I am 77 yr old retired professinal.Own a house in which me and my wife.We have fixed deposit and SIP amounting to Rs20 lac.Sufficiently covered for medical insurances which my son pays the premium.We have three children all well settled...

I am 77 yr old retired professinal.Own a house in which me and my wife.We have fixed deposit and SIP amounting to Rs20 lac.Sufficiently covered for medical insurances which my son pays the premium.We have three children all well settled ,independent and financially sound. I also have a commercial office which I have rented out and get Rs40000/ p.m rent.Are we well protected financially ir do you advicse some changes or top ups??

Ans: You are already doing many things right. Staying debt-free, having medical cover, and having supportive children are strong financial pillars. Now let’s assess and strengthen your financial protection further.

Clarity on Current Financial Strength

You own your home and live in it. That ensures stability.

You have Rs. 20 lakhs in fixed deposits and SIPs. That provides liquidity and future value.

Rs. 40,000 monthly rental income gives regular inflow. It reduces pressure on savings.

Medical insurance premiums are handled by your son. That’s a big relief on expenses.

Children are independent. So no financial dependency exists from your side.

You already have a very strong financial base. Still, we will now try to tighten a few loose ends for complete peace of mind.

Review of Emergency and Contingency Needs

Fixed deposits offer safety. Please ensure Rs. 6 to 8 lakhs stays liquid as emergency reserve.

Medical insurance is already in place. Please confirm if it covers critical illness also.

SIP amount is good for long-term wealth creation. But only if it is in balanced or conservative funds.

You may not need aggressive equity funds at this stage.

Include spouse’s emergency needs as well. If she requires any additional care or support, plan for it too.

Evaluation of Monthly Cash Flow

Rs. 40,000 from rent is a decent monthly income.

Your monthly needs must be well within that amount.

If you have any surplus from rent, redirect part of it to a monthly investment.

Avoid putting everything into FD. Let part of it go into low-risk mutual funds.

SIPs should ideally be in conservative hybrid funds. Not in high equity exposure schemes.

Keep monthly withdrawals from funds planned for at least 15 years.

Strengthen Your Financial Documentation

Maintain one file with all investments, medical papers, property documents.

Keep copies of insurance, FD certificates, and rental agreement in that file.

Inform your children about where the file is kept.

Also write down bank account details, SIP statements, and password locations.

This helps in emergencies and reduces confusion later.

Recheck Rental Property Conditions

Your commercial office is rented. That brings regular income.

Make sure rent agreement is renewed on time.

Confirm if tenant pays on time every month.

Also ensure property is maintained properly.

You may also want to register a Will clearly mentioning this property.

Appoint an executor your children trust. This avoids future issues.

Investment Review and Adjustments

Rs. 20 lakhs in FD and SIP is a healthy start.

Split this in a way that Rs. 6–8 lakhs stays easily accessible.

SIPs can be restructured into low volatility funds.

Avoid taking fresh exposure to high equity schemes.

Do not invest in real estate. You already have rental income.

Use SIPs only through certified mutual fund distributors who also hold CFP certification.

Avoid direct fund investments. These need monitoring and time.

Regular funds come with guidance and help from certified planners.

Reassess Your Insurance Cover

You said your son pays your health premium. Please make sure the sum insured is enough.

At this age, health costs rise fast.

Having Rs. 10–15 lakhs total family cover is better.

If cover is less, consider a top-up health insurance plan.

Do not buy policies with investment component like ULIPs or money-back plans.

If you hold any LIC or ULIP policies from past, you may check their returns.

If returns are poor, think of surrendering and reinvesting in mutual funds.

Legacy Planning and Family Support

You have no dependency on children. That gives peace of mind.

Still, you may want to create a simple Will.

Distribute all assets clearly across your children.

Add a note about how you wish things to be handled.

Choose one child as a point of contact for your financial matters.

If possible, create a Power of Attorney. This helps in managing things during medical emergencies.

