मैं 53 वर्ष का हूं, 57 साल की उम्र में सेवानिवृत्त हो जाऊंगा, मेरा मासिक खर्च 45000 रुपये है। मेरे दो बच्चे हैं, बेटी इंजीनियरिंग कर रही है और बेटा प्राइमरी कक्षा में है, मेरी वित्तीय स्थिरता इस प्रकार है: पीएफ 60 लाख रुपये, बैंक बैलेंस: 20 लाख रुपये, इक्विटी: 6 लाख रुपये, एमआईएस: 9 लाख रुपये, एनएससी: 2 लाख रुपये, प्लॉट की कीमत: 40 लाख रुपये। कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं कैसे सेवानिवृत्त हो सकता हूं या अपनी स्थिति बेहतर कर सकता हूं।

Ans: नमस्ते;

आप बच्चों की उच्च शिक्षा और विवाह के उद्देश्य से 2011 से इक्विटी होल्डिंग, पीएफ, हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश और एसआईपी के माध्यम से जमा किए गए एमएफ कॉर्पस को निर्धारित कर सकते हैं।

नया एसआईपी (50 के) और एफडी कॉर्पस 6 साल की समय सीमा में संचयी रूप से 2 करोड़ की राशि में बढ़ सकता है। (संबंधित उपकरणों के लिए उपयुक्त रिटर्न पर विचार किया जाता है)

यदि आप 3% एसडब्लूपी करते हैं, तो आप लगभग 50 के मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

खुशहाल निवेश!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना से संबंधित दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: आप 50 वर्ष के हैं और 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। आपका मासिक व्यय 40,000 रुपये है और आपकी दो बेटियाँ हैं जो वर्तमान में 10वीं और 11वीं कक्षा में पढ़ रही हैं, जिन्हें उनकी शिक्षा के लिए वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी।

आपकी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों में शामिल हैं:

बैंक एफडी में 1 करोड़ रुपये
इक्विटी में 12 लाख रुपये (2021 में 8 लाख रुपये निवेश किए गए)
पीएफ में जमा 25 लाख रुपये
एसआईपी में 15 लाख रुपये (2011 से)
50,000 रुपये मासिक एसआईपी (फरवरी 2024 से शुरू)
हाल ही में हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये का निवेश
अपने परिवार के लिए 54,000 रुपये प्रति वर्ष की लागत वाला चिकित्सा बीमा
51,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाला टर्म इंश्योरेंस
हाउस लोन पहले ही चुका दिया गया है
मैं आपके द्वारा पर्याप्त बचत और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्यों के साथ बनाए गए मजबूत आधार की सराहना करता हूँ। आइए अपनी रिटायरमेंट रणनीति को बेहतर बनाने और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आगे का रास्ता तलाशें।

चरण 1: रिटायरमेंट के बाद अपनी मासिक ज़रूरतों का आकलन करें
आपको अपने मौजूदा खर्चों के लिए हर महीने 40,000 रुपये की ज़रूरत है। हालाँकि, रिटायरमेंट तक अगले छह सालों में मुद्रास्फीति के कारण यह राशि बढ़ने की संभावना है। मान लें कि मुद्रास्फीति की दर 6% है, जो भारत में आम बात है। इसका मतलब है कि रिटायर होने तक आपका मासिक खर्च बढ़कर लगभग 57,000-60,000 रुपये हो सकता है।

चूँकि आप 6 साल में रिटायर होना चाहते हैं, इसलिए लक्ष्य एक ऐसी वित्तीय योजना बनाना होगा जो आपको रिटायरमेंट के बाद इन बढ़ते खर्चों को आराम से कवर करने की अनुमति दे। हमें निकट भविष्य में आपकी बेटियों की संभावित शिक्षा के खर्चों पर भी विचार करने की ज़रूरत है, जो आपकी वित्तीय योजना में एक और परत जोड़ देगा।

