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Ramalingam Kalirajan |10880 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 25, 2024English

Money

53 वर्षीय पुरुष, विभिन्न वित्तीय संस्थाओं में लगभग 25 लाख की देनदारी है, अब पुनर्भुगतान में परेशानी हो रही है। 75 लाख का मकान, 27 लाख की संपत्ति। 50 हजार की सावधि जमा। नाममात्र का पीएफ चूंकि आय बंद होने वाली है, मुझे क्या करना चाहिए? क्या सभी ऋणों को समेकित करने का कोई विकल्प है। घर और संपत्ति गिरवी रखने के लिए तैयार।

Ans: वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना चुनौतीपूर्ण होता है, खासकर तब जब आय के स्रोत सूख रहे हों। हालाँकि, एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप अपनी देनदारियों का प्रबंधन कर सकते हैं और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। इस स्थिति से निपटने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक विस्तृत योजना दी गई है।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आप 53 वर्षीय पुरुष हैं और आपके पास निम्नलिखित वित्तीय विवरण हैं:

देनदारियाँ: 25 लाख रुपये
घर: 75 लाख रुपये की कीमत
संपत्ति: 27 लाख रुपये की कीमत
सावधि जमा: 50,000 रुपये
भविष्य निधि: मामूली राशि
अपनी देनदारियों और वर्तमान परिसंपत्तियों को देखते हुए, तत्काल और गणना किए गए कदम उठाना महत्वपूर्ण है।

स्थिति का आकलन
सबसे पहले, आइए आपकी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें:

संपत्ति
घर: 75 लाख रुपये
संपत्ति: 27 लाख रुपये
सावधि जमा: 50,000 रुपये
भविष्य निधि: नाममात्र
देयताएँ
विभिन्न वित्तीय संस्थान: 25 लाख रुपये
ऋण समेकन के विकल्प
संपत्ति के विरुद्ध ऋण (LAP)
यह देखते हुए कि आप अपना घर और संपत्ति गिरवी रखने के लिए तैयार हैं, संपत्ति के विरुद्ध ऋण (LAP) एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है। यहाँ बताया गया है कि यह कैसे काम करता है:

कम ब्याज दरें: LAP आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण की तुलना में कम ब्याज दरें प्रदान करते हैं।

लंबी चुकौती अवधि: इसके परिणामस्वरूप मासिक EMI कम होती है, जिससे चुकौती का प्रबंधन करना आसान हो जाता है।

उच्च ऋण राशि: आपकी संपत्ति के मूल्य को देखते हुए, आप अपने सभी ऋणों को एक ऋण में समेकित कर सकते हैं।

आगे बढ़ने के लिए, LAP के लिए किसी बैंक या वित्तीय संस्थान से संपर्क करें। सुनिश्चित करें कि आप सबसे अच्छा सौदा पाने के लिए विभिन्न ऋणदाताओं की ब्याज दरों और शर्तों की तुलना करें।

बंधक पुनर्वित्त
दूसरा विकल्प अपने मौजूदा बंधक को पुनर्वित्त करना है। यदि आपकी वर्तमान बंधक दर अधिक है, तो कम दर पर पुनर्वित्त करने से आपके मासिक भुगतान कम हो सकते हैं। इससे अन्य ऋणों को संभालने के लिए कुछ नकदी प्रवाह मुक्त हो सकता है।

गैर-आवश्यक संपत्तियां बेचना
यदि LAP या पुनर्वित्त के माध्यम से ऋणों को समेकित करना पर्याप्त नहीं है, तो गैर-आवश्यक संपत्तियों को बेचने पर विचार करें। यहाँ एक विवरण दिया गया है:

संपत्ति बेचना
आवश्यकता का मूल्यांकन करें: यदि 27 लाख रुपये की संपत्ति गैर-आवश्यक है, तो इसे बेचने से आपकी देनदारियों को काफी हद तक कम करने में मदद मिल सकती है।

आय का उपयोग करें: आय का उपयोग पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने के लिए करें।

सावधि जमा का उपयोग करना
समय से पहले निकासी: हालाँकि इसमें जुर्माना लग सकता है, लेकिन अपने ऋण का कुछ हिस्सा चुकाने के लिए 50,000 रुपये की सावधि जमा का उपयोग करने से वित्तीय तनाव कम हो सकता है।
वित्तीय अनुशासन और बजट
एक बार जब आप अपने ऋणों को समेकित कर लेते हैं और गैर-आवश्यक संपत्तियां बेच देते हैं, तो वित्तीय अनुशासन और बजट पर ध्यान केंद्रित करें:

बजट बनाएं
खर्चों पर नज़र रखें: अपने दैनिक, मासिक और वार्षिक खर्चों पर नज़र रखें।

अनावश्यक लागतों में कटौती करें: उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप खर्च में कटौती कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि
धीरे-धीरे पुनर्निर्माण करें: कम से कम 3-6 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए अपने आपातकालीन निधि का पुनर्निर्माण शुरू करें।

आय के विकल्प तलाशना
आपकी आय जल्द ही बंद हो जाने के कारण, वैकल्पिक आय स्रोतों की खोज करना महत्वपूर्ण है:

अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग
कौशल का उपयोग करें: अंशकालिक नौकरियों या फ्रीलांस अवसरों की तलाश करें जो आपके कौशल और अनुभव से मेल खाते हों।

परामर्श: यदि आपके पास किसी विशेष क्षेत्र में विशेषज्ञता है, तो परामर्श सेवाएँ देने पर विचार करें।

संपत्ति किराए पर देना
निष्क्रिय आय उत्पन्न करें: यदि आपके पास अतिरिक्त कमरे या आपके घर का कोई हिस्सा है जिसे किराए पर दिया जा सकता है, तो यह एक स्थिर आय स्रोत प्रदान कर सकता है।
पेशेवर वित्तीय सलाह लेना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) को नियुक्त करना व्यक्तिगत सलाह और आपकी वित्तीय स्थिति की निरंतर निगरानी प्रदान कर सकता है:

ऋण प्रबंधन
रणनीतियाँ: एक CFP आपको अपने ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने और कम करने के लिए रणनीतियाँ तैयार करने में मदद कर सकता है।

निवेश मार्गदर्शन
दीर्घकालिक योजना: वे आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अच्छे निवेश निर्णय लेने में आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय कठिनाइयों का सामना करना कठिन हो सकता है, लेकिन एक रणनीतिक और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप इस चुनौतीपूर्ण अवधि से गुजर सकते हैं। यहाँ चरणों का एक संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

संपत्ति के विरुद्ध ऋण (LAP) पर विचार करें: अपने ऋणों को कम ब्याज दर और लंबी अवधि पर समेकित करें।

बंधक पुनर्वित्त: अपने बंधक को पुनर्वित्त करके अपने मासिक भुगतान को कम करें।

गैर-आवश्यक संपत्ति बेचें: आय का उपयोग उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने के लिए करें।

बजट बनाएँ: खर्चों पर नज़र रखें और अनावश्यक लागतों में कटौती करें।

आय के विकल्प तलाशें: अंशकालिक नौकरी, फ्रीलांसिंग या संपत्ति किराए पर देने की तलाश करें।

पेशेवर सलाह लें: व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।

ये कदम उठाकर, आप अपनी देनदारियों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10880 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 06, 2025English

Money

मेरी उम्र 53 साल है। मैं 6.5 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ और मेरे पास रियल एस्टेट में 40 करोड़ रुपये हैं। मेरे ऊपर 8 करोड़ रुपये का पर्सनल लोन है और मैं हर महीने 6 लाख रुपये की ईएमआई चुकाता हूँ। मेरे पास कोई फिक्स्ड डिपॉजिट या पीपीएफ नहीं बचा है। मुझे समझ नहीं आ रहा कि इस स्थिति से कैसे निपटूँ।

Ans: आपने जीवन में साहसिक कदम उठाए हैं। 40 करोड़ रुपये की अचल संपत्ति और अच्छी आय का प्रबंधन आपकी मज़बूत क्षमता को दर्शाता है। लेकिन 8 करोड़ रुपये के पर्सनल लोन और 6 लाख रुपये की ईएमआई की तुरंत समीक्षा की ज़रूरत है। आइए इसका विस्तार से आकलन करें और आपको पूरी योजना बताएँ।

● आय और लोन का दबाव

● आपकी 6.5 लाख रुपये की मासिक आय बहुत अच्छी है।

● लेकिन 6 लाख रुपये की ईएमआई इसका 92% हिस्सा ले लेती है।

● इससे आपके पास जीवनयापन के लिए केवल 50,000 रुपये बचते हैं, जो बहुत तनावपूर्ण है।

● यह स्थिति लंबे समय तक नहीं टिक सकती।

● आय में छोटी-मोटी रुकावटें भी समस्याएँ पैदा कर सकती हैं।

● लोन को अपनी पहली प्राथमिकता बनाएँ।

● लोन का प्रकार और अवधि का आकलन

● जाँच करें कि क्या पर्सनल लोन पर ब्याज ज़्यादा है (आमतौर पर 12% से ज़्यादा)।

● 100 रुपये पर। 6 लाख रुपये की ईएमआई, अवधि 15 से 20 साल होने की संभावना है।

– यह आपको आर्थिक और मानसिक रूप से कमज़ोर कर सकता है।

– अकेले ब्याज पर ही समय के साथ 10 करोड़ रुपये खर्च हो सकते हैं।

– पर्सनल लोन असुरक्षित होते हैं, इसलिए बैंक ज़्यादा ब्याज लेते हैं।

– यह प्रॉपर्टी पर लिए गए लोन या होम लोन से अलग है।

● रियल एस्टेट एसेट यूज़ स्ट्रैटेजी

– आपके पास रियल एस्टेट में 40 करोड़ रुपये फंसे हुए हैं।

– अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए तो यह एक बहुत बड़ी ताकत है।

