मेरी उम्र 32 वर्ष है, मैं 50 हजार प्रति माह की एसआईपी कर रहा हूं, जिसका वर्तमान मूल्य 22.5 लाख रुपये है। मेरे पास 2 प्लॉट हैं, जिनकी खरीद कीमत 21 लाख रुपये और 13 लाख रुपये है। जिनका वर्तमान मूल्यांकन 40 लाख रुपये और 15 लाख रुपये है। पीपीएफ में 4.5 लाख रुपये और एफडी में 8 लाख रुपये हैं। ईपीएफ में 2.5 लाख रुपये और एनपीएस में 1.5 लाख रुपये हैं। मेरा डेढ़ साल का एक बेटा है और मेरे मासिक खर्च 35 हजार रुपये प्रति माह हैं। मैं 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं। मासिक पेंशन कम से कम 2 लाख रुपये प्रति माह होनी चाहिए। कृपया मुद्रास्फीति पर विचार करें। मुझे जल्द से जल्द सेवानिवृत्त होने के लिए कहां निवेश करना चाहिए, क्योंकि उसके बाद मैं अपने गृह नगर में रहना चाहता हूं।

Ans: 32 साल की उम्र में जल्दी शुरुआत करना और पहले से ही अच्छी बचत होना एक मज़बूत आधार है। 50 साल की उम्र में 2 लाख रुपये मासिक आय के साथ सेवानिवृत्ति की योजना बनाना साहसिक है, लेकिन अनुशासित कदमों से इसे हासिल किया जा सकता है।

● अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन
– आपकी SIP 50,000 रुपये प्रति माह है।
– म्यूचुअल फंड का वर्तमान मूल्य 22.5 लाख रुपये है।
– आपके पास लगभग 55 लाख रुपये मूल्य के दो प्लॉट भी हैं।
– PPF में 4.5 लाख रुपये हैं।
– FD में 8 लाख रुपये हैं।
– EPF में 2.5 लाख रुपये हैं।
– NPS बैलेंस 1.5 लाख रुपये है।
– मासिक खर्च 35,000 रुपये हैं।
– आपका एक आश्रित बच्चा है।
– आप 18 साल में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं।

● सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये की मासिक आय का लक्ष्य
– आज 2 लाख रुपये प्रति माह, 18 साल बाद उतने नहीं रहेंगे।
– मुद्रास्फीति के साथ, आपको और भी ज़्यादा की ज़रूरत होगी।
– आपके लक्षित कोष को 85-90 वर्ष की आयु तक मासिक आय प्रदान करनी चाहिए।
– इसके लिए एक बहुत बड़े सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।
– लक्ष्य में मुद्रास्फीति और कराधान को ध्यान में रखना चाहिए।

● मुद्रास्फीति आपका सबसे बड़ा छिपा हुआ खर्च है
– यहाँ तक कि 6% मुद्रास्फीति भी हर 12 साल में लागत को दोगुना कर देती है।
– आपका वर्तमान 35,000 रुपये का खर्च 50 वर्ष की आयु तक 1.25 लाख रुपये मासिक हो सकता है।
– आज के हिसाब से 2 लाख रुपये तब तक 6 लाख रुपये हो सकते हैं।
– योजना को वर्तमान मूल्य पर नहीं, बल्कि भविष्य के मूल्य पर केंद्रित होना चाहिए।

● आपकी SIP आदत शक्तिशाली है
– 50,000 रुपये प्रति माह का SIP एक बेहतरीन शुरुआत है।
– इसे अगले 18 वर्षों तक जारी रखें।
– आय बढ़ने पर हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
– यह कदम आपके धन को तेज़ी से बढ़ाएगा।
– जब तक वित्तीय संकट न हो, SIP को रोकें नहीं।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड धन वृद्धि के लिए बेहतर हैं
– इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– वे मंदी के दौरान खराब शेयरों को होल्ड करते हैं।
– वे आवंटन में चतुराई से बदलाव नहीं कर सकते।
– वे बाज़ार के रिटर्न को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय फंडों में प्रशिक्षित फंड मैनेजर होते हैं।
– वे विश्लेषण के बाद सेक्टर और स्टॉक चुनते हैं।
– वे इंडेक्स फंडों की तुलना में जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– आपको औसत रिटर्न की नहीं, बल्कि स्मार्ट ग्रोथ की ज़रूरत है।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड निवेश से बचें
– डायरेक्ट फंड में पेशेवर मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– कई निवेशक खुद ही गलत फंड चुन लेते हैं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान समीक्षा या मार्गदर्शन करने वाला कोई नहीं होता।
– आप डर या लालच में गलत फ़ैसले ले सकते हैं।
– सीएफ़पी के ज़रिए नियमित योजनाएँ निगरानी प्रदान करती हैं।
– सीएफ़पी जीवन के लक्ष्यों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करता है।
– इससे मन की शांति और बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

