मैं 67 साल का हूँ, मेरी मासिक आय 5 से 7 लाख है, हर साल 5 से 10% की वृद्धि होती है, मैं घर पर बैठा रहता हूँ और कुछ नहीं करता। मैं अकेला हूँ, मेरे पास कोई देनदारी नहीं है, मेरे पास जो भी है, 5 घर हैं, सब चुका दिया गया है। क्या मुझे किसी बात की चिंता करनी चाहिए?

Ans: मैं काम करते हुए कभी नहीं थकूंगा! लेकिन यदि आप हैं और इसकी आवश्यकता नहीं है, तो बस परामर्श या किसी ऐसी चीज़ में शामिल हो जाएं जो किसी व्यवसाय/नौकरी में मूल्य जोड़ती है। अपने जुनून का पालन करना और वह करना अच्छा है जो आप हमेशा से करना चाहते थे और काम के दबाव के कारण नहीं कर सके। शुभकामनाएं

Ans: 16 साल में आपकी रिटायरमेंट और म्यूचुअल फंड और पीपीएफ में आपके मौजूदा निवेश को ध्यान में रखते हुए, आइए घर खरीदने के लिए आपके विकल्पों का विश्लेषण करें।

आपने म्यूचुअल फंड निवेश के साथ अच्छी शुरुआत की है, जो लंबी अवधि में संभावित वृद्धि प्रदान करता है। हालांकि, घर खरीदने जैसे अल्पकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी फंड में निवेश करना बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण जोखिम भरा होता है।

आपकी समयसीमा और घर के लिए 40 लाख की ज़रूरत को देखते हुए, कई रास्ते तलाशना समझदारी है। पीपीएफ में अपनी बचत का उपयोग करना एक विकल्प है, लेकिन यह पूरी लागत को कवर नहीं कर सकता है।

होम लोन लेना एक व्यवहार्य समाधान हो सकता है। यह आपको अपनी बचत को संरक्षित करने और घर की लागत को लंबी अवधि में फैलाने की अनुमति देता है। हालांकि, लोन की ब्याज दर, अवधि और रिटायरमेंट के बाद चुकाने की आपकी क्षमता पर विचार करें।

वैकल्पिक रूप से, आप अपनी बचत से घर का आंशिक रूप से वित्तपोषण कर सकते हैं और रिटायरमेंट के बाद ईएमआई के बोझ को कम करने के लिए एक छोटा होम लोन ले सकते हैं। यह दृष्टिकोण बचत का उपयोग करने और ऋण का लाभ उठाने के बीच संतुलन प्रदान करता है।

अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करने, ऋण विकल्पों का मूल्यांकन करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति योजनाओं के अनुरूप उपयुक्त रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

संक्षेप में, बचत का उपयोग करने और गृह ऋण लेने के पक्ष और विपक्ष का मूल्यांकन करें, ब्याज दरों, पुनर्भुगतान क्षमता और सेवानिवृत्ति के बाद की आय जैसे कारकों पर विचार करें। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा करते हुए घर के मालिक होने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन
सबसे पहले, एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने के लिए बधाई। आपकी कुल संपत्ति ₹7.5 करोड़ है और विविध निवेश सावधानीपूर्वक योजना और परिश्रम को दर्शाते हैं। आइए मूल्यांकन करें कि क्या आप आराम से रिटायर हो सकते हैं और अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
रियल एस्टेट
आपके पास ₹1.3 करोड़ और ₹2 करोड़ मूल्य के दो ऋण-मुक्त घर हैं। एक घर से किराये की आय ₹25,000 प्रति माह है। यह एक स्थिर और विश्वसनीय आय स्रोत प्रदान करता है। दूसरा घर, जहाँ आप रहते हैं, आपकी संपत्ति के आधार में वृद्धि करता है, लेकिन आय उत्पन्न नहीं करता है।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक
म्यूचुअल फंड और स्टॉक में आपका निवेश कुल मिलाकर लगभग ₹3.5 करोड़ है। यह महत्वपूर्ण निवेश वृद्धि और आय दोनों प्रदान कर सकता है। इसके अतिरिक्त, ₹1 करोड़ एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) में है जो ₹30,000 प्रति माह उत्पन्न करता है।