– पहचानें कि कौन सी संपत्ति आय देती है और कौन सी बेकार है।

– अगर कोई संपत्ति अप्रयुक्त है या आय उत्पन्न नहीं कर रही है, तो उसे बेचने पर विचार करें।

– इसका उद्देश्य कर्ज के बोझ को कम करना और नकदी प्रवाह को मुक्त करना है।

– रियल एस्टेट तरल नहीं है। इसे बेचने में समय लग सकता है।

– लेकिन एक बिक्री से बड़ा कर्ज खत्म हो सकता है।

– इस राशि का उपयोग 8 करोड़ रुपये के ऋण को आंशिक या पूर्ण रूप से चुकाने के लिए करें।

- ऋण चुकाने के बाद, आपकी 6 लाख रुपये की ईएमआई बच जाती है।

- उस मासिक नकदी का उचित निवेश के लिए पुनः उपयोग किया जा सकता है।

● ऋण को आय-उत्पादक परिसंपत्तियों से बदलना

- ऋण कम करने के बाद, ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें जो रिटर्न दें।

- म्यूचुअल फंड (एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना) इसके लिए अच्छे हैं।

- संतुलित और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का मिश्रण चुनें।

- इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाजारों पर निष्क्रिय रूप से नज़र रखते हैं।

- विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

- प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात दिखा सकते हैं, लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।

- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड दीर्घकालिक मूल्य और स्पष्टता प्रदान करते हैं।

- आपको लक्ष्य-संबद्ध निवेशों की आवश्यकता है, न कि यादृच्छिक निवेशों की।

● आपातकालीन और तरलता का निर्माण

– अभी आपके पास PPF या FD नहीं है।

– यदि कोई आपातकालीन स्थिति आती है तो यह जोखिम भरा हो सकता है।

– नकदी जमा होने के बाद, एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

– 6-12 महीने के खर्चों को एक लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

– आपातकालीन निधि आपको मानसिक शांति प्रदान करती है।

– यह संकट के समय नए ऋण लेने से भी बचाता है।

● बीमा और सुरक्षा

– आपके डेटा में बीमा का कोई उल्लेख नहीं है।

– आपके पास कम से कम 2 करोड़ रुपये का टर्म प्लान होना चाहिए।

– यदि परिवार आपकी आय पर निर्भर है तो यह महत्वपूर्ण है।

– अपने और परिवार के लिए एक अच्छा मेडिकल कवर भी रखें।

– ग्रुप कवर पर्याप्त नहीं है। एक अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर खरीदें।

– अपनी आय और स्वास्थ्य की सुरक्षा करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है।

● सेवानिवृत्ति की तैयारी

– आपकी आयु 53 वर्ष है।

– सेवानिवृत्ति में 7-10 वर्ष से भी कम समय बचा है।

– आपके पास उच्च-मूल्य वाली संपत्तियाँ हैं, लेकिन तरल आय कम है।

– केवल अचल संपत्ति ही सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन नहीं जुटा सकती।

– सेवानिवृत्ति के बाद आपको मासिक नकदी प्रवाह की आवश्यकता होगी।

– किराये की आय एक विकल्प है, लेकिन यह अविश्वसनीय और कम प्रतिफल वाली होती है।

– म्यूचुअल फंड कोष बनाना बेहतर होगा।

– नकदी मुक्त होने के बाद SIP शुरू करें।

– 7-8 वर्षों के लिए 6 लाख रुपये मासिक SIP से एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनता है।

– इक्विटी बचत, हाइब्रिड, लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल करें।

– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करें।

● मनोवैज्ञानिक दबाव और जोखिम

– 53 साल की उम्र में 6 लाख रुपये की ईएमआई का बोझ उठाना बहुत तनावपूर्ण होता है।

– एक स्वास्थ्य समस्या या नौकरी छूटने से योजना बिगड़ सकती है।

– कर्ज़ भावनात्मक तनाव पैदा करता है और आज़ादी को सीमित करता है।

– कर्ज़ को तेज़ी से कम करना सिर्फ़ वित्तीय नहीं है, बल्कि मानसिक राहत भी है।

– आप पहले से ही सफल हैं। अब अपना ध्यान शांति और उद्देश्य पर केंद्रित करें।

● तत्काल कार्य योजना

– सभी संपत्तियों और उनके मूल्य की सूची बनाएँ।

– पहचानें कि कौन सी संपत्ति आसानी से बेची जा सकती है।

– ऐसा करने के लिए किसी संपत्ति विशेषज्ञ की नियुक्ति करें।

– प्राप्त राशि का उपयोग कर्ज़ चुकाएँ या उसे कम से कम 50% तक कम करें।

– जब तक कर्ज़ नियंत्रण में न आ जाए, तब तक अनावश्यक खर्च बंद करें।

– बीमा की समीक्षा करें और छूटे हुए कवर लें।

– कर्ज़ का दबाव कम होने के बाद मासिक निवेश शुरू करें।

– अगले 12 महीनों में कम से कम 15 लाख रुपये का तरल भंडार बनाएँ।

– सभी चरणों के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सेवाएँ लें।

– कभी भी अनजान एजेंटों या दोस्तों से सलाह न लें।

– यह आपकी मेहनत की कमाई है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

● अंतिम जानकारी

– संपत्ति और आय के कारण आप एक मज़बूत स्थिति में हैं।

– ऋण की स्थिति बड़ी लग रही है, लेकिन इसका समाधान संभव है।

– एक या दो सही निर्णय पूर्ण शांति लाएँगे।

– मज़बूत बने रहें। पहले ऋण कम करने पर ध्यान दें।

– अगला ध्यान तरलता बढ़ाने पर है।

– फिर पेशेवर मार्गदर्शन के साथ मासिक निवेश करें।

– डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।

– हर चीज़ की स्पष्टता से योजना बनाने के लिए CFP और MFD का उपयोग करें।

– वित्तीय स्वतंत्रता को अपना सर्वोच्च लक्ष्य बनाएँ।

– एक-एक कदम उठाएँ। आप जीतेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10880 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English

Money

मेरी उम्र 30 साल है। मेरे पास 13.5 लाख रुपये प्रति माह (71 में से 29 किश्तें 8083 रुपये की दर से चुकाई जा चुकी हैं) हैं। शुद्ध मासिक आय 44 हज़ार रुपये है, जो अगले 4 महीनों में लगभग 6 हज़ार रुपये बढ़ जाएगी। 80 हज़ार रुपये का आपातकालीन निधि। पिछले 10 महीनों से 5 हज़ार रुपये प्रति माह का म्यूचुअल फंड निवेश, 2 हज़ार रुपये प्रति माह की आरडी भी, 1.55 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड बकाया, पिछले 2 वर्षों से 83 हज़ार रुपये का एक पीएल बकाया। 1.55 लाख और 1.15 लाख रुपये के दो गोल्ड लोन, जिन पर ब्याज क्रमशः 1300 और 2300 रुपये प्रति माह है। कृपया मेरी आर्थिक तंगी को स्थिर करने में मेरी मदद करें। और 1.97 लाख रुपये का 1 पीएल @18.99, शेष मूलधन 1.65 लाख रुपये/किमी 10661 रुपये है।

Ans: ● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

आपकी उम्र 30 साल है। इससे आपको उबरने और आगे बढ़ने का समय मिल जाता है।

शुद्ध मासिक आय 44,000 रुपये है। यह 4 महीनों में बढ़कर 50,000 रुपये हो जाएगी।

आपने पहले से ही आपातकालीन निधि के रूप में 80,000 रुपये रखे हैं। यह एक समझदारी भरा कदम है।

आप 4 लाख रुपये के पर्सनल लोन के लिए 8,083 रुपये की ईएमआई चुकाते हैं (71 में से 29 ईएमआई चुकाई जा चुकी हैं)।

आपने 18.99% ब्याज दर पर 1.97 लाख रुपये का एक और पर्सनल लोन लिया है (10,661 रुपये की ईएमआई)।

दो साल पुराना 83,000 रुपये का बकाया PL अभी भी बकाया है।

क्रेडिट कार्ड का बकाया 1.55 लाख रुपये है।

आपके पास दो गोल्ड लोन हैं। एक 1.5 लाख रुपये का। 1.55 लाख रुपये (1,300 रुपये प्रति माह) और दूसरा 1.15 लाख रुपये (2,300 रुपये प्रति माह) का।

5,000 रुपये प्रति माह की SIP और 2,000 रुपये प्रति माह की RD चल रही है।

आप एक साथ बहुत सारे पुनर्भुगतान का प्रबंधन कर रहे हैं। प्राथमिकता तय करना अब महत्वपूर्ण है।

● ऋण संरचना का आकलन

कुल असुरक्षित ऋण बहुत अधिक हैं। इसमें क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और पुराने बकाया शामिल हैं।

क्रेडिट कार्ड का ब्याज सबसे महंगा है। यह सालाना 36% तक जा सकता है।

व्यक्तिगत ऋण 13.5% और 18.99% पर हैं, जो भी महंगे हैं।

गोल्ड लोन की ब्याज दरें बेहतर होती हैं, लेकिन फिर भी उन्हें जल्दी चुकाना पड़ता है।

इतने सारे ऋण एक साथ लेने से तनाव पैदा होता है और क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है।