You can also mention who should take care of your wife if you are unwell.

Avoiding Risky Financial Moves

Don’t take fresh loans or co-sign any loans for children.

Do not invest in real estate again. You already have property.

Avoid investing in new private NCDs, corporate FDs, or schemes with high returns promise.

Do not move funds to unknown app-based platforms.

Stick to bank FDs, and mutual funds through certified financial planners.

Don’t chase high returns. Safety matters most now.

Future Monthly Income Strategy

From age 80, health costs may go up more.

Ensure rental income continues at least till 85.

Prepare for gradual shift from SIP to Systematic Withdrawal Plan (SWP).

From age 78–80, reduce SIP amounts.

Start monthly withdrawals of Rs. 10,000–15,000 through SWP.

Keep FD maturity ladders for every year. So money is always available.

This gives balance between liquidity and income generation.

Plan for Wife’s Financial Safety

Make sure wife’s name is joint holder in all bank accounts.

Her name should be second holder in property and investments also.

Nominate her in all financial instruments.

Keep a separate folder for her basic details, health info, and bank access.

In your Will, mention her future needs and plans clearly.

Tax Awareness for Withdrawals

Rental income is taxable under your slab.

SIP withdrawals have new tax rules.

Equity fund profits above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

Short term profits taxed at 20%.

Debt funds taxed as per your slab.

Plan redemptions in a way to reduce tax each year.

Use certified mutual fund distributor who can help you plan this.

No Need for Annuity Products

You do not need annuity products now.

They give low returns and no liquidity.

Better to stay in SWP mode.

That gives regular income with capital flexibility.

Plus your rental income covers basics already.

Finally

Your financial base is strong.

Keep your focus on safety, documentation, and regular income.

Stay away from new high-risk ideas.

Keep your Will updated and family informed.

With proper attention, you and your wife can stay fully financially protected.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी वित्तीय अनुशासन, सोची-समझी योजना और आपके बच्चों से मिले सहयोग की हम वाकई सराहना करते हैं। 77 साल की उम्र में आपने एक स्थिर नींव तैयार कर ली है। अब, अगले 10 से 12 सालों के लिए पूंजी संरक्षण, तरलता और सम्मानजनक जीवनशैली की ओर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

आइए अब हम आपकी स्थिति का 360 डिग्री लेंस के साथ चरण-दर-चरण मूल्यांकन करते हैं।

आय और नकदी प्रवाह स्थिरता
आपको किराये की आय से प्रति माह 40,000 रुपये मिल रहे हैं। यह भरोसेमंद निष्क्रिय नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

आपका बेटा प्रति माह 40,000 रुपये का योगदान देता है, जो आपकी दिन-प्रतिदिन की जरूरतों को आराम से पूरा करता है।

साथ में, यह आपको प्रति माह 80,000 रुपये की नकदी देता है। एक सेवानिवृत्त जोड़े के लिए, यह पर्याप्त और स्थिर है।

यह आय बाजार की अस्थिरता या आर्थिक चक्रों से जुड़ी नहीं है। यह एक अच्छा सुरक्षा उपाय है।

आप पर कोई कर्ज का बोझ नहीं है, जो आपकी मासिक नकदी प्रवाह स्थिति को मजबूती देता है।

अब मुख्य प्राथमिकता यह सुनिश्चित करना है कि यह प्रवाह आपके रिटायरमेंट जीवन के बाकी समय में भी निर्बाध रूप से जारी रहे।

मौजूदा निवेश और पोर्टफोलियो की उपयुक्तता
एफडी और एसआईपी में आपका 20 लाख रुपये का कोष आपके वर्तमान जीवन स्तर के लिए अच्छा है।

अगर यह बैंक एफडी और इक्विटी एसआईपी में 100% है, तो जोखिम जोखिम का आकलन करने की आवश्यकता है।

बैंक एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन रिटर्न कम है और आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है।

अगर इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी हैं, तो जोखिम है। लेकिन वे लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

