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3.4 करोड़ रुपये के साथ समय से पहले सेवानिवृत्त: 70,000 रुपये मासिक आय के लिए मुझे और कितना चाहिए?

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 10, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 10, 2024English

नमस्कार सर। हम 2 लोगों का परिवार हैं, जिनका मासिक खर्च अधिकतम 70 हजार रुपये है। खुद का घर है, कोई लोन नहीं है। MF में 2 करोड़ और FD जैसी दूसरी लिक्विडिटी में 1.4 करोड़ रुपये हैं। अगले 20 या 25 साल तक 70 हजार रुपये प्रति महीने (मुद्रास्फीति समायोजित) की नियमित आय के लिए हमारे पास कितना और फंड होना चाहिए? कृपया सलाह दें। धन्यवाद।

Ans: सबसे पहले, अपनी वित्तीय यात्रा में इस मुकाम पर पहुँचने के लिए बधाई! म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट जैसी अन्य लिक्विड संपत्तियों में 1.4 करोड़ रुपये होना एक मजबूत आधार है। बिना किसी लोन दायित्व और 70,000 रुपये के सुव्यवस्थित मासिक खर्च के साथ, आपका वित्तीय अनुशासन स्पष्ट है।

हालांकि, भविष्य की योजना बनाते समय, खासकर अगले 20 से 25 वर्षों के लिए, मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलावों पर विचार करना आवश्यक है। भले ही आपके वर्तमान खर्च प्रबंधनीय हों, लेकिन मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर देगी। आइए विश्लेषण करें कि आप एक स्थायी मुद्रास्फीति-समायोजित आय कैसे उत्पन्न कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाना
दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति सबसे महत्वपूर्ण कारक है। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपका आज का 70,000 रुपये का मासिक खर्च अगले 20 से 25 वर्षों में काफी बढ़ सकता है। एक आरामदायक और तनाव मुक्त भविष्य के लिए, आपकी वित्तीय योजना को खर्चों में इस वृद्धि को समायोजित करना चाहिए।

वर्तमान मासिक व्यय: 70,000 रुपये प्रति माह
मुद्रास्फीति दर: 6% (दीर्घकालिक योजना के लिए अनुमानित औसत)
सेवानिवृत्ति समय क्षितिज: 20 से 25 वर्ष
निवेश वृद्धि दर: मान लें कि आपके निवेश में सालाना 8% से 10% की वृद्धि होती है
इन कारकों पर विचार करते हुए, आपको भविष्य में आवश्यक वस्तुओं या विलासिता से समझौता किए बिना अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता होगी।

मासिक व्यय पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
मुद्रास्फीति आपके पैसे की क्रय शक्ति को लगातार कम करती है। उदाहरण के लिए, 20 वर्षों के बाद, यदि मुद्रास्फीति औसत 6% है, तो आपके 70,000 रुपये मासिक व्यय संभावित रूप से 2.24 लाख रुपये प्रति माह तक बढ़ सकते हैं। यही कारण है कि मुद्रास्फीति-समायोजित नियमित आय की योजना बनाना आवश्यक है।

अनुमानित मासिक व्यय (20 वर्ष बाद): 2.24 लाख रुपये प्रति माह
अनुमानित मासिक व्यय (25 वर्ष बाद): 3 लाख रुपये प्रति माह
अब, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी संपत्ति इन भविष्य के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करती है, हमें आपके वर्तमान कोष और संभावित वृद्धि का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति-समायोजित आय के लिए सही कोष का निर्माण
म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा 2 करोड़ रुपये और सावधि जमा में 1.4 करोड़ रुपये मूल्यवान संसाधन हैं। लेकिन अगले 20 से 25 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित, 70,000 रुपये प्रति माह उत्पन्न करने के लिए, अधिक पर्याप्त कोष की आवश्यकता हो सकती है।

चलिए निम्नलिखित मान लेते हैं:

स्थायी निकासी दर: एक सुरक्षित निकासी दर आम तौर पर 4% से 5% होती है। यह दर सुनिश्चित करती है कि मुद्रास्फीति समायोजन के साथ भी आप अपने कोष को जल्दी से जल्दी खत्म न करें।
अपने वर्तमान खर्चों को देखते हुए, आपको बढ़ते खर्चों को पूरा करने और कमी से बचने के लिए एक बड़े कोष की आवश्यकता होगी।

मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपका 2 करोड़ रुपये का निवेश बहुत बढ़िया है, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपने इक्विटी और डेट के सही मिश्रण में निवेश किया है। इक्विटी मुद्रास्फीति से आगे निकल सकती है, लेकिन इसमें अस्थिरता भी होती है। डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। चूँकि आपका लक्ष्य मुद्रास्फीति-समायोजित आय के साथ दीर्घकालिक धन सृजन है, इसलिए इक्विटी और डेट के बीच एक संतुलित पोर्टफोलियो आदर्श है।

इक्विटी आवंटन: विविधतापूर्ण, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड पर ध्यान दें। ये फंड आम तौर पर लंबे समय में निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, खासकर जब बाजार की स्थिति में उतार-चढ़ाव होता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के उतार-चढ़ाव को अधिक कुशलता से नेविगेट कर सकते हैं, जिससे आपको बढ़त मिलती है।