● प्राथमिकता-आधारित ऋण चुकौती रणनीति

सबसे पहले 1.55 लाख रुपये के क्रेडिट कार्ड बकाया पर ध्यान दें।

इसे 6 से 9 महीनों के भीतर चुकाने का प्रयास करें।

जब तक बकाया पूरी तरह से चुका न दिया जाए, क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद कर दें।

हो सके तो बकाया राशि को कम ब्याज पर ईएमआई में बदल दें।

दूसरा ध्यान 83,000 रुपये के बकाया व्यक्तिगत ऋण पर होना चाहिए।

जांचें कि क्या इस पुराने बकाया व्यक्तिगत ऋण के लिए समझौता या बातचीत संभव है।

इसके बाद, 18.99% की दर से 1.97 लाख रुपये के बकाया व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान दें।

उच्च ब्याज दर का अर्थ है उच्च लागत।

यदि संभव हो तो अवधि कम करने के लिए हर महीने थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करें।

इसके बाद गोल्ड लोन आते हैं। इनका भावनात्मक और वित्तीय दोनों तरह से महत्व होता है।

अगले 6 महीनों में कम से कम एक गोल्ड लोन चुकाने का लक्ष्य रखें।

सबसे महंगे कर्जों को पहले चुकाते रहें।

● बजट में बदलाव और आय आवंटन

कुल शुद्ध आय ₹2,00,000 है। 44,000. जल्द ही बढ़कर 50,000 रुपये हो जाएगा।

आप ईएमआई और ब्याज के रूप में लगभग 21,000 रुपये चुका रहे हैं।

यह आपकी वर्तमान आय का लगभग 50% है। यह बहुत जोखिम भरा है।

आदर्श ईएमआई सीमा आय का 30% से 35% है।

जब तक मौजूदा ऋण कम न हो जाएँ, तब तक नए ऋण लेने से बचें।

5,000 रुपये की एसआईपी और 2,000 रुपये की आरडी को अस्थायी रूप से रोक दें।

ऋण का बोझ कम होने और नकदी प्रवाह में सुधार होने पर इन्हें फिर से शुरू करें।

यह आपके भविष्य को नहीं रोक रहा है। यह केवल स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करने के लिए निवेश में देरी कर रहा है।

● आपातकालीन निधि उपयोगी है, लेकिन सीमित है

आपातकालीन निधि के रूप में 80,000 रुपये एक अच्छी शुरुआत है।

लेकिन आपके वित्तीय बोझ के साथ, यह जल्दी खत्म हो सकता है।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न हो, इसे छूने से बचें।

ऋण चुकाने के लिए इसका उपयोग न करें, जब तक कि बहुत बुरी स्थिति न हो।

इसे अपना असली सुरक्षा जाल बनाएँ।

● मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेशों का प्रबंधन

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

यह एक अच्छी दीर्घकालिक आदत है। लेकिन अगले 6-9 महीनों के लिए इसे रोक दें।

उस पैसे का इस्तेमाल क्रेडिट कार्ड और पुराने पर्सनल लोन चुकाने में करें।

जब आप SIP दोबारा शुरू करें, तो CFP मार्गदर्शन वाले MFD के ज़रिए रेगुलर फंड को प्राथमिकता दें।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।

रेगुलर प्लान CFP की रणनीति और अनुशासन तक पहुँच प्रदान करते हैं।

जब तक आपके पास फंड रिसर्च का गहन अनुभव न हो, डायरेक्ट प्लान से बचें।

● डायरेक्ट प्लान की समस्याएँ और CFP के ज़रिए रेगुलर प्लान के फ़ायदे

डायरेक्ट फंड आपको कोई मार्गदर्शन या रणनीति नहीं देते।

बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान कोई मदद नहीं मिलती।

आपको खुद ही फंड चुनना और उनकी समीक्षा करनी होती है।

कोई जवाबदेही नहीं, कोई व्यवहारिक प्रशिक्षण नहीं, और कोई पुनर्संतुलन सहायता नहीं।

सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको ये लाभ मिलते हैं:

लक्ष्यों के आधार पर पेशेवर फंड चयन

सही समय पर पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

भावनात्मक बाजार चक्रों के दौरान मानवीय अनुशासन

समय-समय पर समीक्षा और प्रदर्शन विश्लेषण

दीर्घकालिक विकास और स्थिरता के लिए नियमित फंड मार्ग बेहतर है।

● वित्तीय नियोजन में आम जाल से बचना

मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए नए ऋण न लें।

पुनर्भुगतान के लिए दोस्तों या रिश्तेदारों से उधार न लें।

कर्ज चुकाने के लिए शेयर बाजार में अल्पकालिक ट्रेडिंग न करें।

"जल्दी अमीर बनो" जैसे ऑनलाइन सुझावों या ऐप्स पर विश्वास न करें।

ये जाल गहरी वित्तीय समस्याओं को जन्म देते हैं।

● बिना घबराए कर्ज से निपटना

अगर कोई ईएमआई चुकाना मुश्किल हो जाए तो उधारदाताओं से बात करें।

पुनर्गठन विकल्पों या ईएमआई हॉलिडे के बारे में पूछें।

ईएमआई को बाउंस न होने दें। इससे क्रेडिट स्कोर को गहरा नुकसान पहुँचता है।

धीरे-धीरे और लगातार भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध रहें।

उधारदाताओं के साथ अच्छा संवाद विश्वास बनाए रखने में मदद करता है।

● खर्चों का समझदारी से प्रबंधन

हर महीने एक सरल व्यय ट्रैकर तैयार करें।

खर्चों को ज़रूरतों, इच्छाओं और टालने योग्य चीज़ों के रूप में वर्गीकृत करें।

अभी के लिए टालने योग्य चीज़ों में पूरी तरह से कटौती करें।

जब तक कर्ज़ का दबाव कम न हो जाए, तब तक ज़रूरतें कम करें।

खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड की बजाय नकद या UPI का इस्तेमाल करें।

खर्च किए गए हर रुपये के बारे में सचेत और सोच-समझकर सोचें।

● समय के साथ अपनी आय में सुधार

चार महीनों में आपकी आय 6,000 रुपये बढ़ जाएगी।

पूरी बढ़ोतरी को 6 महीने के लिए पुनर्भुगतान के लिए आवंटित करें।

महंगे कर्ज़ चुकाने के बाद, बढ़ोतरी को बचत और निवेश में बाँट दें।

कौशल विकास से कमाई की संभावना और बढ़ सकती है।

हो सके तो अंशकालिक कौशल या सप्ताहांत परियोजनाओं पर विचार करें।

आपकी आय में वृद्धि आपकी वित्तीय यात्रा के लिए सबसे अच्छा सहारा है।

● निवेश में धीरे-धीरे वापसी

क्रेडिट कार्ड और महंगे ऋणों का भुगतान हो जाने के बाद, SIP फिर से शुरू करें।

3,000 रुपये मासिक से फिर से शुरुआत करें और धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

बेहतर अधिशेष होने पर RD में निवेश करें।

म्यूचुअल फंड केवल रिटर्न के आधार पर नहीं, बल्कि लक्ष्यों के आधार पर चुनें।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट या वार्षिकी से बचें।

सेवानिवृत्ति, बच्चों के भविष्य और धन सृजन जैसे लक्ष्यों को ध्यान में रखें।

आपके निवेश का ढाँचा उद्देश्यपूर्ण होना चाहिए, न कि भावनात्मक।

● क्रेडिट स्कोर सुरक्षा महत्वपूर्ण है

बहुत अधिक ऋण और बकाया आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुँचाते हैं।

भुगतान न करने से स्कोर और भी तेज़ी से गिरता है।

खाते में हमेशा एक या दो EMI को बफर के रूप में रखें।

6 महीने में एक बार क्रेडिट स्कोर की जाँच करते रहें।

अच्छा क्रेडिट स्कोर भविष्य के ऋणों पर कम ब्याज सुनिश्चित करता है।

● इंडेक्स फंड से बचें और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं देते, वे केवल उसकी बराबरी करते हैं।

अस्थिर बाज़ारों में, इंडेक्स फ़ंड और गिर सकते हैं।

कोई भी सक्रिय प्रबंधक जोखिम या समय-निर्धारण को नियंत्रित नहीं कर रहा है।

ये उन निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं जिन्हें व्यक्तिगत दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

सक्रिय फ़ंडों में बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।

विशेषज्ञ फ़ंड प्रबंधक सक्रिय रूप से पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

आपको कठिन समय में बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा मिलती है।

सीएफपी की मदद से अपने लक्ष्य के अनुरूप सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड का उपयोग करें।

● अपना 360 डिग्री रोडमैप बनाना

अल्पकालिक लक्ष्य: क्रेडिट कार्ड, पुराने पीएल और कम से कम एक गोल्ड लोन चुकाना।

मध्यम अवधि का लक्ष्य: उच्च-ब्याज वाले पीएल को बंद करना और ईएमआई का बोझ कम करना।

दीर्घकालिक लक्ष्य: 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन फ़ंड बनाएँ।

स्थिरीकरण के बाद एसआईपी फिर से शुरू करें और निवेश धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

हर 6 महीने में प्रमाणित पेशेवरों के साथ फ़ंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

आय बढ़ने पर भी जीवनशैली पर नियंत्रण रखें।

आगे बढ़ने वाला हर कदम आपके भविष्य को मज़बूत बनाता है।

● अंततः

आप जितना सोचते हैं, उससे बेहतर कर रहे हैं।

आपके पास पहले से ही बचत, बीमा और आपातकालीन निधि है।

समस्या आय की नहीं है। समस्या बहुत ज़्यादा समानांतर कर्ज़ की है।

खुद को मज़बूत बनाने के लिए 12 से 18 महीने का समय दें।

एक समय में एक ही लक्ष्य लें। केंद्रित और निरंतर रहें।

वित्तीय स्वतंत्रता स्पष्टता और प्रतिबद्धता से शुरू होती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Sep 25, 2025

Asked by Anonymous - Sep 17, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 36 साल का हूँ और एक MNC में काम करता हूँ। मेरी मासिक तनख्वाह 52 हज़ार रुपये और बोनस 1 लाख रुपये है। मेरे ऊपर 23 लाख रुपये का होम लोन है और L&T फाइनेंस में 6 लाख रुपये के ऊपर का बैलेंस आज 2770000 रुपये है जिसकी EMI 27500 रुपये प्रति माह है। मेरे ऊपर 7.5 लाख रुपये का पर्सनल लोन है। मैंने 28 EMI चुका दी हैं और 32 महीने की EMI बकाया है। आज 4.5 लाख रुपये की EMI 16366 रुपये है। मेरे ऊपर 5 लाख रुपये का गोल्ड लोन है जिसमें लगभग 13 तोला सोना गिरवी रखा है। यह लोन मैंने पिछले साल अपने पिता के अस्पताल खर्च के लिए लिया था और इसका सालाना ब्याज 45 हज़ार रुपये है। इसके लिए मैं हर महीने 4 हज़ार रुपये अलग रखूँगा। मेरा भाई मुझे हर महीने 20 हज़ार रुपये भेजता है क्योंकि हम दोनों साथ रहते हैं। इन सभी ईएमआई और मासिक जीवन व्यय जैसे कि किराने का सामान, बिजली, इंटरनेट और टर्म प्लान 1500 प्रति माह का भुगतान करने के बाद, मेरे खाते में कोई पैसा नहीं बचा है और मुझे औसतन 10k खर्च पर अपने क्रेडिट कार्ड पर पूरी तरह से निर्भर रहना पड़ता है और यह कुछ महीनों में बहुत बड़ा कबाड़ बन जाता है। मैंने अधिकतम खर्चों में कटौती की है जो मैं कर सकता हूं। कृपया मुझे इन सब से बाहर निकलने में मदद करें। क्या मुझे कई ऋणों को बंद करने के लिए अन्य बैंक से 1 गृह ऋण लेना चाहिए ताकि मुझे राहत मिल सके और मेरे पास पर्याप्त पैसा हो। या मुझे पर्सनल लोन और गोल्ड लोन को बंद करने के लिए एलएंडटी से 10 लाख का 1 और अतिरिक्त टॉप-अप लेना चाहिए। क्या मुझे अन्य से पर्सनल लेना चाहिए और 5 साल के लिए 4.5 लाख या क्या मुझे पर्सनल लोन बैंक से अपने ऋण का पुनर्गठन करने और शेष 4.5 लाख के लिए 10k की लगभग ईएमआई के साथ कार्यकाल को 5 साल तक बढ़ाने के लिए कहना चाहिए अगले साल मुझे सालाना वेतन वृद्धि मिलेगी और ज़्यादातर मैं अगले साल मैनेजर के पद पर पदोन्नत हो जाऊँगा, कुल मिलाकर 20% की वेतन वृद्धि के साथ। साथ ही, मैं इस साल अपनी नौकरी बदलने की योजना बना रहा हूँ। अगर मैं नौकरी बदलता हूँ तो मुझे लगभग 3 लाख रुपये F&F के रूप में मिलेंगे। अगर मुझे थोड़ी राहत मिलती है, तो मैं छोटी रकम से SIP शुरू करना चाहता हूँ और आने वाले सालों में धीरे-धीरे इसे बढ़ाना चाहता हूँ। मुझे आपकी मदद चाहिए, कृपया सलाह दें।

Ans: नमस्ते,

आप कर्ज़ के दुष्चक्र में बुरी तरह फँस चुके हैं। इससे बाहर निकलने के लिए एक उचित योजना और रणनीति की ज़रूरत है।
कृपया प्रत्येक ऋण पर ब्याज दर साझा करें ताकि मैं आपकी यथासंभव मदद कर सकूँ।
आप मुझसे 1:1 कॉल बुक कर सकते हैं या इंस्टाग्राम पर संपर्क कर सकते हैं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Ramalingam Kalirajan |10880 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 53 वर्ष है और मेरी पत्नी और दो बच्चे हैं। मेरे म्यूचुअल फंड, शेयर, पीडीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और फिक्स्ड डिपॉजिट सहित कुल बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है। एसआईपी सहित हमारा वर्तमान मासिक खर्च लगभग 10 लाख रुपये है। क्या यह बचत राशि अगले 20 वर्षों तक चलने के लिए पर्याप्त होगी?

Ans: आपने 53 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की बचत कर ली है।
यह आपके दृढ़ अनुशासन को दर्शाता है।
आपकी बचत का मिश्रण भी संतुलित प्रतीत होता है।
आपका परिवार स्थिर लगता है।
आपका खर्च नियंत्रण भी उचित है।
यह जीवन के अगले चरण के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी बचत लगभग 3 करोड़ रुपये है।
आपका मासिक व्यय लगभग 10 लाख रुपये है।
इसमें आपकी एसआईपी राशि भी शामिल है।
आपके परिवार में चार सदस्य हैं।
आपके दो बच्चे हैं।
आपकी पत्नी आपके साथ हैं।
आपने म्यूचुअल फंड, शेयर, पीएफ, ईपीएफ, एनपीएस और एफडी में मिश्रित निवेश किया है।
यह मिश्रण वृद्धि और स्थिरता दोनों प्रदान करता है।
यह आपको एक मजबूत आधार देता है।

आपकी आयु 53 वर्ष है।
आपके पास लगभग 7 से 12 कार्य वर्ष शेष हैं।
यह अवधि महत्वपूर्ण है।
आपके वर्तमान निर्णय अगले 20 वर्षों को आकार देंगे।
आपकी बचत दर भी मायने रखती है।
आपका खर्च नियंत्रण भी भविष्य को निर्धारित करता है।

आज के आंकड़े बताते हैं कि आपकी नींव मजबूत है।

लेकिन स्थिरता कई कारकों पर निर्भर करती है।
हमें मुद्रास्फीति, खर्च करने का तरीका, विकास का पैटर्न, कर, जोखिम स्तर, स्वास्थ्य लागत और नकदी प्रवाह की लचीलता का अध्ययन करना चाहिए।

नकदी प्रवाह के तनाव को समझना
आपका परिवार आज लगभग 10 लाख रुपये खर्च करता है।

इसमें एसआईपी (SIP) भी शामिल है।

सेवानिवृत्ति के बाद, एसआईपी बंद हो जाएगा।

लेकिन जीवन यापन की लागत जारी रहेगी।
लागत हर साल बढ़ती है।
मुद्रास्फीति नकदी को तेजी से खत्म कर सकती है।

इसलिए हमें धन में वृद्धि सुनिश्चित करनी चाहिए।
धीमी वृद्धि कोष पर दबाव डाल सकती है।
तेज वृद्धि अधिक झटके लाती है।

इसलिए संतुलन महत्वपूर्ण है।

आज 3 करोड़ रुपये बड़ी रकम लगती है।

लेकिन 20 साल लंबा समय है।
मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।
चिकित्सा लागत भी बढ़ती है।
परिवार की जरूरतें भी बदलती रहती हैं।

आपका पैसा 20 साल तक चल सकता है।

लेकिन इसके लिए सही योजना की आवश्यकता है।
कोष का अंधाधुंध उपयोग करना फायदेमंद नहीं होगा।
उचित प्रवाह महत्वपूर्ण है।

सही निवेश विकल्पों का चयन भी महत्वपूर्ण है।
आपको स्थिर वृद्धि चाहिए।

कम उतार-चढ़ाव चाहिए।
आपको स्थिर आय चाहिए।

“विकासशील निवेशों की भूमिका”
कई परिवार विकासशील निवेशों से डरते हैं।
लेकिन आज विकासशील निवेशों की आवश्यकता है।

भारत में मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

यदि पैसा केवल सावधि जमा में रखा जाए, तो उसे नुकसान होता है।
सावधि जमा पर रिटर्न कम रहता है।
कर के बाद का रिटर्न और भी कम रहता है।
सावधि जमा पर रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाता।
सावधि जमा दीर्घकालिक योजनाओं का समर्थन नहीं कर सकती।

म्यूचुअल फंड बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर शोध प्रदान करते हैं।
वे विशेषज्ञ निर्णय की अनुमति देते हैं।
वे बाजार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।
वे क्षेत्रों और व्यवसायों का अध्ययन करते हैं।
वे पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
उनका लक्ष्य अधिक स्थिर रिटर्न प्राप्त करना होता है।
इससे धन की सुरक्षा में मदद मिलती है।

कुछ लोग प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं का चुनाव करते हैं।

लेकिन प्रत्यक्ष निवेश योजनाओं के लिए पूर्णकालिक अध्ययन की आवश्यकता होती है।

इसके लिए कौशल की आवश्यकता होती है।
इसके लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अधिकांश निवेशकों के पास समय नहीं होता।
गलत चुनाव रिटर्न को कम कर सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट प्लान दीर्घकालिक शांति को कम कर सकते हैं।

सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

वे समीक्षा में मदद करते हैं।
वे सुधार में मदद करते हैं।
वे पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
वे व्यवहार प्रबंधन में मदद करते हैं।
वे समय और तनाव बचाते हैं।

