बजट को प्रभावित कर सकता है।

होम लोन का प्रभाव: आपके पास पहले से ही 9 लाख रुपये का होम लोन है, जिसकी EMI 25,000 रुपये प्रति महीने है। कार के लिए एक और EMI लेने से आपके मासिक वित्त पर बोझ पड़ सकता है, खासकर अगर आपका कुल आउटफ्लो काफी बढ़ जाता है।

सुझाव: कार खरीदने से पहले, विचार करें कि क्या यह सही समय है। पहले अपने मौजूदा होम लोन को चुकाने पर ध्यान दें। एक बार जब आपका लोन का बोझ कम हो जाता है, तो आप अपने भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना आराम से कार खरीद सकते हैं।

लिक्विडिटी और दीर्घकालिक लक्ष्यों को संतुलित करना
लिक्विडिटी (हाथ में नकदी) और दीर्घकालिक निवेश के बीच संतुलन बनाए रखना महत्वपूर्ण है। अगर कार खरीदने से आपके पास बहुत कम लिक्विड एसेट बचते हैं, तो आपको अप्रत्याशित खर्चों या अवसरों को पूरा करना चुनौतीपूर्ण लग सकता है।

आपातकालीन निधि: बड़ी खरीदारी करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है। आदर्श रूप से, इस निधि को 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए।

अतिरिक्त 10 लाख रुपये का निवेश करें: कार के लिए डाउन पेमेंट के रूप में 10 लाख रुपये का उपयोग करने के बजाय, इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड या पीपीएफ में निवेश करने पर विचार करें। इससे आपको अपने वित्त को स्थिर रखते हुए तेजी से अपना दीर्घकालिक कोष बनाने में मदद मिलेगी।

अंतिम जानकारी
संक्षेप में, यहाँ कुछ मुख्य कार्य दिए गए हैं जो आपको 1 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को पूरा करने में मदद कर सकते हैं:

सुरक्षित और कर-कुशल रिटर्न के लिए अपने पीपीएफ योगदान को बढ़ाकर 12,500 रुपये प्रति माह करें।

15,000 - 20,000 रुपये प्रति माह के साथ इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। इससे आपको 15-20 वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए आवश्यक वृद्धि मिलेगी।

अपनी एलआईसी पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करें। केवल टर्म प्लान रखें और किसी भी पारंपरिक योजना को सरेंडर करने पर विचार करें। उस पैसे को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-वृद्धि विकल्पों में फिर से निवेश करें।

जब तक आपका होम लोन क्लियर न हो जाए, तब तक कार खरीदने में देरी करें। इससे आपको भविष्य में अधिक वित्तीय लचीलापन मिलेगा।

इन कदमों को उठाकर, आप अपनी तत्काल ज़रूरतों, जैसे कि कार खरीदना, को संतुलित करते हुए 1 करोड़ रुपये का कोष बनाने की दिशा में आगे बढ़ेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2024

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मैं 32 साल का हूँ, मैंने म्यूचुअल फंड में 4 लाख, FD में 3 लाख, शेयरों में 3.5 लाख और पीपीएफ में 15 लाख का निवेश किया है। मुझे अगले 23 सालों में 5 करोड़ की जरूरत है। मेरी मौजूदा SIP 15000 प्रति माह है। मुझे कितना निवेश करना चाहिए?
Ans: सुरक्षित वित्तीय भविष्य की योजना बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। आपका अगले 23 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जमा करने का सराहनीय लक्ष्य है। आपके मौजूदा निवेश और 15,000 रुपये प्रति माह के नियमित SIP को देखते हुए, अपनी निवेश रणनीति का आकलन और उसे बेहतर बनाना आवश्यक है। आइए इस पर विस्तृत, विश्लेषणात्मक तरीके से चर्चा करते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
सबसे पहले, आइए अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें:

म्यूचुअल फंड: 4 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD): 3 लाख रुपये

शेयर: 3.5 लाख रुपये

पब्लिक प्रोविडेंट फ़ंड (PPF): 15 लाख रुपये

मासिक SIP: 15,000 रुपये

आपने एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। आपके पोर्टफोलियो में विविधता सराहनीय है। हालाँकि, 5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखने का मतलब है कि आपकी मौजूदा रणनीति में कुछ समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपके 4 लाख रुपये एक मजबूत शुरुआत है। म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और निवेश क्षितिज के अनुरूप हों। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सावधि जमा
एफडी में आपके 3 लाख रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन अपेक्षाकृत कम रिटर्न देते हैं। एफडी रिटर्न अक्सर मुद्रास्फीति से मुश्किल से ही आगे निकल पाते हैं। इसका एक हिस्सा अधिक-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें, कुछ को तरलता के लिए रखें।

शेयर
शेयरों में आपके 3.5 लाख रुपये सीधे शेयर बाजार में निवेश का संकेत देते हैं। जबकि प्रत्यक्ष शेयर उच्च रिटर्न दे सकते हैं, वे उच्च जोखिम भी लाते हैं। नियमित समीक्षा और, यदि आवश्यक हो, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन, यह सुनिश्चित कर सकता है कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF में आपके 15 लाख रुपये जोखिम-मुक्त, दीर्घकालिक निवेश के लिए उत्कृष्ट हैं। PPF वर्षों में कर लाभ और चक्रवृद्धि प्रदान करता है। स्थिर वृद्धि के लिए अपने PPF योगदान को अधिकतम 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष तक बढ़ाना जारी रखें।

अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाना
5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको एक मज़बूत और गतिशील निवेश योजना की आवश्यकता है। यहाँ एक विस्तृत रणनीति दी गई है:

मासिक SIP बढ़ाएँ
आपका वर्तमान SIP 15,000 रुपये एक मज़बूत योगदान है। हालाँकि, इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने से आपके कोष पर काफ़ी असर पड़ सकता है। अपने SIP को सालाना कम से कम 10% बढ़ाने का लक्ष्य रखें। यह वृद्धिशील वृद्धि आपके योगदान को मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि के साथ संरेखित कर सकती है, जिससे आपका अंतिम कोष बढ़ सकता है।

म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ
सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों और बाज़ार पूंजीकरण में विविधतापूर्ण हैं। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण जोखिम और इनाम को संतुलित कर सकता है। इसके अतिरिक्त, विशिष्ट बाज़ार रुझानों का लाभ उठाने के लिए क्षेत्रीय और विषयगत फंड पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, विशेषज्ञ प्रबंधन के माध्यम से बेहतर रिटर्न देते हैं।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) का अन्वेषण करें
ELSS फंड धारा 80C के तहत कर बचत और उच्च रिटर्न की संभावना का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं। ELSS में निवेश करने से आपका इक्विटी एक्सपोजर बढ़ सकता है और साथ ही आपका कर व्यय भी कम हो सकता है। तीन साल की लॉक-इन अवधि भी एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को बढ़ावा देती है।

