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Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 18, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Sep 09, 2025English
मेरी उम्र 30 वर्ष है, कोई बच्चा नहीं है, शादी नहीं हुई है, मेरे पास SIP में 1 लाख का कोष है और मैं 7000 मासिक SIP करता हूं, कृपया मुझे सेवानिवृत्ति योजना के लिए मार्गदर्शन करें।
Ans: – आपने 30 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू कर दिया है।
– इससे आपको बहुत बड़ा फायदा होता है।
– समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।
– नियमित SIP मज़बूत वित्तीय अनुशासन दर्शाते हैं।
– आपका शुरुआती ध्यान एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण करता है।
» वर्तमान निवेश स्थिति
– आपके पास पहले से ही 1 लाख रुपये का निवेश है।
– 7,000 रुपये का मासिक SIP चल रहा है।
– यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए छोटी है।
– सेवानिवृत्ति के लिए बाद में बहुत बड़े फंड की आवश्यकता होती है।
– समय के साथ SIP में वृद्धि ज़रूरी है।
» समय सीमा का आकलन
– आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए लगभग 28-30 वर्ष हैं।
– यह लंबी अवधि धन वृद्धि का अवसर देती है।
– इस अवधि के लिए इक्विटी में निवेश महत्वपूर्ण है।
– अल्पावधि में अस्थिरता मायने नहीं रखेगी।
– दीर्घकालिक फोकस बेहतर परिणाम सुनिश्चित करता है।
» इक्विटी क्यों मुख्य होनी चाहिए
– दशकों तक धन सृजन के लिए इक्विटी सर्वोत्तम है।
– यह मुद्रास्फीति को काफी हद तक मात देती है।
– केवल FD और PPF सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकते।
– हाइब्रिड फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन विकास दर कम करते हैं।
– इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण दीर्घकालिक निवेशकों के लिए अच्छा काम करता है।
» इंडेक्स फंड की समस्याएँ
– इंडेक्स फंड बेंचमार्क की निष्क्रिय रूप से नकल करते हैं।
– वे इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते।
– बाजार में गिरावट के दौरान वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– जोखिम प्रबंधन में कोई लचीलापन नहीं।
– सक्रिय फंड पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– सक्रिय दृष्टिकोण बेहतर सुरक्षा और रिटर्न देता है।
» नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
– कम व्यय अनुपात के कारण प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन उनमें विशेषज्ञ सहायता और मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– निवेशक गलत फंड चुन सकते हैं या गलत तरीके से निकल सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड ऐसी गलतियों से बचते हैं।
– निरंतर सलाह दीर्घकालिक परिणामों को बेहतर बनाती है।
– छोटी-मोटी बचत से ज़्यादा मार्गदर्शन मायने रखता है।
» धीरे-धीरे SIP बढ़ाना
– शुरुआत के लिए 7,000 रुपये मासिक अच्छा है।
– लेकिन जैसे-जैसे आय बढ़ती है, SIP भी बढ़नी चाहिए।
– सालाना 10-15% की वृद्धि भी बड़ा प्रभाव डालती है।
– ज़्यादा SIP से सेवानिवृत्ति कोष में वृद्धि सुनिश्चित होती है।
– शुरुआती बढ़ोतरी, बाद में की गई बढ़ोतरी से ज़्यादा प्रभावशाली होती है।
– वेतन वृद्धि के साथ SIP में भी वृद्धि करें।
» सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता
– मुद्रास्फीति के कारण सेवानिवृत्ति के लिए बड़ी धनराशि की आवश्यकता होगी।
– खर्च हर 10-12 साल में दोगुना हो जाएगा।
– स्वास्थ्य लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।
– बड़े इक्विटी हिस्से के बिना, कोष कम पड़ सकता है।
– लक्ष्य एक ऐसा फंड होना चाहिए जो सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों तक चल सके।
– जल्दी योजना बनाने से यह संभव हो जाता है।
» डेट और हाइब्रिड फंडों की भूमिका
– डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन सीमित वृद्धि प्रदान करते हैं।
– इनका उपयोग केवल अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए करें।
– हाइब्रिड फंड मध्यम अवधि के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण से, इक्विटी का प्रभुत्व होना चाहिए।
– हाइब्रिड फंड केवल सेवानिवृत्ति के करीब ही जोड़ें।