आपके पास पहले से ही एमएफ में निवेश है।
यह अच्छी बात है।
आपको इसी रास्ते पर चलते रहना चाहिए।
सक्रिय फंड प्रबंधन दीर्घकालिक स्थिरता में सहायक होगा।

• सुरक्षा परिसंपत्तियों की भूमिका
आपके पास ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, एफडी हैं।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये शांति प्रदान करते हैं।
लेकिन इनसे कम रिटर्न मिलता है।
बहुत अधिक सुरक्षा भविष्य की आय को कम कर देती है।
दोनों का मिश्रण आवश्यक है।

सुरक्षा परिसंपत्तियां स्थिर आय प्रदान करती हैं।

लेकिन वे तेजी से नहीं बढ़तीं।
वे अकेले 20 वर्षों तक सहारा नहीं दे सकतीं।

इसलिए संतुलन बनाए रखना आवश्यक है।

• 20 वर्षों के लिए स्थिरता का आकलन
3 करोड़ रुपये 20 वर्षों तक चल सकते हैं।

लेकिन यह इन बातों पर निर्भर करता है:

आपकी सेवानिवृत्ति की आयु

आपका खर्च करने का तरीका

खर्च कम करने की आपकी क्षमता

आपकी परिसंपत्ति संरचना

आपकी विकास दर

आपकी मुद्रास्फीति दर

आपका स्वास्थ्य खर्च

आपकी आपातकालीन ज़रूरतें

यदि आपके मुख्य खर्च नियंत्रण में रहते हैं, तो आपकी निधि लंबे समय तक चल सकती है।
यदि आप सही निवेश करते हैं, तो आपकी निधि आपका सहारा बन सकती है।
यदि आप घबराहट से बचते हैं, तो आपकी संपत्ति बढ़ेगी।
आपके बच्चे भी व्यवस्थित हो सकते हैं।
आपकी अपनी ज़रूरतें कम हो सकती हैं।

मुख्य बात उचित योजना बनाना है।
योजना के बिना, निधि तेजी से घट सकती है।
योजना के साथ, यह लंबे समय तक चलेगी।

• मुद्रास्फीति का प्रभाव
मुद्रास्फीति चुपचाप होती है।
यह क्रय शक्ति को कम कर देती है।
लागतें हर कुछ वर्षों में दोगुनी हो जाती हैं।
भोजन की कीमतें बढ़ती हैं।
स्वास्थ्य सेवाओं की कीमतें बढ़ती हैं।
दैनिक जीवन की लागत बढ़ती है।
स्कूल की फीस बढ़ती है।
जीवनशैली में बदलाव आता है।

यदि आपके धन की वृद्धि दर मुद्रास्फीति से धीमी है, तो आप अपनी शक्ति खो देते हैं।

इसलिए विकास परिसंपत्तियाँ योजना का हिस्सा होनी चाहिए।

ये मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती हैं।

ये जीवनशैली की रक्षा करने में मदद करती हैं।

ये दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करती हैं।

यही कारण है कि सक्रिय म्यूचुअल फंड उपयोगी बने रहते हैं।

ये शोध-आधारित निर्णय प्रदान करते हैं।

ये मुद्रास्फीति से बेहतर ढंग से निपटने में मदद करते हैं।

ये लचीले होते हैं।

ये अर्थव्यवस्था के साथ चलते हैं।

“अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का मूल्यांकन”
आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं।

आपका कामकाजी जीवन अभी भी बाकी है।

आप अभी भी कमाते हैं।
आप अभी भी बचत करते हैं।
आपकी आय आपके एसआईपी का समर्थन करती है।

यह अच्छी बात है।
योजना में सुधार करने का यह सही समय है।

आपकी एसआईपी राशि भविष्य के लिए नकदी का निर्माण करती है।

आपका बीमा उचित होना चाहिए।
आपका आपातकालीन कोष मजबूत होना चाहिए।

आपका स्वास्थ्य बीमा मजबूत होना चाहिए।

आपके पास पीएफ और एनपीएस है।

ये सुरक्षा प्रदान करते हैं।
ये स्थिरता लाते हैं।
ये स्थिर प्रतिफल देते हैं।

लेकिन ये उच्च प्रतिफल नहीं देते हैं।

विकास म्यूचुअल फंड और इक्विटी से आएगा।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी इन बातों पर निर्भर करती है:

कैश फ्लो प्लान

ग्रोथ प्लान

इंश्योरेंस प्लान

मेडिकल कवर प्लान

लॉन्ग-टर्म इनकम प्लान

निकासी प्लान

जब ये सभी चीज़ें सही ढंग से काम करेंगी, तो आप सुरक्षित रहेंगे।

भविष्य के लिए निकासी रणनीति
सेवानिवृत्ति के बाद, कैश फ्लो सुचारू रहना चाहिए।

आप केवल फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप केवल ईपीएफ पर निर्भर नहीं रह सकते।
आप किसी एक एसेट क्लास पर निर्भर नहीं रह सकते।
आपको कई तरह के निवेश की ज़रूरत है।

आपकी निकासी इन स्रोतों से होनी चाहिए:

कुछ सुरक्षित एसेट से

कुछ विकास वाले एसेट से

कुछ समय-समय पर रीबैलेंसिंग से

इससे आपको घबराहट में शेयर बेचने से बचने में मदद मिलती है।
इससे आपको स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलती है।
यह आपकी जीवनशैली की रक्षा करता है।

टैक्स का प्रबंधन भी ज़रूरी है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर टैक्स के नए नियम लागू हो गए हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म गेन पर 12.5% टैक्स लगता है।
शॉर्ट-टर्म गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर मिलने वाला लाभ आपके टैक्स स्लैब के अनुसार होता है।
ये नियम आपकी निकासी योजना को निर्धारित करते हैं।
आपको सोच-समझकर निकासी की योजना बनानी चाहिए।

• स्वास्थ्य और पारिवारिक कारक
भारत में स्वास्थ्य लागत बढ़ रही है।
अस्पताल के बिल तेजी से बढ़ते हैं।
स्वास्थ्य संबंधी अप्रत्याशित घटनाएं बचत को खत्म कर देती हैं।
इसलिए अच्छा स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।
परिवार की जरूरतों का अध्ययन करना जरूरी है।

आपके बच्चों को अभी भी कुछ सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
उनकी शिक्षा या विवाह के लिए धन की आवश्यकता हो सकती है।
इन खर्चों की योजना पहले से बनानी चाहिए।
आपको सेवानिवृत्ति की धनराशि का उपयोग नहीं करना चाहिए।
स्पष्ट योजना तनाव से बचाती है।

आपकी पत्नी को भी भविष्य में सहायता की आवश्यकता होगी।
संयुक्त योजना बेहतर है।
साझा निर्णय अनुशासन बनाए रखने में सहायक होते हैं।

• संरचित समीक्षा की आवश्यकता
हर साल एक संरचित समीक्षा आवश्यक है।
आपकी आय में बदलाव हो सकता है।
आपकी बचत बढ़ सकती है।
आपके खर्च में बदलाव हो सकता है।
आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।
आपका जोखिम स्तर बदल सकता है।
आपके परिवार की जरूरतें बदल सकती हैं।

समीक्षा आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करती है।
समीक्षा समस्याओं को समय रहते पहचानने में मदद करती है।

समीक्षा आपको गलतियों को सुधारने में मदद करती है।
समीक्षा से मन को शांति मिलती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा में मार्गदर्शन कर सकता है।
यह सहायता आत्मविश्वास बढ़ाती है।

इससे तनाव कम होता है।

इससे स्पष्टता आती है।

“अपनी स्थिति को कैसे मजबूत करें”
आप पहले से ही मजबूत स्थिति में हैं।

लेकिन आप अभी भी सुधार कर सकते हैं।
अपने अगले 20 वर्षों को सुरक्षित बनाने के लिए यहां कुछ कदम दिए गए हैं:

अपनी वृद्धि और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखें।

आय अनुमति दे तो अपनी एसआईपी बढ़ाएं।

यदि मार्गदर्शन की आवश्यकता हो तो डायरेक्ट प्लान से बचें।

उचित सहायता के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कम रिटर्न के कारण रियल एस्टेट से बचें।

अपने आपातकालीन कोष को बढ़ाएं।

अपने स्वास्थ्य बीमा को बेहतर बनाएं।

यदि आपके पास यूएलआईपी और मिश्रित योजनाएं हैं तो उनसे बचें।

अपने ईपीएफ और एनपीएस आवंटन की समीक्षा करें।

अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।

वार्षिक पुनर्संतुलन की योजना बनाएं।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए पर्याप्त तरलता रखें।

बेवकूफी भरे फैसलों से बचें।

कठिन समय में भी निवेशित रहें।

दीर्घकालिक चक्रवृद्धि पर भरोसा रखें।

प्रत्येक कदम स्थिरता प्रदान करता है।

आपका परिवार सुरक्षित महसूस करेगा।

“भविष्य के लिए मजबूत आय प्रवाह का निर्माण”
आय का स्रोत एक ही नहीं होना चाहिए।
आय के स्रोत ये होने चाहिए:

मनी फंड स्व-निवेश (एसडब्ल्यूपी)

पीएफ ब्याज

फिक्स्ड डिपॉजिट लैडर

एनपीएस से धीरे-धीरे निकासी

इक्विटी निवेश को योजनाबद्ध तरीके से भुनाना

इससे जोखिम कम होता है।

इससे कर का वितरण होता है।

इससे तनाव कम होता है।

किस्तों में निकासी से मन को शांति मिलती है।
आपके खर्च करते समय भी आपका पैसा बढ़ता है।
आपकी जमा पूंजी स्वस्थ रहती है।

“सेवानिवृत्ति में तनाव कम रखना”
सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण होनी चाहिए।
पैसों को लेकर तनाव कम होना चाहिए।
अच्छी योजना इसे सुनिश्चित करती है।

अपने परिवार के साथ स्पष्ट संवाद बनाए रखें।
अपनी फाइलों को व्यवस्थित रखें।
अपने लक्ष्यों को अपडेट रखें।
बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहें।

आपकी जमा पूंजी आपका सहारा बन सकती है।
आपकी रणनीति आपकी शांति को आकार देगी।

“अंतिम निष्कर्ष”
आपकी 3 करोड़ रुपये की जमा पूंजी एक मजबूत आधार है।

आपकी उम्र आपको और बेहतर होने का समय देती है।
आपका मासिक खर्च प्रबंधनीय है।
आपकी संपत्ति का मिश्रण आपके भविष्य को सुरक्षित रखता है।

लेकिन योजना बनाना आवश्यक है।
नकदी प्रवाह मुद्रास्फीति के अनुरूप होना चाहिए।
विकासशील संपत्तियों को सक्रिय रखना चाहिए।
सुरक्षात्मक संपत्तियों को संतुलित रखना चाहिए।
निकासी की योजना विवेकपूर्ण ढंग से बनानी चाहिए।
स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को कवर करना चाहिए।
जोखिम को नियंत्रित करना चाहिए।

उचित योजना के साथ, आपकी संपत्ति अगले 20 वर्षों तक आपका सहारा बन सकती है।
आपका परिवार सुखमय जीवन जी सकता है।
आपकी जीवनशैली स्थिर रह सकती है।
आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 23, 2025English

Money

महोदय, मेरी उम्र अब 45 वर्ष है। मैं आईटी क्षेत्र में अपना करियर बदलना चाहता हूँ। इसके लिए क्या किया जा सकता है? मैं 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मेरा सकल वेतन 95500 रुपये है। क्या मैं म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकता हूँ, लेकिन किस म्यूचुअल फंड में? एसबीआई या आईसीआईसीआई?

Ans: नमस्कार,

आईटी क्षेत्र में करियर बदलने के लिए कृपया करियर काउंसलर से परामर्श लें।

हाँ, आप एसआईपी में निवेश कर सकते हैं। कृपया मुझे बताएं कि आप हर महीने कितना निवेश करना चाहते हैं, आपके लक्ष्य क्या हैं और जोखिम लेने की आपकी प्रवृत्ति क्या है, ताकि मैं विश्लेषण करके आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by deepa - Nov 27, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 60 वर्ष है और मैं हाल ही में सेवानिवृत्त हुआ हूँ। मुझे कोई पेंशन नहीं मिलती है और मेरी संचित राशि इस प्रकार है: - म्यूचुअल फंड और शेयर पोर्टफोलियो का मूल्य लगभग 1 करोड़ रुपये है। 40,000 रुपये प्रति माह की स्व-निवेश योजना (स्वीकार्य निवेश) शुरू की गई है। साथ ही, अगले छह महीनों के लिए 20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी भी जारी है। - बैंक में जमा की गई सावधि जमा (फिक्स्ड डिपॉजिट) लगभग 3 करोड़ रुपये है, जिस पर तिमाही ब्याज मिलता है। - पीपीएफ में 20 लाख रुपये हैं। - आरबीआई बॉन्ड में 16 लाख रुपये हैं, जिस पर छमाही ब्याज मिलता है। - पीएफ में 90 लाख रुपये हैं, जिसे मैंने अभी तक नहीं निकाला है क्योंकि मैं इसे 1 वर्ष के लिए बढ़ा सकता हूँ। कुछ सरकारी पेंशन के रूप में 63,000 रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। कृपया सुझाव दें कि क्या उपरोक्त राशि से मैं अगले 20 वर्षों के लिए 2.5 लाख रुपये प्रति माह का खर्च पूरा कर सकता हूँ। सादर,

Ans: हाय दीपा,

आपकी कुल नेटवर्थ 5 करोड़ रुपये है (पीएफ, एफडी, एमएफ, बांड आदि सहित)। हम इसे दो भागों में बांटेंगे: 4 करोड़ रुपये (जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होंगे) और 1 करोड़ रुपये आपात स्थितियों के लिए।
यदि सही तरीके से निवेश किया जाए, तो यह 4 करोड़ रुपये आपको कम से कम 20 वर्षों तक आर्थिक सहायता प्रदान कर सकते हैं। आपको 4 करोड़ रुपये इस प्रकार निवेश करने चाहिए जिससे आपको लगभग 11-12% 16 करोड़ रुपये प्रति वर्ष का रिटर्न मिले और आप अपने मासिक खर्चों को पूरा कर सकें। साथ ही, अपना पीएफ निकालें, 2 करोड़ रुपये एफडी से निकालकर पूरी राशि का पुनर्निवेश करें।

किसी पेशेवर की मदद लें जो अगले 20 वर्षों के लिए आपकी मासिक आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए आपका पोर्टफोलियो तैयार करेगा।

इसलिए, कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन का सुझाव देता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर धन्यवाद,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 08, 2025English

Money

मैं हर महीने 2 लाख रुपये की SIP कर रहा हूँ, जो इस प्रकार है: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी - 50 हज़ार 2. टाटा स्मॉल कैप - 50 हज़ार 3. इन्वेस्को इंडिया स्मॉल कैप - 50 हज़ार 4. क्वांट मिड कैप - 20 हज़ार 5. एचडीएफसी इंडेक्स - 10 हज़ार 6. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 इंडेक्स - 10 हज़ार 7. एडलवाइस यूएस टेक एफओएफ - 10 हज़ार। मेरी पत्नी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP कर रही है, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करती है: 1. क्वांट स्मॉल कैप 2. क्वांट फ्लेक्सी कैप 3. कोटक मल्टी कैप 4. जियोब्लैकरॉक निफ्टी 50 इंडेक्स 5. जियोब्लैकरॉक फ्लेक्सी कैप। मेरे पिताजी भी हर महीने 30 हज़ार रुपये की SIP में निवेश करते हैं, जिसमें से प्रत्येक में 6 हज़ार रुपये निवेश करते हैं: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी 2. एक्सिस स्मॉल कैप 3. कोटक फ्लेक्सी कैप 4. एडलवाइस मिड कैप 5. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 मैं अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 15 वर्षों का निवेश कर रहा हूँ। वहीं मेरी पत्नी अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए निवेश कर रही है - उसका लक्ष्य 17 वर्षों का निवेश है (और बेटी की शादी तक निवेशित रखना चाहती है)। मेरे पिता 70 वर्ष के हैं और उनका निवेश लक्ष्य भी 15 वर्ष का है - ताकि वे अपनी संपत्ति अपने पोते-पोतियों को उपहार स्वरूप दे सकें। कृपया हमारी निवेश रणनीति का मूल्यांकन करें।

Ans: नमस्कार,

अपने निवेश को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखना एक बहुत अच्छी आदत और रणनीति है। आप, आपकी पत्नी और आपके पिता सही राह पर हैं। हालांकि, आपने जिन फंडों का जिक्र किया है, वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हैं और उनमें काफी विरोधाभास है।
जब पैसे की बात आती है, तो पेशेवर की मदद लेना हमेशा बेहतर होता है।
एक छोटी सी गलती भी आपके पोर्टफोलियो को बर्बाद कर सकती है। कृपया अपनी रणनीति को सुधारने के लिए किसी समर्पित पेशेवर के साथ काम करें।

एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और जरूरत पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
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Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Question by shashikant - Nov 24, 2025English

Money

Mujhe 40000 ki sip 5 year ke liye kis fund mai karu ghar lene kebliye

Ans: नमस्कार शशिकांत,

यह अच्छी बात है कि आप एसआईपी शुरू करना चाहते हैं। कृपया अपनी आयु, समय सीमा और जोखिम क्षमता जैसी अन्य जानकारी साझा करें ताकि मैं आपको बेहतर मार्गदर्शन दे सकूँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |423 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 12, 2025

Asked by Anonymous - Nov 20, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं 43 वर्षीय हूं और एक महानगर में रहता हूं। मैंने 2.45 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड (2 करोड़ रुपये इक्विटी फंड और 45 लाख रुपये डेट फंड) जमा किया है। मेरी पेंशन और ग्रेच्युटी लगभग 40 लाख रुपये है। मेरे पास अपना घर है और कोई देनदारी/ऋण नहीं है। मेरे पास 30 लाख रुपये का एक प्लॉट भी है। मेरा मासिक खर्च 60,000 रुपये है। मैं अगले 2 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं, जब मेरे पास कुल 3 करोड़ रुपये का फंड होगा। क्या मेरे पास सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त फंड है? मैं अपने निवेशों का पुनर्वर्गीकरण कैसे करूं?

Ans: नमस्कार,
आपकी वर्तमान संपत्ति सही ढंग से निवेशित है और आपने अपनी उम्र के हिसाब से अच्छी बचत की है।
यदि आप 2 साल बाद 3 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप 60,000 रुपये प्रति माह के खर्च (मुद्रास्फीति समायोजित) के साथ जीवन भर अपना खर्च चला सकते हैं।
आपको एक पेशेवर से परामर्श लेना चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए समग्र पोर्टफोलियो तैयार करेगा। इसे स्वयं करने से बचना बेहतर है क्योंकि एक छोटी सी गलती भी आपकी जीवनशैली को प्रभावित कर सकती है।
इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से संपर्क करें जो आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Mayank Chandel |2572 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 11, 2025

Question by Prince - Dec 10, 2025English

Career

Sir mene class 12 board cbse se diya usme meri maths me compartment lag gayi fir compartment ka paper aaya usme bhi fail ho Gaya sir mere pass 6 subject the overall paas hogaya fir mene nios se maths pass kar liya , is wajah se meri do marksheet ho gayi hai to me Iit jee ke liye eligbl hoon

Ans: हैलो प्रिंस
आप IIT JEE के लिए योग्य हैं

Mayank Chandel |2572 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 11, 2025

Question by Archana - Dec 10, 2025English

Career

नमस्कार महोदय, मेरी बेटी कक्षा 5 में पढ़ रही है और सीबीएसई पाठ्यक्रम का अनुसरण कर रही है। वह अपनी स्कूली शिक्षा पूरी करने के बाद भारतीय नौसेना में शामिल होना चाहती है। चूंकि हमारा तबादला हर तीन साल में होता है, इसलिए उसके लिए एक ही स्कूल में पढ़ाई जारी रखना मुश्किल है। इसलिए हम आईसीएसई पाठ्यक्रम वाले बोर्डिंग स्कूल में दाखिला दिलाने की योजना बना रहे हैं। इस संबंध में आपकी क्या राय या सलाह है?

Ans: नमस्कार अर्चना जी,
मेरी समझ के अनुसार, रक्षा परीक्षाओं (जैसे NDA, नौसेना SSR/AA, भविष्य में CDS) के लिए CBSE को थोड़ा व्यावहारिक लाभ मिलता है। NDA लिखित परीक्षा का पाठ्यक्रम NCERT (CBSE) की पाठ्यपुस्तकों से अधिक मेल खाता है।
JEE (नौसेना B.Tech प्रवेश के लिए), AISSEE (सैनिक स्कूलों के लिए), RIMC और ओलंपियाड जैसी प्रतियोगी परीक्षाएं भी CBSE के पाठ्यक्रम का अनुसरण करती हैं।

Ramalingam Kalirajan |10880 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 11, 2025

Asked by Anonymous - Dec 11, 2025English

Money

नमस्कार महोदय, मेरी आयु 56 वर्ष है और मेरे दो पुत्र हैं, दोनों विवाहित और व्यवस्थित हैं। वे अपने-अपने खर्चों का प्रबंधन स्वयं करते हैं। मैंने प्रत्यक्ष इक्विटी में लगभग 2.5 करोड़ रुपये और इक्विटी म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये निवेश किए हैं। मेरे पास बैंक और अन्य सुरक्षित निवेशों में 50 लाख रुपये की बचत भी है। मैं दिल्ली एनसीआर में अपने पैतृक घर में रहता हूँ। मेरे पास 2 करोड़ रुपये के वर्तमान बाजार मूल्य की दो संपत्तियाँ हैं, जिनसे मुझे लगभग 40,000 रुपये मासिक किराया मिलता है। मैं अब सेवानिवृत्त होकर अपनी पत्नी के साथ विश्व भ्रमण करना चाहता हूँ। घर और यात्रा पर मेरा अनुमानित वार्षिक खर्च लगभग 24 लाख रुपये होगा। मैं जानना चाहता हूँ कि क्या यह धनराशि मेरे लिए अभी सेवानिवृत्त होने और सुखमय जीवन जीने के लिए पर्याप्त है?

Ans: आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आपने अपने बेटों का पालन-पोषण अच्छे से किया है। वे आत्मनिर्भर हैं। आप और आपकी पत्नी अब एक शांतिपूर्ण और आनंदमय सेवानिवृत्ति जीवन चाहते हैं। आपने अनुशासन से धन अर्जित किया है। आप पर कोई गृह ऋण नहीं है। आप अपने घर में रहते हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह को मजबूती मिलती है। इक्विटी, म्यूचुअल फंड और बैंक जमा में आपकी बचत स्पष्ट रूप से दिखाई देती है। मैं आपकी सावधानीपूर्वक की गई तैयारियों की सराहना करता हूं। आप यात्रा और आराम से भरे एक सुखमय सेवानिवृत्ति जीवन के हकदार हैं।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति बहुत स्थिर दिखती है। आपके पास लगभग 2.5 करोड़ रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी है। आपके पास 50 लाख रुपये के इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं। आपके पास बैंक जमा और अन्य सुरक्षित बचत में भी 50 लाख रुपये हैं। आपकी दो किराये की संपत्तियां और अधिक आराम प्रदान करती हैं। आप किराये से लगभग 40,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आप दिल्ली एनसीआर में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। इसलिए आपको किराये का कोई खर्च नहीं करना पड़ता।

आपकी कुल निवल संपत्ति आसानी से 5.5 करोड़ रुपये से अधिक है। यह आपको अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। आप यात्रा सहित सभी खर्चों के लिए प्रति वर्ष लगभग 24 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं। यह आपकी जीवनशैली के लिए उचित है। अच्छी तरह से योजना बनाकर आप अपनी बचत से इसे वहन कर सकते हैं। आपने आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि से अधिक बचत कर ली है।

“आपकी प्रमुख खूबियाँ
आपमें पहले से ही कई खूबियाँ हैं। ये खूबियाँ आपकी योजना को सुदृढ़ बनाती हैं।

आप पर कोई आवास ऋण नहीं है।

आपकी किराये से आय स्थिर है।

आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रह रहे हैं।

आपके पास संपत्तियों का संतुलित मिश्रण है।

आपने अनुशासन के साथ धन अर्जित किया है।

यात्रा और जीवनशैली के लिए आपके स्पष्ट लक्ष्य हैं।

बैंक में 50 लाख रुपये और सुरक्षित बचत के साथ आपकी तरलता मजबूत है।

ये खूबियाँ जोखिम को कम करती हैं। ये कम तनाव के साथ एक सुगम सेवानिवृत्ति जीवन को सुनिश्चित करती हैं। ये आपको मुद्रास्फीति और चिकित्सा खर्चों को बेहतर ढंग से संभालने में भी मदद करती हैं।

“आपकी नकदी प्रवाह की आवश्यकताएँ
आपका वार्षिक खर्च लगभग 24 लाख रुपये है। इसमें यात्रा शामिल है, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपका मुख्य सपना है। आपकी आयु के इस दंपत्ति के लिए नकदी प्रवाह की अच्छी तरह से योजना बनाना आवश्यक है। आपको अगले 30 वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की स्पष्टता की आवश्यकता है। 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तीन दशकों तक बढ़ सकती है। इसलिए आपकी संपत्ति आपको लंबे समय तक सहारा देने में सक्षम होनी चाहिए।

किराए से होने वाली आय से आपको लगभग 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। यह आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 20% कवर करता है। इससे आपके निवेश पर दबाव कम होता है। शेष राशि आप अपनी वित्तीय संपत्तियों से योजनाबद्ध निकासी रणनीति के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं।

आपके पास बैंक में 50 लाख रुपये जमा भी हैं। यह तरलता बफर का काम करता है। आप इस बफर का उपयोग अल्पकालिक और मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए कर सकते हैं। आपके पास इक्विटी निवेश भी है। यह दीर्घकालिक विकास में सहायक हो सकता है।

• जोखिम क्षमता और जोखिम आवश्यकता
आपकी जोखिम क्षमता मध्यम से उच्च है। इसका कारण यह है:

आपका अपना घर है।

आपको किराए से आय होती है।

आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

आपके पास बड़ी संचित संपत्ति है।

आपके बैंक जमा में पर्याप्त तरलता है।

आपकी जोखिम आवश्यकता भी मध्यम है। आपको विकास की आवश्यकता है क्योंकि मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यात्रा खर्च बढ़ेगा। चिकित्सा खर्च बढ़ेगा। उम्र के साथ आपकी जीवनशैली में बदलाव आएगा। आपकी इक्विटी हिस्सेदारी आपको मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। लेकिन आपके इक्विटी निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाना चाहिए। आपको गलत समय पर इक्विटी से अचानक बड़ी निकासी करने से बचना चाहिए।

आपकी आर्थिक स्थिरता आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी में कुछ हिस्सा रखने की अनुमति देती है। लेकिन आपको सीधे इक्विटी के माध्यम से अत्यधिक जोखिम से बचना चाहिए। सीधे इक्विटी में एकाग्रता का जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंडों का संतुलित मिश्रण सेवानिवृत्ति के समय अधिक सुरक्षित होता है।

“सेवानिवृत्ति के समय सीधे इक्विटी का जोखिम
आपके पास सीधे इक्विटी में लगभग 2.5 करोड़ रुपये हैं। इससे कुछ चिंताएं उत्पन्न होती हैं। सीधे इक्विटी को लगातार ट्रैक करने की आवश्यकता होती है। इसके लिए शोध की आवश्यकता होती है। इसमें एकल-स्टॉक जोखिम होता है। एक गलती आपकी पूंजी को कम कर सकती है। सेवानिवृत्ति के समय आपको स्थिरता, स्पष्टता और कम अस्थिरता की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड के भीतर सीधे फंड भी चुनौतियां लाते हैं। सीधे फंड में व्यक्तिगत सहायता का अभाव होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और रणनीति प्रदान करती हैं। नियमित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर ट्रैकिंग और व्यवहार प्रबंधन में भी सहायता करते हैं। सेवानिवृत्ति के समय, उचित मार्गदर्शन दीर्घकालिक स्थिरता में सुधार करता है।

कई लोग सोचते हैं कि सीधे फंड लागत बचाते हैं। लेकिन एक सीएफपी के माध्यम से सलाहकारी सहायता का मूल्य लंबी अवधि में उच्च शुद्ध लाभ देता है। डायरेक्ट प्लान सेवानिवृत्त लोगों के लिए परिसंपत्ति आवंटन में और भी अधिक भ्रम पैदा करते हैं।

“म्यूचुअल फंड एक मजबूत आधार के रूप में
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक मजबूत स्तंभ बने हुए हैं। वे पेशेवर प्रबंधन और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं। वे इंडेक्स फंडों की तुलना में बाजार चक्रों को बेहतर ढंग से संभालते हैं। इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं। वे अस्थिर चरणों में मदद नहीं करते हैं। वे जोखिम सुरक्षा भी प्रदान नहीं करते हैं। वे शेयरों की गुणवत्ता का प्रबंधन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति ऐसी सक्रिय रणनीति से लाभान्वित होता है। आपको लंबी सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। आपको एक सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी समर्थन के साथ अनुशासित समीक्षा के तहत मजबूत सक्रिय फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए।

“सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित योजनाएं बेहतर क्यों हैं
डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं। सेवानिवृत्त निवेशक अक्सर भावनात्मक निर्णय लेते हैं। कुछ बाजार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं। कुछ बाजार में तेजी के दौरान भारी निकासी करते हैं। इससे धन को नुकसान होता है। सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी के तहत नियमित योजना एक संबंध प्रदान करती है। यह अनुशासित पुनर्संतुलन प्रदान करती है। यह दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार करती है। यह धन को गलत व्यवहार से बचाती है।

सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अंतर बहुत बड़ा है। इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए नियमित योजनाओं पर स्विच करने से दीर्घकालिक स्थिरता में मदद मिलेगी।

• आपकी निकासी रणनीति
आपके मामले में एक सुनियोजित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है। आपको तीन स्तर बनाने चाहिए।

अल्पकालिक निधि
यह आपकी बैंक जमा राशि से आती है। इसमें कम से कम 18 से 24 महीने के खर्च के बराबर राशि होनी चाहिए। आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी अल्पकालिक नकदी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। आप इसका उपयोग घरेलू खर्चों और कुछ यात्राओं के लिए कर सकते हैं। इससे बाजार में मंदी के दौरान इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।

मध्यम अवधि निधि
इस निधि में आंशिक रूप से कम अस्थिरता वाले डेट फंड और आंशिक रूप से हाइब्रिड ऑप्शन फंड में निवेश किया जा सकता है। यह अगले 5 से 7 वर्षों के खर्चों को कवर करेगा। इससे निकासी सुगम होती है। यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करता है। यह बाजार के झटकों को कम करता है।

दीर्घकालिक निधि
इस निधि में उच्च गुणवत्ता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है। यह निधि मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। यह निधि भविष्य में आपकी यात्रा संबंधी आकांक्षाओं को पूरा करने में सहायक होती है। यह निधि चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए भी एक सुरक्षित निधि प्रदान करती है।

यह तीन-स्तरीय रणनीति आपकी जीवनशैली की रक्षा करती है। इससे अनुशासन और स्पष्टता भी बनी रहती है।

• संपत्ति और किराये की आय का प्रबंधन
आपकी संपत्तियों से आपको 40,000 रुपये मासिक किराया मिलता है। इससे आपके नकदी प्रवाह में मदद मिलती है। आपको संपत्ति का अच्छी तरह रखरखाव करना चाहिए। आपको मरम्मत के लिए कुछ धनराशि अलग रखनी चाहिए। किराये में वृद्धि पर पूरी तरह निर्भर न रहें। किराये से होने वाली आय कम रहती है। लेकिन आपकी किराये की आय आपके निवेश पर दबाव कम करती है। इसलिए किराये की आय को एक स्थिर सहारा के रूप में रखें, न कि प्राथमिक स्रोत के रूप में।

आपको और अधिक अचल संपत्ति खरीदने की योजना नहीं बनानी चाहिए। अचल संपत्ति से कम रिटर्न और खराब तरलता मिलती है। आपके पास पहले से ही पर्याप्त संपत्ति है। अधिक संपत्ति रखने से सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

• चिकित्सा खर्चों की योजना
चिकित्सा खर्च मुद्रास्फीति से भी तेजी से बढ़ते हैं। आपको और आपकी पत्नी को मजबूत स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है। आपको एक विश्वसनीय स्वास्थ्य बीमा बनाए रखना चाहिए। आपको अपने बैंक जमा से एक चिकित्सा निधि भी रखनी चाहिए। आप चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए प्रति वर्ष लगभग 3 से 4 लाख रुपये का बफर रख सकते हैं। आपकी बैंक बचत इसमें सहायक होती है।

स्वास्थ्य बीमा आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर दबाव कम करता है। यह आपकी बढ़ती संपत्तियों से बड़ी निकासी से भी बचाता है।

• यात्रा योजना
आजकल यात्रा आपका मुख्य सपना है। आप अपनी अल्पकालिक और मध्यम अवधि की बचत का उपयोग करके यात्रा की योजना बना सकते हैं। आप अपनी तरलता निधि से वार्षिक रूप से धनराशि निकाल सकते हैं। यात्रा के लिए दीर्घकालिक इक्विटी परिसंपत्तियों को न छुएं। यह दृष्टिकोण आपकी संपत्ति को स्थिर रखता है।

आपको अगले पांच वर्षों के लिए बजट के साथ यात्रा की योजना बनानी चाहिए। आपको बाज़ार और स्वास्थ्य के आधार पर अपनी यात्रा को समायोजित करना चाहिए। इक्विटी से प्राप्त संपूर्ण लाभ को यात्रा पर खर्च न करें। यात्रा बजट को स्थिर रखें। आवश्यकता पड़ने पर ही थोड़ा-बहुत समायोजन करें।

• मुद्रास्फीति और जीवनशैली स्थिरता
मुद्रास्फीति जीवनशैली को प्रभावित करेगी। आज प्रति वर्ष 24 लाख रुपये की लागत 12 से 14 वर्षों में दोगुनी हो सकती है। इक्विटी में आपका निवेश आपको इससे निपटने में मदद करता है। लेकिन आपको सावधानीपूर्वक पुनर्संतुलन की आवश्यकता है। आपको एक सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में एमएफडी (मनी मैनेजमेंट प्लानर) के साथ नियमित समीक्षा की भी आवश्यकता है। इससे आपको मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने और आराम बनाए रखने में मदद मिलेगी।

आपकी जीवनशैली स्थिर है क्योंकि आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रहते हैं। इसलिए आपकी नकदी प्रवाह की मांग पूर्वानुमानित रहती है। इससे आपकी योजना टिकाऊ बनती है।

• दीर्घायु जोखिम
56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आप 85 या 90 वर्ष तक जीवित रह सकते हैं। आपकी योजना लंबी आयु को ध्यान में रखकर बनाई जानी चाहिए। आपकी कुल संपत्ति लगभग 5.5 करोड़ रुपये से 6 करोड़ रुपये तक है, जो इसे वहन करने में सक्षम है। लेकिन आपको एक उचित निकासी रणनीति की आवश्यकता है। शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें। अपने यात्रा बजट को स्थिर रखें।

किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर निर्भर न रहें। ऋण और इक्विटी का मिश्रण सुरक्षित रहता है। अपने बैंक जमा को एक सुरक्षा कवच के रूप में रखें।

उत्तराधिकार और संपत्ति नियोजन
चूंकि आपके दो पुत्र संपन्न हैं, इसलिए आप एक स्पष्ट वसीयत बना सकते हैं। स्पष्ट वितरण से विवाद से बचा जा सकता है। आप खातों में नामांकित व्यक्ति भी नियुक्त कर सकते हैं। आप अपने कानूनी दस्तावेजों की समीक्षा भी कर सकते हैं। इससे आपको और आपके परिवार को शांति मिलेगी।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का सारांश
आपकी परिसंपत्तियों और नकदी प्रवाह के आधार पर, आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं। आपके पास पर्याप्त धन है। आपके पास पर्याप्त तरलता है। आपके पास किराए से पर्याप्त आय है। आपके पास परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण भी है। उचित योजना के साथ, आपकी जीवनशैली आरामदायक है।

आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। लेकिन निकासी की एक अनुशासित रणनीति बनाए रखें। नियमित योजनाओं के तहत पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में सीधे इक्विटी निवेश से अधिक निवेश करें। अपनी तरलता को मजबूत रखें। हर साल एक वित्तीय विशेषज्ञ (सीएफपी) से समीक्षा करवाएं।

आपकी संपत्ति कई वर्षों तक आपके यात्रा के सपनों को पूरा कर सकती है। आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

अंततः
आपकी तैयारी मजबूत है। आपके इरादे स्पष्ट हैं। आपकी जीवनशैली की आवश्यकताएं उचित हैं। आपकी संपत्ति आपके सपनों को साकार करने में सहायक है। एक संतुलित योजना, नियमित समीक्षा और सोच-समझकर खर्च करने से आप अपनी पत्नी के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। आप पैसे खत्म होने के डर के बिना दुनिया भर की यात्रा कर सकते हैं। आप इस शांति और आनंद के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Samraat Jadhav |2507 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 11, 2025

Question by Saurav - Dec 11, 2025English

Money

कृपया सलाह दें, मेरे पास एनएमडीसी के 1500 शेयर हैं, जिनकी कीमत 60 रुपये प्रति शेयर है। मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: उच्च आरओसी और कम पीई वाली लाभ कमाने वाली कंपनी के लिए, 80 का मूल्य लाभ बुक करने के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है। यदि आप दीर्घकालिक निवेशक हैं और 10 वर्षों तक शेयर रख सकते हैं, तो इसे न बेचें।

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