विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

68 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति ने 1.3 लाख रुपये पेंशन, 63 लाख रुपये एफडी, 38 लाख रुपये एमएफ, अपना घर और परिवार के लिए मेडिकल कवर के साथ महंगाई से निपटने के लिए सलाह मांगी

Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 15, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 14, 2024English

68 वर्ष, 1.3 लाख पेंशन, एफडी 63 लाख, एमएफ - 38 लाख, अपना घर, पेंशन 1.3 लाख, मेडिकल कवर 5 लाख फैमिली पैक। मैं मुद्रास्फीति को कैसे हरा सकता हूं?

Ans: 68 साल की उम्र में आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत दिखती है। आपको 1.3 लाख रुपये मासिक पेंशन, 63 लाख रुपये FD, 38 लाख रुपये म्यूचुअल फंड और अपना घर मिलता है। आपका परिवार 5 लाख रुपये की पॉलिसी के साथ मेडिकल कवर प्राप्त करता है।

स्थिरता के मामले में आप पहले से ही आगे हैं। आइए अब देखें कि महंगाई को कैसे मात दी जाए और अपने भविष्य को और सुरक्षित कैसे किया जाए।

आपके कोष पर महंगाई का प्रभाव
महंगाई पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। यहां तक कि 5% की महंगाई दर भी आपके कोष के मूल्य को कम कर सकती है। समय के साथ, FD से मिलने वाले निश्चित रिटर्न बढ़ती लागतों के साथ तालमेल बिठाने में संघर्ष कर सकते हैं। यहीं पर आपकी वित्तीय रणनीति में समायोजन की आवश्यकता होती है।

आपका लक्ष्य अपनी क्रय शक्ति को बनाए रखना या बढ़ाना है।

FD से दूर विविधता लाना
जबकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, उनका रिटर्न महंगाई के साथ नहीं बढ़ रहा है। वर्तमान में, FD ब्याज दरें 6-7% के आसपास हैं। अक्सर महंगाई दर अधिक होने पर, वास्तविक रिटर्न नकारात्मक हो जाता है।

अपनी FD राशि का एक हिस्सा महंगाई को मात देने वाली अधिक परिसंपत्तियों में लगाने पर विचार करें।

जोखिम और सुरक्षा में संतुलन
आपकी उम्र में, सुरक्षा बहुत ज़रूरी है। लेकिन आप बेहतर रिटर्न के लिए कुछ जोखिम उठा सकते हैं। डेट म्यूचुअल फंड या कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड में विविधता लाकर, आप जोखिम और लाभ में संतुलन बना सकते हैं।

ये विकल्प FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं, जबकि सुरक्षा का एक निश्चित स्तर बनाए रखते हैं।

महंगाई को मात देने वाली परिसंपत्तियाँ: FD से परे देखें
डेट म्यूचुअल फंड: ये फंड FD की तुलना में थोड़ा ज़्यादा रिटर्न देते हैं। ये कुछ वृद्धि के साथ पूंजी को संरक्षित करने में मदद कर सकते हैं। लेकिन कराधान के बारे में सावधान रहें, क्योंकि डेट म्यूचुअल फंड पर LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड: ये फंड डेट और इक्विटी के मिश्रण में निवेश करते हैं। ये मध्यम रिटर्न और कम जोखिम देते हैं। महंगाई को मात देने के मामले में यह FD से एक अच्छा कदम हो सकता है।

डिविडेंड यील्ड फंड: ये फंड उन कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं जो उच्च लाभांश का भुगतान करती हैं। ये कुछ वृद्धि क्षमता प्रदान करते हुए एक नियमित आय स्ट्रीम प्रदान कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड: मुद्रास्फीति के लिए सही आवंटन
आपने पहले ही म्यूचुअल फंड में 38 लाख रुपये निवेश कर रखे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपके पास किस तरह के म्यूचुअल फंड हैं, इसका आकलन करना ज़रूरी है।

क्या ये फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं? अगर वे निष्क्रिय रूप से प्रबंधित या इंडेक्स फंड हैं, तो वे सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकते हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार को ट्रैक करते हैं और मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों को बेहतर प्रदर्शन करने वाले स्टॉक चुनने की सुविधा देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको मुद्रास्फीति को मात देने में मदद कर सकते हैं। वे प्रदान करते हैं:

पेशेवर फंड प्रबंधन।
इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता।
बाजार चक्रों में लचीलापन।
यह उन्हें इंडेक्स फंड की तुलना में दीर्घकालिक विकास के लिए बेहतर विकल्प बनाता है। साथ ही, इन निवेशों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना उचित है।

प्रत्यक्ष बनाम नियमित म्यूचुअल फंड
यदि आप सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो आप व्यय अनुपात पर बचत कर सकते हैं। हालांकि, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के मार्गदर्शन के बिना, आप महत्वपूर्ण बाजार अंतर्दृष्टि और समय पर पोर्टफोलियो समायोजन से चूक सकते हैं।

सीएफपी के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी की जाती है, उसे संतुलित किया जाता है और आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित किया जाता है। इससे आपको न केवल मुद्रास्फीति को मात देने में मदद मिलेगी, बल्कि अधिकतम रिटर्न भी मिलेगा।