चरण 2: अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें
बैंक FD (1 करोड़ रुपये): हालाँकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन इन पर रिटर्न कम होता है। लंबे समय में, वे मुद्रास्फीति को मुश्किल से मात देते हैं। आपको इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड जैसे अधिक विकास-उन्मुख विकल्पों में लगाना चाहिए, जो आपको मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। इक्विटी निवेश (12 लाख रुपये): इक्विटी बाजार आपके पोर्टफोलियो का एक अनिवार्य हिस्सा है, लेकिन यह देखते हुए कि आपने 2021 में 8 लाख रुपये का निवेश किया है, अल्पावधि में रिटर्न अस्थिर हो सकता है। हालांकि, अच्छी गुणवत्ता वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेशित रहने से समय के साथ अधिक रिटर्न मिल सकता है। अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए इक्विटी में निवेश करना महत्वपूर्ण है, खासकर मुद्रास्फीति के दबाव को देखते हुए। पीएफ (25 लाख रुपये): प्रोविडेंट फंड एक दीर्घकालिक संपत्ति-निर्माण साधन है जिसमें चक्रवृद्धि का लाभ होता है। यह एक अच्छी दर पर रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करता है। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनेगा। आपको इसमें योगदान देना जारी रखना चाहिए। एसआईपी (15 लाख रुपये और 50,000 रुपये/माह): आपके एसआईपी दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए बेहतरीन हैं। चूंकि आप पहले से ही 50,000 रुपये मासिक SIP के लिए प्रतिबद्ध हैं, इसलिए आप अच्छे रिटर्न प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP आपको समय के साथ मुद्रास्फीति से आगे रहने में मदद करेंगे।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (12 लाख रुपये): हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का संतुलित मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं। जब आप रिटायरमेंट के करीब होते हैं तो वे उपयोगी हो सकते हैं, लेकिन उनके इक्विटी एक्सपोजर पर बारीकी से नज़र रखी जानी चाहिए।

चरण 3: बीमा का अनुकूलन
मेडिकल इंश्योरेंस (54,000 रुपये/वर्ष): आपके पास मेडिकल इंश्योरेंस है, जो स्वास्थ्य संबंधी जोखिमों को कवर करने के लिए आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि कवरेज आपके पूरे परिवार के लिए पर्याप्त है। बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों को देखते हुए, बीमित राशि की समीक्षा करने और यदि आवश्यक हो तो इसे बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस (51,000 रुपये/वर्ष): टर्म इंश्योरेंस अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार को सुरक्षित करने का एक लागत प्रभावी तरीका है। इसे रखना अच्छा है। हो सकता है कि रिटायरमेंट के बाद आपको इसकी आवश्यकता न हो, इसलिए रिटायरमेंट की उम्र के करीब इसकी समीक्षा करें।

चरण 4: अपनी बेटियों की शिक्षा को प्राथमिकता देना
आपकी बेटियाँ जल्द ही कॉलेज में प्रवेश लेंगी, और उनकी उच्च शिक्षा एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता होगी। इन खर्चों को पूरा करने के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा अलग रखना बुद्धिमानी है। उनकी उम्र (10वीं और 11वीं कक्षा) को देखते हुए, आप अगले 1-3 वर्षों में इन लागतों को वहन करने की उम्मीद कर सकते हैं। उनकी शिक्षा के लिए अपने बैंक FD या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड निवेश का एक हिस्सा निर्धारित करने पर विचार करें।

1 करोड़ रुपये की FD को आंशिक रूप से डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड जैसे सुरक्षित विकल्प की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है, ताकि विकास को पूरी तरह से त्यागे बिना शिक्षा व्यय के लिए तरलता प्रदान की जा सके।

चरण 5: सेवानिवृत्ति के बाद की आय का प्रबंधन
सेवानिवृत्ति के बाद आय का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए, आइए देखें कि आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आपके मौजूदा पोर्टफोलियो को कैसे संरचित किया जा सकता है:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप नियमित आय प्रदान करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित कर सकते हैं। इस तरह, आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जबकि शेष पूंजी निवेशित रहती है और बढ़ती रहती है।

संतुलित पोर्टफोलियो: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आपको धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाली इक्विटी में निवेश कम करना चाहिए और संतुलित पोर्टफोलियो में शिफ्ट होना चाहिए। 40% इक्विटी और 60% डेट का मिश्रण आपको स्थिरता और विकास देगा, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि आप अपनी पूंजी को संरक्षित करते हुए अपने मासिक खर्चों को पूरा कर सकें।

पीएफ और एसआईपी योगदान जारी रखें: आपकी भविष्य निधि और एसआईपी को रिटायरमेंट तक अछूता रहना चाहिए। दोनों ही दीर्घकालिक विकास और कर लाभ प्रदान करते हैं। अपनी एसआईपी को योजना के अनुसार जारी रखें, और अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को तेज करने के लिए संभव होने पर राशि बढ़ाने पर विचार करें।

