विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English

मैं 52 साल का हूँ और प्राइवेट नौकरी करता हूँ। 2020 में 2.5 साल के लिए दो बड़े जॉब ब्रेक लिए हैं। और 2024 में 1 साल के लिए। मेरे पास एक अपार्टमेंट है जहाँ मैं रहता हूँ जिसकी वर्तमान कीमत 1.7 करोड़ है। दो और अपार्टमेंट जो मैंने किराए पर दिए हैं उनकी वर्तमान कीमत 1.25 करोड़ और 65 लाख है..मुझे प्रति माह 36.5 हजार रुपये किराया आय होती है। मैंने सरिस्का राष्ट्रीय उद्यान के पास लगभग 1500 वर्गमीटर की छोटी जमीन खरीदी है जहाँ मैं भविष्य में 10 कमरों का रिसॉर्ट बनाना चाहता हूँ। मुझे बस कमरे बनाने हैं, रेस्तरां जैसी अन्य सुविधाएं डेवलपर द्वारा प्रदान की जाएंगी। नौकरी में दो ब्रेक के कारण मेरे पास बहुत अधिक लिक्विड मनी नहीं बची है। मेरी एक बेटी है, उसे अभी बेंगलुरु में आईटी में जॉब मिली है... मेरे पास 7 लाख का PPF, 6 लाख का NPS, 10 लाख का FD, इक्विटी, सॉवरेन गोल्ड, MF, ETF में लगभग 8 लाख के शेयर हैं। मेरे पास लॉकर में लगभग 15 लाख का भौतिक सोना है। मैं लगभग 3 साल के लिए हर महीने 2 लाख का निवेश कर सकता हूँ। 56 के बाद मैं रिसॉर्ट और किराए से होने वाली आय पर जीना चाहता हूँ क्योंकि मैं कॉर्पोरेट ट्रैवल में अपनी खुद की कंपनी शुरू करना चाहता हूँ... क्योंकि मैं गुड़गांव में रहता हूँ और सरिस्का केवल 2 घंटे की ड्राइव पर है। सबसे पहले मैं 2026 में 3 कमरे बनाना शुरू करूँगा और निवेश के लिए मेरे पास मौजूद 2 लाख के अलावा अन्य आय से रिसॉर्ट में हर साल दो कमरे जोड़ूँगा। मैं अच्छी निष्क्रिय आय शुरू करना चाहता हूँ।

Ans: आपने अपनी वित्तीय जानकारी स्पष्टता के साथ साझा की है। आपने सोच-समझकर अपनी यात्रा की रूपरेखा तैयार की है। आपने करियर में ब्रेक लिया। लेकिन फिर भी आपने रियल एस्टेट बनाया है। स्वरोजगार के लिए आपके पास ठोस इरादे हैं। आपका रेंटल और रिसॉर्ट का विचार अच्छी तरह से सोचा-समझा है। अब हम आपके वित्तीय जीवन का पूरी तरह से अध्ययन करते हैं। हम आपको 360-डिग्री दृष्टिकोण से मार्गदर्शन करेंगे।

आपकी वर्तमान आयु और वित्तीय चरण
आप अब 52 वर्ष के हैं।

आपने दो बार करियर ब्रेक लिया।

आप फिर से नौकरी कर रहे हैं, जो एक सकारात्मक संकेत है।

आप 56 वर्ष की आयु तक उद्यमिता में जाना चाहते हैं।

इससे हमें तैयारी करने और सुरक्षित रूप से बदलाव करने के लिए चार साल मिलते हैं। आइए आपकी भविष्य की योजनाओं का समर्थन करने के लिए नकदी प्रवाह का निर्माण करें।

आपकी रियल एस्टेट होल्डिंग्स और किराये की आय
आपके पास तीन अपार्टमेंट हैं:

एक खुद के रहने के लिए (1.7 करोड़ रुपये)

दो किराए के (1.25 करोड़ रुपये और 65 लाख रुपये)

किराये की आय रु. 36,500/माह

मुख्य अवलोकन:

आपकी संपत्ति मूल्यवान है।

किराये की आय कम है (वर्तमान मूल्य पर 2.5% से कम)।

आप इस किराये की आय का उपयोग आंशिक रूप से अपनी EMI का भुगतान करने के लिए कर रहे हैं।

हालांकि ये तरल नहीं हैं, लेकिन ये बाद में आपकी सेवानिवृत्ति का समर्थन करेंगे। लेकिन वर्तमान में, वे तरलता में बहुत मदद नहीं करते हैं।

सरिस्का रिसॉर्ट योजना
आपने सरिस्का के पास जमीन खरीदी है। आप धीरे-धीरे 10 कमरों वाला रिसॉर्ट बनाना चाहते हैं।

योजना:

2026 में 3 कमरों से शुरुआत करें।

प्रति वर्ष 2 कमरे जोड़ें।

रेस्तरां और अन्य सेवाओं का प्रबंधन डेवलपर द्वारा किया जाएगा।

आप निष्क्रिय आय उत्पन्न करना चाहते हैं।

आप 56 के बाद एक कॉर्पोरेट ट्रैवल कंपनी भी शुरू करना चाहते हैं।

विचार करने के लिए मुख्य बिंदु:

इस परियोजना को समय के साथ स्थिर पूंजी की आवश्यकता है।

इससे तरलता बाधित नहीं होनी चाहिए।

निर्माण, अनुमति और विपणन में देरी हो सकती है।

आपको बाद में ट्रैवल बिज़नेस के लिए कार्यशील पूंजी की आवश्यकता होगी।

इसलिए, अभी एक स्पष्ट पूंजी और तरलता योजना की आवश्यकता है।

ऋण की स्थिति
आपके पास 75 लाख रुपये का ऋण है।

मासिक व्यय 1.4 लाख रुपये है।

ऋण 7 साल में समाप्त हो जाएगा।

यह आपकी उम्र के लिए एक भारी EMI लोड है। आपको EMI तनाव को धीरे-धीरे कम करने की आवश्यकता है। ब्याज लागत धन सृजन को कम कर रही है।

आपकी वित्तीय संपत्तियाँ
आपके पास वर्तमान में है:

PPF - 7 लाख रुपये

NPS - 6 लाख रुपये

FD - 10 लाख रुपये

शेयर - 8 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड, ETF - स्पष्ट रूप से उल्लेख नहीं किया गया है

भौतिक सोना - 15 लाख रुपये

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड - राशि स्पष्ट नहीं है

आइए अब आपकी संपत्ति की गुणवत्ता और मिश्रण का आकलन करें।

भौतिक सोना - पोर्टफोलियो में भूमिका
आपके पास 15 लाख रुपये हैं। लॉकर में 15 लाख का सोना।

कमियाँ:

कोई ब्याज आय नहीं

कोई चक्रवृद्धि ब्याज नहीं

बिना बेचे आपात स्थिति में इस्तेमाल नहीं किया जा सकता

सोना कुल संपत्ति का 5-10% होना चाहिए। आप समय के साथ धीरे-धीरे सोने की होल्डिंग कम कर सकते हैं। आय का उपयोग उत्पादक संपत्तियों में निवेश करने के लिए करें।

पोर्टफोलियो में ETF
आपने पोर्टफोलियो में ETF का उल्लेख किया है।

ETF के नुकसान:

कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।

कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं।

अस्थिरता अधिक हो सकती है।

ट्रैकिंग त्रुटि मौजूद हो सकती है।

प्रवेश और निकास का समय कठिन है।

आप ETF से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित हो सकते हैं। उन्हें पेशेवर फंड मैनेजर संभालते हैं। उनका लक्ष्य उच्च रिटर्न स्थिरता है।

प्रत्यक्ष शेयर
आपने प्रत्यक्ष इक्विटी में 8 लाख रुपये रखे हैं।

क्या आप प्रदर्शन को ट्रैक करते हैं?

क्या कंपनियाँ मौलिक रूप से मजबूत हैं?

क्या आप समय-समय पर समीक्षा करते हैं?

यदि नहीं, तो इसे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। विशेषज्ञों को पोर्टफोलियो का प्रबंधन करने दें। आप जोखिम विविधीकरण से लाभ उठा सकते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड
आपके पास डायरेक्ट म्यूचुअल फंड हैं।

डायरेक्ट फंड की कमियां:

सीएफपी से कोई सहायता नहीं

समय पर फंड स्विच करने की सलाह नहीं

कर नियोजन सहायता नहीं

अस्थिरता के दौरान कोई भावनात्मक अनुशासन नहीं

लक्ष्य नियोजन एकीकरण नहीं

इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ नियमित योजनाओं के लिए जाएं। वे आपको परिसंपत्ति आवंटन, फंड चयन, निकासी रणनीति और दीर्घकालिक धन निर्माण पर मार्गदर्शन करते हैं।

एनपीएस और पीपीएफ - ऋण आवंटन
आपके पास है:

एनपीएस में 6 लाख रुपये

पीपीएफ में 7 लाख रुपये

दोनों दीर्घकालिक ऋण साधन हैं।

एनपीएस सेवानिवृत्ति तक लॉक है।

पीपीएफ पर निश्चित ब्याज है, कर-मुक्त।

इन्हें कोर रिटायरमेंट सुरक्षा परिसंपत्तियों के रूप में रखें। इन्हें न निकालें या इन्हें न छेड़ें। ये बाद के वर्षों में स्थिर सहायता प्रदान करेंगे।

एफडी - 10 लाख रुपये
यह आपकी वर्तमान तरल संपत्ति है।

इसका उपयोग आपातकालीन निधि के रूप में किया जाना चाहिए।

जब तक जरूरत न हो, इसे न तोड़ें।

हमेशा लिक्विड एसेट में कम से कम 6 महीने का खर्च रखें।

लॉन्ग-टर्म FD में दोबारा निवेश करने से बचें। इसके बजाय शॉर्ट-टर्म FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड चुनें।

भविष्य की मासिक निवेश क्षमता
आप अगले 3 साल तक हर महीने 2 लाख रुपये निवेश कर सकते हैं।

अब हम योजना बनाते हैं कि इसे कहां जाना चाहिए।

व्यवस्थित निवेश रणनीति
2 लाख रुपये प्रति महीने निवेश करने की चरण-दर-चरण रणनीति:

बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड में 70,000 रुपये

फ्लेक्सी कैप म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये

मल्टी एसेट एलोकेशन फंड में 30,000 रुपये

डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंड में 20,000 रुपये

लिक्विड फंड में 30,000 रुपये (बाद में रिसोर्ट के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले)

CFP के साथ नियमित प्लान का इस्तेमाल करें। DIY डायरेक्ट प्लान से बचें। स्पष्ट लक्ष्यों के साथ निवेश करें — रिसॉर्ट फंडिंग, बिजनेस फंडिंग, रिटायरमेंट फंडिंग।

रिसॉर्ट बिल्डिंग कैपिटल प्लान
कॉर्पस तैयार होने के बाद ही कमरे बनाना शुरू करें।

बिल्डिंग फंड को लिक्विड फंड में अलग से रखें

अपने कोर रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल न करें

इस प्रोजेक्ट के लिए पर्सनल लोन न लें

खुद की पूंजी से ही 3 कमरे बनाएं

पहले 3 कमरे लाभदायक होने पर ही और कमरे जोड़ें

बिजनेस प्रॉफिटेबिलिटी को ट्रैक करें। इमरजेंसी फंड से विस्तार के लिए फंड न लें। रिसॉर्ट के लिए अलग अकाउंटिंग का इस्तेमाल करें।

ट्रैवल बिजनेस प्लान
आप 56 के बाद कॉर्पोरेट ट्रैवल बिजनेस शुरू करने की योजना बना रहे हैं।

पूंजी के लिए 10-15 लाख रुपये अलग रखें

प्रोफेशनल वेबसाइट और मार्केटिंग सेट अप करें

उन कंपनियों के साथ काम करें जिनके साथ आपके संपर्क हैं

ऑफिस के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें

बिजनेस कॉस्ट को वैरिएबल रखें, फिक्स्ड नहीं

छोटी शुरुआत करें। धीरे-धीरे कस्टमर बेस बनाएं। कैश फ्लो पर ध्यान दें, विस्तार पर नहीं।