प्रत्यक्ष शेयर निवेश की समीक्षा करें
जबकि प्रत्यक्ष शेयर निवेश उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, उन्हें नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। समय-समय पर अपने शेयर पोर्टफोलियो के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को म्यूचुअल फंड या अन्य विविध साधनों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन आपके प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश को अनुकूलित कर सकता है।

पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाए रखें
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करते समय, सुनिश्चित करें कि आप एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इस निधि में कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। एक आपातकालीन निधि अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान दीर्घकालिक निवेश को समाप्त करने की आवश्यकता को रोकती है, यह सुनिश्चित करती है कि आपके वित्तीय लक्ष्य अप्रभावित रहें।

समय-समय पर मूल्यांकन और समायोजन करें
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है। समय के साथ बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत वित्तीय परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। समय-समय पर मूल्यांकन, आदर्श रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, सुनिश्चित करें कि आपकी निवेश रणनीति आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहे। समायोजन में आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना, खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बदलना, या बाजार के रुझान के आधार पर परिसंपत्तियों को फिर से आवंटित करना शामिल हो सकता है।

रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन
इक्विटी निवेश
इक्विटी आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होना चाहिए। वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आपके 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक है। म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट शेयर यह जोखिम प्रदान कर सकते हैं। जोखिमों को कम करने के लिए एक विविध दृष्टिकोण सुनिश्चित करें।

ऋण निवेश
ऋण साधन स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। आपका PPF और आपके FD का एक हिस्सा इस भूमिका को पूरा करता है। पारंपरिक FD की तुलना में बेहतर कर दक्षता और रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। डेट फंड आपके पोर्टफोलियो को तरलता और स्थिरता भी प्रदान कर सकते हैं।

सोने का निवेश
जबकि सोना पारंपरिक रूप से मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है, इसका रिटर्न हमेशा दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हो सकता है। यदि आप सोने पर विचार करते हैं, तो इसे अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से तक ही सीमित रखें। गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड भौतिक सोने की तुलना में अधिक कुशल निवेश मार्ग प्रदान करते हैं।

कर दक्षता
कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके रिटर्न को बढ़ाता है। ELSS, PPF और NPS (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली) जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें। ELSS कर लाभ के साथ इक्विटी एक्सपोजर प्रदान करता है। PPF सुनिश्चित रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है। NPS कर कटौती के साथ आपकी सेवानिवृत्ति निधि में एक मूल्यवान वृद्धि हो सकती है।

पूंजीगत लाभ प्रबंधन
अपने निवेश से पूंजीगत लाभ पर कर निहितार्थों के प्रति सचेत रहें। इक्विटी से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 1 लाख रुपये से अधिक पर 10% कर लगाया जाता है। कर देनदारियों को अनुकूलित करने के लिए अपने निवेश और निकासी की योजना बनाएं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको पूंजीगत लाभ को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

सेवानिवृत्ति नियोजन
आपके 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य में संभवतः सेवानिवृत्ति नियोजन शामिल है। आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए एक सुविचारित रणनीति की आवश्यकता होती है। यहाँ कुछ विचार दिए गए हैं:

जल्दी शुरू करें और निवेशित रहें
चक्रवृद्धि की शक्ति लंबी अवधि में सबसे अच्छी तरह काम करती है। जल्दी शुरू करना और निवेशित बने रहना अधिकतम लाभ सुनिश्चित करता है। बाजार का समय जानने के प्रलोभन से बचें; इसके बजाय, एक सुसंगत निवेश दृष्टिकोण पर ध्यान केंद्रित करें।

जोखिम और लाभ को संतुलित करें
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे अपने पोर्टफोलियो को उच्च जोखिम वाले इक्विटी से अधिक स्थिर डेट इंस्ट्रूमेंट्स में स्थानांतरित करें। यह परिवर्तन अस्थिरता को कम करता है और आपकी संचित संपत्ति को सुरक्षित रखता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी जोखिम सहनशीलता और रिटायरमेंट टाइमलाइन के आधार पर इस बदलाव को तैयार करने में मदद कर सकता है।

पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करें
वित्तीय सुरक्षा के लिए बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यह सुरक्षा आपके परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाती है, यह सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश लक्ष्य बरकरार रहें। टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है, जबकि स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश के साथ 23 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करना एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। आपकी वर्तमान वित्तीय नींव मजबूत है, और नियमित समीक्षा और समायोजन के साथ, आप अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन को बढ़ा सकते हैं।

अपने SIP योगदान को बढ़ाना, अपने म्यूचुअल फंड निवेशों में विविधता लाना और समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना महत्वपूर्ण कदम हैं। इक्विटी और ऋण को संतुलित करना, कर दक्षता को अनुकूलित करना और पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करना आपकी वित्तीय योजना को मजबूत करेगा।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित परामर्श आपको ट्रैक पर रखने के लिए व्यक्तिगत अंतर्दृष्टि और समायोजन प्रदान कर सकता है। प्रतिबद्ध रहें, धैर्य रखें और अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को प्राप्त करने के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English
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महोदय, मेरी आयु 34 वर्ष है और मेरा वेतन लगभग 120,000/- प्रति माह है। मेरे पास SIP है, जो लगभग 30,000/- प्रति माह है। आदित्य बिड़ला सन लाइफ स्मॉल कैप फंड एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड एचएसबीसी वैल्यू फंड आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड फ्रैंकलिन टेम्पलटन स्मॉल कंपनीज फंड एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड बैंक ऑफ इंडिया फ्लेक्सी कैप फंड आईसीआईसीआई मल्टी एसेट फंड निप्पॉन इंडिया कंजम्पशन फंड इसके अलावा, मेरे पास 15 वर्षों से अधिक समय से PPF खाता भी है। मेरा एक बेटा है जो अब 2 वर्ष का है, और मैंने पिछले वर्ष उसके लिए भी PPF खाता खोला है। इसके अलावा, मेरे पास एलआईसी पॉलिसियाँ भी हैं जिनका प्रीमियम लगभग 2 लाख प्रति वर्ष है। मेरे पास अपनी पत्नी के लिए 10 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है। कृपया बताएं कि क्या मेरे निवेश सही हैं या कोई बदलाव ज़रूरी है।
Ans: आपने अच्छी शुरुआत की है। एसआईपी, बीमा और पीपीएफ जैसे दीर्घकालिक उत्पादों में आपका अनुशासन आपकी मज़बूत वित्तीय सोच को दर्शाता है। हालाँकि, कुछ क्षेत्रों में सुधार की आवश्यकता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको व्यापक दृष्टिकोण और व्यावहारिक सुझाव प्रदान करूँगा।

