मैं 67 वर्ष का हूँ और केंद्र सरकार की सेवा से सेवानिवृत्त हूँ और मेरी मासिक पेंशन 48,000 रुपये है। मुझे व्यावसायिक स्थान से 1,16,000 रुपये प्रति माह किराया मिलता है। मेरा और मेरे जीवनसाथी का कुल खर्च 70,000 रुपये प्रति माह है। मेरे पास 3.5 करोड़...

मैं 67 वर्ष का हूँ और केंद्र सरकार की सेवा से सेवानिवृत्त हूँ और मेरी मासिक पेंशन 48,000 रुपये है। मुझे व्यावसायिक स्थान से 1,16,000 रुपये प्रति माह किराया मिलता है। मेरा और मेरे जीवनसाथी का कुल खर्च 70,000 रुपये प्रति माह है। मेरे पास 3.5 करोड़ रुपये की सावधि जमा राशि है। मेरे और मेरे जीवनसाथी का चिकित्सा बीमा मेरे बच्चों द्वारा वहन किया जाता है। मेरी दो बेटियाँ हैं (दोनों विवाहित हैं) और वे मुझ पर निर्भर नहीं हैं। इसके अलावा, मेरे पास एक टियर-3 शहर और ग्रामीण इलाकों में 7 करोड़ रुपये मूल्य की ज़मीन के छोटे-छोटे टुकड़े हैं। कृपया मुझे निवेश के विकल्पों और अपने पोर्टफोलियो को बेहतर ढंग से संतुलित करने और बेहतर रिटर्न प्राप्त करने के तरीके के बारे में सुझाव दें। अपनी बेटियों का वित्तीय भविष्य कैसे सुरक्षित करें।

Ans: आपने अपने वित्तीय जीवन का बहुत अच्छा प्रबंधन किया है। आपकी पेंशन, किराये की आय और बड़ी जमा राशियाँ आपके मज़बूत अनुशासन को दर्शाती हैं। आपकी बेटियाँ स्वतंत्र हैं और आपके खर्चे कम हैं। आप अभी एक बहुत ही स्थिर अवस्था में हैं। अपनी मौजूदा संपत्तियों के साथ, आप रिटर्न, सुरक्षा और विरासत को संतुलित कर सकते हैं।

"वर्तमान आय प्रवाह"
आपको पेंशन के रूप में प्रति माह 48,000 रुपये मिलते हैं। आपको किराये से भी प्रति माह 1,16,000 रुपये मिलते हैं। इससे कुल मासिक आय 1,64,000 रुपये होती है। आपका परिवार प्रति माह 70,000 रुपये खर्च करता है। इस प्रकार, आप अभी भी लगभग 94,000 रुपये प्रति माह बचाते हैं। यह अच्छी वित्तीय सुविधा दर्शाता है। आपके अधिशेष को समझदारी से निवेश किया जाना चाहिए।

"सावधि जमा मूल्यांकन"
आपकी 3.5 करोड़ रुपये की जमा राशि बहुत सुरक्षित है। लेकिन रिटर्न मध्यम है। कर के बाद, वृद्धि अच्छी नहीं है। स्लैब के अनुसार FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। वर्षों में, मुद्रास्फीति इस कोष के मूल्य को कम कर सकती है। आपात स्थिति के लिए FD में कुछ पैसा रखना अच्छा है। लेकिन पूरी रकम यहीं रखना कारगर नहीं हो सकता।

"चिकित्सा जोखिम सुरक्षा"
आपके बच्चे चिकित्सा कवर का ध्यान रख रहे हैं। यह बहुत मददगार है। आप और आपके जीवनसाथी सुरक्षित हैं। इसलिए आपको अभी स्वास्थ्य बीमा के लिए अतिरिक्त धनराशि आवंटित करने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन बीमा के अलावा चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए कुछ नकदी ज़रूर रखें।

"भूमि और संपत्ति संपत्ति"
आपके पास 7 करोड़ रुपये मूल्य की ज़मीन के टुकड़े भी हैं। यह महत्वपूर्ण है। लेकिन ऐसी संपत्तियाँ तरल नहीं होतीं। इनसे आपको स्थिर आय नहीं मिलती। इनका मूल्य बढ़ सकता है, लेकिन इन्हें बेचने में समय लग सकता है। अपने जीवन भर के खर्चों के लिए, तरल संपत्तियों पर ज़्यादा ध्यान दें। बेटियों के लिए ज़मीन विरासत का हिस्सा हो सकती है।