● प्लॉट होल्डिंग्स की निष्पक्ष समीक्षा करें
– आज दो प्लॉट की कीमत लगभग 55 लाख रुपये है।
– लेकिन रियल एस्टेट तरल और निष्क्रिय है।
– इससे नियमित आय नहीं होती।
– प्लॉट बेचना धीमा और अनिश्चित है।
– म्यूचुअल फंड की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं।
– इन्हें सेवानिवृत्ति की संपत्ति न समझें।
– ज़रूरत पड़ने पर भविष्य में एक बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इससे आपकी सेवानिवृत्ति निधि में बेहतर वृद्धि हो सकती है।

● ईपीएफ, पीपीएफ और एनपीएस – सुरक्षित लेकिन सीमित वृद्धि
– पीपीएफ और ईपीएफ सुरक्षित हैं, लेकिन रिटर्न कम है।
– ये कर के बाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– एनपीएस में निकासी की भी सीमाएँ हैं।
– ये स्थिरता के लिए अच्छे हैं, वृद्धि के लिए नहीं।
– इन्हें जारी रखें, लेकिन केवल इन्हीं पर निर्भर न रहें।
– म्यूचुअल फंड को आपकी सेवानिवृत्ति का मुख्य आधार बनाना चाहिए।

● एफडी एक दीर्घकालिक संपत्ति नहीं होनी चाहिए
– 8 लाख रुपये की एफडी कम रिटर्न देती है।
– कर के बाद रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– इस राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– एफडी या लिक्विड फंड में केवल 3-6 महीने के खर्च रखें।
– आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आराम ज़रूरी है।

● स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी हैं
– आपको अभी अपनी आय की सुरक्षा करनी चाहिए।
– एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– कवर आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए।
– फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर खरीदें।
– चिकित्सा आपात स्थितियाँ आपकी सेवानिवृत्ति निधि को खा सकती हैं।
– बीमा आपकी सेवानिवृत्ति योजना को सुरक्षित रखता है।

● लक्ष्य-आधारित निवेश करें
– अलग-अलग लक्ष्य बनाएँ:
– 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति लक्ष्य।
– बच्चे की शिक्षा और विवाह।
– अल्पावधि के लिए आपातकालीन निधि।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग से SIP निर्धारित करें।
– लक्ष्यों और निवेश को मिलाएँ नहीं।

● अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें
– प्रत्येक फंड के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।

– कम प्रदर्शन करने वालों को हटाएँ।
– अच्छा प्रदर्शन करने वाली श्रेणियों में वृद्धि करें।
– पुनर्संतुलन पोर्टफोलियो को योजना के अनुरूप बनाए रखता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर साल ऐसा कर सकता है।

● आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ
– आप युवा हैं और कमाई के दौर में हैं।
– हर साल बिना चूके SIP बढ़ाएँ।
– 5-10% की वृद्धि भी बड़ा प्रभाव डालती है।
– जीवनशैली बचत से ज़्यादा तेज़ी से नहीं बढ़नी चाहिए।
– अभी ज़्यादा बचत करने का मतलब है बाद में जल्दी रिटायर होना।

● आपातकालीन निधि पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता
– कम से कम 6 महीने के खर्च बचत या लिक्विड फंड में रखें।
– आपात स्थिति में म्यूचुअल फंड को न छुएँ।
– आपातकालीन निधि शांति और नियंत्रण प्रदान करती है।
– किसी भी कारण से इस्तेमाल होने पर इसे फिर से भर दें।