आय और बचत क्षमता
– आपका मासिक वेतन 1.2 लाख रुपये है।
– एसआईपी योगदान 30,000 रुपये प्रति माह है।
– एलआईसी प्रीमियम 2 लाख रुपये सालाना या लगभग 16,600 रुपये मासिक है।
– इस प्रकार निवेश में कुल मिलाकर लगभग 46,600 रुपये मासिक होते हैं।
– यह आपकी आय का लगभग 38% की अच्छी बचत दर है।

आपके निरंतर बचत व्यवहार की सराहना करता हूँ। यह एक अच्छी आदत है।

एसआईपी पोर्टफोलियो संरचना
आपका एसआईपी निम्नलिखित फंडों में फैला हुआ है:

– आदित्य बिड़ला सन लाइफ स्मॉल कैप फंड
– एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
– कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड
– एचएसबीसी वैल्यू फंड
– आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी फंड
– फ्रैंकलिन टेम्पलटन स्मॉल कंपनीज फंड
– एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड
– बैंक ऑफ इंडिया फ्लेक्सी कैप फंड
– आईसीआईसीआई मल्टी एसेट फंड
– निप्पॉन इंडिया कंजम्पशन फंड

कुल 10 फंड हैं, जो बहुत ज़्यादा है।

इस पोर्टफोलियो में मुख्य मुद्दे:
– बहुत सारे फंड दोहराव की ओर ले जाते हैं।
– दो स्मॉल कैप फंडों के साथ स्मॉल कैप का जोखिम बहुत ज़्यादा होता है।
– आपके पास भी दो वैल्यू फंड हैं। वैल्यू रणनीति के लिए धैर्य की ज़रूरत होती है।
– कई फ्लेक्सी-कैप फंड लचीलेपन के लाभ को कम कर देते हैं।
– बैलेंस्ड एडवांटेज और मल्टी एसेट फंड ओवरलैप हो सकते हैं।
– सेक्टोरल फंड (उपभोग) जोखिम बढ़ाता है।

सुझाया गया उपाय:
– कुल फंडों को केवल 4 या 5 तक सीमित रखें।
– लार्ज और मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड और स्मॉल-कैप का मिश्रण चुनें।
– अधिकतम एक वैल्यू फंड ही रखें।
– सेक्टोरल या थीम-आधारित फंडों से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं।
– पिछले रिटर्न के आधार पर फंडों का चयन न करें। निरंतरता और प्रबंधन पर ध्यान दें।
– दिशा सुधार के लिए नियमित रूप से CFP-समर्थित MFD की समीक्षा करने पर विचार करें।

अनुक्रमिक इंडेक्स फंड
हालाँकि आपने इंडेक्स फंडों को शामिल नहीं किया है, यह उल्लेख करना महत्वपूर्ण है:

– इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं और उनसे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
– अस्थिर बाजारों में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।
– एक योग्य फंड मैनेजर बदलते बाजार चक्रों के साथ बेहतर तालमेल बिठाता है।

किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से, जो किसी सीएफपी द्वारा समर्थित हो, गुणवत्तापूर्ण सक्रिय फंडों में निवेश करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड - से बचें
आपने यह नहीं बताया है कि एसआईपी डायरेक्ट हैं या रेगुलर। अगर वे डायरेक्ट हैं:

- किसी पेशेवर से कोई मार्गदर्शन या निगरानी नहीं मिलती।
- हो सकता है कि आप सही समय पर बाहर न निकल पाएँ या पुनर्संतुलन न कर पाएँ।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान आप व्यवहारिक समर्थन खो देते हैं।
- डायरेक्ट विकल्प सस्ता लगता है, लेकिन गलत फैसलों के कारण महंगा पड़ता है।

किसी ऐसे एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में निवेश करना बेहतर है जो सीएफपी भी हो।

एलआईसी पॉलिसियाँ - गंभीर समीक्षा की आवश्यकता
आपका एलआईसी प्रीमियम 2 लाख रुपये प्रति वर्ष है। यह महत्वपूर्ण है।

- एलआईसी प्लान आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं।
- ज़्यादातर पॉलिसियाँ केवल 4-5% रिटर्न देती हैं।
- ये न तो शुद्ध बीमा हैं और न ही अच्छे निवेश।
- इससे तरलता और विकास के अवसर अवरुद्ध होते हैं।

आवश्यक कार्रवाई:
– पॉलिसी का विस्तृत विश्लेषण करें।
– यदि पॉलिसी एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान हैं, तो सरेंडर करने की योजना बनाएँ।
– सरेंडर वैल्यू को लॉन्ग-टर्म म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।

आपकी उम्र इस शुरुआती गलती को सुधारने के लिए आदर्श है।

पीपीएफ योगदान – अच्छा कदम
आपके पास अपने लिए एक पीपीएफ और अपने बेटे के लिए एक पीपीएफ है।

– यह ऋण विविधीकरण के लिए अच्छा है।
– कर-मुक्त परिपक्वता देता है।
– पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।
– वार्षिक योगदान जारी रखें, खासकर बेटे के खाते में।

सुझाव:
– सुनिश्चित करें कि दोनों खातों को मिलाकर 1.5 लाख रुपये की वार्षिक सीमा का उल्लंघन न हो।
– भविष्य की शिक्षा या शादी की ज़रूरतों के लिए पीपीएफ का उपयोग करें।
– इसे बीच में न छुएँ। इसे पूरी तरह से चक्रवृद्धि होने दें।

स्वास्थ्य बीमा - अपग्रेड की ज़रूरत
आपकी पत्नी के लिए 10 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है।

तात्कालिक चिंताएँ:
- आपके अपने कवरेज का क्या? आपने ज़िक्र नहीं किया है।
- स्वास्थ्य सेवा की मुद्रास्फीति ज़्यादा होने के कारण 10 लाख रुपये अपर्याप्त हो सकते हैं।
- कम से कम 20-25 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर ज़रूरी है।

सुझाए गए उपाय:
- अपने, पत्नी और बेटे के लिए एक फ्लोटर पॉलिसी खरीदें।
- 25-30 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।
- खरीदते समय हमेशा मौजूदा बीमारियों का खुलासा करें।
- गंभीर बीमारी कवर को अलग से जोड़ने पर विचार करें।

बच्चे का भविष्य - संरचित योजना की ज़रूरत
आपका बेटा 2 साल का है। आपने उसके लिए PPF शुरू किया है। यह सोच-समझकर किया गया है।

लेकिन:

- अकेले पीपीएफ बढ़ती शिक्षा लागत को पूरा नहीं कर सकता।
– आपको उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी (SIP) शुरू करना होगा।
– 15-18 साल की अवधि के लिए एक एसआईपी (SIP) शुरू करें।
– चूँकि लक्ष्य दीर्घकालिक है, इसलिए इक्विटी में निवेश को बढ़ावा दें।
– जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करते जाएँ।

