प्रिय महोदय, मैं 56 वर्ष का हूँ। मेरी पत्नी 50 वर्ष की है। हम कुल मिलाकर 1.5 लाख रुपये कमाते हैं। म्यूचुअल फंड में निवेश 65 लाख, इसका वर्तमान मूल्य 119 लाख, एचडीएफसी लाइफ 2027 में परिपक्व होने पर 40 लाख, पीपीएफ दोनों 60 लाख, एफडी 40 लाख, किराया 23 हजार। खुद के घर में रहते हैं। फ्लैट, प्लॉट की कीमत 3 करोड़ है। बेटी पुणे में एमडीएस कर रही है, बेटा तीसरे साल बीटेक एनआईटी कर रहा है। बेटा अमेरिका/ब्रिटेन में आगे की पढ़ाई करने की योजना बना रहा है। मैं इंजीनियरिंग यूनिट चलाता हूँ, मैंने इसमें 2.5 करोड़ का निवेश किया है। हर महीने 60 हजार से 1 लाख मिलते हैं। कोई लोन नहीं। मैं अपनी आगे की योजना कैसे बनाऊँ ताकि 60 की उम्र के बाद मुझे हर महीने 2 लाख रुपये मिल सकें।

Ans: हाय सेजल! आपने और आपकी पत्नी ने अपनी संपत्ति और निवेश बनाने में सराहनीय काम किया है। आप दोनों की आय अच्छी खासी है और आपकी संपत्तियां अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। आइए इस बात पर ध्यान दें कि सुरक्षित भविष्य के लिए अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करें, खासकर 7 साल में रिटायर होने की आपकी योजनाओं को ध्यान में रखते हुए।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आय:

आपकी आय: रु. 1.25 लाख प्रति माह।
पत्नी की आय: रु. 40,000 प्रति माह।
किराये की आय: रु. 30 लाख सालाना।
खर्च:

बच्चे की शिक्षा: रु. 2 लाख प्रति वर्ष।
SIP: रु. 10,000 प्रति माह।
शेयर निवेश: रु. 25,000 प्रति माह।
विविध खर्च: रु. 35,000 प्रति माह।
EMI: रु. 33,000 2.5 साल के लिए।
संपत्ति:

4 घर जिनकी कीमत रु. 1.25 लाख है। 1.5 करोड़।
पीएफ: 14 लाख रुपये।
म्यूचुअल फंड और स्टॉक: 45 लाख रुपये।
मई 2024 में परिपक्व होने वाली पत्नी की पीएलआई योजना: 8 लाख रुपये।
जनवरी 2025 में परिपक्व होने वाली यूलिप: 4 लाख रुपये।
नियोक्ता से मेडिक्लेम: 15 लाख रुपये।
बजाज आलियांज के साथ दो यूलिप पॉलिसी: बाजार मूल्य 14 लाख रुपये, बीमित राशि 31 लाख रुपये।
सोना: 500 ग्राम।
नकद: 2 लाख रुपये।
देयताएँ:

लंबित ऋण: 2.5 वर्षों के लिए 33,000 रुपये की ईएमआई के साथ 8 लाख रुपये।
सेवानिवृत्ति योजना
1. सेवानिवृत्ति कोष का आकलन:

आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आपकी वर्तमान जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए, हमें सेवानिवृत्ति के बाद इसे बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। इसमें खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अन्य नियोजित गतिविधियों को कवर करना शामिल है।

2. वर्तमान निवेश:

पीएफ, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और रियल एस्टेट में आपके वर्तमान निवेश महत्वपूर्ण हैं। वे आपकी सेवानिवृत्ति निधि के लिए एक ठोस आधार प्रदान करते हैं। अपने एसआईपी और स्टॉक निवेश को जारी रखना सुनिश्चित करें क्योंकि वे अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।

3. पीएफ और पीएलआई को अधिकतम करना:

आपकी पीएफ और पीएलआई योजनाएं परिपक्वता पर एक अच्छी एकमुश्त राशि प्रदान करेंगी। इन फंडों का बुद्धिमानी से उपयोग करें या तो शेष देनदारियों का भुगतान करें या सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षित विकल्पों में पुनर्निवेश करें।

4. यूलिप परिपक्वताओं का पुनर्निवेश:

2024 और 2025 में यूलिप परिपक्वता राशि को विविध म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए। यह किसी अन्य यूलिप में पुनर्निवेश की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।

सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य बीमा
1. मेडिक्लेम जारी रखना:

आपके पास अपने नियोक्ता से मेडिक्लेम पॉलिसी है, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, आपको एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति के बाद अपने और अपने परिवार को कवर करने के लिए अभी एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की तलाश शुरू करें।

2. गंभीर बीमारी कवरेज:

अपने स्वास्थ्य बीमा में गंभीर बीमारी कवरेज जोड़ने पर विचार करें। यह गंभीर स्वास्थ्य समस्याओं के मामले में वित्तीय सहायता सुनिश्चित करता है जिसके लिए महंगे उपचार की आवश्यकता हो सकती है।

वर्तमान व्यय का प्रबंधन
1. शिक्षा व्यय:

आपके बच्चे की शिक्षा का खर्च महत्वपूर्ण है। कॉलेज के खर्चों सहित भविष्य की शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए योजना बनाएं। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है तो शिक्षा निधि शुरू करें।

2. EMI और ऋण प्रबंधन:

आपके पास अगले 2.5 वर्षों के लिए 33,000 रुपये की EMI है। जितनी जल्दी हो सके इस ऋण को चुकाने पर ध्यान दें। ब्याज के बोझ को कम करने के लिए इस ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

3. विविध व्यय:

आपके मासिक विविध व्यय 35,000 रुपये हैं। इन व्ययों की समीक्षा करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। इससे आपकी बचत दर बढ़ाने में मदद मिलेगी।

एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाना
1. विविध म्यूचुअल फंड:

विविध म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। वे सेक्टर-विशिष्ट फंड की तुलना में अच्छे रिटर्न और कम जोखिम प्रदान करते हैं। नियमित रूप से निवेश करने और रुपया लागत औसत से लाभ उठाने के लिए SIP मार्ग का उपयोग करें।

2. संतुलित दृष्टिकोण:

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। इससे जोखिम कम होता है और स्थिर रिटर्न मिलता है। विकास के लिए इक्विटी फंड और स्थिरता के लिए डेट फंड।

3. यूलिप में अत्यधिक निवेश से बचें:

यूलिप में उच्च शुल्क होते हैं और हो सकता है कि वे सर्वोत्तम रिटर्न न दें। अपने मौजूदा यूलिप के मूल्य और लाभों का पुनर्मूल्यांकन करें। यदि रिटर्न संतोषजनक नहीं है तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

चक्रवृद्धि की शक्ति
1. दीर्घकालिक विकास:

चक्रवृद्धि की शक्ति दीर्घकालिक निवेश के साथ सबसे अच्छी तरह काम करती है। आपके म्यूचुअल फंड और एसआईपी इससे लाभान्वित होंगे, जिससे समय के साथ पर्याप्त वृद्धि होगी।

2. नियमित निवेश:

एसआईपी और शेयरों में अपने नियमित निवेश को जारी रखें। यहां तक ​​कि लगातार निवेश की गई छोटी राशि भी चक्रवृद्धि के कारण काफी बढ़ जाएगी।

म्यूचुअल फंड के लाभ
1. पेशेवर प्रबंधन:

म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे जोखिमों का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सूचित निर्णय लेते हैं।

2. विविधीकरण:

म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं। इससे जोखिम कम होता है और संभावित रिटर्न बढ़ता है।

3. लिक्विडिटी:

म्यूचुअल फंड अत्यधिक लिक्विड होते हैं। आप अपनी यूनिट को कभी भी भुना सकते हैं, जिससे वित्तीय ज़रूरतों के मामले में लचीलापन मिलता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
1. सक्रिय प्रबंधन लाभ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। फंड मैनेजर बाज़ार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय लेते हैं, जिससे संभावित रूप से ज़्यादा रिटर्न मिलता है।

2. इंडेक्स फंड की सीमाएँ:

इंडेक्स फंड केवल बाज़ार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। उनका लक्ष्य उससे बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रिटर्न को अधिकतम करने के लिए होल्डिंग्स और रणनीतियों को समायोजित कर सकते हैं।

सजल, म्यूचुअल फंड (MF) आपके बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों और आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग को पूरा करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति जैसे विभिन्न लाभ प्रदान करते हैं, जो उन्हें किसी भी वित्तीय योजना के लिए एक मूल्यवान अतिरिक्त बनाता है। बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को पूरा करने में म्यूचुअल फंड का महत्व 1. व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): SIP आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह अनुशासित दृष्टिकोण समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद करता है। आपके बच्चे की शिक्षा के लिए, जल्दी SIP शुरू करना चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण एक महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है। 2. लक्ष्य-आधारित निवेश: म्यूचुअल फंड विभिन्न लक्ष्यों को पूरा करने वाली कई तरह की योजनाएँ प्रदान करते हैं। आप अपने बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों के लिए उपयुक्त समय और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर फंड चुन सकते हैं। उदाहरण के लिए, लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड और अल्पकालिक स्थिरता के लिए संतुलित या डेट फंड। 3. विविधीकरण: म्यूचुअल फंड परिसंपत्तियों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, जो जोखिमों को कम करने में मदद करता है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में निवेश करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके निवेश बाजार की अस्थिरता से अत्यधिक प्रभावित न हों, जिससे आपके बच्चे की शिक्षा निधि सुरक्षित रहे।

4. कर दक्षता:

कुछ म्यूचुअल फंड, जैसे इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। इन फंडों में निवेश करने से न केवल धन सृजन में मदद मिलती है, बल्कि कर बचत भी होती है, जिससे वे शिक्षा योजना के लिए एक कुशल विकल्प बन जाते हैं।

5. लचीलापन:

म्यूचुअल फंड आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर SIP शुरू करने या बंद करने, यूनिट भुनाने या फंड के बीच स्विच करने की सुविधा प्रदान करते हैं। यह अनुकूलनशीलता सुनिश्चित करती है कि आप अपने निवेश को अपने बच्चे की शिक्षा की बदलती जरूरतों और मील के पत्थर के अनुसार समायोजित कर सकते हैं।

6. पेशेवर प्रबंधन:

म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो व्यापक शोध और बाजार विश्लेषण के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं। यह विशेषज्ञता व्यक्तिगत स्टॉक चुनने की तुलना में बेहतर रिटर्न उत्पन्न करने में मदद कर सकती है, जिससे आपके शिक्षा कोष में स्थिर वृद्धि सुनिश्चित होती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग में म्यूचुअल फंड का महत्व
1. दीर्घकालिक विकास:

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए दीर्घकालिक निवेश क्षितिज की आवश्यकता होती है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में, कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण, लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है। जल्दी शुरू करना और निवेशित रहना आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को काफी हद तक बढ़ा सकता है।

2. नियमित आय:

रिटायरमेंट के बाद, आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए नियमित आय की आवश्यकता होगी। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से डेट फंड और हाइब्रिड फंड, व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) या लाभांश विकल्पों के माध्यम से आय की एक स्थिर धारा प्रदान कर सकते हैं, जिससे रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित होती है।

3. मुद्रास्फीति संरक्षण:

रिटायरमेंट प्लानिंग में सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक मुद्रास्फीति है। इक्विटी म्यूचुअल फंड, उच्च रिटर्न की अपनी क्षमता के साथ, लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद कर सकते हैं। अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का एक हिस्सा इक्विटी फंड में आवंटित करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपकी क्रय शक्ति बनी रहे।

4. विविधीकरण:

रिटायरमेंट प्लानिंग में जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविधीकरण बहुत ज़रूरी है। म्यूचुअल फंड कई तरह के विकल्प देते हैं, जिनमें इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड शामिल हैं, जिससे आप एक ऐसा विविध पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुकूल हो।

5. कर दक्षता:

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना कर-कुशल हो सकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड से होने वाले लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स पर कम दर से कर लगता है और कुछ फंड कर-बचत लाभ देते हैं। यह कर दक्षता आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करने में मदद करती है।

6. लिक्विडिटी:

म्यूचुअल फंड अत्यधिक लिक्विड निवेश हैं। आप अपने निवेश को किसी भी समय आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं, जिससे रिटायरमेंट के दौरान अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने में लचीलापन मिलता है। यह लिक्विडिटी सुनिश्चित करती है कि आप निवेश में फंस न जाएँ और ज़रूरत पड़ने पर अपने फंड तक पहुँच सकें।

7. प्रबंधन में आसानी:

म्यूचुअल फंड रिटायरमेंट प्लानिंग की प्रक्रिया को सरल बनाते हैं। आप SIP के ज़रिए अपने निवेश को स्वचालित कर सकते हैं और पेशेवर फंड मैनेजर पोर्टफोलियो प्रबंधन का ध्यान रखते हैं। प्रबंधन की यह आसानी आपको अपने निवेश की चिंता किए बिना अपने जीवन के अन्य पहलुओं पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड
1. जल्दी शुरू करना:

आप जितनी जल्दी अपने बच्चे की शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने बच्चे के जन्म के समय SIP शुरू करते हैं, तो आपके पास पर्याप्त शिक्षा कोष बनाने के लिए लगभग 18 वर्ष हैं।

2. सही फंड चुनना:

शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड अपने उच्च रिटर्न क्षमता के कारण आदर्श हैं। जैसे-जैसे लक्ष्य तक पहुँचने का समय कम होता जाता है, आप जोखिम को कम करने और संचित कोष की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे संतुलित या डेट फंड में जा सकते हैं।

3. शिक्षा योजना:

मुद्रास्फीति और आपके बच्चे की शिक्षा के प्रकार जैसे कारकों को ध्यान में रखते हुए शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ। इस अनुमान के आधार पर, आप इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड में आवश्यक मासिक निवेश की गणना कर सकते हैं।

4. समीक्षा और पुनर्संतुलन:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके शिक्षा लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही दिशा में है। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और बाजार में होने वाले बदलावों के लिए समायोजन करने के लिए समय-समय पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए म्यूचुअल फंड
1. रिटायरमेंट कॉर्पस अनुमान:

अपने मौजूदा खर्चों, भविष्य की जीवनशैली, मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएं। इससे आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से लक्ष्य करने के लिए एक लक्ष्य राशि मिलेगी।

2. एसेट एलोकेशन:

अपनी जोखिम सहनशीलता और रिटायरमेंट के समय के आधार पर एसेट एलोकेशन रणनीति निर्धारित करें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है।

3. एसआईपी और एकमुश्त निवेश:

रुपये की लागत औसत और बाजार की अस्थिरता का लाभ उठाने के लिए एसआईपी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें। इसके अतिरिक्त, अपनी रिटायरमेंट बचत को बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड में किसी भी एकमुश्त राशि (बोनस, परिपक्वता आय) का निवेश करें।

4. निकासी रणनीति:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी रणनीति की योजना बनाएं। इसमें आपके म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करना या आपकी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के आधार पर समय-समय पर इकाइयों को भुनाना शामिल हो सकता है।

5. स्वास्थ्य सेवा लागत:

अपनी सेवानिवृत्ति योजना में स्वास्थ्य सेवा लागतों को शामिल करें। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने की संभावना होती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा के माध्यम से पर्याप्त कवरेज है और इन खर्चों को पूरा करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि का एक हिस्सा आवंटित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (CFP) का महत्व

1. व्यक्तिगत सलाह:

CFP आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत वित्तीय सलाह प्रदान करता है। वे आपको एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

2. व्यापक योजना:

CFP आपकी वित्तीय स्थिति के सभी पहलुओं पर विचार करते हैं, जिसमें निवेश, बीमा, सेवानिवृत्ति और संपत्ति नियोजन शामिल हैं।

3. मन की शांति:

CFP के साथ काम करने से आपको मन की शांति मिलती है। आप जानते हैं कि आपका वित्तीय भविष्य एक ऐसे पेशेवर के हाथों में है जो आपके सर्वोत्तम हितों को प्राथमिकता देता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेजल, आपके पास विविध निवेशों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। अपनी वर्तमान देनदारियों के प्रबंधन पर ध्यान केंद्रित करें और अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें। सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और आपके बच्चे की शिक्षा के लिए एक स्पष्ट योजना है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने कई लक्ष्य और प्रतिबद्धताएँ साझा की हैं। आइए अब हम उन्हें चरण-दर-चरण विभाजित करते हैं। आपकी वर्तमान स्थिति का सारांश आयु और आय आयु: 39 वर्ष मासिक आय: 1.5 लाख रुपये (पीएफ को छोड़कर) संपत्ति म्यूचुअल फंड: 13.7 लाख रुपये पीएफ बैलेंस: 13.7 लाख रुपये आपातकालीन निधि: 1 लाख रुपये बीमा-सह-निवेश उत्पाद एलआईसी जीवन लाभ: 2019 से 5,000 रुपये प्रति माह एचडीएफसी क्लिक टू वेल्थ (यूएलआईपी): 5,000 रुपये प्रति माह देनदारियाँ होम लोन: 18 लाख रुपये कार लोन: 4.5 लाख रुपये परिवार दो बच्चे: उम्र 13 और 4 साल लक्ष्य बच्चों का शिक्षा

50 तक रिटायरमेंट

पुणे में 3BHK (मौजूदा कीमत: 90 लाख रुपये)

आपकी आय अच्छी है.
लेकिन कई वित्तीय कमियों को समझदारी से पूरा किया जाना चाहिए.

पहला कदम: लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से पहचानें और प्राथमिकता दें
तीन प्रमुख लक्ष्य

बच्चों की उच्च शिक्षा

50 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट

3BHK घर खरीदना

इन लक्ष्यों की अलग-अलग समयसीमाएँ हैं.
इसलिए, इनके लिए अलग-अलग निवेश रणनीतियों की आवश्यकता है.

मौजूदा निवेश उत्पादों का विश्लेषण करें
चलिए एक-एक करके अपने मौजूदा उत्पादों का मूल्यांकन करते हैं.

म्यूचुअल फंड - 13.7 लाख रुपये

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आपकी सबसे अच्छी संपत्ति है.

योजना की गुणवत्ता और परिसंपत्ति आवंटन के लिए इसकी समीक्षा की जानी चाहिए.

फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित और विविधतापूर्ण होना चाहिए.

एसआईपी जारी रखें और यदि संभव हो तो बढ़ाएँ.

प्रोविडेंट फंड - 13.7 लाख रुपये 13.7 लाख

रिटायरमेंट के लिए अच्छा है।

सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न सीमित है।

किसी भी अल्पकालिक लक्ष्य के लिए इस फंड को न निकालें।

LIC जीवन लाभ - 2019 से 5,000 रुपये प्रति माह

पारंपरिक पॉलिसी। कम रिटर्न, लगभग 4%-5%।

बीमा भी अपर्याप्त है।

वास्तविक जरूरतों की तुलना में बीमित राशि कम है।

HDFC क्लिक 2 वेल्थ - 5,000 रुपये प्रति माह

यह एक ULIP है। रिटर्न बाजार से जुड़े हैं।

लेकिन शुरुआती वर्षों में उच्च शुल्क।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इससे बचना बेहतर है।

आप मिश्रित बीमा-निवेश उत्पादों में 10,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं।

इस पैसे का कुशलतापूर्वक उपयोग नहीं किया जा रहा है।

मौजूदा LIC और ULIP के लिए कार्य योजना
ये निवेश-सह-बीमा उत्पाद हैं।

इसलिए:

दोनों को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

LIC जीवन लाभ 5 साल से अधिक हो गया है। अभी सरेंडर करें।

ULIP (HDFC Click 2 Wealth) को 5 साल के बाद सरेंडर किया जा सकता है।

तब तक, अगर अनुमति हो तो भविष्य के प्रीमियम रोक दें।

सरेंडर करने के बाद, STP के ज़रिए पूरी आय को म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें।

CFP-निर्देशित म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के ज़रिए नियमित योजनाओं में SIP शुरू करें।

लोन की स्थिति और लक्ष्यों पर इसका प्रभाव
आपकी दो देनदारियाँ हैं।

होम लोन - 18 लाख रुपये

स्वीकार्य। अगर ब्याज दर 9% से ज़्यादा है तो प्रीपेमेंट पर विचार करें।

कार लोन - 4.5 लाख रुपये

कार एक मूल्यह्रास संपत्ति है।

पहले इस लोन को बंद करने की कोशिश करें।

नई कार लोन लेने से बचें।

आपके लोन की EMI आपके मासिक अधिशेष को कम करती है।

उन्हें मुक्त करने से आपके लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिलती है।

लक्ष्य 1: बच्चों की शिक्षा की योजना बनाना
आपका बड़ा बच्चा 13 साल का है।
आपके पास सिर्फ़ 4-5 साल बचे हैं।
लागतें तेज़ी से बढ़ रही हैं।
बाद में पेशेवर शिक्षा पर प्रति बच्चे 20-30 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं।
आप क्या कर सकते हैं:
प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आवंटित करें।
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड इक्विटी फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। वे सक्रिय वृद्धि प्रदान नहीं करते हैं।
डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें। कोई मार्गदर्शन नहीं, कोई फंड समीक्षा नहीं।
दोनों बच्चों के लिए एक साथ 15,000-20,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।
आप मौजूदा एमएफ कॉर्पस को आंशिक रूप से बड़े बच्चे के लिए आवंटित कर सकते हैं।
अपने सीएफपी के साथ हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
लक्ष्य 2: 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति
इस लक्ष्य के लिए आपके पास 11 साल बचे हैं।
आप जल्दी काम करना बंद करना चाहते हैं।
यह केवल दृढ़ अनुशासन से ही संभव है।

आपके पास पहले से ही है:

पीएफ: 13.7 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 13.7 लाख रुपये (सेवानिवृत्ति के लिए पूरी तरह से इस्तेमाल नहीं किया जा सकता)

आपको क्या करना चाहिए:

वार्षिक सेवानिवृत्ति व्यय की गणना करें।

मान लें कि आप 85 साल तक जीवित रहेंगे।

इसके अनुसार एक लक्ष्य सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

आपको अभी से कम से कम 30,000-35,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करनी चाहिए।

उपयोग करें:

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड

विकास के लिए मिड-कैप और आक्रामक हाइब्रिड फंड

अभी सेक्टोरल और थीमैटिक फंड से बचें

डायरेक्ट प्लान के ज़रिए निवेश करने से बचें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ जाएँ और नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

यह पोर्टफोलियो संतुलन और समीक्षा में मदद करता है।

लक्ष्य 3: पुणे में 3BHK खरीदना (90 लाख रुपये)
आपको अभी इसके लिए जल्दबाजी नहीं करनी चाहिए।

क्यों:

आपके पास पहले से ही 18 लाख रुपये का होम लोन है।

EMI का दबाव बढ़ सकता है।

90 लाख रुपये के घर के लिए कम से कम 20-25 लाख रुपये का डाउनपेमेंट चाहिए।

अभी खरीदने से बाकी सभी लक्ष्य प्रभावित होंगे।

इसलिए इसे 5-7 साल के लिए टाल दें।

इस बीच:

SIP के ज़रिए एक समर्पित 3BHK फंड बनाएँ।

अगले 5-6 साल में 25 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

इसके लिए लार्ज-कैप और बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।

रियल एस्टेट को निवेश के तौर पर न लें।

ज़रूरत पड़ने पर ही इसका इस्तेमाल करें।

इमरजेंसी फंड पर ध्यान देने की ज़रूरत है
आपके पास सिर्फ़ 1 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड है।

यह पर्याप्त नहीं है।

दो लोन और बच्चों के साथ, आपको कम से कम 1 लाख रुपये की ज़रूरत है। 4.5-5 लाख।
इसे मासिक आरडी या लिक्विड फंड का उपयोग करके बनाएं।

अगले 6-9 महीनों में पूरी राशि तक पहुंचने का लक्ष्य रखें।

जोखिम संरक्षण - जीवन और स्वास्थ्य बीमा
जांचें कि क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है।
यदि नहीं, तो तुरंत खरीदें।

लेें:

1 करोड़ रुपये या उससे अधिक की टर्म प्लान

अवधि 60-65 वर्ष की आयु तक होनी चाहिए

वार्षिक प्रीमियम बीमित राशि का 0.2%-0.4% होना चाहिए

इसके अलावा:

कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें

केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें

यूएलआईपी, एंडोमेंट या पारंपरिक योजनाओं से बचें।
वे वास्तविक सुरक्षा नहीं देते हैं।

सुझाया गया मासिक आवंटन (1.5 लाख रुपये की आय के आधार पर)
यहाँ एक बुनियादी संरचना है:

घरेलू खर्च: रु. 50,000

होम + कार लोन EMI: 35,000 रुपये

म्यूचुअल फंड SIP (लक्ष्य): 50,000 रुपये

आपातकालीन फंड बिल्ड-अप: 5,000 रुपये

टर्म + स्वास्थ्य बीमा: 5,000 रुपये

त्योहारों, यात्रा, बफर के लिए शेष राशि: 5,000 रुपये

आप इसे बोनस या वार्षिक वेतन वृद्धि के साथ समायोजित कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका
आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को मजबूत रिटर्न की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

विशेषज्ञ स्टॉक चयन

बेहतर जोखिम प्रबंधन

बाजार समय में लचीलापन

बाजार रिटर्न को मात देने की गुंजाइश

इंडेक्स फंड केवल बाजार को ट्रैक करते हैं।
कोई सक्रिय निर्णय नहीं लिया गया।
हो सकता है कि रिटर्न आपके लक्ष्य समयरेखा से मेल न खाए।

इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड की समस्याएँ
डायरेक्ट फंड कोई मानवीय मार्गदर्शन नहीं देते।

जोखिमों में शामिल हैं:

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन नहीं

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान स्विचिंग में कोई मदद नहीं

लक्ष्य मिलान में कोई मदद नहीं

भावनात्मक निवेश से घबराहट में बाहर निकलने की प्रवृत्ति होती है

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

वे आपके फंड, लक्ष्यों को ट्रैक करते हैं और पुनः आवंटन की सलाह देते हैं।

यह मूल्य छोटे व्यय अनुपात अंतर से अधिक है।

म्यूचुअल फंड के लिए कराधान नियम
नए कर नियम के अनुसार:

इक्विटी फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर

एसटीसीजी पर 20% कर

ऋण फंड:

आपके आय स्लैब के अनुसार कर

अपने प्लानर के साथ तदनुसार रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

कर कम करने के लिए लंबी होल्डिंग अवधि का उपयोग करें।

अंत में
आपके पास एक अच्छी नींव और आय है।
लेकिन उत्पाद चयन और लक्ष्य मिलान को ठीक करने की आवश्यकता है।

आगे बढ़ने के लिए:

एलआईसी और यूएलआईपी से बाहर निकलें। म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

कार ऋण को जल्दी से चुकाएं।

5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।

टर्म और स्वास्थ्य बीमा से परिवार की सुरक्षा करें।

अभी नया घर न खरीदें।

बच्चों की शिक्षा और अपनी जल्दी सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता दें।

अपने सपनों को पूरा करने के लिए धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

हर 6 महीने में अपनी प्रगति को ट्रैक करें।

योजना पर टिके रहें। अपने पैसे को समझदारी से काम करने दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अब तक अपनी वित्तीय यात्रा में अद्भुत प्रतिबद्धता और प्रयास दिखाया है।
पारिवारिक ज़रूरतों, ऋणों, निवेशों और ज़िम्मेदारियों में संतुलन बनाना कभी आसान नहीं होता।
आपने इसे बखूबी निभाया है और इसके लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

अब आइए आपके संपूर्ण वित्तीय जीवन का विस्तार से आकलन करें।
हम प्रत्येक पहलू की समीक्षा करेंगे और एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करेंगे।
आपका ध्यान आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को मज़बूत करने पर होगा।

"आय, बचत और वर्तमान प्रतिबद्धताएँ"

"आपकी कर-पश्चात मासिक आय 3.33 लाख रुपये है।
"किराए सहित घरेलू खर्च 90,000 रुपये हैं।
"आप अपने माता-पिता का मासिक खर्च 17,000 रुपये से करते हैं।
"दो व्यक्तिगत ऋणों की कुल मासिक किश्तें 1.05 लाख रुपये हैं।
"चिट फंड भी मासिक रूप से निकासी करता है।
"इन निश्चित लागतों के कारण शेष आय पर दबाव है।

आय अच्छी होने के बावजूद, वास्तविक निवेश योग्य अधिशेष कम है।
यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण को प्रभावित कर सकता है।
हमें मासिक नकदी प्रवाह में सुधार की गुंजाइश बनानी होगी।

ऋण रणनीति पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

आप प्रति माह 1.05 लाख रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
ब्याज दरें 10% से अधिक हैं।
ये व्यक्तिगत ऋण हैं, संपत्तियों द्वारा सुरक्षित नहीं।
ये बहुत महंगे ऋण हैं।
ये हर महीने आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा जाते हैं।

सुझाव:

इन ऋणों का आंशिक पूर्व-भुगतान करने के लिए अधिशेष या बोनस का उपयोग करें।
पहले महंगे ऋण का भुगतान करें, या कम शेष राशि वाले ऋण का।
कम से कम एक ऋण का भुगतान होने तक निवेश न बढ़ाएँ।
जब तक ये ऋण समाप्त नहीं हो जाते, तब तक किसी भी उद्देश्य के लिए समानांतर नए ऋण लेने से बचें।
इस ईएमआई के बोझ से मुक्ति आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए पहली बड़ी जीत है।

एनपीएस - सेवानिवृत्ति लाभ, लेकिन कुछ सीमाओं के साथ

- आप एनपीएस में हर महीने 17,000 रुपये का योगदान करते हैं।
- इससे आपको धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ मिलता है।
- यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मदद करता है।

हालाँकि:

- एनपीएस में 60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन अवधि होती है।
- आंशिक निकासी प्रतिबंधित है।
- 60% राशि कर-मुक्त है, शेष राशि पेंशन के लिए उपयोग की जानी चाहिए।
- वार्षिकी से प्राप्त पेंशन पूरी तरह से कर योग्य है।

एनपीएस मददगार है, लेकिन यह आपकी एकमात्र सेवानिवृत्ति योजना नहीं होनी चाहिए।
आपको म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-वृद्धि वाले विकल्पों की आवश्यकता है।

- म्यूचुअल फंड - समय के साथ निवेश बढ़ाएँ

- आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं।
- यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन आपके लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
- खासकर दो बच्चों और लंबी अवधि की योजनाओं के साथ।

सुझाव:

– डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से बचें।
– डायरेक्ट प्लान पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, गलतियाँ लाभ को कम कर सकती हैं।
– नियमित प्लान विशेषज्ञ सलाह, पुनर्संतुलन और सहायता प्रदान करते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपको अपने लक्ष्यों के साथ फंड को संरेखित करने में मदद मिलती है।

जैसे-जैसे आप अपने ऋण चुकाते हैं, धीरे-धीरे निवेश बढ़ाते जाएँ।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों से शुरुआत करें, फिर सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों से।

» इंडेक्स फंड से बचें – आपको बेहतर जोखिम प्रबंधन की आवश्यकता है

– इंडेक्स फंड पूरे बाजार में आँख बंद करके निवेश करते हैं।
– वे खराब कंपनियों या गिरते क्षेत्रों को फ़िल्टर नहीं करते हैं।
– गिरावट से बचाने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं होता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– वे बेहतर प्रदर्शन भी नहीं करते हैं – वे बस इंडेक्स के बराबर प्रदर्शन करते हैं।

आपके लक्ष्यों के लिए बेहतर प्रदर्शन की ज़रूरत है, न कि समान रिटर्न की।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

– बेहतर स्टॉक चयन
– जोखिम नियंत्रण
– फंड मैनेजर का अनुभव
– गतिशील समायोजन

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

» डायरेक्ट स्टॉक – इसे सीमित रखें

– आपके पास डायरेक्ट इक्विटी में 3.6 लाख रुपये हैं।
– इक्विटी निवेश के लिए गहन शोध और नियमित ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
– आपको जोखिम नियंत्रण और विविधीकरण की भी आवश्यकता है।

यदि आपके पास स्टॉक पर नज़र रखने का समय नहीं है:

– समय के साथ निवेश कम करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अपने इक्विटी आवंटन को पेशेवरों से करवाएँ।

जब तक आप एक अनुभवी निवेशक न हों, डायरेक्ट स्टॉक में अधिक पूंजी न लगाएँ।

» पीपीएफ और ईपीएफ – लंबी अवधि के लिए स्थिर समर्थन

– आपके पास PPF में 3.7 लाख रुपये और EPF में 12 लाख रुपये हैं।
– दोनों ही सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त विकल्प हैं।
– EPF आपके वेतन योगदान से बढ़ेगा।
– PPF की परिपक्वता राशि को आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के साथ जोड़ा जा सकता है।

ये आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले हिस्से हैं।
लेकिन रिटर्न म्यूचुअल फंड की तुलना में कम होगा।
भविष्य के बड़े लक्ष्यों को पूरा करने के लिए इन पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

» LIC पॉलिसियों की समीक्षा और उन्हें तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है

आपके पास तीन LIC पॉलिसियाँ हैं:

– मनी बैक पॉलिसी - 6.2 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन आनंद - 27 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन लाभ - 5.5 लाख रुपये वार्षिक प्रीमियम, 10 साल का भुगतान

LIC योजनाएँ देती हैं:

– बहुत कम रिटर्न, आमतौर पर 4% से 5%
– कम नकदी प्रवाह
– लक्ष्य का सही तालमेल न होना
– ज़्यादा प्रीमियम निवेश क्षमता को कम करते हैं

कार्य योजना:

– कम प्रीमियम के कारण आप मनी बैक और जीवन आनंद को परिपक्वता तक जारी रख सकते हैं।
– लेकिन जीवन लाभ बहुत ज़्यादा प्रीमियम ले रहा है।
– हालाँकि इसमें 2035 तक 1.2 करोड़ रुपये का वादा किया गया है, लेकिन रिटर्न कम है।
– जीवन लाभ पॉलिसी अभी सरेंडर करें।
– सरेंडर की गई राशि को नियमित योजना के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको मार्गदर्शन दे सकता है।

यह बदलाव आपके रिटर्न को बढ़ाएगा और नकदी प्रवाह में सुधार करेगा।

» कृषि भूमि और प्लॉट – उन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें

– आपकी ज़मीन सालाना 65,000 रुपये की आय देती है।
– दो प्लॉट लंबी अवधि के लिए रखे गए हैं।

कृपया याद रखें:

– ज़मीन और प्लॉट नियमित नकदी प्रवाह नहीं देते।
– इन्हें रखरखाव, रिकॉर्ड और कानूनी निगरानी की ज़रूरत होती है।
– आपात स्थिति में इन्हें बेचना आसान नहीं होता।
– ये वित्तीय नियोजन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं होते।

शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए ज़मीन/प्लॉट को न गिनें।
इन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें।
म्यूचुअल फंड के ज़रिए अपनी मुख्य वित्तीय ताकत बनाएँ।

» विला ख़रीदना और होम लोन – इसे सावधानी से संतुलित करें

– आपने 1.10 करोड़ रुपये का विला बुक किया है।
– 20% डाउन पेमेंट किया है।
– बाकी होम लोन पर होगा।

सुझाव:

– अपनी आय के 40% से कम ईएमआई रखें।
– इस ईएमआई को पर्सनल लोन चुकाने के बाद ही शामिल करें।
– घर एक जीवनशैली से जुड़ा फ़ैसला है, निवेश नहीं।
– अगर आपके अन्य लक्ष्य लंबित हैं, तो ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करने से बचें।

नकदी प्रवाह संतुलित रहे, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इसकी योजना बनाएँ।

"चिट फ़ंड" - केवल सीमित उपयोग के लिए

"आप 10 लाख रुपये के चिट फ़ंड में शामिल हुए हैं।
- पहले ही 4 बार भुगतान कर चुके हैं।

ध्यान रखें:

"चिट फ़ंड म्यूचुअल फ़ंड की तरह विनियमित नहीं होते हैं।
- अगर आयोजक विश्वसनीय नहीं है, तो डिफ़ॉल्ट का जोखिम ज़्यादा होता है।
- भविष्य में चिट फ़ंड में निवेश न बढ़ाएँ।

वर्तमान चिट फ़ंड को पूरा करें, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उस पर निर्भर न रहें।

"बच्चों की शिक्षा योजना" - अभी कार्रवाई करें

"आपके बच्चे 9 और 3 साल के हैं।
- उन्हें कॉलेज फ़ंड की ज़रूरत पड़ने से पहले आपके पास लगभग 9-15 साल हैं।

उठाने योग्य कदम:

"नियमित योजना के ज़रिए बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फ़ंड में SIP शुरू करें।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी-उन्मुख फंडों में निवेश करें।
– वर्षों में धन संचय करने के लिए SIP का उपयोग करें।
– बीमा कंपनियों के यूलिप और चाइल्ड प्लान से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दोनों बच्चों के लिए एक लक्ष्य मानचित्र तैयार कर सकता है।
इससे भविष्य में शिक्षा ऋण लेने से बचने में मदद मिलती है।

» सेवानिवृत्ति योजना – धीरे-धीरे और स्थिर रूप से अपना धन संचय बनाएँ

– अब आपकी आयु 38 वर्ष है।
– आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग 22 वर्ष हैं।
– EPF और NPS अच्छे सहायक हैं।
– लेकिन ये पर्याप्त नहीं हैं।

आपको निम्नलिखित का उपयोग करके एक समानांतर सेवानिवृत्ति निधि बनानी चाहिए:

– विविध म्यूचुअल फंड
– SIP के माध्यम से नियमित योगदान
– उचित परिसंपत्ति आवंटन
– कर-कुशल निकासी योजना

अभी छोटी शुरुआत करें और हर साल बढ़ाएँ।
इसे 40 की उम्र तक न टालें।
आपकी सेवानिवृत्ति बच्चों या संपत्ति से स्वतंत्र होनी चाहिए।

» बीमा - अच्छी शुरुआत, लेकिन कई स्तरों पर लागू करने की ज़रूरत है

– आपके पास 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।
– आपकी कंपनी 8 लाख रुपये का कवरेज प्रदान करती है।
– माता-पिता के पास 6 लाख रुपये का बीमा है।

सुझाव:

– अगर आपने अभी तक टर्म लाइफ इंश्योरेंस नहीं लिया है, तो उसे खरीद लें।
– सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना हो।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– नई पॉलिसियों के लिए यूलिप या एंडोमेंट से बचें।
– जाँच करें कि माता-पिता का स्वास्थ्य कवर उम्र के आधार पर पर्याप्त है या नहीं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूरे परिवार के लिए बीमा की पर्याप्तता का आकलन कर सकता है।

» नकदी प्रवाह और आपातकालीन निधि - तरलता को मज़बूत करें

– मासिक निश्चित निकासी बहुत ज़्यादा है।
– सीमित बफर दिखाई दे रहा है।
– आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए बचत होनी चाहिए।

इनका उपयोग करके आपातकालीन निधि बनाएँ:

– लिक्विड म्यूचुअल फंड
– बैंक स्वीप-इन खाता
– आवर्ती जमा (अल्पकालिक के लिए)

यह आपको नौकरी छूटने या अचानक होने वाले खर्च से बचाएगा।

» कर नियोजन – सभी अनुमत अनुभागों का उपयोग करें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान देने से बचें

– एनपीएस 80CCD(1B) के तहत लाभ देता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ 80C को कवर करते हैं।
– होम लोन 80C और 24(b) के तहत कटौती प्रदान करेगा।
– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम भी कर कम करते हैं।

लेकिन केवल कर-बचत पर ज़्यादा ध्यान न दें।
धन सृजन और लक्ष्य पूर्ति पर ध्यान केंद्रित करें।
केवल कर बचत के लिए कम रिटर्न वाले उत्पाद न खरीदें।

» अंततः

– आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– आय अच्छी है और ज़िम्मेदारियाँ अच्छी तरह से प्रबंधित हैं।
– लेकिन आपको अपना ध्यान कर्ज़ से हटाकर धन पर केंद्रित करना होगा।
– पहले व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ।
– अनुत्पादक बीमा योजनाओं को छोड़ दें।
– नियमित योजना और सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ।
– सही बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश से बचें।
– बच्चों की शिक्षा संबंधी ज़रूरतों पर कदम दर कदम नज़र रखें।
– विला लोन को अन्य लक्ष्यों के साथ सावधानीपूर्वक संतुलित करें।
– दीर्घकालिक निवेश में अनुशासित रहें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको लक्ष्य ट्रैकिंग, फंड चयन और समीक्षा में मार्गदर्शन करेगा।
यह दृष्टिकोण मन की शांति और धन सृजन दोनों प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 55 वर्ष की आयु में प्रस्तावित सेवानिवृत्ति के लिए अपनी धनराशि जुटाने के लिए पहले से ही सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, आपको अपनी बेटी और बेटे की भावी शादियों के लिए भी प्रबंध करना होगा, मान लीजिए कि उनकी आयु 25 वर्ष है, अर्थात क्रमशः 11 वर्ष और 17 वर्ष बाद। मान लीजिए कि विवाह की वर्तमान लागत 25 लाख रुपये है, जो 8% की अनुमानित मुद्रास्फीति दर पर 11 और 17 वर्षों में बढ़कर 58.29 लाख रुपये और 92.50 लाख रुपये हो सकती है। 13% के अनुमानित ROI पर, 16.5 हजार रुपये, यानी 13.5 हजार रुपये प्रति माह की इक्विटी MF SIP की आवश्यकता होगी, जो आपकी प्रस्तावित सेवानिवृत्ति आयु 55 वर्ष के बाद भी जारी रहेगी। इसके अतिरिक्त, अगले 5 वर्षों के लिए 70 हजार रुपये प्रति माह इक्विटी MF SIP की गुंजाइश प्रतीत होती है। खाली फ्लैट पर आप 35 हजार प्रति माह की किराये की आय मान सकते हैं। यह भी माना जाता है कि सुकन्या समृद्धि में निवेश उसकी शादी तक जारी रहेगा और बेटी की शादी के खर्चों के लिए इस्तेमाल किया जाएगा।

हालांकि, 55 वर्ष की आयु में आपकी सेवानिवृत्ति योजना के अनुसार, एन्युइटी फंड से 6% के रूढ़िवादी रिटर्न और 30,000 रुपये के म्यूचुअल फंड एसआईपी को छोड़कर किराये की आय के साथ, 55 वर्ष की आयु में लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह की आय होने की उम्मीद है। इसलिए, जैसा कि प्रस्तावित है, 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त न होने का सुझाव दिया जाता है। कृपया यह भी ध्यान रखें कि म्यूचुअल फंड, एनपीएस और डायरेक्ट इक्विटी पर रिटर्न बाजार के प्रदर्शन से जुड़ा होता है और बहुत अस्थिर होता है और बाजार, ब्याज दर जोखिम आदि के अधीन भी होता है। शांतिपूर्वक सेवानिवृत्ति के लिए अपना रास्ता तय करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और/या प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से संपर्क करने का सुझाव दिया जाता है। शुभकामनाएँ।

पुरुषोत्तम, सीएफपी®, एमबीए, सीएआईआईबी, एफआईआईआई
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
बीमा सलाहकार
www.finphoenixinvest.com