चिकित्सा व्यय का प्रबंधन
अपने परिवार के लिए 5 लाख रुपये का मेडिकल कवर एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, स्वास्थ्य सेवा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है। चिकित्सा मुद्रास्फीति अक्सर सामान्य मुद्रास्फीति से आगे निकल जाती है।

अपने स्वास्थ्य कवर को बढ़ाने या टॉप-अप प्लान चुनने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके चिकित्सा व्यय आपकी बचत को खत्म न करें। एक व्यापक पारिवारिक फ्लोटर या वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य योजना आपकी संपत्ति की सुरक्षा कर सकती है।

मुद्रास्फीति-संरक्षित आय रणनीतियाँ
चूँकि आप नियमित आय के लिए अपनी पेंशन पर निर्भर हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि यह आय मुद्रास्फीति के साथ बनी रहे। आपको अपनी आय की सुरक्षा के लिए अन्य रणनीतियों के बारे में सोचना चाहिए, जैसे:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): यदि आप म्यूचुअल फंड रखते हैं, तो आप मासिक या त्रैमासिक रूप से एक निश्चित राशि प्राप्त करने के लिए SWP सेट कर सकते हैं। यह आपके कॉर्पस के बढ़ने के दौरान एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करता है।

लाभांश आय: यदि आपके पास उच्च-लाभांश-भुगतान वाली कंपनियों में शेयर या म्यूचुअल फंड निवेशित हैं, तो आप नियमित लाभांश आय का आनंद ले सकते हैं। लाभांश मुद्रास्फीति को कम करने में मदद कर सकते हैं।

कर-मुक्त बॉन्ड: हालांकि कर-मुक्त बॉन्ड कम रिटर्न देते हैं, लेकिन वे सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करते हैं। उनका रिटर्न अकेले मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है, लेकिन एक स्थिर विकल्प है।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
मुद्रास्फीति से आगे रहने के लिए नियमित पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे बाजार बदलते हैं, वैसे-वैसे आपकी निवेश रणनीति भी बदलनी चाहिए। पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।

आपको कितनी बार पुनर्संतुलित करना चाहिए?
आदर्श रूप से, कम से कम साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) इसमें मदद कर सकता है। वे सुनिश्चित करेंगे कि आपका एसेट एलोकेशन उचित बना रहे और बाजार की स्थितियों के आधार पर समय पर समायोजन का सुझाव दें।

कर निहितार्थों का आकलन
यह समझना महत्वपूर्ण है कि कराधान आपके रिटर्न को कैसे प्रभावित कर सकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, नए कराधान नियम इस प्रकार हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) पर 12.5% कर लगता है।

STCG (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। आपको अपनी निकासी और पुनर्संतुलन की योजना बनाते समय इन करों को ध्यान में रखना चाहिए।

मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए दीर्घकालिक रणनीति
दीर्घकालिक में मुद्रास्फीति को मात देने के लिए, इन रणनीतियों पर ध्यान दें:

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: सेवानिवृत्त होने के बावजूद, आप इक्विटी में एक छोटा हिस्सा रख सकते हैं। इक्विटी फंड ने ऐतिहासिक रूप से मुद्रास्फीति से अधिक रिटर्न दिया है।

एफडी पर निर्भरता कम करें: अपने कुछ एफडी को अन्य कम जोखिम वाले लेकिन बेहतर रिटर्न वाली संपत्तियों जैसे कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में बदलें।

विभिन्न एसेट क्लास में विविधता लाएं: इसमें स्थिर रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड, बॉन्ड और हाइब्रिड फंड शामिल हैं।

सीएफपी से सलाह लें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से पेशेवर सलाह यह सुनिश्चित करती है कि मुद्रास्फीति की चुनौतियों का सामना करने के लिए आपके पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से प्रबंधित किया जाए।

अंतिम जानकारी: मुद्रास्फीति से कैसे बचें
68 साल की उम्र में, आप वित्तीय रूप से मजबूत स्थिति में हैं। आपके घर का भुगतान हो चुका है, और आपकी पेंशन नियमित आय प्रदान करती है। हालाँकि, अगर समझदारी से प्रबंधन नहीं किया गया तो मुद्रास्फीति आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

अपनी संपत्ति की सुरक्षा के लिए:

अपने पोर्टफोलियो को एफडी से हटाकर मुद्रास्फीति को मात देने वाली अधिक संपत्तियों में विविधता लाएं।
मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
अपने निवेश से नियमित आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।
बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों से बचने के लिए अपने मेडिकल कवर को बढ़ाएँ।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से संतुलित करें।
यह दृष्टिकोण आपको अपनी संपत्ति को सुरक्षित रखने में मदद करेगा और साथ ही आपकी संपत्ति में वृद्धि भी जारी रखेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Oct 15, 2024 | Answered on Oct 16, 2024

आपकी विशेषज्ञ राय के लिए धन्यवाद। मैं भी इसी दिशा में सोच रहा था।

Ans: आपका बहुत-बहुत स्वागत है! मुझे यह सुनकर खुशी हुई कि मेरी अंतर्दृष्टि आपकी सोच से मेल खाती है। यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन कर रहे हैं।

अगर आपको कभी और मार्गदर्शन की आवश्यकता हो या आप किसी वित्तीय रणनीति को आगे बढ़ाना चाहते हों, तो बेझिझक मुझसे संपर्क करें। मैं आपकी मदद करने के लिए यहाँ हूँ!

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.