पीपीएफ और उच्च जोखिम वाले ऋण
आपके पास पीपीएफ में ₹10 लाख हैं, जो एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है। इसके अतिरिक्त, आप उच्च जोखिम वाले ऋण में ₹60 लाख से प्रति माह ₹1 लाख कमाते हैं। यह आय आपके मासिक नकदी प्रवाह में काफी योगदान देती है।

स्वास्थ्य बीमा
आपने अपने परिवार को स्वास्थ्य बीमा के साथ कवर किया है, जो चिकित्सा आपात स्थितियों के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

मासिक आय विश्लेषण
आपकी वर्तमान मासिक आय में शामिल हैं:

किराये की आय से ₹25,000
एसडब्ल्यूपी से ₹30,000
उच्च जोखिम वाले ऋण से ₹1 लाख
इसका कुल योग ₹1.55 लाख प्रति माह है।

मासिक व्यय का अनुमान लगाना
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप सेवानिवृत्त हो सकते हैं, अपनी मासिक आय की तुलना अपने खर्चों से करें। मान लें कि आपके मासिक खर्च, जिसमें रहने की लागत, शिक्षा और जीवनशैली शामिल है, लगभग ₹1.5 लाख हैं।

आय बनाम व्यय
आपकी वर्तमान निष्क्रिय आय आपके अनुमानित खर्चों से मेल खाती है, यह सुझाव देती है कि आप अतिरिक्त आय के बिना अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं। हालांकि, भविष्य के खर्चों, मुद्रास्फीति और संभावित जोखिमों पर विचार करें।

भविष्य की वित्तीय ज़रूरतें
बच्चों की शिक्षा
आपके 13 वर्षीय बच्चे को उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी। अपने निवेश का एक हिस्सा विशेष रूप से इस लक्ष्य के लिए अलग रखें। शिक्षा की बढ़ती लागतों पर विचार करें और तदनुसार योजना बनाएँ।

मुद्रास्फीति समायोजन
मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ें। इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसी विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में विविधता लाएं।

स्वास्थ्य सेवा लागत
उम्र के साथ स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ती है। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा संभावित भविष्य के चिकित्सा खर्चों को कवर करता है। अतिरिक्त कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं
म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा निवेश की समीक्षा की जानी चाहिए और उसे अनुकूलित किया जाना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। पेशेवर फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों को समझ सकते हैं और उच्च रिटर्न की तलाश कर सकते हैं।

उच्च जोखिम वाले उधार जोखिम को कम करें
उच्च जोखिम वाले उधार पर्याप्त आय प्रदान करते हैं लेकिन महत्वपूर्ण जोखिम रखते हैं। धीरे-धीरे अपने जोखिम को कम करें और म्यूचुअल फंड या बॉन्ड जैसी अधिक स्थिर परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश करें। इससे आय बनाए रखते हुए जोखिम कम होता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) जारी रखें
आपकी SWP नियमित आय प्रदान करती है। सुनिश्चित करें कि शेष म्यूचुअल फंड निवेश विविधतापूर्ण और विकास-उन्मुख हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

पेशेवर प्रबंधन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के लाभ
CFP पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है, जिससे आपको बाजार की स्थितियों को समझने और अपने निवेश को समायोजित करने में मदद मिलती है। वे सुनिश्चित करते हैं कि आपका पोर्टफोलियो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हो।

प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान
प्रत्यक्ष निधियों में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इसके लिए स्व-प्रबंधन की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप महत्वपूर्ण बाजार अंतर्दृष्टि से चूक सकते हैं। CFP के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर प्रबंधन और रणनीतिक समायोजन सुनिश्चित होता है।

आपातकालीन निधि
कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपको बाजार में गिरावट या आपात स्थिति के दौरान निवेश को समाप्त करने की आवश्यकता नहीं है।

संपत्ति नियोजन
अपनी संपत्ति की योजना इस तरह बनाएं कि यह सुनिश्चित हो कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए। इसमें वसीयत लिखना और संपत्ति की सुरक्षा और उत्तराधिकारियों को कुशल हस्तांतरण के लिए ट्रस्टों पर विचार करना शामिल है।

निष्कर्ष
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति के आधार पर, आप आराम से रिटायर होने के लिए सही रास्ते पर हैं। आपके विविध निवेश और स्थिर आय धाराएँ आपकी जीवनशैली का समर्थन करती हैं। हालाँकि, संभावित भविष्य के खर्चों, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागतों पर विचार करें। दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, आइए आंकलन करें कि आप वित्तीय रूप से कहां खड़े हैं। आपकी पत्नी टीडीएस और पीएफ के बाद 80,000 रुपये कमाती है। आपके पास बचत में 70 लाख रुपये और 40 लाख रुपये की संपत्ति है। वर्तमान में कोई नौकरी न होने के कारण, 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