हालांकि, आपकी उम्र में, पूंजी सुरक्षा विकास से अधिक मायने रखती है।

यह स्पष्ट नहीं है कि आपके एसआईपी इक्विटी या डेट या हाइब्रिड फंड में हैं।

अगर एसआईपी इक्विटी म्यूचुअल फंड में हैं, तो वे बाजार की अस्थिरता के कारण जोखिम भरे हो सकते हैं।

आप धीरे-धीरे इक्विटी से संतुलित या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में जाने पर विचार कर सकते हैं।

ये फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं, जो वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

इंडेक्स फंड से अभी बचें। इनका कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता और गिरते बाजारों में ये कम प्रदर्शन कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको बाजार चक्रों को बेहतर तरीके से नेविगेट करने में मदद करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) इस बदलाव को अच्छी तरह से निर्देशित कर सकता है।

साथ ही, सीधे म्यूचुअल फंड से भी बचें। वे निरंतर निगरानी और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।

एक विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना जो सीएफपी के साथ काम करता है, सहायता, परिसंपत्ति आवंटन और समीक्षा सहायता प्रदान करता है।

इस स्तर पर, ये कारक 0.5% व्यय अनुपात की बचत से अधिक महत्वपूर्ण हैं।

चिकित्सा और स्वास्थ्य सुरक्षा
आपका बेटा आप दोनों के लिए 10 लाख रुपये के स्वास्थ्य कवर के लिए प्रीमियम का भुगतान कर रहा है, जो उदारता है।

कई स्थितियों में 10 लाख रुपये पर्याप्त हैं, लेकिन बड़ी सर्जरी के लिए अस्पताल का खर्च 15-20 लाख रुपये से अधिक हो सकता है।

यदि संभव हो, तो आप 10-15 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजना पर विचार कर सकते हैं।

यह सस्ती है और बेस कवर का उपयोग करने के बाद शुरू होती है।

उदाहरण के लिए, यदि बेस कवर 10 लाख रुपये है और अस्पताल का बिल 15 लाख रुपये है, तो सुपर टॉप-अप शेष 5 लाख रुपये का भुगतान करेगा।

यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अचानक होने वाले मेडिकल शॉक से बचा सकता है।

यह भी सुनिश्चित करें कि यदि पहले से नहीं किया गया है तो गंभीर बीमारी कवरेज मौजूद है।

स्ट्रोक, कैंसर या बाईपास के लिए एकमुश्त लाभ भी बहुत मददगार हो सकता है।

हालांकि, 77 साल की उम्र में, नई पॉलिसी में एक्सक्लूजन या लोडिंग हो सकती है। इसलिए निर्णय लेने से पहले व्यावहारिकता की जांच करें।

आपातकालीन जरूरतों के लिए लिक्विडिटी
आपको बचत या स्वीप खाते में आपातकालीन बफर के रूप में कम से कम 4-5 लाख रुपये रखने चाहिए।

यह सुनिश्चित करेगा कि आपको छोटी-मोटी आपात स्थितियों के लिए FD तोड़ने या SIP निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

आपातकालीन स्थितियाँ मेडिकल, घर की मरम्मत या यात्रा की ज़रूरतें हो सकती हैं। लिक्विडिटी आराम देती है।

FD ठीक है, लेकिन उन्हें सीढ़ीदार बनाने की कोशिश करें। सभी मैच्योर होने वाली राशि को एक साथ न रखें।

लैडरिंग का मतलब है कि FD को इस तरह से रखना कि हर साल एक मैच्योर हो जाए। इससे लिक्विडिटी में मदद मिलती है।

अगर संभव हो, तो एक FD को मासिक आय FD या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में SWP में बदल दें।

SWP से मासिक नकदी प्रवाह और FD से मिलने वाले ब्याज की तुलना में बेहतर कर दक्षता मिलती है।

वसीयत, नामांकन और संपत्ति नियोजन
इस स्तर पर, विरासत और नामांकन में स्पष्टता महत्वपूर्ण है।

सुनिश्चित करें कि आपकी सभी संपत्तियाँ - FD, म्यूचुअल फंड, संपत्ति - में अप-टू-डेट नामांकन हैं।

साथ ही एक पंजीकृत वसीयत भी बनाएँ। इससे बाद में पारिवारिक विवाद और कानूनी मुद्दों से बचा जा सकता है।

वसीयत में संपत्ति का विभाजन, निष्पादक का नाम और ज़रूरत पड़ने पर देखभाल के निर्देश होने चाहिए।

आप लिविंग विल या एडवांस्ड मेडिकल डायरेक्टिव बनाने पर भी विचार कर सकते हैं।

यह बड़ी स्वास्थ्य समस्या के मामले में परिवार और डॉक्टरों को आपकी इच्छाओं के बारे में मार्गदर्शन करता है।

ये रुग्ण कदम नहीं हैं। ये शांति और नियंत्रण लाते हैं।

जीवनशैली नियोजन और उद्देश्यपूर्ण जीवन
वित्तीय सुविधा शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का सिर्फ़ एक हिस्सा है।

मानसिक स्वास्थ्य, सामाजिक जुड़ाव, शारीरिक गतिविधि और शौक समान रूप से महत्वपूर्ण हैं।

ऐसी दिनचर्या जारी रखें जो अर्थ देती हो। स्वयंसेवक बनें, लिखें, पढ़ाएँ, मार्गदर्शन करें या अपने जुनून को पूरा करें।

दीर्घायु बढ़ रही है। आप 90+ साल तक जी सकते हैं। भावनात्मक और आध्यात्मिक रूप से भी योजना बनाएँ।

नियमित रूप से परिवार के साथ समय बिताना, मंदिर जाना, टहलना, बागवानी करना—ये आंतरिक आनंद देते हैं।

अपनी वित्तीय योजना को अपनी जीवन योजना का समर्थन करने दें—इसके विपरीत नहीं।

कर नियोजन और अनुकूलन
किराये की आय "हाउस प्रॉपर्टी से आय" के अंतर्गत कर योग्य है। इसे ITR में दिखाएँ।

FD पर मिलने वाले ब्याज को आय में जोड़ा जाता है और स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। यदि कोई कर देय नहीं है तो 15H जमा करें।

म्यूचुअल फंड से SWP, FD ब्याज की तुलना में अधिक कर कुशल है।

1 अप्रैल 2024 के बाद, इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड के लिए, दीर्घकालिक और अल्पकालिक लाभ दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

एक CFP स्मार्ट निकासी और एसेट मिक्स के माध्यम से आपके समग्र कर व्यय को कम करने में मदद कर सकता है।

पारिवारिक निर्भरता योजना
आपके बच्चे अच्छी तरह से व्यवस्थित हैं। आप उन पर आर्थिक रूप से निर्भर नहीं हैं।

यह एक बहुत ही स्वस्थ स्थिति है। लेकिन भावनात्मक निर्भरता अभी भी मायने रखती है।

अपनी ज़रूरतों, लक्ष्यों और आशंकाओं के बारे में अपने बच्चों के साथ पारदर्शी संवाद बनाए रखें।

ज़रूरत पड़ने पर वित्तीय या स्वास्थ्य संबंधी फ़ैसलों के लिए किसी विश्वसनीय व्यक्ति को पावर ऑफ़ अटॉर्नी सौंपें।

उस व्यक्ति को आपके मूल्यों को समझना चाहिए और आपकी गरिमा का सम्मान करना चाहिए।

दस्तावेज़ों को नवीनीकृत करने, ऑनलाइन खातों का प्रबंधन करने और बैंकों या अस्पतालों से निपटने में उनकी मदद लें।

आपातकालीन स्थिति में आपके जीवनसाथी और विश्वसनीय परिवार के लिए डिजिटल पहुँच उपलब्ध होनी चाहिए।

