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Ramalingam Kalirajan |6730 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 20, 2024English

मैं 53 वर्ष का हूं, 57 साल की उम्र में सेवानिवृत्त हो जाऊंगा, मेरा मासिक खर्च 45000 रुपये है। मेरे दो बच्चे हैं, बेटी इंजीनियरिंग कर रही है और बेटा प्राइमरी कक्षा में है, मेरी वित्तीय स्थिरता इस प्रकार है: पीएफ 60 लाख रुपये, बैंक बैलेंस: 20 लाख रुपये, इक्विटी: 6 लाख रुपये, एमआईएस: 9 लाख रुपये, एनएससी: 2 लाख रुपये, प्लॉट की कीमत: 40 लाख रुपये। कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं कैसे सेवानिवृत्त हो सकता हूं या अपनी स्थिति बेहतर कर सकता हूं।

Ans: . लक्ष्य एक सहज और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करना है, खासकर आपके बच्चों की शिक्षा और भविष्य की अन्य प्रतिबद्धताओं को ध्यान में रखते हुए।

अपनी वित्तीय संपत्तियों को समझना
चलिए अपनी मौजूदा संपत्तियों और निवेशों का आकलन करके शुरू करते हैं:

भविष्य निधि (PF): 60 लाख रुपये
यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। यह अपनी कम जोखिम वाली प्रकृति के कारण स्थिरता प्रदान करता है।

बैंक बैलेंस: 20 लाख रुपये
यह एक आपातकालीन निधि के रूप में कार्य करता है, हालांकि यह विकास के मामले में आपके लिए इष्टतम रूप से काम नहीं कर सकता है।

इक्विटी: 6 लाख रुपये
आपके इक्विटी निवेश में वृद्धि की संभावना है, लेकिन इसमें निहित जोखिम भी हैं।

मासिक आय योजना (MIS): 9 लाख रुपये
यह नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक स्थिर निवेश है, लेकिन सीमित रिटर्न देता है।

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC): 2 लाख रुपये
यह गारंटीड रिटर्न देता है, जो एक सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न वाला विकल्प है।

40 लाख रुपये के प्लॉट
हालांकि मूल्यवान, रियल एस्टेट निवेश बहुत अधिक तरल नहीं हो सकते हैं। उन्हें बेचने में समय लग सकता है और हो सकता है कि वे नियमित आय प्रदान न करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन
आपकी सेवानिवृत्ति सिर्फ़ चार साल दूर है, इसलिए यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने मासिक खर्चों का प्रबंधन कैसे करेंगे। आपके 45,000 रुपये प्रति माह के खर्च की योजना मुद्रास्फीति और दीर्घायु को ध्यान में रखते हुए बनाई जानी चाहिए। आइए अपने बच्चों की शिक्षा पर भी विचार करें, क्योंकि यह एक प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धता है।

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक खर्च
आपका वर्तमान खर्च 45,000 रुपये प्रति माह मुद्रास्फीति के साथ बढ़ सकता है, और आपको एक ऐसी सेवानिवृत्ति आय योजना का लक्ष्य रखना चाहिए जो इसके साथ समायोजित हो सके। 25-30 साल की सेवानिवृत्ति अवधि में मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना आवश्यक है।

बच्चों की शिक्षा
आपकी बेटी वर्तमान में इंजीनियरिंग कर रही है, और आपका बेटा अभी छोटा है। आपकी बेटी की शिक्षा के लिए पूरे कोर्स के लिए 15-20 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है। आपके बेटे के लिए, यह निर्धारित करना बहुत जल्दी है, लेकिन योजना बनाना आवश्यक है।

रिटायरमेंट के लिए अपनी संपत्तियों का अनुकूलन करें
रिटायरमेंट के बाद वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए, यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन्हें आप अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए उठा सकते हैं:

1. अपने इक्विटी पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ और उसे अनुकूलित करें
वर्तमान में, आपके पास इक्विटी निवेश में 6 लाख रुपये हैं। इक्विटी आपको समय के साथ अच्छा रिटर्न दे सकती है, लेकिन इसमें जोखिम भी है। चूँकि आप रिटायरमेंट से सिर्फ़ चार साल दूर हैं, इसलिए उच्च जोखिम वाले इक्विटी में अपना निवेश कम करें। हालाँकि, इक्विटी से पूरी तरह से बाहर निकलना भी उचित नहीं होगा क्योंकि आपको अपने पोर्टफोलियो में वृद्धि की आवश्यकता है। इस मामले में इक्विटी और डेट का मिश्रण बेहतर काम करेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकल्प हैं क्योंकि वे अस्थिर अवधि के दौरान अधिक लचीला प्रबंधन और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

संतुलित एडवांटेज फंड
ये फंड एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं क्योंकि वे इक्विटी और डेट के बीच गतिशील रूप से संतुलन बनाते हैं। यह जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है और बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करता है।