अपनी वित्तीय स्थिति की स्पष्ट समझ होने से भविष्य के लिए बेहतर निर्णय लेने में मदद मिलती है। आपके पास एक ठोस आधार है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, हम एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

आपके मासिक खर्चों का मूल्यांकन
प्रभावी ढंग से योजना बनाने के लिए, हमें आपके मासिक खर्चों को समझने की आवश्यकता है। इसमें किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ, बच्चों की शिक्षा और कोई अन्य आवर्ती लागत शामिल है। यह जानने से हमें यह देखने में मदद मिलेगी कि आपको अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए कितना खर्च करना होगा।

अनावश्यक खर्चों को कम करने से निवेश के लिए अधिक पैसा मिल सकता है। आज बचाया गया हर रुपया आपके रिटायर होने तक काफी बढ़ सकता है।

आय और बचत
आपकी पत्नी की आय 80,000 रुपये प्रति माह है। यह आपकी आय का प्राथमिक स्रोत है। इस आय का एक हिस्सा नियमित रूप से बचाना ज़रूरी है। हर महीने इस आय का कम से कम 20-30% बचाने का लक्ष्य रखें।

आपकी मौजूदा बचत 70 लाख रुपये एक अच्छा बफर प्रदान करती है। हालाँकि, इन फंडों को समय के साथ बढ़ने और अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का समर्थन करने के लिए समझदारी से निवेश करने की आवश्यकता है।

निवेश विकल्प
म्यूचुअल फंड में निवेश करना एक समझदारी भरा फैसला हो सकता है। म्यूचुअल फंड पारंपरिक बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। इनका प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है, जो जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अधिकतम रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं।

म्यूचुअल फंड विभिन्न श्रेणियों में आते हैं: इक्विटी फंड, डेट फंड, हाइब्रिड फंड, और भी बहुत कुछ। प्रत्येक श्रेणी का अपना जोखिम और रिटर्न प्रोफ़ाइल होता है। जोखिम और इनाम को संतुलित करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न प्रकार के फंडों में विविधतापूर्ण बनाना आवश्यक है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार को मात देने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक चुनते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं और अधिक रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं। व्यक्तिगत दृष्टिकोण निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक फायदेमंद हो सकता है, जो केवल बाजार को दर्शाता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में ज़्यादा शुल्क हो सकता है, लेकिन उनमें ज़्यादा रिटर्न की संभावना भी होती है। फंड मैनेजर की विशेषज्ञता बाज़ार की अस्थिरता से निपटने और बेहतर नतीजे हासिल करने में मदद कर सकती है।

कंपाउंडिंग की शक्ति
जल्दी निवेश करने से आपको कंपाउंडिंग का फ़ायदा मिलता है। कंपाउंडिंग तब होती है जब आपका निवेश रिटर्न कमाता है, और उन रिटर्न से ज़्यादा रिटर्न मिलता है। आपका पैसा जितना ज़्यादा समय तक निवेशित रहेगा, उतना ही ज़्यादा बढ़ सकता है।

अभी से, छोटी रकम भी समय के साथ काफ़ी बढ़ सकती है। नियमित निवेश, यहाँ तक कि मामूली निवेश भी, एक अच्छी रिटायरमेंट कॉर्पस बना सकते हैं।

विविधीकरण
विविधीकरण जोखिम को कम करने के लिए आपके निवेश को अलग-अलग एसेट क्लास में फैलाना है। अपना सारा पैसा एक ही तरह के निवेश में न लगाकर, आप खुद को बाज़ार की अस्थिरता से बचा सकते हैं।

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें। इक्विटी में वृद्धि की संभावना होती है, जबकि डेट फंड में स्थिरता होती है। यह संतुलन जोखिम को प्रबंधित करने और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने में मदद करता है।

बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। अप्रत्याशित घटना की स्थिति में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए जीवन बीमा बहुत ज़रूरी है। चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा भी महत्वपूर्ण है।