ऋण आवंटन: डेट फंड, खासकर कम से मध्यम जोखिम वाले, स्थिर रिटर्न दे सकते हैं। जबकि रिटर्न आमतौर पर इक्विटी से कम होता है, वे आपके पोर्टफोलियो को सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड में सीधे निवेश करने से बचें क्योंकि यह आपको अनावश्यक जोखिम में डाल सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड बेहतर सलाह और अनुकूलित मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी)
फिक्स्ड डिपॉजिट में आपका 1.4 करोड़ रुपये एक महत्वपूर्ण राशि है। हालांकि, एफडी आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं और मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। समय के साथ, आपका एफडी रिटर्न बढ़ती लागतों से मेल नहीं खा सकता है, जिससे आय में अंतर हो सकता है। आप अपने एफडी कॉर्पस के एक हिस्से को म्यूचुअल फंड जैसे अधिक विकास-उन्मुख साधनों में स्थानांतरित करना चाह सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी संपत्ति तेजी से बढ़े।

भविष्य की जरूरतों के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
एक स्थायी आय उत्पन्न करने के लिए, निवेश का एक उचित मिश्रण जो विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है, आवश्यक है। यहाँ एक पोर्टफोलियो बनाने की संभावित रणनीति है जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करती है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: आपकी संपत्ति को बढ़ाने के लिए आपके कॉर्पस का लगभग 50% से 60% इक्विटी फंड में होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान बेहतर निर्णय ले सकते हैं।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: लगभग 30% से 40% डेब्ट म्यूचुअल फंड में आवंटित किया जाना चाहिए। डेट फंड, इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देते हुए भी स्थिरता प्रदान करते हैं और कम जोखिम वाले होते हैं।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए लिक्विड फंड: आपात स्थिति के लिए कुछ लिक्विड एसेट रखना जरूरी है। लिक्विड म्यूचुअल फंड इस उद्देश्य को पूरा कर सकते हैं, क्योंकि वे बचत खातों या FD की तुलना में अपेक्षाकृत बेहतर रिटर्न देते हैं और जरूरत पड़ने पर उन्हें तुरंत नकदी में बदला जा सकता है।

कर दक्षता पर विचार
अपने वित्त की योजना बनाते समय कराधान एक और महत्वपूर्ण कारक है। म्यूचुअल फंड के लिए नए पूंजीगत लाभ कर नियम आपके निवेश को बुद्धिमानी से चुनना आवश्यक बनाते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। यह आपके शुद्ध रिटर्न को प्रभावित कर सकता है, इसलिए निकासी की योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखें।

डेट म्यूचुअल फंड: लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जिससे वे इक्विटी फंड की तुलना में कम कर-कुशल हो जाते हैं। हालांकि, उनकी स्थिरता आपके समग्र पोर्टफोलियो में इसकी भरपाई कर सकती है।

कर देनदारियों को कम करने के लिए अपनी निकासी और निवेश को संरचित करना दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के लिए आवश्यक है।

आय सृजन रणनीति: निकासी योजना
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास 20 से 25 वर्षों के लिए एक सुसंगत, मुद्रास्फीति-समायोजित आय है, एक व्यवस्थित निकासी योजना का पालन करें:

SWP (व्यवस्थित निकासी योजना): आप नियमित आय प्राप्त करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड से SWP सेट कर सकते हैं। यह विधि सुनिश्चित करती है कि आपका मूलधन बढ़ता रहे, जबकि आप लाभ का केवल एक हिस्सा ही निकालते हैं। निकासी दर को 4% के आसपास रखकर, आप अपनी आय को कई वर्षों तक बनाए रख सकते हैं।

वार्षिक रूप से पुनर्संतुलित करें: जैसे-जैसे आपका पोर्टफोलियो बढ़ता है या बाजार की स्थिति बदलती है, नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें। यह रणनीति आपके पोर्टफोलियो को आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगी।

भविष्य के जोखिमों से बचाव
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी आय अगले दो दशकों तक स्थिर रहे, निम्नलिखित सुरक्षा उपायों पर विचार करें:

स्वास्थ्य बीमा: उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा व्यय नाटकीय रूप से बढ़ सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है जो प्रमुख उपचारों और अस्पताल में भर्ती होने को कवर करता है।

जीवन बीमा: यदि आपके पास पहले से कोई जीवन बीमा पॉलिसी नहीं है, तो ऐसी पॉलिसी पर विचार करें जो आपके जीवनसाथी या किसी अन्य आश्रित को कवर कर सके। चूँकि आप मुख्य रूप से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, इसलिए जीवन बीमा को निवेश उपकरण के बजाय सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करना चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, अगले 20 से 25 वर्षों के लिए प्रति माह 70,000 रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपके वर्तमान निवेशों को बढ़ने और रणनीतिक रूप से आवंटित करने की आवश्यकता होगी। जबकि आपके पास 3.4 करोड़ रुपये का ठोस आधार है, मुद्रास्फीति भविष्य के मासिक खर्चों को काफी बढ़ा सकती है।

विकास और स्थिरता दोनों सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश मिश्रण को समायोजित करें।
अपनी FD का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड जैसी अधिक उत्पादक परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करें।
अपने मूलधन को कम किए बिना एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें।
अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो का लगातार मूल्यांकन करें।
सही वित्तीय योजना के साथ, आप आराम से लंबी अवधि के लिए अपनी ज़रूरत की आय अर्जित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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