आपातकालीन निधि - उल्लेख नहीं किया गया
आपने अपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।

– आपको 6 से 9 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखना होगा।
– एफडी, लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन बचत उपयुक्त हैं।
– आपातकालीन निधि को कभी भी इक्विटी या लंबी लॉक-इन योजनाओं में निवेश न करें।

सुझाया गया कदम:
– यदि आपने पहले से 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष नहीं बनाया है, तो तुरंत एक आपातकालीन कोष बनाएँ।

जीवन बीमा - टर्म प्लान की कमी
आपके पास केवल एलआईसी की पारंपरिक योजनाएँ हैं। वे शुद्ध सुरक्षा योजनाएँ नहीं हैं।

– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
- ऑनलाइन तुलना प्लेटफ़ॉर्म का इस्तेमाल करें, लेकिन स्थापित बीमा कंपनियों को ही चुनें।
- कवरेज 60 वर्ष की आयु या सेवानिवृत्ति तक जारी रहना चाहिए।
- केवल टर्म प्लान ही पैसे के हिसाब से सही कवरेज प्रदान करते हैं।

कर योजना - मध्यम दायरा
आप पहले से ही निम्न का उपयोग कर रहे हैं:

- धारा 80C के लिए PPF
- धारा 80C के लिए LIC प्रीमियम
- धारा 80D के लिए स्वास्थ्य पॉलिसी

सुझाव:
- केवल कर बचत के लिए उत्पाद खरीदने से बचें।
- यदि 80C के तहत कर बचत अधूरी है, तो म्यूचुअल फंड ELSS को जोड़ा जा सकता है।
- कर बचत को लक्ष्य-आधारित निवेशों के साथ न मिलाएँ।

निवेश के उद्देश्य - लक्ष्यों के अनुरूप
आप कई फंडों में निवेश कर रहे हैं। लेकिन क्या वे लक्ष्यों के अनुरूप हैं?

लक्ष्य-आधारित बकेट सुझाए गए:

- सेवानिवृत्ति योजना: इक्विटी और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
- बच्चे की शिक्षा: अभी उच्च इक्विटी रखें; लक्ष्य के करीब आने पर कम करें।
- घर या अन्य लक्ष्य: यदि 5 वर्षों के भीतर, इक्विटी से बचें।
- आकस्मिकता और स्वास्थ्य: केवल कम जोखिम वाले उपकरणों का उपयोग करें।

प्रत्येक निवेश का एक उद्देश्य होना चाहिए। अनियमित निवेश भ्रम और कम प्रदर्शन का कारण बनते हैं।

निगरानी और पुनर्संतुलन - बहुत आवश्यक
- वर्ष में कम से कम एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
- फंड के कम प्रदर्शन की जाँच करें।
- पेशेवर मदद से खराब प्रदर्शन वाले फंडों से बाहर निकलें।
- हर साल इक्विटी और डेट के बीच पुनर्संतुलन करें।
- वर्षों तक एक ही फंड में आँख बंद करके निवेश न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) प्रदान करता है:

- संरचित निवेश योजनाएँ
- व्यवहार अनुशासन सहायता
- समय-समय पर पुनर्संतुलन
– लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग
– बीमा विश्लेषण
– कर और विरासत नियोजन

बिना किसी पेशेवर के निवेश करना बिना दिशासूचक यंत्र के नौकायन करने जैसा है। गलतियों और छूटे हुए अवसरों से बचें।

अंतिम जानकारी
– आपकी बचत की आदत मज़बूत है।
– लेकिन आपका निवेश मिश्रण बहुत बिखरा हुआ है।
– एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न के साथ पूँजी को फँसा रही हैं।
– चिकित्सा और सावधि बीमा में सुधार की आवश्यकता है।
– आपातकालीन और लक्ष्य-विशिष्ट योजना की आवश्यकता है।
– बहुत सारे फंड रिटर्न को कम करते हैं और भ्रम को बढ़ाते हैं।
– सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें। प्रत्यक्ष और क्षेत्रीय फंडों से बचें।

अपने निवेश को लक्ष्य-केंद्रित बनाएँ, उत्पाद-केंद्रित नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Money
सर मैं अब 52 साल का हूँ। इस साल से मेरी SIP 6000 रुपये प्रति माह से शुरू हो रही है और मेरे पास 3 लाख का SWP है। मैंने पोस्ट ऑफिस के KVP में 1 करोड़ रुपये निवेश किए हैं। इसके अलावा, मेरे दो PPF अगले साल परिपक्व होने वाले हैं। अब मेरा निवेश लक्ष्य क्या होना चाहिए और PPF की परिपक्वता के बाद मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: आपकी उम्र 52 साल है। आपने 6,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू की है। आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है। आपने डाकघर के KVP में 1 करोड़ रुपये का निवेश किया है। आपके दो PPF खाते भी हैं जो अगले साल मैच्योर हो रहे हैं। आप सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं। फिर भी, बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश है। आइए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आप अभी सेवानिवृत्ति से पहले के चरण में हैं।
– सेवानिवृत्ति अगले 8 से 10 वर्षों में हो सकती है।
– आपने 6,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू की है।
– आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है।
– KVP में 1 करोड़ रुपये लॉक हैं, जो एक निश्चित रिटर्न वाली योजना है।
– दो PPF खाते अगले साल मैच्योर हो रहे हैं।

आपका वित्तीय आधार अच्छा है। लेकिन एसेट एलोकेशन में संतुलन की ज़रूरत है।
आइए आगे के कदमों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

– सबसे पहले, अभी से सेवानिवृत्ति तक के अपने जीवन के लक्ष्यों की पहचान करें।
– सबसे महत्वपूर्ण होगा सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण।
– दूसरा स्वास्थ्य सेवा योजना हो सकती है।
– तीसरा हो सकता है बाल सहायता या विरासत योजना।

यदि आपने ये लक्ष्य अभी तक नहीं लिखे हैं, तो कृपया अभी करें।
प्रत्येक लक्ष्य की समय-सीमा और अनुमानित आवश्यकता होनी चाहिए।

इससे आपको पीपीएफ की परिपक्वता के बाद धन का बेहतर आवंटन करने में मदद मिलती है।

● आपातकालीन निधि हमेशा प्राथमिकता है

– सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम एक वर्ष के खर्चों के लिए अलग से धन रखा हो।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक विकल्पों में रखें।
– अचानक ज़रूरत पड़ने पर दीर्घकालिक निवेश करने से बचें।

यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो इसे बनाने के लिए पीपीएफ की परिपक्वता के एक हिस्से का उपयोग करें।

● 1 करोड़ रुपये के केवीपी निवेश की समीक्षा करें

– केवीपी निश्चित रिटर्न देता है, लेकिन कोई लचीलापन नहीं।
- आपको फंड तक पहुँचने के लिए मैच्योरिटी तक इंतज़ार करना होगा।
- यह सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति को मुश्किल से मात दे पाता है।

