विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: नमस्कार दीपक,

कृपया अपनी आय, व्यय, परिवार, वर्तमान संपत्ति एवं देनदारियां, वित्तीय लक्ष्य आदि जैसी अधिक जानकारी साझा करें ताकि मैं आपकी सहायता कर सकूं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: आपके निवेश पहले से ही अच्छी तरह फैले हुए हैं। यह संतुलन के लिए अच्छा है।

आपका कुल निवेश 20.58 लाख रुपये है। आपकी कुल पूंजी 41.78 लाख रुपये है।

आपका XIRR 14.41% है। यह पिछले अच्छे प्रदर्शन को दर्शाता है।

आपकी SIP 50,000 रुपये प्रति माह है। यह एक मजबूत मासिक निवेश है।

आपके पास FD, PO स्कीम, LIC पेंशन, NPS और EPF में पर्याप्त फंड है।

इसका मतलब है कि आपकी दैनिक और मासिक ज़रूरतें पूरी तरह से सुरक्षित हैं।

आपके बच्चे भी सेटल हैं। यह आपके दिमाग के लिए एक बड़ी राहत है।

आपका उद्देश्य यह पैसा अपने बच्चों को उपहार में देना है। यह एक सोची-समझी लक्ष्य है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को समझना

आपका लक्ष्य 12 साल में 4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना है।

आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 41.78 लाख रुपये हैं।

आपकी मासिक SIP 50,000 रुपये है।

अनुशासित निवेश और समझदारी भरे फंड विकल्पों के साथ यह लक्ष्य यथार्थवादी है।

आइए अपनी वर्तमान योजना का मूल्यांकन करें, सुधार के लिए क्षेत्रों को हाइलाइट करें और कदम सुझाएँ।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें

आप 2010 से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

आपके SIP पोर्टफोलियो में सक्रिय फंड और इंडेक्स फंड हैं।

इंडेक्स फंड की लागत कम होती है, लेकिन वे केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

उनका लक्ष्य बाजार को मात देना नहीं होता। इसलिए, विकास सीमित हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश करते हैं।

अनुभवी फंड मैनेजर इंडेक्स रिटर्न से अधिक कमाने के लिए विकल्प चुनते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग में, मुद्रास्फीति को मात देना और उच्च विकास हासिल करना महत्वपूर्ण है।

इसलिए, इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर अधिक ध्यान केंद्रित करना बुद्धिमानी है।

इससे आपको 4 करोड़ रुपये तक जल्दी पहुंचने में मदद मिलेगी।

डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनमें कमीशन लागत नहीं होती है।

लेकिन वे मार्गदर्शन के साथ नहीं आते हैं। आपको अकेले फंड की निगरानी करनी चाहिए।

यह कठिन हो सकता है। कई प्रत्यक्ष निवेशक सर्वोत्तम रिटर्न नहीं पा पाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सहायता के साथ MFD के माध्यम से निवेश किए जाने पर नियमित योजनाएँ आपको विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सर्वोत्तम फंड चुनने और उन्हें ट्रैक करने में मदद करता है।

नियमित योजनाएँ आपको अचानक बाजार में होने वाले बदलावों के कारण होने वाली गलतियों से बचने में भी मदद करती हैं।

सेवानिवृत्ति योजना में, उचित मार्गदर्शन बहुत मूल्यवान है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजनाओं में जाना बेहतर है।

पुनर्संतुलन और पुनर्संरेखण

एसबीआई कॉन्ट्रा फंड में आपके कोष ने अच्छा प्रदर्शन किया है।

आप वहाँ से 10% निकालने की योजना बना रहे हैं। यह लगभग 1.9 लाख रुपये है।

इस राशि को फ्लेक्सी कैप या संतुलित लाभ फंड में लगाना बुद्धिमानी है।

संतुलित लाभ फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान जोखिम को कम कर सकते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड आपके पैसे को अधिक वृद्धि देते हैं क्योंकि वे सभी बाजार खंडों में निवेश करते हैं।

यह रणनीति आपके पोर्टफोलियो को भी नया और बदलते बाजारों के अनुरूप रखती है।

रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए आगे के कदम

अगले 12 वर्षों तक 50,000 रुपये की अपनी मासिक एसआईपी को स्थिर रखें।

यदि आपकी आय या अधिशेष अनुमति देता है तो इसे हर साल 5-10% बढ़ाएँ।

यह स्टेप-अप दृष्टिकोण आपके कोष को शक्तिशाली बढ़ावा देगा।

बाजार गिरने पर भी अपने एसआईपी को रोकने से बचें। कठिन समय के दौरान निवेशित रहना बेहतर दीर्घकालिक परिणाम लाता है।

हर साल अपने फंड की समीक्षा करें। खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बेहतर फंड से बदलें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको हर साल यह जाँच करने में मदद करेगा।

यह सुनिश्चित करेगा कि आपकी रिटायरमेंट योजना 4 करोड़ रुपये तक बनी रहे।

स्थिरता के लिए विविधीकरण पर विचार करें

फ्लेक्सी कैप फंड और संतुलित लाभ फंड आपके पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा हो सकते हैं।

विकास बढ़ाने के लिए कुछ केंद्रित फंड जोड़ें।

केंद्रित फंड 25-30 शीर्ष कंपनियों में पैसा लगाते हैं।

ये अच्छे बाजारों में उच्च विकास दे सकते हैं।

लेकिन फोकस्ड फंड में बहुत ज़्यादा निवेश न करें। उन्हें अपने कुल SIP का 20-25% रखें।