इन निवेश साधनों से बचें
किराये या पूंजीगत लाभ के लिए अचल संपत्ति में निवेश न करें।

यह तरल नहीं है, इसमें लेनदेन की लागत अधिक है और कानूनी जटिलताएँ हैं।

नए जीवन बीमा या निवेश योजनाओं से बचें।

यूएलआईपी, एंडोमेंट और बाजार से जुड़े बीमा से बचें। इनकी लागत अधिक है और लिक्विडिटी कम है।

आपकी उम्र में, ऐसे उत्पाद अनुपयुक्त हैं। केवल एफडी और म्यूचुअल फंड के साथ रहें।

वार्षिकी के लिए न जाएं। वे कम रिटर्न देते हैं, मुद्रास्फीति से सुरक्षा कम देते हैं और अपरिवर्तनीय हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान स्थिति मजबूत है। अब जोखिम प्रबंधन और मन की शांति पर ध्यान दें।

धीरे-धीरे विकास से पूंजी सुरक्षा और आय सृजन की ओर बढ़ें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर 2 साल में अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें।

स्वास्थ्य, लिक्विडिटी और एस्टेट प्लानिंग को अभी से लागू करें। इन पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है।

एक योग्य सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें जो आपको सेवा, समीक्षा और सहायता प्रदान करता है।

भावनात्मक और वित्तीय रूप से परिवार से जुड़े रहें। स्पष्ट रूप से संवाद करें। आपको और अधिक धन संचय करने की आवश्यकता नहीं है। आपको इसे अच्छी तरह से संरक्षित और वितरित करने की आवश्यकता है। यह अपने आप में एक बड़ी सफलता है। आपने अच्छा किया है। अब आनंद और शांति के साथ जिएँ। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 41 साल की उम्र में, एक स्थिर सरकारी नौकरी और सोच-समझकर किए गए निवेशों के साथ, आपने एक मजबूत नींव तैयार कर ली है। फिर भी, आपके बच्चों के भविष्य और आपकी खुद की रिटायरमेंट यात्रा को आसान बनाने के लिए कुछ क्षेत्रों में सुधार की आवश्यकता है।

आइए अपनी वर्तमान संरचना में गहराई से जाएं और एक संपूर्ण, दीर्घकालिक दृष्टिकोण को आकार दें।

आय, व्यय और अधिशेष विश्लेषण
आप हर महीने 2.4 लाख रुपये कमाते हैं। कटौती के बाद, आपके पास कुछ बचत मार्जिन बचता है।

आपकी आय के स्तर पर हर महीने 40,000 रुपये का कर कटौती अपेक्षित है।

32,000 रुपये म्यूचुअल फंड एसआईपी में जाते हैं, जो एक स्वस्थ बचत आदत है।

पीपीएफ में 40,000 रुपये का निवेश दीर्घकालिक ऋण स्थिरता के लिए बहुत अच्छा है।

आपकी बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि के लिए 10,000 रुपये का निवेश उचित है।

38,000 रुपये की EMI एक अच्छा हिस्सा लेती है, लेकिन बहुत ज़्यादा नहीं।

आपके पास हर महीने 5,000-10,000 रुपये बचते हैं। उस मार्जिन को सावधानीपूर्वक ऑप्टिमाइज़ किया जाना चाहिए।

अपने घरेलू खर्च को नियंत्रित रखें ताकि SIP 15-20 साल तक बिना किसी रुकावट के जारी रह सकें।

बीमा प्रीमियम, स्कूल फीस, मरम्मत और मेडिकल जैसे वार्षिक अनियमित खर्चों पर नज़र रखें जो आपकी लिक्विडिटी पर दबाव डाल सकते हैं।

आपात स्थिति आने पर क्रेडिट कार्ड या लोन का इस्तेमाल करने से बचने के लिए वार्षिक आकस्मिक योजना बनाएँ।