● एसेट एलोकेशन आपका सुरक्षा कवच है
– इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड्स का मिश्रण बनाए रखें।
– जैसे-जैसे आपकी उम्र 45 साल हो, इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– हाइब्रिड और डेट में निवेश बढ़ाएँ।
– यह सेवानिवृत्ति के दौरान बाजार के झटकों से आपके फंड की सुरक्षा करता है।
– एक अच्छा एसेट मिक्स विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करता है।

● म्यूचुअल फंड कराधान को समझना ज़रूरी है
– इक्विटी म्यूचुअल फंड्स के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड्स के लिए:
– आपके आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।
– कराधान रणनीति को बेहतर बनाने के लिए एक प्लानर का इस्तेमाल करें।
– टैक्स बचाने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

● सेवानिवृत्ति के बाद की रणनीति भी मायने रखती है
– सेवानिवृत्ति निवेश का अंत नहीं है।
– आपको 30+ वर्षों तक मासिक आय प्राप्त करनी होगी।
– सेवानिवृत्ति के बाद पूरी राशि FD में न रखें।
– अपनी राशि को विकास और आय के दो हिस्सों में बाँट दें।
– विकास के लिए कुछ हिस्सा इक्विटी में रखें।
– शेष राशि आय के लिए डेट और हाइब्रिड में निवेश करें।
– निकासी योजना व्यवस्थित और कर-कुशल होनी चाहिए।

● NPS या पेंशन उत्पादों पर निर्भर न रहें
– NPS में निकासी पर प्रतिबंध हैं।
– वार्षिकियाँ कम रिटर्न देती हैं।
– सेवानिवृत्ति आय के लिए वार्षिकियों से बचें।
– ये आपके पैसे को लॉक कर देती हैं और कर योग्य आय देती हैं।
– आपको लचीलेपन और मुद्रास्फीति सुरक्षा की आवश्यकता है।
– यदि योजना के साथ उपयोग किया जाए तो म्यूचुअल फंड दोनों प्रदान करते हैं।

● किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
– आपका आधार मजबूत है लेकिन लक्ष्य बड़ा है।
– सीएफपी सही परिसंपत्ति मिश्रण निर्धारित करने में मदद करता है।
– वे हर साल निगरानी और पुनर्संतुलन करते हैं।
– सीएफपी लक्ष्य-आधारित अनुशासन लाता है।
– आप केंद्रित रहते हैं और महंगी गलतियों से बचते हैं।
– सेवानिवृत्ति योजना स्वयं करने के लिए बहुत महत्वपूर्ण है।
– बेहतर परिणाम पाने के लिए पेशेवर मदद लें।

● 50 की उम्र में आपका सेवानिवृत्ति का सपना साकार हो सकता है
– आपने जल्दी शुरुआत की और लगातार बचत की।
– आपने 32 साल की उम्र तक एक ठोस आधार तैयार कर लिया है।
– बचत वृद्धि बनाए रखें और सही तरीके से निवेश करें।
– बाजार में गिरावट के समय भी अनुशासित रहें।
– बाद में प्लॉट बेचें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– रियल एस्टेट को लेकर भावुक न हों।
– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से दूर रहें।
– सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में एसआईपी का उपयोग करें।
– सालाना समीक्षा करें और प्रगति पर बारीकी से नज़र रखें।
– हमेशा मुद्रास्फीति-समायोजित मूल्यों का उपयोग करें।
– केवल रिटर्न के आधार पर नहीं, बल्कि लक्ष्यों के लिए निवेश करें।

● अंततः
– आपने कम उम्र में सही कदम उठाए हैं।
– सही योजना के साथ 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति संभव है।
– एसआईपी जारी रखें, सालाना वृद्धि करें, अनावश्यक खर्च कम करें।
– रियल एस्टेट या वार्षिकी पर निर्भर न रहें।
– अपना बीमा और आपातकालीन निधि तैयार रखें।
– अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ और उसे पुनर्संतुलित करें।
– प्रमाणित योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बिना किसी संदेह के बचें।
– निरंतरता और विशेषज्ञ सहायता से, आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।
– गृहनगर में शांतिपूर्ण जीवन का सपना साकार होता है।
– हर कदम उद्देश्यपूर्ण और दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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