अगर आपकी मैच्योरिटी में अभी 5+ साल बाकी हैं, तो कोई बात नहीं।
लेकिन दूसरी ज़रूरतों के लिए इसके बाहर लिक्विडिटी प्लान करें।

छोटी या मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए केवीपी पर निर्भर न रहें।

● आगामी पीपीएफ मैच्योरिटी का स्मार्ट इस्तेमाल

- पीपीएफ एक बेहतरीन डेट प्रोडक्ट है। यह टैक्स-फ्री रिटर्न देता है।
- दो खातों की मैच्योरिटी आपको अभी एक अच्छा मौका देती है।

इसे लापरवाही से खर्च करने से बचें। इसे बचत खाते में बेकार न रखें।

मैच्योरिटी राशि का इस्तेमाल इन विकल्पों के अनुसार करें:
- अगर अभी तक इमरजेंसी फंड नहीं बनाया है, तो उसके लिए एक हिस्सा आवंटित करें।
- डेट म्यूचुअल फंड में आगामी 2-3 साल की ज़रूरतों के लिए एक हिस्सा अलग रखें।
- रिटायरमेंट के लिए इक्विटी-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड में बाकी राशि निवेश करें।

इक्विटी फंड 8-10 सालों में मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करते हैं।
आपने 6,000 रुपये की एसआईपी शुरू कर दी है। यह अच्छी बात है।

अब आप पीपीएफ की मैच्योरिटी राशि को एकमुश्त इस्तेमाल करके इसे बढ़ा सकते हैं।

इस राशि को एसटीपी (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करके 12-18 महीनों में बाँट लें।
इक्विटी फंड में एकमुश्त पूरी राशि निवेश न करें।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

● अगर आपके पास एलआईसी एंडोमेंट या यूलिप है, तो ध्यान से देखें।

● अगर रिटर्न 5% से कम है और आपको कवर की ज़रूरत नहीं है, तो उसे सरेंडर कर दें।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उसे म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
पूरी तरह से टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड का संयोजन सबसे अच्छा है।

आपको सुरक्षा की ज़रूरत है, लेकिन कम रिटर्न के साथ नहीं।

● म्यूचुअल फंड एसआईपी जारी रखें और बढ़ाएँ

● 6,000 रुपये की एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
- लेकिन यह रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- हो सके तो हर साल SIP में 10-15% की बढ़ोतरी करें।

इसके अलावा, PPF की मैच्योरिटी के बाद, उस पैसे से नए SIP शुरू करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इंडेक्स फंड से बचें। ये इंडेक्स का आँख बंद करके अनुसरण करते हैं।

जब बाजार गिरता है तो इंडेक्स फंड जोखिम कम नहीं कर सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर सेक्टरों में जाने की सुविधा देते हैं।
ये बाजार की स्थिति के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इसके अलावा, डायरेक्ट प्लान से बचें जब तक कि आप खुद इसकी पूरी निगरानी न कर सकें।

डायरेक्ट फंड सलाह या समीक्षा नहीं देते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं को अपनाना बेहतर है।
इससे उचित ट्रैकिंग और दीर्घकालिक मार्गदर्शन मिलता है।

● रिटायरमेंट के लिए व्यवस्थित रूप से योजना बनाएँ

- आपकी उम्र 52 वर्ष है। इसलिए रिटायरमेंट से पहले आपके पास 8 साल हो सकते हैं।
- अभी बहुत देर नहीं हुई है। लेकिन आपको जल्दी करना होगा।

अनुमान लगाएँ कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको हर महीने कितनी राशि की आवश्यकता होगी।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। आपके वर्तमान 50,000 रुपये के लिए बाद में 1 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों तक चल सके।

इसके लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण मददगार हो सकता है।
एसआईपी बढ़ाएँ। परिपक्वता राशि का पुनर्निवेश बुद्धिमानी से करें।
हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।

● केवल निश्चित निवेश पर निर्भर न रहें

-50 की उम्र के बाद कई लोग सावधि जमा या डाकघर योजनाओं को प्राथमिकता देते हैं।
-ये सुरक्षा तो देते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

सेवानिवृत्ति के बाद 20-30 वर्षों में, मुद्रास्फीति मूल्य को खा जाती है।
इसलिए आपको सुरक्षा के साथ-साथ विकास की भी आवश्यकता है।

इसलिए अभी म्यूचुअल फंड की आवश्यकता है।
विशेष रूप से इक्विटी-उन्मुख और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड।

ये आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद करते हैं और साथ ही लचीलापन भी देते हैं।

● SWP रणनीति का सावधानी से इस्तेमाल करें

– आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है।
– समझें कि इसका इस्तेमाल क्यों और कैसे किया जा रहा है।

अगर इसे म्यूचुअल फंड से निकाला जा रहा है, तो टैक्स के प्रभाव पर नज़र रखें।
केवल नियोजित ज़रूरतों के लिए ही इस्तेमाल करें। जब तक ज़रूरत न हो, SWP को नियमित आय के रूप में इस्तेमाल न करें।

इसके बजाय, अगर इसे खर्च नहीं किया जा रहा है, तो इसे दोबारा निवेश करें। इसे और बढ़ने दें।

● टैक्स प्लानिंग ज़रूरी है

– आपका PPF मैच्योरिटी टैक्स-फ्री है। यह एक फ़ायदा है।
– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर टैक्स लग सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
– STCG पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड के लिए, सभी लाभों पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
इसलिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ। अचानक पूरी रकम निकालने से बचें।

कर का बोझ कम करने के लिए निकासी को वर्षों में बाँटें।

● स्वास्थ्य बीमा और दीर्घकालिक देखभाल

– इस उम्र में, स्वास्थ्य योजना बहुत ज़रूरी है।
– जाँच करें कि क्या आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।

अगर आपके पास कार्यालय बीमा भी है, तो भी व्यक्तिगत योजना लें।
ज़्यादा खर्चों के लिए टॉप-अप पॉलिसी पर भी विचार करें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति बढ़ रही है। केवल बचत पर निर्भर न रहें।
स्वास्थ्य बीमा आपके निवेश को खत्म होने से बचाता है।

● संपत्ति नियोजन अभी शुरू करें

– अपनी वसीयत बनाएँ। सभी संपत्तियों और लाभार्थियों का उल्लेख करें।
– सभी दस्तावेज़ों को व्यवस्थित और अद्यतन रखें।

इससे परिवार के लिए बाद में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।
इससे आपको भी मानसिक शांति मिलती है।