"व्यय और अधिशेष प्रबंधन"
आपके खर्च स्थिर और सुव्यवस्थित हैं। आपकी आय आपकी ज़रूरतों से दोगुनी से भी ज़्यादा है। यह अंतर एक बड़ा फ़ायदा है। आप अधिशेष का उपयोग ज़्यादा रिटर्न पाने के लिए कर सकते हैं। आप विरासत की योजना भी आसानी से बना सकते हैं।

"निवेश आवंटन दृष्टिकोण"
आपको सुरक्षा, विकास और नकदी के बीच संतुलन बनाने की ज़रूरत है।
"अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए कुछ धनराशि FD में रखें।
" एक हिस्सा विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में निवेश करें। इन फंडों में लंबी अवधि में उच्च वृद्धि की संभावना होती है। इंडेक्स फंडों के विपरीत, इनका प्रबंधन सक्रिय रूप से होता है। कुशल प्रबंधक बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजन करते हैं। इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं और औसत रिटर्न देते हैं। सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-समायोजित परिणाम दे सकते हैं।
– वित्तीय उत्पादों के माध्यम से सोने में एक छोटा हिस्सा रखें। सोना एक बचाव के रूप में काम कर सकता है।
– सुरक्षित साधनों में कम से कम एक साल के खर्च के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

» सब कुछ FD में क्यों न रखें
FD निश्चित रिटर्न देता है लेकिन कर-पश्चात लाभ कम होता है। मुद्रास्फीति के साथ, मूल्य कम हो जाता है। आपकी आयु पहले से ही 60 वर्ष से अधिक है, इसलिए स्थिरता मायने रखती है। लेकिन FD में बहुत अधिक निवेश लंबी अवधि की संपत्ति को कम कर सकता है। संतुलित आवंटन पूंजी की सुरक्षा और वृद्धि कर सकता है।

» इंडेक्स फंडों से क्यों बचें
कई लोग इंडेक्स फंडों का सुझाव देते हैं। लेकिन उनकी भी सीमाएँ होती हैं। वे केवल इंडेक्स की नकल करते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं। उनमें कोई सक्रिय जोखिम नियंत्रण भी नहीं होता है। वे औसत रिटर्न देते हैं, बेहतर नहीं। आपकी संपत्ति के आकार को देखते हुए, औसत पर्याप्त नहीं है। कुशल प्रबंधकों द्वारा निर्देशित, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। ये सर्वोत्तम स्टॉक, सेक्टर और रणनीतियों का चयन करते हैं। आपको दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए इन्हें प्राथमिकता देनी चाहिए।

» डेट फंड की भूमिका
मध्यम अवधि के निवेश के लिए डेट फंड पर विचार किया जा सकता है। लेकिन कराधान आपके स्लैब के अनुसार होता है। चूँकि आपकी आय पहले से ही अधिक है, इसलिए कर-पश्चात रिटर्न बहुत आकर्षक नहीं हो सकता है। इन्हें मुख्य आवंटन के रूप में नहीं, बल्कि विविधीकरण के लिए सावधानी से उपयोग करें।

» सोने का आवंटन
सोना सुरक्षा जाल के रूप में काम करता है। बड़ी मात्रा में भौतिक सोना न रखें। सॉवरेन गोल्ड या म्यूचुअल फंड गोल्ड में निवेश करें। एक छोटे से हिस्से तक सीमित रखें, शायद पोर्टफोलियो का 5 से 10 प्रतिशत।

» संपत्ति और विरासत योजना
आपकी बेटियाँ स्वतंत्र हैं। फिर भी, आपको उनका भविष्य सुरक्षित करना चाहिए। स्पष्ट संपत्ति योजना महत्वपूर्ण है।
– एक उचित वसीयत बनाएँ। स्पष्ट रूप से बताएँ कि संपत्ति का विभाजन कैसे किया जाना चाहिए।
– कानूनी मजबूती के लिए वसीयत पंजीकृत करें।
– सुनिश्चित करें कि बैंक खातों, जमाओं और निवेशों के लिए नामांकन अद्यतन किया गया है।
– अगर संपत्तियां जटिल हैं, तो पारिवारिक ट्रस्ट बनाने पर विचार करें। ट्रस्ट से स्थानांतरण आसान हो जाता है।
- अपनी योजना के बारे में बेटियों से खुलकर बात करें।