– इससे निकासी शुरू होने से पहले जोखिम कम हो जाता है।
» सेवानिवृत्ति योजना में कर दक्षता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण अधिक कर दक्षता प्रदान करता है।
– इक्विटी-हाइब्रिड फंडों से प्राप्त SWP सेवानिवृत्ति में कर कुशल है।
– FD आय हमेशा पूरी तरह से कर योग्य होगी।
» अभी बीमा सुरक्षा
– सेवानिवृत्ति योजना को बीमा द्वारा सुरक्षित किया जाना चाहिए।
– यदि जीवनसाथी आप पर निर्भर है तो जीवन बीमा आवश्यक है।
– टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा और किफ़ायती है।
– स्वास्थ्य बीमा भी होना चाहिए।
– यह आपात स्थिति में सेवानिवृत्ति कोष से निकासी को रोकता है।
– सुरक्षा दीर्घकालिक योजना का आधार है।
» व्यवहारिक अनुशासन
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद करने से बचें।
– अस्थिरता अस्थायी है, चक्रवृद्धि ब्याज स्थायी है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।
– तुरंत उच्च रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
– दीर्घकालिक परिसंपत्ति आवंटन पर टिके रहें।
– धैर्य और अनुशासन से धन अर्जित होता है।
» विरासत और दीर्घकालिक दृष्टि
– सेवानिवृत्ति योजना में पारिवारिक सुरक्षा भी शामिल होनी चाहिए।
– सभी निवेशों में नामांकन को अद्यतन किया जाना चाहिए।
– बाद में, वसीयत के माध्यम से संपत्ति नियोजन से स्पष्टता आती है।
– अपने जीवन से आगे सोचें, जीवनसाथी की सुरक्षा सुनिश्चित करें।
– दीर्घकालिक योजना केवल धन के बारे में नहीं है।
– यह मन की शांति के बारे में भी है।
» अंततः
– आपने जल्दी शुरुआत की है, जो एक बड़ी ताकत है।
– वर्तमान एसआईपी अच्छा है, लेकिन इसमें धीरे-धीरे वृद्धि की आवश्यकता है।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी आवंटन अधिक होना चाहिए।
– इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें, सीएफपी समर्थन वाले सक्रिय फंड चुनें।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ योजना को सुरक्षित रखें।
– अनुशासित रहें और नियमित रूप से समीक्षा करें।
– यह मार्ग एक सुरक्षित, मुद्रास्फीति-रहित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करता है।
– आप सही रास्ते पर हैं, बस आगे बढ़ते रहिए।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
– इससे आपको बहुत बड़ा फायदा होता है।
– समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है।
– नियमित SIP मज़बूत वित्तीय अनुशासन दर्शाते हैं।
– आपका शुरुआती ध्यान एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण करता है।
» वर्तमान निवेश स्थिति
– आपके पास पहले से ही 1 लाख रुपये का निवेश है।
– 7,000 रुपये का मासिक SIP चल रहा है।
– यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए छोटी है।
– सेवानिवृत्ति के लिए बाद में बहुत बड़े फंड की आवश्यकता होती है।
– समय के साथ SIP में वृद्धि ज़रूरी है।
» समय सीमा का आकलन
– आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए लगभग 28-30 वर्ष हैं।
– यह लंबी अवधि धन वृद्धि का अवसर देती है।
– इस अवधि के लिए इक्विटी में निवेश महत्वपूर्ण है।
– अल्पावधि में अस्थिरता मायने नहीं रखेगी।
– दीर्घकालिक फोकस बेहतर परिणाम सुनिश्चित करता है।
» इक्विटी क्यों मुख्य होनी चाहिए
– दशकों तक धन सृजन के लिए इक्विटी सर्वोत्तम है।
– यह मुद्रास्फीति को काफी हद तक मात देती है।
– केवल FD और PPF सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकते।
– हाइब्रिड फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन विकास दर कम करते हैं।
– इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण दीर्घकालिक निवेशकों के लिए अच्छा काम करता है।
» इंडेक्स फंड की समस्याएँ
– इंडेक्स फंड बेंचमार्क की निष्क्रिय रूप से नकल करते हैं।
– वे इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते।
– बाजार में गिरावट के दौरान वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– जोखिम प्रबंधन में कोई लचीलापन नहीं।
– सक्रिय फंड पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– सक्रिय दृष्टिकोण बेहतर सुरक्षा और रिटर्न देता है।
» नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