अभी क्या करने से बचें
अधिक संपत्ति में निवेश न करें
लोन एक्सपोजर न बढ़ाएँ
निश्चित रिटर्न वाली योजनाओं के लिए प्रतिबद्ध न हों
बिना बैकअप के व्यवसाय शुरू न करें
केवल किराये की आय पर निर्भर न रहें
सेवानिवृत्ति को इनसे सहायता मिलनी चाहिए:

रिसॉर्ट लाभ

किराये की आय

म्यूचुअल फंड रिटर्न

पीपीएफ और एनपीएस

इन सभी को मिलाकर, यह स्थिर मासिक नकदी प्रवाह बनाएगा।

आपातकालीन निधि योजना
हमेशा 6-9 महीने के खर्चों को अलग रखें।

उपयोग करें:

एफडी

लिक्विड फंड

आर्बिट्रेज फंड

इस पैसे का उपयोग रिसॉर्ट बनाने में न करें। यह बफर मन की शांति देता है।

बीमा और जोखिम कवर
आपने जीवन या स्वास्थ्य कवर का उल्लेख नहीं किया है।

यदि अभी तक नहीं लिया है तो 65 वर्ष की आयु तक टर्म कवर लें

5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर 10-15 लाख रुपये का बीमा होना ज़रूरी है

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी लें

करियर ब्रेक के दौरान भी प्रीमियम न छोड़ें

एक स्वास्थ्य घटना सभी योजनाओं को प्रभावित कर सकती है। पहले अपनी बचत को सुरक्षित रखें।

बेटी को उपहार और विरासत
आपकी बेटी ने अपना करियर शुरू कर दिया है।

उसे जल्दी निवेश करने के लिए प्रोत्साहित करें

उसे अपनी संपत्ति में नामांकित व्यक्ति के रूप में जोड़ें

55 के बाद वसीयत बनाएँ

वसीयत में रिसॉर्ट और व्यवसाय शामिल करें

परिवार को व्यवसाय और किराये की संपत्तियों के बारे में समझाएँ

पारिवारिक स्पष्टता विरासत संक्रमण में मदद करेगी।

ऋण के लिए पुनर्भुगतान रणनीति
1.4 लाख रुपये की ईएमआई अधिक है।

पूर्व भुगतान के लिए बोनस आय या किराये के अधिशेष का उपयोग करें

ऋण अवधि कम करें, ईएमआई नहीं

एक ऋण को जल्दी बंद करने का प्रयास करें

टॉप-अप ऋण से बचें

वार्षिक रूप से ब्याज दरों की समीक्षा करें

2027 तक ईएमआई को 1 लाख रुपये से कम करने का प्रयास करें।

कर नियोजन कोण
म्यूचुअल फंड कराधान पर नज़र रखें:

1.5 लाख रुपये से ऊपर का LTCG 1.25 लाख पर 12.5% टैक्स

STCG पर 20% टैक्स

डेब्ट फंड गेन पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स

CFP के साथ, रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएं। टैक्स कम करने के लिए टैक्स हार्वेस्टिंग का इस्तेमाल करें।

अंत में
आपके पास प्रॉपर्टी, विजन और इरादा है।

लेकिन क्रियान्वयन के लिए योजना और स्पष्टता की जरूरत होती है।

अभी रिसॉर्ट के लिए अपने वित्त को न बढ़ाएं। एक बार में एक कमरा बनाएं। समानांतर रूप से संपत्ति बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

CFP सहायता के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं पर स्विच करें। समग्र योजना बनाएं। संपत्ति स्वामित्व से आय सृजन की ओर बढ़ें। निष्क्रिय आय के लिए स्पष्ट संरचना बनाएं।

लिक्विडिटी और जोखिमों का ख्याल रखें। बफर रखें। छोटी शुरुआत करें। लाभ होने पर ही विस्तार करें।

आपके पास नींव है। अब आपको संरचना की जरूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.