बेटे और बेटी के लिए शिक्षा योजना
आपके दो बच्चे हैं। आप अपनी बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि के ज़रिए पहले से ही बचत कर रहे हैं। चलिए इसे और बढ़ाते हैं।

सुकन्या केवल एक बच्चे को कवर करती है। आपको अपने बेटे के लिए अलग से योजना बनानी चाहिए।

सुकन्या निश्चित रिटर्न देता है, कर-मुक्त। लेकिन यह उच्च शिक्षा की जरूरतों के लिए पर्याप्त नहीं होगा।

संतुलित दृष्टिकोण का उपयोग करें: इक्विटी म्यूचुअल फंड (विकास) + पीपीएफ या डेब्ट फंड (स्थिरता)।

दोनों बच्चों के लिए शिक्षा व्यय संभवतः 17-25 वर्ष की आयु के बीच चरम पर होगा।

इसे दो भागों में विभाजित करें: स्नातक (भारत) और स्नातकोत्तर (भारत या विदेश)।

आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में 32,000 रुपये की बचत कर रहे हैं। अपने बेटे के भविष्य के लिए कम से कम 10,000 रुपये अलग से रखें।

यदि संभव हो तो 10-12 वर्षों के लिए प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए 10,000 रुपये का एसआईपी आवंटित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड चुनें, इंडेक्स फंड नहीं। सक्रिय फंड बेहतर तरीके से अनुकूलन करते हैं।

इंडेक्स फंड डाउनसाइड कुशनिंग प्रदान नहीं करते हैं। वे बस बाजार को दर्शाते हैं, चाहे वह अच्छा हो या बुरा।

बच्चों की शिक्षा के लिए, आपको बाजार से जुड़ी किस्मत की नहीं, बल्कि लगातार चक्रवृद्धि ब्याज की आवश्यकता है।

नियमित योजनाओं के साथ बने रहें। मार्गदर्शन के बिना सीधे फंड का उपयोग न करें। नियमित योजनाएं समीक्षा, पुनर्संतुलन और कर अलर्ट प्रदान करती हैं।

इसे MFD लाइसेंस वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्राप्त करें। यह लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करेगा।

जोखिम कवर और बीमा सुरक्षा
आपके पास 1 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत टर्म कवर और 1.25 करोड़ रुपये का सरकारी प्रदान किया गया कवर है।

आपकी आयु और आश्रितों के लिए 2.25 करोड़ रुपये का कुल टर्म कवर उचित है।

सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी के पास भी पर्याप्त बीमा है, अगर उसके पास अभी तक कोई टर्म कवर नहीं है।

सरकारी कवर आपका मुख्य बैकअप नहीं होना चाहिए। अगर नौकरी की स्थिति बदलती है तो यह नहीं रह सकता है।

सभी पॉलिसियों में नामांकित व्यक्ति का विवरण देखें। भौतिक और डिजिटल रिकॉर्ड सुलभ रखें।

सरकार से चिकित्सा कवरेज एक मजबूत ढाल है। लेकिन फिर भी एक छोटे से व्यक्तिगत फ्लोटर पर विचार करें।

90 लाख रुपये के टॉप-अप के साथ 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर किफायती और उपयोगी है।

केवल शुद्ध टर्म और स्वास्थ्य बीमा खरीदें। यदि आपके पास एलआईसी, यूएलआईपी या एंडोमेंट पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करें।

उन राशियों को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। ये बेहतर रिटर्न और लिक्विडिटी देते हैं।

पीपीएफ, सुकन्या और अन्य ऋण साधन
पीपीएफ और सुकन्या दोनों सुरक्षित, दीर्घकालिक, कर-मुक्त रिटर्न के लिए उत्कृष्ट हैं।

पीपीएफ आपकी सेवानिवृत्ति के आसपास परिपक्व होगा। यह निश्चित-रिटर्न बेस बनाता है। योगदान करते रहें।

सुकन्या बेटी की 21 वर्ष की आयु में परिपक्व होती है। इसका उपयोग पीजी शिक्षा या विवाह के लिए किया जा सकता है।

निश्चित-रिटर्न योजनाओं पर अत्यधिक निर्भर न रहें। मुद्रास्फीति उनकी वास्तविक शक्ति को नष्ट कर देगी।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए हमेशा निश्चित-रिटर्न योजनाओं को इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएं।

इस चरण में दीर्घकालिक उपकरण के रूप में एनएससी, एफडी या वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं से बचें।

आपकी संपत्ति और विरासत
आप और आपकी पत्नी 3 करोड़ रुपये की संपत्ति के सह-मालिक हैं। आप 1 करोड़ रुपये की विरासत की भी उम्मीद करते हैं।

आइए इस बारे में सावधानी से सोचें।

संपत्ति तरल नहीं है। बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए इसका उपयोग करने से बचें।

निवेश के लिए अधिक अचल संपत्ति न खरीदें। इससे तनाव बढ़ता है, मूल्य नहीं।

यदि कोई किराये की आय है, तो उसे आय के पूरक के रूप में उपयोग करें। भविष्य में मूल्य वृद्धि की उम्मीद न करें।

तीसरी संपत्ति खरीदने के बजाय, SIP बढ़ाने और हाइब्रिड फंड में निवेश करने पर विचार करें।

विरासत में मिली संपत्ति को कानूनी स्पष्टता के साथ संभालना चाहिए। उचित नामांकन या वसीयत सुनिश्चित करें।

यदि माता-पिता जीवित हैं, तो अभी एक स्पष्ट उत्तराधिकार दस्तावेज़ बनाएँ। बाद में पारिवारिक विवादों से बचें।

सेवानिवृत्ति और कॉर्पस बिल्डिंग
आप एक सरकारी कर्मचारी हैं। आपकी पेंशन मुद्रास्फीति से जुड़ी हो सकती है या नहीं भी हो सकती है। अपना खुद का पूल बनाएँ।

आपका PPF सेवानिवृत्ति के लिए एक कुशन देगा, लेकिन पूर्ण मुद्रास्फीति सुरक्षा नहीं देगा।

एक बड़े सेवानिवृत्ति कोष के लिए म्यूचुअल फंड SIP को 15-20 साल तक जारी रखना चाहिए।

32,000 रुपये का एसआईपी अच्छा है। महंगाई को मात देने के लिए हर साल इसमें 2,000 रुपये की बढ़ोतरी करें। म्यूचुअल फंड एसआईपी का 60% रिटायरमेंट के लिए आवंटित करें। इसे स्पष्ट रूप से टैग करें। इसे कभी भी दूसरे लक्ष्यों के साथ न मिलाएं। छुट्टियों या गैजेट के लिए रिडेम्प्शन से बचें। रिटायरमेंट एसआईपी को अछूता रहना चाहिए। आप एनपीएस खाता भी शुरू कर सकते हैं। यह टैक्स लाभ जोड़ता है और लंबी अवधि के पेंशन बेस का निर्माण करता है। हालांकि, म्यूचुअल फंड एनपीएस की तुलना में अधिक लचीले हैं। जरूरत के अनुसार दोनों का उपयोग करें। 5,000-10,000 रुपये के अधिशेष का क्या करें? यह अधिशेष मूल्यवान है। अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए तो यह एक शक्तिशाली चालक बन सकता है। अपने बेटे के लिए तुरंत हाइब्रिड या संतुलित फंड में 5,000 रुपये का एसआईपी शुरू करें।

अगर आपने पहले ही ऐसा कर लिया है, तो शेष राशि को विदेश में पीजी के लिए किसी अंतर्राष्ट्रीय फंड में डाल दें।

या, एक बार की ज़रूरतों के लिए “अवसर निधि” बनाएँ - स्कूल लैपटॉप, कोर्स फीस, कोचिंग।