बैंक, म्यूचुअल फंड और बीमा के लिए नामांकन अपडेट पर भी विचार करें।

● अभी क्या न करें

– अभी अचल संपत्ति में निवेश न करें।
– यह आपके पैसे को लॉक कर देता है और कम रिटर्न देता है।
- इसे रखरखाव की ज़रूरत होती है और यह तरल नहीं होता।

इसके अलावा, इस समय नए ऋण लेने से बचें।
- जोखिम भरे शेयरों या आकर्षक उत्पादों से बचें।

- सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

● नियमित निगरानी और समीक्षा

- अपनी योजना की समीक्षा के लिए हर साल एक दिन निर्धारित करें।
- एसआईपी, परिपक्वता राशि, कर स्थिति और लक्ष्य की प्रगति पर नज़र रखें।

- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से चर्चा करें।
- बाज़ार बदलते हैं। जीवन के लक्ष्य बदलते हैं। समीक्षा आपकी योजना को प्रासंगिक बनाए रखती है।

यह न मानें कि सब कुछ अपने आप चलता रहेगा।
- भागीदारी बेहतर परिणाम लाती है।

- अंततः

- आप सेवानिवृत्ति से पहले के महत्वपूर्ण दशक में हैं।
- अभी लिए गए निर्णय आपके सेवानिवृत्त जीवन को परिभाषित करेंगे।

- अपनी पीपीएफ परिपक्वता का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
- पैसे को बेकार या कम रिटर्न वाले विकल्पों में रखने से बचें।

- सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन अभी महत्वपूर्ण है।
एसआईपी जारी रखें। धीरे-धीरे राशि बढ़ाएँ।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