– कम व्यय अनुपात के कारण प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन उनमें विशेषज्ञ सहायता और मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– निवेशक गलत फंड चुन सकते हैं या गलत तरीके से निकल सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड ऐसी गलतियों से बचते हैं।
– निरंतर सलाह दीर्घकालिक परिणामों को बेहतर बनाती है।
– छोटी-मोटी बचत से ज़्यादा मार्गदर्शन मायने रखता है।
» धीरे-धीरे SIP बढ़ाना
– शुरुआत के लिए 7,000 रुपये मासिक अच्छा है।
– लेकिन जैसे-जैसे आय बढ़ती है, SIP भी बढ़नी चाहिए।
– सालाना 10-15% की वृद्धि भी बड़ा प्रभाव डालती है।
– ज़्यादा SIP से सेवानिवृत्ति कोष में वृद्धि सुनिश्चित होती है।
– शुरुआती बढ़ोतरी, बाद में की गई बढ़ोतरी से ज़्यादा प्रभावशाली होती है।
– वेतन वृद्धि के साथ SIP में भी वृद्धि करें।
» सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता
– मुद्रास्फीति के कारण सेवानिवृत्ति के लिए बड़ी धनराशि की आवश्यकता होगी।
– खर्च हर 10-12 साल में दोगुना हो जाएगा।
– स्वास्थ्य लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।
– बड़े इक्विटी हिस्से के बिना, कोष कम पड़ सकता है।
– लक्ष्य एक ऐसा फंड होना चाहिए जो सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों तक चल सके।
– जल्दी योजना बनाने से यह संभव हो जाता है।
» डेट और हाइब्रिड फंडों की भूमिका
– डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन सीमित वृद्धि प्रदान करते हैं।
– इनका उपयोग केवल अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए करें।
– हाइब्रिड फंड मध्यम अवधि के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण से, इक्विटी का प्रभुत्व होना चाहिए।
– हाइब्रिड फंड केवल सेवानिवृत्ति के करीब ही जोड़ें।
– इससे निकासी शुरू होने से पहले जोखिम कम हो जाता है।
» सेवानिवृत्ति योजना में कर दक्षता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक इक्विटी लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इक्विटी-हाइब्रिड मिश्रण अधिक कर दक्षता प्रदान करता है।
– इक्विटी-हाइब्रिड फंडों से प्राप्त SWP सेवानिवृत्ति में कर कुशल है।
– FD आय हमेशा पूरी तरह से कर योग्य होगी।
» अभी बीमा सुरक्षा
– सेवानिवृत्ति योजना को बीमा द्वारा सुरक्षित किया जाना चाहिए।
– यदि जीवनसाथी आप पर निर्भर है तो जीवन बीमा आवश्यक है।
– टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा और किफ़ायती है।
– स्वास्थ्य बीमा भी होना चाहिए।
– यह आपात स्थिति में सेवानिवृत्ति कोष से निकासी को रोकता है।
– सुरक्षा दीर्घकालिक योजना का आधार है।
» व्यवहारिक अनुशासन
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद करने से बचें।
– अस्थिरता अस्थायी है, चक्रवृद्धि ब्याज स्थायी है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।
– तुरंत उच्च रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
– दीर्घकालिक परिसंपत्ति आवंटन पर टिके रहें।
– धैर्य और अनुशासन से धन अर्जित होता है।
» विरासत और दीर्घकालिक दृष्टि
– सेवानिवृत्ति योजना में पारिवारिक सुरक्षा भी शामिल होनी चाहिए।
– सभी निवेशों में नामांकन को अद्यतन किया जाना चाहिए।
– बाद में, वसीयत के माध्यम से संपत्ति नियोजन से स्पष्टता आती है।
– अपने जीवन से आगे सोचें, जीवनसाथी की सुरक्षा सुनिश्चित करें।
– दीर्घकालिक योजना केवल धन के बारे में नहीं है।
– यह मन की शांति के बारे में भी है।
» अंततः
– आपने जल्दी शुरुआत की है, जो एक बड़ी ताकत है।
– वर्तमान एसआईपी अच्छा है, लेकिन इसमें धीरे-धीरे वृद्धि की आवश्यकता है।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी आवंटन अधिक होना चाहिए।
– इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें, सीएफपी समर्थन वाले सक्रिय फंड चुनें।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ योजना को सुरक्षित रखें।
– अनुशासित रहें और नियमित रूप से समीक्षा करें।
– यह मार्ग एक सुरक्षित, मुद्रास्फीति-रहित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करता है।
– आप सही रास्ते पर हैं, बस आगे बढ़ते रहिए।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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