2. अपनी मासिक आय बढ़ाएँ
आपका 9 लाख रुपये का MIS स्थिर लेकिन मामूली रिटर्न दे रहा है। सिर्फ़ MIS पर निर्भर रहने के बजाय, आप इस राशि का कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं। ये फंड पारंपरिक डेट इंस्ट्रूमेंट की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं और थोड़े ज़्यादा रिटर्न के साथ स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
ये फंड बेहतर कर दक्षता प्रदान करते हैं, खासकर जब तीन साल से ज़्यादा समय तक रखा जाता है। रिटर्न इक्विटी से कम है लेकिन ज़्यादा स्थिर है, जो आपके जैसे प्री-रिटायरमेंट चरण के लिए उपयुक्त है।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP)
नियमित आय के लिए, डेट फंड में SWP एक बढ़िया विकल्प है। यह आपको हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, और बाकी का कोष बढ़ता रहता है।

3. अपने रियल एस्टेट निवेश की समीक्षा करें
आपके पास वर्तमान में 40 लाख रुपये के प्लॉट हैं। जबकि रियल एस्टेट का मूल्य बना रहता है, यह नियमित आय या लिक्विडिटी प्रदान नहीं कर सकता है। प्लॉट में से एक को बेचने से पैसे बच सकते हैं जिसे कहीं और बेहतर तरीके से निवेश किया जा सकता है, खासकर रिटायरमेंट के बाद की नियमित आय के लिए। रियल एस्टेट को बेचने में समय लग सकता है, इसलिए अगर आप इस संपत्ति को बेचने की योजना बना रहे हैं तो प्रक्रिया जल्दी शुरू करें।

4. आपातकालीन निधि और अल्पकालिक जरूरतें
आपका 20 लाख रुपये का बैंक बैलेंस एक अच्छा आपातकालीन फंड है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास किसी भी तत्काल जरूरत के लिए नकदी है। हालांकि, थोड़ा बेहतर रिटर्न के लिए इसका एक हिस्सा लिक्विड फंड में ट्रांसफर करना उचित है।

5. अपने बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाएं
चूंकि आपकी बेटी पहले से ही इंजीनियरिंग कर रही है, इसलिए आपके पास कुछ चल रहे शिक्षा खर्च हो सकते हैं। अपने पीएफ या बैंक बैलेंस से एक निश्चित राशि अलग करके उसकी शेष ट्यूशन फीस और अन्य लागतों की योजना बनाएं। अपने बेटे की भविष्य की शिक्षा आवश्यकताओं के लिए शिक्षा-केंद्रित म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय का प्रबंधन
सेवानिवृत्ति के बाद आपको एक स्थिर मासिक आय की आवश्यकता होगी, और आप निम्नलिखित के संयोजन के माध्यम से यह आय उत्पन्न कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, एसडब्ल्यूपी को डेट या संतुलित म्यूचुअल फंड में स्थापित किया जा सकता है। इससे आपको नियमित मासिक आय मिलती है और साथ ही आपकी जमा-पूंजी भी बढ़ती है।

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
आप कम जोखिम और कर-कुशल रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड पर भरोसा कर सकते हैं। आप अपने कुछ MIS निवेशों को इन फंडों में स्थानांतरित कर सकते हैं।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS)
आप कर बचत और संभावित वृद्धि के लिए ELSS में एक छोटा हिस्सा लगाने पर विचार कर सकते हैं।

कर निहितार्थ और विचार
एक सुचारू वित्तीय योजना के लिए अपने निवेश पर कर प्रभाव को समझना आवश्यक है। यहाँ बताया गया है कि नए नियमों के तहत विभिन्न निवेशों पर कैसे कर लगाया जाता है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट म्यूचुअल फंड
LTCG और अल्पकालिक लाभ दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

अंतिम जानकारी
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और चार वर्षों में आने वाली सेवानिवृत्ति को देखते हुए, न्यूनतम जोखिम के साथ नियमित आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है। यहाँ मुख्य बिंदुओं का संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

इक्विटी और डेट निवेश को संतुलित करके अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ।

बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न के लिए इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

कर-पश्चात उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए अपने MIS और बैंक बैलेंस का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

एक विशिष्ट कोष अलग रखकर अपने बच्चों की शिक्षा की योजना बनाएँ।

यदि आपकी अचल संपत्ति नियमित आय प्रदान नहीं करती है या प्रबंधित करना मुश्किल है, तो उसे बेचना शुरू करें।

इन कदमों को उठाकर, आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके बच्चों की शिक्षा की ज़रूरतें पूरी हों। आप एक स्थायी आय धारा भी बनाएँगे जो सेवानिवृत्ति के बाद आपके 45,000 रुपये मासिक व्यय का समर्थन कर सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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