जल्दबाज़ी न करें। लेकिन देरी भी न करें।
अभी से अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की संपत्ति का गंभीरता से निर्माण शुरू करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |10851 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Career
नमस्ते, मैं एक छात्र हूँ जिसने हाल ही में अमृता विश्वविद्यालय में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी कार्यक्रम में प्रवेश लिया है। मेरा लक्ष्य एक मज़बूत शैक्षणिक आधार और एक स्पष्ट करियर पथ बनाना है। क्या आप मुझे निम्नलिखित विषयों पर मार्गदर्शन दे सकते हैं: शोध करियर या उच्च अध्ययन (आईआईएससी, आईआईटी, विदेश) के लिए यह पाठ्यक्रम कितना उपयुक्त है? अमृता में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी के बाद प्लेसमेंट की क्या संभावनाएँ हैं? क्या यह कार्यक्रम यूपीएससी, सीडीएस/एएफसीएटी, या तकनीकी भूमिकाओं जैसे वैकल्पिक विकल्पों की तैयारी में मदद करता है? इस डिग्री का अधिकतम लाभ उठाने के लिए मुझे कौन से कौशल (कोडिंग, शोध परियोजनाएँ, प्रमाणन) जल्दी शुरू करने चाहिए?
Ans: श्री, कार्यक्रम अवलोकन और शैक्षणिक आधार: अमृता विश्वविद्यालय में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम में शामिल होने के लिए बधाई। यह पाँच वर्षीय एकीकृत कार्यक्रम एक कठोर मार्ग का प्रतिनिधित्व करता है जो आपको उन्नत सैद्धांतिक और प्रायोगिक भौतिकी ज्ञान के साथ-साथ अत्याधुनिक वैज्ञानिक कंप्यूटिंग कौशल से लैस करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पाठ्यक्रम में वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में एक माइनर को विशिष्ट रूप से एकीकृत किया गया है, जो आपके प्रोफ़ाइल में पर्याप्त कम्प्यूटेशनल क्षमता जोड़ता है—आज के शोध और पेशेवर परिदृश्य में एक महत्वपूर्ण लाभ। कार्यक्रम में शास्त्रीय यांत्रिकी, विद्युत चुंबकत्व, क्वांटम यांत्रिकी, सांख्यिकीय भौतिकी, उन्नत प्रयोगशाला कार्य, और पदार्थ भौतिकी, ऑप्टोइलेक्ट्रॉनिक्स और कम्प्यूटेशनल विधियों में विशिष्ट विषयों को शामिल करते हुए व्यापक पाठ्यक्रम शामिल हैं, जो आपको शोध और पेशेवर करियर, दोनों के लिए उत्कृष्ट स्थिति में रखते हैं।
शोध करियर संभावनाएँ: आईआईएससी, आईआईटी और उससे आगे: शोध-उन्मुख करियर के लिए, अमृता में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम एक असाधारण आधार प्रदान करता है। अमृता का पाठ्यक्रम विशेष रूप से गेट और यूजीसी-नेट परीक्षा के पाठ्यक्रम के अनुरूप है, और संस्थान प्रारंभिक शोध जुड़ाव पर जोर देता है। अमृता के संकाय स्कोपस-सूचीबद्ध पत्रिकाओं में सक्रिय रूप से शोध प्रकाशित करते हैं, पिछले पाँच वर्षों में अंतरराष्ट्रीय स्थानों पर 60 से अधिक प्रकाशनों के साथ, जो आपको सक्रिय शोध वातावरण से परिचित कराते हैं।
आईआईएससी जैसे प्रमुख संस्थानों में शोध करने के लिए, आप आमतौर पर पीएचडी मार्ग का अनुसरण करेंगे। आईआईएससी अपने एकीकृत पीएचडी कार्यक्रमों के माध्यम से एमएससी स्नातकों को स्वीकार करता है, और अमृता एमएससी के साथ, आप आवेदन करने के पात्र हैं। आपको संबंधित प्रवेश परीक्षाओं को उत्तीर्ण करना होगा, और आपके एकीकृत कार्यक्रम का शोध के मूल सिद्धांतों पर जोर मजबूत तैयारी प्रदान करता है। आपके एकीकृत एमएससी के अंतिम वर्ष को जानबूझकर कक्षा की प्रतिबद्धताओं से लगभग मुक्त रखा गया है, जिससे आईआईएससी, आईआईटी और राष्ट्रीय प्रयोगशालाओं जैसे संस्थानों में शोध परियोजनाओं में संलग्न होना संभव हो सके। अमृता के आंकड़ों के अनुसार, शैक्षणिक वर्ष 2019-20 के दौरान एमएससी भौतिकी के 80% से अधिक छात्रों को प्रतिष्ठित संस्थानों से इंटर्नशिप के प्रस्ताव मिले, जिससे सीधे तौर पर शोध करियर में बदलाव की सुविधा मिली।
प्लेसमेंट और प्रत्यक्ष रोजगार के अवसर: अमृता विश्वविद्यालय में कॉर्पोरेट और सरकारी क्षेत्र के साथ मजबूत संबंधों के साथ एक व्यापक प्लेसमेंट इकोसिस्टम है। अमृता इंटीग्रेटेड एम.एससी. प्रोग्राम (5-वर्षीय) के लिए एनआईआरएफ प्लेसमेंट डेटा के अनुसार, 2023-24 में औसत वेतन लगभग 57% प्लेसमेंट दर के साथ ₹7.2 लाख प्रति वर्ष था। हालाँकि, ये आँकड़े सामान्य प्लेसमेंट रुझानों को दर्शाते हैं; भौतिकी स्नातक अक्सर विशिष्ट तकनीकी भूमिकाओं में उच्च पैकेज प्राप्त करते हैं। कई स्नातक इंफोसिस (शुरुआती प्रस्तावों के साथ), गूगल और पेपाल जैसी सॉफ्टवेयर कंपनियों में शामिल होते हैं, जहाँ उनके मजबूत विश्लेषणात्मक और कम्प्यूटेशनल कौशल प्रवेश स्तर के पदों के लिए ₹8-15 लाख प्रति वर्ष तक के प्रतिस्पर्धी मुआवजे के पैकेज की मांग करते हैं।
अमृता में कॉर्पोरेट और औद्योगिक संबंध विभाग भाषाई दक्षता, डेटा व्याख्या, समूह चर्चा और साक्षात्कार तकनीकों को कवर करने वाला गहन तीन-सेमेस्टर जीवन कौशल प्रशिक्षण प्रदान करता है। यूपीएससी भूभौतिकीविद् परीक्षाओं में एमएससी भौतिकी या अनुप्रयुक्त भौतिकी को योग्यता डिग्रियों के रूप में स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध किया गया है, जिससे आप भारतीय भूवैज्ञानिक सर्वेक्षण और केंद्रीय भूजल बोर्ड में ग्रुप ए पदों के लिए प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं। भूभौतिकीविद् पदों के लिए आयु सीमा 32 वर्ष (आरक्षित श्रेणियों के लिए छूट के साथ) है, और परीक्षा में प्रारंभिक, मुख्य और साक्षात्कार चरण शामिल हैं।
BARC (भाभा परमाणु अनुसंधान केंद्र) सक्रिय रूप से वैज्ञानिक अधिकारियों और अनुसंधान अध्येताओं के रूप में एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। परमाणु विज्ञान, विकिरण सुरक्षा और परमाणु अनुसंधान में पदों के लिए भर्ती BARC ऑनलाइन परीक्षा या GATE स्कोर के माध्यम से होती है। BARC ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप कार्यक्रम उपलब्ध हैं, जो भविष्य के वैज्ञानिकों की भर्ती के अवसर के साथ ₹5,000-₹10,000 मासिक वजीफा प्रदान करते हैं।
DRDO (रक्षा अनुसंधान और विकास संगठन) रक्षा प्रौद्योगिकी, हथियार प्रणालियों और लेजर भौतिकी अनुसंधान से संबंधित भूमिकाओं के लिए CEPTAM परीक्षाओं या GATE स्कोर के माध्यम से एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। इसरो (भारतीय अंतरिक्ष अनुसंधान संगठन) नियमित रूप से मजबूत भौतिकी पृष्ठभूमि वाले उम्मीदवारों के लिए प्रतिस्पर्धी भर्ती के माध्यम से वैज्ञानिक/इंजीनियर पदों के लिए विज्ञापन देता है, जिसमें उपग्रह प्रौद्योगिकी और अंतरिक्ष विज्ञान अनुप्रयोगों में अवसर प्रदान किए जाते हैं।
अन्य महत्वपूर्ण नियोक्ताओं में भारतीय मौसम विज्ञान विभाग (IMD) शामिल है जो वैज्ञानिक अधिकारियों के रूप में भर्ती करता है, और NPCIL (भारतीय परमाणु ऊर्जा निगम लिमिटेड), जो वैज्ञानिकों के लिए ₹8-12 LPA से अधिक के प्रतिस्पर्धी मुआवजा पैकेज के साथ स्थिर सरकारी सेवा प्रदान करता है।
वैकल्पिक करियर पथ: UPSC, CDS, और AFCAT: UPSC सिविल सेवा (IFS - भारतीय वन सेवा): M.Sc भौतिकी स्नातक UPSC सिविल सेवा परीक्षाओं के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वन सेवा विज्ञान-आधारित प्रशासनिक भूमिकाओं के अवसर प्रदान करती है जिनमें वरिष्ठ सरकारी पदों तक पहुँचने की संभावना होती है।
CDS/AFCAT (सशस्त्र बल): जहाँ AFCAT मौसम विज्ञान शाखाओं के लिए विशेष रूप से "60% न्यूनतम अंकों के साथ गणित और भौतिकी के साथ B.Sc" की आवश्यकता होती है, वहीं तकनीकी शाखाओं (वैमानिकी इंजीनियरिंग और ग्राउंड ड्यूटी तकनीकी भूमिकाएँ) के लिए इंजीनियरिंग/प्रौद्योगिकी में स्नातक/एकीकृत स्नातकोत्तर की आवश्यकता होती है। एम.एससी. भौतिकी तकनीकी योग्यताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है, हालाँकि सीधे अधिकारी पद के लिए आपको इंजीनियरिंग पृष्ठभूमि की आवश्यकता होगी। हालाँकि, यदि आप वैकल्पिक रक्षा चैनलों के माध्यम से आवेदन करते हैं, तो आप विशेष तकनीकी साक्षात्कारों के लिए पात्र बने रहते हैं।
यूजीसी-नेट परीक्षा: यह मार्ग भारत भर के केंद्रीय विश्वविद्यालयों और कॉलेजों में सहायक प्रोफेसर के पदों तक पहुँच प्रदान करता है। नेट-योग्य उम्मीदवारों को पीएचडी के साथ 2-वर्षीय जेआरएफ पदों के लिए ₹31,000/माह की छात्रवृत्ति मिलती है, जो सरकारी संस्थानों में ₹41,000/माह के सहायक प्रोफेसर वेतन में परिवर्तित हो जाती है। यह मार्ग अनुसंधान के अवसरों के साथ दीर्घकालिक शैक्षणिक कैरियर सुरक्षा प्रदान करता है।
निजी क्षेत्र की तकनीकी भूमिकाएँ
एमएससी भौतिकी स्नातकों को डेटा विज्ञान, सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और तकनीकी परामर्श में तेजी से महत्व दिया जा रहा है। कंपनियाँ सॉफ्टवेयर विकास के लिए भौतिकी स्नातकों की सक्रिय रूप से भर्ती करती हैं, जहाँ मजबूत समस्या-समाधान और तार्किक तर्क ₹10-20 लाख प्रति वर्ष के प्रतिस्पर्धी पैकेज में तब्दील हो जाते हैं। क्वांटम कंप्यूटिंग विकास, वित्तीय मॉडलिंग और वैज्ञानिक कंप्यूटिंग सहित विशिष्ट डोमेन प्रीमियम मुआवजा प्रदान करते हैं। वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में आपका माइनर आपको कम्प्यूटेशनल विशेषज्ञता की आवश्यकता वाली प्रौद्योगिकी कंपनियों के लिए विशेष रूप से आकर्षक बनाता है।
अंतर्राष्ट्रीय अवसर और विदेश में उच्च अध्ययन
अमृता से एमएससी करने पर अंतर्राष्ट्रीय संस्थानों में पीएचडी कार्यक्रमों में प्रवेश मिलता है। जर्मन विश्वविद्यालय ट्यूशन-मुक्त या कम शुल्क वाले एमएससी भौतिकी कार्यक्रम (2 वर्ष) प्रदान करते हैं, जिनमें डीएएडी जैसी छात्रवृत्तियाँ 850 यूरो से अधिक मासिक वजीफा प्रदान करती हैं। अमेरिकी विश्वविद्यालय एमएससी स्नातकों को पूर्ण वित्त पोषण (ट्यूशन कवरेज + वजीफा) के साथ सीधे पीएचडी पदों के लिए स्वीकार करते हैं। इन मार्गों के लिए जीआरई स्कोर और शोध रुचियों को स्पष्ट करने वाला एक ठोस उद्देश्य कथन आवश्यक है। मैक्स प्लैंक इंस्टीट्यूट (जर्मनी) और कैलटेक समर रिसर्च प्रोग्राम (यूएसए) के साथ अनुसंधान सहयोग के अवसर मौजूद हैं, दोनों ही भारतीय एमएससी छात्रों का स्वागत करते हैं।
तुरंत विकसित करने योग्य आवश्यक कौशल और प्रमाणपत्र: प्रोग्रामिंग भाषाएँ: पायथन सीखना तुरंत शुरू करें—यह अनुसंधान और उद्योग में सार्वभौमिक रूप से उपयोग किया जाता है। डेटा विश्लेषण, वैज्ञानिक कंप्यूटिंग लाइब्रेरी (न्यूमपी, साइपाई, पांडा) और मशीन लर्निंग के मूल सिद्धांतों के लिए साप्ताहिक 2-3 घंटे समर्पित करें। MATLAB भौतिकी अनुप्रयोगों, विशेष रूप से संख्यात्मक सिमुलेशन और डेटा विज़ुअलाइज़ेशन के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण है। अपने पहले वर्ष में ही MATLAB प्रमाणन पाठ्यक्रम पूरा करने का लक्ष्य रखें।
शोध उपकरण: Git/संस्करण नियंत्रण, वैज्ञानिक दस्तावेज़ीकरण के लिए LaTeX और डेटा विश्लेषण ढाँचे सीखें। शोध पत्र प्रकाशित करने और परियोजनाओं पर सहयोग करने के लिए ये कौशल अनिवार्य हैं।
प्राप्त करने योग्य प्रमाणन: (1) MATLAB प्रमाणन (DIYguru या MathWorks के आधिकारिक पाठ्यक्रम) (2) डेटा विज्ञान के लिए पायथन (कोर्सेरा जैसे प्लेटफ़ॉर्म से पूर्ण प्रमाणपत्र कार्यक्रम) (3) मशीन लर्निंग फंडामेंटल्स (तकनीकी बहुमुखी प्रतिभा का विस्तार करने के लिए) और (4) वैज्ञानिक संचार और तकनीकी लेखन (विभागीय कार्यशालाओं के माध्यम से विकसित)
रणनीतिक इंटर्नशिप योजना: अमृता के शोध संबंधों का व्यवस्थित रूप से लाभ उठाएँ। अपने तीसरे वर्ष में, BARC समर इंटर्नशिप, IISER इंटर्नशिप, TIFR समर फ़ेलोशिप और IIT इंटर्नशिप कार्यक्रमों (जैसे IIT कानपुर SURGE) के लिए आवेदन करें। ये आपको अग्रणी शोध से परिचित कराते हैं और साथ ही भविष्य में पीएचडी या वैज्ञानिक भर्ती के लिए संपर्क स्थापित करते हैं। बहुमुखी प्रतिभा विकसित करने के लिए विभिन्न विशेषज्ञताओं में 2-3 शोध इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें।