अपनी वर्तमान नीतियों की समीक्षा करें और मूल्यांकन करें कि क्या वे आपकी आवश्यकताओं को पूरा करती हैं। जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस और चिकित्सा व्यय के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि होना आवश्यक है। इस निधि से आपके जीवन-यापन के 6-12 महीने के व्यय को कवर किया जाना चाहिए। यह अप्रत्याशित व्यय या नौकरी छूटने की स्थिति में सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है।

इस निधि को तरल रूप में रखें, जैसे बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड। यह सुनिश्चित करता है कि आप आवश्यकता पड़ने पर तुरंत धन प्राप्त कर सकें।

बच्चों के लिए शिक्षा निधि
अपने बच्चों के लिए शिक्षा निधि स्थापित करना महत्वपूर्ण है। शिक्षा लागत बढ़ रही है, और एक समर्पित निधि होने से यह सुनिश्चित होता है कि आप उनके भविष्य के लिए प्रावधान कर सकते हैं।

बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या शिक्षा योजनाओं में निवेश करें। ये योजनाएँ समय के साथ आपके पैसे को बढ़ाने और आवश्यकता पड़ने पर शिक्षा व्यय को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना है। इसका मतलब है कि आपके पास सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए 8 वर्ष हैं। गणना करें कि सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति, जीवन प्रत्याशा और वांछित जीवनशैली जैसे कारकों पर विचार करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ज़रूरतों के हिसाब से एक विस्तृत सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद कर सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। आप नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करते हैं। इससे न केवल बचत की आदत बनती है, बल्कि समय के साथ निवेश की लागत भी औसत हो जाती है।

SIP लचीले होते हैं और इन्हें छोटी राशि से शुरू किया जा सकता है। वे धीरे-धीरे और व्यवस्थित तरीके से धन बनाने का एक शानदार तरीका हैं।

जोखिमों का आकलन
निवेश में शामिल जोखिमों को समझें। इक्विटी फंड बाजार के जोखिमों के अधीन होते हैं, लेकिन वे उच्च रिटर्न भी देते हैं। डेट फंड सुरक्षित होते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने से जोखिमों को प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेशों के प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए नियमित रूप से उनकी निगरानी करें। पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना है।

बाजार की स्थितियाँ बदलती हैं, और पुनर्संतुलन इन परिवर्तनों का लाभ उठाने में मदद करता है। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन पैसे बचाने में मदद करता है। इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और अन्य जैसे कर-बचत साधनों में निवेश करें।

ये निवेश न केवल कर बचाने में मदद करते हैं बल्कि विकास की संभावना भी प्रदान करते हैं। आपके लिए सबसे अच्छे कर-बचत विकल्पों को समझने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

पेशेवर सहायता का उपयोग करना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने, आपके निवेश की निगरानी करने और समायोजन का सुझाव देने में मदद कर सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है कि आपके वित्तीय निर्णय अच्छी तरह से सूचित और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। यह आपकी वित्तीय यात्रा पर अनुशासित और केंद्रित रहने में भी मदद करता है।

जीवनशैली समायोजन
अधिक बचत करने के लिए जीवनशैली समायोजन करने पर विचार करें। गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करने से निवेश के लिए अधिक पैसा मुक्त हो सकता है।

अभी एक साधारण जीवनशैली जीने से बाद में आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित हो सकती है। ज़रूरतों पर खर्च को प्राथमिकता दें और बाकी को भविष्य की ज़रूरतों के लिए बचाएँ।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के तरीकों की तलाश करें। यह फ्रीलांस काम, अंशकालिक नौकरी या किसी शौक से पैसे कमाने के ज़रिए हो सकता है।

अतिरिक्त आय स्रोत वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं और आपके निवेश लक्ष्यों को गति दे सकते हैं। अतिरिक्त पैसे कमाने के अवसरों की खोज में सक्रिय रहें।

अपने प्रयासों की सराहना करें
भविष्य की योजना बनाने के आपके प्रयास सराहनीय हैं। वित्तीय प्रबंधन करना आसान नहीं है, खासकर मौजूदा चुनौतियों के साथ।

अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने का आपका दृढ़ संकल्प वास्तव में प्रेरणादायक है। अच्छा काम करते रहें और अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन की आवश्यकता होती है। आपके वर्तमान संसाधनों और पत्नी की आय के साथ, यह प्राप्त किया जा सकता है।

नियमित बचत, स्मार्ट निवेश, पर्याप्त बीमा और पेशेवर मार्गदर्शन महत्वपूर्ण हैं। अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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