"कर नियोजन मूल्यांकन"
उच्च किराये की आय के साथ, आप पहले से ही कर का भुगतान करते हैं। FD पर ब्याज भी कर योग्य आय में जुड़ता है। सक्रिय म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी, कर-कुशल होते हैं। इक्विटी पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% की दर से कर लगता है। यह आपकी स्लैब दर से कम है। FD का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करके, आप कर का बोझ कम कर सकते हैं और रिटर्न बढ़ा सकते हैं।

"जोखिम प्रबंधन अंतर्दृष्टि"
अपनी अवस्था में, बहुत अधिक जोखिम न लें। लेकिन पूर्ण सुरक्षा रिटर्न को नुकसान भी पहुँचा सकती है। आपको एक संतुलित मॉडल अपनाना चाहिए। अगले 5 वर्षों के लिए सुरक्षित संपत्तियों में पैसा रखें। बाकी पैसा प्रबंधित फंडों में बढ़ाया जा सकता है। इस तरह, बाजार की अस्थिरता आपकी जीवनशैली को प्रभावित नहीं करेगी।

"अतिरिक्त मासिक नकदी प्रवाह की भूमिका"
आपकी 94,000 रुपये प्रति माह की अतिरिक्त राशि का निवेश किया जा सकता है। इसे यूँ ही पड़े रहने देने के बजाय, आप म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश कर सकते हैं। इससे वर्षों में एक नया ग्रोथ फंड बनता है। यह राशि आपकी FD और ज़मीन की संपत्ति के अतिरिक्त होती है।

"बेटियों के लिए उपहार देने की रणनीति"
हो सकता है कि आप भविष्य में बेटियों की मदद करना चाहें। अचानक पैसे ट्रांसफर करने के बजाय, धीरे-धीरे उपहार देने की योजना बनाएँ। आप अपने जीवनकाल में ही निवेश उपहार में दे सकते हैं। आप वसीयत में स्पष्ट आवंटन भी छोड़ सकते हैं। संरचित उपहार विवादों से बचता है और उचित हिस्सेदारी सुनिश्चित करता है।

"संपत्ति उत्तराधिकार अनुशासन"
बड़ी संपत्ति अक्सर जीवनकाल के बाद जटिलताएँ पैदा करती है। 7 करोड़ रुपये की ज़मीन और 3.5 करोड़ रुपये की जमा राशि के साथ, योजना बनाना ज़रूरी है। योजना के बिना, कानूनी विवाद उत्पन्न हो सकते हैं। वसीयत और नामांकन के साथ, आपकी विरासत सुचारू रूप से चलती है।

"मुद्रास्फीति सुरक्षा मूल्यांकन"
आपके खर्च 70,000 रुपये प्रति माह हैं। 10 वर्षों में, यह दोगुना हो सकता है। FD रिटर्न इतनी मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता। सक्रिय इक्विटी आवंटन आपको क्रय शक्ति बनाए रखने में मदद करेगा। इसलिए पोर्टफोलियो को संतुलित रखना बहुत महत्वपूर्ण है।

" पैसे का भावनात्मक पहलू
पैसा सिर्फ़ रिटर्न के बारे में नहीं है। यह शांति के बारे में भी है। आपके पास पहले से ही खर्चों से ज़्यादा आय है। इससे आपको सुरक्षा मिलती है। वितरण और विकास की योजना बनाकर, आप परिवार के लिए मानसिक शांति भी बनाते हैं।

"सेवानिवृत्ति जीवनशैली सुरक्षा"
आपकी जीवनशैली FD या ज़मीन का इस्तेमाल किए बिना भी सुरक्षित है। पेंशन और किराया अकेले आपकी ज़रूरतों को पूरा करते हैं। इससे आपको लचीलापन मिलता है। आप सिर्फ़ छोटी अवधि के लिए नहीं, बल्कि लंबी अवधि के लिए निवेश कर सकते हैं। यह एक बड़ा फ़ायदा है।