अगर तुरंत इस्तेमाल नहीं कर रहे हैं, तो पैसे को लिक्विड फंड में रखें। बचत खाते में न रखें।

इसे ज़्यादा जीवन बीमा या सावधि जमा में डालने से बचें।

आपातकालीन निधि और तरलता
आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया गया है। यह एक बड़ा अंतर है।

कुल पारिवारिक खर्चों के 6 महीने लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

इसे बचत खाते में न रखें। इस पर कम ब्याज मिलता है।

आपातकालीन निधि में EMI, स्कूल फीस और घरेलू खर्च शामिल होने चाहिए।

इसे नियमित निवेश से अलग रखें। इसे SIP या लॉन्ग टर्म फंड के साथ न मिलाएं।

टैक्स प्लानिंग रणनीति
आप पहले से ही PPF और म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं। इससे टैक्स दक्षता मिलती है।

ELSS योजनाओं में SIP से सेक्शन 80C का लाभ मिलता है। PPF से भी मिलता है।

सुकन्या भी 80C के तहत योग्य है। लेकिन 80C की सीमा केवल 1.5 लाख रुपये है।

अगर सीमा पहले ही पूरी हो चुकी है तो 80C में अतिरिक्त निवेश करने से बचें। बेहतर ग्रोथ के लिए फंड का इस्तेमाल कहीं और करें।

टैक्स सेविंग के लिए ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी का इस्तेमाल न करें। ये लंबे समय में कम प्रदर्शन करते हैं।

ध्यान रखें: इक्विटी फंड से सालाना 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% (LTCG) टैक्स लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है। इसलिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं। एक साल से ज़्यादा समय तक फंड को होल्ड करें।

PPF और सुकन्या रिटर्न पर कोई टैक्स नहीं। लंबी अवधि की स्थिरता के लिए उनका पूरा इस्तेमाल करें।

निगरानी और समीक्षा
आप वित्तीय रूप से व्यवस्थित हैं। लेकिन समीक्षा और लक्ष्य-मानचित्रण अभी भी गायब है।

सभी निवेशों को विशिष्ट लक्ष्यों से जोड़ें - शिक्षा, विवाह, सेवानिवृत्ति, आपातकाल।

हर साल प्रत्येक लक्ष्य की समीक्षा करें। मुद्रास्फीति और आय वृद्धि के आधार पर SIP को समायोजित करें।

आवंटन की फिर से जाँच करने के लिए 12 महीने में एक बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

जीवन और स्वास्थ्य बीमा दस्तावेज़ सुलभ रखें। नामांकित व्यक्ति का विवरण सालाना अपडेट करें।

अपनी संपत्तियों और बीमा के लिए एक वित्तीय वसीयत बनाएँ। इससे बाद में कानूनी तनाव से बचा जा सकता है।

अंत में
आप अनुशासित, दूरदर्शी और संतुलित हैं। लेकिन उद्देश्य पर स्पष्टता अभी भी बढ़ रही है।

आपको बचत पर ही नहीं रुकना चाहिए। आपको लंबी अवधि के लिए धन बढ़ाना चाहिए।

सुनिश्चित करें कि आपके बच्चों की शिक्षा पूरी तरह से वित्तपोषित हो। उनके लिए सेवानिवृत्ति बचत में कभी भी कटौती न करें।

केवल उनके भविष्य पर नहीं, बल्कि अपनी सेवानिवृत्ति के निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें। अतिरिक्त संपत्ति निवेश से बचें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। डायरेक्ट प्लान या इंडेक्स फंड में स्विच न करें।

एसआईपी, पीपीएफ, लिक्विड फंड और लक्ष्य-आधारित आवंटन का यह अनुशासित मिश्रण आपके परिवार के लिए अच्छा रहेगा।

इस रास्ते पर बने रहें। नियमित रूप से समीक्षा करें। समझदारी से निवेश करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment