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Ramalingam Kalirajan |10879 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jul 06, 2025English
मेरी उम्र 53 साल है। मैं 6.5 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ और मेरे पास रियल एस्टेट में 40 करोड़ रुपये हैं। मेरे ऊपर 8 करोड़ रुपये का पर्सनल लोन है और मैं हर महीने 6 लाख रुपये की ईएमआई चुकाता हूँ। मेरे पास कोई फिक्स्ड डिपॉजिट या पीपीएफ नहीं बचा है। मुझे समझ नहीं आ रहा कि इस स्थिति से कैसे निपटूँ।
Ans: आपने जीवन में साहसिक कदम उठाए हैं। 40 करोड़ रुपये की अचल संपत्ति और अच्छी आय का प्रबंधन आपकी मज़बूत क्षमता को दर्शाता है। लेकिन 8 करोड़ रुपये के पर्सनल लोन और 6 लाख रुपये की ईएमआई की तुरंत समीक्षा की ज़रूरत है। आइए इसका विस्तार से आकलन करें और आपको पूरी योजना बताएँ।
● आय और लोन का दबाव
● आपकी 6.5 लाख रुपये की मासिक आय बहुत अच्छी है।
● लेकिन 6 लाख रुपये की ईएमआई इसका 92% हिस्सा ले लेती है।
● इससे आपके पास जीवनयापन के लिए केवल 50,000 रुपये बचते हैं, जो बहुत तनावपूर्ण है।
● यह स्थिति लंबे समय तक नहीं टिक सकती।
● आय में छोटी-मोटी रुकावटें भी समस्याएँ पैदा कर सकती हैं।
● लोन को अपनी पहली प्राथमिकता बनाएँ।
● लोन का प्रकार और अवधि का आकलन
● जाँच करें कि क्या पर्सनल लोन पर ब्याज ज़्यादा है (आमतौर पर 12% से ज़्यादा)।
● 100 रुपये पर। 6 लाख रुपये की ईएमआई, अवधि 15 से 20 साल होने की संभावना है।
– यह आपको आर्थिक और मानसिक रूप से कमज़ोर कर सकता है।
– अकेले ब्याज पर ही समय के साथ 10 करोड़ रुपये खर्च हो सकते हैं।
– पर्सनल लोन असुरक्षित होते हैं, इसलिए बैंक ज़्यादा ब्याज लेते हैं।
– यह प्रॉपर्टी पर लिए गए लोन या होम लोन से अलग है।
● रियल एस्टेट एसेट यूज़ स्ट्रैटेजी
– आपके पास रियल एस्टेट में 40 करोड़ रुपये फंसे हुए हैं।
– अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए तो यह एक बहुत बड़ी ताकत है।
– पहचानें कि कौन सी संपत्ति आय देती है और कौन सी बेकार है।
– अगर कोई संपत्ति अप्रयुक्त है या आय उत्पन्न नहीं कर रही है, तो उसे बेचने पर विचार करें।
– इसका उद्देश्य कर्ज के बोझ को कम करना और नकदी प्रवाह को मुक्त करना है।
– रियल एस्टेट तरल नहीं है। इसे बेचने में समय लग सकता है।
– लेकिन एक बिक्री से बड़ा कर्ज खत्म हो सकता है।
– इस राशि का उपयोग 8 करोड़ रुपये के ऋण को आंशिक या पूर्ण रूप से चुकाने के लिए करें।
- ऋण चुकाने के बाद, आपकी 6 लाख रुपये की ईएमआई बच जाती है।
- उस मासिक नकदी का उचित निवेश के लिए पुनः उपयोग किया जा सकता है।
● ऋण को आय-उत्पादक परिसंपत्तियों से बदलना
- ऋण कम करने के बाद, ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जो रिटर्न दें।
- म्यूचुअल फंड (एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना) इसके लिए अच्छे हैं।
- संतुलित और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का मिश्रण चुनें।
- इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाजारों पर निष्क्रिय रूप से नज़र रखते हैं।
- विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
- प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात दिखा सकते हैं, लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड दीर्घकालिक मूल्य और स्पष्टता प्रदान करते हैं।
- आपको लक्ष्य-संबद्ध निवेशों की आवश्यकता है, न कि यादृच्छिक निवेशों की।
● आपातकालीन और तरलता का निर्माण
– अभी आपके पास PPF या FD नहीं है।
– यदि कोई आपातकालीन स्थिति आती है तो यह जोखिम भरा हो सकता है।
– नकदी जमा होने के बाद, एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
– 6-12 महीने के खर्चों को एक लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– आपातकालीन निधि आपको मानसिक शांति प्रदान करती है।
– यह संकट के समय नए ऋण लेने से भी बचाता है।
● बीमा और सुरक्षा
– आपके डेटा में बीमा का कोई उल्लेख नहीं है।
– आपके पास कम से कम 2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान होना चाहिए।
– यदि परिवार आपकी आय पर निर्भर है तो यह महत्वपूर्ण है।
– अपने और परिवार के लिए एक अच्छा मेडिकल कवर भी रखें।
– ग्रुप कवर पर्याप्त नहीं है। एक अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर खरीदें।
– अपनी आय और स्वास्थ्य की सुरक्षा करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
● सेवानिवृत्ति की तैयारी
– आपकी आयु 53 वर्ष है।
– सेवानिवृत्ति में 7-10 वर्ष से भी कम समय बचा है।
– आपके पास उच्च-मूल्य वाली संपत्तियाँ हैं, लेकिन तरल आय कम है।
– केवल अचल संपत्ति ही सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन नहीं जुटा सकती।
– सेवानिवृत्ति के बाद आपको मासिक नकदी प्रवाह की आवश्यकता होगी।
– किराये की आय एक विकल्प है, लेकिन यह अविश्वसनीय और कम प्रतिफल वाली होती है।
– म्यूचुअल फंड कोष बनाना बेहतर होगा।
– नकदी मुक्त होने के बाद SIP शुरू करें।
– 7-8 वर्षों के लिए 6 लाख रुपये मासिक SIP से एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनता है।
– इक्विटी बचत, हाइब्रिड, लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल करें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करें।
● मनोवैज्ञानिक दबाव और जोखिम
– 53 साल की उम्र में 6 लाख रुपये की ईएमआई का बोझ उठाना बहुत तनावपूर्ण होता है।
– एक स्वास्थ्य समस्या या नौकरी छूटने से योजना बिगड़ सकती है।
– कर्ज़ भावनात्मक तनाव पैदा करता है और आज़ादी को सीमित करता है।
– कर्ज़ को तेज़ी से कम करना सिर्फ़ वित्तीय नहीं है, बल्कि मानसिक राहत भी है।
– आप पहले से ही सफल हैं। अब अपना ध्यान शांति और उद्देश्य पर केंद्रित करें।
● तत्काल कार्य योजना
– सभी संपत्तियों और उनके मूल्य की सूची बनाएँ।
– पहचानें कि कौन सी संपत्ति आसानी से बेची जा सकती है।
– ऐसा करने के लिए किसी संपत्ति विशेषज्ञ की नियुक्ति करें।
– प्राप्त राशि का उपयोग कर्ज़ चुकाएँ या उसे कम से कम 50% तक कम करें।
– जब तक कर्ज़ नियंत्रण में न आ जाए, तब तक अनावश्यक खर्च बंद करें।
– बीमा की समीक्षा करें और छूटे हुए कवर लें।
– कर्ज़ का दबाव कम होने के बाद मासिक निवेश शुरू करें।
– अगले 12 महीनों में कम से कम 15 लाख रुपये का तरल भंडार बनाएँ।
– सभी चरणों के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सेवाएँ लें।
– कभी भी अनजान एजेंटों या दोस्तों से सलाह न लें।
– यह आपकी मेहनत की कमाई है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।
● अंतिम जानकारी
– संपत्ति और आय के कारण आप एक मज़बूत स्थिति में हैं।
– ऋण की स्थिति बड़ी लग रही है, लेकिन इसका समाधान संभव है।
– एक या दो सही निर्णय पूर्ण शांति लाएँगे।
– मज़बूत बने रहें। पहले ऋण कम करने पर ध्यान दें।
– अगला ध्यान तरलता बढ़ाने पर है।
– फिर पेशेवर मार्गदर्शन के साथ मासिक निवेश करें।
– डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।
– हर चीज़ की स्पष्टता से योजना बनाने के लिए CFP और MFD का उपयोग करें।
– वित्तीय स्वतंत्रता को अपना सर्वोच्च लक्ष्य बनाएँ।
– एक-एक कदम उठाएँ। आप जीतेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
● आय और लोन का दबाव
● आपकी 6.5 लाख रुपये की मासिक आय बहुत अच्छी है।
● लेकिन 6 लाख रुपये की ईएमआई इसका 92% हिस्सा ले लेती है।
● इससे आपके पास जीवनयापन के लिए केवल 50,000 रुपये बचते हैं, जो बहुत तनावपूर्ण है।
● यह स्थिति लंबे समय तक नहीं टिक सकती।
● आय में छोटी-मोटी रुकावटें भी समस्याएँ पैदा कर सकती हैं।
● लोन को अपनी पहली प्राथमिकता बनाएँ।
● लोन का प्रकार और अवधि का आकलन
● जाँच करें कि क्या पर्सनल लोन पर ब्याज ज़्यादा है (आमतौर पर 12% से ज़्यादा)।
● 100 रुपये पर। 6 लाख रुपये की ईएमआई, अवधि 15 से 20 साल होने की संभावना है।
– यह आपको आर्थिक और मानसिक रूप से कमज़ोर कर सकता है।
– अकेले ब्याज पर ही समय के साथ 10 करोड़ रुपये खर्च हो सकते हैं।
– पर्सनल लोन असुरक्षित होते हैं, इसलिए बैंक ज़्यादा ब्याज लेते हैं।
– यह प्रॉपर्टी पर लिए गए लोन या होम लोन से अलग है।
● रियल एस्टेट एसेट यूज़ स्ट्रैटेजी
– आपके पास रियल एस्टेट में 40 करोड़ रुपये फंसे हुए हैं।
– अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए तो यह एक बहुत बड़ी ताकत है।
– पहचानें कि कौन सी संपत्ति आय देती है और कौन सी बेकार है।
– अगर कोई संपत्ति अप्रयुक्त है या आय उत्पन्न नहीं कर रही है, तो उसे बेचने पर विचार करें।
– इसका उद्देश्य कर्ज के बोझ को कम करना और नकदी प्रवाह को मुक्त करना है।
– रियल एस्टेट तरल नहीं है। इसे बेचने में समय लग सकता है।
– लेकिन एक बिक्री से बड़ा कर्ज खत्म हो सकता है।
– इस राशि का उपयोग 8 करोड़ रुपये के ऋण को आंशिक या पूर्ण रूप से चुकाने के लिए करें।
- ऋण चुकाने के बाद, आपकी 6 लाख रुपये की ईएमआई बच जाती है।
- उस मासिक नकदी का उचित निवेश के लिए पुनः उपयोग किया जा सकता है।
● ऋण को आय-उत्पादक परिसंपत्तियों से बदलना
- ऋण कम करने के बाद, ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जो रिटर्न दें।
- म्यूचुअल फंड (एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना) इसके लिए अच्छे हैं।
- संतुलित और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का मिश्रण चुनें।
- इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाजारों पर निष्क्रिय रूप से नज़र रखते हैं।
- विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
- प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात दिखा सकते हैं, लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड दीर्घकालिक मूल्य और स्पष्टता प्रदान करते हैं।
- आपको लक्ष्य-संबद्ध निवेशों की आवश्यकता है, न कि यादृच्छिक निवेशों की।
● आपातकालीन और तरलता का निर्माण
– अभी आपके पास PPF या FD नहीं है।
– यदि कोई आपातकालीन स्थिति आती है तो यह जोखिम भरा हो सकता है।
– नकदी जमा होने के बाद, एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
– 6-12 महीने के खर्चों को एक लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– आपातकालीन निधि आपको मानसिक शांति प्रदान करती है।
– यह संकट के समय नए ऋण लेने से भी बचाता है।
● बीमा और सुरक्षा
– आपके डेटा में बीमा का कोई उल्लेख नहीं है।
– आपके पास कम से कम 2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान होना चाहिए।
– यदि परिवार आपकी आय पर निर्भर है तो यह महत्वपूर्ण है।
– अपने और परिवार के लिए एक अच्छा मेडिकल कवर भी रखें।
– ग्रुप कवर पर्याप्त नहीं है। एक अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर खरीदें।
– अपनी आय और स्वास्थ्य की सुरक्षा करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है।
● सेवानिवृत्ति की तैयारी
– आपकी आयु 53 वर्ष है।
– सेवानिवृत्ति में 7-10 वर्ष से भी कम समय बचा है।
– आपके पास उच्च-मूल्य वाली संपत्तियाँ हैं, लेकिन तरल आय कम है।
– केवल अचल संपत्ति ही सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन नहीं जुटा सकती।
– सेवानिवृत्ति के बाद आपको मासिक नकदी प्रवाह की आवश्यकता होगी।
– किराये की आय एक विकल्प है, लेकिन यह अविश्वसनीय और कम प्रतिफल वाली होती है।
– म्यूचुअल फंड कोष बनाना बेहतर होगा।
– नकदी मुक्त होने के बाद SIP शुरू करें।
– 7-8 वर्षों के लिए 6 लाख रुपये मासिक SIP से एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनता है।
– इक्विटी बचत, हाइब्रिड, लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल करें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करें।
● मनोवैज्ञानिक दबाव और जोखिम
– 53 साल की उम्र में 6 लाख रुपये की ईएमआई का बोझ उठाना बहुत तनावपूर्ण होता है।
– एक स्वास्थ्य समस्या या नौकरी छूटने से योजना बिगड़ सकती है।
– कर्ज़ भावनात्मक तनाव पैदा करता है और आज़ादी को सीमित करता है।
– कर्ज़ को तेज़ी से कम करना सिर्फ़ वित्तीय नहीं है, बल्कि मानसिक राहत भी है।
– आप पहले से ही सफल हैं। अब अपना ध्यान शांति और उद्देश्य पर केंद्रित करें।
● तत्काल कार्य योजना
– सभी संपत्तियों और उनके मूल्य की सूची बनाएँ।
– पहचानें कि कौन सी संपत्ति आसानी से बेची जा सकती है।
– ऐसा करने के लिए किसी संपत्ति विशेषज्ञ की नियुक्ति करें।
– प्राप्त राशि का उपयोग कर्ज़ चुकाएँ या उसे कम से कम 50% तक कम करें।
– जब तक कर्ज़ नियंत्रण में न आ जाए, तब तक अनावश्यक खर्च बंद करें।
– बीमा की समीक्षा करें और छूटे हुए कवर लें।
– कर्ज़ का दबाव कम होने के बाद मासिक निवेश शुरू करें।
– अगले 12 महीनों में कम से कम 15 लाख रुपये का तरल भंडार बनाएँ।
– सभी चरणों के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सेवाएँ लें।
– कभी भी अनजान एजेंटों या दोस्तों से सलाह न लें।
– यह आपकी मेहनत की कमाई है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।
● अंतिम जानकारी
– संपत्ति और आय के कारण आप एक मज़बूत स्थिति में हैं।
– ऋण की स्थिति बड़ी लग रही है, लेकिन इसका समाधान संभव है।
– एक या दो सही निर्णय पूर्ण शांति लाएँगे।
– मज़बूत बने रहें। पहले ऋण कम करने पर ध्यान दें।
– अगला ध्यान तरलता बढ़ाने पर है।
– फिर पेशेवर मार्गदर्शन के साथ मासिक निवेश करें।
– डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।
– हर चीज़ की स्पष्टता से योजना बनाने के लिए CFP और MFD का उपयोग करें।
– वित्तीय स्वतंत्रता को अपना सर्वोच्च लक्ष्य बनाएँ।
– एक-एक कदम उठाएँ। आप जीतेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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