संक्षेप में, अमृता से प्राप्त आपकी इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी की डिग्री आपको IISc/IITs में प्रतिस्पर्धी शोध करियर, BARC/DRDO/ISRO में प्रतिष्ठित सरकारी वैज्ञानिक पदों और अंतर्राष्ट्रीय पीएचडी अवसरों के लिए असाधारण रूप से उपयुक्त बनाती है। इस प्रोग्राम का वैज्ञानिक कंप्यूटिंग पर ज़ोर आपको नौकरी के बाज़ार में अलग पहचान दिलाता है। तात्कालिक प्राथमिकताएँ: (1) पहले दो वर्षों में पायथन और MATLAB में महारत हासिल करें; (2) वर्ष 2-3 से शुरू होने वाले शोध परियोजनाओं में संलग्न हों; (3) प्रमुख शोध संस्थानों में इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें; (4) भर्ती में अधिकतम लचीलेपन के लिए अपनी डिग्री पूरी करते हुए GATE की तैयारी करें; (5) दीर्घकालिक शैक्षणिक स्थिरता के लिए UGC-NET पर विचार करें। आपके करियर की दिशा अंततः मज़बूत शोध बुनियादी सिद्धांतों को विकसित करने, विशेषज्ञता के क्षेत्रों में निरंतर उत्कृष्टता प्रदर्शित करने और इंटर्नशिप व शोध के अवसरों का रणनीतिक रूप से चयन करने पर निर्भर करेगी। अनुशासित कौशल विकास के साथ कठोर अमृता प्रोग्राम आपको विभिन्न क्षेत्रों में असाधारण करियर सफलता के लिए तैयार करता है। ऊपर बताए गए विभिन्न विकल्पों में से अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |10851 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Career
Maine jee mains session ka form ews apply wale se bhara tha lekin ews nh ban paya aur ab form date bhi khatam ho chuka h aur correction window band ho gya h to kya maine ji form pehle ews wala bhara tha wo form rahega ya rad ho jayega
Ans: कृशु, आपका फॉर्म परीक्षा में भाग लेने के लिए मान्य रहेगा। NTA पंजीकरण के दौरान बिना प्रमाणपत्रों के फॉर्म अस्वीकार नहीं करता। हालाँकि, काउंसलिंग दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान, EWS प्रमाणपत्र न होने पर आप स्वतः ही सामान्य श्रेणी में चले जाएँगे। सुधार विंडो बंद होने के कारण अब आप अपनी श्रेणी नहीं बदल सकते। संभावित राहत उपायों के बारे में मार्गदर्शन के लिए तुरंत NTA से मेल द्वारा या फ़ोन पर संपर्क करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi
Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10872 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English
Money
प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000
Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English
Career
नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।
Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?
Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6736 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Career
मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?
Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1837 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Career
प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।
Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

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