सेक्टोरल या थीमैटिक फंड आकर्षक लगते हैं, लेकिन बहुत जोखिम भरे होते हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य की योजना बनाने के लिए इनसे पूरी तरह बचें।

SIP में निरंतरता और धैर्य, हॉट थीम का पीछा करने से ज़्यादा ज़रूरी है।

डेट आवंटन को नज़रअंदाज़ न करें

चूँकि आप 62 वर्ष के हैं और आपकी दैनिक ज़रूरतें पूरी हो चुकी हैं, इसलिए कुछ डेट आवंटन मददगार साबित हो सकता है।

डेट फंड स्थिरता लाते हैं और अचानक बाज़ार में होने वाली गिरावट से बचाते हैं।

कम से कम 15-20% अच्छी क्वालिटी वाले शॉर्ट टर्म या कॉरपोरेट बॉन्ड फंड में रखें।

इन फंड में जोखिम कम होता है और ये आपकी रिटायरमेंट कॉरपस को सुरक्षित रखेंगे।

हालाँकि, डेट फंड में बहुत ज़्यादा निवेश न करें, क्योंकि आपका लक्ष्य लंबी अवधि में विकास करना है।

डायरेक्ट इक्विटी या रियल एस्टेट से दूर रहें

डायरेक्ट स्टॉक आपके आयु वर्ग के लिए बहुत जोखिम भरे होते हैं।

उन्हें लगातार निगरानी की ज़रूरत होती है और वे तनावपूर्ण हो सकते हैं।

रियल एस्टेट में कम लिक्विडिटी और प्रबंधन संबंधी परेशानी जैसी समस्याएँ भी होती हैं।

आसान ट्रैकिंग और लचीलेपन के लिए म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।

निकासी के लिए कर योजना

जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड से निकासी करते हैं, तो कर नियमों को याद रखें।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

आंशिक निकासी की योजना बनाते समय इन करों को ध्यान में रखें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर-स्मार्ट तरीके से मोचन की योजना बनाने में मदद कर सकता है।

कर प्रभाव को कम करने के लिए हर साल 1.25 लाख LTCG छूट का पूरा उपयोग करें।

अपने बच्चों के लिए उपहार योजना

आप इस कोष को अपने बच्चों को उपहार में देने की योजना बना रहे हैं। यह एक सोची-समझी चाल है।

म्यूचुअल फंड को आपके जीवनकाल के बाद एक सरल प्रक्रिया के माध्यम से स्थानांतरित किया जा सकता है।

हालांकि, अपने सभी म्यूचुअल फंड में अभी नामांकन करना बेहतर है।

नामांकन से स्थानांतरण आसान और त्वरित हो जाता है।

आप जीवित रहते हुए उन्हें यूनिट भी उपहार में दे सकते हैं।

इससे आपका कर प्रभाव कम हो सकता है और उन्हें विकास में बढ़त मिल सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह समझा सकता है कि इस हस्तांतरण को सही तरीके से कैसे किया जाए।

बीमा और स्वास्थ्य कवर

आपने कहा कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा है। इस उम्र में यह बहुत अच्छा है।

सुनिश्चित करें कि यह बड़े मेडिकल बिलों को कवर करने के लिए पर्याप्त है।

चिकित्सा व्यय सेवानिवृत्ति कोष को जल्दी से खत्म कर सकते हैं।

हर साल अपनी स्वास्थ्य पॉलिसी की समीक्षा भी करें।

यदि आवश्यक हो, तो अपने निवेश पर दबाव से बचने के लिए टॉप-अप स्वास्थ्य कवर लें।

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों या यूलिप से बचें क्योंकि वे दोनों लक्ष्यों को खराब तरीके से मिलाते हैं।

यदि आपके पास कोई पुरानी यूलिप या एलआईसी पॉलिसी है जो शुद्ध टर्म बीमा नहीं है, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

बेहतर रिटर्न के लिए उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगाएं।

सफलता के लिए व्यवहार संबंधी आदतें

निवेश में धैर्य और अनुशासन बनाए रखें।

प्रतिदिन पोर्टफोलियो की जांच करने से बचें क्योंकि इससे तनाव होता है।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक या दो बार समीक्षा करें।

अल्पकालिक रिटर्न या बाजार के चलन के पीछे न भागें।

4 करोड़ रुपये की अपनी दीर्घकालिक योजना पर टिके रहें।

याद रखें, धन सृजन धीमा और स्थिर होता है, तेज़ नहीं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको आपके SIP विकल्पों के बारे में मार्गदर्शन करेगा।

वे आपको हर साल फंड को संतुलित करने और खराब फंड को कम करने में मदद करेंगे।

वे आपको करों और अपने बच्चों को हस्तांतरित करने में भी मदद करेंगे।

यह आपकी निवेश यात्रा को शांतिपूर्ण और चिंता मुक्त बनाएगा।

डायरेक्ट प्लान से बचें क्योंकि उनमें मानवीय मार्गदर्शन और अनुभव की कमी होती है।

आपकी मन की शांति नियमित योजनाओं की छोटी लागत से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है।

अंत में

आपकी मौजूदा निवेश रणनीति पहले से ही मज़बूत है।

इंडेक्स फंड से बचें। बेहतर विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ज़्यादा ध्यान दें।

बाजार गिरने पर भी SIP बंद न करें। नियमित रहें और निवेशित रहें।

बेहतर योजना और स्मार्ट विकल्पों के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

यह आपको 12 साल में अपने 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेगा।

यह यह भी सुनिश्चित करेगा कि आपका पैसा सुरक्षित रहे और आपके बच्चों के लिए अच्छी तरह बढ़े।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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