चरण 6: बढ़ती चिकित्सा लागतों के लिए योजना बनाएं
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ने की संभावना है। सुनिश्चित करें कि आपका चिकित्सा बीमा कवरेज पर्याप्त है। वर्तमान पॉलिसी की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो कवरेज बढ़ाने के विकल्पों की तलाश करें। एक अच्छी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने से रोकेगी।

चरण 7: कर-कुशल निकासी रणनीति
पूंजीगत लाभ कर: जब आप म्यूचुअल फंड से निकासी करते हैं, तो याद रखें कि इक्विटी म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ कर लगता है। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। कर व्यय को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना रणनीतिक रूप से बनाएं।

ऋण निधि निकासी: यदि आप कोई ऋण निधि रखते हैं, तो याद रखें कि LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। सेवानिवृत्ति के बाद अपनी कर देनदारियों का प्रबंधन करने के लिए इन निधियों का सावधानीपूर्वक उपयोग करें।

चरण 8: आपातकालीन निधि की स्थापना
आपातकालीन निधि के रूप में कुछ पैसे अलग रखना आवश्यक है। यह आपके मासिक खर्चों के कम से कम 6-12 महीने को कवर करना चाहिए। चूँकि आपके पास पर्याप्त संपत्ति है, इसलिए आप अपने बैंक FD का कुछ हिस्सा इसके लिए आवंटित कर सकते हैं। आपातकालीन निधि तरल होनी चाहिए और अप्रत्याशित खर्चों के मामले में आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

चरण 9: अपने जोखिम प्रोफाइल का पुनर्मूल्यांकन करें
50 की उम्र में, आपकी जोखिम सहनशीलता उस समय से कम हो सकती है जब आप युवा थे। हालांकि, रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कुछ इक्विटी एक्सपोजर आवश्यक है। अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने पर काम करें ताकि यह विकास और स्थिरता दोनों के लिए आपकी ज़रूरत को दर्शाए। इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको अधिक लचीलापन और संभावित रूप से उच्च रिटर्न देंगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है और एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए अपने रास्ते पर हैं। हालांकि, कुछ रणनीतिक समायोजन आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेंगे:

विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए ऋण के साथ संतुलन बनाते हुए अपने इक्विटी एक्सपोजर को थोड़ा बढ़ाएँ।

अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए अपने FD या हाइब्रिड फंड निवेशों में से कुछ को अलग करके योजना बनाएँ।

रिटायरमेंट के बाद की आय के लिए SWP पर विचार करें, और कर-कुशल निकासी रणनीति स्थापित करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करता है, अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

अपने SIP के साथ अनुशासित रहें और एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए अपने PF में योगदान करना जारी रखें।

अपनी मौजूदा संपत्तियों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करके और शिक्षा तथा सेवानिवृत्ति दोनों के लिए आगे की योजना बनाकर, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और सेवानिवृत्ति के बाद सुरक्षित जीवन का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति विविध आय स्रोतों और परिसंपत्तियों के साथ अच्छी स्थिति में है। आइए हम वित्तीय स्थिरता में सुधार करते हुए 2-3 वर्षों में अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने की दिशा में आपका मूल्यांकन और मार्गदर्शन करें।

 

वर्तमान वित्तीय स्थिति
1. संपत्ति

5.55 करोड़ रुपये की अचल संपत्ति सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करती है।

59 लाख रुपये की सावधि जमा राशि तरलता और ब्याज आय प्रदान करती है।

 

2. आय स्रोत

FD ब्याज आय: 25,000 रुपये प्रति माह (3 लाख रुपये सालाना)।

किराये की आय: 18,000 रुपये प्रति माह (2.16 लाख रुपये सालाना)।

वेतन आय: 2.75 लाख रुपये प्रति वर्ष।

आपके पिता की 24 लाख रुपये की FD भी वित्तीय बैकअप है।

3. व्यय और देयताएँ

अपने मासिक घरेलू खर्चों को समझना महत्वपूर्ण है।
विस्तृत व्यय आकलन से रिटायरमेंट कॉर्पस अनुमान को परिष्कृत करने में मदद मिलेगी।

क्या आप 2-3 साल में रिटायर हो सकते हैं?

1. रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी कॉर्पस

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए, मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों का समर्थन करने वाले कॉर्पस का लक्ष्य रखें।

6% की मुद्रास्फीति लगभग 12 वर्षों में खर्चों को दोगुना कर देती है।

रेंटल इनकम और FD ब्याज रिटायरमेंट के बाद के खर्चों का कुछ हिस्सा कवर करेंगे।

2. मौजूदा कॉर्पस का उपयोग करना

आपकी 59 लाख रुपये की FD और 5.55 करोड़ रुपये की अचल संपत्तियाँ ठोस नींव हैं।

हालाँकि, बेहतर मुद्रास्फीति-समायोजित विकास के लिए म्यूचुअल फंड में विविधता लाने पर विचार करें।

वित्तीय स्थिरता में सुधार

1. निवेश में विविधता लाएं

फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित हैं लेकिन सीमित रिटर्न देते हैं, अक्सर मुद्रास्फीति से कम।

SIP या STP के माध्यम से धीरे-धीरे FD कॉर्पस का हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में डालें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 12-15% रिटर्न दे सकते हैं।

2. किराये की आय का अनुकूलन

प्रतिस्पर्धी किराये की दरें सुनिश्चित करने के लिए किराये के समझौतों की समीक्षा करें।

संपत्ति संवर्द्धन जैसे किराये की पैदावार को अधिकतम करने के तरीकों की खोज करें।

3. बीमा योजना

अपने और अपने जीवनसाथी के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

स्वास्थ्य बीमा के लिए न्यूनतम 50 लाख रुपये का कवर उचित है।

यदि देनदारियाँ मौजूद हैं या अपने जीवनसाथी के भविष्य को सुरक्षित करना है तो टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें।

4. आपातकालीन निधि आवंटन

लिक्विड फंड में 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह फंड लंबी अवधि के निवेश को बाधित किए बिना आपात स्थिति के दौरान तरलता सुनिश्चित करता है।

निवेश संबंधी सुझाव

1. सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड

भारतीय बाजार में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

एक पेशेवर फंड मैनेजर बाजार की अस्थिरता को प्रभावी ढंग से नियंत्रित करता है।

2. नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड

व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

नियमित फंड सलाहकार सहायता के साथ आते हैं, जो आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद करते हैं।

3. संतुलित पोर्टफोलियो रणनीति

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 70% और स्थिरता के लिए डेट फंड में 30% आवंटित करें।

यह मिश्रण बाजार में उतार-चढ़ाव से सुरक्षा करते हुए विकास सुनिश्चित करता है।

4. व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)

सेवानिवृत्ति के बाद, म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी कर-कुशल मासिक निकासी प्रदान करते हैं।

इक्विटी बाजार में सुधार के दौरान डेट फंड से निकासी करें।

संपत्ति और उत्तराधिकार योजना

1. विरासत प्रबंधन

एकमात्र पुत्र के रूप में, आपको अपने पिता की 24 लाख रुपये की एफडी विरासत में मिल सकती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप इसके उपयोग की योजना बनाएं।

2. वसीयत और नामांकन

अपनी संपत्ति को अपनी इच्छा के अनुसार वितरित करने के लिए वसीयत बनाएँ।

सभी निवेशों और बैंक खातों के लिए नामांकन अपडेट करें।

सेवानिवृत्ति जीवनशैली के बारे में विचार

1. मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय

वर्तमान व्यय को 20-30 वर्षों में मुद्रास्फीति के हिसाब से अनुमानित किया जाना चाहिए।

अपने बजट की नियमित समीक्षा से यह सुनिश्चित होगा कि यह आपकी वित्तीय योजना के साथ संरेखित है।


2. सेवानिवृत्ति के बाद की गतिविधियाँ

यात्रा, शौक या स्वयंसेवा जैसी गतिविधियों की योजना बनाएँ और उसके अनुसार बजट बनाएँ।

ये वित्तीय स्थिरता से समझौता किए बिना जीवनशैली की संतुष्टि को बढ़ाते हैं।


अंतिम अंतर्दृष्टि
आप सावधानीपूर्वक योजना और निवेश अनुकूलन के साथ 2-3 वर्षों में सेवानिवृत्त हो सकते हैं। मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए मौजूदा FD को म्यूचुअल फंड में बदलें। किराये की आय को अधिकतम करें, पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित निगरानी और मार्गदर्शन आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को सुरक्षित करने में मदद करेगा।



सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment