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क्या मुझे 53 साल की उम्र में रिटायर हो जाना चाहिए? जानिए ये बातें

Ramalingam Kalirajan |8254 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 11, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Ramkumar on Nov 11, 2024English

Money

नमस्ते, मेरी उम्र 53 साल है और मेरे पास FD में 1.5 करोड़, PPF में 56 लाख (मेरे और मेरी पत्नी दोनों के पास), NPS में 10 लाख, सॉवरेन गोल्ड बॉड में 10 लाख, इक्विटी में 50 लाख, म्यूचुअल फंड में 24 लाख हैं। मेरे पास बैंगलोर में एक अपार्टमेंट है जहाँ मैं रहता हूँ और मेरे पास चेन्नई में भी एक अपार्टमेंट है जिस पर 15 लाख का लोन है। मेरी मासिक MF SIP 70K है। मेरे मासिक खर्च 1.5 लाख हैं। क्या मैं अगले 1 साल में रिटायर हो सकता हूँ?

Ans: आपके पास विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैले निवेश का एक ठोस आधार है, जो सराहनीय है। आइए आपके निवेश की प्रत्येक श्रेणी को तोड़ें और अगले वर्ष में सेवानिवृत्ति के लिए आपकी तत्परता का मूल्यांकन करें।

1. सावधि जमा (FD):
FD में आपका 1.5 करोड़ रुपये का निवेश सुरक्षा और तरलता प्रदान करता है। जबकि FD गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं, वे अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में कम वृद्धि के साथ आते हैं। अर्जित ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर योग्य होगा।

2. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):
PPF में कुल 56 लाख रुपये एक बेहतरीन दीर्घकालिक, कर-मुक्त निवेश है। लंबी लॉक-इन अवधि को देखते हुए, आपका PPF कॉर्पस सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक सुरक्षित स्रोत है, जो आपको कर-मुक्त ब्याज और निकासी प्रदान करता है।

3. राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS):
NPS में 10 लाख रुपये एक बेहतरीन सेवानिवृत्ति-केंद्रित निवेश है। NPS में कर लाभ का अतिरिक्त लाभ है, खासकर धारा 80C और धारा 80CCD के तहत। रिटायरमेंट के बाद, आप इस राशि का एक हिस्सा एकमुश्त निकाल सकते हैं, और बाकी से एक स्थिर आय प्राप्त कर सकते हैं।

4. सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB):
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में आपके 10 लाख रुपये महंगाई के खिलाफ़ बचाव प्रदान करते हैं। यह भौतिक सोने का एक सुरक्षित विकल्प है और लंबे समय में कर-कुशल होने के साथ-साथ ब्याज आय भी प्रदान करता है। हालाँकि, सोने को आपकी रिटायरमेंट राशि का एक बड़ा हिस्सा नहीं बनाना चाहिए।

5. इक्विटी निवेश:
आपने इक्विटी में 50 लाख रुपये निवेश किए हैं, जो दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि के लिए एक अच्छी रणनीति है। जबकि इक्विटी समय के साथ उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, वे उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं। रिटायरमेंट प्लानिंग में उनकी प्रभावशीलता सुनिश्चित करने की कुंजी दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखना है।

6. म्यूचुअल फंड (MF):
म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये के साथ, यह एक ठोस और विविध परिसंपत्ति वर्ग है जो आकर्षक रिटर्न उत्पन्न कर सकता है। 70,000 रुपये के अपने मासिक SIP को देखते हुए, आप अपनी संपत्ति निर्माण में लगातार योगदान दे रहे हैं। म्यूचुअल फंड का सक्रिय प्रबंधन आपको इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय निवेशों की तुलना में बाजार में उतार-चढ़ाव को बेहतर तरीके से नेविगेट करने में मदद कर सकता है।

मासिक खर्च और वित्तीय स्थिरता
आपका मासिक खर्च 1.5 लाख रुपये है, और यह आकलन करना आवश्यक है कि रिटायर होने के बाद इन खर्चों का समर्थन कैसे किया जाएगा।

निश्चित मासिक खर्च: वर्तमान सेटअप के साथ, आपके निवेश से खर्च और भविष्य की निकासी सहित, आपकी आय की ज़रूरतों को कई स्रोतों से पूरा करना होगा, खासकर म्यूचुअल फंड, एनपीएस और इक्विटी निवेश से।

एसेट लिक्विडिटी: असली चुनौती यह सुनिश्चित करना होगी कि आप ज़रूरत पड़ने पर अपनी कुछ संपत्तियों को लिक्विड कर सकें, खासकर इक्विटी और म्यूचुअल फंड सेगमेंट से, बिना लंबी अवधि की क्षमता से समझौता किए।

रिटायरमेंट की तैयारी का मूल्यांकन
1. इमरजेंसी फंड और लिक्विडिटी की ज़रूरतें:
आपको यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि आपके निवेश का एक हिस्सा लिक्विड, कम जोखिम वाली संपत्तियों जैसे FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में हो। एक इमरजेंसी फंड होना ज़रूरी है जो आपके कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर कर सके। यह देखते हुए कि आपका मासिक खर्च 1.5 लाख रुपये है, आपातकालीन निधि आदर्श रूप से लगभग 9-10 लाख रुपये होनी चाहिए।

2. निवेश निकासी:
सेवानिवृत्ति के बाद, आप अपने म्यूचुअल फंड, एनपीएस और संभवतः अपने इक्विटी निवेश से निकासी पर निर्भर होंगे। यहाँ बताया गया है कि ये कैसे काम कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड (इक्विटी और डेट): आपकी SIP संपत्ति बनाने के लिए एक अच्छी रणनीति है। जब आप रिटायर होते हैं, तो आप या तो अपने म्यूचुअल फंड से एकमुश्त राशि निकाल सकते हैं या उन्हें एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) में बदल सकते हैं।

NPS: NPS आपको सेवानिवृत्ति के बाद एक नियमित पेंशन आय प्रदान कर सकता है। कॉर्पस का एक हिस्सा कर-मुक्त निकाला जा सकता है, जबकि शेष मासिक पेंशन भुगतान उत्पन्न करेगा।

3. सेवानिवृत्ति के बाद की आय:
1.5 लाख रुपये के अपने मासिक खर्च के आधार पर, आपको आय का एक विश्वसनीय स्रोत चाहिए होगा। अपने निवेश से एक संरचित आय योजना बनाना महत्वपूर्ण है:

म्यूचुअल फंड और इक्विटी: इन निवेशों को नियमित आय उत्पन्न करने के लिए रणनीतिक रूप से भुनाया या SWP किया जा सकता है।

FD और PPF: जबकि ये संपत्तियाँ स्थिरता में मदद करेंगी, लेकिन रिटर्न आपकी इच्छित जीवनशैली के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है, इसलिए उन्हें अन्य आय स्रोतों का पूरक होना चाहिए।

NPS: NPS से पेंशन राशि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की नियमित आय का हिस्सा होनी चाहिए।

4. संपत्ति पर ऋण देयता:

आपने अपने चेन्नई अपार्टमेंट पर 15 लाख रुपये के ऋण का उल्लेख किया है। यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि क्या आप सेवानिवृत्ति के बाद इस ऋण की सेवा जारी रखने की योजना बना रहे हैं। यदि आप जल्द ही सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो सेवानिवृत्ति से पहले इस ऋण को चुकाना या अपनी सेवानिवृत्ति आय योजनाओं में इस देयता को शामिल करना बुद्धिमानी हो सकती है।

5. संपत्ति आवंटन और जोखिम:

जबकि आपकी संपत्तियाँ अच्छी तरह से विविध हैं, आपको इक्विटी, ऋण और कर-बचत साधनों के सही मिश्रण का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है जो सेवानिवृत्ति में आय और वृद्धि प्रदान करेंगे। आमतौर पर, रिटायरमेंट के बाद, फोकस ज़्यादा सुरक्षित और आय पैदा करने वाली संपत्तियों पर होना चाहिए। रिटायरमेंट के करीब आने पर ज़्यादा डेट या हाइब्रिड फंड की ओर रुख करना विचार करने लायक हो सकता है।

कर निहितार्थ
म्यूचुअल फंड और इक्विटी पर पूंजीगत लाभ कर:
इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते समय, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगता है। शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% टैक्स लगता है।
FD से ब्याज आय:
FD से मिलने वाला ब्याज आपके टैक्स स्लैब के हिसाब से पूरी तरह से टैक्सेबल है, जिससे इस एसेट क्लास पर टैक्स के बाद मिलने वाला रिटर्न कम हो सकता है।
कर योजना:
रिटायरमेंट के बाद, अपनी निकासी को इस तरह से संरचित करना ज़रूरी है कि आपकी कर देनदारियाँ कम से कम हों। इसमें PPF और NPS जैसे टैक्स-कुशल साधनों से निकासी शामिल हो सकती है, जबकि यह सुनिश्चित करना कि म्यूचुअल फंड और इक्विटी से आपकी निकासी की योजना टैक्स थ्रेसहोल्ड के आसपास बनाई गई हो।

क्या आप एक साल में रिटायर हो सकते हैं? आपकी मौजूदा संपत्तियों और मासिक SIP योगदान के आधार पर, एक वर्ष में रिटायर होना संभव है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है:

आय सृजन: महत्वपूर्ण बात यह सुनिश्चित करना है कि आपके निवेश से पर्याप्त आय हो। आपकी मौजूदा संपत्तियाँ, जैसे कि म्यूचुअल फंड, NPS और इक्विटी, रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय उत्पन्न कर सकती हैं।

ऋण दायित्व: आपको अपने चेन्नई अपार्टमेंट पर शेष 15 लाख रुपये के ऋण का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। यदि आप रिटायर होना चाहते हैं, तो इसे चुकाने या इस दायित्व को ध्यान में रखते हुए अपनी सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाने पर विचार करें।

व्यय प्रबंधन: 1.5 लाख रुपये के मासिक खर्च के साथ, आपको अपनी संपत्तियों से एक व्यवस्थित निकासी रणनीति की योजना बनानी चाहिए। जब तक आपके निवेश से लगातार रिटर्न मिलता रहे, तब तक यह प्राप्त किया जा सकता है।

स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास और आपकी पत्नी दोनों के लिए व्यापक स्वास्थ्य कवरेज है, क्योंकि चिकित्सा व्यय सेवानिवृत्ति योजना को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए शानदार है। हालाँकि, आपकी सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए:

आय स्थिरता: म्यूचुअल फंड, इक्विटी और एनपीएस से व्यवस्थित निकासी के माध्यम से एक स्थिर आय योजना विकसित करें।
ऋण देयता: अपने 15 लाख रुपये के ऋण को या तो पूर्व-भुगतान के माध्यम से या अपने भविष्य के नकदी प्रवाह में शामिल करके संबोधित करें।
कर दक्षता: कर दक्षता को अनुकूलित करने के लिए अपनी निकासी को संरचित करें।
व्यय प्रबंधन: 1.5 लाख रुपये के मासिक खर्च के साथ, सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय योजना इन जरूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई है, बिना आपके मूलधन को बहुत जल्दी खत्म किए।
एक साल में रिटायर होना संभव है, बशर्ते आप अपनी देनदारियों को प्रबंधित करने के लिए कुछ समायोजन करें और अपने निवेश से संरचित आय सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |8254 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 13, 2024

Asked by Anonymous - May 01, 2024English

Money

मैं अगले साल रिटायर होना चाहता हूँ, मेरी उम्र 45 साल है। मेरा मौजूदा कोष 15 लाख एमएफ, 50 लाख एफडी, 10 लाख प्लॉट, 24 लाख बॉन्ड और एनसीडी, खुद का घर है। कोई देनदारी नहीं। मासिक खर्च 22 हजार। क्या मैं रिटायर हो सकता हूँ?

Ans: एक व्यापक पोर्टफोलियो और बिना किसी देनदारी के, आप 45 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट पर विचार करने के लिए अनुकूल स्थिति में हैं। आइए अपनी मौजूदा संपत्तियों और खर्चों के आधार पर अगले वर्ष रिटायर होने के लिए अपनी वित्तीय तत्परता का आकलन करें:

मौजूदा कॉर्पस:

म्यूचुअल फंड: 15 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट: 50 लाख रुपये
प्लॉट: 10 लाख रुपये
बॉन्ड और एनसीडी: 24 लाख रुपये
खुद का घर: मूल्य निर्दिष्ट नहीं
मासिक खर्च:

आपके मासिक खर्च 22,000 रुपये हैं।
इन आंकड़ों को देखते हुए, आइए आपकी रिटायरमेंट संभावनाओं का विश्लेषण करें:

टिकाऊ आय:

अपने मौजूदा कॉर्पस (म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, बॉन्ड और एनसीडी) से उत्पन्न वार्षिक आय की गणना करें। औसत रिटर्न और कर निहितार्थ पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश से उत्पन्न आय आपके 22,000 रुपये के मासिक खर्च और किसी भी अतिरिक्त रिटायरमेंट खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त है।
भविष्य के खर्चों का मूल्यांकन करें:

सेवानिवृत्ति के बाद अपने खर्चों में किसी भी बदलाव का अनुमान लगाएँ। स्वास्थ्य सेवा लागत, यात्रा और अवकाश गतिविधियों जैसे कारकों पर विचार करें।

सुनिश्चित करें कि आपका सेवानिवृत्ति कोष इन संभावित खर्चों का समर्थन कर सकता है और आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में एक आरामदायक जीवन शैली प्रदान कर सकता है।

आपातकालीन निधि:

अपने जीवन-यापन के कम से कम 6-12 महीनों के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और अप्रत्याशित खर्चों या आपात स्थितियों के लिए अलग रखी जानी चाहिए।

मुद्रास्फीति पर विचार:

अपने खर्चों और निवेश रिटर्न पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को ध्यान में रखें। सुनिश्चित करें कि आपका सेवानिवृत्ति कोष समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रख सकता है।

पेशेवर सलाह:

अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का व्यापक रूप से मूल्यांकन करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।

सीएफपी आपकी वित्तीय स्थिति, सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और निवेश रणनीति का आकलन करके यह निर्धारित कर सकता है कि क्या आप सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त रूप से तैयार हैं।

प्रदान की गई जानकारी के आधार पर, आपके पर्याप्त कोष, कम खर्चों और देनदारियों की कमी को देखते हुए 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव प्रतीत होता है। हालांकि, सेवानिवृत्ति में सुचारू संक्रमण सुनिश्चित करने के लिए गहन विश्लेषण करना, संभावित आकस्मिकताओं पर विचार करना और पेशेवर सलाह लेना आवश्यक है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |8254 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 30, 2025

Question by sahin - Jan 26, 2025

Money

I am 32 years old and i have rental income of 4 lakhs a month, I have expenses around 40k a month, gold around 40lakhs and i am earning around 1.2 lakhs a month excluding the rent, FD returns per month fetches me 37k a month. Can i retire now.

Ans: You earn Rs 4L per month from rental income.

Your salary is Rs 1.2L per month.

Your Fixed Deposits provide Rs 37K per month.

Your total monthly income is Rs 5.57L.

Your monthly expenses are Rs 40K.

You hold gold worth Rs 40L, which is a strong asset.

Your financial position is impressive at 32 years.

Can You Retire Now?
Retirement is not just about income but sustainability.

Your current income far exceeds expenses, which is positive.

Your rental income is stable but can fluctuate.

FD returns are reliable but impacted by inflation.

Gold is valuable but not a passive income source.

Without active investments, long-term wealth may erode.

The Risk of Early Retirement
Inflation increases expenses over time.

Rental income depends on tenant occupancy and property maintenance.

FD interest rates may decline over time.

You may need more funds for healthcare and emergencies.

A long retirement means sustaining wealth for decades.

Building a Stronger Retirement Plan
Ensure diversified investments for stable growth.

Actively managed funds can generate inflation-beating returns.

Avoid direct funds and invest via a Certified Financial Planner.

Maintain an emergency fund for unexpected costs.

Increase passive income sources beyond rent and FDs.

Managing Your Rental Income
Property-related expenses may rise over time.

Rental laws can change, affecting tenant agreements.

Vacancy risks can impact cash flow stability.

Diversify investments to reduce overdependence on rent.

Strengthening Your Investment Portfolio
Invest in a mix of equity, debt, and hybrid options.

PPF and other long-term instruments help secure funds.

Consider tax-efficient investment options.

Reinvest surplus income for compounding benefits.

Health and Insurance Protection
Ensure comprehensive health insurance for future medical needs.

Term insurance can secure family financial stability.

Insurance should not be linked to investments.

Final Insights
Financially, you are strong, but early retirement has risks.

Inflation and uncertain rental income can affect long-term stability.

A well-structured investment plan is essential.

Consider phased retirement instead of stopping income completely.

Stay invested and review your financial plan regularly.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8254 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 28, 2025

Asked by Anonymous - Jan 28, 2025English

Money

मैं 46 वर्ष का हूँ, मेरी पत्नी 42 वर्ष की है और 12 व 7 वर्ष के दो बच्चे हैं। मेरे पास पीएफ में 1.7 करोड़, एनपीएस में 30 लाख, पीपीएफ में 75 लाख, इनमफस में 40 लाख और एफडीएस में 40 लाख रुपये हैं। टियर 2 शहर में मेरा अपना घर है। क्या मैं एक साल के भीतर सेवानिवृत्त हो सकता हूँ?

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपकी कुल राशि 3.55 करोड़ रुपये है, जो विभिन्न निवेश विकल्पों में फैली हुई है।

पीएफ (1.7 करोड़ रुपये) सेवानिवृत्ति के बाद सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करता है।

एनपीएस (30 लाख रुपये) आंशिक वार्षिकी विकल्प प्रदान करता है, हालांकि निकासी नियम लागू होते हैं।

पीपीएफ (75 लाख रुपये) कर-मुक्त रिटर्न के साथ जोखिम-मुक्त है, लेकिन इसमें तरलता प्रतिबंध हैं।

म्यूचुअल फंड (40 लाख रुपये) विकास की संभावना देते हैं, लेकिन बाजार से जुड़े होते हैं।

एफडी (40 लाख रुपये) स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते हैं।

आपके पास एक घर है, जो आपकी आवास आवश्यकताओं को सुरक्षित करता है।

आपके जीवनसाथी (42 वर्ष) और बच्चे (12 और 7 वर्ष) निरंतर वित्तीय जिम्मेदारियाँ जोड़ते हैं।

क्या एक वर्ष के भीतर सेवानिवृत्ति संभव है?

46 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है, लेकिन यह व्यय नियंत्रण और मुद्रास्फीति पर निर्भर करता है।

आपका कोष अनुशासित निवेश के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति का समर्थन कर सकता है।

बच्चों की शिक्षा और स्वास्थ्य सेवा की लागत मुख्य विचारणीय बिंदु हैं।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
अगले 5-10 वर्षों में उच्च शिक्षा की लागत में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

इस लक्ष्य के लिए ऋण या संतुलित साधनों में अलग से निधि आवंटित करें।

इन खर्चों के लिए PPF परिपक्वता या FD के हिस्से का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि के रूप में 12-18 महीने के खर्चों को अलग रखें (6-9 लाख रुपये)।

लिक्विड फंड या उच्च ब्याज बचत खाते आपात स्थितियों के लिए आदर्श हैं।

यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

बीमा कवरेज का आकलन
अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें, जिसमें टॉप-अप प्लान शामिल हैं।

चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए कम से कम 20-25 लाख रुपये के स्वास्थ्य कवरेज पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति के बाद अपने और अपने जीवनसाथी के लिए जीवन बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें।

मुद्रास्फीति को संबोधित करना
मुद्रास्फीति वर्षों में आपकी क्रय शक्ति को कम कर देगी।

विकास के लिए अपनी निधि का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

संतुलित निवेश दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
इक्विटी आवंटन
मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40%-45% निवेश करें।

मध्यम जोखिम के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।

इस चरण में सेक्टर-विशिष्ट या स्मॉल-कैप फंड से बचें।

ऋण आवंटन
पीपीएफ, डेट फंड और एससीएसएस जैसे ऋण साधनों में 40%-45% रखें।

ऋण फंड एफडी की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।

खर्चों को पूरा करने के लिए पीपीएफ से अलग-अलग निकासी का उपयोग करें।

सोने का आवंटन
यदि आवश्यक हो तो एसजीबी या गोल्ड ईटीएफ के माध्यम से सोने का आवंटन बनाए रखें।

आवंटन बढ़ाने से बचें क्योंकि इससे आय नहीं होती है।

लिक्विड एसेट
अपने पोर्टफोलियो का 5%-10% लिक्विड फंड या बचत खातों में रखें।

यह अल्पकालिक जरूरतों के लिए लिक्विडिटी सुनिश्चित करता है।

नियमित आय उत्पन्न करना
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)
टैक्स-कुशल मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।

3%-4% वार्षिक निकासी दर से शुरू करें।

धनराशि को सुरक्षित रखने के लिए अप्रयुक्त राशि का पुनर्निवेश करें।

सीढ़ीदार सावधि जमा
आवधिक और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह के लिए सीढ़ीदार FD का उपयोग करें।

कम ब्याज दर चक्रों के दौरान FD में पुनर्निवेश करने से बचें।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
SCSS स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, लेकिन कर योग्य है।

स्थिरता और कर दक्षता को संतुलित करने के लिए सीमाओं के भीतर निवेश करें।

कर नियोजन
इक्विटी म्यूचुअल फंड के 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

इक्विटी फंड पर STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के LTCG और STCG पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर देयता को कम करने के लिए निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

एलआईसी और निवेश योजनाएँ
यदि आप एलआईसी या निवेश-लिंक्ड बीमा रखते हैं, तो उसके रिटर्न की समीक्षा करें।

कम प्रदर्शन करने वाली योजनाओं को छोड़ दें और उच्च वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

विस्तृत मूल्यांकन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

जोखिम कम करने के उपाय
किसी एक निवेश पर निर्भरता कम करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएँ।

संतुलन बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।

दीर्घकालिक वित्तीय निगरानी
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी योजना के अनुरूप है, अपने खर्च की नियमित समीक्षा करें।

जीवनशैली में बदलाव और बाजार के प्रदर्शन के आधार पर अपने परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।

समय पर अपडेट के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी मौजूदा निधि कुशल नियोजन के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति का समर्थन कर सकती है। बच्चों की शिक्षा और मुद्रास्फीति के लिए बुद्धिमानी से धन आवंटित करें। विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाएँ। नियमित आय सृजन और कर दक्षता को प्राथमिकता दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8254 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 03, 2025

Asked by Anonymous - Feb 01, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 साल है, मेरे पास PPF, FD और NSC में 50 लाख रुपए हैं। बीमा में 26 लाख रुपए और हैं, जो अगले साल तक मैच्योर हो जाएंगे। मेरे पास बैंगलोर में अपना घर है और मुझे 15 हजार रुपए किराया मिलता है। मेरे पास 50 लाख रुपए के दो प्लॉट और मद्दुर गांव में 12.5 गुंटा जमीन है। कोई EMI आदि नहीं। मेरे पास स्कूल जाने वाला बच्चा, पत्नी और मेरे बूढ़े माता-पिता हैं। मेरे पास सभी के लिए मेडिकल बीमा है। मेरा मासिक खर्च 60,000 रुपए है। क्या मैं अगले साल रिटायर हो सकता हूं?

Ans: आप 43 वर्ष के हैं और अगले वर्ष सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आपकी वित्तीय संपत्तियों में PPF, FD और NSC में 50 लाख रुपये शामिल हैं।

आपको अगले वर्ष बीमा परिपक्वता से 26 लाख रुपये प्राप्त होंगे।

आपके पास बैंगलोर में एक घर है और आप 15,000 रुपये मासिक किराया कमाते हैं।

आपके पास 50 लाख रुपये के दो प्लॉट और मद्दुर में कृषि भूमि भी है।

आपका मासिक खर्च 60,000 रुपये है, जो आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है।

आपको कोई EMI नहीं देनी है, जो एक फ़ायदा है।

आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए चिकित्सा बीमा है।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को समझना
आपकी तरल संपत्ति अगले वर्ष 76 लाख रुपये होगी।

आपकी किराये की आय प्रति वर्ष 1.8 लाख रुपये प्रदान करती है।

आपकी अचल संपत्ति आय-उत्पादक नहीं है।

आपका खर्च प्रति वर्ष 7.2 लाख रुपये है।

समय के साथ मुद्रास्फीति आपके जीवन-यापन की लागत को बढ़ाएगी।

आपकी जमा पूंजी अगले 40+ वर्षों तक खर्चों को वहन करने में सक्षम होनी चाहिए।

विश्लेषण करें कि क्या आप अगले वर्ष सेवानिवृत्त हो सकते हैं
आय बनाम व्यय
आपकी किराये की आय खर्चों का एक छोटा हिस्सा कवर करेगी।

आपके निवेश से सालाना 5.4 लाख रुपये की आय होनी चाहिए।

सक्रिय आय के बिना, संपत्ति में कमी एक जोखिम है।

एक अच्छी तरह से संरचित निवेश रणनीति की आवश्यकता है।

खर्चों पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
समय के साथ मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर देगी।

भविष्य में चिकित्सा और जीवन शैली की लागत बढ़ेगी।

आपकी जमा पूंजी मुद्रास्फीति से ऊपर बढ़नी चाहिए।

दीर्घायु और वित्तीय सुरक्षा
आप सेवानिवृत्ति के बाद 40+ वर्षों तक जीवित रह सकते हैं।

दीर्घकालिक स्थिरता के लिए 76 लाख रुपये की जमा पूंजी अपर्याप्त है।

अधिक निष्क्रिय आय स्रोतों की आवश्यकता है।

अपनी सेवानिवृत्ति रणनीति को अनुकूलित करना
सेवानिवृत्ति को 3-5 वर्षों के लिए टालना
कुछ और वर्षों तक काम करने से आपकी जमा पूंजी मजबूत होगी।

अतिरिक्त बचत से वित्तीय सुरक्षा में सुधार होगा।

इस अवधि के दौरान निवेश करने से धन में वृद्धि होगी।

आय-उत्पादक निवेशों की ओर रुख करें
आपकी किराये की आय निश्चित है, लेकिन अपर्याप्त है।

बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

कम-उपज वाले साधनों में अतिरिक्त धन रखने से बचें।

रियल एस्टेट से रणनीतिक तरीके से निकासी करें
आपके प्लॉट गैर-आय-उत्पादक संपत्ति हैं।

निष्क्रिय आय के लिए बेचने या पट्टे पर देने पर विचार करें।

बेहतर वित्तीय साधनों में आय का पुनर्निवेश करें।

सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि बनाए रखें
कम से कम 2 साल के खर्च को तरल संपत्तियों में रखें।

यह बाजार में गिरावट के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

दीर्घकालिक निवेश में डूबने से बचें।

पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन कवरेज
आपके चिकित्सा बीमा में प्रमुख उपचार शामिल होने चाहिए।

बेहतर सुरक्षा के लिए यदि आवश्यक हो तो कवरेज बढ़ाएँ।

जीवन बीमा को आश्रितों को वित्तीय रूप से सुरक्षित करना चाहिए।

एसेट एलोकेशन और रीबैलेंसिंग
इक्विटी एक्सपोजर को दीर्घकालिक विकास का समर्थन करना चाहिए।

ऋण निवेश निकासी के लिए स्थिरता प्रदान करते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा जोखिम और रिटर्न को अनुकूलित करेगी।

अधिकतम बचत के लिए कर दक्षता
निवेश निकासी के लिए कर नियोजन
1 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी लाभ पर LTCG कर लगता है।

डेब्ट फंड निकासी में इंडेक्सेशन लाभ हैं।

कर-कुशल निकासी से कॉर्पस का जीवनकाल बढ़ जाएगा।

स्मार्ट टैक्स-सेविंग रणनीतियाँ
स्थिर रिटर्न के लिए PPF, डेट फंड और SCSS का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड निवेश कर के बाद बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

समय से पहले निकासी पर भारी कर बोझ से बचें।

अगले साल रिटायर होना आर्थिक रूप से जोखिम भरा है।

3-5 साल की देरी से बेहतर सुरक्षा सुनिश्चित होगी।

समझदारी से निवेश करने से कॉर्पस की दीर्घायु अधिकतम होगी।

स्थिरता के लिए निष्क्रिय आय उत्पन्न करना महत्वपूर्ण है।

उचित योजना तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न

Dr Dipankar Dutta |1139 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 16, 2025

Question by Shivam - Apr 16, 2025English

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Career

क्या साइबर सुरक्षा में कोई गुंजाइश है?

Ans: निश्चित रूप से। उदाहरण के लिए, क्वांटम कंप्यूटर के आने से इनके इस्तेमाल से हमले बढ़ेंगे। हमें इन्हें रोकना होगा। लेकिन आपको अपने कौशल विकसित करने होंगे।

Patrick Dsouza |1024 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Apr 16, 2025

Question by Ankur - Apr 15, 2025English

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Career

2 साल तक अमेज़न में कस्टमर सर्विस के तौर पर काम किया, अब 3 साल से PSB में काम कर रहा हूँ, किसी दूसरे क्षेत्र में जाना चाहता हूँ। मैं अभी 30 साल का हूँ, मैंने CAT दिया है और अच्छे अंक प्राप्त किए हैं। क्या फिर से CAT देना या Gmat देना बेहतर विकल्प होगा? या कोई और तरीका जिससे मैं बेहतर क्षेत्र में जा सकूँ।

Ans: दोनों लिखें। जहाँ भी आपको बेहतर विकल्प मिले उसे अपना सकते हैं

Patrick Dsouza |1024 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Apr 16, 2025

Question by Pranav - Apr 15, 2025English

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Career

प्रिय महोदय, मैं अपने माता-पिता का इकलौता बेटा हूँ और मुझे बिहार के एक छोटे से शहर में अपने गृहनगर लौटना है। मैं वर्तमान में अपने करियर की संभावनाओं को लेकर उलझन में हूँ। मैंने प्रबंधन में स्नातक की डिग्री (ई-कॉमर्स में बीबीए) और अर्थशास्त्र में मास्टर डिग्री पूरी कर ली है। मुझे यकीन नहीं है कि मुझे अर्थशास्त्र में पीएचडी करनी चाहिए या प्रमाणित प्रबंधन लेखाकार (सीएमए) योग्यता हासिल करनी चाहिए। मैं जानना चाहता हूँ कि इनमें से कौन सा विकल्प बिहार के एक छोटे से शहर में नौकरी पाने में मेरी मदद करेगा।

Ans: सीएमए दोनों में से बेहतर हो सकता है। लेकिन दोनों ही आपको छोटे शहर में नौकरी नहीं दिला सकते।

Ramalingam Kalirajan |8254 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Question by Manoj - Apr 16, 2025English

Money

मैं अपनी नौकरी से रिटायर हो रहा हूँ। मेरे पास अपने परिवार को चलाने के लिए केवल 50 लाख रुपये हैं। क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं कि 50 लाख रुपये कहाँ निवेश करें ताकि 50,000/महीने की मासिक आय हो सके।

Ans: आपने सही पहला कदम उठाया है। 50 लाख रुपये और 50,000 रुपये मासिक आय के लक्ष्य के साथ, एक सुनियोजित निवेश रणनीति तैयार करना महत्वपूर्ण है।

आय की आवश्यकता को समझना
आप 50,000 रुपये प्रति माह चाहते हैं, जिसका अर्थ है कि प्रति वर्ष 6 लाख रुपये।

यह आपके 50 लाख रुपये के कोष का लगभग 12% प्रति वर्ष है।

प्रति वर्ष 12% निकासी की उम्मीद करना जोखिम भरा है। कोष जल्दी खत्म हो सकता है।

एक स्थायी निकासी दर केवल 6-8% प्रति वर्ष है।

इसका मतलब है कि 25,000 रुपये से 33,000 रुपये प्रति माह लंबी अवधि के लिए सुरक्षित है।

इसलिए सबसे पहले हमें यह तय करना होगा: क्या हम अभी उच्च आय चाहते हैं या जीवन भर के लिए स्थिर आय चाहते हैं?

सेवानिवृत्ति चरण की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति के समय, धन का संरक्षण सर्वोच्च प्राथमिकता है।

आय सृजन दूसरे स्थान पर आता है। विकास तीसरे स्थान पर आता है।

लेकिन मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर देगी। इसलिए विकास को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है। आपके पोर्टफोलियो में विकास, सुरक्षा और तरलता का संतुलन होना चाहिए। इसलिए हम "बकेट रणनीति" का उपयोग करते हैं। आइए देखें कि इसका क्या मतलब है। बकेट-आधारित निवेश योजना बकेट 1: 2 साल का खर्च यह अभी मासिक आय के लिए है। बहुत कम जोखिम। इस बकेट में 12 लाख रुपये रखें (6 लाख रुपये प्रति वर्ष और 2 साल)। इसे अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में लगाएं। इससे आपको अनुमानित नकदी प्रवाह मिलेगा। आप इससे मासिक SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) सेट कर सकते हैं। बकेट 2: अगले 3 से 5 साल यह 2 साल बाद की आय के लिए है। थोड़ा अधिक रिटर्न की संभावना। फिर भी कम से मध्यम जोखिम। हाइब्रिड फंड या कंजर्वेटिव बैलेंस्ड फंड में 15-20 लाख रुपये का निवेश करें। इन फंड में 20-30% इक्विटी और बाकी बॉन्ड में होता है। उनका लक्ष्य बहुत ज़्यादा उतार-चढ़ाव के बिना FD रिटर्न को मात देना है।

बकेट 3: लॉन्ग-टर्म ग्रोथ
शेष 18-23 लाख रुपये शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ बड़े और फ्लेक्सी कैप फंड चुनें।

यह आपकी जीवनशैली को 10-15 साल बाद सुरक्षित रखने में मदद करता है।

यह हिस्सा अभी धीरे-धीरे बढ़ता है, लेकिन बाद में मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है।

एसडब्लूपी कैसे मदद कर सकता है
एसडब्लूपी का मतलब है कि आपको म्यूचुअल फंड से मासिक आय मिलती है।

आप 50,000 रुपये जैसी एक निश्चित मासिक राशि निर्धारित कर सकते हैं।

केवल निकाली गई राशि पर कर लगता है, पूरे लाभ पर नहीं।

इक्विटी फंड के लिए: एसटीसीजी पर 20% कर लगता है, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।

डेट फंड के लिए: सभी लाभों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए अपने एसडब्लूपी की योजना समझदारी से बनाएँ, और लॉन्ग-टर्म बकेट से जल्दी निकासी से बचें।

इन गलतियों से बचें
सब कुछ FD या डेट में निवेश न करें। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

लाभांश योजनाओं पर भरोसा न करें। वे पूर्वानुमानित नहीं हैं।

वार्षिकी के लिए न जाएं। वे आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

जब तक आप पूर्णकालिक विशेषज्ञ न हों, डायरेक्ट प्लान न लें।

सलाह और निगरानी के लिए हमेशा CFP के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से आगे बढ़ें।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय शोध नहीं किया जाता है।

गिरते बाजारों में, वे भी बुरी तरह से गिरते हैं।

वे बाजार के झटकों के दौरान आपकी रक्षा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको समय के साथ बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार फंड की गुणवत्ता की निगरानी करते हैं और खराब प्रदर्शन करने वालों से बाहर निकलने में आपकी मदद करते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान
डायरेक्ट प्लान की लागत कम होती है, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं होता।

आप भावनात्मक निर्णय लेते हैं।

नियमित योजनाएँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञ सलाह के साथ आती हैं।

सीएफपी व्यवहार नियंत्रण, कर नियोजन और निधि निगरानी प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए, अनुशासन और मन की शांति 0.5% बचत से अधिक मायने रखती है।

मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिम
आज 50,000 रुपये पर्याप्त हैं। 10 वर्षों में, आपको 90,000 रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

जीवन प्रत्याशा 85-90 वर्ष तक जा सकती है।

इसलिए आपकी निधि को सेवानिवृत्ति के दौरान भी बढ़ते रहना चाहिए।

इसलिए कुछ हिस्सा हमेशा इक्विटी में रहना चाहिए।

आपका लक्ष्य कभी भी मूलधन को पूरी तरह से छूना नहीं होना चाहिए।

हर 2 साल में पुनर्संतुलन
हर 2 साल में, बकेट 2 और 3 से पैसे को बकेट 1 में स्थानांतरित करें।

इस तरह, आप आय बकेट को फिर से भरते हैं।

अपने सीएफपी के साथ फंड के प्रदर्शन, कर कानूनों और व्यक्तिगत जरूरतों की समीक्षा करें।

खराब बाजार वर्ष में इक्विटी बकेट से निकासी न करें।

1 साल के खर्च को हमेशा सुरक्षित और तरल रखें।

भावनात्मक शांति प्राथमिकता है
सेवानिवृत्त जीवन आराम से रहना चाहिए। आपको हर महीने चिंता नहीं करनी चाहिए।

यही कारण है कि एक संरचित योजना एड-हॉक FD या रियल एस्टेट से बेहतर काम करती है।

आपको मासिक आय, मूलधन सुरक्षा और दीर्घकालिक वृद्धि मिलती है।

आपकी पत्नी भी एक सिस्टम के साथ सुरक्षित महसूस करती है।

आप स्वास्थ्य, शौक और परिवार पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं - बाजारों पर नहीं।

क्या आपके पास LIC, ULIP या बीमा-आधारित निवेश हैं?
अगर हाँ, तो उन्हें अभी सरेंडर कर दें। ये अच्छे रिटर्न नहीं देते हैं।

उन्हें भुनाएँ और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

ज़रूरत पड़ने पर टर्म इंश्योरेंस रखें, लेकिन बचत-बीमा मिश्रण न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सभी पुराने उत्पादों की समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
50,000 रुपये की आय संभव है, लेकिन आपको सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

लंबे समय तक चलने वाले कॉर्पस के लिए 6-8% निकासी दर का लक्ष्य रखें।

अभी आय, बाद में आय और हमेशा के लिए वृद्धि के लिए 3 बकेट का उपयोग करें।

एन्युइटी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें जो आपके रिटायरमेंट सपनों को समझता हो।

हर 2 साल में समीक्षा करें और खर्चों और बाजार के आधार पर समायोजन करें।

रिटायरमेंट कोई अंत नहीं है। यह एक नया चरण है जिस पर पूरा वित्तीय ध्यान देने की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |8254 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Question by Malik - Apr 11, 2025English

Money

नमस्ते सर। मैं 65 साल का हूँ और मेरी पत्नी भी है। सर, अपने भविष्य के लिए लगभग 1 लाख प्रति माह पाने के लिए मुझे म्यूचुअल फंड आदि में कितना निवेश करना होगा। मेरे पास अपना घर है, कोई किराया नहीं। कृपया सलाह दें। सादर प्रणाम

Ans: शांतिपूर्ण रिटायरमेंट जीवन के लिए योजना बनाना समझदारी है।

आपने पहले ही एक मजबूत नींव बना ली है। आपके पास एक घर है और किराए का कोई बोझ नहीं है। यह एक बड़ी राहत है। अब, आपका लक्ष्य सरल और स्पष्ट है - अपने और अपनी पत्नी के खर्चों को पूरा करने के लिए हर महीने लगभग 1 लाख रुपये प्राप्त करें।

अब मैं आपके विकल्पों और निवेश योजना को विस्तृत और व्यावहारिक तरीके से समझाता हूँ।

अपनी आय की ज़रूरत को समझना
आपकी मासिक आय की ज़रूरत 1 लाख रुपये है

यानी जीवनयापन और चिकित्सा देखभाल के लिए सालाना 12 लाख रुपये

आप यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि यह पैसा आपके और आपकी पत्नी के लिए आजीवन रहे

इसका मतलब है कि आपके निवेश से आपको स्थिर मासिक आय मिलनी चाहिए और मुद्रास्फीति को धीरे-धीरे मात देनी चाहिए

खरीद क्षमता बनाए रखने के लिए आपको सिर्फ़ निश्चित आय ही नहीं, बल्कि कुछ वृद्धि की भी ज़रूरत होगी

आदर्श कोष का अनुमान लगाना
आप 65 वर्ष के हैं। आपकी वित्तीय योजना 25 वर्ष या उससे अधिक के लिए होनी चाहिए

ऐसा इसलिए क्योंकि 70 वर्ष के बाद चिकित्सा सहायता और व्यय बढ़ जाते हैं

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, भविष्य में आपकी 1 लाख रुपये की मासिक आवश्यकता बढ़ जाएगी

इसलिए, निवेश कोष इतना बड़ा होना चाहिए कि:

आपको अभी 1 लाख रुपये प्रति माह मिल सकें

आंशिक वृद्धि-आधारित फंड के माध्यम से समय के साथ आय में वृद्धि हो

सुरक्षित रहें और अपने जीवनकाल से पहले समाप्त न हों

मौजूदा परिस्थितियों और म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक रिटर्न के आधार पर, आपको लगभग 2.1 करोड़ रुपये से 2.4 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

यह राशि सुरक्षा, आय और वृद्धि के लिए विभिन्न प्रकार के फंडों में विभाजित की जाएगी

यदि आपके पास पहले से ही कुछ मौजूदा निवेश हैं, तो इससे अंतर कम हो जाएगा

निवेश की संरचना कैसे करें
आय और सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, आपको तीन-भाग के दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

प्रत्येक भाग की एक स्पष्ट भूमिका होती है। इसे बकेट दृष्टिकोण के रूप में जाना जाता है।

बकेट 1: अभी आय - उच्च स्थिरता

यह बकेट सुरक्षित और स्थिर स्रोतों से मासिक नकदी प्रवाह प्रदान करता है

डेट म्यूचुअल फंड (नियमित योजना) का उपयोग करें, जो सेवानिवृत्त निवेशकों के लिए उपयुक्त है

केवल उच्च-गुणवत्ता वाले, कम जोखिम वाले फंड चुनें। यहाँ रिटर्न के पीछे न भागें

रेगुलर प्लान चुनें और ट्रैकिंग और रीबैलेंसिंग के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें

यह बकेट 3 से 5 साल की आय को कवर करेगा, लगभग 40 से 60 लाख रुपये

यहाँ से मासिक निकासी करें

अन्य बकेट से वृद्धि का उपयोग करके हर कुछ वर्षों में इस बकेट को फिर से भरें

बकेट 2: आय बाद में - रूढ़िवादी वृद्धि

यह मध्यम जोखिम के साथ FD से बेहतर रिटर्न देता है

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जो इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं

मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड को प्राथमिकता दें

यहाँ SIP की आवश्यकता नहीं है। बाद में धीरे-धीरे SWP के साथ एकमुश्त राशि का उपयोग करें

यह हिस्सा आपकी सुविधा के आधार पर 60 से 80 लाख रुपये हो सकता है

यह अगले 6 से 10 वर्षों की आय को बनाए रखने में मदद करता है

बकेट 3: दीर्घकालिक - विकास और मुद्रास्फीति संरक्षण

सावधानीपूर्वक चयनित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें

अनुभवी फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय फंड चुनें

प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें। सही प्रवेश, निकास और रणनीति के लिए CFP के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें

यह बकेट चुपचाप बढ़ती रहती है और मुद्रास्फीति को हरा देगी

बकेट 1 को फिर से भरने के लिए, 7 से 10 वर्षों के बाद, भागों में निकालें

यहां 70 लाख रुपये से 90 लाख रुपये आवंटित करें

यह हिस्सा सुनिश्चित करता है कि आपके फंड 80 या 85 वर्षों में खत्म न हों

यह तीन-बकेट संरचना आपकी आय को स्थिर रखती है। यह आपके पैसे को चुपचाप बढ़ाती भी है। आपको खराब वर्ष में इक्विटी बेचने की ज़रूरत नहीं है।

म्युचुअल फंड क्यों और फिक्स्ड डिपॉजिट क्यों नहीं?
एफडी कम रिटर्न देते हैं। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते हैं

म्यूचुअल फंड के विपरीत, एफडी स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य हैं

एफडी क्रमिक निकासी (एसडब्ल्यूपी) की अनुमति नहीं देते हैं

एफडी में, एक बार जब आप राशि समाप्त कर लेते हैं, तो कोई बैकअप नहीं होता है

नियमित योजना में डेट म्यूचुअल फंड आपको मासिक निकासी और सालाना पुनर्संतुलन की अनुमति देते हैं

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर 1.25 लाख रुपये के लाभ के बाद केवल 12.5% है, जो कुशल है

कर केवल तभी चुकाया जाता है जब लाभ वापस लिया जाता है

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन केवल रिडेम्प्शन पर

यह सब म्यूचुअल फंड को एफडी की तुलना में अधिक लचीला और कर-स्मार्ट बनाता है

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड निष्क्रिय हैं। वे बाजार के जोखिम या क्षेत्र की कमज़ोरी के अनुकूल नहीं होते

सेवानिवृत्ति में, आपको ऐसे फंड की ज़रूरत होती है जो पूंजी की रक्षा करें, न कि सिर्फ़ बाज़ारों का अनुसरण करें

इंडेक्स फंड ख़राब क्षेत्रों या कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते

अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंड अस्थिर वर्षों में अधिक स्थिरता देते हैं

प्रत्यक्ष फंडों का व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन बाज़ार गिरने पर कोई सलाहकार या मदद नहीं मिलती

आपकी उम्र में, आपको समीक्षा, सहायता और मार्गदर्शन की ज़रूरत होती है, न कि स्वयं निवेश करने की

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अपने SWP को समायोजित करने, फंड को पुनर्संतुलित करने और रिडेम्प्शन का मार्गदर्शन करने में मदद करेगा

इसलिए, सेवानिवृत्ति योजना को समझने वाले CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें

मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष फंड या ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के साथ जोखिम न लें

कितना निकालें? पूरी रकम निकालने के बजाय सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें

3 से 4 साल तक डेट बकेट से हर महीने 1 लाख रुपये निकालें

इसके बाद, हाइब्रिड और इक्विटी फंड से मैच्योर ग्रोथ को बकेट 1 को फिर से भरने के लिए शिफ्ट करें

इस तरह, आप बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी मनी को नहीं छू रहे हैं

आपकी पूंजी सुरक्षित रहती है, और पैसा हर महीने पेंशन की तरह बहता रहता है

केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए, अतिरिक्त नहीं

क्या होगा अगर आप लंबे समय तक जीवित रहें?
रिटायरमेंट प्लानिंग में यह सबसे महत्वपूर्ण चिंता का विषय है

आपकी जमा पूंजी कम से कम 25 से 30 साल तक चलनी चाहिए

इसलिए हमने समय के साथ बढ़ने के लिए एक बड़ा इक्विटी हिस्सा रखा है

मेडिकल मुद्रास्फीति, देखभाल और जीवनशैली 15 से 20 साल में बदल जाएगी

आपको अभी तैयारी करनी चाहिए, बाद में नहीं

यह संरचना सुनिश्चित करती है कि आपके पास कभी भी पैसे की कमी न हो, और आपकी पूंजी आपसे अधिक समय तक जीवित रह सके

स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के बारे में क्या? मेडिकल सहायता के लिए 5 से 7 लाख रुपये का अलग से आपातकालीन फंड रखें

इसे म्यूचुअल फंड बकेट के साथ न मिलाएं

वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य योजनाओं को प्राथमिकता दें, भले ही वे महंगी हों। प्रीमियम इसके लायक है

यदि आपके पास पहले से ही कोई योजना है, तो बढ़िया है। लेकिन हर साल सावधानीपूर्वक नवीनीकरण करें

चिकित्सा मुद्रास्फीति अब प्रति वर्ष लगभग 10% है

बच्चों पर निर्भर रहने या स्वास्थ्य देखभाल के लिए उधार लेने से बचें

कर-कुशल निकासी
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर केवल 12.5% कर लगता है

यदि आप छोटे-छोटे हिस्सों में निकासी करते हैं, तो कर कम हो जाता है

ऋण म्यूचुअल फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगता है, लेकिन केवल तभी जब आप रिडीम करते हैं

वार्षिक लाभ को सीमा से नीचे रखने के लिए SWP का उपयोग करें

CFP के माध्यम से नियमित योजना सुनिश्चित करती है कि आप निकासी की योजना बनाएं और एक वर्ष में भारी कर से बचें

एक बार में सब कुछ रिडीम न करें। इससे कर में वृद्धि होगी

हर साल समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें
साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें

प्रत्येक बकेट के प्रदर्शन की समीक्षा करें

आवश्यकतानुसार वृद्धि से आय बकेट में बदलाव करें

यदि आवश्यक हो तो 75 वर्ष के बाद इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें

आप पति या पत्नी या बच्चों के लिए विरासत के रूप में अतिरिक्त फंड भी छोड़ सकते हैं

यह समीक्षा अनुशासन, नियंत्रण और मन की शांति सुनिश्चित करती है

अंतिम अंतर्दृष्टि
मासिक 1 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको 2.1 से 2.4 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है

इसे आय, सुरक्षा और वृद्धि के लिए तीन बकेट में बुद्धिमानी से विभाजित करें

FD, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। वे आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को नुकसान पहुंचा सकते हैं

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सहायता, सुरक्षा और लचीलापन देते हैं

पेंशन जैसा प्रवाह बनाने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें

चिकित्सा व्यय के लिए अलग से एक आपातकालीन निधि रखें

पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें और धीरे-धीरे समायोजित करें। बाजार में होने वाले बदलावों से घबराएँ नहीं

आपकी पत्नी का भविष्य आपके जाने के बाद भी सुरक्षित रहना चाहिए। यह संरचना यह भी सुनिश्चित करती है

आपने समझदारी से जीवन जिया है। अब, शांति से जीने के लिए समझदारी से निवेश करें

यदि आप निवेश के लिए उपलब्ध सटीक राशि साझा करते हैं, तो मैं संख्याओं में सटीक योजना दिखा सकता हूँ। आप और भी अधिक स्पष्टता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लिखित वित्तीय योजना भी देख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |8254 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Question by sathishkumar - Mar 20, 2025English

Money

नमस्ते, मदद चाहिए, मेरे जीजा की मृत्यु हो गई है और उन्होंने अमेरिका में शेयर छोड़े हैं, जो उन्हें उनके मुआवजे और लाभों के हिस्से के रूप में मिले थे, ब्रोकिंग फर्म का कहना है कि उनके पास लाभार्थी प्रक्रिया नहीं है, मैं इसे अपनी बहन को कैसे हस्तांतरित कर सकता हूं जो कानूनी रूप से किराए पर है

Ans: मुझे आपके जीजा के निधन के बारे में सुनकर बहुत दुख हुआ। ऐसे समय में, कानूनी और वित्तीय औपचारिकताओं को संभालना भारी लग सकता है। लेकिन चिंता न करें—हम इसे स्पष्ट और व्यावहारिक तरीके से चरण दर चरण समझाएँगे।

आइए अब देखें कि अपनी बहन को संरचित और सुचारू प्रक्रिया में उन अमेरिकी शेयरों का दावा करने में कैसे मदद करें।

चरण 1: खाते के प्रकार को समझें
सबसे पहले, पुष्टि करें कि क्या शेयर ब्रोकरेज खाते (जैसे E*TRADE, Schwab, Fidelity, आदि) में रखे गए थे

यदि यह एक व्यक्तिगत खाता है, और कोई नामित लाभार्थी नहीं है, तो यह संपत्ति का हिस्सा बन जाता है

यदि यह एक संयुक्त खाता या मृत्यु पर हस्तांतरण (TOD) खाता है, तो हस्तांतरण आसान हो सकता है। लेकिन जैसा कि आपने कहा, कोई लाभार्थी प्रक्रिया नहीं है, इसलिए संभवतः एक व्यक्तिगत खाता होगा

चरण 2: ब्रोकरेज फर्म से संपर्क करें
आपकी बहन (कानूनी उत्तराधिकारी के रूप में) को ब्रोकर को लिखित रूप में मृत्यु की सूचना देनी चाहिए

मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रति शामिल करें और उनसे उनकी औपचारिक संपत्ति हस्तांतरण प्रक्रिया के बारे में पूछें

हर ब्रोकर के पास उत्तरजीवी दावा या संपत्ति निपटान टीम होती है—आपको उनसे संपर्क करना चाहिए

भले ही उनके पास "लाभार्थी फॉर्म" न हो, उनके पास प्रोबेट हस्तांतरण प्रक्रिया होगी

चरण 3: प्रोबेट और न्यायालय के दस्तावेज़
चूँकि कोई लाभार्थी नहीं है, इसलिए संपत्ति का वितरण इस आधार पर किया जाएगा:

वसीयत, यदि आपके जीजा ने बनाई है, या

अमेरिकी राज्य के अविवेकी कानून, यदि कोई वसीयत नहीं है

इसलिए:

आपकी बहन को यह जाँचने की आवश्यकता है कि ब्रोकरेज खाता किस अमेरिकी राज्य में था (जहाँ इसे खोला गया था या जहाँ वह काम करता/रहता था)

उसे उस अमेरिकी राज्य में प्रोबेट के लिए आवेदन करने की आवश्यकता है या उसे कानूनी प्रतिनिधि घोषित करने के लिए न्यायालय के आदेश की तलाश करनी होगी संपत्ति

इसके लिए संभवतः निम्न की आवश्यकता होगी:

मृत्यु प्रमाण पत्र (यदि आवश्यक हो तो एपोस्टिल के साथ)

संबंध का प्रमाण (विवाह प्रमाण पत्र, यदि वह पत्नी है, या कानूनी उत्तराधिकार प्रमाण पत्र)

अन्य कानूनी उत्तराधिकारियों से कोई आपत्ति नहीं (यदि आवश्यक हो)

यदि यह जटिल है तो एक यू.एस.-आधारित प्रोबेट वकील मदद कर सकता है

चरण 4: आवश्यक दस्तावेज तैयार करें
आमतौर पर, ब्रोकरेज निम्न के लिए पूछेगा:

मृत्यु प्रमाण पत्र की मूल या नोटरीकृत प्रति

न्यायालय द्वारा प्रमाणित दस्तावेज जो आपकी बहन को निष्पादक या कानूनी उत्तराधिकारी के रूप में दिखाते हैं

अमेरिकी न्यायालय से वसीयतनामा पत्र या प्रशासन पत्र

दावेदार का पहचान प्रमाण और पता प्रमाण

W-8BEN फॉर्म, यदि वह अमेरिकी नागरिक/निवासी नहीं है (यह गैर-निवासी कर उद्देश्यों के लिए है)

चरण 5: कर रोकना और रिपोर्ट करना
अमेरिकी शेयरों में पूंजीगत लाभ या लाभांश हो सकते हैं जो अमेरिकी कर नियमों के अधीन हैं

यदि शेयर बाद में हस्तांतरित या बेचे जाते हैं, तो IRS कर रोक सकता है अनिवासी वारिस

आपकी बहन को इन शेयरों पर भारतीय कर दायित्वों के लिए भारत में एक कर सलाहकार से परामर्श करना चाहिए (विशेष रूप से यदि बेचा गया हो और आय भारत में लाई गई हो)

चरण 6: शेयर या फंड प्राप्त करना
जब ब्रोकरेज सभी दस्तावेजों को स्वीकार कर लेता है, तो उसके पास दो विकल्प होते हैं:

शेयरों को अपने ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित करें (ब्रोकर की नीति के आधार पर यूएसए या भारत में)

या, शेयर बेचें और आय को भारत में अपने बैंक खाते में वायर करवाएं (इसमें 4-6 सप्ताह लग सकते हैं)

उसे ये रखना चाहिए:

सबमिट किए गए सभी फॉर्म की प्रतियां

कर विवरण और ब्रोकरेज पत्र

भारत में अपने स्वयं के आईटी रिटर्न के लिए स्थानांतरण/बिक्री की पुष्टि

अंतिम जानकारी
राज्य के कानूनों और दस्तावेज़ की पूर्णता के आधार पर प्रक्रिया में 2 से 4 महीने लग सकते हैं

कृपया किसी भी घबराहट वाली बिक्री या शॉर्टकट का वादा करने वाले एजेंटों से बचें

सुचारू, कानूनी हस्तांतरण के लिए ब्रोकरेज फर्म और यूएस कोर्ट के आधिकारिक चैनल से जुड़े रहें

यदि संपत्ति का स्वामित्व किसी अन्य व्यक्ति के पास है, तो यूएस में प्रोबेट अटॉर्नी की आवश्यकता हो सकती है बड़ा या जटिल है

भारत में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उन आय को प्राप्त होने के बाद बुद्धिमानी से पुनर्निवेश करने में मदद कर सकता है

अपनी बहन को इस कानूनी भूलभुलैया से बाहर निकालने में मदद करना एक शक्तिशाली समर्थन है। उसे स्पष्टता और शांत मार्गदर्शन की आवश्यकता है, और आप यह सलाह लेकर सही काम कर रहे हैं।

यदि आपको यू.एस. स्थित एस्टेट वकीलों से जुड़ने या हस्तांतरण के बाद भारत में उसके भविष्य के निवेश को संरचित करने में सहायता की आवश्यकता है, तो मुझे आपकी सहायता करने में खुशी होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8254 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Question by Jaideep - Mar 16, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मैंने सितंबर 2013 में 29.3 लाख रुपये में एक फ्लैट खरीदा था। पंजीकरण लागत 1,46,500 रुपये थी। मैंने फरवरी 2025 को फ्लैट 89 लाख रुपये में बेचा। ब्रोकरेज फीस 1.5 लाख रुपये थी। पूंजीगत लाभ बांड में निवेश करने के लिए मुझे कितनी पूंजीगत लाभ राशि की आवश्यकता होगी? किस कर व्यवस्था में कम कर लगेगा, पहले की कर व्यवस्था या पिछले साल की संशोधित कर व्यवस्था धन्यवाद जय

Ans: आपने खरीद लागत, बिक्री मूल्य और संबंधित खर्चों को स्पष्ट रूप से समझाया है। यह सटीक और व्यापक उत्तर देने में बहुत मदद करता है।

आइए अब हम आपके पूंजीगत लाभ देयता का चरण दर चरण आकलन करते हैं, और आपको बताते हैं कि पूंजीगत लाभ बॉन्ड में कितना निवेश करना है, साथ ही कौन सी कर व्यवस्था आपको अधिक लाभ पहुंचा सकती है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) को समझना
चूंकि आपने सितंबर 2013 में फ्लैट खरीदा था और फरवरी 2025 में बेचा था, इसलिए होल्डिंग अवधि 24 महीने से अधिक है।

इसलिए इसे दीर्घकालिक पूंजीगत संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।

इसलिए, इस बिक्री से होने वाले लाभ को दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) माना जाता है और उसी के अनुसार कर लगाया जाता है।

अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत
LTCG की गणना करने के लिए, हमें लागत मुद्रास्फीति सूचकांक (CII) के अनुसार अधिग्रहण की अनुक्रमित लागत का उपयोग करना चाहिए।

आइए अब ज्ञात मूल्यों को सूचीबद्ध करें:

खरीद मूल्य = 29.3 लाख रुपये

पंजीकरण शुल्क = 1.465 लाख रुपये

कुल खरीद लागत = 30.765 लाख रुपये

खरीद का वर्ष = वित्तीय वर्ष 2013-14 → सीआईआई = 220

बिक्री का वर्ष = वित्तीय वर्ष 2024-25 → सीआईआई = 363

अब इंडेक्सेशन लागू करें:

इंडेक्स्ड खरीद लागत = (बिक्री के वर्ष में मूल लागत × सीआईआई) ÷ खरीद के वर्ष में सीआईआई

तो:

इंडेक्स्ड लागत = (30.765 × 363) ÷ 220 = लगभग 50.79 लाख रुपये

शुद्ध बिक्री आय
बिक्री मूल्य = 89 लाख रुपये

ब्रोकरेज का भुगतान = 1.5 लाख रुपये

शुद्ध बिक्री प्रतिफल = 87.5 लाख रुपये

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ
अब LTCG की गणना करें:

LTCG = शुद्ध बिक्री मूल्य - अनुक्रमित खरीद लागत

= 87.5 लाख रुपये - 50.79 लाख रुपये = 36.71 लाख रुपये (लगभग)

यह आपका कर योग्य दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ है।

पूंजीगत लाभ बॉन्ड (धारा 54EC) के माध्यम से छूट

आप कर बचाने के लिए धारा 54EC के तहत पूंजीगत लाभ बॉन्ड में निवेश कर सकते हैं।

योग्य बॉन्ड REC, NHAI, आदि से हैं।

अधिकतम निवेश की अनुमति = प्रति वित्तीय वर्ष 50 लाख रुपये

न्यूनतम लॉक-इन अवधि = 5 वर्ष

ब्याज = लगभग 5.25% प्रति वर्ष (कर योग्य)

आपके मामले में:

LTCG लगभग 36.71 लाख रुपये है

इसलिए, बिक्री की तारीख से 6 महीने पहले (यानी, अगस्त 2025 तक) सेक्शन 54EC बॉन्ड में 36.71 लाख रुपये का निवेश करें

इससे आपको 100% LTCG छूट मिलेगी

पहले की बनाम संशोधित कर व्यवस्था
इसके बारे में इस तरह से सोचें:

पहले की व्यवस्था:
धारा 80C, 80D, HRA, LTA और होम लोन ब्याज जैसी कटौती की अनुमति देती है।

संपत्ति पर LTCG कर इंडेक्सेशन के बाद 20% है। यह दोनों व्यवस्थाओं में लागू होता है।

हालांकि, अगर आपके पास कई कटौती हैं, तो पहले की व्यवस्था कुल कर को कम कर सकती है।

नई व्यवस्था (बजट 2023-24 के अनुसार):
कम स्लैब दरें लेकिन कोई बड़ी कटौती की अनुमति नहीं

संपत्ति पर LTCG कर वही रहेगा - यहाँ कोई अतिरिक्त लाभ नहीं है

इसलिए निर्णय आपकी अन्य आय और कटौतियों पर निर्भर करता है

अधिकांश मामलों में:

यदि आप 80C, 80D, आवास ऋण, आदि का दावा करते हैं, तो पहले की व्यवस्था बेहतर है

यदि आपकी आय पूरी तरह से वेतन है, और आप कटौती का दावा नहीं करते हैं, तो नई व्यवस्था मदद कर सकती है

लेकिन आपके मामले में, दोनों में LTCG कर समान रहता है

अतिरिक्त सुझाव
पूंजीगत लाभ बॉन्ड को 5 साल तक रखना चाहिए। समय से पहले निकासी की अनुमति नहीं है।

ब्याज हर साल कर योग्य है। इसलिए इसे अपने ITR में शामिल करें।

बैंक रसीदें, बॉन्ड प्रमाणपत्र और बिक्री दस्तावेज़ 6+ साल तक सुरक्षित रखें।

अगले साल ITR-2 में शेड्यूल CG फाइल करें (AY 2025-26)

क्या होगा अगर आप बॉन्ड में निवेश नहीं करना चाहते हैं? आप धारा 54 के तहत नई आवासीय संपत्ति खरीदकर भी LTCG कर बचा सकते हैं

संपत्ति 2 साल के भीतर खरीदी जानी चाहिए (या 3 साल के भीतर निर्माण किया जाना चाहिए)

यदि संपत्ति में फिर से निवेश करने की योजना बना रहे हैं, तो इसे समय सीमा के भीतर करें

यदि नहीं, तो 54EC बॉन्ड सरल और अधिक लचीले हैं

अंतिम जानकारी
आपका पूंजीगत लाभ लगभग 36.71 लाख रुपये है

अगस्त 2025 से पहले उस राशि को 54EC बॉन्ड में निवेश करें

आप कानूनी रूप से 100% पूंजीगत लाभ कर बचा सकते हैं

यदि आपके पास 80C, आवास ऋण आदि जैसी कटौती है, तो पहले की कर व्यवस्था चुनें।

भविष्य के कर प्रश्नों के लिए लागत, बिक्री, ब्रोकरेज और 54EC निवेश के प्रमाण रखें

सावधानी से योजना बनाएं। यह एक बार का निर्णय आपके दीर्घकालिक वित्त को प्रभावित करता है

यदि आप भविष्य के करों की गणना करने या संपत्ति की बिक्री से सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाने में सहायता चाहते हैं, तो हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। यह केवल कर-बचत के बारे में नहीं है—यह समय के साथ आपकी संपत्ति की सुरक्षा के बारे में है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan |8254 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Asked by Anonymous - Mar 13, 2025English

Money

ईपीएस 58 वर्ष तक पेंशन की गणना करता है लेकिन मैं 60 वर्ष तक अपस्टॉक्स में योगदान देता हूं। मुझे क्या करना चाहिए

Ans: आप ईपीएस (कर्मचारी पेंशन योजना) और 60 वर्ष की आयु तक योगदान के बारे में पूछ रहे हैं, जबकि पेंशन केवल 58 वर्ष की आयु तक ही दी जाती है।

यह एक बहुत ही आम भ्रम है।

ईपीएस के तहत पेंशन 58 वर्ष से देय है
ईपीएस 58 वर्ष के बाद मासिक पेंशन देता है।

आपको कम से कम 10 वर्ष की सेवा पूरी करनी होगी।

58 वर्ष की आयु से, आप ईपीएस के तहत मासिक पेंशन शुरू कर सकते हैं।

यह स्वचालित नहीं है। आपको अपने नियोक्ता या ईपीएफओ के माध्यम से आवेदन करना होगा।

यदि आप 60 वर्ष की आयु तक काम करते हैं तो क्या होगा?
ईपीएस 60 वर्ष की आयु तक स्वैच्छिक योगदान की अनुमति देता है।

इसे आस्थगित पेंशन कहा जाता है।

यदि आप 58 वर्ष की आयु से 60 वर्ष की आयु तक पेंशन में देरी करते हैं, तो आपको बोनस मिलता है।

बोनस प्रत्येक आस्थगित वर्ष के लिए 4% अतिरिक्त पेंशन है।

इसलिए, अगर आप 58 की बजाय 60 की उम्र में पेंशन शुरू करते हैं तो आपको 8% ज़्यादा पेंशन मिलेगी।

आपको क्या करना चाहिए
अगर आप 60 साल तक काम करने की योजना बना रहे हैं, तो आप तब तक EPS जारी रख सकते हैं।

आप हमेशा की तरह 12% EPF का योगदान करेंगे। नियोक्ता का हिस्सा EPF + EPS में जाएगा।

जब आप 60 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तो पेंशन शुरू करने के लिए फॉर्म 10D के लिए आवेदन करें।

आपको सामान्य से 8% ज़्यादा पेंशन मिलेगी।

अगर आप 60 साल तक इंतज़ार नहीं करना चाहते हैं
तो भी आप 58 साल की उम्र में पेंशन शुरू कर सकते हैं।

बस EPFO को सूचित करें कि आप 58 साल से EPS शुरू करना चाहते हैं।

ऐसी स्थिति में कोई बोनस नहीं मिलेगा। लेकिन आपको पेंशन पहले मिल जाएगी।

महत्वपूर्ण अनुस्मारक
EPS राशि वेतन और सेवा वर्षों के आधार पर तय होती है।

EPS EPF बैलेंस या म्यूचुअल फंड रिटर्न से जुड़ा नहीं है।

अधिकतम EPS पेंशन आमतौर पर 7,500 रुपये प्रति माह के आसपास होती है, जब तक कि आपने उच्च पेंशन का विकल्प नहीं चुना हो।

आप ईपीएस कॉर्पस नहीं निकाल सकते हैं - केवल मासिक पेंशन की अनुमति है।

"उच्च पेंशन" क्या है?

EPFO ने हाल ही में उच्च पेंशन चुनने का विकल्प दिया है।

इसका मतलब है कि पूरा नियोक्ता योगदान (8.33%) ईपीएस में जाता है, न कि 15,000 रुपये वेतन पर।

आपको समय सीमा से पहले आवेदन करना होगा।

यह अधिक पेंशन देता है, लेकिन ईपीएफ बैलेंस कम करता है।

यदि आपने उच्च पेंशन के लिए आवेदन नहीं किया है, तो आपका ईपीएस 15,000 रुपये वेतन सीमा पर आधारित होगा।

अंतिम जानकारी
ईपीएस पेंशन 58 साल से शुरू होती है, स्वचालित रूप से नहीं। आपको आवेदन करना होगा।

आप 8% अतिरिक्त पेंशन के लिए 60 तक टाल सकते हैं।

यदि आप काम करते रहते हैं तो योगदान 60 तक जारी रह सकता है।

यदि आपका वेतन लंबे समय तक 15,000 रुपये से अधिक था, तो उच्च पेंशन विकल्प उपयोगी हो सकता है।

अपने नियोक्ता के एचआर से बात करें या अपने सेवा रिकॉर्ड और पात्रता की जांच करने के लिए ईपीएफओ पोर्टल पर जाएं।

आपका अगला कदम यह तय करना होना चाहिए कि आप ईपीएस को स्थगित करना चाहते हैं या नहीं।

फिर, रिटायरमेंट आय के लिए ईपीएफ, ईपीएस और अन्य निवेशों को कैसे संयोजित किया जाए, इसकी योजना बनाएं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Mayank Chandel |2204 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Apr 16, 2025

Question by UDAY - Apr 08, 2025English

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Career

Hii mere bete ne 20th ki exam di aage use science commerce ya dimploma karvaye is bare me thoda confuse hai hamne uska dmit bhi karvaya hai councelar ne dmit dekhkar kaha ki use science mat karvaye or engineering ki pdhai bhi nahi commerce ya arts karvaye phycologist me aage badh sakta hai is dmit test par kitna trust karna chahiye?... hamara vichar use diploma me cse karvane vichar tha kya kare ?

Ans: नमस्ते उदय जी
डीएमआईटी परीक्षण 100% सटीक नहीं हैं। यदि आपको इसकी आवश्यकता है, तो मैं साइकोमेट्रिक टेस्ट के बाद जाने का सुझाव दूंगा। यह बेहतर स्पष्टीकरण और परिणाम देता है। मुझे लगता है कि यदि आपका स्कोर 75% से अधिक है तो आप निश्चित रूप से सीएसई में डिप्लोमा के लिए जा सकते हैं।

Mayank Chandel |2204 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Apr 16, 2025

Question by Rajeswari - Mar 11, 2025English

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Career

सामान्य ईडब्ल्यूएस श्रेणी की महिला 86 प्रतिशत के साथ 2025 सत्र 1 परिणाम एनआईटी वारंगल ईसीई शाखा में प्रवेश की संभावना सर 4 साल की फीस का विवरण सर... धन्यवाद सर...

Ans: नमस्ते राजेश्वरी
इस प्रतिशत पर एनआईटी में प्रवेश पाना संभव नहीं होगा।

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