नमस्ते, मैं 57 वर्ष का हूँ और 24 जून को सेवानिवृत्त हो जाऊंगा। तब मैं 58 वर्ष का हो जाऊंगा, निजी क्षेत्र से कोई पेंशन नहीं लेता। मेरे परिवार में तीन लोग हैं, मेरी पत्नी और 27 वर्षीय अविवाहित बेटी है, लेकिन मैं एक अच्छी बहुराष्ट्रीय कंपनी में 1 लाख से अधिक वेतन पर काम करता हूं, लेकिन अभी मैं आर्थिक रूप से योगदान नहीं दे रहा हूं और वह बहुत स्वतंत्र है और उसके पास यात्रा आदि जैसे व्यक्तिगत खर्चे हैं और हमारे पास 2 कुत्ते हैं, क्योंकि हम पालतू जानवरों से प्यार करते हैं। मेरा प्रश्न है कि मैं 1.25 लाख प्रति माह या अधिकतम 18 लाख प्रति वर्ष के खर्च के साथ एक अच्छा जीवन जीने के लिए अपने कोष का आवंटन कैसे करूं। जिसमें अगले 8-10 वर्षों के लिए 4-5 लाख से अधिक नहीं की राशि के साथ प्रति वर्ष 2 पारिवारिक छुट्टियां शामिल हैं। मेरे वर्तमान कोष का ब्योरा बैंक एफडी -20 लाख (@7.25%) इक्विटी डायरेक्ट (पीएमएस के माध्यम से) 1 करोड़ एमएफ इक्विटी -2.10 करोड़ (विभिन्न फंड) एमएफ ऋण -69 लाख यूलिप -54 लाख (प्रीमियम पर लॉक इन अवधि पूरी तरह से भुगतान किया गया) एनपीएस संचय -12 लाख (लेकिन केवल 60 वर्ष की आयु के बाद ही निकाला जा सकता है) एक घर (मेट्रो सिटी में अपार्टमेंट) कार ऋण 8 लाख (क्योंकि मैंने पिछली कार बदल दी थी जो पिछले साल 12 साल पुरानी थी) कोई अन्य ऋण नहीं। एक प्रमुख भविष्य व्यय - अगले 3 वर्षों में बेटी की शादी। 10 वर्षों से स्वास्थ्य बीमा कवर है। स्वयं के लिए 15 लाख, पत्नी के लिए 10 लाख, बेटी के लिए 5 लाख।

Ans: आपकी आसन्न सेवानिवृत्ति पर बधाई! अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाना महत्वपूर्ण है, खासकर अपने परिवार की जरूरतों और आकांक्षाओं को ध्यान में रखते हुए। आइए इस बारे में रणनीति बनाएं कि सेवानिवृत्ति के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अपने कोष को कैसे आवंटित करें।

अपने मासिक खर्च 1.25 लाख को देखते हुए और अपनी बेटी की शादी जैसी भविष्य की प्रतिबद्धताओं को ध्यान में रखते हुए, स्थायी आय धाराएँ उत्पन्न करने के लिए अपनी मौजूदा संपत्तियों को अनुकूलित करना आवश्यक है।

अपने मौजूदा कोष से शुरू करें:

बैंक एफडी: जबकि सावधि जमा स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन रिटर्न आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। उच्च विकास क्षमता वाले निवेशों की ओर एक हिस्से को पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

इक्विटी निवेश: आपकी इक्विटी होल्डिंग्स, प्रत्यक्ष और म्यूचुअल फंड दोनों के माध्यम से, पूंजी वृद्धि की क्षमता प्रदान करती हैं। हालांकि, एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें और जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें।

एमएफ ऋण और यूलिप: ये आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं। अपने ऋण निवेशों के प्रदर्शन और तरलता की समीक्षा करें ताकि आप अपनी सेवानिवृत्ति समय-सीमा और आय आवश्यकताओं के साथ तालमेल बिठा सकें। एनपीएस संचय: यद्यपि आप 60 वर्ष की आयु तक निकासी नहीं कर सकते, एनपीएस कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता प्रदान करता है। यदि संभव हो तो योगदान करना जारी रखें, इसे अपने सेवानिवृत्ति कोष का हिस्सा मानते हुए। रियल एस्टेट: आपका घर एक मूल्यवान संपत्ति के रूप में काम कर सकता है, जो बिक्री पर किराये की आय या संभावित पूंजीगत लाभ प्रदान करता है। अपनी सेवानिवृत्ति आय में इसके योगदान का मूल्यांकन करें और यदि आवश्यक हो तो विविधीकरण पर विचार करें। अपनी बेटी की वित्तीय स्वतंत्रता और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित आवंटन का लक्ष्य रखें, अपने खर्चों को पूरा करने के लिए नियमित आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी: दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए इक्विटी में एक हिस्सा बनाए रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति समय-सीमा के साथ संरेखित है। ऋण: स्थिरता और आय सृजन के लिए ऋण साधनों में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए ऋण म्यूचुअल फंड या अन्य निश्चित-आय साधनों पर विचार करें। आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने और तरलता बनाए रखने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें। रिटायरमेंट कॉर्पस: मुद्रास्फीति और अपनी बेटी की शादी जैसे भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखते हुए, प्रति माह 1.25 लाख उत्पन्न करने के लिए आवश्यक राशि की गणना करें। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपने परिसंपत्ति आवंटन को तदनुसार समायोजित करें। बीमा: यह सुनिश्चित करने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें कि यह आपके परिवार की जरूरतों के लिए पर्याप्त है, खासकर सेवानिवृत्ति के दौरान। बेटी की शादी: अपनी वित्तीय संसाधनों और भविष्य की आय की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए, अपनी बेटी की शादी के लिए योजना बनाना और अलग से धन रखना शुरू करें। यूएलआईपी की तुलना में एमएफ के लाभ: कम लागत: यूएलआईपी की तुलना में एमएफ में आम तौर पर कम व्यय अनुपात होता है। यूएलआईपी में बीमा शुल्क शामिल होता है जो आपके रिटर्न को कम करता है। एमएफ केवल निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जिससे संभावित रूप से लंबे समय में उच्च रिटर्न मिलता है। पारदर्शिता: एमएफ स्पष्ट निवेश उद्देश्य, पोर्टफोलियो होल्डिंग्स और व्यय संरचनाएं प्रदान करते हैं। आपको ठीक-ठीक पता होता है कि आपने किसमें निवेश किया है और उसमें क्या-क्या शुल्क शामिल हैं। ULIP छिपे हुए शुल्कों और बीमा तथा निवेश घटकों के मिश्रण के साथ अधिक जटिल हो सकते हैं। लचीलापन: MF विभिन्न प्रकार की योजनाओं की पेशकश करते हैं जो विभिन्न जोखिम भूख और निवेश लक्ष्यों को पूरा करती हैं। आप आसानी से फंड के बीच स्विच कर सकते हैं या अपने निवेश को आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं (ELSS में लॉक-इन अवधि को छोड़कर)। ULIP में अक्सर लॉक-इन अवधि और सीमित निवेश विकल्प होते हैं। PMS की तुलना में MF के लाभ: वहनीयता: PMS की तुलना में MF में न्यूनतम निवेश कम होता है। इससे वे निवेशकों की व्यापक श्रेणी के लिए सुलभ हो जाते हैं। PMS में आमतौर पर बहुत अधिक प्रारंभिक निवेश की आवश्यकता होती है। विविधीकरण: MF स्वाभाविक रूप से आपके पैसे को अन्य निवेशकों के साथ जोड़ते हैं, विभिन्न परिसंपत्तियों में अंतर्निहित विविधीकरण प्रदान करते हैं। यह जोखिम को फैलाने और संभावित रूप से रिटर्न में सुधार करने में मदद करता है। PMS को समान विविधीकरण प्राप्त करने के लिए बड़े निवेश की आवश्यकता होती है, जो सभी के लिए संभव नहीं हो सकता है। पेशेवर प्रबंधन: MF का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो आपकी ओर से शोध करते हैं और निवेश निर्णय लेते हैं। जबकि पीएमएस पेशेवर प्रबंधन भी प्रदान करते हैं, वे उच्च लागत के साथ आते हैं। यहाँ कुछ अतिरिक्त बिंदु दिए गए हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए: • यूलिप: यदि आप निवेश क्षमता के साथ-साथ जीवन बीमा कवरेज चाहते हैं तो वे एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं। हालाँकि, बीमा शुल्क का सावधानीपूर्वक आकलन करें और उन्हें संभावित रिटर्न के विरुद्ध तौलें। • पीएमएस: यदि आप एक उच्च-निवल-मूल्य वाले निवेशक हैं जो एक अनुकूलित निवेश पोर्टफोलियो की तलाश कर रहे हैं और उच्च शुल्क संरचना के साथ सहज हैं, तो पीएमएस एक विकल्प हो सकता है। हालाँकि, निवेश करने से पहले जोखिम और उपयुक्तता को अच्छी तरह से समझ लें। अंततः, सबसे अच्छा विकल्प आपके व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज पर निर्भर करता है। निर्णय लेने से पहले अपनी आवश्यकताओं पर सावधानीपूर्वक विचार करें। बदलती बाजार स्थितियों और जीवन की घटनाओं के अनुकूल होने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेना आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और वित्तीय स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in