"पेशेवर समीक्षा की भूमिका"
हालाँकि आपने अच्छा प्रदर्शन किया है, नियमित रूप से समीक्षा करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार होने के नाते, मैं परिसंपत्ति आवंटन की समय-समय पर समीक्षा करने का सुझाव देता हूँ। हर कुछ वर्षों में वसीयत और नामांकन को अपडेट करें। बाज़ार के रुझानों पर नज़र रखें और निवेश को समायोजित करें।

"तरलता अंतर्दृष्टि"
ज़मीन बड़ी है, लेकिन तरल नहीं है। FD तरल है, लेकिन कर-कुशल नहीं है। म्यूचुअल फंड दोनों को संतुलित करते हैं। वे तरल हैं और आसानी से भुनाए जा सकते हैं। वे FD की तुलना में ज़्यादा कर-कुशल हैं। वे मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न भी देते हैं।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"
आपकी वित्तीय नींव बहुत मज़बूत है। आपकी आय आपके खर्च से ज़्यादा है। आपके पास बड़ी जमा राशि और ज़मीन-जायदाद है। आपकी बेटियाँ आत्मनिर्भर हैं। अब ध्यान संतुलन, दक्षता और विरासत पर होना चाहिए। सुरक्षा के लिए कुछ धनराशि FD में रखें। विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में कुछ हिस्सा लगाएँ। सोने का थोड़ा-बहुत आवंटन करें। वसीयत या ट्रस्ट के ज़रिए संपत्ति की योजना बनाएँ। व्यवस्थित निवेश के लिए अतिरिक्त मासिक प्रवाह का उपयोग करें। इससे आपके परिवार का भविष्य सुरक्षित होगा और धन का मूल्य सुरक्षित रहेगा। आपकी संपत्ति पहले से ही मज़बूत है, लेकिन बेहतर आवंटन और योजना के साथ, यह पीढ़ियों के लिए कालातीत बन सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 49 साल की उम्र में, सरकारी पेंशन और स्थिर बचत के साथ, आप पहले से ही एक मजबूत रास्ते पर हैं।

आपके पास रिटायरमेंट तक अभी भी 11-12 साल हैं।

आइए अपनी रिटायरमेंट और अपनी बेटियों के भविष्य के लिए 360-डिग्री वित्तीय रणनीति बनाएं।

आपकी वित्तीय ताकतें ठोस हैं

49 साल की उम्र में 1,40,000 रुपये की सुरक्षित मासिक आय।

आप एक सरकारी कर्मचारी हैं। इसलिए, पेंशन सुनिश्चित होगी।

आप पहले से ही 50,000 रुपये मासिक बचाते हैं। यह एक मजबूत आदत है।

आपके पास 20 लाख रुपये की सावधि जमा और 20 लाख रुपये का आपातकालीन निधि है।

1.2 करोड़ रुपये का प्लॉट। हालाँकि हम इसे अभी नहीं गिनेंगे, लेकिन यह बैकअप जोड़ता है।

दो बेटियाँ - कक्षा 11 में बड़ी, कक्षा 8 में छोटी।

आपका दृष्टिकोण रूढ़िवादी और अनुशासित है। इसकी बहुत सराहना की जाती है।

अब हमें आपके पैसे को आपके लिए बेहतर तरीके से काम करने लायक बनाना होगा।

आपातकालीन निधि स्वस्थ है - लेकिन आवंटन की समीक्षा करें

आप आपातकालीन निधि के रूप में 20 लाख रुपये रखते हैं। यह पर्याप्त से अधिक है।

आदर्श रूप से, आपके चरण के लिए आपातकालीन के रूप में 6-8 लाख रुपये पर्याप्त हैं।

6 महीने के खर्च + मेडिकल बफर के लिए 5 लाख रुपये रखें।

अतिरिक्त 10-12 लाख रुपये को नियोजित निवेश में लगाएँ।

आपातकालीन में बहुत अधिक रखने से शून्य वृद्धि होती है।

उस पैसे को आपके लक्ष्यों का समर्थन करना चाहिए।

पीपीएफ और आरडी - लंबी अवधि में कम वृद्धि

आप पीपीएफ में 20,000 रुपये प्रति माह और आरडी में 20,000 रुपये प्रति माह डाल रहे हैं।

ये सुरक्षित हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

आइए इनका एक-एक करके मूल्यांकन करें:

पीपीएफ:

60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन।

लगभग 7% ब्याज देता है।

सेवानिवृत्ति के दौरान इससे कोई नियमित आय नहीं होती।

आरडी:

पूरी तरह से कर योग्य ब्याज।

कोई मुद्रास्फीति वृद्धि को मात नहीं दे सकती।

वर्तमान में रिटर्न लगभग 6.5% है।

आपको अधिक वृद्धि की आवश्यकता है। आपको लचीलेपन की भी आवश्यकता है।

केवल इन दोनों से पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष नहीं बनेगा।

कृपया अपने आरडी और पीपीएफ अंशदान को घटाकर 10,000 रुपये करें।

उच्च वृद्धि निवेश के लिए मासिक 20,000 रुपये मुक्त करें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी - वृद्धि और विविधीकरण की आवश्यकता है

वर्तमान में, आप म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये निवेश करते हैं।

यह आपके अधिशेष और समय सीमा को देखते हुए बहुत कम है।

आप 2036 में सेवानिवृत्त हो रहे हैं। इसलिए, 11 वर्ष शेष हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड से लाभ उठाने के लिए यह पर्याप्त है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें:

प्रत्यक्ष योजनाएं कोई समीक्षा, मार्गदर्शन या लक्ष्य मानचित्रण प्रदान नहीं करती हैं।

वे सस्ती लगती हैं, लेकिन खराब विकल्पों की ओर ले जाती हैं। इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाज़ार की नकल करते हैं। गिरते बाज़ारों में कोई रणनीति नहीं। उतार-चढ़ाव के दौरान कम प्रदर्शन करते हैं। आपको फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड वाले पोर्टफोलियो की ज़रूरत है। विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये प्रति महीने की एसआईपी से शुरुआत करें। धीरे-धीरे 2 साल में इसे बढ़ाकर 30,000-35,000 रुपये प्रति महीने करें। एसआईपी को 3-4 श्रेणियों में विभाजित करें। सीएफपी को इस बास्केट को ठीक से डिज़ाइन करने दें। 20 लाख रुपये की एफडी - योजना बनाकर फिर से आवंटित करें आपके पास एफडी में 20 लाख रुपये हैं। एफडी कम रिटर्न देता है और ब्याज पर पूरा टैक्स देता है। यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है। यहाँ एक बेहतर योजना है:

अगले 1-2 साल के नियोजित खर्चों के लिए 5 लाख रुपये FD में रखें।

10-12 लाख रुपये को 7+ साल के क्षितिज वाले एकमुश्त म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

शेष 3-5 लाख रुपये का इस्तेमाल अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए डेट म्यूचुअल फंड में करें।

इससे सुरक्षा खोए बिना रिटर्न बढ़ेगा।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे आपके लक्ष्यों के साथ जोड़ सकता है।

लक्ष्य-आधारित कॉर्पस रणनीति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ

आप 2036 में 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे।

पेंशन आपकी बुनियादी मासिक ज़रूरतों को पूरा करेगी।

लेकिन मुद्रास्फीति धीरे-धीरे इसकी शक्ति को कम कर देगी।

आपको एक समानांतर सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।

आरामदायक भविष्य के लिए 2036 तक कम से कम 1.5-2 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

इसमें निम्नलिखित शामिल होना चाहिए:

चिकित्सा लागत

जीवनशैली की ज़रूरतें

बेटी की शादी के बाद की देखभाल

यात्रा या परिवार की कोई योजना

इसे कैसे करें:

म्यूचुअल फंड में 25,000-30,000 रुपये का निवेश जारी रखें

पीपीएफ को रिटायरमेंट तक बनाए रखें। इससे पहले निकासी न करें

अपनी मौजूदा एफडी का कुछ हिस्सा इक्विटी-आधारित फंड में बदलें

वार्षिक समीक्षा करें और जोखिम के अनुसार पुनर्संतुलन करें

इससे आपको दोहरी सहायता मिलती है: पेंशन और पोर्टफोलियो आय।

बेटियों की शिक्षा और विवाह - अभी कार्य करें

आपकी बड़ी बेटी कक्षा 11 में है। उसे 1-2 साल में कॉलेज फंडिंग की आवश्यकता होगी।

आपकी छोटी बेटी के पास स्नातक होने तक 4-5 साल हैं।

प्रत्येक के लिए अलग से योजना बनाएं:

बड़े के कॉलेज के लिए FD या आपातकालीन निधि का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें

छोटे की ग्रेजुएशन और शादी के लिए 10,000 रुपये प्रति माह का नया SIP शुरू करें

आज की लागत में प्रति बेटी 10-15 लाख रुपये का लक्ष्य रखें

आय वृद्धि के अनुसार सालाना SIP बढ़ाएँ

इसके लिए PPF या RD का इस्तेमाल करने से बचें।

शिक्षा और विवाह पूर्वानुमानित लक्ष्य हैं। म्यूचुअल फंड इनके लिए उपयुक्त हैं।

यदि आप अभी शुरू करते हैं तो आपके पास अभी भी समय है।

बीमा पॉलिसियाँ - सावधानी से मूल्यांकन करें

आपने LIC या ULIP का उल्लेख नहीं किया।

यदि आपके पास ऐसा कोई निवेश-सह-बीमा है, तो कृपया समीक्षा करें:

LIC एंडोमेंट और ULIP खराब रिटर्न देते हैं

यदि परिपक्वता 2036 के बाद है, तो सरेंडर करने पर विचार करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें

जोखिम सुरक्षा के लिए केवल टर्म इंश्योरेंस का उपयोग करें

सुनिश्चित करें कि आपके पास सभी के लिए फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है

यह कदम अकेले ही आपके धन सृजन के लिए लाखों रुपये अनलॉक कर सकता है।

रिटायरमेंट या निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें

आपके पास पहले से ही 1.2 करोड़ रुपये का प्लॉट है।

अधिक संपत्ति न खरीदें। किराए पर देने या बेचने के लिए घर न बनाएं।

संपत्ति:

बड़ी पूंजी को लॉक करती है

कानूनी और रखरखाव का बोझ लाती है

कोई नियमित लिक्विडिटी नहीं

आपातकाल में तेजी से बेचना मुश्किल

इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

वे लचीले, कर कुशल और लक्ष्य-उन्मुख हैं।

CFP के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

कृपया इस कदम को न भूलें।

म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें

देखें कि लक्ष्य सही दिशा में हैं या नहीं

ज़रूरत पड़ने पर खराब फंड को बदलें

रिटायरमेंट के करीब आने पर इक्विटी और डेट के बीच पुनर्आवंटन करें

नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

DIY फ़ैसले लेने से बचें। सोशल मीडिया या दोस्तों से सलाह लेने से बचें।

हर एक रुपया एक लक्ष्य की पूर्ति करता है।

अभी से आपकी आदर्श मासिक आवंटन योजना

आपकी आय 1,40,000 रुपये प्रति माह है।

आप वर्तमान में 50,000 रुपये बचाते हैं। आइए इसे फिर से आकार दें:

पीपीएफ में 10,000 रुपये

आरडी में 10,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये (2 साल में 30,000 रुपये तक बढ़ेंगे)

बेटी की शिक्षा योजना में 5,000 रुपये

स्वास्थ्य प्रीमियम या भविष्य की अवधि योजना के लिए 5,000 रुपये

शेष 90,000 रुपये खर्चों को कवर करते हैं।

अगर आपको कोई बोनस मिलता है, तो उसे अपने म्यूचुअल फंड में एकमुश्त जोड़ें।

हर बढ़ोतरी का इस्तेमाल अपने SIP को 10-15% बढ़ाने के लिए करें।

अंत में

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। आपकी आदतें मजबूत हैं और कोई बड़ी देनदारी नहीं है।

लेकिन कुछ पुनर्आवंटन की जरूरत है।

आपके PPF और RD कम वृद्धि वाले विकल्प हैं।

म्यूचुअल फंड लचीलापन और लंबी अवधि के रिटर्न देते हैं।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। नियमित रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।

एक समर्पित शिक्षा और सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

FD और आपातकालीन नकदी का बेहतर इस्तेमाल करें। अगर कोई पॉलिसी है, तो उसकी समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के लिए प्रॉपर्टी और उच्च कर वाली FD से बचें।

आपकी पेंशन एक अच्छी नींव है। वित्तीय स्वतंत्रता बनाने के लिए म्यूचुअल फंड की वृद्धि को जोड़ें।

स्पष्टता और निगरानी के लिए कृपया CFP से मदद लें।

आप सही रास्ते पर हैं। ध्यान केंद्रित करके चलते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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